互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀研究報(bào)告

1、 目錄 摘 要近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展, 互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)上購物消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)銀行等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已全面滲透到了金融業(yè),極大地降低了金融交易的時(shí)間和成本,擴(kuò)大了服務(wù)的邊界和市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為人們不可缺失的工具與支付方法?；ヂ?lián)網(wǎng)將促使金融業(yè)邁向一個(gè)全新的時(shí)代。本文主要闡述當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，提出互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所存在的問題，并針對(duì)這些問題提出相關(guān)的建議，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢進(jìn)行了分析，希望能夠更好的了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r以及發(fā)展趨勢。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)、金融、發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢I 第1章 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展ABSTRACT Recently, with the rapi

2、d development of the Internet technology and electronic commerce, the Internet technologies such as online shopping and online banking have been fully used in financial industry, which greatly reduces the time and costs of financial transactions and expands the boundary of service and market. Theref

3、ore, Internet banking technologies have been indispensable instruments and methods of payment. Thus, the Internet promotes the development of financial industry towards a new era.This passage mainly elaborates on the development of current Internet banking, and it also puts forward the problems of I

4、nternet banking as well as some related suggestions. Besides, this passage analyzes the developmental tendency of Internet banking, which can have a better understanding of the current situation and the developmental tendency of Internet banking.Key words: Internet, financial industry, current situa

5、tion ,developmental tendencyI 目 錄第1章 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展11.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義11.2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景11.3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因2第2章 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀分析42.1 互聯(lián)網(wǎng)金融目前主要的金融產(chǎn)品42.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融五大金融產(chǎn)品簡介42.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的對(duì)比52.1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之間的對(duì)比52.2 互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行方式82.3 互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式9第3章 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所存在的問題及建議103.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所存在的問題103.1.1 安全問題103.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融市場法律監(jiān)管問題103.1.3 互聯(lián)

6、網(wǎng)金融價(jià)格管制問題103.2 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題的建議113.2.1 針對(duì)安全問題的建議113.2.2 針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場法律監(jiān)管問題的建議113.2.3 針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)格管制問題的建議11第4章 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢114.1 互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢124.2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快慢的受制因素13第5章 總結(jié)14參考文獻(xiàn)15致謝16 第2章 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀第1章 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安

7、全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)既出于金融個(gè)體對(duì)降低成本的強(qiáng)烈渴求，也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。因此，它是需求型拉動(dòng)與供給型推動(dòng)二者合力的結(jié)果（見圖1-1）： 1.需求型拉動(dòng)因素。傳統(tǒng)金融市場上，金融市場各主體的運(yùn)營成本、融資費(fèi)用、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間消耗等眾多成本的存在，使得各個(gè)主體對(duì)金融模式創(chuàng)新的渴求更為強(qiáng)烈，這種由需求拉動(dòng)的因素，逐漸改變著金融主體的消費(fèi)習(xí)慣，成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的內(nèi)在拉動(dòng)力。

8、 2.供給型推動(dòng)原因。互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)的普及，數(shù)據(jù)搜索和云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展、金融與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的技術(shù)平臺(tái)的革新、企業(yè)逐利性的混業(yè)經(jīng)營等，為傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融業(yè)提供了可能，為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展提供了外在的技術(shù)保障與支撐，成為一種外化的推動(dòng)力。 圖1-1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的供需因素分析資料來源：中國知網(wǎng)農(nóng)村金融研究1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因1、 互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。 圖1-2 中國網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率趨勢圖 資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查 圖1-3 2012.12-2013.12年中國網(wǎng)民總數(shù)及手機(jī)網(wǎng)民數(shù)變化圖資料來源：中國互

9、聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀統(tǒng)計(jì)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率呈現(xiàn)直線上升的趨勢，截至去年年底，我國網(wǎng)民總數(shù)已達(dá)6.18億人，其中手機(jī)網(wǎng)民數(shù)達(dá)5億人，而2012年底的數(shù)據(jù)分別為5.64億和4.2億，增長量分別為5400萬和8000萬，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)的增長速度遠(yuǎn)17 第2章 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀分析遠(yuǎn)大于網(wǎng)民總數(shù)的增長速度。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正處于快速發(fā)展時(shí)期，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。2、網(wǎng)民網(wǎng)上購物習(xí)慣已經(jīng)形成，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了社會(huì)條件。 圖1-4 2012.12-2013.12中國網(wǎng)上支付用戶數(shù)及使用率 資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀統(tǒng)計(jì)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截止去年年底，我國網(wǎng)上支付用戶數(shù)為2.6億人

