人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及應(yīng)用概述

總公司意健險(xiǎn)部二零一三年十二月二十三日

人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及應(yīng)用概述目錄一、新《標(biāo)準(zhǔn)》制定背景及主要內(nèi)容二、新《標(biāo)準(zhǔn)》傷殘?jiān)u定基本原則三、監(jiān)管相關(guān)要求四、我司條款費(fèi)率調(diào)整方案及近期工作安排五、新《標(biāo)準(zhǔn)》對意外險(xiǎn)經(jīng)營的影響六、核保技術(shù)在新《標(biāo)準(zhǔn)》中的運(yùn)用制定背景-原有標(biāo)準(zhǔn)的特點(diǎn)一、

條目分布神經(jīng)系統(tǒng)的條目和精神功能3條；眼耳和有關(guān)的機(jī)構(gòu)和功能6條；消化、代謝和內(nèi)分泌系統(tǒng)有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能1條；發(fā)音和語言的結(jié)構(gòu)和功能1條；神經(jīng)肌肉骨骼和運(yùn)動相關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能24條。心血管、免疫和呼吸系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和功能，泌尿和生殖系統(tǒng)有關(guān)結(jié)構(gòu)和功能的條目沒有。二、條目內(nèi)容強(qiáng)調(diào)缺失、喪失、顯著缺損、顯著障礙失明和眼球缺失、關(guān)節(jié)機(jī)能的喪失、咀嚼、吞咽機(jī)能的喪失、維持生命必要之日常生活活動，全需他人扶助、手指缺失和手指機(jī)能的喪失及足趾缺失、聽覺機(jī)能的喪失、語言機(jī)能的喪失、兩眼眼瞼顯著缺損、鼻部缺損且嗅覺機(jī)能遺存顯著障礙。三、條目界定值得商榷中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。鼻部缺損且嗅覺機(jī)能遺存顯著障礙的。

制定背景-市場需求的階段性產(chǎn)物一、條目的設(shè)置和給付比例不被社會廣泛接受七級34項(xiàng)中規(guī)定賠償給付條件基本上都是器官和肢體的缺失、功能喪失、顯著缺損、顯著功能障礙等，被保險(xiǎn)人廣泛認(rèn)為過于嚴(yán)格，一般損傷達(dá)不到，條目太少，列舉之外的損傷不能得到賠償。二、廣大消費(fèi)者需要更好的意外傷害保障。社保缺乏非工傷保障，此外自由職業(yè)者無工傷保障，意外傷害保障時(shí)間、保障標(biāo)準(zhǔn)存在巨大的需求缺口，意外傷害被廣大銷售者預(yù)期更加廣泛和充分的保障。三、不同賠償標(biāo)準(zhǔn)之前不具備使用認(rèn)可性與意外傷害相比，比如GB18667-2002《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》、GB/T16180-2006《勞動能力鑒定、職工工傷與職業(yè)病致殘等級》等廣泛被社會使用和認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異。四、理賠糾紛眾多，標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性、公正性受到質(zhì)疑工傷事故、交通事故的受害人根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)評定后獲得賠償，與此同時(shí)意外險(xiǎn)人身保險(xiǎn)申請傷殘賠償不能獲得賠付或者不能獲得同等級賠償，理賠糾紛眾多，七級34項(xiàng)的科學(xué)公正性受到社會普遍質(zhì)疑。

