銀行風險分析報告 - 工作報告

1、銀行風險分析報告 - 工作報告 （文章一）：農(nóng)商銀行2xx年度合規(guī)風險評估報告 xx農(nóng)商銀行xx年度合規(guī)風險評估報告 xx年，xx農(nóng)商銀行以加快業(yè)務(wù)發(fā)展為主題，以落實各項制度為基礎(chǔ)，以加強合規(guī)風險管理為重點，全行業(yè)務(wù)運行穩(wěn)健，各項業(yè)務(wù)經(jīng)營情況呈良性發(fā)展態(tài)勢?，F(xiàn)將我行xx年度合規(guī)風險評估情況報告如下： （一）、基本情況 今年以來，全行通過人員調(diào)整、機構(gòu)整合，全面完成了管理重構(gòu)，各項基礎(chǔ)工作得到進一步夯實。通過開展案件防控、不規(guī)范經(jīng)營整治、風險排查及風險經(jīng)理派駐制等活動，風險管控能力持續(xù)提升；通過完善績效考核辦法、勞動用工制度、與政府合作機制等，使體制機制發(fā)生了質(zhì)的變化并煥發(fā)出新的活力。今年，全行

2、對各部門職責，員工崗位職責進行了一次全面清理規(guī)范；對全行管理制度進行了一次清理，流程銀行工作正有序進行。 目前本行組織架構(gòu)基本清晰,董事會下設(shè)提名與薪酬委員會、風險管理與關(guān)聯(lián)交易控制委員會；監(jiān)事會下設(shè)審計委員會；經(jīng)營管理層、全行部門、營業(yè)網(wǎng)點協(xié)同經(jīng)營管理，各項工作有效開展，截止xx年xx月底，xx農(nóng)商銀行下設(shè)x個部門、xx個中心、xx個支行。共有員工xx人，其中在崗xx人、內(nèi)退xx人、退休xx人、勞務(wù)派遣xx人、工勤人員xx人、實習生xx人。各崗位能做到互相補充與監(jiān)督，整體風險控制機制基本健全，風險控制能力較好。 （二）、主要業(yè)務(wù)指標（一）各項存款。截止xx月末，全行各項存款余額達 xx億元，

3、較年初凈增xx億元，增幅xx%，高于全市平均增幅 xx個百分點，增幅居全市農(nóng)商（合）銀行機構(gòu)第一位。 （二）各項貸款。xx月末，全行各項貸款余額 xx億元，較年初凈增xx億元，增幅xx %，高于全市平均增幅 xx個百分點，增幅排名全市農(nóng)商（合）銀行機構(gòu)第三位。存貸占比為xx%。 （三）到期貸款。xx月末，全行xx年當年到期貸款總額xx億元，到期未收回貸款余額xx億元，收回到期貸款xx億元，當年到期貸款綜合收回率xx%。 （四）控新降舊。xx月末，全行不良貸款余額 xx萬元，比年初下降xx萬元,不良貸款占比為xx%,較年初下降了xx個百分點，累計清收已置換、核銷表外不良貸款xx萬元。 （五）經(jīng)營

4、效益。xx月末，全行各項收入xx萬元，其中實現(xiàn)利息收入xx萬元，中間業(yè)務(wù)收入 xx萬元；各項支出xx萬元，實現(xiàn)賬面盈余 23400萬元，同比增盈 27萬元。 （六）電子銀行。全行累計?？òl(fā)行 xx張，其中當年新發(fā)行xx張；新增網(wǎng)銀客戶xx戶；新增簽約短信銀行客戶xx戶；新增手機銀行客戶xx戶；新增卡樂付終端xx戶；新增電話銀行xx戶。 （七）風險管理目標基本達標。省聯(lián)社信貸等級評價步入二類行社，風險水平測評步入全省一流水平。2xx年以來新放貸款不良率控制在xx%以下，不良貸款總比率控制在xx%以下；到期貸款收回率達到xx%；貸款向下遷徒率控制在xx%以內(nèi)；貸款分類偏離度控制在xx%指標內(nèi)。 （

