商業(yè)車險條款費率改革情況及改革前政策調(diào)整

1、商業(yè)車險條款費率改革情況及改革前政策調(diào)整車險部2014年8月2商車改革進(jìn)展情況改革前的政策調(diào)整商車改革進(jìn)展 試點3 保監(jiān)會根據(jù)各地保監(jiān)局申請，擬在黑龍江、山東、陜西、廣西、重慶、寧波6家地區(qū)進(jìn)行商車改革試點。 試點時間為2014年10月1日，試點地區(qū)準(zhǔn)備好的財險公司可以銷售新產(chǎn)品。商車改革進(jìn)展 條款4截至目前，中保協(xié)組織條款小組對2012年行業(yè)示范條款進(jìn)行了4次修訂，主要修訂內(nèi)容如下：車損險保險金額按照實際價值確定，增加代位求償內(nèi)容。增加三者險中被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡的賠償責(zé)任。調(diào)整單證格式、設(shè)計了保險憑證、編寫了免責(zé)事項說明書。商車改革進(jìn)展 費率5費率改革的目標(biāo)1、整體平穩(wěn)，但所

2、有保單都打最低折扣的情況下費率下降2、新車費率下降，舊車費率上升3、傳統(tǒng)渠道費率下降，電銷渠道費率略升改革后保費=基準(zhǔn)保費費率調(diào)整系數(shù)基 準(zhǔn) 保 費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率） 基準(zhǔn)純風(fēng)險保費+基準(zhǔn)保費附加費用率 行業(yè)費率表改為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表，純風(fēng)險費率表由現(xiàn)行費率表整體平移得到，公司自行上報附加費用率，確定每個公司的基準(zhǔn)保費水平，附加費用率基本控制在35%左右，即現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)保費*65%費率主要變化6一、增加車型系數(shù) 車損險在基準(zhǔn)純風(fēng)險保費計算中將增加車型系數(shù)，系數(shù)值直接體現(xiàn)在基準(zhǔn)費率表中，但僅適用于家庭自用車、企業(yè)和機關(guān)非營業(yè)客車的車損險，車型系數(shù)的區(qū)間為0.8-1.2，但80%-9

3、0%的車型仍歸類為車型系數(shù)1.0；項目內(nèi)容建議系數(shù) 行業(yè)測算值車系系數(shù)（僅適用于車損險）車系類別一1.21.57車系類別二1.11.2車系類別三1.01.0車系類別四0.90.77車系類別五0.80.56其它車系10.95費率主要變化7二、調(diào)整費率系數(shù)取消7折限制；費率調(diào)整系數(shù)從14個調(diào)為4個：自主渠道系數(shù)；公司控制自主核保系數(shù)；公司控制無賠優(yōu)系數(shù)（NCD）；平臺控制交通違法系數(shù)；平臺控制調(diào)整前調(diào)整后NCD系數(shù)多險種投保系數(shù)自主渠道系數(shù)指定駕駛?cè)讼禂?shù)自主核保系數(shù)指定行駛區(qū)域系數(shù)NCD系數(shù)客戶忠誠度交通違法系數(shù)費率主要變化8（一）自主渠道系數(shù) 所有渠道業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)保費一致，各渠道業(yè)務(wù)差異由各保險公

4、司通過設(shè)置不同的自主渠道系數(shù)來體現(xiàn)，電銷渠道仍維持0.85的渠道系數(shù)，傳統(tǒng)渠道的渠道系數(shù)：0.851.00。（如車商、金融等傳統(tǒng)渠道都設(shè)置0.85的系數(shù)，則電銷將失去價格優(yōu)勢）由總公司確定（二）自主核保系數(shù)公司根據(jù)自身風(fēng)險識別能力設(shè)置自主核保系數(shù)，自主核保系數(shù)需要審批報備自主核保系數(shù)的累積浮動區(qū)間為：0.85-1.15舊車存在0.85、0.9、0.95三種方案新車存在0.95、1、與舊車相同三種方案由總公司確定費率主要變化9（三）無賠優(yōu)系數(shù)（NCD） NCD系數(shù)差異擴大，最低的三年未賠款系數(shù)為0.6，最高的上年賠款5次為2.0，上年出險2次及以上的系數(shù)將有明顯上升項目內(nèi)容現(xiàn)行系數(shù)行業(yè)測算值建議