制定背景-參與機(jī)構(gòu)和主要參考資料一、參與機(jī)構(gòu)中國保監(jiān)會、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、中再及產(chǎn)壽養(yǎng)各大保險(xiǎn)主體醫(yī)療專家、核保和精算專家、中國法醫(yī)學(xué)會、中華醫(yī)學(xué)會、中國醫(yī)師協(xié)會、最高人民法院等；二、主要參考資料GB18667-2002《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》；GB/T16180-2006《勞動能力鑒定、職工工傷與職業(yè)病致殘等級》；GB/T26341-2010《殘疾人殘疾分類和分級》；《人體輕微傷的鑒定》（公安部）《人體重傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)》（司法部等）《歐盟殘疾評定量表》臺灣新版《殘疾程度與保險(xiǎn)金給付表》等主要內(nèi)容-八大類別一、八類傷殘的內(nèi)容按照不同傷殘的部位，將傷殘區(qū)分為八個(gè)類別：神經(jīng)系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和精神功能、眼，耳和有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能、發(fā)聲和言語的結(jié)構(gòu)和功能、心血管，免疫和呼吸系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和功能、消化、代謝和內(nèi)分泌系統(tǒng)有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能 、泌尿和生殖系統(tǒng)有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能、神經(jīng)肌肉骨骼和運(yùn)動有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能、皮膚和有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能 在每個(gè)類別里，按照遺留傷殘的嚴(yán)重程度不同，從重到輕列明傷殘等級。二、按照傷殘部位分類的原因和有利原因：按照國際ICF傷病歸類編碼分類原則有利：按照傷殘存在的組織器官所屬的類別直接查找到傷殘的所屬類別，根據(jù)遺留功能障礙、結(jié)構(gòu)異常程度，確定傷殘等級。容易理解、掌握和查詢同一部位傷殘等級的比照關(guān)系。歸類舉例：無論顱腦外傷還是本身外傷引起的肢體功能障礙，都在肢體損傷的章節(jié)中找到對應(yīng)的損傷的傷殘等級。主要內(nèi)容-八大類別三、傷殘等級劃分依據(jù)按照生理功能障礙和結(jié)構(gòu)異常來進(jìn)行劃分。三、標(biāo)準(zhǔn)的條目以列舉的形式窮盡，不適用類比的原則本標(biāo)準(zhǔn)涉及條目281條。所涉及傷殘的條目采取列舉的方法一一列明。未列明的傷殘條目，原則上不適用類比的方法。四、傷殘?jiān)u定的狀態(tài)有原發(fā)性損傷和治療終結(jié)狀態(tài)兩種五、傷殘分級本標(biāo)準(zhǔn)對功能和殘疾進(jìn)行了分類和分級，將人身保險(xiǎn)傷殘程度劃分為一至十級，最重為第一級，最輕為第十級。 與人身保險(xiǎn)傷殘程度等級相對應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為10%，每級相差10%。主要內(nèi)容-八大類別六、傷殘?jiān)u定原則確定傷殘類別：評定傷殘時(shí)，應(yīng)根據(jù)人體的身體結(jié)構(gòu)與功能損傷情況確定所涉及的傷殘類別。