金融業(yè)支持地方經濟發(fā)展存在問題及對策

1、金融業(yè)支持地方經濟發(fā)展存在問題及對策最近，我們在對工業(yè)區(qū)中小型企業(yè)審計調查中,發(fā)現銀行業(yè)機構支持地方經濟發(fā)展雖有起色，全縣銀行業(yè)金融機構 在支持縣域經濟快速發(fā)展過程中，銀行業(yè)自身發(fā)展速度和質 量得到提升，呈現出總量擴張，增長加速，市場活躍，功能 提升的良好態(tài)勢。但也存在一些問題。這些問題，直接影響 了企業(yè)的發(fā)展，也制約了地方經濟的前進。一、金融業(yè)支持地方經濟發(fā)展存在的不足受制于縣域經濟資源不夠充足和銀行業(yè)機構信貸集權管理體制等因素的影響，縣域銀行業(yè)機構支持地方經濟發(fā)展 仍存在信貸管理體制僵化、信貸要素單一、金融資源利用不 足、信貸結構不夠合理、市場競爭不夠充分和金融生態(tài)環(huán)境 欠佳等方面的問題，

2、有待加以改進。（一）體制僵化。一是基層金融機構貸款權限太小。商業(yè)銀行的企業(yè)授信額度及大額貸款審批權限均集中在省分 行。如有些行規(guī)定：企業(yè)首次貸款、所有項目貸款、新增流 動資金貸款，房地產開發(fā)貸款以及50萬元以上的個人貸款 均需報省分行審批，再貸款指標上收，基層行只能辦理全額 存單質押貸款和全額保證金信貸業(yè)務。基層有好的企業(yè)貸款 項目也要報批省行，由于貸款權限的上收，造成存貸比例偏 低，以峽江縣為例，截至2010年6月底，全縣銀行業(yè)機構 總的存貸比為54. 22%,遠低于75%的上限，按機構統(tǒng)計，各 銀行業(yè)機構存貸比均低于75%,最高為農村信用社62.66%, 最低為郵儲銀行1.79%o存貸比例

3、偏低，表明轄內銀行業(yè)機 構資金外流較為嚴重，大量縣域資金沒有用于支持縣域經濟 發(fā)展，縣域金融資源利用不足。二是授信管理未考慮地區(qū)差 異。目前，銀行對授信客戶遵循：'先授信、后信用”的原 則，規(guī)定'受信主體統(tǒng)一、標準統(tǒng)一、內容統(tǒng)一、對象統(tǒng)一” 未考慮各地的經濟發(fā)展水平不一，致使經濟落后地區(qū)的小企 業(yè)授信困難，貸款困難。三是信貸程序繁瑣。所有銀行都規(guī) 定企業(yè)信貸投放要經過信貸準入、信用評級、綜合授信、貸 款調查和貸款審批等環(huán)節(jié)，由于貸款程序繁瑣重復，延誤企 業(yè)商機。四是信貸約束機制過于嚴格。為了規(guī)避信貸風險， 各金融機構制定了嚴律的貸款制度和風險責任追究制度，貸 款回收責任終生制；

4、有的行還提出了 “雙百”約束措施，即 發(fā)放的貸款和貸款利息實行百分之百回收率。過嚴的管理約 束機制，無形中給信貸員戴上了枷鎖，束縛了放貸積極性。（二）要素單一。一是貸款機構單一：以峽江縣為例， 目前全縣銀行業(yè)機構家數為6家，網點21家。銀行機構少、 類型較為單一的問題，一直沒有得到改變。服務社區(qū)和中小 企業(yè)的城市商業(yè)銀行，具備小額貸款功能的小額貸款公司， 以及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融 均未在峽江落戶。機構類型單一，市場缺乏“新鮮血液”， 從源頭上造成參與市場競爭的主體不充分，競爭不足。二是 貸款產品單一：目前，縣級銀行只有簡單的信用貸款，品種 單一，制約了企業(yè)的融資渠道

5、，影響企業(yè)的發(fā)展。三是貸款 利率單一：商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時，沒有根據企業(yè)的經營狀 況和風險程度確定不同的利率浮動檔次，而是普遍執(zhí)行利率 上浮30%,即“一浮到頂”，從而增加了企業(yè)的的資金成本。 四是貸款期限單一：貸款的期限違背了企業(yè)的生產規(guī)律，銀 行不考慮企業(yè)的生產周期和材料采購的季節(jié)性，都采取上半 年放款，年底強行收貸的方式影響了企業(yè)的正常生產。（三）環(huán)境欠佳。主要表現在以下幾方面：一是社會信 用環(huán)境依然欠佳。不良貸款清收處置工作困難，大部分銀行 不良貸款高于監(jiān)管規(guī)定值6. 86個百點。同時，新發(fā)放的貸 款業(yè)務出現大量不良，造成非常惡劣的影響。二是信用擔保 機制不健全。具備貸款擔保功能的公司

