擔(dān)保公司全程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制Page

2內(nèi)容預(yù)覽一、貸前風(fēng)險(xiǎn)第一層面1、法定代表人與實(shí)際控制人不符合，為什么不當(dāng)？是不是認(rèn)為公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比較高，不想受糾纏？是否通過年檢，營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營項(xiàng)目是否與實(shí)際相同。2、近幾年的主營業(yè)務(wù)、股權(quán)變動(dòng)、注冊(cè)資金變動(dòng)3、股權(quán)結(jié)構(gòu)：看有無風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入，如果有，看雙發(fā)之間有沒有股權(quán)回購協(xié)議。有沒有約定一定的收益4、財(cái)務(wù)分析（具體分析前幾周已經(jīng)講過）（1）、盡量拿到真實(shí)的報(bào)表（2）、要主要賬賬相符、賬證相符（3）、把報(bào)表中不同科目綜合來看（4）、看有無大額應(yīng)收賬款，看其主要大客戶是誰，再看這個(gè)客戶的結(jié)算方式。例子：申請(qǐng)人的某個(gè)大客戶一年銷售2000萬，但是應(yīng)收賬款有1500萬，經(jīng)核查，他與給客戶的結(jié)算周期是3個(gè)月。則有欺騙的嫌疑（5）核查其銷售收入。對(duì)賬（總賬、報(bào)表、銷售明細(xì)要匹配）；核查銷售的回款，看所說的銷售收入是否都通過銀行回來了，如說有的走個(gè)人帳，那就在看個(gè)人的流水賬。第二層面1、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析：看行業(yè)的生命周期、行業(yè)的政策法規(guī)、行業(yè)的盈利性2、產(chǎn)品和市場(chǎng)分析：（1）產(chǎn)品技術(shù)狀況（看他的廢品率，看其質(zhì)量保證體系，一般生產(chǎn)型企業(yè)都有一個(gè)產(chǎn)品的出廠檢驗(yàn)，看他的廢品率是不是高于行業(yè)均值，再看生產(chǎn)線、再看員工的熟練程度）；（2）產(chǎn)品的市場(chǎng)份額（看購銷合同，但是最好與買家核實(shí)，或者與原材料核對(duì)）；產(chǎn)品的替代性（有沒有替代品、競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度有多大）3、采購環(huán)節(jié)分析：原材料的替代性；原材料價(jià)格的變動(dòng)【例子諾基亞和雙胞胎】例子：要生產(chǎn)X的產(chǎn)品，要Y的原材料，要看其是否真的買了Y的原材料。如對(duì)不上，再看他是否銷售過原材料，如銷過，在看他的銷售價(jià)格與進(jìn)價(jià)誰高4、生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析：生產(chǎn)的連續(xù)性（通過企業(yè)的員工訪談，看員工的工資表）；正常產(chǎn)量（根據(jù)機(jī)器設(shè)備臺(tái)數(shù)、每小時(shí)每臺(tái)出多少成品，算他的產(chǎn)量，在與他報(bào)表上每年的銷售量匹配）總結(jié)：把采購、生產(chǎn)、銷售、利潤(rùn)結(jié)合起來5、銷售環(huán)節(jié)分析：銷售額方法：（1）看購銷合同，根據(jù)單價(jià)和抽樣調(diào)查看他每年的銷售額是否匹配（2）在根據(jù)增值稅、收款的抬頭、收款的銀行賬號(hào)、合作方的聯(lián)系方式來核實(shí)是否有某比交易，時(shí)候有那么大的銷售額促銷能力方法：（1）看營銷員能力【與之交談】（2）看銷售終端的吞吐量【現(xiàn)場(chǎng)抽查】6、管理風(fēng)險(xiǎn)分析：主要管理人員的專業(yè)素養(yǎng)、工作經(jīng)驗(yàn)；人品（當(dāng)?shù)氐目诒粏T工風(fēng)貌7、自然災(zāi)害分析：有火災(zāi)、水災(zāi)等，則應(yīng)要求其買保險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)的第一受益人應(yīng)是我公司8、環(huán)境因素分析：一看是否又設(shè)備，而看設(shè)備是否使用了。不要只是買了設(shè)備應(yīng)付各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的考察。9、能耗分析：電，水的使用與產(chǎn)品產(chǎn)量是否一致；與所交的費(fèi)用是否一致10、企業(yè)的資信狀況（1）看其每個(gè)開戶行的結(jié)算情況（2）近三年的貸款情況，通過什么方式，有沒有還，通過那個(gè)賬號(hào)有沒有對(duì)外擔(dān)保記錄，有無互保。措施：要把企業(yè)所有在期的貸款合同看一下，看起擔(dān)保的措施是什么，在看互保企業(yè)的情況（3）有沒有訴訟記錄措施：到企業(yè)所在地法院或者全國被執(zhí)行人網(wǎng)站查詢，（4）看納稅記錄。不僅是納稅證明，重點(diǎn)看納稅申報(bào)表，看企業(yè)的報(bào)稅收入是多少二、貸中風(fēng)險(xiǎn)（一）、擔(dān)保糾紛中的爭(zhēng)點(diǎn)難點(diǎn)問題1、合同編號(hào)相同：主合同中保證條款與抵押合同編號(hào)不符，存在筆誤，在不存在其它證據(jù)的情況下，也會(huì)導(dǎo)致抵押人免責(zé)。擔(dān)保合同與貸款合同的編號(hào)是不是一致2、單獨(dú)出具的保函保證人承擔(dān)了保證責(zé)任向債務(wù)人追償時(shí)，債務(wù)人以并沒有要求保證人你承擔(dān)保證責(zé)任來主張免責(zé)，保證人此時(shí)應(yīng)舉證證明自己是受債務(wù)人之托為其提供擔(dān)保的，否則主張追償債務(wù)人可能得不到支持。3、對(duì)擔(dān)保責(zé)任的口頭承諾口頭保證在司法中往往不能強(qiáng)制執(zhí)行，保證人自己履行除外。（二）影響反擔(dān)保合同效力的因素1、反擔(dān)保人主體不合格

