第四章保險的基本原則1

1、第四章第四章 保險的基本原則保險的基本原則掌握：掌握：保險利益原則保險利益原則最大誠信原則最大誠信原則近因原則近因原則損失補償原則損失補償原則損失補償原則的派生原則損失補償原則的派生原則第一節(jié)第一節(jié) 保險利益原則保險利益原則 所謂保險利益原則，是指在簽訂和履行保險所謂保險利益原則，是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。（掌握）的必須具有保險利益。（掌握）注意（理解）：注意（理解）：保險利益是訂立保險合同的前提保險利益是訂立保險合同的前提保險利益是保險合同生效的前提保險利益是保險合同生效的前提保險利益是保險合同在存續(xù)期

2、間保持效力保險利益是保險合同在存續(xù)期間保持效力的前提的前提 一、保險利益及其構成要件一、保險利益及其構成要件 1 1、保險利益的含義、保險利益的含義 保險利益是指投保人或被保險人保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利對保險標的所具有的法律上承認的利益。益。 2 2、保險利益要件、保險利益要件 （掌握粉色字體部（掌握粉色字體部分）分） （1 1）保險利益必須是合法的利益。）保險利益必須是合法的利益。法律所認可的，受法律保護的利益。法律所認可的，受法律保護的利益。舉例：因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行舉例：因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得的利益不能作為投保人的保

3、險利益而投保。為所得的利益不能作為投保人的保險利益而投保。 一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，保險合同自始無效。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，保險合同自始無效。 （2 2）保險利益必須是確定的利益。）保險利益必須是確定的利益。 保險利益必須是已經(jīng)確定或者可以確定的保險利益必須是已經(jīng)確定或者可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益和期待利益。利益，包括現(xiàn)有利益和期待利益。 例如：預期的營業(yè)利潤、預期的租金等屬例如：預期的營業(yè)利潤、預期的租金等屬于合理的期待利益，可以作為保險利益。于合理的期待利益，可以作為保險利益。6（3 3）保險利益必須是經(jīng)濟利益。）保險利益必須是經(jīng)濟利益。 保險利益必須是經(jīng)濟上已經(jīng)確定的利保險利益必須是經(jīng)濟上已經(jīng)確定的利益或者能夠

4、確定的利益，即保險利益的經(jīng)益或者能夠確定的利益，即保險利益的經(jīng)濟價值必須能夠以貨幣來計算、衡量和估濟價值必須能夠以貨幣來計算、衡量和估價。價。 二、保險利益的意義（了解）二、保險利益的意義（了解） （1）規(guī)定保險保障的最高限度）規(guī)定保險保障的最高限度 （2）防止道德風險的發(fā)生）防止道德風險的發(fā)生 （3）區(qū)別保險與賭博的標準）區(qū)別保險與賭博的標準 三、保險利益原則在財產(chǎn)保險和三、保險利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應用上的區(qū)別人身保險應用上的區(qū)別（一）保險利益的來源不同（掌握）（一）保險利益的來源不同（掌握） 1 1、財產(chǎn)保險的保險利益、財產(chǎn)保險的保險利益 財產(chǎn)保險的保險利益源于投保人或被保險財產(chǎn)保

5、險的保險利益源于投保人或被保險人對于保險標的所擁有的四個方面權利：人對于保險標的所擁有的四個方面權利： 財產(chǎn)所有權；財產(chǎn)所有權； 財產(chǎn)經(jīng)營權、使用權；財產(chǎn)經(jīng)營權、使用權； 財產(chǎn)承運權、保管權；財產(chǎn)承運權、保管權； 財產(chǎn)抵押權、留置權；財產(chǎn)抵押權、留置權； 案例分析：抵押權人對抵押物案例分析：抵押權人對抵押物是否擁有保險利益是否擁有保險利益 李某與張某同為公司業(yè)務員，李某與張某同為公司業(yè)務員，2009年年8月李月李某從公司辭職后，開始個體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于某從公司辭職后，開始個體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動資金，李某向張某提出借款，并愿意按高缺乏流動資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的