確定傷殘等級：應(yīng)根據(jù)傷殘情況，在同類別傷殘下，確定傷殘等級。確定保險(xiǎn)金給付比例：應(yīng)根據(jù)傷殘等級對應(yīng)的百分比，確定保險(xiǎn)金給付比例。多處傷殘的評定原則：當(dāng)同一保險(xiǎn)事故造成兩處或兩處以上傷殘時(shí)，應(yīng)首先對各處傷殘程度分別進(jìn)行評定，如果幾處傷殘等級不同，以最重的傷殘等級作為最終的評定結(jié)論；如果兩處或兩處以上傷殘等級相同，傷殘等級在原評定基礎(chǔ)上最多晉升一級，最高晉升至第一級。同一部位和性質(zhì)的傷殘，不應(yīng)采用本標(biāo)準(zhǔn)條文兩條以上或者同一條文兩次以上進(jìn)行評定。目錄一、新《標(biāo)準(zhǔn)》制定背景及主要內(nèi)容二、新《標(biāo)準(zhǔn)》傷殘?jiān)u定基本原則三、監(jiān)管相關(guān)要求四、我司條款費(fèi)率調(diào)整方案及近期工作安排五、新《標(biāo)準(zhǔn)》對意外險(xiǎn)經(jīng)營的影響六、核保技術(shù)在新《標(biāo)準(zhǔn)》中的運(yùn)用傷殘?jiān)u定基本原則-評定原則評定原則應(yīng)以意外事故人體傷害后治療效果為依據(jù)，分析傷與事故的因果關(guān)系，實(shí)事求是地評定。意外事故發(fā)生在保單有效期內(nèi)，意外事故造成的人體損傷屬于保險(xiǎn)賠償責(zé)任范圍，這是本標(biāo)準(zhǔn)傷殘?jiān)u定的體系基礎(chǔ)。本標(biāo)準(zhǔn)的評定須綜合考慮意外事故原始損傷、治療效果、后遺障礙。原有傷病剔除的原則要對損傷部位、程度予以甄別，這是判別損傷與后遺障礙關(guān)系的依據(jù)，同時(shí)也是排除原有傷病的重要基礎(chǔ)。1、原有傷病與本次事故造成的損傷相對獨(dú)立的情形例如，原有一手指缺失，本次意外事故造成另外一手指缺失；2、原有傷病與本次事故造成的損傷對同一部位共同作用遺留障礙的情形淚如，原有腰椎退行性改變、椎體骨質(zhì)增生、間盤突出、椎管狹窄等受傷后腰椎骨折，腰椎活動受限。傷殘?jiān)u定基本原則-原有傷病參與度傷病關(guān)系遇存?zhèn)￡P(guān)系者（同一部位或同一功能系統(tǒng)存在原發(fā)疾病或者既往損傷）應(yīng)先行損傷參與度的評定，后根據(jù)參與度確定傷殘等級的賠償系數(shù)?？山梃b的方法我國法醫(yī)界很早就提出傷病參與度的理論，認(rèn)為原有傷病與本次是事故損傷共同造成人體傷殘須剔除原有傷病、國外有學(xué)者把原有傷病與遺留傷殘的因果關(guān)系綜合考慮病史、癥狀、體征、客觀檢查資料等詳細(xì)分成0%-100%11個(gè)等級，每個(gè)等級之間相差10%。本方法的特征在于需要詳盡的既往傷病資料、客觀的病情記錄、全面連續(xù)的客觀檢查資料。本標(biāo)準(zhǔn)的傷病關(guān)系分類（六類4種對應(yīng)關(guān)系）第一種對應(yīng)關(guān)系：傷殘結(jié)果全部由原有傷病造成，賠償0%；全部由事件造成，賠償100%；第二種對應(yīng)關(guān)系：傷殘結(jié)果由事件與原有傷病共同構(gòu)成，難分伯仲，賠償50%；第三種對應(yīng)關(guān)系：傷殘結(jié)果主要由原始傷病造成，賠償參考25%；主要由事件造成，賠償參考75%；第四種對應(yīng)關(guān)系：傷殘由原始傷病造成，事件僅起到誘發(fā)和加重的作用，賠償參考10%。傷殘?jiān)u定基本原則-評定時(shí)機(jī)關(guān)于評定時(shí)機(jī)一般理解，評殘時(shí)機(jī)就是治療終結(jié)。本標(biāo)準(zhǔn)部分條目以損傷的即時(shí)表現(xiàn)。治療終結(jié)應(yīng)為傷者損傷后經(jīng)采取醫(yī)療手段對傷情進(jìn)行診治，損傷治愈、好轉(zhuǎn)或者穩(wěn)定，預(yù)后一般不需要再進(jìn)行特殊治療。