2010年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)綜述

2010年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)綜述規(guī)范經(jīng)營(yíng)和價(jià)值經(jīng)營(yíng)理念深入人心2010年，監(jiān)管部門通過加大監(jiān)管力度，在繼續(xù)抓實(shí)70號(hào)文件確立的“四項(xiàng)重點(diǎn)工作”基礎(chǔ)上，通過宣導(dǎo)與處罰并重的原則，力求在公司治理結(jié)構(gòu)的平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)內(nèi)生和根本性的改善。一是通過償付能力監(jiān)管等手段，推動(dòng)董事會(huì)監(jiān)督制衡機(jī)制的落實(shí)，充分發(fā)揮資本剛性約束的力量。2010年是行業(yè)增資和發(fā)債的高峰年，平安財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)等公司大幅增資。人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和陽(yáng)光等公司則通過發(fā)行次級(jí)債的方式補(bǔ)充償付能力。二是將關(guān)注重點(diǎn)從微觀操作層面上升到宏觀治理層面。通過監(jiān)管談話等方式，強(qiáng)化對(duì)總公司的約束，推動(dòng)體制機(jī)制的變革，解決科學(xué)發(fā)展的環(huán)境問題。三是從對(duì)基層的處罰轉(zhuǎn)向?qū)偣镜奶幜P。頻頻向總公司發(fā)出監(jiān)管函，從對(duì)機(jī)構(gòu)的約束轉(zhuǎn)向?qū)θ?，特別是高管的約束，監(jiān)管部門開出的“罰單”是前所未有的，包括責(zé)令撤換高管，列入不良記錄名單。四是各地保監(jiān)局紛紛將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為監(jiān)管的重點(diǎn)。圍繞行業(yè)存在的突出問題，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，開展協(xié)同行動(dòng)，出臺(tái)了一系列的舉措，取得了較好的效果。五是進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)建設(shè)。除了繼續(xù)加大對(duì)中介行業(yè)的監(jiān)管力度外，全面規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)批管理，通過《純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率表》、非車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”、理賠信息和保單信息自主查詢機(jī)制、車險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)等項(xiàng)目，為行業(yè)的健康發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司更加關(guān)注合規(guī)經(jīng)營(yíng)和價(jià)值經(jīng)營(yíng)，“資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好”這一現(xiàn)代金融企業(yè)的基本要求，逐漸成為行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的共識(shí)和目標(biāo)，觀念的轉(zhuǎn)變推動(dòng)了市場(chǎng)秩序的向好，推動(dòng)了公司經(jīng)營(yíng)管理方式的轉(zhuǎn)變。具體表現(xiàn)為：一是保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到如果單純靠“鋪攤子、甩費(fèi)率、砸點(diǎn)數(shù)”搞發(fā)展，是難以持續(xù)健康發(fā)展的，最終是要付出代價(jià)的。二是保險(xiǎn)公司開始將“效益第一”的理念從簡(jiǎn)單的宣導(dǎo)，逐步地反映和固化到考核評(píng)價(jià)體系之中，并成為用人導(dǎo)向的核心指標(biāo)。三是行業(yè)開始關(guān)注并加強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，提升行業(yè)內(nèi)涵式發(fā)展和可持續(xù)價(jià)值增長(zhǎng)的能力。四是行業(yè)的協(xié)同效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，行業(yè)的環(huán)境、形象和利益需要共同維護(hù)的認(rèn)識(shí)逐步轉(zhuǎn)化為協(xié)同行動(dòng)。從“見費(fèi)出單”到“規(guī)范手續(xù)費(fèi)”，從“純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率”到“行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)”，均體現(xiàn)出了行業(yè)的成長(zhǎng)與成熟。在這樣的大背景下，2010年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出持續(xù)健康發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)，全年保費(fèi)收入達(dá)到3894億元，與“十一五”開局時(shí)的1580億元相比，凈增加了2.5倍，平均增速高于行業(yè)水平，業(yè)務(wù)占比穩(wěn)步回升。