保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)資料

保險(xiǎn)學(xué)第一篇 保險(xiǎn)基礎(chǔ)第一章 危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的概念：所謂風(fēng)險(xiǎn)，是指人們?cè)趶氖履撤N活動(dòng)或決策的過(guò)程中，預(yù)期未來(lái)成果的隨機(jī)不確定性。這種 未來(lái)成果的隨機(jī)不確定性，是指出現(xiàn)正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。二、危險(xiǎn)的定義及特性1、定義：危險(xiǎn)是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。2、特性： （1）客觀性：危險(xiǎn)是一種不依人們主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。 （2）損失性：危險(xiǎn)的損失是未來(lái)的損失；危險(xiǎn)的后果必然是對(duì)人身及其財(cái)產(chǎn)的安全導(dǎo)致威脅，形成危害。損 失是危險(xiǎn)的必然成果。 （3）不確定性：損失與否發(fā)生是不確定的；損失發(fā)生的時(shí)間是不確定的；損失發(fā)生的地點(diǎn)是不確定的；損失 的大小是不確定的；損失的承擔(dān)主體是不確定的?？陀^存在的損失的不確定性，是危險(xiǎn)固有 的內(nèi)在的本質(zhì)。 （4）普遍性：危險(xiǎn)的普遍性表目前危險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有。 （5）社會(huì)性：危險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)損失，則與人類社會(huì)的利益直接有關(guān)，危險(xiǎn)的后果都是由人來(lái)承擔(dān)的，沒(méi)有人和人類 社會(huì)就談不上危險(xiǎn) （6）可測(cè)性：危險(xiǎn)是一種損失的隨機(jī)不確定性，可以在概率論和數(shù)理記錄的基礎(chǔ)上，運(yùn)用損失分布的措施來(lái) 計(jì)算危險(xiǎn)損失發(fā)生的概率、損失的大小及損失的波動(dòng)性 （7）可變性：危險(xiǎn)的可變性是指危險(xiǎn)的性質(zhì)、量、發(fā)生與否等在一定條件下是變化的 A、危險(xiǎn)的性質(zhì)是可以變化的 B、危險(xiǎn)發(fā)生的大小可以伴隨人們對(duì)危險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的提高和管理措施的完善而發(fā)生變化 C、危險(xiǎn)的種類會(huì)發(fā)生變化三、危險(xiǎn)的構(gòu)成要素一般而言，構(gòu)成危險(xiǎn)的要素有危險(xiǎn)原因、危險(xiǎn)事故、危險(xiǎn)損失和危險(xiǎn)載體1、危險(xiǎn)原因 （1）危險(xiǎn)原因：是指導(dǎo)起或促使危險(xiǎn)事故發(fā)生、損失增長(zhǎng)或擴(kuò)大的原因和條件 （2）根據(jù)危險(xiǎn)原因的性質(zhì)，可以分為有形危險(xiǎn)原因和無(wú)形危險(xiǎn)原因 A、有形危險(xiǎn)原因：也叫實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)原因，是指能導(dǎo)致或增長(zhǎng)某一危險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的物質(zhì) 原因，或引起損失的機(jī)會(huì)和損失程度的客觀程度。 B、無(wú)形危險(xiǎn)原因：也叫人為危險(xiǎn)原因，往往與人的心理或行為有關(guān)，一般包括道德危險(xiǎn)原因和心理危險(xiǎn) 原因兩種。 a、道德危險(xiǎn)原因：是指人們?cè)谧畲蠡陨硇в玫耐?，惡意或故意作出不利于他人的事情或行為? 存在的危險(xiǎn) b、心理危險(xiǎn)原因：是由人們主觀上的疏忽和過(guò)錯(cuò)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失和人員的傷亡，同步也反應(yīng)了人 們看待損失的態(tài)度2、危險(xiǎn)事故：又被稱為危險(xiǎn)事件，是指導(dǎo)起損失或損失增長(zhǎng)的直接的或外在的事。是導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的媒介。3、危險(xiǎn)損失：是偶爾發(fā)生的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或滅失。4、危險(xiǎn)載體：是指危險(xiǎn)的直接承受體，即危險(xiǎn)事故直接指向的對(duì)象。危險(xiǎn)載體可以分為人身載體和財(cái)務(wù)載體。危險(xiǎn)原因危險(xiǎn)事故危險(xiǎn)損失人身載體財(cái)產(chǎn)載體四、危險(xiǎn)的種類1、按危險(xiǎn)的性質(zhì)分：純粹危險(xiǎn)，投機(jī)危險(xiǎn) （1）純粹危險(xiǎn)：指那些只有損失機(jī)會(huì)而沒(méi)有獲利也許的危險(xiǎn)，即只有“損失”和“無(wú)損失” （2）投機(jī)危險(xiǎn)：之那些既有損失又有獲利也許的危險(xiǎn)2、按危險(xiǎn)的起因分：自然危險(xiǎn)，社會(huì)危險(xiǎn) （1）自然危險(xiǎn)：指由于自然原因引起的危險(xiǎn) （2）社會(huì)危險(xiǎn)：指由于人為原因引起的危險(xiǎn)3、按危險(xiǎn)發(fā)生的形態(tài)來(lái)劃分：靜態(tài)危險(xiǎn)，動(dòng)態(tài)危險(xiǎn) （1）靜態(tài)危險(xiǎn)：是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情形下，由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)作用和人們的過(guò)錯(cuò)行為所導(dǎo)致的危險(xiǎn) （2）動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)：是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治的變動(dòng)為直接原因的危險(xiǎn)4、按危險(xiǎn)所波及的影響范圍分：基本危險(xiǎn)，特殊危險(xiǎn) （1）基本危險(xiǎn)：是指特定的社會(huì)個(gè)體所不能控制或防止的危險(xiǎn) （2）特定危險(xiǎn)：是指與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的危險(xiǎn)5、按危險(xiǎn)損失的后果（或?qū)ο螅楦鶕?jù)：財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)，人身危險(xiǎn)，責(zé)任危險(xiǎn)，信用危險(xiǎn) （1）財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)：指?jìng)€(gè)人和家庭或企業(yè)對(duì)其所有的、使用的或保管的財(cái)產(chǎn)發(fā)生損害、滅失、貶值的危險(xiǎn)。 （2）人身危險(xiǎn)：一般分生命危險(xiǎn)和健康危險(xiǎn)。 （3）責(zé)任危險(xiǎn)：是產(chǎn)生在法律基礎(chǔ)上的損害賠償責(zé)任，是由于人們的過(guò)錯(cuò)或侵權(quán)行為導(dǎo)致他人的財(cái)產(chǎn)毀損和 人身傷亡，往往稱為第三者責(zé)任危險(xiǎn)。 （4）信用危險(xiǎn)：是指人們?cè)诮?jīng)濟(jì)交往過(guò)程中，權(quán)利人和義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而導(dǎo)致對(duì)方經(jīng)濟(jì)損 失的危險(xiǎn)五、危險(xiǎn)管理的過(guò)程1、危險(xiǎn)管理目的確實(shí)定 （1）損失發(fā)生前：減少或防止損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的也許性和嚴(yán)重性降至最低；減輕和消除精神壓力 （2）損失發(fā)生后：盡量的減少直接和間接損失，使其盡快恢復(fù)到損失前的狀況，維持企業(yè)生存，生產(chǎn)能力 的保持和利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，保持企業(yè)的服務(wù)能力，履行社會(huì)責(zé)任 （3）在確定危險(xiǎn)管理目的時(shí)應(yīng)考慮：目的的現(xiàn)實(shí)性、明確性、層次化和定量化2、危險(xiǎn)識(shí)別 （1）危險(xiǎn)識(shí)別首先可以通過(guò)感性認(rèn)識(shí)和歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷；另首先可通過(guò)對(duì)多種客觀的經(jīng)營(yíng)管理的資料和危險(xiǎn)事故的紀(jì)錄來(lái)分析、歸納和整頓。是一項(xiàng)持續(xù)性和系統(tǒng)性的工作 （2）措施有針對(duì)一般性危險(xiǎn)識(shí)別的專家法、保險(xiǎn)調(diào)查法等；也有針對(duì)經(jīng)濟(jì)單位內(nèi)部特有狀況而設(shè)計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、流程圖分析法、投入產(chǎn)出分析法等 （3）進(jìn)行危險(xiǎn)分析還可采用危險(xiǎn)清單法、威脅分析法、事故分析法和危險(xiǎn)原因預(yù)先分析法3、危險(xiǎn)衡量包括三方面內(nèi)容：損失概率，損失程度，損失的變異型130130300最大傷害事故小傷害事故無(wú)傷害事故 （2）損失程度：是指標(biāo)的物發(fā)生一次危險(xiǎn)事故時(shí)的平均損失額度，它是發(fā)生 損失金額的算術(shù)平均數(shù)。一般用Heinrich三角圖來(lái)闡明 （3）損失的變異性：也稱之為損失的波動(dòng)程度。4、危險(xiǎn)處理危險(xiǎn)處理是針對(duì)通過(guò)危險(xiǎn)識(shí)別和危險(xiǎn)衡量后的危險(xiǎn)問(wèn)題采用對(duì)策并實(shí)行的過(guò)程，是危險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié) （1）危險(xiǎn)對(duì)策概述。危險(xiǎn)概述一般分兩類：控制型危險(xiǎn)對(duì)策和財(cái)務(wù)型危險(xiǎn)對(duì)策 （2）危險(xiǎn)處理常見(jiàn)措施：危險(xiǎn)回避，控制危險(xiǎn)，危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，危險(xiǎn)自留 A、危險(xiǎn)回避：又稱損失規(guī)避、損失回避，是通過(guò)放棄活動(dòng)以消除某一特定危險(xiǎn)帶來(lái)的損失，是放棄或拒 絕承擔(dān)危險(xiǎn) B、損失控制：是通過(guò)減少危險(xiǎn)損失發(fā)生的頻率，縮小其損失的程度來(lái)到達(dá)控制的目的的一種危險(xiǎn)處理方 法。包括損失防止和損失控制 a、損失防止：是指在損失發(fā)生前為了消除或減少也許引起損失的各項(xiàng)原因所采用的詳細(xì)措施 b、損失克制：是指在危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后，采用措施減少損失發(fā)生的范圍或損失程度的行為 C、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：是通過(guò)合理的措施，將危險(xiǎn)及其損失從一種主體轉(zhuǎn)移給另一種主體，即轉(zhuǎn)移損失發(fā)生及其 程度的不確定性。包括控制型的非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)型的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 D、危險(xiǎn)自留：又稱危險(xiǎn)承擔(dān)，只是由經(jīng)濟(jì)單位的資源狀況，綜合考慮危險(xiǎn)對(duì)策的可行性和效用。損失程度高低高損失程度高低高危險(xiǎn)回避損失克制危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移損失防止危險(xiǎn)自留危險(xiǎn)自留損失頻率損失頻率5、危險(xiǎn)管理評(píng)估 （1）危險(xiǎn)管理評(píng)估是對(duì)所采用的危險(xiǎn)對(duì)策的合用性和效益型及實(shí)行狀況進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估 （2）危險(xiǎn)對(duì)策與否為最佳對(duì)策，可通過(guò)評(píng)估危險(xiǎn)管理的效益來(lái)判斷。比值越大，效益越好。EMBEDEquation.3六、可保危險(xiǎn)1、可保危險(xiǎn)：是保險(xiǎn)客戶可以轉(zhuǎn)嫁和保險(xiǎn)人可以承保的危險(xiǎn)2、需滿足條件： （1）危險(xiǎn)損失可以用貨幣來(lái)計(jì)量 危險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)嫁與責(zé)任的承擔(dān)都是通過(guò)對(duì)應(yīng)的貨幣計(jì)價(jià)來(lái)衡量的，這決定了不能用貨幣來(lái)計(jì)量其危險(xiǎn)損 失的危險(xiǎn)不是可保危險(xiǎn) （2）危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶爾性 偶爾性是針對(duì)單個(gè)危險(xiǎn)主體來(lái)講的，危險(xiǎn)的發(fā)生與損失程度是不可知的，偶爾的 （3）危險(xiǎn)的出現(xiàn)必須是意外的 意外危險(xiǎn)是指非故意行為所致的危險(xiǎn)和不是必然發(fā)生的危險(xiǎn) （4）危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均由遭受損失的也許性 由于保險(xiǎn)需要大數(shù)法則作為保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)基金的數(shù)理基礎(chǔ)，只有單個(gè)或少許標(biāo)的的危險(xiǎn)，是不具有此 基礎(chǔ)的 （5）危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的也許性 假如也許的損失程度是輕微的，就不需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲得保障第二章 保險(xiǎn)的概念一、保險(xiǎn)的定義：是集協(xié)議類危險(xiǎn)匯集建立資金，對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。二、保險(xiǎn)的對(duì)象1、保險(xiǎn)的對(duì)象，即保險(xiǎn)標(biāo)的物，是指保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類危險(xiǎn)載體，也叫保險(xiǎn)標(biāo)的。