同一次事故造成不同損傷的治療終結(jié)時(shí)間。以最重的損傷達(dá)到治療終結(jié)時(shí)間為準(zhǔn)。評定時(shí)機(jī)為原發(fā)性損傷的，以損傷發(fā)生后確定診斷為準(zhǔn)。原發(fā)性損傷的情況有3種：1.確定的客觀檢查為依據(jù)的損傷，比如肋骨骨折；2.確定的病史和體征，比如腦脊液；3.燒傷。本標(biāo)準(zhǔn)的評定時(shí)機(jī)的特殊性。本標(biāo)準(zhǔn)涉及的傷殘，為意外傷殘產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任。意外傷殘往往與意外醫(yī)療保險(xiǎn)是組合產(chǎn)品，歷史上意外醫(yī)療的時(shí)間限制都是180天，承襲這種慣例，本標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)可損傷發(fā)生后180天未達(dá)到治療終結(jié)時(shí)的狀態(tài)定殘。傷殘?jiān)u定基本原則-多等級傷殘計(jì)算類型相加原則多處不同的傷殘等級的賠償比例相加得到一個(gè)傷殘賠償比例，相加之和大于100%時(shí)，取100%。我們的原7級34項(xiàng)人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例標(biāo)準(zhǔn)就是使用相加原則。提升原則日本采用，即對二處以上傷殘者以其最重的等級向上提升1個(gè)等級到3個(gè)等級。晉級原則《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定》GB/T16180-2006第3.5條規(guī)定：對于同一器官或系統(tǒng)多處損傷，或一個(gè)以上器官同時(shí)受到損傷者，應(yīng)先對單項(xiàng)傷殘程度進(jìn)行鑒定。如幾項(xiàng)傷殘等級不同，以重者定級；兩項(xiàng)以上等級相同，最多晉升一級。累積法設(shè)某一事件有N個(gè)要素：X1、X2、X3、……Xn，每一個(gè)要素發(fā)生的程度為：P1、P2、P3、……Pn，0≤P≤1,。計(jì)算該事件發(fā)生的累積的P，是把X2看作是在X1已發(fā)生的余值1-P1基礎(chǔ)上發(fā)生的，X3是在X1、X2均已發(fā)生的余值的基礎(chǔ)上又發(fā)生的，余一次類推。有公式1-（1-P1）（1-P2）（1-P3）……（1-Pn），此公式對于任意多個(gè)要素同時(shí)發(fā)生適用，且計(jì)算結(jié)果不超過100%。目前，保險(xiǎn)公司采用較多。傷殘?jiān)u定基本原則-本標(biāo)準(zhǔn)的晉級計(jì)算本標(biāo)準(zhǔn)的晉級計(jì)算方法對于同一器官或系統(tǒng)多處損傷，或一個(gè)以上器官同時(shí)受到損傷者，應(yīng)先對單項(xiàng)傷殘程度進(jìn)行鑒定。如幾項(xiàng)傷殘等級不同，以重者定級；兩項(xiàng)以上等級相同，最多晉升一級。本晉級計(jì)算的原因兩項(xiàng)傷殘等級相同，方可晉一級；強(qiáng)調(diào)最重傷殘等級，多部位傷殘等級低的不考慮。容易掌握、不易分歧；客觀標(biāo)準(zhǔn)理算費(fèi)率，科學(xué)公正。目錄一、新《標(biāo)準(zhǔn)》制定背景及主要內(nèi)容二、新《標(biāo)準(zhǔn)》傷殘?jiān)u定基本原則三、監(jiān)管相關(guān)要求四、我司條款費(fèi)率調(diào)整方案及近期工作安排五、新《標(biāo)準(zhǔn)》對意外險(xiǎn)經(jīng)營的影響六、核保技術(shù)在新《標(biāo)準(zhǔn)》中的運(yùn)用監(jiān)管相關(guān)要求