5、八）盡職合規(guī)目標基本實現(xiàn)。一是盡職調(diào)查質(zhì)量明顯提高，違規(guī)問題明顯減少，單項產(chǎn)品調(diào)查時限有效壓縮；二是盡職審查合規(guī)率達到xx%，審查時限xx%達標；三是限制性條款落實面達到xx%；四是核準上帳執(zhí)行面達到xx%；五是貸后管理履職到位及貸后檢查合規(guī)率達到xx%；六是當年外部監(jiān)管問題庫整改率達到xx%。 （三）、主要風險指標分析評價 （一）盈利能力分析。 xx月末，全行各項收入xx萬元，實現(xiàn)賬面盈余xx萬元。資本利潤率為xx%，優(yōu)于目標值xx個百分點；貸款收息率為xx%；成本收入比為xx%，優(yōu)于目標值xx個百分點。 盈利監(jiān)測指標情況表明：全行營運成本較高，創(chuàng)利能力一般，存在較大的增收節(jié)支、開源節(jié)流、提

6、高效益的發(fā)展空間。 （二）信用風險評價。 xx月末，全行五級分類不良貸款余額為xx萬元，不良貸款占比為xx%，比年初減少xx萬元，下降xx個百分點。不良貸款變動率為xx%，不良貸款率和不良貸款變動率均控制在目標值以內(nèi)。xx萬元，累計收回到期貸款xx萬元，xx月到期貸款回收率為xx%，高于基礎(chǔ)目標值xx個百分點。 到期未收回貸款與不良貸款差率為xx%，控制在目標值以內(nèi)。逾期90天以上貸款總額為xx萬元，與不良貸款差額為xx萬元，逾期90天以上貸款與不良貸款比例為xx%，優(yōu)于目標值xx個百分點。 全行全部關(guān)聯(lián)客戶集中度為xx%，單一客戶貸款集中度為xx%、單一行業(yè)貸款集中度為xx%，均控制在目標值

7、內(nèi)。本行最大十家農(nóng)戶貸款余額xx萬元、占資本凈額的xx%，占全部貸款余額的xx%，符合監(jiān)管規(guī)定。 撥備覆蓋率為xx%，優(yōu)于目標值xx個百分點。貸款撥備率為xx%，優(yōu)于目標值xx個百分點。 全行信用風險狀況較好，集中表現(xiàn)：當年到期貸款回收效果較好。不良貸款反映真實，逾期90天以上貸款與不良貸款的差額較低。 （三）市場風險評價。 xx月末，全行投資（債券）潛在損失率為xx%，交易賬戶資產(chǎn)占比為xx%。 全行債券市場能堅持落實各項債券管理辦法和操作流程，嚴格風險控制，持有的債券品種和期限、利率基本合理，應(yīng)對措施具體有效，市場風險在可控范圍之內(nèi)。 （四）流動性風險評價。 xx月末，我行存貸比為xx%，

8、符合監(jiān)管要求。流動性比率為xx%，優(yōu)于目標值xx個百分點；超額備付金率1.62%；核心負債比率xx%，優(yōu)于目標值xx個百分點。流動性缺口率xx%，流動性覆蓋比率為xx%，凈穩(wěn)定資金比率xx%，均優(yōu)于目標值。 從xx月末全行存貸款總量和結(jié)構(gòu)分析，全行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)和期限匹配基本合理，流動性負債的備付水平充足提高，流動性風險在可控范圍之內(nèi)。 （五）操作風險評價。 今年以來，全行通過合規(guī)風險、稽核審計及各業(yè)務(wù)條線的各項審計檢查工作，我行無違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象和案件發(fā)生，現(xiàn)行內(nèi)控規(guī)章制度，基本能夠覆蓋經(jīng)營管理的主要領(lǐng)域和重要環(huán)節(jié)。 同時，在各項檢查審計中也發(fā)現(xiàn)全行營業(yè)柜面業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、安全保衛(wèi)等方面存在一些不