分為與人身無(wú)關(guān)的標(biāo)的物和人身標(biāo)的物兩類2、區(qū)別： （1）人身標(biāo)的物的保險(xiǎn)金額沒(méi)有詳細(xì)原則 （2）非人身標(biāo)的物的損失一般可以得到復(fù)原 （3）人身標(biāo)的物是不能轉(zhuǎn)讓和出賣的三、保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、擔(dān)保和救濟(jì)等行為的比較1、保險(xiǎn)與賭博 （1）賭博中的危險(xiǎn)是由賭博自身引起的；保險(xiǎn)中的危險(xiǎn)是客觀存在的 （2）賭博可以獲利；保險(xiǎn)不能 （3）保險(xiǎn)規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象必須有可保利益，投保人不能對(duì)與他毫不有關(guān)的標(biāo)的物投保；賭博無(wú)此限制2、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 （1）共同點(diǎn)：兩者都是將目前的剩余財(cái)富作準(zhǔn)備，以便未來(lái)在一定條件下滿足經(jīng)濟(jì)上的需要 （2）不一樣點(diǎn)： A、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不一樣樣。儲(chǔ)蓄是個(gè)人行為；保險(xiǎn)是一種互助性的、共同的經(jīng)濟(jì)行為 B、兩者遵照原則不一樣樣。儲(chǔ)蓄是以存款自愿、取款自由為原則的；保險(xiǎn)以投保自愿，退保自由為原則 C、儲(chǔ)蓄對(duì)個(gè)人而言，支付與反支付具有對(duì)等的關(guān)系；保險(xiǎn)對(duì)于整體而言，支付與反支付具有對(duì)等的關(guān)系， 對(duì)于個(gè)人則不具有這種關(guān)系 D、保險(xiǎn)中采用了特殊的精算計(jì)算措施；而儲(chǔ)蓄則不需要這些復(fù)雜的計(jì)算技術(shù)3、保險(xiǎn)與擔(dān)保 （1）保險(xiǎn)的運(yùn)作在于雙方的互相行為；在擔(dān)保行為中，僅僅擔(dān)保人有單方面義務(wù) （2）保險(xiǎn)的基礎(chǔ)在于對(duì)危險(xiǎn)事故發(fā)生概率的精確計(jì)算，有保險(xiǎn)基金積累；擔(dān)保沒(méi)有這種基礎(chǔ)，僅僅出于當(dāng)事 人在主觀上，心理上確實(shí)信及擔(dān)保方的財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備 （3）從協(xié)議角度看，保險(xiǎn)協(xié)議是獨(dú)立契約；擔(dān)保協(xié)議則為附屬契約4、保險(xiǎn)與救濟(jì) （1）相似點(diǎn)：都是對(duì)災(zāi)害事故進(jìn)行賠償?shù)男袨?，都能減輕災(zāi)害事故給人們導(dǎo)致的損失 （2）不一樣點(diǎn)： A、保險(xiǎn)是一種協(xié)議行為，雙方都要受協(xié)議約束；救濟(jì)行為則不是協(xié)議行為，其行為完全自由 B、保險(xiǎn)是雙方的行為，投保人和保險(xiǎn)人之間存在著對(duì)價(jià)交易，雙方存在互相支付的狀況；救濟(jì)是單方面 的行為，被救濟(jì)者與救濟(jì)者之間不存在對(duì)價(jià)交易 C、保險(xiǎn)賠償金的大小要根據(jù)損失狀況而定，保費(fèi)的計(jì)算有特殊措施，且與投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)有聯(lián)絡(luò)； 救濟(jì)金的多少分為：民間救濟(jì)完全依賴救濟(jì)人的心愿隨意而定，政府救濟(jì)則要按法律辦事且原則很低四、保險(xiǎn)的分類1、按保險(xiǎn)性質(zhì)分類：商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn) （1）商業(yè)保險(xiǎn)：是指投保人根據(jù)協(xié)議約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于協(xié)議約定的也許發(fā)生的事故因 其發(fā)生所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任 （2）社會(huì)保險(xiǎn)：是指國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者臨時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定物質(zhì)協(xié)助以保障 其基本生活的一種社會(huì)保障制度 （3）政策保險(xiǎn)：是政府為了一定政策的目的，運(yùn)用一般保險(xiǎn)的技術(shù)而開(kāi)辦的一種保險(xiǎn)2、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)3、按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類：原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)與反復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn) （1）原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn) A、原保險(xiǎn)：是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂協(xié)議，確立保險(xiǎn)關(guān)系，投保人將危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 B、再保險(xiǎn)：也稱分保，是指保險(xiǎn)人將其所承擔(dān)的業(yè)務(wù)的一部分或所有，分給另一種或幾種保險(xiǎn)人承擔(dān) （2）復(fù)合保險(xiǎn)與反復(fù)保險(xiǎn) A、復(fù)合保險(xiǎn)：投保人在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一危險(xiǎn)向若干保險(xiǎn)企業(yè)投保，假如保險(xiǎn)金額之和沒(méi) 有超過(guò)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價(jià)值 B、反復(fù)保險(xiǎn)：假如保險(xiǎn)金額之和超過(guò)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價(jià)值 （3）共同保險(xiǎn)：也稱共保。一種是幾種保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)共同承保同一標(biāo)的物的同一危險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)事故，而 且保險(xiǎn)金額不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，賠償金根據(jù)各保險(xiǎn)人承保的金額按比 例分?jǐn)?。另一種是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，實(shí)際上是指投保人的投保金額不不小于 標(biāo)的物價(jià)值的狀況，局限性額被視同由被保險(xiǎn)人承擔(dān)4、按實(shí)行方式分類：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn) （1）強(qiáng)制保險(xiǎn)：又稱法定保險(xiǎn)，是指國(guó)家或政府根據(jù)法律、法令或行政命令，在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建 立起保險(xiǎn)關(guān)系。 （2）自愿保險(xiǎn)：也稱任意保險(xiǎn)，是指投保人和保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)協(xié)議或者自愿組合， 建立起保險(xiǎn)關(guān)系、5、其他分類方式 （1）按與否以營(yíng)利為目的分類：營(yíng)利保險(xiǎn)和非營(yíng)利保險(xiǎn) （2）按經(jīng)營(yíng)主體分類：公營(yíng)保險(xiǎn)和私營(yíng)保險(xiǎn) （3）按保險(xiǎn)客戶分類：個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn) （4）按承包的危險(xiǎn)分類：?jiǎn)我晃ｋU(xiǎn)保險(xiǎn)、綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)和一切險(xiǎn) （5）按保額確定方式分類：定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn) （6）按與否足額投保分類：足額保險(xiǎn)、局限性額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)五、保險(xiǎn)的職能和作用1、保險(xiǎn)的職能 （1）保險(xiǎn)的基本職能 A、分擔(dān)危險(xiǎn)：保險(xiǎn)組織通過(guò)向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，用保險(xiǎn)基金 進(jìn)行賠償。 