互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)務(wù)模式的設(shè)計

1、互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)務(wù)模式的設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)務(wù)模式的設(shè)計摘要：隨著市場經(jīng)濟的不斷開展，我國的金融業(yè)實現(xiàn)了快速開展，融資租賃也逐漸成為一項重要的融資工具?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的開展為我國融資租賃業(yè)務(wù)的開展提供了新的思路，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進經(jīng)濟開展、優(yōu)化資源配置等方面具有重要意義。鑒于此，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和模式，希望能為我國金融業(yè)的持續(xù)開展提供理論方面的借鑒。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 融資租賃 業(yè)務(wù)模式融資租賃是在興旺國家興起的，其作為促進實體經(jīng)濟開展的一種融資工具，在興旺國家已經(jīng)有了較大程度的開展，但是在我國仍然處于開展的初級階段。融資租賃作為一種金融工具對促進金融改革、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、資源優(yōu)化配

2、置、經(jīng)濟持續(xù)開展等方面具有重要作用，但是目前我國融資租賃機構(gòu)存在業(yè)務(wù)形式單一、市場定位不準(zhǔn)確、法律法規(guī)不完善等諸多問題，不能實現(xiàn)其應(yīng)有的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速開展為融資租賃業(yè)務(wù)的開展帶來了新的機遇，對互聯(lián)網(wǎng)融資租賃進行詳細研究具有非常大的必要性。一、融資租賃業(yè)務(wù)概述融資租賃的概念融資租賃指的是承租人對所需要的生產(chǎn)設(shè)備提出具體要求，由出資人出自購置，然后按照融資租賃合同對融資額、 保證金、融資期限、利潤率等條件所做的要求，出租人在租賃期內(nèi) 將商品租賃給承租人的一種融資活動。在租賃期內(nèi)，承租人按照合的同要求支付一定的租金給出租人，出租人擁有租賃物的所有權(quán)，而租賃物的使用權(quán)歸承租人所有。當(dāng)租賃期結(jié)束

3、之后，出租人和承租人可以通過協(xié)商來確定租賃物的所有權(quán)。在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程中，企業(yè)往往由于資金的短缺而不能購置生產(chǎn)活動所需要的設(shè)備，企業(yè)也可能會由于資金缺乏而降低在市場中的議價能力，但是企業(yè)通過融資租賃購置所需設(shè)備能有效解決上述問題，使企業(yè)既能夠增強在市場中的議價能力，又能在缺乏資金的情況下得到生產(chǎn)活動所需的設(shè)備。融資租賃降低了承租人的資產(chǎn)負債率，提高了企業(yè)的生產(chǎn)能力， 提高了企業(yè)的市場競爭力， 使融資租賃公司獲得了利潤， 因此使承租人和出租人到達了雙贏。融資租賃的特點融資租賃活動具有投資融資、資產(chǎn)管理等功能，第一，融資租賃能夠幫助企業(yè)在資金短缺的情況下獲得設(shè)備的使用權(quán)，起到了融資的功能。第二

4、，融資租賃活動能夠為融資租賃公司 帶來利潤，實現(xiàn)其開展目標(biāo)。第三， 融資租賃業(yè)務(wù)減輕了企業(yè)購置生產(chǎn)設(shè)備的資金壓力，提 高企業(yè)的抵抗市場風(fēng)險能力。第四，融資租賃業(yè)務(wù)在租賃期屆滿之后對資產(chǎn)進行處置，能夠起到資產(chǎn)管理的功能。融資租賃活動作為一項金融業(yè)務(wù)，具有以下兩方面的特點：首先，融資租賃是一項融物和融資相結(jié)合的活動，承租人提出所需商品的要求，出租人出資在市場上購置該種商品并出租 給承租人使用并向其索要租金，整個活動過程中涉及了融物與融資兩項業(yè)務(wù)。其次，融資租賃活動涉及出租人、承租人以及供給商等多個角色，涉及了融資租賃合同等多項合同。、互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)務(wù)的優(yōu)勢有利于提高資產(chǎn)定價效率首先，可以實現(xiàn)工程

5、來源渠道的拓展。傳統(tǒng)的融資租賃工程來源渠道較為單一，而且偏向 于較大規(guī)模的工程，市場定價有效性較為缺乏， 在業(yè)務(wù)數(shù)量和質(zhì)量方面存在較大局限性。 而 基于互聯(lián)網(wǎng)能夠使融資租賃信息實現(xiàn)高效便捷的交流與融通，實現(xiàn)了融資時機和融資渠道的拓展，提高了信息的對稱性，能夠?qū)崿F(xiàn)資源的有效配置。其次，能夠提高交易的效率。原來的融資租賃活動形式是工程的出租人、供給商以及承租人是分散的個體，不易實現(xiàn)交易本錢的降低。而互聯(lián)網(wǎng)下的融資租賃以眾籌模式為根底，能夠?qū)崿F(xiàn)承租人、出租人、供給商的連接，也能夠?qū)崿F(xiàn)市場營銷模式的創(chuàng)新。再次，能夠提高資產(chǎn)的收益。傳統(tǒng)融資租賃不能良好的實現(xiàn)租賃期屆滿之后對資產(chǎn)的處置 和變現(xiàn)，由于監(jiān)管缺