9、合規(guī)、不規(guī)范問題，累計發(fā)現(xiàn)和整改各類問題xx項。從各業(yè)務(wù)條線的審計通報分析，全行操作風險程度仍偏高，柜面操作、信貸管理、安全管理工作等方面操作風險管理工作有待進一步提升。 （六）合規(guī)風險評價。 xx月末，全行無“兩高一?！毙袠I(yè)貸款，房地產(chǎn)貸款占比為xx%，控制在目標值內(nèi)；涉農(nóng)貸款占比為xx%，優(yōu)于目標值；中小企業(yè)貸款占比為xx%，優(yōu)于目標值；借新還舊貸款占比為xx%，展期貸款占比為xx%，逾期貸款占比xx%，累計法律訴訟xx次。 今年來，我行認真落實省聯(lián)社關(guān)于合規(guī)管理的各項制度和辦法，完善組織體系，落實崗位職責，合規(guī)與風險管理工作有序開展。 （七）資本監(jiān)管指標評價。 xx月末，全行資本充足率為

10、xx%，核心資本充足率為xx%，杠桿率為xx%，各項指標均優(yōu)于目標值。 （四）、風險隱患及防范措施，已經(jīng)顯現(xiàn)的風險及處置情況 （一）風險隱患及已經(jīng)顯現(xiàn)的風險 由于受經(jīng)濟下行、產(chǎn)業(yè)競爭和地域環(huán)境等因素的影響，轄內(nèi)新增不良資產(chǎn)苗頭回升，新增到期貸款壓力大。一是按行業(yè)分類目前的新增不良貸款按行業(yè)分類主要集中在xx等行業(yè)，占不良貸款余額的xx%；二是政府融資平臺、招商引資項目隱形風險較大，如：xx及其關(guān)聯(lián)貸款等，其中xx貸款xx萬元已逾期；三是近年來，（文章二）：銀行支行信用風險分析報告 xx支行2xx年上半年信用風險分析報告 風險狀況分析 （一）、總體情況 xx支行作為新設(shè)分支機構(gòu)，信貸資產(chǎn)規(guī)模比較

11、小，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也較單一，不良信貸資產(chǎn)沒有發(fā)生，非信貸資產(chǎn)幾乎沒有，所以在此僅對相關(guān)的幾項信用風險指標狀況作一簡單分析。 2xx年6月末，全行資產(chǎn)總額25840萬元，比年初增加5910萬元。其中，信貸類資產(chǎn)余額21183萬元，比年初增加2400萬元；沒有不良貸款的產(chǎn)生，不良貸款余額仍控制為零，關(guān)注類貸款余額11950萬元，比年初增加1350萬元。 全行負債總額25750萬元，比年初增加6034萬元，其中各項存款余額17840萬元，比年初增加74萬元。 全行利潤總額90萬元，比年初減少205萬元。 資產(chǎn)負債情況簡表 單位：萬元（二）、信用風險狀況分析 6月末，全行各項貸款余額21183萬元，按貸

12、款五級分類，正常類貸款9233萬元，占比43.59%，比年初增加1049萬元；關(guān)注類貸款11950萬元，占比56.41%，比年初增加1350萬元，關(guān)注類貸款均為政府融資平臺貸款；沒有次級、可疑和損失類貸款。從期限結(jié)構(gòu)看，中長期貸款16811萬元，占比79.36%，較年初增加2079萬元；短期貸款4372萬元，占比20.%，較年初增加320萬元；沒有票據(jù)融資業(yè)務(wù)的發(fā)生。從客戶結(jié)構(gòu)看，公司類貸款18653萬元，占比88.06%，較年初增加2361萬元；個人類貸款2530萬元，占比11.94%，較年初增加38萬元。 （一）貸款風險分類形態(tài)遷徙分析 今年上半年，正常類貸款向下遷徙為關(guān)注類貸款11950

13、萬元，比年初增加1350萬元，主要是今年新發(fā)放的xx土地儲備中心的貸款1350萬元，根據(jù)有關(guān)規(guī)定政府融資平臺類貸款形態(tài)均應(yīng)認定為關(guān)注類貸款。支行目前還沒有不良貸款的出現(xiàn)，故關(guān)注類及以下形態(tài)貸款均沒有發(fā)生向下遷徙的情況。 貸款風險分類形態(tài)遷徙情況表（二）客戶結(jié)構(gòu)分析 （1）、法人客戶信用等級結(jié)構(gòu)分析 6月末，全行共有法人客戶9戶，比年初增加2戶；貸款余額18653萬元，比年初增加2361萬元。其中，AA級以上（含）客戶貸款余額比年初增加2111萬元，占全行法人貸款增量的89.41%，占全部貸款增量的87.96%。 （2）、法人客戶規(guī)模分布結(jié)構(gòu)分析 支行目前的法人客戶均屬中小企業(yè)客戶，截至6月末，

