互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響研究

目錄111.1研究背景....................................................1.2研究目的和意義..............................................11.2.1研究目的..............................................11.2.2研究意義..............................................21.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀..............................................21.3.1國(guó)外研究現(xiàn)狀..........................................21.3.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀..........................................21.3.3研究發(fā)展趨勢(shì)..........................................41.4研究思路及方法..............................................41.4.1研究思路..............................................41.4.2研究方法..............................................52互聯(lián)2.1問(wèn)卷方案設(shè)計(jì)................................................62.1.1調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)........................................62.1.2樣本基本情況..........................................62.2大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知情況................................2.3大學(xué)生的消費(fèi)行為現(xiàn)狀........................................92.3.1經(jīng)濟(jì)來(lái)源..............................................92.3.2消費(fèi)結(jié)構(gòu)102.3.3消費(fèi)水平112.3.4大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)情況.........................123互聯(lián).163.1有利影響...................................................3.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬大學(xué)生消費(fèi)需求.........................163.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為大學(xué)生提供多種消費(fèi)支付方式...........163.2不利影響...................................................

3.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融使大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)變得不合理.................163.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融增大大學(xué)生的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn).......................4規(guī)范4.1大學(xué)生要有良好的消費(fèi)行為...................................4.2學(xué)校應(yīng)豐富大學(xué)生相關(guān)消費(fèi)思想教育...........................4.3家庭要發(fā)揮榜樣作用.........................................204.4互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)管理宣傳...............................204.5政府要提供法律法規(guī)保障.....................................215結(jié)論225.1本文研究成果225.2研究存在的不足及展望.......................................謝24錄25

互網(wǎng)金對(duì)大生費(fèi)行的影研摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越先進(jìn)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為其市場(chǎng)提供了更大的發(fā)展空間互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)其發(fā)展模式不斷推出各種相關(guān)平臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)，為消費(fèi)者提供增加消費(fèi)、滿足需求的機(jī)會(huì)。本文以廣東培正學(xué)院、廣東白云學(xué)院等高校的學(xué)生作為研究對(duì)象通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷收集相關(guān)數(shù)據(jù)從大學(xué)生消費(fèi)行為現(xiàn)狀入手，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，在此基礎(chǔ)上了引導(dǎo)大學(xué)生正確的消費(fèi)行為和消費(fèi)觀念促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展提出了相關(guān)對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；消費(fèi)行為ResearchontheinfluenceInternetFinanceonCollegeStudents'consumptionbehaviorWithofofFinanceinprovidesmorefordevelopmentofitsmarket.toitsmodel,continuouslylaunchedservicesprovidewithtoconsumptionanddemand.ThisarticlestudentsfromGuangdongPeizhengCollege,Collegeotheruniversitiesobjects,collectsthroughquestionnaires,analyzestheimpactofonconsumptionbehaviortheofquestion.behaviorandconcept,offorwardcountermeasuresandsuggestions.Keywords:InternetFinance；consumptionbehavior

1緒論1.1研隨著互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展和普及其對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生了明顯的影響推動(dòng)動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)邁進(jìn)新臺(tái)階互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)提供了一個(gè)廣闊的平臺(tái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的建立互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的結(jié)合而且是傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新因?yàn)殡S著新的模式和新服務(wù)變得人們所熟悉并為人們所接受以達(dá)到安全和移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，可以滿足新的需求。目前國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融包括六種不同的模式，包括眾籌、第三方支付P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門戶。它遵循了時(shí)代的趨勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)推出了大量金融產(chǎn)品，吸引了大量消費(fèi)者，為人們的生活帶來(lái)極大的便利。特別是近年來(lái)大學(xué)生群體人數(shù)的不斷擴(kuò)大，他們作為互聯(lián)網(wǎng)使用頻繁的人群，吸收新鮮事物的能力強(qiáng)快速地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的便捷生活消費(fèi)行為觀念等發(fā)生明顯改變由于互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣性大學(xué)生可以選擇更多的消費(fèi)方式，大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，但是大學(xué)生消費(fèi)心理的不成熟，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，容易造成一定的金融風(fēng)險(xiǎn)此互聯(lián)網(wǎng)金融情況和大學(xué)生消費(fèi)行為的現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響僅有助于提高大學(xué)生的合理消費(fèi)意識(shí)，而且也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融及其相關(guān)監(jiān)管部門的長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生重要影響。1.2研1.2.1研究目的互聯(lián)網(wǎng)金融為近年來(lái)討論的熱點(diǎn)話題，推動(dòng)著我國(guó)的金融行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)慢慢融入到大學(xué)生的生活的各個(gè)方面使得大學(xué)生的消費(fèi)行為有很大變化本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查大學(xué)生消費(fèi)行為的現(xiàn)狀并分析總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響對(duì)大學(xué)生及互聯(lián)網(wǎng)金融提出針對(duì)性的觀點(diǎn)和建議，讓大學(xué)生能更加合理的消費(fèi)，從而互聯(lián)網(wǎng)金融更穩(wěn)定的發(fā)展。1