6、只有一家，且為政府 牽頭組織成立。擔保市場主體單一，擔保能力有限，與銀行 業(yè)機構開展合作受到一定限制。三是中介服務收費過高。表 現為資產評估中介服務不規(guī)范，相關評估、抵押、登記收費 偏高，并且隨意性大，增加了企業(yè)負擔。二、加快銀行業(yè)支持縣域經濟發(fā)展的對策和建議針對銀行業(yè)支持縣域經濟發(fā)展存在的問題，加大金融支 持縣域經濟發(fā)展力度，需要從加強政策引導、培育機構主體、 改進信貸管理體制、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境等方面入手，努力構 建起主體多元、競爭充分、機制高效、環(huán)境優(yōu)良的縣域金融 服務體系，切實推動縣域經濟既好又快發(fā)展。（一）政策推動。寬松的政策有助于市場發(fā)展。要推動 縣域銀行業(yè)加大對支持縣域經濟發(fā)展，需

7、要從政策層面著手 推動。一是上級行要制定靈活適用的管理制度，適度放權。 要根據發(fā)展的需要，對有些貸款項目給地方金融機構一些自 主權；對一些有發(fā)展前景的企業(yè)和對一些落后地區(qū)可根據發(fā) 展的需要給予加大支持力度；要減少一些報批程序，提高放 貸效率。二是提高縣級貸款的比例。要確?？h級貸款占其新 增存款比不低于60%。要在風險可控的前提下，加大縣域新 增資金用于支持縣域經濟發(fā)展相關政策規(guī)定的落實力度，以 此督促相關銀行業(yè)機構重視開拓縣域市場。建立適應縣域經 濟發(fā)展的信貸管理體制，確?？h域金融機構組織的資金應主 要用于縣域，加快推動郵儲銀行拓展信貸業(yè)務范圍步伐，加 快信貸業(yè)務發(fā)展，拓寬郵儲銀行資金運用渠道

8、。三是加大對 涉農貸款的政策補貼，支持和引導信貸資金服務縣域經濟發(fā) 展，流向“三農”領域。四是落實中小企業(yè)貸款稅前全額撥 備損失準備金政策，通過差別撥備政策支持銀行業(yè)支持中小 企業(yè)發(fā)展。（二）引進機構。機構是市場參與主體，只有服務縣域 經濟發(fā)展的金融機構不斷增加，才能搞活縣域金融市場，提 高縣域銀行業(yè)競爭力。為此，地方政府要重視引進設立銀行 業(yè)金融機構工作，樹立引進一家銀行業(yè)機構，等于為縣域經 濟發(fā)展招來了大量資金的思想觀念，在招商引資的同時，著 力進行'招銀行業(yè)機構”。引進新的銀行業(yè)機構可以采取： 一是爭取外地城市商業(yè)銀行在本地設立分支機構；二是尋找 發(fā)起銀行在本地發(fā)起設立具有獨立法

9、人資格的村鎮(zhèn)銀行；三 是鼓勵私營資本設立小額貸款公司。通過多種渠道、多種方 式引進新的金融機構，從源頭上提高市場參與者的競爭能 力，搞活縣域金融市場，從而讓更多的客戶從中受益。（三）創(chuàng)新產品。金融產品是銀行業(yè)參與市場競爭的工 具。好的金融產品可以提升銀行競爭力。通過金融產品創(chuàng)新 可以有效解決縣域銀行業(yè)機構在服務縣域發(fā)展過程中遇到 的問題。為此，各銀行業(yè)機構要積極開發(fā)和引入多元化、有 特色、適應縣域經濟需求的金融產品，通過"適銷對路”的 產品，提升服務縣域經濟的能力。要積極提供可循環(huán)使用貸 款、貿易融資、銀行承兌、票據貼現等授信業(yè)務產品，滿足 縣域經濟主體多元化資金需求。要因地制宜、靈

10、活多樣創(chuàng)新 信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，探索推動稅款返還擔 保、保單質押、應收賬款質押、訂單質押等多種融資創(chuàng)新產 品。要繼續(xù)推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點工作，積 極探索農民住房、農戶宅基地、土地承包經營權等各類動產 和不動產為抵質押的信貸產品開發(fā)，積極破解抵押擔保瓶 頸。（四）優(yōu)化環(huán)境。銀行業(yè)支持縣域經濟發(fā)展需要一個相 對寬松的市場環(huán)境相配套。一是積極打造誠信社會。大范圍 開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用社區(qū)、信用村建設活動，推動信用 環(huán)境建設。努力維護銀行合法債權，充分利用法律手段，加 大對逃廢銀行債務行為的打擊力度。二是加快信用擔保機構 建設。加大對信用擔保機構的政策扶持力度，做大做強現有 擔保機構，積