最為可喜的是，在經(jīng)營(yíng)效益方面，70號(hào)文件的“支點(diǎn)效應(yīng)”開始顯現(xiàn)，通過多管齊下的“組合拳”策略，在強(qiáng)化監(jiān)管的大背景下，行業(yè)經(jīng)營(yíng)的歷史性拐點(diǎn)出現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)指標(biāo)“兩降兩升”，即：費(fèi)用率和賠付率下降，經(jīng)營(yíng)效益和保費(fèi)充足率上升，其中，綜合賠付率下降了4.2個(gè)百分點(diǎn)，綜合費(fèi)用率下降了3.9個(gè)百分點(diǎn)。截至2010年11月，行業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利180.5億元，其中承保盈利為89.6億元，同比增加188.3億元。行業(yè)推動(dòng)和創(chuàng)新模式成為發(fā)展方式轉(zhuǎn)變亮點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)正在經(jīng)歷著一場(chǎng)深刻的變革和轉(zhuǎn)型，這是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律決定的，也是由我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史決定的，是一種歷史的必然。問題的關(guān)鍵是我們是否認(rèn)識(shí)到轉(zhuǎn)型的必要和必然，如何思考、實(shí)踐和推動(dòng)轉(zhuǎn)型，這將是決定公司和行業(yè)未來的關(guān)鍵。認(rèn)識(shí)到轉(zhuǎn)型問題固然重要，但更重要的是，解決如何轉(zhuǎn)型問題。解決如何轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，是解決發(fā)展方式和盈利模式這兩大課題。2010年，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在解決兩大課題方面開展了積極的實(shí)踐與探索，取得了可喜的成績(jī)。在發(fā)展方式方面，突出表現(xiàn)在新業(yè)務(wù)和新渠道兩個(gè)重點(diǎn)。行業(yè)推動(dòng)是新業(yè)務(wù)的重要?jiǎng)恿Γ鴦?chuàng)新則是新渠道的核心內(nèi)涵。在行業(yè)協(xié)同效應(yīng)的推動(dòng)下，行業(yè)與旅游業(yè)開展旅行社責(zé)任保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)保示范項(xiàng)目，這個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)不再是一個(gè)傳統(tǒng)和簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它從體制、機(jī)制、技術(shù)、信息平臺(tái)等方面提供了一個(gè)旅游風(fēng)險(xiǎn)的綜合解決方案，同時(shí)，針對(duì)理賠和服務(wù)兩大焦點(diǎn)，提出了針對(duì)性的解決方案，設(shè)立了“旅行社責(zé)任保險(xiǎn)調(diào)解處理中心”，并建立了鑒定委員會(huì)等配套制度，成為保險(xiǎn)行業(yè)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)有益實(shí)踐和成功案例。目前，已有1萬多家的旅行社參與了示范項(xiàng)目，提供了數(shù)百億元的保障。另外，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)和交通運(yùn)輸部的共同推動(dòng)下，經(jīng)過了多年的努力，全面啟動(dòng)了無船承運(yùn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者保證金責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)。這一業(yè)務(wù)不僅為我國(guó)貨物運(yùn)輸業(yè)的專業(yè)和規(guī)范經(jīng)營(yíng)提供了一個(gè)基礎(chǔ)性制度保障，更重要的是，通過“等效替代”為企業(yè)和社會(huì)釋放了大量的金融資源，根據(jù)粗略估計(jì)，釋放的保證金將超過30億元。此外，在相關(guān)部委的支持和配合下，中國(guó)保監(jiān)會(huì)全力推動(dòng)了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)、小額貸款保險(xiǎn)、貿(mào)易信用保險(xiǎn)和文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)等方面的工作，并取得了很好的效果，將成為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的新亮點(diǎn)。除了行業(yè)的協(xié)同行動(dòng)外，各家公司在彌補(bǔ)和發(fā)現(xiàn)需求、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方面均開展了一系列積極和有益的嘗試，如人保財(cái)險(xiǎn)的世博會(huì)和亞運(yùn)會(huì)專項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃，信保公司新推“信用保險(xiǎn)E計(jì)劃”，中銀財(cái)險(xiǎn)依托股東優(yōu)勢(shì)推出“環(huán)球守護(hù)留學(xué)保險(xiǎn)卡”，信達(dá)財(cái)險(xiǎn)推出了我國(guó)首個(gè)著作權(quán)保險(xiǎn)，大地財(cái)險(xiǎn)研發(fā)礦山安全生產(chǎn)事故隱患預(yù)警管理系統(tǒng)。在創(chuàng)新方面，渠道創(chuàng)新和發(fā)展是2010年行業(yè)發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)。