省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣項目的風險控制研究電子商務專業(yè)

1、摘要因特網(wǎng)的出現(xiàn)給銀行提供了一個前所未有的超越現(xiàn)存國界的機遇，國際銀行業(yè)的面貌由此發(fā)生了翻天覆地的革命性變化。越來越多的國際銀行開始關注和瞄準網(wǎng)上銀行業(yè)務，并試圖涉險進入和占領電子商務的新領域。受網(wǎng)絡技術變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，網(wǎng)上銀行業(yè)務給銀行風險控制方面帶來了挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行是金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代網(wǎng)絡信息技術相結(jié)合而進行金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，其不單純指銀行業(yè)務的電子化，更關注于對銀行內(nèi)部業(yè)務活動和流程的改造，使信息技術充分發(fā)揮其在降低運營成本、提高管理效率和改善服務質(zhì)量等方面的作用。在網(wǎng)上銀行，金融業(yè)務處理已由手工操作轉(zhuǎn)化為自動化電子處理，這種轉(zhuǎn)變雖然消除了紙面

2、交易產(chǎn)生的風險，但卻進一步擴大了風險的范圍，每個商業(yè)銀行都應認真思考如何應對網(wǎng)上銀行各類風險帶來的危害。本文以遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣作為研究對象，探討網(wǎng)上銀行推廣中的風險防范策略具有極強的現(xiàn)實意義：有助于遼寧省農(nóng)村信用社進一步認識和分析網(wǎng)上銀行的特點及發(fā)展趨勢；有助于遼寧省農(nóng)村信用社進一步識別和分析網(wǎng)上銀行推廣中的各種風險及其防范措施；通過對遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣中的風險具體分析，并對風險控制及管理提出自己的合理化建議，有助于為遼寧省農(nóng)村信用社進一步健康快速發(fā)展做出自己的貢獻，為其他行提供重要的理論參考價值。關鍵詞：遼寧省農(nóng)村信用社；網(wǎng)上銀行；風險控制AbstractThe eme

3、rgence of the Internet provides a hitherto unknown beyond the borders of opportunities for banks， international banking landscape produced revolutionary changes in turn the world upside down. More and more international banks began to pay attention and Aimed at the business of the bank on the net， t

4、he new field and tried to enter the risk and occupation of electronic commerce. A variety of factors affected by the network technology reform， financial liberalization and uncertain legal， regulatory environment， Internet banking brings challenges to the banking risk control.Internet banking is the

5、 product of the financial industry and the modern network information technology， the combination of financial innovation， it not only refers to the electronic banking business， pay more attention to the transformation of the bank's internal business activities and processes， so the letter Infor

6、mation technology and give full play to its in reducing operating costs， improve management efficiency and improve the service quality of the. In online banking， financial business process from manual operation into the automatic electronic processing， though the transformation eliminates the risk o

7、f paper transactions， but to further expand the scope of each risk， commercial banks should seriously consider how to deal with the harm of the bank on the net all kinds of risks. In this paper， the bank on the net of Liaoning province rural credit cooperatives as the research object， to explore the

8、 risk prevention strategies for online banking in promotion has a very strong practical significance: it is helpful for rural credit cooperatives in Liaoning Province， further understanding and analysis of the characteristics and development trend of Internet banking； contribute to the rural credit

9、cooperatives in Liaoning Province， further identification and analysis of risks bank online promotion and its prevention measures； risk through concrete analysis on the promotion of rural credit cooperatives of Internet banking in Liaoning Province， and put forward reasonable suggestions to the risk

10、 control and management， help for the rural credit cooperatives of Liaoning province further health fast development and make its own contribution， provides an important theoretical reference value for the other line.This paper is divided into five parts.The first part is introduction，proposed this

11、topic research background and the research significance，methods of this study makes a general introduction，the contents of this study are summarized.The second part is the main risk identification extension project of Liaoning Province Rural Credit Cooperatives of the bank on the net，mainly the basi

12、c situation of the project are introduced，and the project to promote the process of market risk，project risk management，project of the main technical risk analysis.The third part is the analysis of extension project of Liaoning Province Rural Credit Cooperatives of online banking risk factors，which

13、are represented as follows: the intense market competition，lack of awareness of potential customers，internal bank management deficiencies，computer network instability.The fourth part is the risk control program design，promotion of rural credit cooperatives in Liaoning province are as follows: Intern

14、et banking risk control program's overall goals and principles，risk control framework，risk control scheme as well as the main contents of the implementation of security mechanism.The fifth part is a conclusion. The full text of the summary and prospect.Keywords: Liaoning Province Rural Credit Co

15、operatives； online banking； risk control目錄摘要1Abstract3第1章 緒論61.1 研究背景61.2 研究意義71.3 研究方法和內(nèi)容8第2章 遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣項目的主要風險識別102.1項目的基本情況102.2項目推廣過程中的市場風險122.3項目存在的管理風險132.4項目的主要技術風險14第3章 遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣項目風險成因分析163.1 市場競爭激烈163.2潛在客戶認知程度不足173.3 銀行內(nèi)部管理制度缺失193.4計算機網(wǎng)絡不穩(wěn)定20第4章 遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣項目風險控制的方案設計234.1風險控制方

16、案的總體目標和原則234.2風險控制方案的框架244.3風險控制方案的主要內(nèi)容274.4方案實施的保障機制28參考文獻36致謝38第1章 緒論1.1 研究背景隨著金融全球化進程的不斷加快，各國銀行的競爭越來越激烈。尤其互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，各家銀行紛紛利用因特網(wǎng)的優(yōu)勢來開展銀行業(yè)務已經(jīng)成為提高自己競爭能力的新手段。網(wǎng)上銀行的興起使我們充分感受到了網(wǎng)絡信息技術帶給我們工作、生活、學習等方面的便利。網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的商業(yè)運作模式，提高了銀行的辦事效率和服務水平。所以，網(wǎng)上銀行這種由傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)共同派生出的一種新的金融形態(tài)，如雨后春筍般在世界各地生根發(fā)芽，已經(jīng)發(fā)展成為一股不可阻攔的潮流。

