我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度現(xiàn)狀分析論文

1、我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度現(xiàn)狀分析論文【摘要】在英美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上扮演著重要角色。而我國(guó)目前的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主要還是代理人市場(chǎng)，經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)尚處于初步發(fā)育階段。相對(duì)于代理人制度，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的發(fā)展相當(dāng)滯后。本文旨在分析中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)紀(jì)人制度的現(xiàn)狀以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展滯后的原因。 【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是伴隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展最先在英國(guó)建立起來的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)，由于當(dāng)時(shí)航海技術(shù)及造船技術(shù)都很落后，所以航海的風(fēng)險(xiǎn)很大。在長(zhǎng)期的海上貿(mào)易中逐漸形成了海上保險(xiǎn)，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀(jì)末16世

2、紀(jì)初，哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸及達(dá)伽馬開辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿(mào)易中心由地中海沿岸轉(zhuǎn)移到了位于大西洋沿岸的英國(guó)。隨著英國(guó)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)開始在英國(guó)發(fā)展起來。1720年英國(guó)國(guó)王特許皇家交易所和倫敦保險(xiǎn)公司專營(yíng)海上保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)人和投保人媒介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人便應(yīng)運(yùn)而生。 一、中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的現(xiàn)狀 我國(guó)長(zhǎng)期以來采用保險(xiǎn)代理人制度，其最重要的原因是在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)的保險(xiǎn)“市場(chǎng)”只有一家保險(xiǎn)公司中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)市場(chǎng)中的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率全部由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司制定；在業(yè)務(wù)開拓過程中只需招收保險(xiǎn)代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，客觀上不存在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是伴隨著中國(guó)的改革開放和保險(xiǎn)市場(chǎng)格局的

3、形成而出現(xiàn)的。 20十世紀(jì)80年代以來，隨著我國(guó)改革開放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)事業(yè)都獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求日益增多。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)逐步發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度逐步形成，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)中的一個(gè)重要組成部分。1995年中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法以法律形式正式確立了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。然而中國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度在其形成與發(fā)展過程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。如：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式單一，有關(guān)的法律法規(guī)尚不完備，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內(nèi)控機(jī)制缺位，地下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)時(shí)有發(fā)生等等。這些均不利于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性運(yùn)行，也制約著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展。特別是加入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)

4、紀(jì)市場(chǎng)對(duì)外開放將進(jìn)一步加大，未來對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的使用會(huì)越來越頻繁，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)越來越激烈。這些問題如果再不從制度上加以解決，勢(shì)必?fù)p害我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)形象，引起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)秩序的混亂，影響保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展和我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的接軌，最終將阻礙整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度給予明確的界定和解釋，認(rèn)真分析研究我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展過程中存在的問題，建立一個(gè)真正符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的、與國(guó)際慣例接軌的、完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，從而促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、全面地發(fā)展。 1999年中國(guó)保監(jiān)會(huì)決定正式批準(zhǔn)成立我國(guó)首批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，并于1999年5月15日在全國(guó)舉

5、行了首次注冊(cè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試。當(dāng)時(shí)全國(guó)共有7186人參考，144人一次性通過資格考試。1999年底中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)首批三家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司江泰、長(zhǎng)城、東大正式籌建。2000年6-7月這三家首批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正式成立。同時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)重新審批原來中國(guó)人民銀行和工商局所批準(zhǔn)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和國(guó)外經(jīng)紀(jì)公司駐國(guó)內(nèi)辦事處的經(jīng)營(yíng)執(zhí)照。對(duì)于國(guó)內(nèi)原來批準(zhǔn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的商務(wù)公司，保監(jiān)會(huì)經(jīng)審查后一律認(rèn)為不合格，堅(jiān)決予以取締。2001年底中國(guó)保監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)了7家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立，地點(diǎn)分別在北京、上海、南京、西安、深圳。2003年1-10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批開業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就有48家。 目前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

6、人市場(chǎng)在我國(guó)尚處于初步發(fā)育階段，在這一階段存在著較多的問題。其中最主要的問題有三個(gè)。 1、業(yè)務(wù)內(nèi)容不明晰 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)自身的優(yōu)勢(shì)沒有清楚的認(rèn)識(shí)，不知道主要應(yīng)開展哪些業(yè)務(wù)、達(dá)到哪些目的。在某種程度上，以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司目前的表現(xiàn)，只能稱其為更高一級(jí)的保險(xiǎn)代理人，和國(guó)外的經(jīng)紀(jì)公司存在著很大差距。 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的人力資源相當(dāng)缺乏 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人中拿到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書的人數(shù)較少，而且他們中的大部分是保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員，要這些人轉(zhuǎn)變工作的難度較大。特別是經(jīng)紀(jì)人資格只是最基本的要求，并不代表其具有足夠的從業(yè)技能和經(jīng)驗(yàn)。和其他金融行業(yè)比較，保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員文化素質(zhì)明顯偏低，這種人力資源的匱乏使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展

