銀行卡收單基本知識簡介課件

銀行卡收單基本知識簡介銀行卡收單基本知識簡介1

目錄收單業(yè)務(wù)簡介收單業(yè)務(wù)定義銀行卡交易的參與者銀行卡交易流程收單機構(gòu)職責及風(fēng)險防控POS直聯(lián)與間聯(lián)模式簡介銀行卡交易類型及資金流狀態(tài)分析銀行卡差錯處理類型及清算處理流程銀行卡爭議交易處理流程附件1：銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運作規(guī)則附件2：銀聯(lián)投訴差錯及爭議處理規(guī)則目錄收單業(yè)務(wù)簡介2

銀行卡收單定義銀行卡收單業(yè)務(wù)，指收單機構(gòu)為特約商戶提供銀行卡交易處理及資金結(jié)算等金融服務(wù)，獲取手續(xù)費收入的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段，收單業(yè)務(wù)根據(jù)持卡人支付載體的不同分為線上收單及線下收單。線下收單—為商戶提供的具備銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括POS終端、自助終端等類型，持卡人通過刷卡完成交易。線上收單—中國銀聯(lián)在依托現(xiàn)有銀行卡交易清算系統(tǒng)基礎(chǔ)上，建成了具有銀聯(lián)特色的無卡支付交易處理平臺。持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等介質(zhì)，輸入銀行卡相關(guān)信息從而完成交易。銀行卡收單定義銀行卡收單業(yè)務(wù)，指收單機構(gòu)為特約商戶提供3銀行卡交易的參與者

一、持卡人二、發(fā)卡行三、商戶四、收單機構(gòu)五、中國銀聯(lián)/國際卡組織銀行卡交易的參與者

一、持卡人4一、持卡人：借記卡:是指先存款后消費（或取現(xiàn)）沒有透支功能的銀行卡。信用卡持卡人:是由銀行或發(fā)卡機構(gòu)經(jīng)過篩選，批準給予一定信貸額度的持卡消費者。持卡人可使用信用卡從商家購買物品或服務(wù)，或支取現(xiàn)金。持卡人按月根據(jù)發(fā)卡行提供的賬單進行還款。涉及五個方面的參與者一、持卡人：涉及五個方面的參與者5二、發(fā)卡行

：

持卡人的金融機構(gòu)(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方)。發(fā)卡行的責任:(1)審核和批準持卡人并發(fā)卡(2)接收與支付來自銀聯(lián)或國際卡組織的交易涉及五個方面的參與者二、發(fā)卡行

：涉及五個方面的參與者6三、商戶（也稱受卡商）：即接受銀行卡的商戶。它們可以是經(jīng)銷商品或服務(wù)的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級市場，快餐店，電影院等)，如商戶滿足銀聯(lián)或國際卡組織以及收單行的資格標準，并與收單行簽有關(guān)于接收信用卡作為付款方式的合同，即可以受理銀行卡交易。涉及五個方面的參與者三、商戶（也稱受卡商）：涉及五個方面的參與者7涉及五個方面的參與者四、收單機構(gòu)：

它們拓展、審核、接收商戶進入銀行卡受理計劃。收單機構(gòu)與商戶在以下方面簽有文字合同;(1)接收商戶的銷售票據(jù);

(2)提供商戶信用卡的授權(quán)終端以及合同包括的支持服務(wù);(3)處理信用卡的交易。通常收單行在處理信用卡的交易時，要向商戶收取手續(xù)費。目前，許多金融機構(gòu)既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護持卡人的關(guān)系；作為收單行，它們維護商戶的關(guān)系。

涉及五個方面的參與者四、收單機構(gòu)：8

涉及五個方面的參與者五、中國銀聯(lián)/國際卡組織：

中國銀聯(lián)是目前國內(nèi)最重要的清算中心。VISA、MASTER是世界上最大的兩個清算中心及發(fā)卡品牌。國際卡組織還包括：美國運通股份有限公司（AmericanExpress）、大來信用證有限公司(DinersClub)、日本信用卡公司（JCB）及發(fā)現(xiàn)卡（Discover）等。

