保險集團(tuán)財富中心產(chǎn)業(yè)環(huán)境探討,企業(yè)管理碩士論文

保險集團(tuán)財富中心產(chǎn)業(yè)環(huán)境探討,企業(yè)管理碩士論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【第1部分】【第2部分】【第3部分】【第4部分】【第5部分】保險集團(tuán)財富中心產(chǎn)業(yè)環(huán)境討論【第6部分】【第7部分】【第8部分】【第9部分】【第10部分】【第11部分】第4章產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析本文采用波特五力模型對金融行業(yè)中所存在的，決定保險機(jī)構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)與產(chǎn)品競爭規(guī)模的五個氣力因素進(jìn)行分析。從供給商議價能力、購買者議價能力、新進(jìn)入者的威脅、替代品的威脅、同業(yè)競爭者的競爭程度，五個方面對競爭威脅進(jìn)行分析〔圖4.1〕。波特五力模型是一個產(chǎn)業(yè)形勢的衡量指標(biāo)，為下文的研究提供了理論支持。4.1進(jìn)入威脅2020年是互聯(lián)網(wǎng)金融跨越性的一年，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融市場的沖擊史無前例，而互聯(lián)網(wǎng)也推動傳統(tǒng)金融市場飛速發(fā)展。第三方支付、移動支付新便捷支付形式異軍突起，網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資風(fēng)生水起，這些互聯(lián)網(wǎng)金融交易新形態(tài)無疑對傳統(tǒng)金融行業(yè)構(gòu)成不可忽略的競爭勢態(tài)，產(chǎn)生非常重大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大多數(shù)人理解為進(jìn)入金融市場的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，準(zhǔn)確地講是依托支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云處理形式、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)如今線投資、融資、支付等業(yè)務(wù)的新型金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易形態(tài)與交易產(chǎn)品大大削弱了銀行、基金、券商、保險等交易平臺的中介作用，讓貸款、基金、股票、債權(quán)、保險實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上發(fā)行與交易支付。這種形式不但能夠減少因溝通產(chǎn)生的通訊成本，而且能夠降低不必要的交易成本，有效實(shí)現(xiàn)信息的擴(kuò)散與資源的合理配置，知足客戶的金融需求。據(jù)媒體公開數(shù)據(jù)顯示，自2020年的3月阿里巴巴集團(tuán)成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)。6月13日推出余額寶每日計息在線理財產(chǎn)品，到當(dāng)月30日累計用戶數(shù)量就已經(jīng)到達(dá)251.56萬，累計融資資金規(guī)模66.01億元，截止8月底，余額寶資金規(guī)模突破百億元，累積用戶數(shù)量超過400萬。在搶奪消費(fèi)者錢包的首戰(zhàn)上，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)獲得了不小的勝利。而拍拍貸、陸金所等P2P形式代表也開啟了避開銀行、個人存貸款直接匹配的融資平臺。而基金和保險平臺代銷業(yè)務(wù)也開場逐步被騰訊、阿里巴巴、快錢等公司參與。由此可看出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨產(chǎn)品構(gòu)造無差異的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，勢必要承受極大的進(jìn)入威脅，而互聯(lián)網(wǎng)平臺更占俱成本低、操作便捷等宏大優(yōu)勢，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不得不對當(dāng)下緊張的競爭現(xiàn)在狀況和將來的變革趨勢進(jìn)行反思，加快本身創(chuàng)新，迎接市場挑戰(zhàn)。