14、中型客戶2戶，貸款余額8000萬元，與年初持平，占全行法人貸款的42.89%；小企業(yè)客戶7戶，貸款余額10653萬元，比年初增加2361萬元，貸款余額占全行法人貸款的57.11%。 （3）、法人客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)分析 6月末，法人客戶貸款主要集中在政府融資平臺類2戶客戶，即xx土地儲備供應(yīng)中心和xxxx工業(yè)園區(qū)投資有限公司，該2戶貸款余額11950萬元，比年初增加1350萬元，占全行法人類貸款余額的.06%，占全行貸款余額的56.41%；全部的關(guān)注類貸款也都是集中在該2戶客戶上。 （4）、零售客戶基本結(jié)構(gòu)分析 6月末，全行零售貸款客戶24戶，貸款余額為2,530萬元，占總貸款余額的11.94%，均為

15、正常類貸款。零售客戶貸款品種按科目名稱分類占比如下表所示： （三）到期貸款收回情況 上半年，全行共到期貸款880萬元，其中，貸款收回（含現(xiàn)金收回和還舊借新）1126萬元，貸款到期收回率100%。全部為現(xiàn)金收回。 （四）新發(fā)放貸款情況 今年上半年新發(fā)放貸款3525萬元，其中：法人客戶3000萬元，個人客戶525萬元。除了xx土地儲備供應(yīng)中心新發(fā)放的1350萬元貸款根據(jù)規(guī)定調(diào)整為關(guān)注類貸款外，其他新發(fā)放貸款目前形態(tài)均為正常。 （三）、市場風險狀況分析 目前影響我行信用風險的市場風險因素主要有貸款利率風險、存款利率風險、綜合收益風險等。 隨著國內(nèi)國際形勢的變化，國家為了控制通貨膨脹和打壓房地產(chǎn)價格，

16、連續(xù)不斷的出臺提高各商業(yè)銀行的準備金率和加息措施，以致今年以來銀行體系各方壓力較大，年內(nèi)的銀行融資，地方債務(wù)平臺，提高撥備水平都顯現(xiàn)出體系內(nèi)部壓力較大，此外加息導致企業(yè)財務(wù)成本上升，也會在一定程度上加大地方政府融資平臺的融資成本，從而加大了風險暴露的可能性，特別是xx支行貸款投放結(jié)構(gòu)本來就是高度依存于當?shù)卣谫Y平臺類貸款，這些都給我行的風險管理提出了更多的要求。 （四）、流動性風險狀況分析 6月末，我行貸款余額21183萬元，存款余額17840萬元，存貸比高達118.74%。各項貸款的期限結(jié)構(gòu)中，中長期貸款16811萬元，占比79.36%，短期貸款4372萬元，占比20.%。中長期貸款比例過

17、高，制約了信貸資產(chǎn)的有效流動，增加了風險防范的不確定性。 （五）、操作風險狀況分析 一直以來，支行按照總行的工作安排，對信貸業(yè)務(wù)的操作流程、規(guī)章制度的執(zhí)行落實等經(jīng)常進行自查自糾，通過自查和總行相關(guān)部門工作組的內(nèi)控檢查或?qū)ｍ棛z查，發(fā)現(xiàn)或揭示了在信貸業(yè)務(wù)操作過程中存在的風險點，主要是由于支行客戶經(jīng)理配備不足，有時連雙人調(diào)查制度都難以落實，加上客戶經(jīng)理的素質(zhì)有待提高，工作責任心有待加強等導致了信貸業(yè)務(wù)操作過程中出現(xiàn)了或多或少遺漏和缺陷。同時，貸后檢查流于形式，只是做一下表面文章，電話和客戶聯(lián)系了解一些面上的情況后就填寫貸后檢查表應(yīng)付了事，沒有實地調(diào)查，也沒有形成翔實的書面貸后檢查報告。 近期風險提示