B、賠償損失：把危險(xiǎn)分散給大家的過(guò)程也就是對(duì)遭受損失的個(gè)體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)倪^(guò)程 （2）保險(xiǎn)的派生職能 A、融資職能：是指將保險(xiǎn)基金的臨時(shí)閑置部分，重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中 B、防災(zāi)防損職能：是指保險(xiǎn)人參與了防災(zāi)防損活動(dòng)，提高了社會(huì)的防災(zāi)防損能力 C、分派職能：是指保險(xiǎn)實(shí)際上參與了國(guó)民收入的再分派2、保險(xiǎn)的作用 （1）保險(xiǎn)的宏觀作用：是指保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響 A、有助于穩(wěn)定社會(huì)再生產(chǎn)循環(huán) B、有助于推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往 C、有助于擴(kuò)大積累規(guī)模 D、有助于推進(jìn)科技發(fā)展 E、有助于增長(zhǎng)外匯收入 F、可以在世界范圍內(nèi)分散危險(xiǎn) G、保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)起到穩(wěn)定作用，進(jìn)而有助于社會(huì)的穩(wěn)定 （2）保險(xiǎn)的微觀作用：指保險(xiǎn)對(duì)作為經(jīng)濟(jì)個(gè)體的單位或個(gè)人產(chǎn)生的影響 A、有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) B、有助于安定人民生活 C、有助于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支第三章 保險(xiǎn)的基本原則一、最大誠(chéng)信原則1、含義：是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠渥愣_的告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不容許存在任何的虛偽、欺騙和 隱瞞行為2、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 （1）由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定 （2）保險(xiǎn)協(xié)議的附和性規(guī)定保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信 （3）規(guī)定最大誠(chéng)信原則也是保險(xiǎn)自身具有的不確定性決定的3、基本內(nèi)容 （1）告知 A、含義：在保險(xiǎn)協(xié)議簽訂前、簽訂時(shí)及協(xié)議有效期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和與標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì) 性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書面的申報(bào)；保險(xiǎn)人也應(yīng)將對(duì)投保人利害有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) 據(jù)實(shí)告知投保人 B、投保人告知形式：客觀告知（無(wú)限告知）和主觀告知（問(wèn)詢回答告知） C、保險(xiǎn)人告知形式：明確列示和明確闡明 （2）保證（是最大誠(chéng)信原則的重要內(nèi)容） A、含義：是指保險(xiǎn)人規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或 不存在作出的許諾 B、形式：明示保證和默示保證 （3）棄權(quán)與嚴(yán)禁發(fā)言 A、棄權(quán)：是指保險(xiǎn)協(xié)議的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)協(xié)議中可以主張的權(quán)利，一般是指保險(xiǎn)人放棄協(xié)議解 除權(quán)與抗辯權(quán) B、嚴(yán)禁發(fā)言：是指協(xié)議一方既已放棄其在協(xié)議中的某項(xiàng)權(quán)利，后來(lái)不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱 為嚴(yán)禁抗辯，在保險(xiǎn)實(shí)踐中重要約束保險(xiǎn)人二、保險(xiǎn)利益原則1、保險(xiǎn)利益的含義 （1）含義：是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益 （2）性質(zhì)： A、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)協(xié)議的客體 B、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)協(xié)議生效的根據(jù) C、保險(xiǎn)利益并非保險(xiǎn)協(xié)議的利益 （3）保險(xiǎn)利益確定的條件 A、保險(xiǎn)利益必須是合法的 B、保險(xiǎn)利益必須是客觀存在、確定的利益 C、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益 （4）保險(xiǎn)利益原則的含義：保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其所具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的 投保，否則，保險(xiǎn)人可單方面宣布協(xié)議無(wú)效；當(dāng)保險(xiǎn)協(xié)議失效后，投保人或被保 險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)協(xié)議隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故 后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益2、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：既有利益，預(yù)期利益，責(zé)任利益，協(xié)議利益 （2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： （3）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：公共責(zé)任險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn) （4）信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益3、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)、合用時(shí)限與堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義 （1）保險(xiǎn)利益的變動(dòng)：是指保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅 （2）保險(xiǎn)利益的合用時(shí)限：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中規(guī)定保險(xiǎn)協(xié)議簽訂到保險(xiǎn)協(xié)議終止，一直都規(guī)定存在保險(xiǎn)利益，投保 時(shí)具有的保險(xiǎn)利益若在發(fā)生損失時(shí)喪失，則保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)協(xié)議簽訂時(shí)必須具有，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生進(jìn)行索賠時(shí)與否具有保險(xiǎn)利 益則不規(guī)定 （3）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義： A、為了防止賭博行為的發(fā)生 B、為了防止到的危險(xiǎn)的發(fā)生 C、保險(xiǎn)利益原則規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高程度，并限制了賠付的最高額度三、近因原則1、含義 （1）近因原則：是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則 （2）近因：是指導(dǎo)起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接的、最有效的、起決定作用的原因，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失， 是促使損失成果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的原因 （3）近因原則的基本含義：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損 失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。2、近因原則的應(yīng)用 （1）認(rèn)定近因原則的基本措施 A、從原因推斷成果，即從最初的事件出發(fā)，按邏輯推理直至最終損失的發(fā)生，最初事件就是最終事件的 近因 B、從成果推斷原因，即從損失開(kāi)始，從后往前推，追溯到最初事件，沒(méi)有中斷，則最初事件就是近因 （2）近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定 A、單一原因狀況下的近因認(rèn)定 B、多種原因存在時(shí)的近因認(rèn)定 a、多種原因同步存在的情形 b、多種原因持續(xù)發(fā)生的情形 c、一連串原因簡(jiǎn)短發(fā)生的情形

四、損失賠償原則1、損失賠償原則的含義 （1）損失賠償原則的含義及堅(jiān)持損失賠償原則的意義 A、含義：是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照協(xié)議的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用 于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益 B、意義： a、堅(jiān)持損失賠償原則能維護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)賠償職能 b、堅(jiān)持損失賠償原則能防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)賠償而得到額外利益 c、堅(jiān)持損失賠償原則能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生 （2）損失賠償原則的賠償限制 A、損失賠償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限 B、損失賠償原則以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限 C、損失賠償以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限2、損失賠償原則的派生原則 （1）反復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t A、反復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t，是損失賠償原則的一種派生原則，它是指在反復(fù)保險(xiǎn)的狀況下，當(dāng)保險(xiǎn)事 故發(fā)生時(shí)，通過(guò)采用合適的分?jǐn)偞胧?，在各保險(xiǎn)人之間分派賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充足賠償， 又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際的損失而獲得額外的利益 B、方式： a、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑篍MBEDEquation.3EMBEDEquation.3 b、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑篍MBEDEquation.3EMBEDEquation.3 c、次序責(zé)任分?jǐn)偡绞?（2）代位原則 A、代位與代為原則含義 a、代位：在保險(xiǎn)中是指保險(xiǎn)人取代投保人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán) b、代位原則：是指保險(xiǎn)人根據(jù)法律或保險(xiǎn)協(xié)議約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取 得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或獲得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有 權(quán)。代位原則包括兩個(gè)部分：代位追償和物上代位。 B、代位原則的意義 a、在于防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得超額賠償。即防止被保險(xiǎn)人獲得雙重利益 b、在于維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害 c、尚有助于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)賠償 C、代位追償原則 a、代為追償原則含義 Ⅰ、代位追償原則的含義：是一種權(quán)利代位，即追償權(quán)的代位 Ⅱ、代位追償實(shí)行的條件： ①被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者必須同步存在損失賠償祈求權(quán) ②被保險(xiǎn)人規(guī)定第三者賠償 ③保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任 Ⅲ、代位追償?shù)慕痤~限定：保險(xiǎn)人的代位追償?shù)慕痤~以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限 Ⅳ、代位追償原則的合用范圍：被保險(xiǎn)人因第三者行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的， 由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的支出，在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給 付保險(xiǎn)金后，享有向第三者追償?shù)臋?quán)利 （3）保險(xiǎn)委付 A、委付的含義：委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移 給保險(xiǎn)人，而祈求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠償?shù)男袨? B、委付成立的條件 