其中，電話營(yíng)銷無疑是值得濃墨重彩的一筆，早年電話營(yíng)銷僅僅是局限在幾家大公司，而且更多的是作為一種渠道的補(bǔ)充，并不能成為一種主流。2010年，除了平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)和大地公司在這個(gè)領(lǐng)域繼續(xù)加大投入和強(qiáng)勢(shì)發(fā)力外，一大批中小公司均加入到電話營(yíng)銷的行列，保險(xiǎn)電銷廣告攻勢(shì)異常。2010年，行業(yè)的電話營(yíng)銷保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到200億元左右，占保費(fèi)收入的5%，預(yù)計(jì)2011年將突破400億元。在電子商務(wù)領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)銷售也受到了“戰(zhàn)略性青睞”，平安和人保財(cái)險(xiǎn)設(shè)立了專門的機(jī)構(gòu)，平安公司在淘寶網(wǎng)開設(shè)了旗艦店，全力推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銷售。保險(xiǎn)公司正逐步成為搜索引擎和比價(jià)市場(chǎng)的重要參與者。同時(shí)，手機(jī)，特別是智能手機(jī)的普及，也為保險(xiǎn)銷售提供了創(chuàng)新渠道的新機(jī)遇，一些保險(xiǎn)公司也開始了探索與嘗試，如人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)均開通了手機(jī)WAP網(wǎng)站?？梢灶A(yù)見，未來基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的新渠道，將在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色。車險(xiǎn)盈利模式的成功轉(zhuǎn)型成為行業(yè)示范在盈利模式方面，突出表現(xiàn)在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。具體落實(shí)在“入口”和“出口”兩個(gè)方面，基本思路是通過多管齊下，綜合治理解決“跑冒滴漏”問題。就“入口”而言，導(dǎo)致行業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損的一個(gè)重要原因是保費(fèi)充足率嚴(yán)重不足，市場(chǎng)表現(xiàn)為保費(fèi)折扣率和銷售費(fèi)用率失控。近年來，通過“見費(fèi)出單”和行業(yè)自律等手段，較好地解決了保費(fèi)充足率問題，就商業(yè)車險(xiǎn)而言，2010年整體保費(fèi)充足率提高約15%，這為經(jīng)營(yíng)和服務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。選擇風(fēng)險(xiǎn)和差異化經(jīng)營(yíng)成為2010年車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主基調(diào)，通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，制定相應(yīng)的定價(jià)策略，并匹配相應(yīng)的銷售費(fèi)用，確保了保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的匹配，業(yè)務(wù)質(zhì)量與銷售費(fèi)用的匹配，這種模式對(duì)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際暴露和銷售精細(xì)化均起到了積極的推動(dòng)作用。北京保監(jiān)局還積極推動(dòng)了費(fèi)率體系改革，其核心是通過保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的匹配問題，確保定價(jià)體系更加科學(xué)。除了關(guān)注“入口”外，“出口”也是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損的一個(gè)黑洞。針對(duì)存在的問題，重點(diǎn)從四個(gè)方面著手解決：一是行業(yè)進(jìn)一步提高專業(yè)化和精細(xì)化管理的能力。特別是通過集中管控模式，確保風(fēng)控和效率。二是強(qiáng)化送修管理。重點(diǎn)是解決4S店的管理，一些地區(qū)行業(yè)集體對(duì)一些不良的4S店說“不”，同時(shí)，嚴(yán)格了授權(quán)管理，加大回訪力度，形成了有效的監(jiān)督制衡。三是與公檢法部門合作。積極開展打擊保險(xiǎn)欺詐工作。四是建立了行業(yè)保險(xiǎn)信息查詢系統(tǒng)。通過被保險(xiǎn)人的監(jiān)督，形成一種對(duì)保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)和維修行業(yè)的倒逼機(jī)制。通過強(qiáng)化理賠管理，虛假賠案問題得到了較好的遏制，行業(yè)出現(xiàn)了在承保數(shù)量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，賠案數(shù)量卻呈現(xiàn)同比減少的趨勢(shì)，特別是車損險(xiǎn)出險(xiǎn)率同比下降了33個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于減少虛假賠款近百億元，為行業(yè)的整體盈利奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但是，從“十一五”的發(fā)展情況看，“一險(xiǎn)獨(dú)大”仍是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)存在的突出問題，即我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展主要得益于車險(xiǎn)的快速發(fā)展，而車險(xiǎn)的快速發(fā)展主要得益于汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的拉動(dòng)，包括了汽車產(chǎn)銷量的激增和開辦交強(qiáng)險(xiǎn)的因素。