1.2.2研究意義從理論意義上看文是彌補(bǔ)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融及對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為的產(chǎn)生的影響研究的不足豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響研究理論對(duì)以后更深層的研究有參考價(jià)值。從實(shí)際意義上看，通過(guò)發(fā)放并回收問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)分析大學(xué)生消費(fèi)行為的現(xiàn)狀，有助于引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)行為大學(xué)生有良好的消費(fèi)意識(shí)從不同方面提出對(duì)策建議有助于改善互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境從而能為大學(xué)生群體提供更好的服務(wù)。1.3國(guó)1.3.1國(guó)外研究現(xiàn)狀歐美國(guó)家屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的起源地自互聯(lián)網(wǎng)在美國(guó)誕生并發(fā)展起來(lái)后開始商業(yè)化應(yīng)用金融機(jī)構(gòu)隨之開始了網(wǎng)絡(luò)信息化的升級(jí)金融的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展從整體上提高了傳統(tǒng)金融行業(yè)的地位外沒有明確互聯(lián)網(wǎng)金（InternetFinance）這一術(shù)語(yǔ)的文獻(xiàn)研究，而是主要以電子金融（ElectronicFinance、網(wǎng)絡(luò)銀行Banking兩個(gè)方向研究FranklinAllen等學(xué)者（2002）出電子金融被定義為“利用電子通信和計(jì)算提供金融服務(wù)和市場(chǎng)”聯(lián)網(wǎng)精神與正在發(fā)展的金融行業(yè)相符合，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)會(huì)從根本上改變了金融服務(wù)業(yè)。因此生與時(shí)代相對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融。[1]Moutaz）從互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶角度來(lái)看年輕收入高且年齡越大的人群更加愿意使用網(wǎng)上銀行這種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，反之對(duì)使用互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)上交易是否安全存在疑慮。

[2]

Tommi（2006指出由于消費(fèi)者行為和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的變化了解客戶的需求和價(jià)值觀很重要果表明電子資金轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)這兩種電子金融服務(wù)消費(fèi)為顧客創(chuàng)造價(jià)值，促進(jìn)消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)消費(fèi)期望。[3]1.3.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀與國(guó)外的研究相比我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)較晚，其制度體系不是很完善。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)等的不斷提高開始深入到金融行中。我國(guó)學(xué)者2

越來(lái)越多的探討互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及其對(duì)于消費(fèi)者的重要性理論研究越來(lái)越豐富。李平、陳林等學(xué)者2015）為互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響到個(gè)人和企業(yè)的投資和融資行為析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)背景對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)格局產(chǎn)生影響。

侯哲（2015）以余額寶類的互網(wǎng)金融產(chǎn)品為主題，對(duì)年輕群體進(jìn)行調(diào)查基于消費(fèi)者視角的互聯(lián)網(wǎng)金融行為意愿模型構(gòu)建研究表明互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)對(duì)用戶使用意愿有正面影響進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷提供思路。[5]周穎姿（2018）認(rèn)為我國(guó)從2012-2015年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融憑借網(wǎng)絡(luò)化、便捷化和高效化，發(fā)展極其迅速。其主要原因是提高金融行業(yè)資源配置效率降低金融交易成本把互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)扎根在金融行業(yè)里但過(guò)快的發(fā)展會(huì)導(dǎo)致相關(guān)平臺(tái)充滿挑戰(zhàn)針對(duì)其存在的問(wèn)題建議改進(jìn)法律制度同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳提高消費(fèi)者的金融知識(shí)。[6]在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為現(xiàn)狀分析中，鄭晨曦2015對(duì)本科在校大學(xué)生調(diào)查分析互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知和金融消費(fèi)行為究表明大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知和其產(chǎn)品的使用程度越來(lái)越高對(duì)其前景也越來(lái)越有信心而且他們也正在享受著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)良好的金融服務(wù)和金融信息聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)加快推進(jìn)我國(guó)金融面向現(xiàn)代化、信息化和國(guó)際化的發(fā)展[7]

陳華琛、陳悅等人（）根據(jù)對(duì)大學(xué)生校園貸款使用情況的調(diào)查分析大學(xué)生的消費(fèi)行為現(xiàn)大學(xué)生群體存在巨大的消費(fèi)需求和消費(fèi)潛力，而且消費(fèi)行為方面存在性別、年級(jí)和城鄉(xiāng)差異學(xué)生的金融消費(fèi)行為面臨缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和規(guī)則意識(shí)的問(wèn)題及互聯(lián)網(wǎng)校園金融消費(fèi)不穩(wěn)定的問(wèn)題。[8]互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)Υ髮W(xué)生消費(fèi)行為的產(chǎn)生影響，滕芳2018認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響大學(xué)生消費(fèi)的主要原因是消費(fèi)需求增加費(fèi)金額不在可控范圍之內(nèi)以及理財(cái)能力低有超前消費(fèi)行為找出影響大學(xué)生們各種消費(fèi)行為要從家庭到學(xué)校方面加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)的教育制定合理的消費(fèi)規(guī)范措施處理好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題[9]

宋百億、蔡烔2019）分析到互聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)質(zhì)量、消費(fèi)種類消費(fèi)方式方法以及消費(fèi)體驗(yàn)有積極影響但也容易使大學(xué)生產(chǎn)生不良消費(fèi)行為和泄露個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)。[10]

張虹、蔡鵬葦2019）則上海兩所高校為重點(diǎn)展開線上問(wèn)卷調(diào)查分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出及流向狀況3