17、具體來說，網(wǎng)絡銀行主要具有如下競爭優(yōu)勢：一是價格優(yōu)勢。網(wǎng)絡銀行的建立和新市場的開發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的擴張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費用，在線自動提供各種標準化的服務，也大大提高了銀行的工作效率。因而降低了交易成本、銀行組織內(nèi)部信息傳遞成本和市場信息的收集成本。銀行可將節(jié)省的成本與客戶共享，通過提供較傳統(tǒng)銀行高的存款利率、低收費、部分服務免費等方法爭奪更大的客戶市場。二是無地域限制優(yōu)勢。網(wǎng)絡銀行無地域界限，改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動的一對一服務模式，客戶只要擁有賬號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現(xiàn)各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、代理業(yè)務等自助

18、金融服務，網(wǎng)點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利，尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網(wǎng)絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍。三是無時間限制優(yōu)勢。網(wǎng)絡銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續(xù)營業(yè)，滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時支付轉(zhuǎn)帳，彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)務中營業(yè)網(wǎng)點少和營業(yè)時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。1.2 研究意義隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡技術的發(fā)明和應用，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡已滲透到各行各業(yè)，電子商務亦在世界范圍內(nèi)蓬勃興起，其發(fā)展速度更是一日千里。作為經(jīng)濟血液中心的金

19、融業(yè)，在柜面業(yè)務和管理系統(tǒng)普及計算機技術的同時，更是把互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡技術在柜面業(yè)務和管理系統(tǒng)上的應用和推廣放在市場競爭的首要地位。網(wǎng)上銀行是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術提供金融交易和信息服務的網(wǎng)絡自助服務系統(tǒng)，是一種全新的業(yè)務交易渠道和交易方式。通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可以向客戶提供全方位、多層次、全天候的金融服務。推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務，既是完善服務功能，拓展業(yè)務領域的需要，更是滿足客戶需求、適應市場競爭的需要。總的來說，對遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣的風險防范策略進行研究具有如下意義：（1）維護網(wǎng)上銀行和電子金融體系的安全金融業(yè)本身就是高風險行業(yè)，網(wǎng)上銀行又融合進了網(wǎng)絡高科技的元素，風險系數(shù)更為加大。一家網(wǎng)上銀行如因經(jīng)

20、營管理不善或競爭失敗，往往會引發(fā)一系列的負面效應，使網(wǎng)上電子金融體系的安全受到危險，甚至會破壞國民經(jīng)濟的發(fā)展。因此，只有采取行之有效的控制措施化解網(wǎng)上金融風險，才能維護網(wǎng)上銀行電子金融體系的安全。（2）保護客戶的利益網(wǎng)上銀行雖不直接吸收存款，但是作為網(wǎng)上金融機構(gòu)，有大量用于轉(zhuǎn)賬和電子交易的資金流向，是貨幣信用的中介機構(gòu)。如果客戶的利益得不到保護，則會使廣大社會公眾喪失對網(wǎng)上銀行的信心，一旦出現(xiàn)信用危機，有可能影響社會金融秩序的穩(wěn)定。因此，對網(wǎng)上銀行進行有效地風險控制，保護客戶利益，是網(wǎng)上銀行得以穩(wěn)健發(fā)展的重要前提。（3）維護并促進網(wǎng)上電子金融業(yè)的公平競爭公平競爭是市場經(jīng)濟條件下保持網(wǎng)上電子金融

21、業(yè)健康發(fā)展和金融秩序穩(wěn)定的關鍵。為此，金融監(jiān)管機構(gòu)一方面要通過監(jiān)管手段保護網(wǎng)上金融機構(gòu)的機會均等和平等地位，制止各種不正當競爭行為；另一方面又要制止和打破金融壟斷，保證網(wǎng)上銀行電子金融市場的效率。本文以遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣作為研究對象，探討網(wǎng)上銀行推廣中的風險防范策略具有極強的現(xiàn)實意義：有助于遼寧省農(nóng)村信用社進一步認識和分析網(wǎng)上銀行的特點及發(fā)展趨勢；有助于遼寧省農(nóng)村信用社進一步識別和分析網(wǎng)上銀行推廣中的各種風險及其防范措施；通過對遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣中的風險具體分析，并對風險控制及管理提出自己的合理化建議，有助于為遼寧省農(nóng)村信用社進一步健康快速發(fā)展做出自己的貢獻，為其他行提供重

22、要的理論參考價值。1.3 研究方法和內(nèi)容1.3.1 研究方法文獻研究法。主要為搜集與本論文有關的信息及資料，從而拓寬思路，比較全面地、正確地了解掌握所要研究問題的一種方法。本文對國內(nèi)外有關文獻、期刊、相關性書籍進行系統(tǒng)性的查閱，并且從中提煉出比較有用的觀點。理論分析與實證分析相結(jié)合的方法。在理論方面，系統(tǒng)地分析網(wǎng)上銀行推廣過程中存在的風險，包括網(wǎng)上銀行推廣及其風險的相關理論等；在實證方面，針對總結(jié)出的典型問題，借鑒網(wǎng)上銀行推廣中風險防范的先進經(jīng)驗，結(jié)合遼寧省農(nóng)村信用社案例分析，就網(wǎng)上銀行推廣的風險防范提出切實可行的策略和建議。比較分析法。比較先進網(wǎng)上銀行推廣中風險防范經(jīng)驗，并結(jié)合我國實際，提出