2006年，我國(guó)的汽車產(chǎn)銷量為720萬輛，而2010年則達(dá)到了1800萬輛，增長(zhǎng)了2.5倍。近年來，車險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比持續(xù)走高，總體上已超過了70%，在局部地區(qū)和個(gè)別公司甚至超過了80%。車險(xiǎn)快速發(fā)展本身并沒有錯(cuò)，但從行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的角度看，“一險(xiǎn)獨(dú)大”是我們需要深刻思考的問題。我們不可能長(zhǎng)期依靠汽車的增量來拉動(dòng)行業(yè)的發(fā)展，更何況從科學(xué)發(fā)展和環(huán)境保護(hù)的角度看，汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展問題也面臨著思想認(rèn)識(shí)和現(xiàn)實(shí)制約的挑戰(zhàn)，北京的“治堵”新政無疑將給我國(guó)的大中城市起到示范作用。因此，無論是主動(dòng)、還是被動(dòng)，汽車的增長(zhǎng)都將面臨一個(gè)“極限”的挑戰(zhàn)，這是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特別是車險(xiǎn)發(fā)展不得不思考的“遠(yuǎn)慮”。因此，“調(diào)結(jié)構(gòu)”不應(yīng)只是一個(gè)務(wù)虛層面的口號(hào)，而是行業(yè)生存和發(fā)展的一個(gè)十分現(xiàn)實(shí)的問題。只有認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，“調(diào)結(jié)構(gòu)”才能夠真正成為行業(yè)的自覺行動(dòng)，和諧利用資源才能夠真正“落地”。責(zé)任保險(xiǎn)更好地?fù)?dān)當(dāng)“調(diào)結(jié)構(gòu)”的重任認(rèn)識(shí)到“調(diào)結(jié)構(gòu)”的意義也許并不難，但難的是回答如何調(diào)，更難的是如何將理想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。在“調(diào)結(jié)構(gòu)”的過程中，責(zé)任保險(xiǎn)往往是“首當(dāng)其沖”的，客觀講，我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)“自己跟自己比”，這些年有了長(zhǎng)足的發(fā)展。2006年，保費(fèi)收入僅56.4億元，而2010年則突破了百億元大關(guān)，況且，這還是在險(xiǎn)種內(nèi)部調(diào)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的。但與國(guó)外同業(yè)相比，與整個(gè)行業(yè)的發(fā)展情況相比，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要相比，仍然存在巨大的差距，特別是其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)占比一直徘徊在3.5%左右，遠(yuǎn)低于16%的國(guó)際平均水平，且從總體趨勢(shì)看，還存在逐步下降的風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，經(jīng)營(yíng)效益的風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，特別是在一些統(tǒng)保項(xiàng)目上，競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的保費(fèi)充足率不高，承保條件失控，這些均揭示著我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)瓶頸期。就責(zé)任保險(xiǎn)未來的發(fā)展而言，“兩條腿走路”仍然是“中國(guó)特色”之路。一方面，要利用政府管理職能轉(zhuǎn)型的歷史機(jī)遇。通過“總對(duì)總”的模式，繼續(xù)推動(dòng)交通運(yùn)輸、旅游、醫(yī)療、教育、環(huán)境保護(hù)、安全生產(chǎn)等行業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的系統(tǒng)統(tǒng)保工作，通過扮演好社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理者的角色，成為政府社會(huì)管理的“助手”和“接手”。另一方面，要充分認(rèn)識(shí)到責(zé)任保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展還是要靠基礎(chǔ)性和制度性的解決，靠行業(yè)自身能力的提升。2010年7月實(shí)施的我國(guó)《侵權(quán)責(zé)任法》，解決了我國(guó)民事活動(dòng)領(lǐng)域的“權(quán)利空白”問題，長(zhǎng)期以來，在我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，存在著一個(gè)突出困擾就是侵權(quán)法的缺位，沒有侵權(quán)基本法，侵權(quán)責(zé)任就沒有法律依據(jù)，責(zé)任保險(xiǎn)就沒有了經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。