《保險(xiǎn)的本質(zhì)》PPT課件.ppt

1、第二章 保險(xiǎn)概述,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,一、保險(xiǎn)的概念 日常生活中的“保險(xiǎn)” assurance與insurance 在英文中最初的意思：“Safeguard against loss in return for regular payment” 在我國(guó)，保險(xiǎn)是一個(gè)外來詞，是由英語“Insurance”一詞翻譯而來的.,（一）保險(xiǎn)學(xué)說 1.損失說 損失說以損失概念作為保險(xiǎn)定義的核心 損失補(bǔ)償說保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償合同 起源：海上保險(xiǎn) 代表人物：英國(guó)的馬歇爾(S.Marshall)和德國(guó)的馬修斯(E.A.Masius

2、) 馬歇爾：“保險(xiǎn)是當(dāng)事人一方收受商定的金額，對(duì)于對(duì)方所受的損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤薄?馬修斯：“保險(xiǎn)是約定的當(dāng)事人一方，根據(jù)等價(jià)支付或商定，承保某標(biāo)的物發(fā)生的危險(xiǎn)，當(dāng)該項(xiàng)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，負(fù)責(zé)賠償對(duì)方損失的合同”。,損失分擔(dān)說-強(qiáng)調(diào)在損失補(bǔ)償中多數(shù)人互助合作的事實(shí) 代表人物：德國(guó)的華格納(A.Wagner) “從經(jīng)濟(jì)意義上說，保險(xiǎn)是把個(gè)別人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處于同一危險(xiǎn)之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度”。 “這個(gè)定義既能適用于任何組織、任何險(xiǎn)種、任何部門的保險(xiǎn)，同時(shí)也可適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)，甚至還適用于自

3、?！?。,風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)組織在損失補(bǔ)償中的地位和作用 代表人物：美國(guó)的魏蘭脫（A.H.Willet） 強(qiáng)調(diào)損失補(bǔ)償是通過眾多人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)組織來實(shí)現(xiàn)的 魏蘭脫：“保險(xiǎn)是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會(huì)制度，它是依靠把多數(shù)的個(gè)人危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人或團(tuán)體來進(jìn)行的”。,2.非損失說 技術(shù)說以保險(xiǎn)的技術(shù)特性，統(tǒng)一解釋人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ) 代表人物：意大利商法學(xué)者菲方德（C.Vivante） 該學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算、保險(xiǎn)基金的計(jì)算都需要有特殊的技術(shù)，保險(xiǎn)的特性就在于采用這種特殊技術(shù)。 保險(xiǎn)人在計(jì)算保險(xiǎn)基金時(shí)，一定要使實(shí)際支出的保險(xiǎn)金的總額和全體被保險(xiǎn)人交納的凈保險(xiǎn)費(fèi)的

4、總額相等，這就需要通過特殊技術(shù)保持保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)賠款的平衡。,欲望滿足說-以人們的欲望和滿足欲望的手段來解釋保險(xiǎn)的性質(zhì)。保險(xiǎn)是以損失賠償和滿足經(jīng)濟(jì)需要為其性質(zhì)的 代表人物：意大利的戈比(U.Gobi) 德國(guó)的馬納斯(A.Mnes) 戈比認(rèn)為，保險(xiǎn)的目的，是當(dāng)意外事故發(fā)生時(shí)，以最少的費(fèi)用滿足該偶發(fā)欲望所需的資金，并予以充分可靠的經(jīng)濟(jì)保障。 馬納斯主張：“保險(xiǎn)是保障因保險(xiǎn)事故引起金錢欲望的組織，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，必須以引起金錢欲望為前提條件”。 追隨者威爾納說：“保險(xiǎn)是多數(shù)人的團(tuán)結(jié)互助的集體，其目的在于對(duì)意外事故引起財(cái)產(chǎn)上的欲望，以共同、互助的補(bǔ)償手段為保障”。,經(jīng)濟(jì)確保說把滿足需要作為保險(xiǎn)的目的，