23、適合遼寧省農(nóng)村信用社實際的網(wǎng)上銀行推廣的風險防范的策略。1.3.2 研究內(nèi)容本文一共分為五個部分。第一部分為緒論，提出該課題的研究背景以及研究意義，對本文的研究方法做了大致地介紹，對本文的研究內(nèi)容做了概述。第二部分為遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣項目的主要風險識別，主要對項目的基本情況進行了介紹，并且對項目推廣過程中的市場風險、項目存在的管理風險、項目的主要技術風險進行了分析。第三部分為遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣項目風險成因分析，具體體現(xiàn)如下：市場競爭激烈、潛在客戶認知程度不足、銀行內(nèi)部管理制度缺失、計算機網(wǎng)絡不穩(wěn)定。第四部分為遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣項目風險控制的方案設計，包括風險控制方

24、案的總體目標和原則、風險控制方案的框架、風險控制方案的主要內(nèi)容以及方案實施的保障機制。最后為結(jié)論，對全文進行了總結(jié)與展望。第2章 遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣項目的主要風險識別隨著科技的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行做為農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的業(yè)務產(chǎn)品，在農(nóng)村信用社拓寬服務領域、提高核心競爭力、增加中間業(yè)務收入、降低經(jīng)營成本等方面發(fā)揮著積極作用，使客戶足不出戶就能享受到高效快捷的金融產(chǎn)品與服務。但網(wǎng)上銀行是一把“雙刃劍”，在給農(nóng)村信用社和客戶帶來巨大便利的同時，不可避免地潛藏著一定風險。因此，遼寧省農(nóng)村信用社應該對網(wǎng)上銀行推廣項目的主要風險進行識別。2.1項目的基本情況遼寧省農(nóng)村信用社 2005年7月20 日

25、正式掛牌開業(yè)，是經(jīng)遼寧省省政府同意，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，由沈陽、大連市農(nóng)村信用社聯(lián)合社和 77 家縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社共同自愿入股組建，具有獨立法人資格的地方性金融機構(gòu)，是農(nóng)村信用社的省級行業(yè)管理機構(gòu)。遼寧省農(nóng)村信用社設立社員大會和理事會，履行法定職責，內(nèi)部機構(gòu)設置：辦公室、戰(zhàn)略發(fā)展部、人力資源部、計劃財務部、負債管理部、信貸管理部、風險管理部、稽核部、監(jiān)察保衛(wèi)部 9 個職能部門以及結(jié)算服務中心、綜合業(yè)務網(wǎng)絡中心和資金調(diào)劑中心 3 個直屬機構(gòu)。遼寧省聯(lián)社在遼寧省政府的領導下，依法履行對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社的管理、指導、協(xié)調(diào)和服務的職能。在新的發(fā)展時期，遼寧省聯(lián)社的行業(yè)管理和服務工

26、作立足農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)，服務農(nóng)民。 遼寧省農(nóng)村信用社機構(gòu)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)。經(jīng)過不斷的發(fā)展，特別是在黨的十一屆三中全會以來的農(nóng)村金融體制改革的方針指引下，遼寧省農(nóng)信社始終堅持以農(nóng)為本，為農(nóng)服務的宗旨，下設網(wǎng)點，為客戶提供全方位服務。遼寧省農(nóng)信社目前從業(yè)人員近 3 萬人，截至2012年末，遼寧省農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額4366.2億元，負債總額4115.7億元，所有者權(quán)益總額250.5億元；各項存款余額2841.1億元，貸款余額2109.7億元，營業(yè)網(wǎng)點 2511 個，分布在沈陽、大連、鞍山、撫順、本溪、丹東、錦州、營口、阜新、遼陽、鐵嶺、朝陽、盤錦和葫蘆島 14 個市、77 個縣（市、區(qū)）、1200 多個鄉(xiāng)

27、鎮(zhèn)，占遼寧省銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)的三分之一，是遼寧省營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)。遼寧省農(nóng)村信用社以大力發(fā)展小額信用貸款為主的金融系列產(chǎn)品為主導，努力實現(xiàn)地方經(jīng)濟與地方金融良性互動；以制度建設為切入點，建立健全制度體系，為穩(wěn)健經(jīng)營提供保障。目前，市場份額不斷增大，經(jīng)營水平迅速提高，支農(nóng)服務功能明顯增強。 遼寧省農(nóng)村信用社在遼寧省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中具有不可替代的地位。遼寧省農(nóng)村信用社本著“取之于民、用之于民、服務于民”的經(jīng)營政策，始終堅持立足農(nóng)村、服務“三農(nóng)”的市場定位，結(jié)合地方政府的統(tǒng)一規(guī)劃，依托農(nóng)村區(qū)域資源優(yōu)勢，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)增效益，主導產(chǎn)業(yè)上層次，新興產(chǎn)業(yè)上規(guī)模，在支持農(nóng)村糧食生產(chǎn)，支持農(nóng)民發(fā)展多種經(jīng)營

28、，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設，支持鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)發(fā)展，支持少數(shù)民族貧困地區(qū)脫貧致富等方面全面提供信貸支持，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，至 2012年末，農(nóng)業(yè)貸款余額2109.7億元，居遼寧省各家金融機構(gòu)首位，已成為地方金融的重要組成部分，在地方經(jīng)濟發(fā)展中扮演著越來越重要的角色。項目描述：遼寧省農(nóng)村信用社利用Internet技術，通過Internet向客戶提供查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資。 推廣第一階段：網(wǎng)上銀行的上線時間為2014年6月，第一階段的推廣周期是2014年6月到2014年8月。項目的

29、亮點主要表現(xiàn)為便捷服務、適用廣泛，本項目是與騰訊拍怕、支付寶深度合作的。宣傳內(nèi)容主要包括產(chǎn)品上線告知、產(chǎn)品推廣使用。網(wǎng)上銀行推廣的目的主要是為了圈住用戶，激活產(chǎn)品，提高活躍度，從而為以后占領市場份額，打擊競爭對手做好鋪墊。在對產(chǎn)品品牌產(chǎn)生印象后，進一步推廣產(chǎn)品，使意向性用戶進一步了解產(chǎn)品相關特性；讓廣大意向性客戶知曉遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀產(chǎn)品，加深對遼寧省農(nóng)村信用社銀行遼寧省分行網(wǎng)銀的印象；按照相關調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，以及我們在以往對品牌、產(chǎn)品的傳播中發(fā)現(xiàn)，在大眾所關注的事件前后，或者事件期間，進行品牌、產(chǎn)品傳播，比在平常的時間里進行傳播宣傳，效果更好，而大眾對宣傳的相關內(nèi)容關注度也更高！精準投放措施