但如何把這種有利的外部環(huán)境轉(zhuǎn)變?yōu)樾袠I(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，特別是能夠滿足廣大企業(yè)和個(gè)人在《侵權(quán)責(zé)任法》實(shí)施后對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的巨大需求，則需要行業(yè)認(rèn)真的思考和研究，充分的準(zhǔn)備和配合。企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)是行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一直以來發(fā)展的情況總是不盡人意，面臨著發(fā)展和盈利的雙重壓力。從發(fā)展情況看，一方面，是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展；另一方面，卻是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展乏力，其中一個(gè)重要標(biāo)志是業(yè)務(wù)占比持續(xù)下降，2005年為12.17%，2009年則滑落到了5.63%，個(gè)別年份的增長(zhǎng)速度甚至不及GDP，已面臨著被農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“追平”的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，惡性競(jìng)爭(zhēng)是導(dǎo)致費(fèi)率水平下降的重要因素，而這個(gè)因素還導(dǎo)致了由于保費(fèi)充足率的嚴(yán)重不足產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)虧損。近年來，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，行業(yè)開始“理性回歸之旅”，制定出臺(tái)了大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的《純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率表》，為科學(xué)和理性經(jīng)營(yíng)，規(guī)范市場(chǎng)奠定了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開始了從“事后損失補(bǔ)償”向“事前風(fēng)險(xiǎn)管理”經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，通過提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，努力擺脫低層次的經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)，這無疑將成為我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)未來發(fā)展的方向和希望。2010年11月15日，上海一幢28層教師公寓的發(fā)生火災(zāi)，在震驚國(guó)人的同時(shí)，也喚醒了人們的安全和保險(xiǎn)意識(shí)，人們真切地體會(huì)到，即使是身居現(xiàn)代化城市的現(xiàn)代化大樓里，其實(shí)也不是萬無一失的，人們開始擔(dān)心自己集一生心血換來的最大財(cái)產(chǎn)，其實(shí)也無時(shí)無刻地暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中。這次大火的保險(xiǎn)總賠償不足1000萬元，主要由兩個(gè)部分構(gòu)成：一是各類人身保險(xiǎn)，二是社區(qū)綜合保險(xiǎn)，其中社區(qū)綜合保險(xiǎn)的“低保費(fèi)，低保障”問題凸顯。長(zhǎng)期以來，我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直處于“雞肋”的境遇，雖然社會(huì)有需求，但賠付率相對(duì)較低，發(fā)展情況一直不理想，近年來始終徘徊在15億元左右，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比不足1%。應(yīng)當(dāng)講，2010年的這場(chǎng)大火是一次契機(jī)，使城市居民、政府和保險(xiǎn)行業(yè)重新思考家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展問題。其中環(huán)境、產(chǎn)品、營(yíng)銷和經(jīng)營(yíng)是四個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié)。環(huán)境的關(guān)鍵是解決制度、理念、政策方面的問題；產(chǎn)品的核心是解決滿足核心和基本需求問題，其中地震問題再次成為焦點(diǎn)。2010年，作為金融十五大課題之一的“巨災(zāi)保險(xiǎn)”為地震保險(xiǎn)的破題奠定了理論基礎(chǔ)；營(yíng)銷的重點(diǎn)是解決效率問題，即單均保費(fèi)相對(duì)較低下營(yíng)銷積極性問題。上海的統(tǒng)保模式無疑是一種有益的嘗試，同時(shí)，電子商務(wù)也有望成為家財(cái)險(xiǎn)銷售的新渠道。經(jīng)營(yíng)的根本是通過體制創(chuàng)新解決資源配置和核算問題，不僅要解決好“想做”，還要解決“能做”和“愿做”的問題，從根本上改變家財(cái)險(xiǎn)“好業(yè)務(wù)，沒人做”的困境。更為重要的是，行業(yè)應(yīng)當(dāng)站在服務(wù)和諧社會(huì)的高度，去看待發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任和行業(yè)使命，努力為逐步富裕起來的人們提供保障。努力打造行業(yè)發(fā)展的合規(guī)經(jīng)營(yíng)模式我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，始終面臨的一個(gè)突出問題是規(guī)范經(jīng)營(yíng)。