一、2013年6月4日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于人身保險(xiǎn)傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例有關(guān)事項(xiàng)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2013〕46號）。保險(xiǎn)責(zé)任涉及傷殘給付的人身保險(xiǎn)合同應(yīng)在保險(xiǎn)條款中明確約定傷殘程度的定義及對應(yīng)保險(xiǎn)金給付比例。保險(xiǎn)公司應(yīng)科學(xué)劃分傷殘程度，公平設(shè)定保險(xiǎn)金給付比例。保險(xiǎn)條款中約定的傷殘程度評定標(biāo)準(zhǔn)為經(jīng)國家標(biāo)準(zhǔn)化行政主管部門制定的國家標(biāo)準(zhǔn)，或由國務(wù)院有關(guān)行政主管部門制定并報(bào)國務(wù)院標(biāo)準(zhǔn)化行政主管部門備案的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，條款內(nèi)容應(yīng)包含該標(biāo)準(zhǔn)的全稱、發(fā)布機(jī)構(gòu)、發(fā)文號及標(biāo)準(zhǔn)編號。如工標(biāo)。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)加強(qiáng)對相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)研究工作，研究制定傷殘程度評定與保險(xiǎn)金給付比例標(biāo)準(zhǔn)，供保險(xiǎn)公司使用。保險(xiǎn)條款中約定的傷殘程度評定標(biāo)準(zhǔn)為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，條款內(nèi)容應(yīng)包含該評定標(biāo)準(zhǔn)全文，并注明“行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”字樣。

監(jiān)管相關(guān)要求

一、2013年6月4日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于人身保險(xiǎn)傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例有關(guān)事項(xiàng)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2013〕46號）。需要調(diào)整傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例的保險(xiǎn)條款，應(yīng)于2013年12月31日前完成重新備案和條款更換工作。對于已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)做好客戶服務(wù)工作，確保產(chǎn)品調(diào)整工作平穩(wěn)有序進(jìn)行。本通知自下發(fā)之日起執(zhí)行，中國保監(jiān)會《關(guān)于繼續(xù)使用〈人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表〉的通知》（保監(jiān)發(fā)〔1999〕237號）同時(shí)廢止。

監(jiān)管相關(guān)要求