10、，占總網(wǎng)民數(shù)的42.10%，比2012年的2億2千萬人增加了近4千萬人，增長率達(dá)10%以上。網(wǎng)民數(shù)量的增長、電商的促銷優(yōu)惠活動(dòng)以及網(wǎng)絡(luò)購物的方便等特點(diǎn)，都對(duì)網(wǎng)上支付用戶數(shù)的增長起到了促進(jìn)作用，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了社會(huì)條件。3、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的相互滲透及競爭給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了發(fā)展環(huán)境。例如阿里巴巴的一系列金融創(chuàng)新措施就給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的壓力。首先是成立阿里巴巴小額貸款公司，開展小型信貸業(yè)務(wù)。隨后又聯(lián)合天弘基金推出了余額寶，并和騰訊、平安保險(xiǎn)聯(lián)合組建眾安保險(xiǎn)公司。這一系列的動(dòng)作都使傳統(tǒng)金融行業(yè)忌憚不已，紛紛思考相應(yīng)的對(duì)策，這無疑給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了巨大的推動(dòng)力，促使其飛速發(fā)展

11、。 第2章 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀分析2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融目前主要的金融產(chǎn)品2.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融五大金融產(chǎn)品簡介1.現(xiàn)金寶現(xiàn)金寶是2009年6月由匯添富基金公司推出的一種儲(chǔ)蓄好賬戶?？梢詭椭胀ㄈ斯芸?、管錢、理好財(cái)?，F(xiàn)金寶具有可提升閑置資金收益、快速取現(xiàn)、自動(dòng)攢錢、4折買基金、高端理財(cái)、信用卡還款、手機(jī)充值等九大功能。2.余額寶 余額寶是2013年6月13日由阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線的存款業(yè)務(wù)。余額寶是由第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。通過余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)可以直接購買基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。3. 百度百賺利滾利百度

12、百賺利滾利是2013年10月底推出的，其背后是嘉實(shí)的一支貨幣基金。貨幣基金是一種較低風(fēng)險(xiǎn)投資品種，它有類似活期儲(chǔ)蓄的便利和定期儲(chǔ)蓄的收益，具有高流動(dòng)性、高收益和高安全性的特性，被譽(yù)為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”。4. 微信理財(cái)通微信理財(cái)通是2014年1月15日晚由微信平臺(tái)推出的理財(cái)工具。其憑借6億的優(yōu)質(zhì)客戶群體，騰訊接收到了多家基金公司拋出的“紅繡球”，并最終優(yōu)選了華夏、易方達(dá)、廣發(fā)以及匯添富四家進(jìn)行合作。但目前試運(yùn)行階段只上線了華夏財(cái)富寶一只基金。5.蘇寧零錢寶 蘇寧零錢寶是2014年1月15日由蘇寧云商與廣發(fā)基金合作推出的。零錢寶是一款具備支付功能的現(xiàn)金理財(cái)工具，其借助蘇寧易購的平臺(tái)，零錢寶資金可隨用隨取，

13、還可用于易購購物、生活繳費(fèi)、信用卡還款，也可以轉(zhuǎn)到易付寶余額或銀行卡。2.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深愛互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，因此我們將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)行了對(duì)比，見（表2-1） 表2-1 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融對(duì)比表資料來源:互聯(lián)網(wǎng)通過對(duì)比，可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)上利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，其覆蓋面廣，效率高，給傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了巨大的沖擊。2.1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之間的對(duì)比隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了越來越多的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品各自有著怎樣的特

14、點(diǎn)呢？他們之間有怎樣的區(qū)別呢？目前主要五大金融產(chǎn)品對(duì)比（見表2-2）表2-2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)比表續(xù)表2-2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)比表資料來源：海通證券金融產(chǎn)品研究中心在了解五大金融產(chǎn)品特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，我們?cè)賹?duì)各金融產(chǎn)品的到賬效率的時(shí)效性、取現(xiàn)額度以及購買額度進(jìn)行星級(jí)對(duì)比，星級(jí)越高表明越好，（見表2-3） 表2-3 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品效率及額度星級(jí)對(duì)比表資料來源：海通證券金融產(chǎn)品研究中心通過比較，我們發(fā)現(xiàn)匯添富現(xiàn)金寶無論是在時(shí)效性、取現(xiàn)限額還是在申購限額上都比其他產(chǎn)品更好些，那么下面我們?cè)賮韺?duì)比下他們各自的收益率。見（表2-4）表2-4 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益率表資料來源：天天基金網(wǎng)圖2-1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

15、收益率走勢圖資料來源：天天基金網(wǎng) 從圖中可以看出，現(xiàn)金寶收益率呈現(xiàn)上升的趨勢，而其他金融產(chǎn)品則呈現(xiàn)下降的趨勢，其中蘇寧零錢寶收益率下降最為明顯，但這并不能說明什么問題，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率時(shí)刻都是在變化的。2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行方式互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行方式主要有三個(gè)核心部分：支付方式、信息處理和資源配置。1、 支付方式方面以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可在中央銀行的支付中心開賬戶（存款和證券登記），即不再完全是二級(jí)商業(yè)銀行賬戶體系。證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。2、信息處理方面 社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)沒有義務(wù)披露的信息；