2010年，無論是從行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督，還是從外部檢查的情況看，均表明行業(yè)發(fā)展中積累的深層次問題和矛盾在逐步顯現(xiàn)，表明行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的形勢(shì)依然十分嚴(yán)峻。透過這些現(xiàn)象，給人們幾點(diǎn)啟示：一是行業(yè)內(nèi)外部監(jiān)督的工作在加強(qiáng)，并取得了實(shí)質(zhì)性成效。因?yàn)?，問題是客觀存在的，問題的暴露往往是加大監(jiān)督檢查結(jié)果。二是行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入矛盾和問題的凸顯期。規(guī)范與發(fā)展、規(guī)模與效益等矛盾，已經(jīng)成為行業(yè)和企業(yè)繞不過去、必須面對(duì)的問題。三是一些問題的長(zhǎng)期和普遍存在。從一個(gè)側(cè)面反映了行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的共性問題，問題的解決需要系統(tǒng)思考、綜合治理和協(xié)同行動(dòng)。四是個(gè)別保險(xiǎn)公司集體“抗法”。在接受監(jiān)督檢查過程中，采用粗暴手段，公然集體“抗法”事件，反映了行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的艱巨性，也是監(jiān)管面臨的新課題。當(dāng)我們對(duì)行業(yè)違規(guī)現(xiàn)象做進(jìn)一步的歸因分析，不難發(fā)現(xiàn)這些問題背后存在一個(gè)復(fù)雜動(dòng)因體系，涉及合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)性問題，因此，解決問題也應(yīng)當(dāng)遵循系統(tǒng)思維和綜合治理的路徑。應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到：行業(yè)的健康發(fā)展不僅需要一個(gè)好的發(fā)展模式和盈利模式，更需要一個(gè)合規(guī)模式。這個(gè)合規(guī)模式就是要通過體制機(jī)制、文化建設(shè)、問責(zé)機(jī)制、監(jiān)督保障四大基礎(chǔ)領(lǐng)域的治理和完善，建立一個(gè)有效約束、自我改善的良性循環(huán)體系。體制機(jī)制領(lǐng)域從宏觀層面是要解決好市場(chǎng)準(zhǔn)入、承保能力供給和價(jià)格管制等方面的問題。同時(shí)，行業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)制度，包括銷售費(fèi)用、薪酬管理和稅收政策等，需要根據(jù)行業(yè)發(fā)展的階段性特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和完善，確保行業(yè)有一個(gè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)制度環(huán)境。從中觀層面是要解決好保險(xiǎn)公司與中介之間的關(guān)系，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)管理的通知》，將通過“規(guī)范數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)”和“集中費(fèi)用支付”雙管齊下，徹底解決“走賬”和“抬費(fèi)”問題。從微觀層面是要解決好企業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系之間的矛盾，回歸經(jīng)營(yíng)的基本邏輯，求真務(wù)實(shí)地解決好機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)、機(jī)構(gòu)與個(gè)人這兩對(duì)基礎(chǔ)性關(guān)系，特別是銷售費(fèi)用的列支問題。合規(guī)文化領(lǐng)域行業(yè)的合規(guī)文化存在淡化和虛化問題，而文化卻能夠?qū)崒?shí)在在影響人的行為規(guī)范。解決合規(guī)問題，一是全面導(dǎo)入《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》，樹立依法合規(guī)理念，培育合規(guī)經(jīng)營(yíng)文化。二是通過各種形式的宣導(dǎo)和培訓(xùn)，進(jìn)一步加強(qiáng)從業(yè)人員，特別是各級(jí)管理者的合規(guī)意識(shí)。三是通過高管人員檔案制度，強(qiáng)化管理人員的任職資格管理，繼而強(qiáng)化從業(yè)人員的職業(yè)意識(shí)。更為重要的是，強(qiáng)化“職業(yè)經(jīng)理人”的合規(guī)價(jià)值意識(shí)，把握好企業(yè)職務(wù)與個(gè)人職業(yè)之間的關(guān)系。問責(zé)機(jī)制領(lǐng)域2010年實(shí)施的《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)案件責(zé)任追究指導(dǎo)意見》，已成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范和問責(zé)的基礎(chǔ)制度，“權(quán)責(zé)明晰”和“向上追責(zé)”是問責(zé)機(jī)制的核心，目的就是要建立“有責(zé)必問，問責(zé)必嚴(yán)”的文化。保監(jiān)會(huì)已明確2011年將加大問責(zé)力度，特別是對(duì)高管人員的問責(zé)，從根本上解決“違規(guī)在下面，根子在上面”的問題。監(jiān)督保障領(lǐng)域“透明”和“分類”將成為2011年監(jiān)管的關(guān)鍵詞，根據(jù)《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》，所有保險(xiǎn)公司均應(yīng)在2011