7、缺乏堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 3、缺少有效的監(jiān)管，造成了一些混亂局面 例如，在為投保人選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司側(cè)重于傭金的高低；許多保險(xiǎn)公司同經(jīng)紀(jì)人爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，一些未在我國(guó)注冊(cè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)入市場(chǎng)搶占業(yè)務(wù)。同時(shí)，財(cái)會(huì)上沒有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開支的費(fèi)用科目，也沒有統(tǒng)一的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。目前國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)代理人的傭金標(biāo)準(zhǔn)有統(tǒng)一的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采用和保險(xiǎn)代理人統(tǒng)一的傭金標(biāo)準(zhǔn)肯定行不通，但是也不能任由經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，因?yàn)檫@樣會(huì)影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。 二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展滯后的原因分析 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展滯后有多方面的原因。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度，當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管目標(biāo)與監(jiān)管方式等都影響或制約經(jīng)紀(jì)人制度的

8、發(fā)展。 1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高 目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員由于經(jīng)驗(yàn)少、技術(shù)低，與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠(yuǎn)。盡管已舉行了幾次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試，但取得資格的人數(shù)不多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的需要。 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式過于單一 就目前來說，我國(guó)不允許個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，也不允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以合伙企業(yè)形式存在。股份有限公司形式是在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定中確定的，在該規(guī)定出臺(tái)之前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司只能以有限責(zé)任公司的形式存在，嚴(yán)重缺乏靈活性。如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式可選用個(gè)人形式和公司形式，凡具備經(jīng)紀(jì)人資格者可以個(gè)人形式申請(qǐng)開業(yè)。英國(guó)等一些國(guó)家允許以合伙形式開業(yè)。 3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)不夠完善

9、 我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)主體不多，市場(chǎng)壟斷還比較強(qiáng)，存在著競(jìng)爭(zhēng)不充分、不公平以及法規(guī)不健全等問題。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的設(shè)立來看，我國(guó)實(shí)行審批制，這無(wú)疑帶有濃厚的行政色彩，不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的培育。英國(guó)、美國(guó)、日本采取的都是注冊(cè)登記制，只要符合條件的就可登記注冊(cè)。 4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金制度不規(guī)范 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定第五十條規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司依法辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)按雙方當(dāng)事人約定收取經(jīng)紀(jì)傭金。但實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司一般以投保人所需繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例支付保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金。一般來說，我國(guó)目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的傭金是保費(fèi)的1030，人壽和健康險(xiǎn)的傭金比例一般在10以下，意外傷害險(xiǎn)傭金比例在20左右。作為追求利益最大化的市場(chǎng)主體，

10、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必然為多賺取傭金而選擇保費(fèi)率高但保障水平低的保險(xiǎn)公司投保，從而損害了投保人的利益。 5、保險(xiǎn)觀念落后 我國(guó)多數(shù)投保人的保險(xiǎn)觀念比較陳舊，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)沒有高層次的要求。在實(shí)踐中，有些投保人認(rèn)為經(jīng)紀(jì)人傭金雖然由保險(xiǎn)公司支付，但“羊毛出在羊身上”，不通過經(jīng)紀(jì)人而直接向保險(xiǎn)公司投?？梢怨?jié)省傭金。因此，讓投保人真正了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、充分利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，還有很多問題需要解決。在保險(xiǎn)人方面，某些保險(xiǎn)公司由于機(jī)構(gòu)大而全、冗員太多，對(duì)成本核算不細(xì)，認(rèn)為通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)不如利用本公司人員展業(yè)，以降低成本。加之目前許多保險(xiǎn)公司展業(yè)人員的收入直接與業(yè)務(wù)掛鉤，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)介入保險(xiǎn)市場(chǎng)，使得原來屬于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)被拿走

11、了卻還要付費(fèi)，因此初期的磨擦不可避免。 三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度建立的意義 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人無(wú)論是對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人而言，都具有重要意義。 對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人而言，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的日趨成熟，市場(chǎng)中的供需雙方在數(shù)量上都有了較大的增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，新的風(fēng)險(xiǎn)引出了人們對(duì)保險(xiǎn)的新需求。保險(xiǎn)人向市場(chǎng)所能提供的保險(xiǎn)商品的種類也逐漸呈現(xiàn)出復(fù)雜化和多樣化的趨勢(shì)。這時(shí)，投保人要憑借自身的知識(shí)對(duì)保險(xiǎn)人、投保種類和投保數(shù)量等因素做出符合自身風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)條件的正確選擇是有一定困難的。而具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)，就能夠使投保人的利益得到最大限度的保障并使投保人享有高水準(zhǔn)的專業(yè)服務(wù)。

12、對(duì)保險(xiǎn)人而言，自1988年3月中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的成立打破中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期壟斷的局面之后，到目前已有20多家保險(xiǎn)公司活躍在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上。這一方面為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入了新的血液，另一方面也不可避免地加劇了競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)的最終目的就是用低于市場(chǎng)平均成本的成本來獲得高于市場(chǎng)平均利潤(rùn)的利潤(rùn)。對(duì)保險(xiǎn)人來說，既要擴(kuò)大承保范圍、拓展新業(yè)務(wù)，又要把成本降到最低，僅依靠自身的人力、物力、財(cái)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以利用其靈活性與專業(yè)性，有效地幫助保險(xiǎn)人拓展業(yè)務(wù)、降低成本，同時(shí)有助于在市場(chǎng)上形成公平的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。 為促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)必須與國(guó)際接軌，并采用國(guó)際同業(yè)的一些通常做法。在國(guó)際上，各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，且保險(xiǎn)人的大部分業(yè)務(wù)都是經(jīng)紀(jì)人招攬的。以英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)為例，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人掌握著英國(guó)55以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而法國(guó)的工業(yè)客戶每年則有近90的