再保險合同適用原則研究

1、再保險合同適用原則研究摘要】再保險合同是保險合同的一種， 保險合同的基本原則均可在再保險 合同中適用， 但由于再保險合同的自身特點， 再保險合同所適用的基 本原則又不同于保險合同的基本原則， 呈現(xiàn)出再保險的特征， 反映了 再保險制度的內(nèi)在要求。 ;再保險合同是保險人將其所承保的危險， 轉(zhuǎn)嫁給其他保險人保險 的合同，屬于分散風(fēng)險(Risk;Assumptiorj)合同。再保險合同因是保 險人與其他保險人之間所簽訂的合同，脫離原保險合同而獨立存在， 但再保險法規(guī)卻極為簡單，甚至沒有再保險的規(guī)定。 1;究其原因， 在原保險中， 由于被保險人可能對保險一無所知， 為保護(hù)被保險人的 利益，保險法必須詳細(xì)

2、規(guī)定了保險人的行為；而在再保險中，雙方當(dāng) 事人均為保險業(yè)者， 即從事保險業(yè)的專業(yè)機(jī)構(gòu)， 法律無需對任何一方 利益的保護(hù)，作出特別的規(guī)定。此外，再保險合同的基本內(nèi)容是以直 接保險合同為基礎(chǔ)的， 因而保險合同的基本原則可用以解決再保險合 同所產(chǎn)生的問題。再保險合同是一種保險合同， 直接保險的基本原則大多適用于再 保險合同， 而保險的一般原則適用于再保險中， 反映了再保險合同的 特殊性。 2;可適用于再保險合同的保險合同的基本原則主要有： (1)最大誠信原則；（2）保險利益原則；（3）損失填補(bǔ)原則（一）最大誠信原則在再保險合同中，最為重要的基本原則是最大誠信原則 （Utmost;Good;Faith

3、）,由于再保險合同訂立與履行的特點，3;其對 最大誠信原則的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于直接保險合同。誠實信用原則是民商法領(lǐng)域內(nèi)的基本原則，有帝王條款之稱謂。 我國民法通則 規(guī)定了誠實信用原則，日本民法典以誠信原則作為 法典的首條， 揭示了該原則對于一切法律行為的規(guī)范性。 德國民法典 在債法中規(guī)定了誠實信用原則。 4;最大誠信原則是誠實信用原則在 保險領(lǐng)域的具體表現(xiàn)， 不僅適用于直接保險合同， 而且還適用于再保 險合同。再保險合同的基本要求是最大誠信原則， 大多數(shù)再保險交易 是在全球范圍內(nèi)進(jìn)行的， 再保險業(yè)務(wù)的接受與再保險合同的訂立， 均 根據(jù)原保險人的提供的情況， 無法進(jìn)行深入的調(diào)查。 再保險人是否決 定接

4、受分保，分保份額的大小，僅憑借其對原保險人的信賴，如果原 保險人與再保險人之間缺乏相互信賴， 再保險業(yè)務(wù)的交易就無法進(jìn)行； 另一方面， 如果原保險人對再保險人缺乏必要的信任， 即對于再保險 人是否會履行賠償義務(wù)，那么，再保險交易同樣無法進(jìn)行，因此，原 保險人只有信賴再保險人的誠信。 再保險合同是在保險同業(yè)之間訂立 的，當(dāng)事人深知最大誠信原則的內(nèi)涵和在再保險領(lǐng)域內(nèi)的特殊要求。當(dāng)事人在再保險合同的訂立、 修改、理賠以及其他有關(guān)再保險事務(wù)的 處理中，均應(yīng)遵循最大誠信原則。在再保險合同中，如實告知義務(wù)(Duty;ofDisclosure)是最大誠信原則的具體體現(xiàn)。如實告知義務(wù)是最大誠信原則最基本的要求