30、包括白領上班族、事業(yè)單位職員、學生，SOHO一族、家庭主婦為投放目標群體。白領、 企事業(yè)單位職員主要注重高效、便利，普遍使用電腦，了解網(wǎng)上支付，了解網(wǎng)銀，網(wǎng)絡使用頻率高。學生SOHO一族主要追求時尚、新鮮、網(wǎng)絡使用頻率高，經(jīng)常瀏覽音樂和視頻等娛樂網(wǎng)站，擴展個人興趣愛好范圍。主婦、 日常消費群主要為25到45歲，偏女性，注重便捷、安全、高效的生活方式，樂于參加活動以獲取價格優(yōu)惠或贈品等，享受便捷的購物方式。投放媒體選擇：（1）垂直門戶網(wǎng)和綜合門戶網(wǎng)結(jié)合；休閑類網(wǎng)站和新聞類網(wǎng)站結(jié)合；（2）以新聞相關網(wǎng)站為主要投放媒體； （3）選取類似“人民網(wǎng)、中國網(wǎng)、中國經(jīng)濟網(wǎng)”等影響較大，在網(wǎng)民心中可信度高、積

31、極正面、且訪問者多數(shù)素質(zhì)較高的網(wǎng)站進行投放，以確保信息的官方性和高信譽度。視窗廣告創(chuàng)意突出遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀產(chǎn)品以及促銷活動。結(jié)合目標受眾上網(wǎng)愛好及特點，選擇優(yōu)質(zhì)網(wǎng)頁投放視窗廣告。 我們可以根據(jù)客戶提供的素材制作flash廣告片，在廣告投放過程中還可以根據(jù)客戶的需求進行修改，及時添加入廣告或活動信息；并可以根據(jù)客戶要求添加互動功能。同時我們吸取了大量投放經(jīng)驗，能將廣告片做得更加精美、更吸引眼球。有效公關營銷： 通過投放網(wǎng)銀產(chǎn)品上線公關新聞，樹立品牌權(quán)威性和可信度，提高網(wǎng)民關注度和受眾參與度。推廣第二階段：時間為8月份。推廣內(nèi)容主要包括遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀活動推廣?；顒釉V求點主要為選擇熱點網(wǎng)絡

32、頻道，結(jié)合“有卡有好禮送禮品和積分活動”遞推； 強調(diào)與騰訊拍拍、支付寶深度合作關系； 強調(diào)功能完善和便捷、安全的特點。傳播目的主要為借活動引發(fā)事件營銷，提高關注、活躍度、參與度以及粘度；吸納目標用戶，為下一步搶奪市場，打擊競爭對手等策略做鋪墊。具體實施第二階段活動形式建議主要如下：線上和線下結(jié)合； 產(chǎn)品和促銷進行嫁接營銷； 如“注冊有好禮”、“使用有好禮”等。 網(wǎng)絡宣傳主要如下：此階段人群選擇堅持“廣大網(wǎng)銀用戶”、“網(wǎng)絡使用頻率高用戶”的原則；此階段網(wǎng)媒選擇仍運用“垂直門戶網(wǎng)和綜合門戶網(wǎng)結(jié)合”、“休閑類網(wǎng)站和新聞類網(wǎng)站結(jié)合”的原則，并使用技術手段進行關鍵詞選擇，實施精準投放；此階段廣告建議加入

33、小互動，如在線注冊，將其引入活動頁面。2.2項目推廣過程中的市場風險通過建立方便、快捷、合規(guī)的網(wǎng)上銀行業(yè)務管理體制，從制度方面保障了網(wǎng)上銀行業(yè)務的有序開展，推進網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速發(fā)展。對網(wǎng)上銀行產(chǎn)品運行，招商銀行在申請程序、日常業(yè)務操作及系統(tǒng)運行維護管理等方面均制定了十分嚴格的管理規(guī)章制度，該制度全面覆蓋了現(xiàn)有網(wǎng)上銀行業(yè)務的所有流程環(huán)節(jié)，同時設置專門的風險管理崗位，負責落實所有具體業(yè)務。遼寧省農(nóng)村信用社建立了完備的內(nèi)部審計制度，利用專業(yè)審計人員對網(wǎng)上銀行業(yè)務操作和系統(tǒng)運行情況進行評估，監(jiān)督各項規(guī)章制度的落實，并定期對業(yè)務運行的應急計劃和計劃的科學性、有效性進行測試。市場風險指市場結(jié)構(gòu)發(fā)生意外變

34、化，使企業(yè)無法按既定策略完成經(jīng)營目標而帶來的經(jīng)濟風險。導致市場風險的因素主要有：對市場需求預測失誤，不能準確地把握消費者偏好的變化；競爭格局出現(xiàn)新的變化，如新競爭者進入，所引發(fā)的企業(yè)風險；市場供求關系發(fā)生變化。另外，信息的非對稱性可能導致網(wǎng)絡銀行面臨不利選擇和道德風險。由于網(wǎng)絡銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風險水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利，但損害網(wǎng)絡銀行利益的決策等。另外，網(wǎng)絡客戶多數(shù)按照他們對網(wǎng)上銀行服務的平均質(zhì)量來確定預期服務價格，會導致高質(zhì)量服務反被冷落的現(xiàn)象。2.3項目存在的管理風險網(wǎng)上銀行依靠網(wǎng)絡技術，摒棄了銀行前臺承接業(yè)務的傳統(tǒng)服務流程，通過