在不同性別之間存在差異但總體上在投資理財(cái)方面消費(fèi)支出最低說(shuō)明大學(xué)生在財(cái)務(wù)方面的認(rèn)知相對(duì)薄弱因此為改善大學(xué)生消費(fèi)行為要加強(qiáng)根據(jù)學(xué)生消費(fèi)特點(diǎn)進(jìn)行針對(duì)性金融財(cái)務(wù)等方面的教育。[11]1.3.3研究發(fā)展趨勢(shì)從以上研究可以看出，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的研究越來(lái)越成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)逐漸往年輕消費(fèi)者發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)研究也越來(lái)越多，但是不完善對(duì)于國(guó)而言互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還需要個(gè)人、企業(yè)以及政府的相互影響、相互配合。因此，本文通過(guò)分析大學(xué)生消費(fèi)行為的有利和不利影響，豐富這一領(lǐng)域的研究極引導(dǎo)大學(xué)生提高消費(fèi)意識(shí)為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尋找更多有效對(duì)策。1.4研1.4.1研究思路本文探討的是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響并對(duì)廣東培正學(xué)院廣東白云學(xué)院等高校大學(xué)生進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查過(guò)分析在互聯(lián)網(wǎng)金融框架內(nèi)大學(xué)生消費(fèi)行為現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)從當(dāng)前現(xiàn)狀出發(fā)分析總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響而在互聯(lián)網(wǎng)金融框架內(nèi)規(guī)范大學(xué)生的消費(fèi)行為以及改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融提出建議。4

具體研究步驟如下：文研究設(shè)、發(fā)放調(diào)查卷回、統(tǒng)計(jì)、分調(diào)問(wèn)卷互網(wǎng)金融下大生費(fèi)行現(xiàn)狀析總互聯(lián)網(wǎng)金融融大學(xué)消費(fèi)為的影響對(duì)學(xué)生消費(fèi)行提建議1.4.2研究方法文獻(xiàn)研究法：利用中國(guó)知網(wǎng)、維普網(wǎng)等數(shù)據(jù)庫(kù)查閱有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融文獻(xiàn)，了解國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展研究的內(nèi)容有初步的了解并進(jìn)一步分析和梳理。問(wèn)卷調(diào)查法：通過(guò)設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生消費(fèi)行為的調(diào)查問(wèn)卷，并對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行發(fā)放和回收調(diào)查大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度以及在互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生消費(fèi)的現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題，并對(duì)所獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析。定量分析和定性分析相結(jié)合的方法：通過(guò)收集到的資料和數(shù)據(jù)，運(yùn)用Excel等工具對(duì)所獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，最后得出結(jié)論，并提出相應(yīng)的對(duì)策及建議。5

2互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生消費(fèi)行為現(xiàn)狀2.1問(wèn)2.1.1調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)本次研究采取隨機(jī)抽樣調(diào)查的方法選擇以線上為主的問(wèn)卷發(fā)放以廣東培正學(xué)院廣東白云學(xué)院等高校的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，所有問(wèn)卷全部回收次調(diào)查問(wèn)卷共有25道題分為四個(gè)部分，包括個(gè)人基本信息，互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知情況、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生消費(fèi)行為的現(xiàn)狀聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響和對(duì)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為的建議等幾個(gè)方面問(wèn)卷回收后用Excel等工具對(duì)所得數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析所得的數(shù)據(jù)用圖表方式呈現(xiàn)予更加直觀的分析。2.1.2樣本基本情況本次問(wèn)卷共發(fā)放份，共回收份，問(wèn)卷有效率達(dá)100%。從表2-1可知，男生有46人，占總量的比例為18.55%，女生有202人，總量的比例為81.45%，男女生比例差距大；在年級(jí)分布上，以大四學(xué)生為主，大一占，大二占22.58%大三占23.39%大四占44.76%關(guān)于大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)用，大學(xué)生一個(gè)月生活費(fèi)用分為四個(gè)層次1000元以下的占總體人數(shù)的12.5%，1000元到2000元之間的人數(shù)占比為62.5%，2000元到元之間的人數(shù)占總體的21.37%，3000元以上的占。6

性別

表2-1變

在大學(xué)生抽樣查基本況表頻男46女202

百比（）18.5581.45年級(jí)月生活費(fèi)用（單位：元）

大一大二大三大四1000以1000-20002000-30003000以

23565811131155539

9.2722.5823.3944.7612.562.521.373.632.2大為了調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生消費(fèi)行為的現(xiàn)狀們必須首先了解大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知情況。如圖2.1所示，有66.94%的大學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融程度一般，不了解互聯(lián)網(wǎng)金融的大學(xué)生占總?cè)藬?shù)的，僅有10.48%的大學(xué)生是完全了解的互聯(lián)網(wǎng)金融這表明過(guò)去幾年來(lái)聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)非常好，深入校園，成為校園熱點(diǎn)但大學(xué)生還需有待提高金融的素養(yǎng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解。7