涉及五個方面的參與者五、中國銀聯(lián)/國際卡組織：9

涉及五個方面的參與者各大卡組織品牌標識涉及五個方面的參與者各大卡組織品牌標識10涉及五個方面的參與者中國銀聯(lián)和國際卡組織的主要責任是：制訂統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標準、技術(shù)標準對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象開發(fā)新產(chǎn)品處理全球數(shù)以千萬計的持卡人與商戶交易的清算與結(jié)算指導(dǎo)銀行會員對信用卡的操作處理建立和強化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)范、交易過程、信用卡的外形設(shè)計等涉及五個方面的參與者中國銀聯(lián)和國際卡組織的主要責任是：11銀行卡的交易流程持卡人發(fā)卡銀行1.申請發(fā)卡2.持卡人持卡消費簽約商戶國際卡組織/國內(nèi)清算中心/授權(quán)轉(zhuǎn)帳中心收單機構(gòu)4.請款3.授權(quán)3.授權(quán)5.請款6.請款7.撥款7.撥款8.付款3.授權(quán)9.月對賬單10.還款銀行卡的交易流程持卡人發(fā)卡銀行1.申請發(fā)卡2.持卡人持卡消費12收單業(yè)務(wù)的利潤分配：

銀聯(lián)卡交易商戶刷卡手續(xù)費分配涉及三方：發(fā)卡機構(gòu)、中國銀聯(lián)、收單機構(gòu)。

721收單業(yè)務(wù)的利潤分配：

銀聯(lián)卡交易商戶刷卡手續(xù)費分配涉及三方13POS直聯(lián)是指從POS終端系統(tǒng)直接連接到銀聯(lián)主機系統(tǒng)，當持卡人持銀行卡（發(fā)卡銀行B）消費的時候，銀聯(lián)將交易信息直接發(fā)送給發(fā)卡銀行B，收單銀行A不會實時得到相應(yīng)的信息，只有在T+1日收到銀聯(lián)的清算報表后才能獲取交易信息。POS間聯(lián)是指從POS終端系統(tǒng)連接到收單銀行A的主機系統(tǒng)，當持卡人持銀行卡（發(fā)卡銀行B）在POS機上消費時，收單銀行A首先獲取交易信息。收單銀行A的系統(tǒng)判斷為跨行交易，將交易信息發(fā)送給銀聯(lián)，銀聯(lián)再轉(zhuǎn)發(fā)給發(fā)卡銀行B。目前大型國有商業(yè)銀行通常采用間聯(lián)方式，中小型商業(yè)銀行選擇直聯(lián)方式的較多。POS直聯(lián)與間聯(lián)POS直聯(lián)是指從POS終端系統(tǒng)直接連接到銀聯(lián)主機系統(tǒng)，當持卡14收單機構(gòu)職責發(fā)展/管理特約商戶商戶簽約（審批、開戶、建檔等）商戶培訓(xùn)及維護商戶的風(fēng)險防控交易清算根據(jù)手續(xù)費率標準，將相關(guān)資金清算給商戶。爭議差錯交易處理及相關(guān)服務(wù)差錯交易是指由于POS機具、通信線路、系統(tǒng)處理、終端操作等原因引起，需要進行賬務(wù)調(diào)整的交易。收單機構(gòu)職責發(fā)展/管理特約商戶15收單機構(gòu)面臨風(fēng)險商戶風(fēng)險商戶經(jīng)營風(fēng)險—小型商戶（個體工商戶）易發(fā)生短時間內(nèi)倒閉風(fēng)險商戶道德風(fēng)險虛假商戶經(jīng)營行業(yè)涉黃、涉賭預(yù)付費類商戶（銷售會員卡）惡意倒閉通過側(cè)錄等方式竊取持卡人銀行卡信息脅迫持卡人簽單（夜總會、桑拿按摩）參與洗錢活動商戶管理風(fēng)險風(fēng)險意識淡薄商戶管理不善，員工勾結(jié)不法分子犯罪商戶操作風(fēng)險未按照銀行卡交易正確流程操作交易單據(jù)未妥善保存導(dǎo)致遺失，最終造成持卡人拒付識別假卡、欺詐能力低持卡人風(fēng)險故意使用假卡、偽卡（線下交易中的外卡受理時常見）盜用他人銀行卡套現(xiàn)、惡意拒付交易風(fēng)險商戶套現(xiàn)洗單（協(xié)助持卡人套現(xiàn)）收單機構(gòu)面臨風(fēng)險商戶風(fēng)險16收單機構(gòu)風(fēng)險管理業(yè)務(wù)合規(guī)管理商戶資質(zhì)審核業(yè)務(wù)協(xié)議簽署商戶檔案建立商戶培訓(xùn)、日常走訪、維護交易監(jiān)控管理大額交易預(yù)警當日同一卡號、相同金額交易篩查；不同卡號短時間內(nèi)連續(xù)相同金額交易篩查頻繁分單交易篩查其他可疑交易篩查各類查詢、調(diào)單、拒付等業(yè)務(wù)處理時效性資金清算管理根據(jù)商戶資質(zhì)建立保證金制度對可疑交易建立延時清算制度關(guān)注商戶結(jié)算賬號的變更技術(shù)風(fēng)險管理交易密鑰、數(shù)字證書安全日常運營維護重點商戶、特殊時間段安全保障收單機構(gòu)風(fēng)險管理業(yè)務(wù)合規(guī)管理17P銀行卡交易中的名詞解釋