4.1.1互聯(lián)網(wǎng)平臺操作便捷更吸引客戶互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比最大的優(yōu)勢在于操作便捷高效，如阿里巴巴旗下的信貸業(yè)務(wù)，商戶從申請貸款到最終貸款到賬只需要3分鐘，完全無人工審批的三個步驟：網(wǎng)上申請、系統(tǒng)自動審核、1秒貸款到帳。傳統(tǒng)金融機(jī)設(shè)想要奪回客戶份額就必須從這一點(diǎn)入手。引進(jìn)IT技術(shù)從電視、電腦、手機(jī)等上網(wǎng)終端建立開放式操作平臺，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云儲存與云處理技術(shù)，與線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合，增加互聯(lián)網(wǎng)的開放性、交互性特點(diǎn)。高效操作平臺與線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的配合能夠在強(qiáng)化消費(fèi)者是根據(jù)自個意愿選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)的概念的同時，以貼心、個性化的線下專業(yè)訂制指導(dǎo)感動消費(fèi)者，知足客戶隨時、隨地、隨心地挑選金融服務(wù)產(chǎn)品的訴求，知足客戶高端服務(wù)體驗(yàn)要求。4.1.2把握大數(shù)據(jù)技能可優(yōu)化客戶服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融拋開了傳統(tǒng)了解和服務(wù)客戶的方式方法，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從已把握的客戶數(shù)據(jù)中提煉、挖掘客戶的金融需求，實(shí)現(xiàn)潛移默化的目的，這就在面對面客戶狀況調(diào)查前完成了需求統(tǒng)計。通過大數(shù)據(jù)了解客戶的個性偏好，借助互聯(lián)網(wǎng)通訊平臺，實(shí)現(xiàn)客戶與產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷與推送。財富管理中心假如無法借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)支持，對原有客戶的資料進(jìn)行再一步細(xì)化，借助創(chuàng)新技術(shù)實(shí)行通用化服務(wù)向個性化服務(wù)的轉(zhuǎn)變，將會被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與市場形式遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋在身后。面對這個強(qiáng)大威脅，財富管理中心還需做到利用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計為客戶在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)前，提早準(zhǔn)備全部可能辦理全部業(yè)務(wù)的流程梳理，確保客戶一次前往網(wǎng)點(diǎn)即可實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)，精減多個業(yè)務(wù)流程。與網(wǎng)絡(luò)直接操作相比，突顯專家式服務(wù)和1V1客戶體驗(yàn)，增加體驗(yàn)產(chǎn)品，加強(qiáng)對客戶的吸引力。4.2替代威脅保險機(jī)構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)以大額保單為主要業(yè)務(wù)模塊，作為中心的主力產(chǎn)品--保險產(chǎn)品，從保障型功能而言，具備一樣功能或類似功能的金融產(chǎn)品幾乎沒有，所面臨的威脅性有限。仰仗保險產(chǎn)品繳費(fèi)靈敏、風(fēng)險可控且具備額外保障型功能的特點(diǎn)，在于其他金融產(chǎn)品的競爭中占據(jù)一席之地。