農(nóng)村小額信貸

小額信貸是一種數(shù)額較小、以城鄉(xiāng)低收入者為效勞對(duì)象，由各類金融機(jī)構(gòu)和非政府組織實(shí)施，主要針對(duì)低收入階層或貧困人口、旨在發(fā)揮扶貧功能的金融機(jī)構(gòu)。2、農(nóng)村小額信貸的樂(lè)觀作用近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，農(nóng)村中小金融機(jī)設(shè)想到業(yè)務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，在緩“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展等方面發(fā)揮了樂(lè)觀作用。在法律上為農(nóng)民貸款供給了支持幫助。商業(yè)銀行法要求借款人必需供給有效地抵押和擔(dān)保，這對(duì)寬闊的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)明顯是難以做到的，但寬闊農(nóng)戶確實(shí)又需要得到銀行支持，如何解決這一沖突？農(nóng)村小額信貸政策的實(shí)施，很好地解決了農(nóng)民貸款方式的真空問(wèn)題，既考慮到了農(nóng)民的實(shí)際狀況，又為發(fā)放農(nóng)村小額信貸的機(jī)構(gòu)供給了法律支持，其政策效力具有突破性的意義。特別是銀監(jiān)會(huì)的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)于2007年公布后，各支農(nóng)機(jī)構(gòu)在原有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社等機(jī)構(gòu)的根底上，開(kāi)辦了股份制小額貸款公司，完善了農(nóng)村金融體系建立。肯定程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的金融需求，不斷激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的各種潛能。過(guò)去貸款渠道多年不暢，寬闊農(nóng)戶的貸款需求長(zhǎng)期被壓抑，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)辦以后，寬闊農(nóng)戶的有效貸款需求得到肯定程度的滿足。小額貸款有利于扶持低收入群體，縮小貧富差距，促進(jìn)社會(huì)的和諧和穩(wěn)定。同時(shí)，小額貸款承受了創(chuàng)的金融方式，打破傳統(tǒng)的金融壟斷，豐富了金融供給主體，加強(qiáng)了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，有利于提高金融運(yùn)行效率和效勞質(zhì)量。二、農(nóng)信社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題我國(guó)自從在1992年引進(jìn)小額信貸這種方式以后，我國(guó)農(nóng)村小額信貸已經(jīng)走過(guò)了17年的歷程。目前，小額信貸在農(nóng)村已成燎原之勢(shì)，不僅工程的規(guī)模和范圍在進(jìn)展變化，而且形成了以政府部門(mén)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展的小額信貸為主，其他類型的小額信貸業(yè)務(wù)為輔的有中國(guó)特色的小額信貸體系。它在我國(guó)的扶貧事業(yè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，為成千上萬(wàn)的貧困人口供給貸款，幫助他們實(shí)現(xiàn)脫貧致富，緩解了貧困地區(qū)金融市場(chǎng)貨幣供求沖突，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展。農(nóng)信社小額信貸在全國(guó)全面開(kāi)放、各地喜報(bào)頻傳的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)冷靜地看到，中國(guó)的小額信貸之所以快速進(jìn)展是政府大力推動(dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的進(jìn)展道路。在進(jìn)展的過(guò)程中一些沖突和問(wèn)題己經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，阻礙了農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)進(jìn)展。、各方生疏的“錯(cuò)位”，使農(nóng)戶小額信貸的推廣缺乏足夠動(dòng)力〔1〕生疏上缺乏，操作上違規(guī)。一方面，不少地方對(duì)小額信貸的思想生疏不夠或出于自身利益的考慮，貫徹落實(shí)不樂(lè)觀不主動(dòng)。由于小額信貸工作是個(gè)漸進(jìn)過(guò)程，不能直接、快速顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績(jī)，因此，很多地方領(lǐng)導(dǎo)干部寧愿將這筆錢(qián)攏到一起搞些“形象工程”。同時(shí)，不少農(nóng)信社主任熱衷于放大額貸款，緣由是能從中得到實(shí)惠，而發(fā)放小額信貸牽涉到千家萬(wàn)戶，不僅工作量大，而且自身利益少。因此，表現(xiàn)冷淡。