圖2.1大生對(duì)互聯(lián)金融解程關(guān)于大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解調(diào)查如圖所示，認(rèn)“互聯(lián)網(wǎng)金融是用支付寶、微信、網(wǎng)銀等平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上支付”占總?cè)藬?shù)的32.26%；認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融是一切包含通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的資金流動(dòng)活動(dòng)”占總?cè)藬?shù)的24.19%認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸及第三方互聯(lián)網(wǎng)公司的金融服務(wù)總?cè)藬?shù)的23.79%；認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融是包括有支付、轉(zhuǎn)賬、借貸理財(cái)?shù)榷嘀貥I(yè)務(wù)提供的平臺(tái)”占總?cè)藬?shù)的；認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融只是和傳統(tǒng)金融有區(qū)別”僅占有3.63%。這說(shuō)明大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義了解是廣泛的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一新興金融主要是通過(guò)諸如支付和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具提供資本融資付和信息中介等，業(yè)務(wù)范圍廣。8

圖2.2大生對(duì)互聯(lián)金融理解2.3大2.3.1經(jīng)濟(jì)來(lái)源對(duì)大學(xué)生的主要生活費(fèi)用來(lái)源進(jìn)行調(diào)查如圖2.3所示通過(guò)家庭給予的生活費(fèi)用的大學(xué)生占總體的77.82%，有22.18%大學(xué)生是通過(guò)自己兼職得來(lái)的生活費(fèi)用這說(shuō)明大部分大學(xué)生在資金上還需要父母的支持小部分學(xué)生是通過(guò)自己尋找學(xué)校或者社會(huì)兼職工作，自己掙生活費(fèi)用，減少家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。圖2.3大生經(jīng)濟(jì)來(lái)9

2.3.2消費(fèi)結(jié)構(gòu)根據(jù)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的調(diào)查從圖可以看出大學(xué)生們更加選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)去購(gòu)買自己所需要的產(chǎn)品同時(shí)大學(xué)生主要購(gòu)買的產(chǎn)品類型有服裝類鞋類、日用品類和化妝品類，說(shuō)明大學(xué)生注重自我打扮，消費(fèi)上更加注重物質(zhì)，消遣性?shī)蕵沸韵M(fèi)所占比例偏高大學(xué)生經(jīng)常購(gòu)買的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)品進(jìn)行排序?yàn)棰俜b類>②類>③日用品類>化妝品類>⑤食品類⑥書籍類電子產(chǎn)品類>⑧虛擬產(chǎn)品類>其他。互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生的支付方式正變得越來(lái)越多樣化。當(dāng)代消費(fèi)模式以網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)為主隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的快速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物越來(lái)越方便快捷。進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)學(xué)生會(huì)在幾個(gè)購(gòu)物平臺(tái)上比較價(jià)格購(gòu)買物美價(jià)廉的商品，享受更好的快遞服務(wù)，滿足現(xiàn)代大學(xué)生的消費(fèi)需求。圖2.4網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)品型對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的合理性進(jìn)行調(diào)查分析，由圖可知，60.08%的大學(xué)生認(rèn)為自己網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)一般合理偶爾會(huì)沖動(dòng)消費(fèi)28.23%大學(xué)生認(rèn)為自己合理分配消費(fèi)11.69%的大學(xué)生認(rèn)為自己消費(fèi)不合理互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的刺激造成經(jīng)常性沖動(dòng)消費(fèi)這說(shuō)明大學(xué)生能在一定程度上控制自己的消費(fèi)欲望但仍存在非理性消費(fèi)行為。0

圖2.5網(wǎng)消費(fèi)是否理2.3.3消費(fèi)水平大學(xué)生在消費(fèi)中經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，如圖2.6所示，有42.74%的大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)占生活費(fèi)用的比例為15%-30%大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)占生活費(fèi)用的，12.9%的大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)占生活費(fèi)用為，12.5%的大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)占生活費(fèi)用小于，僅有的大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)占生活費(fèi)用大于。這說(shuō)明由于大學(xué)生的每月平均費(fèi)用有限，所以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物占消費(fèi)的比例中等偏下。圖2.6網(wǎng)占生活費(fèi)的比1

2.3.4大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)情況針對(duì)大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解情況在調(diào)查大學(xué)生使用過(guò)的互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)平臺(tái)或服務(wù)中，如2.7所示，第三方支付（網(wǎng)絡(luò)銀行、支付寶微信支付、網(wǎng)銀支付等）和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物（淘寶、天貓、京東等）非常受大學(xué)生歡迎，所占的比例最多86.29%的學(xué)生選擇第三方支付82.66%學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的學(xué)生也會(huì)選擇投資理財(cái)（余額寶、網(wǎng)絡(luò)基金、網(wǎng)絡(luò)證券等）；還有23.79%12.5%和1.21%的學(xué)生選擇融資P2P借貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)微貸、分期付款等）、眾籌和其他。這表明第三方支付、投資理財(cái)是大學(xué)生主要使用的平臺(tái)或服務(wù)。圖2.7大學(xué)生使用互網(wǎng)金有關(guān)臺(tái)或服務(wù)其中大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)經(jīng)常使用的第三方支付方式中由圖可以看出大學(xué)生選擇使用微信支付和支付寶的占比分別為89.92%86.69%，26.61%大學(xué)生會(huì)選擇使用銀聯(lián)在線支付（網(wǎng)銀以上三種支付方式學(xué)生使用的比例都很高。另外，12.5%的大學(xué)生選擇京東支付。大學(xué)生使用第三方支付方式的排序?yàn)棰傥⑿胖Ц?gt;②支付寶>③銀聯(lián)在線支付>④京東支付>⑤PAYPPAL>⑥百度錢包⑦財(cái)富通>⑧易寶>⑨其他。2