35、虛擬銀行柜臺，直接在互聯(lián)網(wǎng)上推出銀行業(yè)務。網(wǎng)上銀行業(yè)務風險具有系統(tǒng)性、危及范圍廣、業(yè)務影響深度廣度大、技術和業(yè)務結(jié)合緊密、嚴重程度高、難以計量和量化等特點。網(wǎng)上銀行推廣項目迅速發(fā)展的同時，產(chǎn)生了新的問題，就是管理水平的滯后，這與網(wǎng)上銀行的規(guī)模和氣候相比是極為不協(xié)調(diào)的。管理跟不上業(yè)務的發(fā)展，就會導致相應的業(yè)務風險的滋生，現(xiàn)有的機構(gòu)和人員科學化防范業(yè)務風險的意識和能力水平都比較低，對于網(wǎng)上銀行只看到其有利的一面，卻忽視其風險的一面。網(wǎng)上銀行推廣項目的風險不僅僅來源于網(wǎng)絡技術問題，相當大一部分還源于內(nèi)控體制不健全。由于銀行的內(nèi)部人員更熟悉銀行的業(yè)務處理流程、網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)和賬務處理，作案手段也更為隱蔽，主

36、要表現(xiàn)在銀行職員的操作失誤，銀行職員利用職務之便套取客戶資金等方面，這些不但給客戶資金帶來損失，也阻礙了銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。管理協(xié)調(diào)不夠到位。開通使用網(wǎng)上銀行必須具備一定的條件：一是系統(tǒng)內(nèi)部上下應在同一銀行開戶；二是需要與開戶銀行協(xié)調(diào)，在網(wǎng)上銀行接入、功能界定、系統(tǒng)維護、費用優(yōu)惠等方面予以明確。由于有的單位對網(wǎng)上銀行的使用優(yōu)勢認識不夠到位、發(fā)展趨勢把握不準，本級及所屬單位銀行賬戶沒有在同一銀行開設，致使網(wǎng)上銀行推廣應用存有障礙。同時，由于個別單位與開戶銀行缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)，網(wǎng)上銀行接入方式多種多樣，網(wǎng)上銀行使用年費、線路維護費收費較高，支付結(jié)算快、費用成本低以及集團理財優(yōu)勢等得不到體現(xiàn)。2.4項

37、目的主要技術風險網(wǎng)絡金融的業(yè)務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術性和管理性安全就成為網(wǎng)絡金融運行的最為重要的技術風險。雖然網(wǎng)絡銀行都設計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡銀行服務業(yè)務中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素也來自網(wǎng)絡外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。根據(jù)對發(fā)達國家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機對金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進

38、入主機、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計算機網(wǎng)絡病毒則可通過網(wǎng)絡進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整臺機器、整個網(wǎng)絡也很快被感染，破壞力極大。系統(tǒng)安全風險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務，給銀行帶來直接的經(jīng)濟損失，而且影響網(wǎng)絡銀行的形象和客戶對網(wǎng)絡銀行的信任度。本項目的技術風險具體體現(xiàn)為以下幾個方面：（1）技術選擇風險。遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣項目的開展必須選擇成熟的技術解決方案作支撐。技術選擇存在選擇失誤的風險，這種風險既來自于選擇的技術系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術變革所淘汰的技術方案，造成技術相對落后、網(wǎng)

39、絡過時的狀況，導致技術和商業(yè)機會的損失。（2）系統(tǒng)安全風險。遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣項目及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術性和管理性安全成為網(wǎng)絡金融運行的最為重要的技術風險。雖然遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣項目都設有多層安全系統(tǒng)以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡銀行的安全系統(tǒng)仍然是遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣項目業(yè)務中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡外部的數(shù)字攻擊以及計算機病毒破壞等因素。（3）外部技術支持風險。由于網(wǎng)絡技術的高度知識化和專業(yè)化，或出于降低營運成本的考慮，遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣

40、項目往往要依賴外部市場的服務支持解決內(nèi)部的技術或管理難題。這種做法適應了網(wǎng)絡銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡銀行要求的足夠能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務。（4）技術手段風險。網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進行確認。但是由于網(wǎng)絡的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴密與否。 我國的信息技術環(huán)境建設相對滯后，與網(wǎng)上銀行相配套的政策、技術標準等保障體系還遠未健全。在選擇技術解決方案方面也存在著不足，當多種網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品解決方案紛紛出臺的時候，每個信息公司都會大力推動各自的解決方案，究竟選擇哪一家信息公司合

41、作，選擇何種技術方案等等都是網(wǎng)上銀行潛在的技術風險。網(wǎng)上銀行使用的信息系統(tǒng)與客戶終端的軟件能否相容，存在著傳輸速度低甚至于傳輸中斷的可能。當用戶使用遠程登錄時，攻擊者通過監(jiān)視攜帶用戶名和口令的（網(wǎng)間網(wǎng)協(xié)議）IF 包可直接獲取它們，并使用這些用戶名和口令進行網(wǎng)上交易。網(wǎng)上銀行將面臨被闖入者攻擊的危險，而且可能給闖入者攻擊其他網(wǎng)絡如銀行內(nèi)部決策信息系統(tǒng)提供了基地。具體說來，攻擊者包括競爭者和黑客。競爭者希望從攻擊別人的網(wǎng)絡而收益，他們可能采取盜竊設計或金融信息的方式，或者僅僅要阻礙其他網(wǎng)絡銀行的正常運行。黑客是指一些對計算機及網(wǎng)絡有很深入了解的人，他們希望深入系統(tǒng)的內(nèi)部進行研究。第3章 遼寧省農(nóng)村

42、信用社網(wǎng)上銀行推廣項目風險成因分析入世后，由于金融一體化步伐的加快，遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行推廣項目風險逐漸顯現(xiàn) ，現(xiàn)已成為制約農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。具體來說，主要有如下幾方面的原因：3.1 市場競爭激烈面對銀行體制改革進一步深化和金融市場競爭日趨激烈的形勢，遼寧省各個網(wǎng)上銀行之間的競爭可以說是非常激烈的，具體體現(xiàn)在如下幾方面：3.1.1 網(wǎng)上銀行成為銀行國際化和先進性的一項標志目前，世界上各大銀行都已相繼建立了網(wǎng)上銀行，如花旗、匯豐等老牌銀行紛紛推出了自己的網(wǎng)上服務，國際知名的銀行如英國匯豐銀行、巴克萊銀行、日本櫻花銀行等大金融企業(yè)競相推出包括網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上證券交易以及網(wǎng)上借貸的網(wǎng)絡服務項目。