另一方面，有些地方工作簡(jiǎn)潔化，片面強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)而放松貸款審核、發(fā)放程序，導(dǎo)致貸款責(zé)任人不明確，有的地方甚至把推廣農(nóng)戶小額信貸和創(chuàng)立信用村(鎮(zhèn))工作當(dāng)作一次性“活動(dòng)”來(lái)搞，使推廣農(nóng)戶小額信貸和信用村(鎮(zhèn))建設(shè)性質(zhì)發(fā)生變質(zhì)，工作難已長(zhǎng)久。此外，各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為也時(shí)有發(fā)生?！?〕貸款利率相對(duì)較低，也影響了農(nóng)信社發(fā)放小額信貸的樂(lè)觀性人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)待。但農(nóng)信社在執(zhí)行過(guò)程中，過(guò)多受政府的干預(yù)，將小額信貸當(dāng)作扶貧貸款發(fā)放，較少考慮利率上的要求，有的甚至連本錢(qián)歸還都很難得到保障。國(guó)際上成功的、得以持續(xù)進(jìn)展的小額信貸實(shí)踐證明，為了保證小額信貸的可持續(xù)進(jìn)展，必需保持能夠抵償本錢(qián)費(fèi)用的利率水平。由于小額信貸單筆貸款的數(shù)額很小，本錢(qián)費(fèi)用率較高，存在著其利息收入能否抵償本錢(qián)費(fèi)用開(kāi)支的問(wèn)題，一旦不能抵償本錢(qián)，農(nóng)信社便會(huì)缺乏開(kāi)展小額信貸的內(nèi)在動(dòng)力，小額信貸的可持續(xù)性也會(huì)受到影響?！?〕對(duì)小額信貸是一種金融效勞方式還缺乏統(tǒng)一的生疏。目前，不少人仍舊習(xí)慣性地認(rèn)為小額信貸是扶貧手段而不是金融效勞。在這種思想指導(dǎo)之下，農(nóng)信社開(kāi)展小額信貸不樂(lè)觀，照舊期望能得到國(guó)家財(cái)政的扶貧貸款；而信貸資金的需求者則是想方法多貸款，由于他們認(rèn)為這是扶貧款。確實(shí)，小額信貸在經(jīng)濟(jì)生活中的產(chǎn)生確實(shí)源于扶貧之目的，尤其是1999年之后，我2001年底人民銀行推出的在寬闊農(nóng)信社全面推行小額信貸工作，在信貸主體、客體、目的及資金來(lái)源等方面都已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。這種信貸方式己經(jīng)由過(guò)去的單一扶貧手段轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂衅毡橐饬x的作用于寬闊農(nóng)村的金融效勞方式，這一生疏的變化關(guān)系到整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展問(wèn)題。、操作方式局限，信貸隊(duì)伍力氣薄弱，使農(nóng)戶小額信貸“變味”，優(yōu)勢(shì)難以顯現(xiàn)，社會(huì)效益減弱〔1〕貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶自然人為對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款。一方面，農(nóng)戶小額信貸規(guī)定發(fā)放的對(duì)象是有信譽(yù)的農(nóng)戶，但是，就目前的狀況來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶普遍缺乏信用意識(shí)有關(guān)。另一方面，依據(jù)農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營(yíng)意識(shí)，農(nóng)民較為保守，擔(dān)憂貸款到期無(wú)法歸還，一般狀況下都不會(huì)借款，農(nóng)信社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借貸款必需還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那局部有社會(huì)活動(dòng)力量的人，而那些忠厚的低收入群體缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)信社小額信貸目標(biāo)群體選擇空間，使小額信貸失去了開(kāi)辦的初衷?！?〕1～2名專職信貸人員，而每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都在一千戶以上，多的到達(dá)4～5千戶，假設(shè)按10%的農(nóng)戶得到小額貸款的支持，農(nóng)戶最多的要到達(dá)400～500戶，平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開(kāi)展?！?〕農(nóng)信社缺乏足夠的資金。目前，很多農(nóng)信社的資金缺口越來(lái)越大。農(nóng)信社原來(lái)就資產(chǎn)質(zhì)量不高，虧損大，開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)后，一方面由于全面推廣農(nóng)戶小額信貸，農(nóng)信社資金需求量大增；另一方面由于農(nóng)信社在吸取存款上受到限制，如財(cái)政性存款、社會(huì)保險(xiǎn)存款等規(guī)定不能到農(nóng)信社存款，農(nóng)信社的存款得不到相應(yīng)的增長(zhǎng)；再由于中心銀行為支持“三農(nóng)”，要求農(nóng)信社加大對(duì)農(nóng)戶貸款的力度，但政府在稅收上卻沒(méi)有給農(nóng)信社必要的照看，這使農(nóng)信社負(fù)擔(dān)加大。