圖2.8大生使用第方支方式費(fèi)同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)不斷也在擴(kuò)大，為的是吸引更多大學(xué)生可以提前消費(fèi)。從2.9來(lái)，大學(xué)生使用的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品中使用螞蟻花唄的人數(shù)比例最高，達(dá)到80.65%；其次使用京東白條的占比有28.23%；再到用螞蟻借唄的占比有也有的大學(xué)生使用過(guò)人人貸。其他網(wǎng)貸產(chǎn)品使用比例不高這些網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)就是提供一些詳細(xì)的個(gè)人信息不用經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的審查，以便大學(xué)生可以輕松地達(dá)到一定額度，一些銀行信用卡相比也可以提升額度更簡(jiǎn)更快捷可以使大學(xué)生能通過(guò)貸款提前消費(fèi)。還有是通過(guò)網(wǎng)貸產(chǎn)品進(jìn)行小額貸款消費(fèi)，迎合了當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)資金有限的特點(diǎn)，與此同時(shí)，復(fù)雜的程序和經(jīng)濟(jì)限制被大大的簡(jiǎn)化。

圖2.9大生使用網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)一步調(diào)查網(wǎng)貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，如圖2.10所示，有的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)貸產(chǎn)品的影響是在有預(yù)算的范圍內(nèi)提前消費(fèi)，有23.79%大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)貸產(chǎn)品則認(rèn)為的影響是不理性的超前消費(fèi)加了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的大學(xué)生認(rèn)為沒有影響。這說(shuō)明還是會(huì)有大學(xué)生存在不理性的消費(fèi)問(wèn)題。圖2.10網(wǎng)產(chǎn)對(duì)大學(xué)生消行為的影以上文中所提及到的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品消費(fèi)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行調(diào)查，由2.11可知，其中有80.65%的大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融是因?yàn)榉奖憧旖?。?8.15%4

的大學(xué)生是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融安全高效提升了消費(fèi)能力有的大學(xué)生是因?yàn)殚T檻較低收益高，而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。有33.47%的大學(xué)生是因?yàn)闈M足必要的當(dāng)前消費(fèi)減輕資金壓力有的大學(xué)生為互聯(lián)網(wǎng)信息全面多樣、有助于理財(cái)投資，理財(cái)產(chǎn)品的選擇更便利。這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融不受地域、時(shí)間、年齡限制，只要有網(wǎng)絡(luò)、通訊設(shè)備等，就能使用，大大提高了交易效率，降低了交易成本，是大學(xué)生選擇的首要原因。圖2.11學(xué)生用互聯(lián)網(wǎng)金產(chǎn)品消費(fèi)勢(shì)5

3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響3.1有3.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬大學(xué)生消費(fèi)需求通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)受大數(shù)據(jù)金融環(huán)境的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，大學(xué)生可以通過(guò)各種各樣的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)買到自己想要的物品能隨時(shí)享受購(gòu)物的樂趣、簡(jiǎn)單快捷的自由購(gòu)物體驗(yàn)和優(yōu)質(zhì)快速的物流服務(wù)，滿足消費(fèi)需求也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)人群暴增的原因?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)在很大程度上與消費(fèi)者的閑暇時(shí)間相匹配，從而節(jié)省了購(gòu)物時(shí)間，更舒適和更快捷。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，滿足大學(xué)生的購(gòu)物欲望，促進(jìn)了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)，和更多消費(fèi)領(lǐng)域。3.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為大學(xué)生提供多種消費(fèi)支付方式互聯(lián)網(wǎng)金融促使大學(xué)生的消費(fèi)方式從線下走到線上傳統(tǒng)的單一消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣M(fèi)。通過(guò)上述調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，他們?cè)诜b配飾、日常用品、化妝護(hù)膚及飲食等的消費(fèi)均所占全部消費(fèi)比例大。另外學(xué)生支付方式的選擇也實(shí)現(xiàn)了多元化，為滿足消費(fèi)者的購(gòu)物欲，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都研發(fā)出了各自的相關(guān)產(chǎn)品，主要有第三方支付和網(wǎng)貸，微信、支付寶螞蟻花唄、京東的京東白條等。3.2不3.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融使大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)變得不合理目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品除了具有支付功能，同時(shí)還開展網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)，比如支付寶中含有“螞蟻花唄”以及“螞蟻借唄”功能。一些大學(xué)生利用“螞蟻花唄”中當(dāng)月所消費(fèi)的金額可在下月還款的功能進(jìn)行提前消費(fèi)。通過(guò)上述對(duì)大學(xué)生的月生活費(fèi)用情況來(lái)看每月能消費(fèi)的金額有限一些大學(xué)生因消費(fèi)金額過(guò)高而不能及時(shí)還款如表3-1所示網(wǎng)購(gòu)時(shí)存在不合理現(xiàn)象會(huì)偶爾沖動(dòng)消費(fèi)，對(duì)他們的消費(fèi)的影響很大，也在大學(xué)生消費(fèi)群體中產(chǎn)生了嚴(yán)重影響，6

他們會(huì)通過(guò)其他的途徑進(jìn)行再貸款，導(dǎo)致積累下來(lái)的貸款越來(lái)越多。表3-1

網(wǎng)時(shí)消費(fèi)是否理*互聯(lián)網(wǎng)融發(fā)展迅之后您的費(fèi)行為影響小制表互網(wǎng)金融發(fā)展速后對(duì)的費(fèi)行為影響小影很大消比前了