據(jù)2020年胡潤財富報告數(shù)據(jù)顯示，受2020年股市低迷、房市仍受調(diào)控影響，各投資市場的不確定性，使躲避風(fēng)險繼續(xù)成為投資的首要指導(dǎo)理念。本文從投資金額、變現(xiàn)周期、投資回報、投資影響因素、策略重點(diǎn)等方面與保險金融競爭產(chǎn)品進(jìn)行比照〔圖4.2〕。4.2.1保險產(chǎn)品繳費(fèi)方式靈敏投資金額方面，保險產(chǎn)品占據(jù)靈敏性優(yōu)勢，可采用期繳和躉繳的繳費(fèi)形式。期繳包含月繳、季繳、年繳等多種周期繳納方式。根據(jù)雙方約定周期，定期從指定工資卡中扣減保費(fèi)金額投到保險中。這種繳納方式有些像購房的月供減少了資金的占用，對于經(jīng)濟(jì)能力不理想或流動資金需求較大的人群適宜。躉繳是指一次性繳納全部保費(fèi)，其優(yōu)勢在于手續(xù)簡單，免去了每月或每年繳費(fèi)的費(fèi)事和保單失效的風(fēng)險。這種方式合適收入高且收入有可能不穩(wěn)定的人群。通過不同的繳費(fèi)形式，保險產(chǎn)品比其他產(chǎn)品吸引到更多消費(fèi)者，具備更大的競爭優(yōu)勢。4.2.2保險產(chǎn)品起投額度低與其他金融產(chǎn)品比照，保險產(chǎn)品的投保上限大多根據(jù)產(chǎn)品有不同的規(guī)定，從幾元到上萬不等，而投資類保險產(chǎn)品的起投資金額度大多為1000元。在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊下，銀行理財產(chǎn)品的起投額度大大下降，1000元起到5萬起不等，信托產(chǎn)品的投資額度則在100萬以上，而股票和基金沒有明確投資額度要求。在投資起點(diǎn)低、操作靈敏方面，保險產(chǎn)品存在優(yōu)勢。4.2.3保險貼合財富規(guī)劃理念，具備先天優(yōu)勢保險的財富規(guī)劃和人生規(guī)劃理念，符合真正的財富管理內(nèi)涵。保險類理財產(chǎn)品往往會針對消費(fèi)者情況給客戶做的更多的是生命的規(guī)劃，或者家庭的規(guī)劃，幫助客戶分析其個人和家庭的將來，要成為客戶的人生規(guī)劃師、家庭規(guī)劃師，包括他的資產(chǎn)規(guī)劃師，這個和財富管理的整個理念是不謀而合的。銀行業(yè)更關(guān)注存款、存貸的規(guī)模和流動性，證券業(yè)更注重資本市場的運(yùn)作，信托則是采取用資產(chǎn)引導(dǎo)客戶的方式。因而整個金融行業(yè)內(nèi)，保險行業(yè)對財富管理是從客戶將來的需求和打算入手?？紤]客戶20年、30年后可能有哪些需要，可能產(chǎn)生哪些問題，假如生病了怎樣獲取醫(yī)藥費(fèi)，假如出現(xiàn)財產(chǎn)問題怎樣解決，在保障客戶將來的前提下，提供收益回報。以A保險集團(tuán)人壽穩(wěn)操勝券投資連結(jié)保險為例，該產(chǎn)品是一只長期追求穩(wěn)健回報的債券型投資賬戶，而投資起始金額僅為1000元，客戶不但能夠享受收益，并且一旦發(fā)生身故或全殘，將給付賬戶價值105%的保險金，為客戶的親人和后代提供保障。4.3競爭威脅現(xiàn)有企業(yè)間競爭的鼓勵程度是由產(chǎn)業(yè)內(nèi)競爭者的數(shù)量以及各自的市場占比情況決定的。假如產(chǎn)業(yè)內(nèi)主要的競爭對手實(shí)力上勢均力敵、不分伯仲，那么產(chǎn)業(yè)企業(yè)的競爭必然劇烈；相反假如只要某個或某幾個龍頭企業(yè)占據(jù)市場主要份額，那行業(yè)中企業(yè)的競爭壓力相對較小。基于對財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展前景的樂觀預(yù)期，銀行、信托、保險和第三方理財?shù)榷鄠€機(jī)構(gòu)均在不同程度上在財富管理業(yè)務(wù)進(jìn)行了探尋求索，而各公司對該業(yè)務(wù)所賦予的理解和詮釋也各不一樣。財富管理業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)方向、服務(wù)功能、投資起點(diǎn)各不一樣的局面，導(dǎo)致金融行業(yè)中固然從事財富管理業(yè)務(wù)的企業(yè)諸多，但可挖掘市場需求與市場份額空間較大，當(dāng)前仍未構(gòu)成本質(zhì)劇烈的競爭關(guān)系。