農(nóng)信社既面臨著支付性風(fēng)險(xiǎn)，又要滿足支農(nóng)資金需要，資金問(wèn)題最終成為農(nóng)信社推廣農(nóng)戶小額信貸的核心問(wèn)題?！?〕小額信貸操作程序簡(jiǎn)單細(xì)致，常常消滅預(yù)備不充分、考慮不周全、組織治理不嚴(yán)現(xiàn)很多意想不到的問(wèn)題。3、農(nóng)戶小額信貸的性質(zhì)，與資金運(yùn)營(yíng)的根本原則有所沖突，使農(nóng)戶小額信貸難以形成良性循環(huán)，進(jìn)展缺乏后勁〔1〕貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相沖突。目前，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為根底的生產(chǎn)方式還將連續(xù)存在下去，這一生產(chǎn)方式的根本特點(diǎn)是規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)力量弱，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入，導(dǎo)致農(nóng)信社往往會(huì)高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，消滅“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶由于對(duì)市場(chǎng)信息缺乏了解，缺少對(duì)市場(chǎng)前景的推斷力量，往往會(huì)低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，消滅“盲貸”現(xiàn)象，二者的沖突將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用?！?〕信用擔(dān)保方式在中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中要保障資金安全操作格外困難。農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依靠鄉(xiāng)村黨政組織的推舉、介紹，對(duì)農(nóng)戶信用狀況的評(píng)估也更多的是建立在感性生疏而非理性分析的根底上。信譽(yù)低者偏好賴賬，進(jìn)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對(duì)資金需求大，需求最急迫，有些農(nóng)戶在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)信社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時(shí)，農(nóng)信社在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)視農(nóng)戶不要從事那些可能會(huì)使貸款難以歸還的事情顯得困難，進(jìn)而影響農(nóng)信社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有肯定的盲目性。此外，由于局部地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立做外表文章。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際狀況嚴(yán)峻不符，信用村農(nóng)戶貸款到期歸還率較低，甚至消滅有些農(nóng)信社對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的狀況。〔3〕小而分散的經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營(yíng)對(duì)商品生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)格外重要的理念，農(nóng)信社作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)行為主體，也一樣需要規(guī)模經(jīng)營(yíng)。分散放貸，固然是分散了肯定的風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時(shí)，代理治理的本錢(qián)也會(huì)隨之大幅提升，治理的難度也會(huì)大大增加。〔4〕無(wú)視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度。2001年以來(lái)，中國(guó)人民銀行先后屢次下發(fā)通知要求大力進(jìn)展農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。農(nóng)信社把小額信貸作為一項(xiàng)中心來(lái)抓，層層制定了嚴(yán)格的指標(biāo)任務(wù)，造成一些基層農(nóng)信社片面強(qiáng)調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級(jí)評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查、建檔和資信評(píng)定隨便編造評(píng)定，人為地加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，外表上看，農(nóng)戶小額信貸一片富強(qiáng)，但如不準(zhǔn)時(shí)訂正偏差，則會(huì)影響小額信貸的安康進(jìn)展。綜上所述，可以看出農(nóng)戶小額信貸具有較強(qiáng)的行政顏色，行政干預(yù)過(guò)多，缺乏法律支持，資金的配置效率難以提高。