影較，并對(duì)融財(cái)識(shí)多

消沒有化但對(duì)融理的認(rèn)更多

影不大

合計(jì)

20

29

1670合分配消費(fèi)

網(wǎng)時(shí)消費(fèi)是否理22.9的28.23%9%

29%37.21%27.78%

100.0%網(wǎng)時(shí)消費(fèi)是合理

一合理，偶爾沖動(dòng)消費(fèi)不理，互聯(lián)網(wǎng)物刺激造成常性沖動(dòng)消

計(jì)5760257149網(wǎng)時(shí)消費(fèi)是否理38.240.27100.016.78%4.70%的60.08%6%%%計(jì)1011629網(wǎng)時(shí)消費(fèi)是否理34.437.93100.06.90%20.69%的11.69%8%%%計(jì)

87

1004318

248合

網(wǎng)時(shí)消費(fèi)是否理20.4的100%%

33.5%9.4%

36.7%

100.0%3.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融增大大學(xué)生的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度快，對(duì)其金融的監(jiān)管相對(duì)落后。當(dāng)大學(xué)生是消費(fèi)者時(shí)由于他們對(duì)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足密碼盜竊和信息損失往往發(fā)生在第三方付款產(chǎn)品和服務(wù)或在線貸款或其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上導(dǎo)致賬戶資金損失與此同時(shí)不管病毒是通過(guò)有線網(wǎng)絡(luò)還是無(wú)線網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動(dòng)都很可能通過(guò)電腦或移動(dòng)電話等移動(dòng)工具，在消費(fèi)者不知情的情況下造成財(cái)產(chǎn)損失。此外些金融借貸公司利用低借貸門檻、程序辦理寬松等優(yōu)點(diǎn)來(lái)吸引大學(xué)生使用先進(jìn)消費(fèi)貸款產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展快速，但是其金融監(jiān)管卻是相對(duì)滯后的。由表-2所示對(duì)7

大學(xué)生而言，信用違約和隱私盜用是影響他們消費(fèi)行為的主要因素。表3-2消費(fèi)風(fēng)互網(wǎng)金發(fā)展迅速之對(duì)的消行為響大?。航恢票砘ゾW(wǎng)金融發(fā)展速后對(duì)的消行為響大小影很大消費(fèi)比前多

影較大對(duì)融理認(rèn)識(shí)多

消沒有化，但金融財(cái)?shù)淖R(shí)更

影不大

合信違約

計(jì)64501812消風(fēng)險(xiǎn)中的58.06%44.44%34.72%12.5%8.33%

144100.0%消風(fēng)險(xiǎn)

隱盜用法風(fēng)險(xiǎn)政監(jiān)管不技漏洞

計(jì)消風(fēng)險(xiǎn)中的%計(jì)消風(fēng)險(xiǎn)中的52.01%計(jì)消風(fēng)險(xiǎn)中的63.7%計(jì)消風(fēng)險(xiǎn)中的24.2%

65763334.39%40.21%17.46%45532034.88%41.09%15.50%61592838.61%37.34%17.72%2119738.17%37.40%16.79%

157.94%118.53%106.33%137.63%

189100.0%129100.0%158100.0%60100.0%其

計(jì)消風(fēng)險(xiǎn)中的1.461%計(jì)

250.0%65

250.0%107

00.00%30

00.00%117

4100.0%248合

消風(fēng)險(xiǎn)中的100.0%

20.4%

33.5%

9.4%

36.7%

100.0%8

4規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)行為的對(duì)策建議本次調(diào)查問(wèn)卷中的最后一題是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)學(xué)生對(duì)規(guī)范消費(fèi)行為提出建議大部分學(xué)生的建議是學(xué)會(huì)做好計(jì)劃合理消保持理智理性投，正確理財(cái)，抵制誘惑，預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇髮W(xué)生群體的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏，容易被旁人影響，所以逐漸地形成了不良的消費(fèi)行為此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的大環(huán)境對(duì)于。因此，結(jié)合被調(diào)查者們提出的建議和自己的建議，引導(dǎo)大學(xué)生有正確的消費(fèi)觀，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的良好發(fā)展提出對(duì)策和建議。4.1大首先通過(guò)上述對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為現(xiàn)狀進(jìn)行分析問(wèn)卷調(diào)查了解到一大部分大學(xué)生接觸互聯(lián)網(wǎng)金融后消費(fèi)行為產(chǎn)生變化更愿意進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)消費(fèi)支出也有增長(zhǎng)但偶爾會(huì)因?yàn)樽陨碓蜻M(jìn)行沖動(dòng)消費(fèi)因此大學(xué)生要樹立合理消費(fèi)觀念，不要盲目消費(fèi)，減少不必要支出。另外互聯(lián)網(wǎng)金融中存在網(wǎng)貸產(chǎn)品或服務(wù)，不少大學(xué)生會(huì)使用并進(jìn)行提前消費(fèi)此進(jìn)行消費(fèi)前要根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況考慮，以免增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。其次大學(xué)生要主動(dòng)去學(xué)習(xí)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和投資理財(cái)?shù)闹R(shí)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的時(shí)候要了解其用途認(rèn)真閱讀產(chǎn)品的服務(wù)條款根據(jù)自我消費(fèi)需求盡量選擇適合自己的產(chǎn)品不要過(guò)度使用防止泄露個(gè)人信息和信用違約而且學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)對(duì)日后生活工作中管理自己的資金有益處大學(xué)生可以利用模擬軟件或者嘗試用一筆小金額的資金進(jìn)行投資理財(cái)熟悉它的流程操作，積累經(jīng)驗(yàn)，理性投資。最后大學(xué)生要提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間短、不成熟，大學(xué)生雖然經(jīng)常接觸互聯(lián)網(wǎng)但沒完全熟知互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行程序其存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是未知的，大學(xué)生要提高警惕保持頭腦清醒以免身心健康受到影響。4.2學(xué)學(xué)校是大學(xué)生開展消費(fèi)思想教育的重要平臺(tái)。大學(xué)校園是大學(xué)生直接接觸消9