6、利率計息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，于銀行的利率計息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供以保證按時還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權較有執(zhí)行的財產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權較有保證，為以防萬一，張某要為車輛購買保險，李某保證，為以防萬一，張某要為車輛購買保險，李某表示同意，表示同意，2009年年9月，雙方到保險公司投保了月，雙方到保險公司投保了車損險，為了方便，投保人和被保險人一欄中，都車損險，為了方便，投保人和被保險人一欄中，都寫了張某的名字。寫了張某的名字。 2010年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎年初，

7、李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴重損壞，幾乎報廢，李某發(fā)生翻車，車輛遭到嚴重損壞，幾乎報廢，李某也身受重傷。也身受重傷。 得知事故后，張某向保險公司提出了索賠，得知事故后，張某向保險公司提出了索賠，認為該車的事故屬于保險責任，保險公司應當賠認為該車的事故屬于保險責任，保險公司應當賠償。保險公司認為盡管該車的損失屬于保險責任，償。保險公司認為盡管該車的損失屬于保險責任，但是被保險車輛并非張某所有或使用的車輛，張但是被保險車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險利益，保險合同無效，不承某對于車輛沒有保險利益，保險合同無效，不承擔賠償責任。擔賠償責任。 經(jīng)過幾次交涉未果，張

8、某將保險公司告上了經(jīng)過幾次交涉未果，張某將保險公司告上了法庭。法院如何判決法庭。法院如何判決分析分析 本案爭議的焦點在于，抵押權人對投保財本案爭議的焦點在于，抵押權人對投保財產(chǎn)是否擁有保險利益。產(chǎn)是否擁有保險利益。法院經(jīng)過審理認為，張某作為債權人，抵法院經(jīng)過審理認為，張某作為債權人，抵押車輛是否完好關系到抵押權能否實現(xiàn)，押車輛是否完好關系到抵押權能否實現(xiàn)，最終決定債權能否得到清償，因此，發(fā)生最終決定債權能否得到清償，因此，發(fā)生保險事故后，張某對車輛擁有保險利益，保險事故后，張某對車輛擁有保險利益，保險公司應當進行賠償。保險公司應當進行賠償。 2、人身保險的保險利益、人身保險的保險利益 l各國關

9、于人身保險可保利益的立法（了解）：各國關于人身保險可保利益的立法（了解）：(1)(1)利益主義原則（主要是英美法系國家）利益主義原則（主要是英美法系國家）強調投保人與被保險人之間是否存在金錢上強調投保人與被保險人之間是否存在金錢上的利害關系或其他私人之間的利害關系的利害關系或其他私人之間的利害關系 （如債權人對債務人具有切身利益）（如債權人對債務人具有切身利益） (2)(2)同意主義原則（主要是大陸法系國家）同意主義原則（主要是大陸法系國家） 強調是否取得被保險人的同意強調是否取得被保險人的同意（明信片保險、饋贈保險）（明信片保險、饋贈保險）(3)(3)利益和同意相結合的原則利益和同意相結合的

10、原則l我國實行我國實行“利益和同意相結合的原則利益和同意相結合的原則”(掌握掌握)中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法第第31條投保人對下條投保人對下列人員具有保險利益（掌握）：列人員具有保險利益（掌握）：（一）本人；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。關系的家庭其他成員、近親屬。（四）與投保人有勞動關系的勞動者（四）與投保人有勞動關系的勞動者 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利

11、立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。益?！弊⒁猓簜鶛嗳藢鶆杖司哂斜ｋU利益，注意：債權人對債務人具有保險利益，但以債務額為限，不得超過其實際具有但以債務額為限，不得超過其實際具有利益。利益。（二）保險利益時效的要求不同（掌握）（二）保險利益時效的要求不同（掌握）財產(chǎn)保險的保險利益時效：財產(chǎn)保險的保險利益時效： 從保險合同訂立到損失發(fā)生時，始終從保險合同訂立到損失發(fā)生時，始終要存在保險利益。要存在保險利益。 例外：在海洋貨物運輸保險中投保例外：在海洋貨物運輸保險中投保時可以不具有保險利益，但損失發(fā)生時時可以不具有保險利益，但損失發(fā)生時則必須具有保險利益。則必須具有保險利益。16人身保險的