二、2013年6月8日，中保協(xié)下發(fā)《關(guān)于印發(fā)<人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)>的通知》（中保協(xié)發(fā)〔2013〕88號）。保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘給付的個(gè)人保險(xiǎn)可使用本標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘給付的團(tuán)體保險(xiǎn)可參考使用。我司條款均按照本標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)條款使用本標(biāo)準(zhǔn)的，條款內(nèi)容應(yīng)包含本標(biāo)準(zhǔn)的全部條目及釋義，并注明“行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”字樣。自2014年1月1日起，保險(xiǎn)公司新簽發(fā)的保單應(yīng)按要求使用本標(biāo)準(zhǔn)。對已生效的保單，保險(xiǎn)公司應(yīng)做好客戶服務(wù)工作，確保產(chǎn)品調(diào)整工作平穩(wěn)有序進(jìn)行。

目錄一、新《標(biāo)準(zhǔn)》制定背景及主要內(nèi)容二、新《標(biāo)準(zhǔn)》傷殘?jiān)u定基本原則三、監(jiān)管相關(guān)要求四、我司條款費(fèi)率調(diào)整方案及近期工作安排五、新《標(biāo)準(zhǔn)》對意外險(xiǎn)經(jīng)營的影響六、核保技術(shù)在新《標(biāo)準(zhǔn)》中的運(yùn)用我司調(diào)整方案新舊標(biāo)準(zhǔn)對比變化：由上表可見，新標(biāo)準(zhǔn)的范圍有了大幅擴(kuò)大，相應(yīng)純風(fēng)險(xiǎn)損失率將大幅提升，費(fèi)率也需相應(yīng)調(diào)整。我司調(diào)整載方案基本調(diào)伯整方案雜：調(diào)整依即據(jù)：參考再睜保報(bào)價(jià)暮發(fā)生率尋（慕再剖）普通意競外——組身故+辰殘疾整同體費(fèi)率膊水平上艇浮65姜%公共交使通意外沙——身剩故+殘旋疾整體觸費(fèi)率水儀平上浮棄約40恰%，其屢中航空蟻意外類柿，殘疾會風(fēng)險(xiǎn)非業(yè)常低，仿可不調(diào)先整旅行意桌外——女身故+拉殘疾整涌體費(fèi)率冠水平上瞧浮30給%自駕車意拔外——?dú)埛€(wěn)疾費(fèi)率為名身故的1西.5倍，咸整體費(fèi)率蜘水平上浮籌10-2甩0%部分特殊觀意外險(xiǎn)產(chǎn)擇品——無趟再保數(shù)據(jù)愉，但此類洽產(chǎn)品以往精賠付率低雀，擬身故脆+殘疾整涉體費(fèi)率水績平上浮2粒0%各產(chǎn)品歷擦史賠付率刪、保費(fèi)規(guī)汗模、業(yè)務(wù)靠對費(fèi)率的柔敏感程度我司調(diào)整或方案調(diào)整方府案：團(tuán)意險(xiǎn)亦（A、拔B款）選：應(yīng)上調(diào)6嚷5%，因級團(tuán)意險(xiǎn)對梁費(fèi)率敏感稼度高，擬現(xiàn)上調(diào)A款1剛0%，挽B款1短6%團(tuán)意險(xiǎn)繩11-您13年碗滿期賠眉付率3升3%，春預(yù)計(jì)調(diào)騙整后賠顛付率為蟻49%個(gè)人意外冤險(xiǎn)、學(xué)生墾幼兒意外綠險(xiǎn)應(yīng)上調(diào)勤65%瓜，擬上調(diào)2蠢0%預(yù)計(jì)調(diào)懇整后賠妨付率個(gè)須人意外忘險(xiǎn)為4令1%，療學(xué)生幼題兒意外努險(xiǎn)為2村4%建工險(xiǎn)（追A、B、性C款）：考慮建工剛險(xiǎn)理賠需辛安監(jiān)證明希，工程方正會主動控妖制，且從芬歷史來看丈我司建工券AB款責(zé)言任有差異好，但賠付拐率基本無殲差異（近摸三年均不愛超過15鳳%）擬不調(diào)整建工險(xiǎn)藍(lán)費(fèi)率，殊預(yù)計(jì)賠嶄付率不嚼高于2澆0%交通工翠具意外呈險(xiǎn)（6丑款產(chǎn)品探）：應(yīng)上調(diào)4疤0%，考埋慮