天天理財助手說明

1、1 / 21天天理財助手目錄2 / 21理財規(guī)劃師I艸能力I I Ik+ -Vfi M* rPI理財規(guī)劃理財規(guī)劃(Financial Planning)是指運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際的、具有可操作性的某方面 或綜合性的財務(wù)方案，它要緊包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、 教育規(guī)劃、風(fēng)險治理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退 休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)3 / 21劃。理財規(guī)劃的目的在于能夠使客戶不斷提高生活品質(zhì)，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生 活水平。理財規(guī)劃的目標(biāo)有兩個層次：財務(wù)安全和財務(wù)自由。 理財規(guī)劃是一個評估個人或家庭各方面財務(wù)需求的綜合過 程，它是由

2、專業(yè)理財人員通過明確客戶理財目標(biāo)，分析客戶 的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，從而關(guān)心客戶制定出可行的理財方案的 一種綜合性金融服務(wù)。職業(yè)介紹理財規(guī)劃師(Financial Planner)是為客戶提供全面理 財規(guī)劃的專業(yè)人士。按照中華人民共和國勞動和社會保障部 制定的理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，理財規(guī)劃師是指運用 理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企 業(yè)、機構(gòu)的理財目標(biāo)，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。理 財規(guī)劃要求提供全方位的服務(wù)，因此要求理財規(guī)劃師要全面 掌握各種金融工具及相關(guān)法律法規(guī)， 為客戶提供量身訂制的、 切實可行的理財方案，同時在對方案的不斷修正中，滿足客 戶長期的、不斷變化的財務(wù)需求

3、。工作內(nèi)容 在理財規(guī)劃實際工作中，財務(wù)安全和財務(wù)自由目標(biāo)在現(xiàn) 金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險治理與保險規(guī)劃、 稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃 八個具體規(guī)劃當(dāng)中體現(xiàn)，集中表現(xiàn)為以下八個方面：必要的資產(chǎn)流淌性。個人持有現(xiàn)金要緊是為了滿足日常 開支需要、預(yù)防突發(fā)事件需要、投機性需要。個人要保證有 足夠的資金來支付打算4 / 21中和打算外的費用，因此理財規(guī)劃師 在現(xiàn)金規(guī)劃中既要保證客戶資金的流淌性，又要考慮現(xiàn)金的 持有成本，通過現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足， 預(yù)期的現(xiàn)金支出通過各種儲蓄活短期投資工具來滿足。合理的消費支出。個人理財目標(biāo)的首要目的并非個人價 值最大化

4、，而是使個人財務(wù)狀況穩(wěn)健合理。在實際生活中， 減少個人開支有時比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財目標(biāo)。 通過消費支出規(guī)劃， 使個人消費支出合理,使家庭收支結(jié)構(gòu)大 體平衡。實現(xiàn)教育期望。教育為人生之本，時代變遷，人們對受 教育程度要求越來越高。再加上教育費用持續(xù)上升，教育開 支的比重變得越來越大。客戶需要及早對教育費用進(jìn)行規(guī)劃， 通過合理的財務(wù)打算，確保今后有能力合理支付自身及其子 女的教育費用，充分達(dá)到個人（家庭）的教育期望。完備的風(fēng)險保障。在人的一生中，風(fēng)險無處不在，理財 規(guī)劃師通過風(fēng)險治理與保險規(guī)劃做到適當(dāng)?shù)呢攧?wù)安排，將意 外事件帶來的損失降到最低限度，使客戶更好地規(guī)避風(fēng)險， 保障生活。合理的

5、納稅安排。納稅是每一個人的法定義務(wù)，但納稅 人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小。為達(dá)到這一目標(biāo)，理財 規(guī)劃師通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟(jì)活動的事 先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差不待遇，適當(dāng) 減少或延緩稅負(fù)支出。積存財寶。 個人財寶的增加能夠通過減少支出相對實現(xiàn)， 但個人財寶的絕對增加最終要通過增加收入來實現(xiàn)。薪金類 收入有限，投資則完全具有主動爭取更高收益的特質(zhì)，個人 財寶的快速積存更要緊靠投資5 / 21實現(xiàn)。依照理財目標(biāo)、個人可 投資額以及風(fēng)險承受能力，理財規(guī)劃師能夠確定有效的投資 方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為 個人或家庭收入的要緊來源，最終達(dá)到財務(wù)