費(fèi)的地方，在校園內(nèi)開設(shè)有飯?zhí)?、超市及周邊商鋪，?huì)促進(jìn)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)，因此學(xué)校對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的教育是必要的。學(xué)校應(yīng)增設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)課程的課堂，對(duì)大學(xué)生普及金融教育，豐富他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解有利于合理的控制大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費(fèi)行為減少消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)開通講座和會(huì)議等形式提高學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)來(lái)達(dá)到宣傳的效果。另外，學(xué)校可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，利用校園網(wǎng)，微博，微信公眾號(hào)等方式進(jìn)行宣傳教育。4.3家家庭的消費(fèi)行為對(duì)子女有最直接的影響上述的調(diào)查結(jié)果大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源大部分都屬于家庭每個(gè)月的消費(fèi)費(fèi)用有限在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的情況下有部分大學(xué)生會(huì)經(jīng)常網(wǎng)上消費(fèi)并使用網(wǎng)貸產(chǎn)品進(jìn)行提前消費(fèi)能會(huì)由于能力不足無(wú)法償還導(dǎo)致違約家庭也會(huì)承擔(dān)責(zé)任所以家庭教育對(duì)孩子樹立消費(fèi)觀有很好的引導(dǎo)作用。家長(zhǎng)要以身作則提高多跟子女溝通他們消費(fèi)的情況，若存在消費(fèi)問(wèn)題，要及時(shí)提醒會(huì)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。要教導(dǎo)子女要理性消費(fèi)，鼓勵(lì)大學(xué)生勤工儉學(xué)立自主，學(xué)會(huì)管理自己的錢財(cái)。4.4互從本文調(diào)查中可以看出大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解情況略有不同，在給他們消費(fèi)帶來(lái)積極影響的同時(shí)也認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在問(wèn)題需要解決大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)開通各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是由于金融法律體系上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理不是很明確互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上可能存在不法分子利用投融資平臺(tái)進(jìn)行非法交易等行為。因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要自行制定相關(guān)規(guī)章制度并加以實(shí)行，保障大學(xué)生群體在使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)時(shí)權(quán)益受到保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)適當(dāng)擴(kuò)大服務(wù)范圍，在大學(xué)生常瀏覽的網(wǎng)站進(jìn)行推廣宣傳，特別是大學(xué)新生用戶關(guān)注他們的消費(fèi)變化推出一些更符合現(xiàn)代大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀的多元化產(chǎn)品以滿足需求聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)才能更好的打開互聯(lián)網(wǎng)金融校園市場(chǎng)。0

4.5政政府要發(fā)揮好領(lǐng)導(dǎo)作用，完善相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近幾年在我國(guó)發(fā)展速度加快在交易中存在不規(guī)范問(wèn)題企業(yè)會(huì)鉆法律的漏洞給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)安全隱患我國(guó)應(yīng)出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的監(jiān)管措施，如個(gè)人信息安全保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等?？梢越鉀Q交易導(dǎo)致的糾紛、投訴等事件。政府必須改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸信息系統(tǒng)的建設(shè)。征信系統(tǒng)的不完整，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融金融公司無(wú)法在網(wǎng)上指導(dǎo)很難從根本上解決難題從而充分保障大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融上的安全性引導(dǎo)大學(xué)生提高信用意識(shí)因此規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)化，促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在法制化的環(huán)境下發(fā)展。1

5結(jié)論5.1本本文簡(jiǎn)單介紹互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)相關(guān)情況，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及出現(xiàn)的產(chǎn)品以大學(xué)生群體為對(duì)象進(jìn)行消費(fèi)行為影響研究本文通過(guò)調(diào)查結(jié)果表明，現(xiàn)代大學(xué)生消費(fèi)行為已經(jīng)發(fā)生明顯變化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品越越豐富需求增加學(xué)生可以進(jìn)行消費(fèi)支付投資理財(cái)?shù)确?wù)經(jīng)不滿足以前的傳統(tǒng)消費(fèi)，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融具有良好的發(fā)展前景，對(duì)傳統(tǒng)金融有所沖擊。但是大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還需要改善，即使他們正在使用著這些產(chǎn)品，還是會(huì)存在擔(dān)憂，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位。從上述這些問(wèn)題看來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)如何需要多方面配合大學(xué)生要養(yǎng)成積極向上的消費(fèi)意識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提高質(zhì)量滿足消費(fèi)者需求政府加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的監(jiān)管，日后互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)定能有序健康發(fā)展。5.2研本文由于調(diào)查范圍的存在時(shí)間和能力的限制，僅對(duì)廣東培正學(xué)院及部分其他高校的學(xué)生進(jìn)行研究樣本數(shù)量不多而且全國(guó)各個(gè)地方的大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度和他們消費(fèi)行為有所不同能進(jìn)行全方面分析在一定局限性。因此在后續(xù)的研究中研究范圍擴(kuò)大到全國(guó)所有大學(xué)生消費(fèi)者取更多數(shù)，增加調(diào)查的完備性。另外，本文研究的主題是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，對(duì)影響的分析沒有全面，略為簡(jiǎn)單。通過(guò)后續(xù)的研究不斷完善研究?jī)?nèi)容，增強(qiáng)客觀性，用更多研究方法結(jié)合實(shí)際進(jìn)行深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響。參文獻(xiàn)[1]FranklinAllen;JamesMcAndrews;Philip2