16、搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對(duì)性地滿足信息需求；云計(jì)算保障海量信息高速處理能力?？偟男Ч?，在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序列。3、資源配置方面資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。借助于現(xiàn)代信息技術(shù)，個(gè)體之間直接進(jìn)行金融交易。在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時(shí)進(jìn)行，信息充分透明，定價(jià)完全競爭（比如拍賣式），因此最有效率，社會(huì)福利也將最大化。同樣，這也是一個(gè)最公平的市場，供需方均有透明、公平的機(jī)會(huì)，各種金融產(chǎn)品均可如此交易。 總之，在這種方式下運(yùn)

17、行，網(wǎng)絡(luò)支付便捷，市場信息不對(duì)稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過銀行、券商和交易所等金融中介，其大大降低了成本，長此來看，互聯(lián)網(wǎng)金融潛力非常大。2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括：第三方支付、P2P、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、眾籌等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融六大模式簡介及代表公司見（表2-5） 表2-5 互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式資料來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)第3章 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所存在的問題及建議3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所存在的問題3.1.1 安全問題在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，除了遇到與其他國家相同的網(wǎng)絡(luò)犯罪和

18、計(jì)算機(jī)病毒的威外，還存在著由于技術(shù)落后所帶來的安全隱患。我國自身的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)并不發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所使用的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備和操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)軟件絕大部分從國外引進(jìn)回來，金融界對(duì)這些設(shè)備與系統(tǒng)的性能掌握不全，在防止來自發(fā)達(dá)國家的黑客襲擊時(shí)存在先天不足。因此互聯(lián)網(wǎng)安全問題是互聯(lián)網(wǎng)金融市場最突出的問題。3.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融市場法律監(jiān)管問題Internet是面向全世界的網(wǎng)絡(luò)，全球各地的人都可以加入到網(wǎng)上來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的客戶可根據(jù)既定的協(xié)議，訪問世界各國金融機(jī)構(gòu)的站點(diǎn)，而某個(gè)金融機(jī)構(gòu)也可以為世界上的任何用戶提供金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的這種跨國界的運(yùn)行方式，也跨越了各國的法律和金融法規(guī)體系。如

19、中國用戶登陸上美國銀行，成為美國銀行的網(wǎng)上用戶，那么美國銀行是否也應(yīng)受中國金融法律法規(guī)的監(jiān)管呢？目前，各國并沒有專門監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)。如果有關(guān)銀行在沒有足夠監(jiān)管體制的司法地區(qū)注冊(cè)，就會(huì)引起保障本地存戶利益等各種監(jiān)管問題。缺乏統(tǒng)一的法律監(jiān)管也會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。3.1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)格管制問題互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率的優(yōu)點(diǎn)，使客戶從互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中獲得了極大的收益，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融最吸引人的地方。雖然在理論上互聯(lián)網(wǎng)金融存在著降低交易費(fèi)用的巨大優(yōu)勢,但實(shí)際上除了原有的交易費(fèi)用外,我國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的客戶還要承擔(dān)上網(wǎng)費(fèi)、電話費(fèi)甚至?xí)T費(fèi),使得交易成本不降反升。這極大地限制了消費(fèi)者進(jìn)行互聯(lián)

20、網(wǎng)金融交易的熱情。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)無法形成規(guī)模，反過來又會(huì)影響其成本優(yōu)勢的發(fā)揮,很容易形成惡性循環(huán),不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展。3.2 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題的建議3.2.1 針對(duì)安全問題的建議第一，采取積極措施，增強(qiáng)我國金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)行的安全性，加強(qiáng)金融企業(yè)與信息技術(shù)企業(yè)的密切合作，加大對(duì)核心技術(shù)與信息軟件的研發(fā)力度，加緊開發(fā)適合我國金融系統(tǒng)安全需要的有關(guān)技術(shù)。第二，中央銀行應(yīng)會(huì)同科技部門、國家安全部門跟蹤國際先進(jìn)技術(shù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的安全性進(jìn)行全面分析、認(rèn)證，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。第三，完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立可靠的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)之間的橋梁和安全屏障，防止黑客及病毒對(duì)金融

21、網(wǎng)絡(luò)體系的侵害。3.2.2 針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場法律監(jiān)管問題的建議第一，中央銀行一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律法規(guī);另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)。第二，從法律上明確網(wǎng)上電子商務(wù)和電子資金流動(dòng)安全標(biāo)準(zhǔn)和程序,強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證,為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng),在發(fā)展初期投資大、見效慢。因此，政府相關(guān)部門不能急功近利,應(yīng)該為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供優(yōu)惠的政策。3.2.3 針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)格管制問題的建議第一，取消價(jià)格管制,促進(jìn)價(jià)格的市場化。中國人民銀行雖已經(jīng)提出要推動(dòng)利率的市場化,制定了先外