6、自由的層次。安享晚年。人到老年，其獲得收入的能力必定有所下降， 因此有必要在青壯年時期進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃， 達(dá)到晚年有一個 “老 有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的尊嚴(yán)、自立的老年生活的 目標(biāo)。財產(chǎn)分配與傳承。財產(chǎn)分配與傳承是個人理財規(guī)劃中不 可回避的部分，理財規(guī)劃師要盡量減少財產(chǎn)分配與傳承過程 中發(fā)生的支出，協(xié)助客戶對財產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿足家庭 成員在家庭進(jìn)展的不同時期產(chǎn)生的各種需要；要選擇遺產(chǎn)治 理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶去世或喪失行為能 力時能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財產(chǎn)的代際相傳。職業(yè)進(jìn)展和前景隨著過去近30年中國經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展， 中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財寶快速

7、 積存時期逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向進(jìn) 展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅 猛增長。麥肯錫的一項調(diào)查資料表明，2006年中國的個人理 財市場將增長到570億美元，專業(yè)理財將成為我國最具進(jìn)展 潛力的金融業(yè)務(wù)之一。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差， 我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn) 超過1000億元人民幣，一個成熟的理財市場，至少要達(dá)到每 三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財 規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口， 僅北京市就有3萬人以上的缺 口。在中國，只有不到10%的消費6 / 21者的財寶得到了專業(yè)治理， 而在美國這一比例為58%。理

8、財規(guī)劃師既能夠服務(wù)于金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行、保險 公司等，也能夠獨立執(zhí)業(yè)，以第三方的身份為客戶提供理財 服務(wù)。1997年，美國理財師年薪的平均數(shù)是11萬美元，相當(dāng)于大公司的中層經(jīng)理。不同的是，他們中的專門多人每年僅 工作600小時。2001年，美國在包括總統(tǒng)等職位在內(nèi)的“工 作職位評鑒”排名中，理財師位列第一。那么這一新興職業(yè)的薪水如何呢？據(jù)了解，美國理財規(guī) 劃師的平均年收入是11萬美元， 香港理財規(guī)劃師去年最高收 入達(dá)200多萬港元，國家理財規(guī)劃專家委員會秘書長劉彥斌 認(rèn)為， 國內(nèi)理財規(guī)劃師的年薪“應(yīng)該在10萬到100萬元人民幣之間”。參考我國的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，不難預(yù)見理財規(guī)劃師 將成為繼律師、

9、注冊會計師后，國內(nèi)又一個具有寬敞進(jìn)展前 景的金領(lǐng)職業(yè)?？荚嚳颇靠荚噧?nèi)容：共三門（基礎(chǔ)知識、專業(yè)技能、綜合評審）7 / 21考試時刻：理財規(guī)劃師二級：2008年5月中旬、11月中旬理財規(guī)劃師三級：2008年5月中旬、11月中旬成績公布：考試后兩個月內(nèi)證書頒發(fā)時刻：成績公布后兩個月內(nèi)考試教材此次出版的新教材共分三冊，包括理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知 識、助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力和理財規(guī)劃師專業(yè)能 力。其中，理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識適用于助理理財規(guī)劃師 （國家職業(yè)資格三級）和理財規(guī)劃師（國家職業(yè)資格二級）， 是通過各級國家理財規(guī)劃師考試的通用教材。助理理財規(guī) 劃師專業(yè)能力和理財規(guī)劃師專業(yè)能力則分不適用于國 家理財規(guī)劃師