Strahan.E-Finance:An

Introduction[J].JournalofFinancialServicesResearch.2002,22(1-2)：5-27.[2]MoutazAbou-robieh.Astudyofe-bankingsecurityperceptionsandcustomersatisfactionissues[D].FloridaSarasota:ArgosyUniversity，2005.[3]TommiLaukkanen.Customer-perceivedvalueofe-financialservices:ameans-endapproach[J].InternationalJournalofElectronicFinance.2006,1(1)：5-17.李平,陳林,李強(qiáng),馮毅,趙洪江.互聯(lián)金融的發(fā)與研綜述[J].子科技大學(xué)報(bào)2015,44(02):245-253.[5]侯哲互聯(lián)金融產(chǎn)品消者行為意研[D].武：武漢紡織學(xué)2015.[6]周穎.我國(guó)互聯(lián)金融發(fā)展問(wèn)探D].長(zhǎng)沙：南農(nóng)業(yè)大學(xué)2018.[7]鄭晨當(dāng)代大學(xué)對(duì)互網(wǎng)金的認(rèn)知分析—1066名90后校學(xué)生樣本J].金經(jīng)濟(jì),2015(02):137-140.[8]陳華,陳悅陳亞萍袁惠.大生聯(lián)網(wǎng)融消行為分析與策議—基于學(xué)生園貸使用的卷[J].州育學(xué)院學(xué)報(bào),2017,35(03):53-57.[9]滕芳互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大學(xué)消費(fèi)的影響[J].考周刊2018,(96):37.[10]宋百,蔡炯互網(wǎng)金對(duì)大生消費(fèi)者行的[時(shí)代,[11]張蔡葦聯(lián)網(wǎng)融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行的影響及對(duì)策制研究[J].師2019,(20):15-16.3

致謝回顧自己四年的大學(xué)學(xué)習(xí)生活，老師們的諄諄教導(dǎo)和同學(xué)朋友們的陪伴，讓我能在廣東培正學(xué)院安然度過(guò)。在這期間的學(xué)習(xí)水平得到很大的提高，思想上更加成熟懂得思考。在論文的完成之際，感到十分的激動(dòng)。在此，我要特別感謝我的指導(dǎo)老師田玥老師，為人隨和，有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕虒W(xué)精神。在我的論文寫作過(guò)程中，從選題、論文框架結(jié)構(gòu)、格式的修改、論文內(nèi)容的修正等問(wèn)題，老師都會(huì)一一進(jìn)行審查，最終讓我完成了這篇畢業(yè)論文的定稿。另外，我還要感謝我們經(jīng)濟(jì)學(xué)院的老師們，讓我在課堂上學(xué)習(xí)到豐富的理論知識(shí)。還有我朝夕相處的同學(xué)們和親朋好友，大家會(huì)互相通知、相互督促，共同為畢業(yè)論文而努力奮斗沒有你們的支持和幫助我的調(diào)查問(wèn)卷是不能夠很好的收集，也沒有辦法解開我在寫畢業(yè)論文時(shí)所遇到的疑惑。最后，我再次真誠(chéng)的向老師們、同學(xué)們以及親朋好友表示感謝。4

附錄：關(guān)互網(wǎng)融大生費(fèi)為現(xiàn)調(diào)親的同學(xué)們您們好以是關(guān)大學(xué)消費(fèi)為的現(xiàn)狀的查卷了探互聯(lián)網(wǎng)融給人們生帶的影此專門對(duì)大生開展了畢論問(wèn)卷查問(wèn)卷供學(xué)研究，不對(duì)公，請(qǐng)心填。非常感謝位配合謝謝家！1.您的性別：[單題*A.男B.女2.您的年級(jí)是：[單選]*A.大一B.大C.大三D.大四3.您的學(xué)校是：[填空]非廣東培正學(xué)院學(xué)生填寫_________________________________4.您對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是否了解？[選題]*A.非常了解B.比了解C.不了解5.您對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解是什么？[選題]*A.用支付寶、微信、網(wǎng)銀等平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上支付5

B.銀業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸及第三方互聯(lián)網(wǎng)公司的金融服務(wù)C.包括支付、轉(zhuǎn)賬、借貸理財(cái)?shù)榷嘀貥I(yè)務(wù)的提供D.一切包含通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的資金流動(dòng)活動(dòng)E.只是和傳統(tǒng)金融有區(qū)別6.您的月生活費(fèi)用資金主要