三、促進(jìn)農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)良性進(jìn)展的對(duì)策針對(duì)農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析，為了保證農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)能夠良性進(jìn)展，通過(guò)對(duì)制約其進(jìn)展的種種因索的分析，提出促進(jìn)我國(guó)農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)良性進(jìn)展的對(duì)策如下：〔一〕完善農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)構(gòu)造和內(nèi)部治理構(gòu)造由于假設(shè)農(nóng)村信用社的全部權(quán)主體不明確，就沒(méi)有人對(duì)其進(jìn)展認(rèn)真的監(jiān)視和治理，也不會(huì)有人制定標(biāo)準(zhǔn)化的金融信貸政策保證其良性進(jìn)展，社會(huì)目標(biāo)就可能凌駕于信用社的金融信貸目標(biāo)之上，信用社的金融信貸業(yè)務(wù)便難以開(kāi)展。目前，由于信用社的全部者缺位和治理體制僵化，信用社的經(jīng)營(yíng)治理往往于被動(dòng)狀態(tài)，只看重完成上級(jí)的任務(wù)，甚至有些明顯對(duì)信用社有利的事情也不敢或不愿自己打算，過(guò)分強(qiáng)調(diào)短期利益，這些都會(huì)影響信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)進(jìn)展。因此，必需明確農(nóng)村信用社的全部權(quán)主體，保持信用社治理的獨(dú)立性和樂(lè)觀性，監(jiān)視自己的金融信貸業(yè)務(wù)。固然，國(guó)家法律可以要求農(nóng)村信用社董事會(huì)成員的組成必需包括有關(guān)專家等，以保證其內(nèi)部治理構(gòu)造的科學(xué)合理性?！捕骋獮檗r(nóng)村信用社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)制定支持性政策和措施農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的根底，帶有肯定的公共產(chǎn)品的特性；農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，需要國(guó)家的支持和保護(hù)。因此，為了保證小額信貸的可持續(xù)性，鼓舞農(nóng)村信用社向農(nóng)戶供給小額信貸效勞，國(guó)家應(yīng)制定一些支持性的政策和措施。如，對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)行稅收方面的優(yōu)待；給信用社更加敏捷的貸款政策，等等。國(guó)際閱歷也說(shuō)明，支持性政策的缺乏是一些小額信貸機(jī)構(gòu)失敗的主要緣由之一。因此，我們要樂(lè)觀探究，尋求切實(shí)可行的支持與保護(hù)政策，讓小額信貸成為信用社賺錢(qián)的業(yè)務(wù)，保證小額信貸的良性進(jìn)展。這其中利率是一個(gè)核心問(wèn)題，必需制定合理的利率水平，使小額信貸的收益可以抵償其本錢(qián)開(kāi)支。在目前農(nóng)業(yè)比較效益低的狀況下，還要制定公正合理的政策，保證農(nóng)村信用社的資金不流失，從而保證其開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的資金來(lái)源，否則，僅僅靠中心銀行再貸款是難以維持其良性進(jìn)展的?！踩痴畱?yīng)對(duì)農(nóng)村根底設(shè)施和人力資源進(jìn)展進(jìn)展投資改善農(nóng)村根底設(shè)施可以增加農(nóng)村家庭獲得收入的力量，這種方法常常比供給同等金額的金融信貸效勞更加有效。類似地，提供或加強(qiáng)農(nóng)村根底教育和醫(yī)療保健設(shè)施，能夠強(qiáng)農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)力量，這是他們最主要的財(cái)寶。目前我國(guó)農(nóng)村的根底設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民進(jìn)展生產(chǎn)的力量和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)拓，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)展不利，因此，政府必需認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)、技術(shù)有所了解和把握，提高合理使用貸款的力量，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯?！菜摹骋獮樾庞蒙缧☆~信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展制造條件小額信貸產(chǎn)生于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，承受的是一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作方式，是一種向貧困人口供給市場(chǎng)幫助的方法。