12、保險利益時效人身保險的保險利益時效 人身保險中，投保人投保時對保險標的人身保險中，投保人投保時對保險標的必須具有保險利益，而在索賠時則可以不具有必須具有保險利益，而在索賠時則可以不具有保險利益。保險利益。 舉例舉例:甲以自己為受益人為其丈夫乙投保死甲以自己為受益人為其丈夫乙投保死亡保險，后雙方離婚，被保險人乙未變更受益亡保險，后雙方離婚，被保險人乙未變更受益人，在乙因保險事故死亡后，甲作為受益人并人，在乙因保險事故死亡后，甲作為受益人并不因已喪失妻子的身份而喪失保險金的請求權。不因已喪失妻子的身份而喪失保險金的請求權。 （三）確定保險利益價值的依據(jù)不同（三）確定保險利益價值的依據(jù)不同（掌握）（

13、掌握） 財產(chǎn)保險：保險標的的實際價值財產(chǎn)保險：保險標的的實際價值 人身保險：被保險人的需要和支付保險人身保險：被保險人的需要和支付保險費的能力費的能力18191、投保人對保險標的所具有的法律上、投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益稱為承認的利益稱為( A)。 A、保險利益、保險利益 B、經(jīng)濟利益、經(jīng)濟利益 C、法律權益、法律權益 D、經(jīng)濟權益、經(jīng)濟權益 202、財產(chǎn)保險的保險利益時效的一般規(guī)定、財產(chǎn)保險的保險利益時效的一般規(guī)定是是( C )。 A、保險合同訂立時、保險合同訂立時 B、損失發(fā)生時間、損失發(fā)生時間 C、 從保險合同訂立時到損失發(fā)生時的從保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程全過程

14、D、從保險合同訂立到合同到期時、從保險合同訂立到合同到期時 213、對于人身保險保險利益的時效規(guī)定、對于人身保險保險利益的時效規(guī)定( C ) 。 A、始終具有保險利益、始終具有保險利益 B、索賠時具有保險利益、索賠時具有保險利益 C、投保時具有保險利益，而索賠時不追、投保時具有保險利益，而索賠時不追 究有無保險利益究有無保險利益 D、以上都不正確、以上都不正確 224、投保人將走私、貪污所得的利益投保，、投保人將走私、貪污所得的利益投保，則保險合同則保險合同( C )。 A、生效、生效 B、成立、成立 C、無效、無效 D、附條件成立后生效、附條件成立后生效 第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原

15、則 一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義 誠實（一方當事人對另一方不得隱瞞欺騙）誠實（一方當事人對另一方不得隱瞞欺騙） 信用（當事人善意地、全面地履行自己義務）信用（當事人善意地、全面地履行自己義務） 最大誠信原則是保險雙方在簽訂和履行保險合最大誠信原則是保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則?；ゲ黄垓_和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。（掌握）險合同無效。（掌握） 最大誠信原則產(chǎn)生于海上保險。最大誠信原則產(chǎn)生于海上保險。 最大誠信原則主要約束的是投保人和被

16、保險人，最大誠信原則主要約束的是投保人和被保險人，目的是保護保險人的利益。目的是保護保險人的利益。 二、最大誠信原則的內容二、最大誠信原則的內容（一）告知（理解）（一）告知（理解） 告知是指告知是指投保人投保人在訂立保險合同時，應就保險標的在訂立保險合同時，應就保險標的的的重要事實告知保險人重要事實告知保險人 告知是投保人或保險人應履行的法定義務。告知是投保人或保險人應履行的法定義務。 1、重要事實：、重要事實： 標準：影響保險人決定是否承保；影響保險人決定以什么標準：影響保險人決定是否承保；影響保險人決定以什么條件承保。條件承保。 包括：保險標的的實際情況；被保險人的保險史；被保險包括：保險

17、標的的實際情況；被保險人的保險史；被保險人的品行等人的品行等252、告知的形式、告知的形式 分為無限告知和詢問回答告知分為無限告知和詢問回答告知 在我國，保險立法要求采取詢問告知原則。在我國，保險立法要求采取詢問告知原則。 新保險法第二十七條規(guī)定：保險事故發(fā)生新保險法第二十七條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。虛報的部分不承擔賠償或