6、乏而不能對處置資產(chǎn)的價值進行科學(xué)評估?；ヂ?lián)網(wǎng)融資租賃能夠通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段實現(xiàn)租賃物在使用過程中的全程監(jiān)督，防止在貨物租賃期間各種風(fēng)險的發(fā)生，而且能實現(xiàn)租賃物價值的科學(xué)評價，進而提高融資租賃活動的收益。最后，能夠加強資源的整合力度。由于融資租賃活動涉及多個生產(chǎn)領(lǐng)域，對專業(yè)知識的要 求比擬高，傳統(tǒng)融資租賃公司由于自身所掌握的專業(yè)知識較為有限，因此不能實現(xiàn)業(yè)務(wù)能力的提高。互聯(lián)網(wǎng)可以實現(xiàn)不同領(lǐng)域資源的整合，通過不同類型的融資租賃公司的合作與交流，提高公司的盈利能力。有利于對風(fēng)險進行全面管理首先，有助于全面了解企業(yè)信息。傳統(tǒng)的融資租賃公司要了解企業(yè)信息需要深入企業(yè)或者通過查看財務(wù)報表等途徑，存在著較

7、大的風(fēng)險性。而在互聯(lián)網(wǎng)模式下，融資租賃公司可以全 方位的分析企業(yè)的相關(guān)資料，也可以通過輿情分析、數(shù)據(jù)挖掘、相關(guān)分析、審核監(jiān)控等手段 全面了解企業(yè)信息，降低工程的識別風(fēng)險。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)融資租賃具有更為標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù) 處理流程，防止下線的尋租行為的產(chǎn)生，降低業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。其次，有利于實現(xiàn)對資產(chǎn)的監(jiān)控。租賃物作為融資租賃的核心內(nèi)容，租賃合同的所有內(nèi)容 都將圍繞其展開，但是傳統(tǒng)的融資租賃對融資物的監(jiān)控效率較低，從而導(dǎo)致了較多糾紛問題的發(fā)生。而利用互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)管理可以實現(xiàn)對融資物的全程監(jiān)控，防止各種風(fēng)險的發(fā)生。再次，可以引入較多的專業(yè)化人才。融資租賃涉及多個領(lǐng)域，要求工作人員掌握多行業(yè)的 專業(yè)知識，因

8、此聘用法律、會計等專業(yè)的人才難度較大，并且增加了融資租賃公司的本錢。 但是互聯(lián)網(wǎng)融資租賃可以通過在線聘請相關(guān)專業(yè)人員進行工程審核等工作，實現(xiàn)工作效率的提高和公司本錢的降低。有助于降低融資本錢融資租賃業(yè)務(wù)主要包括金融租賃、廠商租賃以及其他租賃三種形式，每種形式均具有不容的資金來源渠道。金融租賃的資金主要來源于銀行的自有資金、向其他銀行的借款或者發(fā)行債券等途徑。一般而言，金融租賃的資金來源會來自金融機構(gòu)的自有資金，但是如果金融機構(gòu)的自有資金缺乏或者資金周轉(zhuǎn)困難，金融機構(gòu)就會通過向其他金融機構(gòu)借款來獲取資金， 此外金融機構(gòu)也可以通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化等形式獲取資金。廠商租賃的資金來源主要是通過其經(jīng)

9、營情況和信譽情況向銀行進行借款，或者通過發(fā)行債券進行融資。一般而言， 廠商憑借自身的經(jīng)營情況向銀行進行借款的難度比擬大，通常通過與金融機構(gòu)的合作完成相關(guān)融資租賃活動，金融機構(gòu)可以根據(jù)工程的可行性和承租人的經(jīng)營情況及信用情況決定是否 進行此項融資租賃業(yè)務(wù)。從目前的融資租賃業(yè)務(wù)的資金來源開看，企業(yè)的融通資金主要來自于銀行的借款，這就使 得融資租賃具有銀行信貸的性質(zhì)和特點。融資租賃公司普遍的存在短借長投的經(jīng)營模式，因此使其業(yè)務(wù)具有較大的風(fēng)險性?；诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺的融資租賃模式，其資金的主要來源不再局限于向銀行的借款，而使資來源于市場和群眾，資金既可以來自企業(yè)或機構(gòu)，也可以來自普通的民眾。 在這種融資租賃