因此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)構(gòu)的重要環(huán)境，只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，才能擺脫政府的干預(yù)，才能建立起小信貸標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)行的機(jī)制；也只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)才可能獨(dú)立，才可能獲得相應(yīng)的資源來(lái)進(jìn)展經(jīng)濟(jì)。因此，必需進(jìn)一步加快農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，削減行政干預(yù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的負(fù)面影響，真正讓市場(chǎng)規(guī)律發(fā)揮作用。另外，農(nóng)村金融體制的徹底改革是小額信貸安康進(jìn)展的充分條件，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟(jì)組織的無(wú)抵押的低息、無(wú)息貸款等，各種金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互協(xié)作。〔五〕要明確農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)目前農(nóng)民缺少的不僅僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，農(nóng)民，特別是一些貧困農(nóng)民還需要其他生產(chǎn)消費(fèi)性貸款，他們還需要從事一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)來(lái)解決就業(yè)問(wèn)題，以提高收入水平。因此，農(nóng)村信用社在開(kāi)展小額信貸的過(guò)程中要留意農(nóng)民的信貸需求，設(shè)計(jì)出敏捷多樣的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)民各種各樣的信貸需求，降低由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理而造成的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)小額信貸自身的進(jìn)展。國(guó)際上小額信貸主要將其效勞的對(duì)象(即目標(biāo)人群)中是將效勞對(duì)象定為信用較好的全部農(nóng)民，還是農(nóng)民中的貧困者，還需要進(jìn)一步的探究?！擦骋⒈ＷC貸款歸還的機(jī)制小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證貸款的歸還，應(yīng)借鑒國(guó)際上小額信貸的閱歷，建立起貸款歸還的機(jī)制。國(guó)際上小額信貸的歸還機(jī)制主要是實(shí)行小組聯(lián)保貸款的治理方法，由相互了解和信任、嚴(yán)守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對(duì)貸款的歸還負(fù)責(zé)。農(nóng)村信用社小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的方法只是聯(lián)保小組的建立要建立在農(nóng)戶自愿的根底上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責(zé)范圍，真正擔(dān)當(dāng)起在小組成員無(wú)法還款時(shí)的還款責(zé)任，保證小額信貸業(yè)務(wù)的良性進(jìn)展。一、小額信貸的根本含義、分類及運(yùn)作模式〔CGAP〕認(rèn)為，小額信貸是指為低收入家庭供給金融效勞，包括貸款、儲(chǔ)蓄和匯款等多方面的金融效勞。依據(jù)中國(guó)的實(shí)際狀況，杜曉山200〕認(rèn)為小額信貸包括兩個(gè)根本層次的含義：為大量低收入〔包括貧困〕人口供給金融效勞和保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與進(jìn)展。綜合以上兩個(gè)定義，王曙光等〔2008〕認(rèn)為小額信貸是向傳統(tǒng)上難以獲得根本金融效勞的貧困人口和弱勢(shì)群體供給的持續(xù)的信貸效勞，是一種基于接收貸款者信譽(yù)的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額度的信用貸款，以實(shí)現(xiàn)貧困人口的自我脫貧和貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)進(jìn)展為最終目標(biāo)。依據(jù)亞洲進(jìn)展銀行的統(tǒng)計(jì)，目前供給小額信貸的機(jī)構(gòu)主要有三類：非政府組織從事的小額信貸組織、營(yíng)利性的非正規(guī)金融組織〔VillageBanGroupMode〕或孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式G(IndividualModel(MixedModel)有三種類型：1.專業(yè)性小額貸款NGO〔Non-GovernmentOrganization非政府機(jī)構(gòu)〕機(jī)構(gòu)開(kāi)展的小額信貸活動(dòng)，如扶貧經(jīng)濟(jì)合作社；2.尚未實(shí)施完畢的國(guó)際機(jī)構(gòu)救濟(jì)小額信貸工程，如世界銀行在四川的秦巴扶貧工程小額信貸分工程；3.川儀隴鄉(xiāng)村進(jìn)展協(xié)會(huì)。