18、者給付保險金的責任。3、保險期限內的告知、保險期限內的告知通知通知（1 1）保險期限內風險大量增加的通知義務）保險期限內風險大量增加的通知義務 未及時通知，則因增加的風險引起的未及時通知，則因增加的風險引起的損失保險人不負責賠償。損失保險人不負責賠償。（2 2）保險事故發(fā)生后的通知義務）保險事故發(fā)生后的通知義務 未及時通知致使損失擴大的部分，保未及時通知致使損失擴大的部分，保險人不負責賠償。險人不負責賠償。案例案例2008年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年年8月月15日趙某該投保保險金額為日趙某該投保保險金額為20萬元、期萬元、期限限20年的定期壽險，投

19、保時隱瞞了病情。年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。2009年年9月月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。按照我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，問保險金。按照我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，問保險公司是否承擔給付保險金責任？為什么？險公司是否承擔給付保險金責任？為什么？ 分析分析 保險公司應當拒付。保險公司應當拒付。 因為趙某未履行如實告知義務，投保因為趙某未履行如實告知義務，投保時對保險公司隱瞞了自己患有高血壓病時對保險公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實。這一重要事實。 因此按照我國現(xiàn)行保險法的規(guī)

20、定，因此按照我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務，所以，由于趙某故意不履行告知義務，所以，一、保險公司可以一、保險公司可以拒付保險金義務拒付保險金義務；二、保險公司可以二、保險公司可以不退還保險費。不退還保險費。 案例案例 某人投保重大疾病終身險。保險代理人未某人投保重大疾病終身險。保險代理人未對其身體狀況進行詢問就填寫了保單，事對其身體狀況進行詢問就填寫了保單，事后也未要求投保人做身體檢查。保險期間后也未要求投保人做身體檢查。保險期間內投保人不幸病逝，其受益人要求保險公內投保人不幸病逝，其受益人要求保險公司理賠。保險公司以投保人未如實告知在司理賠。保險公司以投保人未如實告知在投保

21、前因投保前因帕金森綜合癥帕金森綜合癥住院治療的事實住院治療的事實為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險金求給付保險金24萬元。萬元。 【案例分析案例分析】 本案焦點在于投保人是否履行了本案焦點在于投保人是否履行了“如實告如實告知知”義務。義務。 保險法規(guī)定：投保人因重大過失未履行保險法規(guī)定：投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。任，

22、但應當退還保險費。 但是，在此案中，不能確認投保人未但是，在此案中，不能確認投保人未履行最大誠信原則履行最大誠信原則 因為，保險公司業(yè)務因為，保險公司業(yè)務員未對投保人進行任何詢問，就填寫了員未對投保人進行任何詢問，就填寫了保單中有關病史內容，事后也未要求投保單中有關病史內容，事后也未要求投保人做身體檢查，故不能認定投保人故保人做身體檢查，故不能認定投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務。所意隱瞞事實、不履行如實告知義務。所以保險公司應予賠付。以保險公司應予賠付。 32（二）保證（二）保證 指指保險人保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求要求投保人或被保險人投保人

23、或被保險人對某一事項對某一事項的作為或不的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或作出的承諾或確認。確認。 保證約束的是投保人或被保險人。保證約束的是投保人或被保險人。 如：不酒后開車如：不酒后開車 海上保險常保證：船舶的適航性；預定海上保險常保證：船舶的適航性；預定或習慣的航線保證；航行必須合法?；蛄晳T的航線保證；航行必須合法。 1.保證的含義（重點）保證的含義（重點）2 保證的形式（了解）保證的形式（了解） （1 1）根據(jù)保證事項是否已經(jīng)存在分為：）根據(jù)保證事項是否已經(jīng)存在分為： 確認保證：保證過去或現(xiàn)在某一事實的確認保證：保證過去或現(xiàn)在某一事實的存在與