10、模式下，資金的價格由市場供求來決定，既擺脫了融資租賃依賴于金融機構(gòu)的為難局面，而且大大拓寬了資金的來源渠道，實現(xiàn)了資金與市場的直接對接，大大提高了資金的融通效率， 而且降低了資金融通的本錢。互聯(lián)網(wǎng)融資租賃可以按照行業(yè)的風(fēng)險狀況進行資金配置，使風(fēng)險高的工程與高利率相對應(yīng)，使風(fēng)險低的工程與低利率相對應(yīng)，進而實現(xiàn)資金配置的優(yōu)化和經(jīng)濟的持續(xù)增長?；ヂ?lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)務(wù)的多數(shù)活動和任務(wù)均由業(yè)務(wù)平臺完成，而融資租賃公司的角色也將由 資金供給者向資金整合者轉(zhuǎn)變，由資金提供者向金融效勞者轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)對資金的合理配置。 融資租賃公司的利潤不再是賺取利潤的差額，而是通過提供金融效勞來獲得手續(xù)費和利益分成。互聯(lián)網(wǎng)融資租賃

11、業(yè)務(wù)平臺實現(xiàn)信息管理、資金募集、工程審核等活動，實現(xiàn)資金及融資物的全程監(jiān)控，降低了資金融通過程中的各項風(fēng)險。三、互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)務(wù)模式設(shè)計信息管理融資租賃網(wǎng)絡(luò)平臺以會員制為根底對參加業(yè)務(wù)的所有成員進行身份驗證，包括承租人、出 租人、供給商等，網(wǎng)絡(luò)平臺對其所有信息進行錄入并驗證，只有身份和信息通過驗證之后才能在平臺中實現(xiàn)交易。網(wǎng)絡(luò)平臺實行黑名單管理，如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在信息造假的行為，平臺會將其移入黑名單， 企業(yè)將無法在平臺中進行交易。此外，網(wǎng)絡(luò)平臺對企業(yè)的財務(wù)報表、信 用情況實行全方位監(jiān)控，實現(xiàn)企業(yè)履約能力的動態(tài)分析。信息發(fā)布承租人可以通過互聯(lián)網(wǎng)將企業(yè)的需求信息在業(yè)務(wù)平臺上進行發(fā)布，到達融通資金的

12、目的， 企業(yè)在業(yè)務(wù)平臺上發(fā)布的信息應(yīng)包括企業(yè)的經(jīng)營情況、信用情況、開展規(guī)模、所需設(shè)備等詳細信息。其中業(yè)務(wù)平臺應(yīng)對設(shè)備的信息實行嚴(yán)格的管理，保證設(shè)備的信息的詳盡。工程審核融資租賃公司除了對業(yè)務(wù)平臺上的企業(yè)信息進行審核之外，應(yīng)根據(jù)行業(yè)的背景和企業(yè)的開展情況進行實地調(diào)查，確保企業(yè)信息的真實性。融資租賃公司也可以基于網(wǎng)絡(luò)平臺與企業(yè)所 在地融資租賃公司進行合作， 由其對企業(yè)進行實地調(diào)查， 并出具調(diào)查說明書。審核通過之后， 融資租賃公司應(yīng)根據(jù)企業(yè)的具體情況制定科學(xué)合理的融資方案，并在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行資金的募集。資金募集當(dāng)融資租賃的方案確定之后，業(yè)務(wù)平臺根據(jù)方案進行資金募集，根據(jù)企業(yè)的性質(zhì)和金額的上下，可采用

13、單筆募集、組合募集資產(chǎn)證券化等形式向投資者發(fā)布相關(guān)募集方案。相關(guān)定價應(yīng)根據(jù)承租人和資金共計方的基準(zhǔn)定價進行確定。當(dāng)所有交易方案確定之后，業(yè)務(wù)相關(guān)方可以在線簽訂租賃合同、購置合同等相關(guān)合同，所有的合同均可根據(jù)既定模板在業(yè)務(wù)平臺進行。資金投放當(dāng)業(yè)務(wù)相關(guān)方簽訂合同之后，融資租賃業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺將募集到的資金支付給供給商用以購 置設(shè)備， 資金的全部流轉(zhuǎn)過程將在業(yè)務(wù)平臺的監(jiān)督下完成。 供給商在收到款項之后將設(shè)備運 達承租人，同時完成設(shè)備歸屬權(quán)的登記工作。在租賃期內(nèi)，業(yè)務(wù)平臺完成租金的收繳工作， 通過做好融資物以及企業(yè)經(jīng)營情況的監(jiān)督工作，實現(xiàn)對融資租賃活動的精細化管理。四、結(jié)束語 互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)務(wù)的開展對我國金融市場的開展具有巨大的推動作用，也能夠通過拓展 融資渠道促進我國中小企業(yè)的順利開展， 實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和實體經(jīng)濟的快速開展。 互聯(lián) 網(wǎng)為融資租賃業(yè)務(wù)的開展提供了強大的技術(shù)支持， 但是互聯(lián)網(wǎng)金融尚屬于一個新生事物， 還 需要通過政策支持和多方監(jiān)管來促進其順利開展。參考文獻：【1】許一覽金融租賃公司互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式研究J上海金融，2021【2】高山我國融資租賃業(yè)開展現(xiàn)狀、問題與對策J.財會月刊，2021【3】婁飛鵬互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)