a、委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件 b、委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出 c、委付須就整體的保險(xiǎn)標(biāo)的提出規(guī)定 d、委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意 e、委付不得附有附加條件 C、委付成立后的效力：委付一經(jīng)成立，便對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人產(chǎn)生法律約束力 D、委付與代位追償?shù)膮^(qū)別 a、代位追償只是一種純粹的追償權(quán)，獲得這種權(quán)利的保險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)其他義務(wù) b、在代位追償中，保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的追償權(quán)第四章 保險(xiǎn)協(xié)議一、保險(xiǎn)協(xié)議的特點(diǎn)1、保險(xiǎn)協(xié)議是有名協(xié)議有名協(xié)議：是法律直接賦予某種協(xié)議以特定的名稱，并以對(duì)應(yīng)的法律制度調(diào)整的協(xié)議2、保險(xiǎn)協(xié)議是要式協(xié)議要式協(xié)議：是指采用特定形式簽訂的協(xié)議3、保險(xiǎn)協(xié)議是附和性協(xié)議附和性協(xié)議：又稱為格式協(xié)議，是指協(xié)議的條款事先由當(dāng)事人的一方確定，另一方只有接受或不接受該條 款的選擇，但不能就該條款進(jìn)行修改或變更4、保險(xiǎn)協(xié)議是有償協(xié)議有償協(xié)議：是指享有權(quán)利的同步必須承擔(dān)義務(wù)的協(xié)議5、保險(xiǎn)協(xié)議是雙務(wù)協(xié)議雙務(wù)協(xié)議：是指協(xié)議當(dāng)事人雙方互相享有權(quán)利，同步也承擔(dān)義務(wù)的協(xié)議6、保險(xiǎn)協(xié)議是最大誠(chéng)信協(xié)議二、保險(xiǎn)協(xié)議的要素：主體、客體、協(xié)議的內(nèi)容1、保險(xiǎn)協(xié)議的主體和客體 （1）保險(xiǎn)協(xié)議的當(dāng)事人 當(dāng)事人：是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定協(xié)議的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的主體 A、投保人 a、含義：又稱要保人，是向保險(xiǎn)人申請(qǐng)簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)協(xié)議的一方當(dāng) 事人 b、須具有條件 Ⅰ、完全的民事權(quán)利能力和行為能力 Ⅱ、投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 Ⅲ、作為投保人必須與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議 B、保險(xiǎn)人 a、含義：保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)協(xié)議的一方當(dāng)事人 b、條件： Ⅰ、作為保險(xiǎn)人，要具有法定資格 Ⅱ、保險(xiǎn)企業(yè)須以自己的名義定義保險(xiǎn)協(xié)議 （2）保險(xiǎn)協(xié)議的關(guān)系人 關(guān)系人：是指與保險(xiǎn)協(xié)議有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險(xiǎn)協(xié)議簽訂的人 A、被保險(xiǎn)人、 a、含義：是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)協(xié)議保障，享有保險(xiǎn)金祈求權(quán)的人 b、條件： Ⅰ、被保險(xiǎn)人必須是受財(cái)產(chǎn)或人身保險(xiǎn)協(xié)議保障的人 Ⅱ、被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)金祈求權(quán) B、受益人 a、含義：又叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即保險(xiǎn)協(xié)議中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金祈求 權(quán)的人 b、條件： Ⅰ、受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定 Ⅱ、受益人必須是享有保險(xiǎn)金祈求權(quán)的人 C、保單所有人：又稱為保單持有人，是擁有保單多種權(quán)利的人。重要合用于人壽保險(xiǎn)中 （3）保險(xiǎn)協(xié)議的輔助人 保險(xiǎn)協(xié)議的輔助人：是指協(xié)助保險(xiǎn)協(xié)議的當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議或履行保險(xiǎn)協(xié)議，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的 人。包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人 （4）保險(xiǎn)協(xié)議的客體 保險(xiǎn)協(xié)議的客體：是保險(xiǎn)協(xié)議的重要構(gòu)成要素?？腕w是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象，保險(xiǎn)協(xié)議的客體不 是保險(xiǎn)標(biāo)的自身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益2、保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容及形式 （1）保險(xiǎn)協(xié)議的基本內(nèi)容 各類保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容根據(jù)別的不一樣而不盡相似。但大都包括主體、客體、權(quán)利義務(wù)和其他申明事項(xiàng) A、保險(xiǎn)協(xié)議的主體部分重要包括保險(xiǎn)人、投保人。被保險(xiǎn)人、受益人的名稱及其住處 B、保險(xiǎn)協(xié)議中的客體部分即在協(xié)議中明保證險(xiǎn)利益的部分。包括保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額 C、保險(xiǎn)協(xié)議中對(duì)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定一般包括保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式、保險(xiǎn)金賠償或給 付方式、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間、違約責(zé)任等 a、保險(xiǎn)責(zé)任：是指保險(xiǎn)人按協(xié)議約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠付責(zé)任 b、除外責(zé)任：又叫責(zé)任免除。是指在協(xié)議中列明的保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金給付責(zé)任 c、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式：保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為獲得保險(xiǎn)保障而需按照協(xié)議約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。 