43、在國內(nèi)，各商業(yè)銀行也競相加大開拓網(wǎng)上銀行業(yè)務的力度，網(wǎng)上銀行開始全面支持各類電子商務支付結(jié)算，并被作為創(chuàng)建優(yōu)勢銀行業(yè)務品牌來經(jīng)營，一時間，能夠提供網(wǎng)上服務已經(jīng)成為銀行國際化和先進性的一項標志。3.1.2 國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭迅猛 國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展幾乎與我國的電子商務同步。自1998年3月中國銀行完成第一筆網(wǎng)上銀行業(yè)務以來，1999年6月招商銀行、1999年8月建設銀行、2000年1月工商銀行也相繼推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。其中，招商銀行和中國銀行是我國網(wǎng)上銀行的先行者。網(wǎng)上銀行在我國獲得了迅速發(fā)展，工商銀行、交通銀行、中信實業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行等銀行也競相加大開拓網(wǎng)上銀行業(yè)務的力度和科技投入

44、，網(wǎng)上銀行功能又得到進一步完善。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，我國目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡銀行業(yè)務的分支機構(gòu)達50余家。根據(jù)相關資料統(tǒng)計，遼寧省有1000多家商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務。3.1.3 網(wǎng)上銀行業(yè)務必將成為中外銀行競爭的焦點隨著經(jīng)濟全球化、金融一體化進程的加快，全球經(jīng)濟進入新經(jīng)濟時代。新經(jīng)濟發(fā)展的時代趨勢客觀上要求金融機構(gòu)為客戶提供快捷、方便的金融服務，才能滿足客戶日益增加的業(yè)務需求。加入WTO后，我國將逐步對外開放金融市場，外資銀行最怕的是中資銀行龐大的業(yè)務網(wǎng)絡和對本地市場的深入了解。當外資銀行獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務后，肯定會避實就虛，從中

45、資銀行的薄弱環(huán)節(jié)入手。所以，網(wǎng)上銀行業(yè)務必將成為中外銀行競爭的焦點之一。面對機遇和挑戰(zhàn)，國內(nèi)幾乎所有大的商業(yè)銀行都爭先恐后地開發(fā)或者正在開發(fā)自己的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，并將其作為在未來更為激烈同業(yè)競爭中的一張王牌。金融領域的競爭態(tài)勢必將更加激烈。3.2潛在客戶認知程度不足遼寧省農(nóng)村信用社應通過不斷的宣傳對客戶進行反復的感官刺激，擴大潛在客戶對遼寧省農(nóng)村信用社的認知程度。但是對于遼寧省農(nóng)村信用社來說，主要存在潛在客戶認知程度不足的特點，具體體現(xiàn)在如下方面：3.2.1 網(wǎng)上銀行的消費人群特征從目前全球網(wǎng)上銀行用戶的構(gòu)成看，他們的年齡在18歲45歲之間，受教育程度較高，多是白領，因而收入也頗為豐厚。深圳、上

46、海、廣州、南京等網(wǎng)民比較多的地區(qū)， 網(wǎng)上消費業(yè)務發(fā)展也較快。網(wǎng)上消費已為年輕人所接受，成為一種時尚的消費方式，總體來看，網(wǎng)民的年齡結(jié)構(gòu)相對比較年輕，比如知識型青年人、在校生等，部分目前還沒有較強的經(jīng)濟實力，不是網(wǎng)上購買力比較強的群體，網(wǎng)上支付多是嘗試。但是他們受過良好的教育，是創(chuàng)造財富的主力，收入高于社會平均水平，是一個正在成長的黃金客戶群體。 對于遼寧省農(nóng)村信用社來說，其潛在用戶主要有白領知識型、青年人、在校生等等。3.2.2 消費者接觸網(wǎng)上銀行的比例最新調(diào)查顯示，在線接觸到基本網(wǎng)上銀行業(yè)務（包括在互聯(lián)網(wǎng)上瀏覽銀行網(wǎng)站）的人比例，已由三年前的10個百分點上升到23%。這其中，有近三成的網(wǎng)上銀

47、行用戶接觸過兩個以上的網(wǎng)上銀行；有33.7萬頻繁上網(wǎng)的網(wǎng)民，每周至少有一次接觸基本網(wǎng)上銀行業(yè)務；10萬人每天接觸網(wǎng)上銀行業(yè)務，而每月接觸一次網(wǎng)上銀行業(yè)務者，更是在一百萬人之上。3.2.3 消費者對網(wǎng)上銀行的態(tài)度網(wǎng)上銀行只有達到一定的客戶規(guī)模，才可能獲得有價值的收益。盡管為擴大客戶群絞盡腦汁，仍難以消除消費者對網(wǎng)上銀行的疑慮。雖然在中國超過1100萬的頻繁上網(wǎng)用戶中，有3/4的人暫時還沒有使用網(wǎng)上銀行的打算，但他們中有近七成的人對網(wǎng)上銀行持歡迎態(tài)度。其中近三成的人“迫不及待地要嘗試一下”。與此同時，人們對網(wǎng)上銀行的態(tài)度正在發(fā)生巨大的變化：上網(wǎng)最頻繁的網(wǎng)民中，反對網(wǎng)上銀行的比例已由2000年的14