5、保險(xiǎn)的目的是在于對(duì)意外的災(zāi)害事故留有經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備。 代表人物：胡布卡 一切保險(xiǎn)的共同目的，都不是對(duì)一定事故的損失做準(zhǔn)備，而是對(duì)于可能遭遇事故的損失，使之得到經(jīng)濟(jì)上的保障。換言之，所有加入保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，都是在于對(duì)不確定的未來的災(zāi)害事故，得到經(jīng)濟(jì)上的保障,財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說一種保險(xiǎn)的靜態(tài)觀 代表人物：日本的小島昌太郎 只有積蓄貨幣作為財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備，才能應(yīng)付意外事故的損失和支出的增加，保險(xiǎn)人是受托管理經(jīng)營(yíng)的組織。 “保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營(yíng)單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留為共同準(zhǔn)備的”。,相互金融說立足于保險(xiǎn)的資金融通功能來解釋保險(xiǎn) 代表人物：日本的米谷龍三 保險(xiǎn)是以發(fā)生偶然性的事實(shí)為條件

6、的相互金融機(jī)構(gòu)。 當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)是貨幣經(jīng)濟(jì)，所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都是用貨幣的收支來表現(xiàn)的。因此，保險(xiǎn)作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，而保險(xiǎn)費(fèi)的收取和保險(xiǎn)賠款的支付都是用貨幣進(jìn)行的，所以，保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)。,3.二元說分別闡明人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 代表人物：德國(guó)保險(xiǎn)法學(xué)者愛倫貝堡（W.Ehrenberg） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失為目的，后者以給付一定金額為目的。 “保險(xiǎn)合同不是損失賠償?shù)暮贤褪且越o付一定金額為目的的合同”。二者只能擇其一 德國(guó)、法國(guó)、日本和、瑞士等國(guó)家的保險(xiǎn)法都是分別給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)下的定義,（二）保險(xiǎn)定義 1.廣義的保險(xiǎn) 保險(xiǎn)

7、是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故（事件）發(fā)生而遭致經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（或賠償或給付）的一種行為,2.狹義的保險(xiǎn) 從經(jīng)濟(jì)角度：分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排 從法律角度：一種合同行為 從社會(huì)角度：社會(huì)生產(chǎn)和生活的“穩(wěn)定器” 從風(fēng)險(xiǎn)管理角度：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種方法 3 保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)的定義 “保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。,4.我們對(duì)保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)是以合

8、同的形式確立保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系；并且按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故（事件）發(fā)生或約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人（或受益人）履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù),二、保險(xiǎn)的要素 （一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)的條件： 風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性 風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能 風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性,（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩

9、個(gè)前提條件： 大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體 同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體 同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近,（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂 費(fèi)率厘定的原則：適度、合理與公平 適度應(yīng)能足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失以及 有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用 合理 不能獲得過多或超額利潤(rùn) 公平 被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況應(yīng)與其承擔(dān)的費(fèi)率 盡量一致 以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的計(jì)算方法,(四) 保險(xiǎn)基金的建立 保險(xiǎn)基本職能的實(shí)現(xiàn)是建立在具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)基金基礎(chǔ)之上的 保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身損害的專項(xiàng)貨幣基金 保險(xiǎn)基金主要來源于開業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)，其中保險(xiǎn)費(fèi)是是形成保險(xiǎn)基金的主要來

10、源 保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)業(yè)存在的現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 保險(xiǎn)基金是保證保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 保險(xiǎn)基金制約著保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模 保險(xiǎn)基金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的,（五）保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù) 三、保險(xiǎn)的特征 （一）保險(xiǎn)的特性 經(jīng)濟(jì)性 商品性 互助性 法律性 科學(xué)性,（二）保險(xiǎn)與相似制度(行為)的比較,1.保險(xiǎn)與賭博 相似之處：都是基于偶然事件的發(fā)生 區(qū)別： 對(duì)付的風(fēng)險(xiǎn)不同 運(yùn)用的手段不同 最終目的不同 導(dǎo)致的結(jié)果不同,2.保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn) 相同之處： 均以一定范圍的群體為條件 均有“一人為眾，眾為一人”的互助性質(zhì) 區(qū)別