方式有躉繳、分期繳付、分期結(jié)算等多種方式 d、保險(xiǎn)金賠償或給付方式：是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)協(xié)議的詳細(xì)方式 e、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間：是指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起止時(shí)間 f、違約責(zé)任：是指當(dāng)協(xié)議當(dāng)事人因錯(cuò)過(guò)不履行協(xié)議或不能完全履行協(xié)議約定的義務(wù)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律 后果 （2）保險(xiǎn)協(xié)議的形式 保險(xiǎn)協(xié)議規(guī)定采用書面形式，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)協(xié)議的正是法定形式。除保險(xiǎn)單外，在特定的狀況下，亦可 采用暫保單、保險(xiǎn)憑證和批單等形式 A、投保單：是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)規(guī)定和簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的書面要約，是保險(xiǎn)協(xié)議的構(gòu)成部分，亦稱 “要保書”或“投保申請(qǐng)書”，是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單的根據(jù)和前提 B、暫保單：是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明 C、保險(xiǎn)單：是指一般所說(shuō)的書面保險(xiǎn)協(xié)議，是保險(xiǎn)人和投保人之間簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的正式書面文獻(xiàn) D、保險(xiǎn)憑證：也是一種保險(xiǎn)協(xié)議的書面形式。具有與保險(xiǎn)單相似的效力 E、批單：是保險(xiǎn)協(xié)議雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文獻(xiàn)三、保險(xiǎn)協(xié)議的簽訂與履行1、保險(xiǎn)協(xié)議的變更 （1）保險(xiǎn)協(xié)議主體的變更：保險(xiǎn)協(xié)議主體的變更大都是由保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，因此，協(xié)議主 體的變更實(shí)際是協(xié)議的轉(zhuǎn)讓 （2）保險(xiǎn)協(xié)議客體得更變：重要是指保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、數(shù)量的變化從而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，引起 保險(xiǎn)利益的變化，進(jìn)而需要變更客體以獲得足夠的保險(xiǎn)保障 （3）保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容的變更：重要是指主體權(quán)利和義務(wù)的變更，即協(xié)議條款變更 （4）保險(xiǎn)協(xié)議變更的程序： A、由投保人向保險(xiǎn)人提出變更申請(qǐng)，告知有關(guān)保險(xiǎn)協(xié)議變更的狀況 B、保險(xiǎn)人對(duì)變更申請(qǐng)進(jìn)行審核 C、若保險(xiǎn)人同意變更，則簽發(fā)批單或附加條款；若拒絕變更。保險(xiǎn)人也須告知投保人四、保險(xiǎn)協(xié)議的爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)協(xié)議的解釋：是對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議條款的理解和闡明 （1）文義解釋的原則：是按照保險(xiǎn)協(xié)議條款所使用文句的一般含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合 同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議條款所做的解釋 （2）意圖解釋的原則：是按保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的正是意思，對(duì)協(xié)議條款所做的解釋 （3）專業(yè)解釋原則：是指對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議中使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)按照其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋 （4）有助于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則：也就是做有助于投保方的解釋五、保險(xiǎn)協(xié)議的爭(zhēng)議處理方式1、協(xié)商：是在爭(zhēng)議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解的基礎(chǔ)上對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商，獲得共識(shí)，處理糾 紛的措施2、調(diào)整：是在協(xié)商無(wú)效的狀況下，由雙方接受的第三者出面進(jìn)行的，促使雙方到達(dá)一致，使協(xié)議繼續(xù)履行的 措施3、仲裁：是指當(dāng)事人雙方約定發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由雙方承認(rèn)的第三方來(lái)裁決，并在裁決后雙方有義務(wù)執(zhí)行的一種 處理爭(zhēng)議的方式4、訴訟：是指保險(xiǎn)協(xié)議的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過(guò)法院對(duì)另一方提出權(quán)益主張，并規(guī)定法院予以解 決和保護(hù)祈求的處理爭(zhēng)議的措施第二篇 保險(xiǎn)類別第五章 商業(yè)保險(xiǎn)之一——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念：是指以多種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以賠償投保人過(guò)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本 目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)賠償制度二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特性1、保險(xiǎn)標(biāo)的為多種財(cái)產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任2、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)賠償3、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性 （1）投保對(duì)象與承保標(biāo)的復(fù)雜 （2）承保過(guò)程與承保技術(shù)復(fù)雜 （3）危險(xiǎn)管理復(fù)雜4、單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不等性三、火災(zāi)保險(xiǎn)1、火災(zāi)保險(xiǎn)的基本特點(diǎn) （1）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是陸上處在相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)條件下的多種財(cái)產(chǎn)物資，動(dòng)態(tài)條件下或處在運(yùn)送中的財(cái)產(chǎn) 