48、%下降到去年的6%。調(diào)查顯示：有上網(wǎng)條件的消費者中占87%的出于工作或生活興趣而經(jīng)常上網(wǎng)，其中45%的消費者曾經(jīng)上過銀行網(wǎng)站或使用過網(wǎng)上銀行，而沒有使用過的消費者當中超過90%的會考慮今后有可能使用。3.2.4 消費者對網(wǎng)上銀行的認知程度盡管有超過8成的消費者知道網(wǎng)上銀行，但這種認知大多停留在概念層面上，僅了解這一名詞。對于如何開通網(wǎng)上銀行，如何使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務以及網(wǎng)上銀行可辦理哪些業(yè)務，多數(shù)人并不知曉。 網(wǎng)上銀行依托于互聯(lián)網(wǎng)，是虛擬媒介。它無法像銀行柜臺和自助設備那樣，得到專業(yè)人員面對面的使用指導，對于較少使用互聯(lián)網(wǎng)的人群，特別是老年人，這一點在很大程度上成為他們接受網(wǎng)銀的障礙。因此，如

49、何“教會”用戶使用網(wǎng)銀，了解網(wǎng)銀業(yè)務，便成為網(wǎng)銀推廣過程中不可忽視的重要環(huán)節(jié)。3.2.5 營銷力度不夠，市場認知度不高目前遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行產(chǎn)品在市場上認知度較低， 客戶使用熱情不高。主要是因為宣傳力度不夠，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成。實際上，遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行產(chǎn)品經(jīng)過不斷技術改造，功能正逐步完善齊全，操作更加簡便快捷、交易更加安全可靠。但由于缺乏深入人心的宣傳推動，暫時還未形成品牌效應。3.2.6 缺乏對客戶真正的了解和認知目前，遼寧省農(nóng)村信用社所提供的產(chǎn)品和服務均無法滿足客戶的需求，導致整體上客戶滿意度不高。原因一是目前遼寧省農(nóng)村信用社的研發(fā)部門基本上

50、是“閉門造車”，信息來源單一、滯后，未能隨時與市場實際有機結(jié)合。二是由于銀行業(yè)風險防控的需要，研發(fā)出來的政策需要經(jīng)過多級的審批、修改，致使部分政策真正出臺時，已失去了最佳的施行時機。三是遼寧省農(nóng)村信用社目前對產(chǎn)品、服務的研發(fā)還停留在對市場已經(jīng)呈現(xiàn)的需求的分析上，未能上升到對潛在的、可能產(chǎn)生的需求的預計上，以致與客戶的需求始終存在一定差距。四是遼寧省農(nóng)村信用社體制上的限制，各自為政，缺乏遼寧省農(nóng)村信用社專門的研發(fā)隊伍，產(chǎn)品研發(fā)的成本極大，產(chǎn)出也受制約。3.3 銀行內(nèi)部管理制度缺失遼寧省農(nóng)村信用社的內(nèi)控管理是銀行為實現(xiàn)其經(jīng)營計劃，通過制定和實施一系列規(guī)章制度與程序，對風險進行事前防范、事中控制、事

51、后監(jiān)督的動態(tài)過程和機制。部分銀行的基層員工責任心不強，對各種內(nèi)控制度不予重視，內(nèi)控制度執(zhí)行情況大相徑庭；商業(yè)銀行對內(nèi)部控制的檢查力度和銀行的風險程度不一致現(xiàn)象較為普遍，影響其內(nèi)部控制作用的效力。3.3.1 管理層對網(wǎng)上銀行認識不夠管理層對網(wǎng)上銀行并不是很重視，推出網(wǎng)上銀行的目的也并不是為了拓展客戶，留住客戶，而可以說是與同業(yè)競爭的品牌效應。管理層并沒有從思想上認識到網(wǎng)上銀行的重要性，對于網(wǎng)上銀行業(yè)務也沒有設置專門的崗位和人員進行管理，對于開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的人力和財力也沒有足夠的支持，從而極大地阻礙了網(wǎng)上銀行的業(yè)務發(fā)展。3.3.2 商業(yè)銀行內(nèi)控制度失效盡管遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行的內(nèi)控制度建設已

52、經(jīng)開始實施，但是漏洞依然存在。內(nèi)控制度不健全或執(zhí)行不力是遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行存在風險的主要原因之一。內(nèi)控制度缺失，有些制度尚未建立或不健全，遼寧省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行至今也沒有從識別、監(jiān)測和控制網(wǎng)上銀行業(yè)務操作風險的角度來建立一套能夠有效的管理制度。銀行中存在基層員工責任心不強的現(xiàn)象，一些人對各種內(nèi)控制度不予重視；遼寧省農(nóng)村信用社對內(nèi)部控制的檢查力度不能與銀行的風險程度相適應，影響了內(nèi)部控制作用的效力。遼寧省農(nóng)村信用社將網(wǎng)上銀行作為戰(zhàn)略任務在大力發(fā)展，以業(yè)務拓展為主要目標，以搶占市場份額為出發(fā)點，注重產(chǎn)品開發(fā)和運用，但在風險防范和內(nèi)部控制建設上非常缺乏和滯后，影響了網(wǎng)上銀行業(yè)務推廣的步伐。3

53、.3.3 內(nèi)部機構(gòu)設置不能適應網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展高層管理人員的認識有偏差，對網(wǎng)上銀行的發(fā)展認識不夠，網(wǎng)上銀行業(yè)務作為一種新型的銀行業(yè)務，在傳統(tǒng)銀行的組織機構(gòu)中沒有得到保障。目前我國的網(wǎng)上銀行基本上都是指各商業(yè)銀行以網(wǎng)絡為平臺來開展其各項業(yè)務，所以對網(wǎng)絡銀行的管理也基本上都分散到各個管理部門，由電子銀行部負責簽頭營銷、網(wǎng)絡平臺建設和維護，由科技部負責網(wǎng)絡運營安全，由個人金融業(yè)務部負責個人網(wǎng)上銀行業(yè)務及個人代理業(yè)務，由公司業(yè)務部負責企業(yè)客戶網(wǎng)上銀行業(yè)務及相關產(chǎn)品，國際部負責涉外客戶的網(wǎng)上貿(mào)易結(jié)算等業(yè)務，信用卡部負責信用卡業(yè)務，由會計部負責網(wǎng)上結(jié)算和資金清算業(yè)務，由投資銀行部負責網(wǎng)上證券和理財業(yè)務，由