中國(guó)小額信貸的運(yùn)作模式依據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)主要可以分為以下三類：第一，依據(jù)機(jī)構(gòu)目標(biāo)的不同，可以分為福利主義和制度主義。福利主義以社會(huì)進(jìn)展為己任，主要源于對(duì)貧困國(guó)家的進(jìn)展救濟(jì)，通過(guò)向貧困社區(qū)供給小額金融服務(wù)，以及其他非金融社會(huì)效勞來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減貧目標(biāo)。在將首要目標(biāo)定位于社會(huì)進(jìn)展的同時(shí)，通過(guò)員工鼓勵(lì)和嚴(yán)格的財(cái)務(wù)制度等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)進(jìn)展的可持續(xù)性。典型代表是孟加拉的格萊珉銀行GrameenBan深化過(guò)程以及對(duì)微型企業(yè)的金融效勞業(yè)務(wù)，首先關(guān)注的是商業(yè)可持續(xù)性，然后在商業(yè)可持續(xù)的根底上，努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)掩蓋率來(lái)為更多的低收入人口供給金融效勞。典型的代表是印度尼西亞人民銀行。其次，依據(jù)操作機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不同可以將小額信貸機(jī)構(gòu)分為金融機(jī)構(gòu)小額信貸、非金融機(jī)構(gòu)小額信貸。第三，依據(jù)目標(biāo)對(duì)象和信貸方法不同，分為小組模式、個(gè)人貸款模式和村銀行模式。其中農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款可視為小組模式，農(nóng)業(yè)銀行的扶貧貼息貸款、農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款、城市商業(yè)銀行針對(duì)下崗失業(yè)人員的“小額擔(dān)保貸款”等可視為個(gè)人貸款模式。二、小額貸款在我國(guó)的進(jìn)展?fàn)顩r早在建國(guó)初期，農(nóng)村信用社就有零星的針對(duì)農(nóng)戶資金需求的小額信貸。但是當(dāng)時(shí)的小額信貸規(guī)模小，不同于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)意義上的小額信貸。真正開(kāi)頭進(jìn)入中國(guó)始于1993年。1.外援資金的小額貸款扶貧試點(diǎn)階段〔1993年—199610月。1993年，中國(guó)社聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)打算署以及一些國(guó)際組織也相繼在我國(guó)開(kāi)展了一些小額信貸工程2.政府主導(dǎo)大規(guī)模小額信貸農(nóng)村扶貧階〔1996年10月—2000年。這一階段小額信貸進(jìn)展的顯著特點(diǎn)是，在連續(xù)借助國(guó)際救濟(jì)資金的同時(shí)，中國(guó)政府利用小額信貸效勞這一金融工具，以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，以政府機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為運(yùn)作機(jī)構(gòu)實(shí)施政策性小額貸款扶貧工程。3.農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類工程進(jìn)入制度化建設(shè)階段〔2000年—2005年。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，借助中心銀行再貸款的支持，逐步介入和快速擴(kuò)展農(nóng)戶小額信貸試驗(yàn)4.多元化信貸政策和機(jī)構(gòu)的消滅〔2005年至今2006年，銀監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義農(nóng)村建設(shè)的假設(shè)干意見(jiàn)場(chǎng)。2007年以來(lái)，多家村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，標(biāo)志著民間、外資和國(guó)有資本共同參與的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)多元化格局逐步形成。小額信貸經(jīng)過(guò)在中國(guó)的進(jìn)展，也具備了一些中國(guó)獨(dú)有的特點(diǎn)。劉文璞〔2005〕曾分析道：在中國(guó)，一些小額信貸機(jī)構(gòu)異化的傾向幾乎隨處可見(jiàn)，其表現(xiàn)為：將貸款的增長(zhǎng)集中在高人口密度地區(qū)〔把目標(biāo)群體漸漸轉(zhuǎn)向農(nóng)村中富有和比較富有的農(nóng)戶等。結(jié)果，一般商業(yè)性金融具有的那些弱點(diǎn)〔不愿支持弱勢(shì)群體，在這一類小額信貸中會(huì)重再現(xiàn)出來(lái)。另外，如劉民權(quán)〔2003〕所說(shuō)：非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢(shì)與其活動(dòng)的范圍之間存在此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。