保險合同的特征[003]

1、保險合同的特征保險合同作為一種特殊的民事合 同，具有特有的法律特征。（一）保險合同是有償合同。根據(jù)合同當事人雙方的收益狀況，合同被區(qū) 分為有償合同與無償合同。有償合同是指當事人因享有合同的權(quán)利而必須償付相應代價的合同； 保險 合同的有償性主要體現(xiàn)在 投保人要取得保險的風險 保障，必須支付相應的代價，即保險費； 保險人要 收取保險費，必須承諾承擔保險保障責任。（二）保險合同是保障合同 保險合同的保障主要表現(xiàn)在： 保險合同雙方當事人一經(jīng)達成協(xié)議，保險合同從約定 生效時起到終止時的整個期間，投保人的經(jīng)濟利益受 到保險人的保障。這種保障包括有形和無形的，有 形的保障體現(xiàn)在物質(zhì)方面，即一旦發(fā)生保險事故，

2、保 險人按照合同規(guī)定的責任范圍給予一定金額的經(jīng)濟賠 償或給付； 無形保障體現(xiàn)在精神方面，即保險人對 所有被保險人提供的心理上的安全感，使他們能夠解 除后顧之憂。（三）保險合同是有條件的雙務合同。在保險合同中，被保險人要得到保險人對其保險標的 給予保障的權(quán)利，就必須向保險人交付保險費；而保 險人收取保險費，就必須承擔保險事故發(fā)生或合同屆 滿是的賠付義務，雙方的權(quán)利和義務是彼此關聯(lián)的。 但是，保險合同的雙務性與一般的雙務合同并不完全相同，即保險人的賠付義務只有在約定的事故發(fā)生時 才履行，因而是附有條件的雙務合同。（四）保險合同是附和合同附和合同是指合同內(nèi)容一般不是由當事人雙方共同協(xié) 商擬定，而是由

3、一方當事人事先擬定，印好格式條款 供另一方當事人選擇，另一方當事人只能作取與舍的 決定，無權(quán)擬定合同的條文。保險合同是典型的附和 合同。因為保險合同的基本條款由保險人事先擬定并 經(jīng)監(jiān)管部門審批。而投保人往往缺乏保險知識，不熟 悉保險業(yè)務，很難對保險條款提出異議。所以，投保 人購買保險就表示同意保險合同條款，即使需要變更 合同的某項內(nèi)容，也只能采納保險人事先準備的附加 條款。（五）保險合同是射幸合同 射幸合同是合同 的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當事人一方 并不必然履行給付義務，而只有當合同中約定的條件 具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行。保險合同是一 種典型的射幸合同。投保人根據(jù)保險合同支付保險費 的義務是確定的，而保險人僅在保險事故發(fā)生時承擔 賠償或給付義務，即保險人的義務是否履行在保險合 同訂立時尚不確定，而是取決于偶然的、不確定的保 險事故是否發(fā)生。但是，保險合同的射幸性是就單個 保險合同而言的，而且也是僅就有形保障而言的。（六）保險合同是最大誠信合同 任何合同的訂立, 都應以合同當事人的誠信為基礎。但是，由于保險雙 方信息的不對稱性，保險合同對誠信的要求遠遠其他 合同。因為，保險標的在投保前或投保后均在投保方 的控制之下，而保險人通常是根據(jù)投保人的告知來決 定是否承保以及承保的條件，所以，投保人的道德因 素和信用狀況對保險經(jīng)營來說關系極大。另外，保險 經(jīng)營的復雜性和技