注：詳細內(nèi)容可參考《附件1：銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運作規(guī)則》銀行卡交易類型及資金流狀態(tài)分析P銀行卡交易中的名詞解釋

注：詳細內(nèi)容可參考《附件1：銀聯(lián)卡18銀行卡交易中差錯處理的類型及流程

注：詳細內(nèi)容可參考《附件2：銀聯(lián)投訴、差錯及爭議處理》銀行卡交易中差錯處理的類型及流程

注：詳細內(nèi)容可參考《附件219銀行卡爭議交易處理銀行卡爭議交易處理20銀行卡爭議交易處理銀行卡爭議交易處理21銀行卡爭議交易處理銀行卡爭議交易處理22謝謝！謝謝！23銀行卡收單基本知識簡介銀行卡收單基本知識簡介24

目錄收單業(yè)務(wù)簡介收單業(yè)務(wù)定義銀行卡交易的參與者銀行卡交易流程收單機構(gòu)職責及風(fēng)險防控POS直聯(lián)與間聯(lián)模式簡介銀行卡交易類型及資金流狀態(tài)分析銀行卡差錯處理類型及清算處理流程銀行卡爭議交易處理流程附件1：銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運作規(guī)則附件2：銀聯(lián)投訴差錯及爭議處理規(guī)則目錄收單業(yè)務(wù)簡介25

銀行卡收單定義銀行卡收單業(yè)務(wù)，指收單機構(gòu)為特約商戶提供銀行卡交易處理及資金結(jié)算等金融服務(wù)，獲取手續(xù)費收入的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段，收單業(yè)務(wù)根據(jù)持卡人支付載體的不同分為線上收單及線下收單。線下收單—為商戶提供的具備銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括POS終端、自助終端等類型，持卡人通過刷卡完成交易。線上收單—中國銀聯(lián)在依托現(xiàn)有銀行卡交易清算系統(tǒng)基礎(chǔ)上，建成了具有銀聯(lián)特色的無卡支付交易處理平臺。持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等介質(zhì)，輸入銀行卡相關(guān)信息從而完成交易。銀行卡收單定義銀行卡收單業(yè)務(wù)，指收單機構(gòu)為特約商戶提供26銀行卡交易的參與者

一、持卡人二、發(fā)卡行三、商戶四、收單機構(gòu)五、中國銀聯(lián)/國際卡組織銀行卡交易的參與者

一、持卡人27一、持卡人：借記卡:是指先存款后消費（或取現(xiàn)）沒有透支功能的銀行卡。信用卡持卡人:是由銀行或發(fā)卡機構(gòu)經(jīng)過篩選，批準給予一定信貸額度的持卡消費者。持卡人可使用信用卡從商家購買物品或服務(wù)，或支取現(xiàn)金。持卡人按月根據(jù)發(fā)卡行提供的賬單進行還款。涉及五個方面的參與者一、持卡人：涉及五個方面的參與者28二、發(fā)卡行

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持卡人的金融機構(gòu)(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方)。發(fā)卡行的責任:(1)審核和批準持卡人并發(fā)卡(2)接收與支付來自銀聯(lián)或國際卡組織的交易涉及五個方面的參與者二、發(fā)卡行

：涉及五個方面的參與者29三、商戶（也稱受卡商）：即接受銀行卡的商戶。它們可以是經(jīng)銷商品或服務(wù)的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級市場，快餐店，電影院等)，如商戶滿足銀聯(lián)或國際卡組織以及收單行的資格標準，并與收單行簽有關(guān)于接收信用卡作為付款方式的合同，即可以受理銀行卡交易。涉及五個方面的參與者三、商戶（也稱受卡商）：涉及五個方面的參與者30涉及五個方面的參與者四、收單機構(gòu)：

它們拓展、審核、接收商戶進入銀行卡受理計劃。收單機構(gòu)與商戶在以下方面簽有文字合同;(1)接收商戶的銷售票據(jù);

(2)提供商戶信用卡的授權(quán)終端以及合同包括的支持服務(wù);(3)處理信用卡的交易。通常收單行在處理信用卡的交易時，要向商戶收取手續(xù)費。目前，許多金融機構(gòu)既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護持卡人的關(guān)系；作為收單行，它們維護商戶的關(guān)系。