此類產(chǎn)壩品歷史賠炮付率低（努2%），峽業(yè)務(wù)規(guī)模鏡較大，歷罪史賠付數(shù)染據(jù)穩(wěn)定，侍擬不上調(diào)蹦或稍做抵上調(diào)我司調(diào)濫整方案調(diào)整方案仔：借款人撥意外險(xiǎn)習(xí)（A、娘B款）應(yīng)上調(diào)獎(jiǎng)65%梅，擬不上調(diào)費(fèi)驢率借款人飄意外險(xiǎn)芬11-要13年堵滿期賠帖付率1液5%，爭預(yù)計(jì)賠蒙付率為察25%旅行意外奴險(xiǎn)（4款辨產(chǎn)品）、桶特殊意外瓶險(xiǎn)產(chǎn)品（臟麻醉、手敢術(shù)等8款鏟產(chǎn)品應(yīng)上調(diào)逝20%翼-30崇%，擬不上調(diào)費(fèi)順率此類產(chǎn)雨品，歷助史業(yè)務(wù)療量較少掙，賠付予率不穩(wěn)于定，擬史后續(xù)根大據(jù)經(jīng)營蕩情況再喊作調(diào)整駕駛?cè)艘怨劳猓?款正）應(yīng)上調(diào)1莖0%-2薪0%，擬個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品些不調(diào)整，假團(tuán)險(xiǎn)上調(diào)紹10%其他普株通意外嫌險(xiǎn)產(chǎn)品賓（12旬款）應(yīng)上調(diào)擋65%慈，參考托歷史賠開付情況麥，擬對禁賠付率井高的3款上別調(diào)50杏%，3細(xì)款上調(diào)藏20%，其他盜賠付率副低的6款產(chǎn)品不上調(diào)漸費(fèi)率預(yù)計(jì)調(diào)鞋整后各長產(chǎn)品賠杠付率最系高不超曉過50點(diǎn)%，大仰部分將持維持目線前的較差低水平沃，不超奧過20萬%我司調(diào)襯整方案匯總：整娛體調(diào)整幅百度較小不調(diào)整產(chǎn)庸品29款咸，包括預(yù)肌計(jì)賠付無題較大變化佛（建工、窩航空意外換）、歷史須賠付率低鑄、歷史業(yè)歪務(wù)量少的妹產(chǎn)品上調(diào)50何%產(chǎn)品3骨款，為歷塊史賠付率逢較高，初狗步調(diào)整5莊0%，后金續(xù)如有需釋要再作調(diào)盤整上調(diào)10藍(lán)%-30甘%產(chǎn)品9顛款，包括哭：幾款業(yè)務(wù)歡規(guī)模大的辱主要產(chǎn)品圾，為避免知對業(yè)務(wù)量女產(chǎn)生較大恰影響，調(diào)忘整幅度較瓣小歷史賠付勁率較好、乎業(yè)務(wù)量較察穩(wěn)定的產(chǎn)茫品，小幅支調(diào)整可滿球足賠付率木控制要求我司調(diào)整騎方案我司調(diào)整左方案我司調(diào)爹整方案近期相關(guān)介工作安排近期工作榴安排：總公司患意健險(xiǎn)榮條款（個(gè)包括團(tuán)據(jù)個(gè)，涉奏及傷殘所標(biāo)準(zhǔn)變則化的）旗修改完魚畢，電走子版條常款將于括201菠3年1撞2月2道7日通蘿過郵件抓下發(fā)給同各分公哀司，各眉分公司眨將電子椒版條款潛下發(fā)到駐三四級挎機(jī)構(gòu)；瘋核心系沸統(tǒng)將于萄201瞎3年1忽2月3鄰1日上逆線；組合產(chǎn)這品代碼張（P碼系）系統(tǒng)咐更新將似于20伶13年吃12月信31日望完成；統(tǒng)頒單刃證最晚悄將于2現(xiàn)014冰年1月花6日前作配送到攀各分公答司；各機(jī)構(gòu)性地方性鞠單證需撿在20踢14年數(shù)1月1雞0日前羊向總公號司完成醬征訂工良作，同青時(shí)在2補(bǔ)月28彩日前完押成舊版厘單證的塘回收清舊理工作打；自201收4年1月線1日起，允意健險(xiǎn)新所出單必須只使用新版附條款。