54、風險部負責對不良貸款的管理。同時風險管理部門只關注和管理信貸資產(chǎn)的信用風險，對于網(wǎng)上銀行所有業(yè)務、所有產(chǎn)品的操作風險還未納入管理范圍，基本是由各業(yè)務條線自己定規(guī)則，自己檢查和防范風險。由于沒有專門的網(wǎng)上銀行操作風險管理機構(gòu)來統(tǒng)籌管理、協(xié)調(diào)這些部門之間的工作，極易出現(xiàn)控制的重復和管理的真空地帶，或?qū)ν豢刂泣c產(chǎn)生不同的控制標準和辦法等現(xiàn)象，使一線操作人員無所適從。3.4計算機網(wǎng)絡不穩(wěn)定3.4.1 客戶操作不良，感染木馬病毒隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種計算機病毒也日益猖撅，病毒的制造者往往利用木馬和黑客技術等手段竊取網(wǎng)上銀行客戶的賬戶信息后，盜走客戶資金。他們一般通過感染網(wǎng)上銀行客戶的終端設備，致使個人

55、的設備受到所謂的“監(jiān)控式記錄”，由此套取客戶的個人信息，再將得到的客戶信息通過身份復制手段去盜取客戶網(wǎng)上銀行的資金和信息，由此嚴重威脅到用戶的資金安全。3.4.2 計算機用戶網(wǎng)絡安全意識不高計算機用戶安全意識淡薄，隨意更改防火墻設置，放寬了其他用戶的訪問權(quán)限。很容易會造成計算機身份被他人盜用的嚴重后果。有的用戶還經(jīng)常將自身的計算機入網(wǎng)賬號與他人公用，使得用戶口令經(jīng)常被修改，由于安全設置不當經(jīng)常造成潛在的安全隱患。3.4.3 計算機外界威脅因素計算機網(wǎng)絡安全事故很多是由計算機外威脅因素造成的，這其中包括自然環(huán)境威脅、網(wǎng)絡黑客與病毒的入侵攻擊與非法訪問操作。自然環(huán)境威脅一般是指計算機外在的自然條件

56、不太完善，如各種無法預測的自然災害、難以控制的計算機外部機器故障等因素。網(wǎng)絡黑客與病毒的入侵攻擊不但會對計算機的網(wǎng)絡安全帶來極大的破壞，還會摧毀計算機系統(tǒng)，對計算機自身造成極大的傷害。據(jù)估計，未來網(wǎng)絡黑客與病毒的摧毀力度將會越來越強，而它們自身的隱蔽性與抗壓性也會相應地得到提高，所以說，網(wǎng)絡黑客與病毒的存在對計算機網(wǎng)絡安全造成嚴重威脅。而非法訪問操作則主要指一些未得到授權(quán)，私自越過計算機權(quán)限，或者是不法分子借助一些計算機工具去進行計算機程序的編寫，從而突破該計算機的網(wǎng)絡訪問權(quán)限，入侵到他人計算機的不法操作。 “黑客(Hacker)”曾經(jīng)是人們對一些具有高超編程技巧、迷戀計算機代碼的程序設計人員

57、的稱謂。但是現(xiàn)在的“黑客”己經(jīng)對計算機信息系統(tǒng)的正常秩序構(gòu)成了威脅，網(wǎng)上銀行成了他們的首要攻擊對象，他們?nèi)缤撵`一樣在互聯(lián)網(wǎng)上游蕩，偷竊個人的銀行賬戶，網(wǎng)上購物賬戶等。而計算機病毒進入計算機或計算機網(wǎng)絡中，會嚴重影響網(wǎng)上銀行安全，并如同真實病毒一樣有傳染性，一旦爆發(fā)會在整個網(wǎng)絡中傳播，其影響可以迅速傳遞到世界各個角落。各種針對網(wǎng)上銀行的木馬程序，密碼嗅探程序等不斷翻新，因此防范計算機病毒，是網(wǎng)上銀行的重要安全措施。3.4.4 系統(tǒng)缺陷風險分析如果網(wǎng)上銀行系統(tǒng)本身沒有任何安全缺陷，那么惡意攻擊者即使再有天大的本事也不能對網(wǎng)上銀行的安全和保密構(gòu)成威脅。但是，不幸的是現(xiàn)在所有的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)都不可避免

58、地存在著這樣或那樣的安全缺陷。有些缺陷是可以通過人為努力加以避免或者改進，但有些安全缺陷則是各種折衷所必須付出的代價。網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)缺陷主要有以下幾種：首先是計算機系統(tǒng)的缺陷。計算機硬件資源易受自然災害和人為破壞；軟件資源和數(shù)據(jù)信息易受計算機病毒的侵擾，非授權(quán)用戶的復制、篡改和毀壞。計算機硬件工作時的電磁輻射以及軟硬件的自然失效、外界電磁干擾等均會影響計算機的正常工作。常見的事故有：運行事故(服務器超載宕機)、編程缺陷(程序不完善、測試不全面、運行不穩(wěn)定)、硬件故障(磁盤陣列故障、服務器不能正常工作)。第二是網(wǎng)絡安全隱患。網(wǎng)上銀行主要是基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，而互聯(lián)網(wǎng)的采用的網(wǎng)絡通信協(xié)議是TCP/IP，該協(xié)議在實現(xiàn)上力求效益，而沒有考慮安全因素，因此存在多種安全缺陷。第三是認證系統(tǒng)缺陷。認證中心是網(wǎng)上銀行進行交易必需的關鍵機構(gòu)，它主要負責數(shù)字證書的產(chǎn)生、發(fā)放及管理。不僅要對網(wǎng)上銀行交易雙方負責，而且要對整個網(wǎng)上銀行交易的秩序負責。其風險環(huán)節(jié)主