非正規(guī)金融的借貸款活動(dòng)只能針對(duì)少數(shù)的對(duì)象開(kāi)放，很多非正規(guī)金融組織通常有其自己相對(duì)固定的客戶，這造成非正規(guī)金融市場(chǎng)的高度割裂。對(duì)于大多數(shù)中國(guó)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，有“關(guān)系”就意味著有“信息”和“信用是其對(duì)貸戶進(jìn)展核查和監(jiān)視必不行少的條件，也是始終以來(lái)民間借貸掌握本錢(qián)、降低風(fēng)險(xiǎn)最重要的途徑。在資金和信息流通不〔2008〕認(rèn)為：社會(huì)資本在小額信貸有效運(yùn)作當(dāng)中的作用主要表達(dá)在抑制信息不對(duì)稱、降低貸款機(jī)構(gòu)的信息搜尋與監(jiān)管本錢(qián)，降低借款者的貸款獲得本錢(qián)上。三、對(duì)小額信貸以商業(yè)性為核心性質(zhì)的生疏當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)小額信貸在進(jìn)展中的表現(xiàn)還是普遍認(rèn)為小額信貸機(jī)構(gòu)的核心性質(zhì)是商業(yè)性。堅(jiān)持小額信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)性，一方面對(duì)于維持小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)進(jìn)展意義重大，這也是普遍認(rèn)可的評(píng)估小額貸款機(jī)構(gòu)最重要的標(biāo)準(zhǔn)之一。另一方面也調(diào)動(dòng)了農(nóng)民在貸款以后的還款樂(lè)觀性，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)構(gòu)造、提高貸款質(zhì)量起到了樂(lè)觀作用。此外，基于資本是需要利潤(rùn)回報(bào)的這一顛撲不破的真理，以商業(yè)性為核心的小額信貸機(jī)構(gòu)也能借此吸引資金投入，維持機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和長(zhǎng)期進(jìn)展。因此到目前為止所建立的小額信貸機(jī)構(gòu)幾乎無(wú)一例外的表達(dá)了這一核心性質(zhì)。然而，凸顯商業(yè)性的小額貸款機(jī)構(gòu)能否徹底實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷呢？這就要從小額信貸區(qū)分于一般商業(yè)貸款的特點(diǎn)說(shuō)起：首先是貸款的對(duì)象。小額信貸從設(shè)立一開(kāi)頭就將貸款對(duì)象明確定位于在傳統(tǒng)信貸體系下無(wú)法獲得金融效勞的窮人。其次，只貸不存的小額信貸，在抵押過(guò)程中用社會(huì)擔(dān)保取代了經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，無(wú)需抵押擔(dān)保，是一種信用貸款。第三，相比較一般的商業(yè)性貸款來(lái)說(shuō)，貸款額度格外小，一般等于或小于一國(guó)人均國(guó)民生產(chǎn)總值，甚至僅僅相當(dāng)于一國(guó)人均國(guó)民生產(chǎn)總值的百分之十左右。第四，小額信貸具有多種敏捷的還款方式，農(nóng)戶可依據(jù)具體狀況自由選擇。相比較一般的商業(yè)性貸款來(lái)說(shuō)，嚴(yán)格的還款期限反而限制了農(nóng)戶的信貸需求。第五，小額信貸特地設(shè)計(jì)了短期限的可循環(huán)貸款〔一般不超過(guò)一年。也即首次發(fā)放的小額短期信貸假設(shè)信譽(yù)狀況良好，可酌情延長(zhǎng)貸款期限，逐步放寬對(duì)農(nóng)戶用款的限制〔甚至可以續(xù)借2-3年。第六，小額信貸的利率高于一般商業(yè)銀行貸款的利率，但不超過(guò)民間高利貸的利率。2007年8月，銀監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力進(jìn)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水公平因素，在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。第七，鑒于多種模式，小額信貸普遍實(shí)行了小組聯(lián)保的模式。通過(guò)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的分析，可以說(shuō)小額信貸機(jī)構(gòu)是為那些傳統(tǒng)上難以獲得根本金融效勞的貧困人口和弱勢(shì)群體量身定做的。也有學(xué)者說(shuō)小額信貸從一開(kāi)頭就具備了“自動(dòng)瞄準(zhǔn)窮人”的功能。例如從利率水平上來(lái)看，較高的小額信貸利率自動(dòng)將那些能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以較低利率獲得貸款的經(jīng)濟(jì)狀況較好的客戶排解在外。而那些赤貧的農(nóng)民由于自身經(jīng)濟(jì)水平低，缺乏必要的抵押擔(dān)保條件，因此無(wú)力承受較大規(guī)模的貸款；而且由于他們居住分散，并且?guī)в凶员靶睦?，與傳統(tǒng)的信貸機(jī)構(gòu)之間存在著較大的空間距離和心理距離〔199。可以說(shuō)，小額信貸的產(chǎn)生使得那些低收入人群有時(shí)機(jī)獲得信貸效勞，從而改善自身經(jīng)濟(jì)境況。然而，據(jù)張杰等〔2008〕在山西平遙對(duì)小額貸款公司運(yùn)行狀況的實(shí)地考察以及與工作人員的訪談來(lái)看