5、。 再保險合同當(dāng)事人 避免告知不實是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，他們有義務(wù)完全披露全部重要事實(AII;MaterialFacts),這種義務(wù)對再保險合同的雙方當(dāng)事人均適用。 在 Carter;v.;Boehm( 1766)案件中，英國法官曼斯菲爾德爵士闡明了 最大誠信原則；在Re;Bradley;a ndEssex;a nd;Suffolk;Accide nt;l nde mn ity;Society 1912 )案 件中，英國上訴法院法官 Farwell 強(qiáng)調(diào)，最大誠信對保險合同雙方當(dāng) 事人均適用。 雖然最大誠信原則， 要求雙方當(dāng)事人均有披露信息的義 務(wù)，但是披露信息的主要義務(wù)方是保險業(yè)務(wù)的分出公司， 5

6、;而并非 保險業(yè)務(wù)的分入公司， 因為分出公司了解分出業(yè)務(wù)的一切情況， 而分 入公司則對所分入的業(yè)務(wù)一無所知。 從合同法理論看， 再保險分出公 司具有如實告知義務(wù)， 是由于再保險合同的射幸特征， 為了平衡原保 險人、再保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系， 法律和慣例對其作出的特別要 求。如實告知義務(wù)是再保險合同生效的基本條件。在再保險合同中， 原保險人的披露義務(wù)與直接保險中被保險人的披露義務(wù)是相同的， 不 管是海上保險合同，還是非海上保險合同，為此，英國 1906 年海 上保險法詳細(xì)規(guī)定了投保人的告知義務(wù)，一旦違反如實告知義務(wù)， 保險合同無效。 美國加利福尼亞州保險法第 622 條規(guī)定，原保險人在 簽訂再

7、保險合同之前或者之后，均應(yīng)將重大危險事項告知再保險人。在 Sun;Mutual;lns.Co.;v.;Ocean;lns.;Co案件中，法官指出，重大事實的 告知義務(wù)， 在再保險和直接保險中均屬于最大誠信， 而且原保險人的 告知義務(wù)比被保險人的告知義務(wù)要求更高。 因此，原保險人必須向再 保險人披露全部的重要事實， 或者法律上認(rèn)為應(yīng)當(dāng)知道的事實， 而這 些事實再保險人是不知道的或者再保險人被認(rèn)為是不知道的。 這些事 實與所承保的風(fēng)險密切相關(guān)， 即一個謹(jǐn)慎的保險人在決定是否承保以 及承保的條件時應(yīng)當(dāng)考慮的因素。 披露義務(wù)的形成是為了確保投保人 或者原保險人對所提交風(fēng)險的陳述是清楚、 準(zhǔn)確的。告知不

8、實與欺詐 ( Misrepresentationand;Fraud )， 6; 或 者 重 大 事 項 未 披 露(MaterialNon-Disclosu ,均違反如實告知義務(wù)。一旦原保險人違反 披露義務(wù)，而且再保險人是因原保險人披露不實或者虛假陳述而訂立 再保險合同的，那么，再保險人有權(quán)解除再保險合同。7;我國保險法規(guī)定投保人違反如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除合同。當(dāng)事人不僅在訂立再保險合同時， 適用最大誠信原則， 而且在再 保險合同履行時，也應(yīng)適用最大誠信原則。 8;雖然分出公司所披露 的信息會影響分入公司訂立再保險合同的決定， 以及再保險合同成立 之后，再保險合同的中止條件，但是，根據(jù)

9、再保險合同條款，分出公 司仍然有繼續(xù)披露有關(guān)信息的義務(wù)。再保險合同當(dāng)事人的披露義務(wù)與原保險合同當(dāng)事人的披露義務(wù) 基本相同， 但由于再保險合同自身的特點， 又有不同與原保險合同之 處。在再保險合同中， 分出公司應(yīng)將其從原保險合同的投保人所獲得 的所有重大事實，及時、準(zhǔn)確地向再保險人披露；如果分出公司向再 保險人所披露的信息不正確或者不充分， 應(yīng)向再保險人承擔(dān)責(zé)任。 分 出公司應(yīng)向再保險人披露其所知曉的原保險合同被保險人所有情況。在原保險合同的被保險人違反披露義務(wù)或者告知不實義務(wù)的情 況下，再保險合同是否有效，取決于再保險合同的約定。長期以來， 人們一直認(rèn)為， 原保險中的被保險人將虛假的事實告知保