4.3.1銀行機(jī)構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)分析銀行機(jī)構(gòu)所定義的財富管理業(yè)務(wù)還是主要依托于銀行的存貸款業(yè)務(wù)模塊，并在銀行的概念上進(jìn)行升華，稱之為私人銀行.作為財富管理業(yè)務(wù)的先行者，早在2007年，中國銀行就開場為存款金額在100萬美金以上的高端客戶提供該項(xiàng)服務(wù)。如此計算，銀行機(jī)構(gòu)從事財富管理的時間已經(jīng)有8年之久。早起私人銀行主要通過VIP客戶接待室、金卡通道等簡單服務(wù)形式為高端客戶提供差異性服務(wù)。經(jīng)過發(fā)展沉淀，私人銀行利用本身服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，增加理財基金、信托產(chǎn)品、保險產(chǎn)品的代銷服務(wù)。近兩年，國內(nèi)私人銀行提出財富管家的概念，從理財?shù)染C合產(chǎn)品銷售服務(wù)向?yàn)楦骶W(wǎng)點(diǎn)提供專家咨詢服務(wù)支持的方向轉(zhuǎn)化，但私人銀行的盈利點(diǎn)仍然是產(chǎn)品代銷傭金。根據(jù)媒體公開數(shù)據(jù)顯示，截止到2018年底，開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)共有18家，覆蓋到全國22個城市地區(qū)，設(shè)立超過160個服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)?？梢姡饺算y行已經(jīng)在布局和發(fā)展方面具備一定的優(yōu)勢。然而，私人銀行的發(fā)展收到分業(yè)經(jīng)營的限制，銀行無法直接展開資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，無論是賣產(chǎn)品還是賣管家概念，私人銀行的財富管理產(chǎn)品沒有創(chuàng)新性突破，大多是理財產(chǎn)品的概念包裝和升級。私人銀行財富參謀+網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理+合作機(jī)構(gòu)的服務(wù)形式中，財富參謀為私人銀行的專家團(tuán)隊(duì)，網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理為銀行本身的網(wǎng)點(diǎn)銷售業(yè)務(wù)資源，合作機(jī)構(gòu)為基金、信托、保險等其他理財產(chǎn)品供給機(jī)構(gòu)。本質(zhì)上，財富參謀才是私人銀行的基本形式，而想要實(shí)現(xiàn)綜合金融形式私人銀行還需要走得更遠(yuǎn)。4.3.2保險機(jī)構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)分析保險行業(yè)對財富管理市場占比份額僅次于銀行行業(yè)。兼具投資和保障多方功能的財富管理業(yè)務(wù)，作為保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型的突破點(diǎn)，其發(fā)展被寄予厚望。相對私人銀行600萬人民幣-200萬美元的高門檻客戶層，保險機(jī)構(gòu)的財富管理業(yè)務(wù)針對的客戶大多為期繳額度在50萬以上，躉繳額度在100萬以上的高端人群，比私人銀行覆蓋面更廣更包涵。保險機(jī)構(gòu)對財富管理業(yè)務(wù)的探尋求索主要集中在新產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)和參謀式浸透形式兩個方向。新產(chǎn)品是指為高收入人群設(shè)計的高端保險，以及投資或傳承功能的特殊功能性保險。這些新的保險產(chǎn)品以產(chǎn)品組合或保險計劃的形式呈現(xiàn)，主要具體表現(xiàn)出在壽險產(chǎn)品的升級，功能針對高端的養(yǎng)老年金保險和高端醫(yī)療保險。保險機(jī)構(gòu)考慮到高端人群的投資多樣化需求，將保險功能向儲蓄、增值、保障、傳承、融資提升，通過期繳的方式實(shí)現(xiàn)客戶的定期存款儲蓄功能，萬能賬戶的產(chǎn)品分紅與投資收益實(shí)現(xiàn)資金的增值與保值，保險條款對被保險人的養(yǎng)老或健康保障掃除了20年或30年后被保險人的生活顧慮，而將子女設(shè)立為被保險人并對保險金額的支取與萬能賬戶的管理進(jìn)行約定能夠化解財富傳承上的問題，保險的保單抵押貸款制度為客戶的資產(chǎn)流動、融資需求提供保障。