24、否。存在與否。 承諾保證：保證將來某一事項的作為或承諾保證：保證將來某一事項的作為或不作為。不作為。 （2 2）根據(jù)保證存在的形式分為：）根據(jù)保證存在的形式分為： 明示保證：以條款形式明確列在保明示保證：以條款形式明確列在保險合同之中。險合同之中。 默示保證：不列入保險合同，作為默示保證：不列入保險合同，作為國際慣例、習俗或社會公約存在。國際慣例、習俗或社會公約存在。默示保證常用于海上保險：默示保證常用于海上保險：1）適航性；適航性；2）不改變航道；）不改變航道；3）業(yè)務合法性業(yè)務合法性35注意：注意： 明示保證和默示保證具有明示保證和默示保證具有同等的法律效力，對被保險人同等的法律效力，對被

25、保險人具有同等的約束力。具有同等的約束力。 案例案例 某家銀行投保火險附加盜竊險，在投保某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調查某日行被竊，經(jīng)調查某日24小時內有半小時小時內有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？責任？ 分析分析保險公司不用承擔賠償責任。因為該銀保險公司不用承擔賠償責任。因為該銀行行違反了明示保證違反了明示保證（或保證，或最大誠（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，信原則），而

26、保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，違反了保證，就意味著違約，保險人保險人可可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責承擔賠償保險金責任。任。 三、違反最大誠信原則的法律后果三、違反最大誠信原則的法律后果(一一)違反告知義務的法律后果（重點）違反告知義務的法律后果（重點）1、關于解除保險合同的規(guī)定（已經(jīng)講過，見、關于解除保險合同的規(guī)定（已經(jīng)講過，見課本課本73頁）頁）2、關于不承擔賠償或給付保險金責任的規(guī)定、關于不承擔賠償或給付保險金責任的規(guī)定3、關于退還保險費或按比例減少保險金的規(guī)、關于退還保險

27、費或按比例減少保險金的規(guī)定定 （二）違反保證的法律后果（二）違反保證的法律后果 保證的事項屬于重要事項，被保險人一旦違反保證的事項屬于重要事項，被保險人一旦違反保證事項，保險合同即告失效，或保險人不承擔保證事項，保險合同即告失效，或保險人不承擔賠償或給付保險金義務。賠償或給付保險金義務。四、棄權與禁止反言四、棄權與禁止反言立法初衷（了解）：立法初衷（了解）：最大誠信原則主要體現(xiàn)為對投保人或被保險人最大誠信原則主要體現(xiàn)為對投保人或被保險人的要求。的要求。保險人在保險合同的履行過程中，特別是對保保險人在保險合同的履行過程中，特別是對保險合同的解除和保險賠償金的給付享有十分廣險合同的解除和保險賠償金

28、的給付享有十分廣泛的抗辯機會。泛的抗辯機會。為了保障被保險人的利益為了保障被保險人的利益，限制保險人用違反限制保險人用違反告知或保證而拒絕承擔保險責任，各國保險法告知或保證而拒絕承擔保險責任，各國保險法一般都有棄權與禁止反言的規(guī)定，以約束保險一般都有棄權與禁止反言的規(guī)定，以約束保險人及其代理人的行為，平衡保險人與投保人或人及其代理人的行為，平衡保險人與投保人或被保險人的權利義務關系。被保險人的權利義務關系。 （一）棄權（重點）：（一）棄權（重點）： 保險人放棄保險人放棄因投保人或被保險人違因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而產(chǎn)生的解約權反告知義務或保證條款而產(chǎn)生的解約權或抗辯權，保險人一

29、旦棄權，則不得重或抗辯權，保險人一旦棄權，則不得重新新主張該項權利主張該項權利。構成棄權的兩個要件：構成棄權的兩個要件：保險人必須知道投保人或被保險人有違保險人必須知道投保人或被保險人有違背約定義務的情況及因此具有抗辯權或背約定義務的情況及因此具有抗辯權或解約權解約權保險人須有棄權的意思表示（明示棄權保險人須有棄權的意思表示（明示棄權或者默示棄權）或者默示棄權）默示棄權的幾種情形（默示棄權的幾種情形（P88）（二）禁止反言（二）禁止反言（重點）：（重點）：禁止反言含義：禁止反言含義：指指保險人明知保險人明知有影響保險合同效力有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導誤導不知不知情的情的投保人或被保險人相信投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險合同無瑕疵，則保保險人不得險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的再以該因素或者事實的存在對保險合同的效