10、險人， 而保 險人在沒有審查其真實性的前提下， 將這些虛假的事實告知再保險人， 再保險人有權(quán)解除再保險合同。 9;在訂立原保險合同之前，如果被 保險人作出了不正確的陳述， 保證原保險單中事實的真實性， 而這些 陳述又成為訂立再保險合同的基礎(chǔ)，再保險人一旦發(fā)現(xiàn)事實的真相， 有權(quán)拒絕承擔(dān)責(zé)任。 10; 因此，再保險合同條款可以載明，假設(shè)原保 險人信賴被保險人的陳述， 并保證其陳述的準(zhǔn)確性的前提下， 再保險 合同生效。一旦證明被保險人的陳述是虛假的，那么，再保險合同無 效。一般說來， 披露重大事實的義務(wù)僅限于合同訂立之前， 但合同的 訂立僅僅是再保險業(yè)務(wù)活動的開始， 而并非再保險業(yè)務(wù)的終結(jié)， 每次

11、按照再保險合同分入分保業(yè)務(wù)， 實際上表明再保險業(yè)務(wù)的啟動， 雖然 再保險人獲得的信息是非常有限的，但在再保險合同的實際運作中， 分出公司對再保險人承擔(dān)最大誠信義務(wù)， 而這些恰恰發(fā)生在再保險合 同訂立之后。 11;一旦原保險人違反最大誠信原則， 再保險人享有原保險人在原保 險中所享有的權(quán)利， 再保險人可以行使撤銷權(quán)。 一旦再保險人行使對 再保險合同的撤銷權(quán)，再保險合同則自始無效； 12; 但是，如果再保 險人在合理期限內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)， 13;再保險人的權(quán)利消滅，再保 險合同仍然有效。 14; 如果再保險人行使撤銷權(quán)，致使再保險合同自 始無效，根據(jù)英國 1906 年海上保險法的規(guī)定，分出公司有權(quán)

12、要求再 保險人全額返還再保險費。（二）保險利益原則“無保險利益，則無保險 ”，我國保險法第 12 條規(guī)定，投保人或 者被保險人對于保險標(biāo)的沒有保險利益的， 保險合同無效。 保險利益 是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 投保 人或者被保險人因保險標(biāo)的發(fā)生保險事故而受到損害時， 這種利益將 受到損害； 如果投保人或者被保險人沒有這種利益， 即使發(fā)生保險事 故，也沒有損害可言。因此，保險利益成為保險合同生效的要件。在再保險合同中， 再保險的保險標(biāo)的與直接保險的保險標(biāo)的不同。 直接保險標(biāo)的是指發(fā)生保險事故的標(biāo)的， 例如，火災(zāi)保險中的被保險 建筑物，海上貨物運輸保險中的被保險貨物，

13、 海上船舶保險中的被保 險船舶等；而在再保險中，再保險的標(biāo)的則是原保險人的保險責(zé)任。 原保險人對再保險的標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益， 這種利益因直接保 險中的保險事故的發(fā)生而受到損害； 如果不發(fā)生保險事故， 原保險人 則繼續(xù)享有這種利益， 這種利益就是再保險的保險利益， 是再保險合 同生效的要件。英國 1906 年海上保險法最早承認(rèn)了直接保險與 再保險之間的保險利益關(guān)系，如該法第 9 條第 1 款規(guī)定： “海上保險 合同中的保險人對其承保的風(fēng)險具有保險利益， 并可將有關(guān)風(fēng)險再保 險。 ”德國商法典第 779條以及海上保險法第 1 條也有類似的規(guī)定。再保險因需要而產(chǎn)生，即原保險人為了分散風(fēng)險而安排再保險， 直接保險一旦成立， 原保險人即取得因有效的直接保險合同而產(chǎn)生利 益的保險利益， 其再保險合同同時生效， 如果直接保險合同解除或者 終止的，再保險合同也隨之解除或者終止。再保險的保險利益是以直接保險的保險責(zé)