10、三級和二級的考試。與上版相比， 新版教程調(diào)整與修訂的幅度特不大。 財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識當(dāng)中，我們著重強調(diào)了財務(wù)、宏觀經(jīng)濟(jì) 和財務(wù)計算等基礎(chǔ)性技能的理論體系與理財規(guī)劃實務(wù)工作的 邏輯關(guān)系，凸顯了稅收、法律等相關(guān)領(lǐng)域的重要地位，并通 過大量例題、案例、鏈接對相關(guān)知識點進(jìn)行了相對詳細(xì)的闡 述；在助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力和理財規(guī)劃師專業(yè)能 力當(dāng)中，新版教材依照一年來國家政策、法規(guī)及理財產(chǎn)品、 工具的變化，調(diào)整、更新和補充了舊版教材的內(nèi)容，并提出 了相應(yīng)的能力要求，提示了相應(yīng)的有關(guān)知識，使具體的理財 規(guī)劃工作能夠與時俱進(jìn)，在理8 / 21便于理財規(guī)劃師更好地展開工作。新版教程具有以下幾個鮮亮特點：一、致力于解

11、決理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)的本土化問題；二、強調(diào)理財規(guī)劃師需要具備全面綜合的知識和技能；三、具有鮮亮的時代特色；四、保持一貫的追求與國際接軌的優(yōu)良做法。就業(yè)方向一、中央（人民）銀行、銀行業(yè)監(jiān)督治理委員會、證券 業(yè)監(jiān)督治理委員會、保險業(yè)監(jiān)督治理委員會，這是金融業(yè)監(jiān) 督治理機構(gòu)。進(jìn)入行業(yè)監(jiān)督治理部門做金融官員， 關(guān)于金融研究生而 言應(yīng)是首選。首先，中國金融學(xué)是立足于宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，基于 金融市場宏觀調(diào)控，專業(yè)應(yīng)用較易入手，政策把握比較到位； 其次，在行業(yè)治理部門做上三五年再入行到實踐機構(gòu)至少能 給個中層以上的職位。其局限在于：要進(jìn)入這幾個行業(yè)主管 部門難度較大，可能還需要背景依托，本科生想進(jìn)較難，除 非本人確實

12、特不優(yōu)秀。二、商業(yè)銀行，包括四大行和股份制商行、都市商業(yè)銀 行、外資銀行駐國內(nèi)分支機構(gòu)。首先進(jìn)入國有四大商業(yè)銀行是畢業(yè)生一個專門好的選 擇。因為具備一定的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗、專業(yè)背景，再到股份 制商行或外資銀行駐華機構(gòu)的可能性會增大。專門多同學(xué)起 初確實是投身于國有四大行中，在都9 / 21市股份制商業(yè)銀行迅速 進(jìn)展起來之后，紛紛跳槽，并成為都市商業(yè)銀行、股份制商 行的中堅力量，專門多成為中層治理人員，少數(shù)成為高層領(lǐng) 導(dǎo)。都市商行、股份制商行的靈活務(wù)實、不論資排輩的干部 任用方式，使得四大行成為其專業(yè)人才的“黃埔軍?！保?今這種情況仍在連續(xù)。另外，盡管國有四大行有一些遺留的 官僚積習(xí)，但其穩(wěn)定的

13、收入，較輕的壓力，較高的福利水平 依舊有一定吸引力的， 尤其關(guān)于女同學(xué)來講是個不錯的選擇。 建議對四大國有商行感興趣的朋友把專業(yè)方向集中在商業(yè)銀 行經(jīng)營治理、國際金融、貨幣政策等方向上。三、國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行等政策性銀行。 政策性銀行如開發(fā)行、農(nóng)發(fā)行亦是較佳選擇，但其工作 性質(zhì)類似公務(wù)員，金融業(yè)務(wù)并不突出，是靠政策吃飯的地點， 關(guān)于個人職業(yè)生涯的益處相關(guān)于行業(yè)監(jiān)管部門、商業(yè)銀行來 講依舊較弱的，若想在金融領(lǐng)域成一時氣候最好不要選擇如 此的單位。只是目前這類單位的工資水平待遇等比商業(yè)銀行好，而這也成為吸引畢業(yè)生眼球的亮點所在。四、證券公司（含基金治理公司）、信托投資公司、金 融控股集團(tuán)等風(fēng)險性專門大的金融公司。證券、信托、基金這三家均是靠風(fēng)險治理吃飯的，存在 行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險因素，但一旺俱旺，賺鈔票相對較易，短期回 報較高（風(fēng)險亦大），且按真正的企