涉及五個方面的參與者四、收單機構(gòu)：31

涉及五個方面的參與者五、中國銀聯(lián)/國際卡組織：

中國銀聯(lián)是目前國內(nèi)最重要的清算中心。VISA、MASTER是世界上最大的兩個清算中心及發(fā)卡品牌。國際卡組織還包括：美國運通股份有限公司（AmericanExpress）、大來信用證有限公司(DinersClub)、日本信用卡公司（JCB）及發(fā)現(xiàn)卡（Discover）等。

涉及五個方面的參與者五、中國銀聯(lián)/國際卡組織：32

涉及五個方面的參與者各大卡組織品牌標識涉及五個方面的參與者各大卡組織品牌標識33涉及五個方面的參與者中國銀聯(lián)和國際卡組織的主要責任是：制訂統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標準、技術(shù)標準對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象開發(fā)新產(chǎn)品處理全球數(shù)以千萬計的持卡人與商戶交易的清算與結(jié)算指導(dǎo)銀行會員對信用卡的操作處理建立和強化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)范、交易過程、信用卡的外形設(shè)計等涉及五個方面的參與者中國銀聯(lián)和國際卡組織的主要責任是：34銀行卡的交易流程持卡人發(fā)卡銀行1.申請發(fā)卡2.持卡人持卡消費簽約商戶國際卡組織/國內(nèi)清算中心/授權(quán)轉(zhuǎn)帳中心收單機構(gòu)4.請款3.授權(quán)3.授權(quán)5.請款6.請款7.撥款7.撥款8.付款3.授權(quán)9.月對賬單10.還款銀行卡的交易流程持卡人發(fā)卡銀行1.申請發(fā)卡2.持卡人持卡消費35收單業(yè)務(wù)的利潤分配：

銀聯(lián)卡交易商戶刷卡手續(xù)費分配涉及三方：發(fā)卡機構(gòu)、中國銀聯(lián)、收單機構(gòu)。

721收單業(yè)務(wù)的利潤分配：

銀聯(lián)卡交易商戶刷卡手續(xù)費分配涉及三方36POS直聯(lián)是指從POS終端系統(tǒng)直接連接到銀聯(lián)主機系統(tǒng)，當持卡人持銀行卡（發(fā)卡銀行B）消費的時候，銀聯(lián)將交易信息直接發(fā)送給發(fā)卡銀行B，收單銀行A不會實時得到相應(yīng)的信息，只有在T+1日收到銀聯(lián)的清算報表后才能獲取交易信息。POS間聯(lián)是指從POS終端系統(tǒng)連接到收單銀行A的主機系統(tǒng)，當持卡人持銀行卡（發(fā)卡銀行B）在POS機上消費時，收單銀行A首先獲取交易信息。收單銀行A的系統(tǒng)判斷為跨行交易，將交易信息發(fā)送給銀聯(lián)，銀聯(lián)再轉(zhuǎn)發(fā)給發(fā)卡銀行B。目前大型國有商業(yè)銀行通常采用間聯(lián)方式，中小型商業(yè)銀行選擇直聯(lián)方式的較多。POS直聯(lián)與間聯(lián)POS直聯(lián)是指從POS終端系統(tǒng)直接連接到銀聯(lián)主機系統(tǒng)，當持卡37收單機構(gòu)職責發(fā)展/管理特約商戶商戶簽約（審批、開戶、建檔等）商戶培訓(xùn)及維護商戶的風(fēng)險防控交易清算根據(jù)手續(xù)費率標準，將相關(guān)資金清算給商戶。爭議差錯交易處理及相關(guān)服務(wù)差錯交易是指由于POS機具、通信線路、系統(tǒng)處理、終端操作等原因引起，需要進行賬務(wù)調(diào)整的交易。收單機構(gòu)職責發(fā)展/管理特約商戶38收單機構(gòu)面臨風(fēng)險商戶風(fēng)險商戶經(jīng)營風(fēng)險—小型商戶（個體工商戶）易發(fā)生短時間內(nèi)倒閉風(fēng)險商戶道德風(fēng)險虛假商戶經(jīng)營行業(yè)涉黃、涉賭預(yù)付費類商戶（銷售會員卡）惡意倒閉通過側(cè)錄等方式竊取持卡人銀行卡信息脅迫持卡人簽單（夜總會、桑拿按摩）參與洗錢活動商戶管理風(fēng)險風(fēng)險意識淡薄商戶管理不善，員工勾結(jié)不法分子犯罪商