物資不能作為火災(zāi)保險(xiǎn)的投保標(biāo)的投保 （2）火災(zāi)保險(xiǎn)承保財(cái)產(chǎn)的寄存地址是固定的，被保險(xiǎn)人不得隨意變動(dòng) （3）保險(xiǎn)危險(xiǎn)相稱廣泛，不僅包括多種自然災(zāi)害與多種意外事故，且可以附加有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)或信用保證保險(xiǎn)2、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn) （1）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)：是以企業(yè)及其他法人團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象的火災(zāi)保險(xiǎn)，它是火災(zāi)保險(xiǎn)的重要業(yè)務(wù)來(lái)源 （2）可保標(biāo)的與不保標(biāo)的 A、可保財(cái)產(chǎn) a、房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修材料 b、機(jī)器及設(shè)備 c、工具、儀器及生產(chǎn)用品 d、管理用品及低質(zhì)消耗品 e、原材料、半成品。在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫(kù)存商品、特種儲(chǔ)備商品 f、帳外及已攤銷的財(cái)產(chǎn) B、特約可保財(cái)產(chǎn) a、市場(chǎng)價(jià)格變化大、保險(xiǎn)金額難以確定的財(cái)產(chǎn) b、價(jià)值高、危險(xiǎn)較尤其的財(cái)產(chǎn) c、危險(xiǎn)大，需要提高費(fèi)率的財(cái)產(chǎn) C、不保財(cái)產(chǎn) a、土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源等 b、貨幣、有價(jià)證券、票證、文獻(xiàn)、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖標(biāo)等難以鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn) c、違章建筑、非法占有的財(cái)產(chǎn)，以及正處在緊急狀態(tài)的財(cái)產(chǎn) d、未經(jīng)收割的農(nóng)作物及家禽、家畜及其他家養(yǎng)動(dòng)物3、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （1）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其基本特性 A、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是以城鎮(zhèn)居民為保險(xiǎn)對(duì)象的一種火災(zāi)保險(xiǎn) B、特性： a、業(yè)務(wù)分散，額小量大 b、危險(xiǎn)構(gòu)造有特色 c、保險(xiǎn)賠償有特色 d、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更具靈活性 （2）一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是面向城鎮(zhèn)居民家庭的基本險(xiǎn)種，它承保城鎮(zhèn)居民寄存在固定地址范圍且處在相對(duì) 靜止?fàn)顟B(tài)下的多種財(cái)產(chǎn)物資 （3）還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) A、含義：是在一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上衍生出來(lái)的一種火災(zāi)保險(xiǎn)，也是面向城鎮(zhèn)居民的一種基本險(xiǎn)種 B、特點(diǎn)： a、以保戶儲(chǔ)金所生利息抵充保險(xiǎn)費(fèi) b、期滿退回保險(xiǎn)儲(chǔ)金 c、保險(xiǎn)責(zé)任期限較長(zhǎng) （4）其他家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：重要有家用電器保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、非機(jī)動(dòng)交通工具保險(xiǎn)等 （5）附加盜竊險(xiǎn)：保險(xiǎn)人一般不在基本險(xiǎn)中承保，而是列為附加責(zé)任，由保險(xiǎn)客戶選擇投保四、運(yùn)送保險(xiǎn)——機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)及其特點(diǎn) （1）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)：事宜機(jī)動(dòng)車輛自身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)送工具保險(xiǎn) （2）特性： A、保險(xiǎn)危險(xiǎn)具有不確定性與難測(cè)性 B、擴(kuò)大了可保利益 C、重視維護(hù)公眾利益2、車輛損失保險(xiǎn)（車身保險(xiǎn)） （1）標(biāo)的：多種機(jī)動(dòng)車輛車身及其零部件、設(shè)備等 （2）類別： A、保單上列明的多種自然災(zāi)害 B、保單上列明的多種意外事故 C、其他意外事故3、第三者責(zé)任保險(xiǎn)：是承保被保險(xiǎn)人或其容許的合格駕駛?cè)藛T在合用被保險(xiǎn)車輛時(shí)因發(fā)生意外事故導(dǎo)致的第 三者的損害索賠危險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)4、附加保險(xiǎn)：是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的重要構(gòu)成部分。重要有附加盜竊險(xiǎn)、附加自燃損失險(xiǎn)、附加新增長(zhǎng)設(shè)備損失 險(xiǎn)、附加不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、附加駕駛員意外傷害險(xiǎn)、附加乘客以外責(zé)任保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)客戶可根 據(jù)自己的需要選擇加保五、工程保險(xiǎn)1、工程保險(xiǎn)概述 （1）工程保險(xiǎn)：是指多種工程項(xiàng)目為重要承保標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （2）特性： A、承保范圍寬 B、保險(xiǎn)危險(xiǎn)大 C、擴(kuò)展了投保人或被保險(xiǎn)人、 D、不一樣工程保險(xiǎn)的內(nèi)容有交叉性 E、采用工期保險(xiǎn)單或分階段承保六、責(zé)任保險(xiǎn)1、責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容 （1）責(zé)任保險(xiǎn)的合用范圍：合用于一切也許導(dǎo)致他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的多種單位、家庭或個(gè)人。 A、多種公共活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者 B、多種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者 C、多種運(yùn)送工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員 D、多種需要雇傭員工的