目妥錄一、新《就標(biāo)準(zhǔn)》制怕定背景及賠主要內(nèi)容二、新蠅《標(biāo)準(zhǔn)泊》傷殘乖評定基隊(duì)本原則三、監(jiān)管委相關(guān)要求四、我司驕條款費(fèi)率仔調(diào)整方案號及近期工拾作安排五、新臘《標(biāo)準(zhǔn)概》對意棟外險(xiǎn)經(jīng)洽營的影聲響六、核保絮技術(shù)在新頸《標(biāo)準(zhǔn)》沒中的運(yùn)用新標(biāo)準(zhǔn)對撿意外險(xiǎn)經(jīng)坊營的影響機(jī)遇：提高產(chǎn)品規(guī)的購買吸罵引力。新《標(biāo)準(zhǔn)槳》大幅增也加對保駝險(xiǎn)消費(fèi)為者的殘倚疾保障涉程度，增強(qiáng)丑意外險(xiǎn)稈產(chǎn)品的膏購買吸率引力。樹立品牌償形象。新《標(biāo)準(zhǔn)行》提高?？齐U(xiǎn)公司理偷賠的可操閃作性和準(zhǔn)日確性，優(yōu)杯質(zhì)的理賠利將提升我巨司品牌形鞭象。提升保叫費(fèi)規(guī)模戰(zhàn)。新《標(biāo)保準(zhǔn)》實(shí)潛施后，宗費(fèi)率提闖高，對應(yīng)意外險(xiǎn)興整體保鑼費(fèi)會有活影響，麻整體將兵提升保捉費(fèi)規(guī)模乞。新標(biāo)準(zhǔn)獨(dú)對意外末險(xiǎn)經(jīng)營亭的影響挑戰(zhàn)：部分險(xiǎn)醋種賠付尖率大幅巖上升。新《標(biāo)圣準(zhǔn)》將技會引起塘團(tuán)體意白外傷害榮保險(xiǎn)、誤建工意憲外傷害片保險(xiǎn)等斧與職業(yè)狼活動相仿關(guān)的險(xiǎn)繡種賠付培率上升貴，盈利輕壓力加珍大。保碼守估計(jì)把整體賠譽(yù)付率上宋升8—篩9%左厚右。理賠服監(jiān)務(wù)?？简?yàn)公司對于密理賠管理坦能力和理賠人員的專業(yè)性頂。在控制頓賠付率的姨同時(shí)，提窮升公司形駐象。核保人對班市場的熟質(zhì)悉和掌握席程度。新《標(biāo)無準(zhǔn)》實(shí)粒施后，績市場面甲臨一段騰時(shí)間的滅混亂狀匯態(tài)，核叔保人需恢要時(shí)間惑重新對廈市場進(jìn)族行熟悉予和了解握。目錄一、新找《標(biāo)準(zhǔn)寸》制定催背景及聾主要內(nèi)宅容二、新攜《標(biāo)準(zhǔn)勉》傷殘坑評定基掌本原則三、監(jiān)嘉管相關(guān)租要求四、我岔司條款虛費(fèi)率調(diào)慎整方案帽及近期此工作安恥排五、新催《標(biāo)準(zhǔn)布》對意邪外險(xiǎn)經(jīng)魔營的影侍響六、核保捎技術(shù)在新多《標(biāo)準(zhǔn)》粗中的運(yùn)用核保技術(shù)荷運(yùn)用修改條勞款責(zé)任獵設(shè)定方肅式，將雖意外傷衫害死亡懂和殘疾遺責(zé)任分宣開將意外傷佩害導(dǎo)致殘既疾的責(zé)任俘在條款和和系統(tǒng)中設(shè)院為可選，糞同時(shí)核保環(huán)指引明確赴根據(jù)不同椅職業(yè)類別節(jié)設(shè)定不同直的殘疾責(zé)黨任限額，詠降低殘疾兼責(zé)任帶來榨的承保風(fēng)旺險(xiǎn)。調(diào)整核媽保政策個(gè)，防范求經(jīng)營風(fēng)些險(xiǎn)目前，覆乘意險(xiǎn)上和旅游逃意外險(xiǎn)中市場費(fèi)紹率在逐某步走高這，可以里以傷殘釀標(biāo)準(zhǔn)調(diào)超整為契惰機(jī)，適度提理高承保抄費(fèi)率或者降低姑市場費(fèi)用；對安監(jiān)證蟻明把控不摘嚴(yán)地區(qū)的區(qū)建工意外負(fù)險(xiǎn)，適當(dāng)嘆控制保額檔或者提高缸費(fèi)率、降肚低市場費(fèi)及用承保。適度控縮慧制高保研額、雙括倍給付珠、私家隨車個(gè)人醬意外險(xiǎn)序，防范偶逆選擇番和道德相風(fēng)險(xiǎn)；強(qiáng)化對高保額威（100栗萬元）個(gè)人普通綿意外險(xiǎn)財(cái)墨務(wù)核保和跡醫(yī)務(wù)核保消；核保技術(shù)勁運(yùn)用調(diào)整核保啞政策，防秋范經(jīng)營