22、幣、后本幣,先農(nóng)村、后城市的策略,并且已經(jīng)幾次擴(kuò)大了利率的浮動(dòng)幅度。但是,這離利率的市場化還有一定的距離。面對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇,人民銀行應(yīng)加快推進(jìn)利率市場化的步代,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供良好的市場環(huán)境。第二，證券監(jiān)管委員會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)也應(yīng)積極采取措施,放松價(jià)格管制。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)才能讓利于客戶,才能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大,形成良好的規(guī)模效應(yīng)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良性循環(huán)。第4章 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢第4章 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢4.1 互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢1、更全面的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和更豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)新信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了無限的發(fā)展空間和改進(jìn)空間

23、。因此，在日漸成熟的強(qiáng)有力的技術(shù)支持下，在日益激烈的金融行業(yè)競爭中，為了能夠保持行業(yè)競爭力，不斷提高客戶服務(wù)水平，更全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和更為豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品必將出現(xiàn)，從而不斷推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2、一體化的服務(wù)平臺(tái)的打造在未來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶必將需要將所有相關(guān)業(yè)務(wù)融為一體的全面綜合服務(wù)，即只需有一個(gè)界面，就可以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的絕大部分需求。因此，為了滿足這個(gè)需求，在未來，一體化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)必將會(huì)被打造出來，同時(shí)，為了使客戶能有多樣化的產(chǎn)品選擇，金融機(jī)構(gòu)也必將加快重組、兼并的步伐，充分吸收和融合相關(guān)資源，從而不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，打造一體化的服務(wù)

24、平臺(tái)。3、被廣泛認(rèn)同的服務(wù)品牌的出現(xiàn) 在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為客戶使用金融服務(wù)的一種主要方式，隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者出現(xiàn)，客戶也必將對(duì)其進(jìn)行甄選，這也就要求互聯(lián)網(wǎng)金融提供者的品牌具有廣泛的認(rèn)同度。這種品牌將是客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量的認(rèn)可，因此，基于信譽(yù)、安全、規(guī)模、技術(shù)甚至獨(dú)特的企業(yè)文化和經(jīng)營方式的品牌戰(zhàn)略將是未來金融機(jī)構(gòu)的重要發(fā)展方向之一。4、標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需要在互聯(lián)網(wǎng)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳輸與交換，因此互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化也是至關(guān)重要的。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商的增多，為客戶提供具有個(gè)性化的服務(wù)也必將是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商必將會(huì)根據(jù)不同客戶的

25、交易偏好等因素，為客戶制訂個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，從而不斷滿足不同客戶主體的需要，加深互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的根植性。4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快慢的受制因素從長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融將發(fā)展成為金融脫媒的另一種形式，作為金融脫媒的新興代表，互聯(lián)網(wǎng)金融將大有可為，但其發(fā)展速度還將取決于以下四個(gè)主要方面：1、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新力度傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要在金融脫媒的大背景下生存發(fā)展，就不得不加大對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化力度，以及改變利差為主的經(jīng)營模式，并不斷的將業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化，以此擴(kuò)展到同業(yè)存款、融資融券、資產(chǎn)管理、支付清算等眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域。憑借自身強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)布局和IT架構(gòu)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可將除現(xiàn)金以外的其他業(yè)務(wù)充分互聯(lián)網(wǎng)化，只有這樣，

26、傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)才能在未來金融市場占有一席之地。2、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)作方式互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣以存款、共同基金、證券等形式參與信用規(guī)模擴(kuò)張，單靠自身資本和吸納有限主體的資金難以支持自身的更大規(guī)模的流動(dòng)性需求，因此只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷完善本身的運(yùn)作模式和資金融通方式，才能免遭破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。3、信息技術(shù)的發(fā)展速度互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)物理載體，而且隨著此種模式的逐漸成熟，市場主體對(duì)更加安全、便捷的技術(shù)的需求會(huì)不斷攀升。隨著該領(lǐng)域的科技推進(jìn)，其必然會(huì)為市場提供更多形式和更安全化的支付和融資方式。4、監(jiān)管政策的跟進(jìn)程度互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的迅速發(fā)展，不僅對(duì)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)，也使參與進(jìn)來的市場主體的權(quán)益保護(hù)成了一個(gè)重要的議題。面對(duì)著極易擴(kuò)散、交互影響的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能，以及需要不斷規(guī)范的新興市場主體的行為，現(xiàn)行的監(jiān)管機(jī)制應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)，并對(duì)新出現(xiàn)的問題不斷作出動(dòng)態(tài)調(diào)整。 第5章 總結(jié)近年來，互聯(lián)網(wǎng)