5、方案一建議方案二無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款0.70 0.57 0.60 0.65 連續(xù)2年沒有發(fā)生賠款0.80 0.69 0.70 0.75 上年沒有發(fā)生賠款0.90 0.84 0.85 0.85 新保1.00 1.00 1.00 1.00 上年發(fā)生1次賠款1.00 1.02 1.00 1.00 上年發(fā)生2次賠款1.00 1.25 1.25 1.15 上年發(fā)生3次賠款1.10 1.50 1.50 1.50 上年發(fā)生4次賠款1.20 1.74 1.75 1.75 上年發(fā)生5次及以上賠款1.30 1.89 2.00 2.00 （四）交通違法系數(shù) 需與交管部門聯(lián)網(wǎng)，未聯(lián)網(wǎng)前該系數(shù)為

6、1商車改革進(jìn)展 實務(wù)10行業(yè)平臺建立統(tǒng)一的車型數(shù)據(jù)庫，公司本地車型庫需與行業(yè)車型庫進(jìn)行對應(yīng)（精友公司負(fù)責(zé)）行業(yè)平臺返回車損險保費，其余險種保費本地計算（未定）示范條款啟用后，所有的保單（含示范條款啟用前承保的保單）均可進(jìn)行代位求償操作。在示范條款啟用前已做投保查詢或投保預(yù)確認(rèn)，但未做投保確認(rèn)的保單（核保通過未繳費），在示范條款啟用后，必須重新進(jìn)行投保查詢。（新渠道影響，大量提前投保）平臺支持無賠款優(yōu)待全國范圍共享。試點階段，臨近地區(qū)+指定地區(qū)；保監(jiān)局和協(xié)會確定，保信評估負(fù)荷。自主核保系數(shù)、渠道系數(shù)需將使用明細(xì)和取值上傳平臺；摩托車、拖拉機、提車險業(yè)務(wù)不上平臺；批改控制。示范條款啟用之前承保的保

7、單，只能批改（增刪改）老條款項下的險種，不允許批增新條款項下的險種；示范條款啟用之后承保的保單，必須使用新條款項下的險種，不允許使用或批增老條款項下的險種。商車改革進(jìn)展 經(jīng)營影響測算111.業(yè)務(wù)范圍：商業(yè)險2.假設(shè)前提：不考慮條款責(zé)任、代位求償影響；車型系數(shù)取值1；渠道、自主核保系數(shù)取0.85；NCD取0.62.0范圍；其余優(yōu)惠系數(shù)取消。3.結(jié)論-2013保單（剔除單保交強和部分短期保單），全國整體折扣率水平為78折-根據(jù)以上假設(shè)測算，整體折扣率將下降到66折左右，下降17.5%-整體商業(yè)險賠付率將達(dá)到61.2%，上升6.6個百分點。-電銷產(chǎn)品商業(yè)險賠付率影響較小，基本保持。傳統(tǒng)渠道惡化明顯，

8、商業(yè)險賠付率由55.7%上升至67.4%山東影響較?。婁N占比高），整體商業(yè)險賠付率將上升1個百分點，其中新車商業(yè)險將上升3個百分點。商業(yè)車險費率改革影響受到商業(yè)車險條款費率改革的影響，預(yù)期商業(yè)車險市場短期內(nèi)將出現(xiàn)價格競爭加劇、費率充足性將大幅下降的局面，預(yù)期商業(yè)車險賠付率將出現(xiàn)明顯上升。費率改革后，風(fēng)險極低的優(yōu)質(zhì)客戶允許最低的折扣將為3.5折，費率水平較現(xiàn)行的7折底限降低一半。由于費用率高于市場平均水平，導(dǎo)致價格競爭上中小公司可能出現(xiàn)較為被動的局面。增強車險業(yè)務(wù)風(fēng)險識別能力，加大車險自主定價力度，擴大優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)占比，為明年的市場環(huán)境惡化做足準(zhǔn)備。13商車改革進(jìn)展情況改革前的政策調(diào)整加大投入搶抓九月9月份車險費用政策調(diào)整14一、標(biāo)準(zhǔn)電銷促銷品費用率為15%（油卡）二、合作電銷在各中支目前費用率基礎(chǔ)上增加2%銷售費用率（15萬以下、15萬以上、“交強+商三”且不含車損險的業(yè)務(wù)均在原基礎(chǔ)上增加2%）三、車商渠道渠改后的車商渠道（含縣支）傳統(tǒng)新車業(yè)務(wù)在目前業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上增加3%銷售費用率四、綜合渠道“交強+商三”且不含車損險的傳統(tǒng)家用車業(yè)務(wù)增加3%銷售費用率（由22%增到25%