（1）國家機(jī)關(guān)、以公益為目的的單位不能作為發(fā)擔(dān)保人

（2）從事經(jīng)營活動(dòng)的事業(yè)單位可以作為擔(dān)保人

（3）公益目的企業(yè)可以用自身非公益財(cái)產(chǎn)為自身提供擔(dān)保。2、企業(yè)分支機(jī)構(gòu)、職能部門未經(jīng)授權(quán)提供反擔(dān)保

案例：A企業(yè)委托B擔(dān)保公司為其擔(dān)保，同時(shí)請(qǐng)C公司為B擔(dān)保公司做反擔(dān)保。B公司職員到C公司去蓋章，結(jié)果蓋得是他們總經(jīng)理室的章。一年后，A違約，銀行要求B擔(dān)保公司代償，后B要求C負(fù)連帶責(zé)任，但C公司負(fù)責(zé)人卻說他沒有蓋章3、關(guān)于債務(wù)轉(zhuǎn)移的問題案例：A企業(yè)向銀行借款，B擔(dān)保公司為其做擔(dān)保；一段時(shí)間以后，A公司面臨破產(chǎn)，但有C公司愿意兼并A，所以在縣政府的安排下，A企業(yè)、B公司、貸款銀行、C公司一起商討將這項(xiàng)債務(wù)轉(zhuǎn)移問題，B公司、貸款銀行當(dāng)場(chǎng)表示同意此舉，并當(dāng)場(chǎng)形成會(huì)議紀(jì)要，而且加蓋了縣政府的公章，結(jié)果C公司違約，銀行要求B擔(dān)保公司為其代償。擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)如何做？4、房產(chǎn)與地產(chǎn)僅辦理一項(xiàng)抵押登記或分別抵押給不同的債權(quán)人問題房產(chǎn)和地產(chǎn)同屬一個(gè)權(quán)利人的，（土地抵押時(shí)已建有地上建筑物的）權(quán)利人分別抵押給不同的抵押權(quán)人的，地產(chǎn)和房產(chǎn)隨之抵押，雙向給予，一并拍賣，先后受償（按抵押權(quán)人抵押順序）案例：地產(chǎn)抵押給工行在先，房產(chǎn)抵押給農(nóng)行在后，拍賣時(shí)地產(chǎn)值100萬元，房產(chǎn)值1000萬元，則工行在1100萬元基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，之后再由農(nóng)行受償。三、貸后風(fēng)險(xiǎn)1.貸后檢查⑴、第一還款來源檢查A、檢查內(nèi)容：工作變動(dòng)情況、家庭收入變化情況、健康狀況變化情況、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、重大法