18、 xx土地儲備供應(yīng)中心5600萬元貸款將于今年9月份到期，xxxx工業(yè)園區(qū)投資發(fā)展有限公司于今年10月份應(yīng)歸還2xx萬元本金，目前xx財政存在一定的還款壓力，應(yīng)注意還款風險，（文章三）：風險分析報告 xx農(nóng)村商業(yè)銀行秀山支行 2xx年風險分析報告 2xx年，秀山支行圍繞上市目標和全年各項工作任務(wù)，抓經(jīng)營求發(fā)展，嚴管理促規(guī)范，重核算強效益，努力克服經(jīng)營困局，較好地實現(xiàn)了存、貸規(guī)模有效增長，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，經(jīng)營實力不斷增強的經(jīng)營業(yè)績，但全年目標任務(wù)進度仍不理想、不良貸款居高不下，使年度經(jīng)營預(yù)期目標受到較大影響。 （一）、業(yè)務(wù)經(jīng)營基本情況分析 （一）資產(chǎn)負債情況分析 運行特點：資產(chǎn)負債規(guī)模繼續(xù)

19、擴大，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化。存款增長保持健康發(fā)展，貸款繼續(xù)穩(wěn)定增長，不良貸款繼續(xù)保持下降態(tài)勢。 表1：2xx年末主要指標完成情況表 單位：萬元、個 （1）、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)分析 截止2xx年末，我行資產(chǎn)總額197532萬元，比年初增加35035萬元，增幅21.56；負債總額197532萬元，比年初增加197532萬元，增幅21.56；年末無所有者權(quán)益余額，屬2xx年上劃總行。 （1）在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，流動資產(chǎn)增幅強于長期資產(chǎn)，不良貸款呈下降趨勢，資產(chǎn)使用率進一步提高，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到合理調(diào)整。年末各項貸款較年初增加18006萬元。我縣存放中央銀行款項1865.8萬元，存放同業(yè)款項803.5萬元，存放聯(lián)行款項

20、61192.8萬元，現(xiàn)金及周轉(zhuǎn)金4735.7萬元，說明資金利用效率偏低，應(yīng)積極擴大資金運用渠道。 （2）在負債結(jié)構(gòu)上，流動負債增幅強于長期負債，說明負債結(jié)構(gòu)趨于好轉(zhuǎn)，短期存款比同期有所增長，整體資金結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，付息水平、資金成本維持在合理水平。截止2xx 年末，各項存款188765萬元，占負債總額的95.6，比年初增加34288萬元，增幅22.2。 （2）、存款業(yè)務(wù)情況分析 截止2xx年12末，各項存款188765萬元，比年初增加34288萬元，增幅22.2，僅完成存款任務(wù)的57.15%，存款的市場份額為27.71%，仍居全縣同業(yè)第一位，但農(nóng)行去年凈增43367萬元，增幅28.06%，市場份額達

21、到22.63，僅比我行低5.08個百分點。 （1）從存款結(jié)構(gòu)分析，我行對私存款基數(shù)較大，增長相對較慢，截止年末對私存款達161013萬元，較年初增加26976萬元，增幅20.1%；對公存款27752萬元，比年初增加7312萬元，增幅幅35.8%。 （2）從存款期限分析，我行存款較為合理，截止年末短期存款（含儲蓄）達115017萬元，比年初增加23172萬元，增幅25%；長期存款（含儲蓄）24665.2萬元，比年初增加4527萬元，增幅22%，說明我行存款結(jié)構(gòu)趨向合理，存款成本得到進一步改善。 （3）從存款區(qū)域來看，存款主要集中在縣城城區(qū)網(wǎng)點，區(qū)鄉(xiāng)存款主要集中在原舊行政區(qū)所在地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，個別偏遠地區(qū)網(wǎng)點因所處區(qū)域的客觀現(xiàn)實條件限制，存款組織工作較難，任務(wù)完成情況較差。 圖2 2xx-2xx年度存款對比圖 （3）、貸款業(yè)務(wù)情況分析 運行特點：貸款持續(xù)增長，信貸結(jié)構(gòu)實現(xiàn)了較大調(diào)整和改善。 截止2xx年末，我行各項貸款賬面余額121841.5