11、： 互助的范圍不同 直接目的不同 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的性質(zhì)不同,（二）保險(xiǎn)與相似制度(行為)的比較,3.保險(xiǎn)與社會(huì)救濟(jì) 相同之處：借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的方法 區(qū)別： 提供保障的主體不同 提供保障的資金來源不同 提供保障的可靠性不同 提供的保障水平不同,4.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 相同之處：都是以現(xiàn)在的剩余 作未來所需的準(zhǔn)備 區(qū)別： 對(duì)象不同 技術(shù)要求不同 受益期限不同 行為性質(zhì)不同 主要目的不同,5.保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)事指國(guó)家或政府通過立法的形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力、失去生活來源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)

12、保障的一種制度,相同之處： 同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提 同以社會(huì)再生產(chǎn)的人身要素為對(duì)象 同以概率論和多數(shù)法則為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ) 同以建立保險(xiǎn)基金為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ),區(qū)別之處： 經(jīng)營(yíng)主體不同 行為依據(jù)不同 實(shí)施方式不同 強(qiáng)調(diào)的原則不同 保障的功能不同 保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同,四、保險(xiǎn)的分類 （一）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用保證保險(xiǎn),（二）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式分類 原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn) （三）按投保單位分類 團(tuán)體保險(xiǎn) 個(gè)人保險(xiǎn),（四）按實(shí)施方式分類 法定保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn) （五）按經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)分類 營(yíng)利保險(xiǎn) 非營(yíng)利保險(xiǎn),第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,一、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件 （一）自

13、然基礎(chǔ) 自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提 （二）物質(zhì)基礎(chǔ) 剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ) （三）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 商品經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) （四）數(shù)理基礎(chǔ) 概率論和大數(shù)法則是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ),二、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 （一）人類保險(xiǎn)思想的萌生 1中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式 2外國(guó)古代的保險(xiǎn)思想與原始形態(tài)保險(xiǎn) （二）保險(xiǎn)的萌芽 1共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽 2十五、十六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽,（三）保險(xiǎn)的雛形 1船、貨抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形 2“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài) 3人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯

14、集演變而成的 （四）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成 1海上保險(xiǎn)的發(fā)展，促使保險(xiǎn)制度趨于成熟與完善 現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利 現(xiàn)代海上保險(xiǎn)形成于英國(guó) 2現(xiàn)代形式的火災(zāi)保險(xiǎn)的形成 3現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始 4. 責(zé)任保險(xiǎn)的開展,三、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與變革 （一）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 （二）世界保險(xiǎn)業(yè)的大變革 1世界保險(xiǎn)市場(chǎng)朝著全球一體化的方向發(fā)展 2金融與保險(xiǎn)業(yè)相互滲透與融合 3產(chǎn)壽險(xiǎn)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向兼營(yíng) 4高新技術(shù)帶來了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理變革 5保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理技術(shù)大變革,第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用,一、保險(xiǎn)的地位 保險(xiǎn)的地位是指在不同形式或不同條件下，保險(xiǎn)與其他形式或事物之間的相互關(guān)系 （一）社會(huì)后備基金 集中形式的后

15、備基金 互助形式的后備基金 保險(xiǎn)形式的后備基金 自保形式的后備基金 社會(huì)保障形式的后備基金 商業(yè)保險(xiǎn)基金是社會(huì)后備基金的一種形式,（二）保險(xiǎn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì) 保險(xiǎn)處于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的分配領(lǐng)域 保險(xiǎn)屬于社會(huì)總產(chǎn)品的分配形式之一 （三）保險(xiǎn)與社會(huì)保障 保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中的兩種具體形式，各自分別獨(dú)立完成自己的特有功能，同時(shí)又共同完成整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障的總功能,二、保險(xiǎn)的職能 職能是指某種客觀事物或現(xiàn)象的內(nèi)在的固有的一種功能，是由事物的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。 保險(xiǎn)的職能，是指保險(xiǎn)的內(nèi)在的固有的功能，它是由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容決定的,（一）對(duì)保險(xiǎn)職能的不同認(rèn)識(shí) “單一職能”說 “雙重職能”說 “多職能”說 基本職能和派生職能說 （二）保險(xiǎn)的基本職能 保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)穆毮?保險(xiǎn)給付的職能 （三）保險(xiǎn)的派生職能 保險(xiǎn)投資的職能 防災(zāi)防損職能,三、保險(xiǎn)的作用 保險(xiǎn)的作用是保險(xiǎn)職能在