保險機(jī)構(gòu)通過保險產(chǎn)品的綜合性設(shè)計在財富管理業(yè)務(wù)中占據(jù)了先天的產(chǎn)品優(yōu)勢，在將來也將獲得更大的發(fā)展空間。除了產(chǎn)品的升級，與私人銀行類似，保險機(jī)構(gòu)的財富管理業(yè)務(wù)也開場向參謀式理財規(guī)劃、參謀式人生規(guī)劃等參謀式浸透形式轉(zhuǎn)化，并綜合現(xiàn)有資產(chǎn)配置等專業(yè)服務(wù)人才，為客戶提供增值服務(wù)。最近幾年，新華保險、A保險集團(tuán)、平安保險、聯(lián)泰大都會、中美大都會、匯豐人壽紛紛設(shè)立了財富管理的下屬部門，部分機(jī)構(gòu)同時開拓了銀保財富參謀行銷形式，以客戶為目的的圈地運(yùn)動轟轟烈烈。4.3.3信托機(jī)構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)分析受銀行與保險的財富管理風(fēng)潮影響，我們國家信托機(jī)構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)也悄然而生。信托機(jī)構(gòu)的財富管理對高端人群以融資工具的姿態(tài)呈現(xiàn)，將需要資金的項(xiàng)目包裝成信托產(chǎn)品，在通過銀行或其他渠道完成融資銷售。這種財富管理業(yè)務(wù)，重點(diǎn)集中在自由產(chǎn)品包裝設(shè)計，銷售采取粗放式代理銷售，實(shí)則談不上管理，僅僅僅是理財產(chǎn)品的生成和銷售。信托機(jī)構(gòu)以產(chǎn)品為中心，面對高端人群展示貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資等多個市場的產(chǎn)品，擁有貸款、股權(quán)投資等多種方式管理資產(chǎn)，具備多種資產(chǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)。信托機(jī)構(gòu)的財富管理能夠講，比第三方理財機(jī)構(gòu)具有吸引力，但也讓信托機(jī)構(gòu)淪為金融產(chǎn)品的百貨公司.當(dāng)前平安信托、中融信托、北京信托、外貿(mào)信托等多家信托機(jī)構(gòu)均設(shè)置了財富管理部門，并在各地接待網(wǎng)點(diǎn)成立財富管理中心，以高端金融產(chǎn)品撬動客戶。信托機(jī)構(gòu)也認(rèn)識到了財富管理的局限性，嘗試服務(wù)形態(tài)的變化。例如：外貿(mào)信托旗下五行財富品牌嘗試性為客戶提供金融分析需求和個性化金融解決方案。平臺信托則是為客戶設(shè)立專屬的個人賬戶，通過了解客戶當(dāng)前產(chǎn)品購買的類型與金額，為客戶提供投資建議，推送本身的信托投資項(xiàng)目狀況和收益狀況，方便客戶階段性調(diào)整投資策略。4.4買方威脅在我們國家，金融行業(yè)財富管理業(yè)務(wù)當(dāng)前都仍處在興起的階段，市場不夠成熟，固然消費(fèi)者的保險意識與理財需求逐步增加，但市場仍處于買方市場，供大于求。我們國家消費(fèi)者可選擇的保險產(chǎn)品范圍相對狹窄，各家公司提供的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，十分是車險方面，最終就成為了各金融公司的價格大戰(zhàn)，故而購買者對價格的敏感度高，討價還價能力強(qiáng)。究其原因，主要是財富管理業(yè)務(wù)時間較短，政策監(jiān)管對詳細(xì)的經(jīng)營手段管理缺乏，理財產(chǎn)品的質(zhì)量參差不齊，造成部分個公司通過一些不正當(dāng)?shù)氖侄问棺詡€在競爭中處于有利地位，提高市場占有率。十分是在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、P2P融資平臺等新型金融產(chǎn)品沖擊市場后，消費(fèi)者更是將關(guān)注度鎖定在了金融產(chǎn)品的投資收益水平和附加服務(wù)上。這也滋生出一些高額禮品贈送、現(xiàn)金返點(diǎn)等混亂的市場宣傳手段與客戶回饋方式，據(jù)媒體頒布資料顯示，規(guī)模相對較小的第三方理財公司大約每月銷售額為2億元左右，通過贈送禮品的方式對客戶進(jìn)行返點(diǎn)，禮品價值則是根據(jù)客戶認(rèn)購的產(chǎn)品額度而定，價值為客戶認(rèn)購總金額的0.1%-0.