小額擔(dān)保貸款的政策課件

中國人民銀行長沙中心支行促進(jìn)就業(yè)與小額擔(dān)保貸款管理貨幣信貸管理處羅雪飛12/3/20221中國人民銀行長沙中心支行促進(jìn)就業(yè)與小額擔(dān)保貸款管理貨幣信貸管

主要內(nèi)容一、小額擔(dān)保貸款發(fā)展歷程與作用二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款政策解讀與實(shí)施管理三、信用社區(qū)創(chuàng)建工作12/3/20222主要內(nèi)容一、小額擔(dān)保貸款發(fā)展歷程與作用一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用

（一）定義與定位（二）發(fā)展歷程回顧（三）現(xiàn)狀及作用評(píng)價(jià)12/3/20223一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（一）定義與定位（二）發(fā)展一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（一）定義與定位1、定義：“小額”、“擔(dān)?！?/p>

促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款是指商業(yè)銀行（含城鄉(xiāng)信用社、農(nóng)村合作銀行，下同）發(fā)放的，由縣級(jí)（含縣級(jí)）以上就業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)所設(shè)立的小額擔(dān)保貸款信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)（以下簡稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)）提供擔(dān)保，用于支持促進(jìn)就業(yè)的貸款。12/3/20224一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（一）定義與定位1、一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（一）定義與定位2、定位：政策性的商業(yè)貸款1）所謂“商業(yè)貸款”體現(xiàn)在：——按市場化原則發(fā)放——到期還本付息2）所謂“政策性”體現(xiàn)在：——財(cái)政貼息——獎(jiǎng)補(bǔ)政策12/3/20225一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（一）定義與定位2、一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四個(gè)階段

起步階段：2002年---2003年2002年9月國務(wù)院召開了全國再就業(yè)工作會(huì)議，隨后印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好下崗失業(yè)人員再就業(yè)工作的通知》；2002年12月，人民銀行、財(cái)政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，啟動(dòng)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作；

12/3/20226一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四個(gè)階段發(fā)展：2004年—2005年我省從2004年起開始正式實(shí)施，2004、2005兩年，全省金融機(jī)構(gòu)共計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款4.43億元，幫助33692名下崗失業(yè)人員重新獲得就業(yè)機(jī)會(huì)，連續(xù)兩年超額完成省政府目標(biāo)任務(wù)；截至2005年末，全省小額擔(dān)保貸款余額為2.97億元。12/3/20227一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四個(gè)階段（續(xù)）原因：政策內(nèi)容不完善；不良率逐步上升；擔(dān)保基金難到位；獎(jiǎng)懲機(jī)制缺失。

相對(duì)緩慢階段：2006年—2007年12/3/20228一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四個(gè)階段（續(xù)）完善再發(fā)展階段：2008年----至今

從2008年開始，根據(jù)小額擔(dān)保貸款實(shí)施中出現(xiàn)的問題，從中央到地方陸續(xù)出臺(tái)一系列新的政策：《國務(wù)院關(guān)于做發(fā)促進(jìn)就業(yè)工作的通知》（國發(fā)[2008]5號(hào)）；《中國人民銀行財(cái)政部人力資源和社會(huì)保障部關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的通知》（銀發(fā)[2008]238號(hào)）；

12/3/20229一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四個(gè)階段（續(xù)）完善再發(fā)展：2008年----至今（續(xù)）《財(cái)政部關(guān)于積極發(fā)揮財(cái)政貼息資金支持作用切實(shí)做好促進(jìn)就業(yè)工作的通知》（財(cái)金[2008]77號(hào)）；《中國人民銀行財(cái)政部人力資源和社會(huì)保障部關(guān)于印發(fā)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金管理辦法的通知》（財(cái)金[2008]100號(hào)）；《湖南省人民政府關(guān)于做好促進(jìn)就業(yè)工作的通知》（湘政發(fā)[2008]20號(hào)）；《湖南省促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》（湘政辦發(fā)[2009]34號(hào)）。12/3/202210一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（三）現(xiàn)狀及作用評(píng)價(jià)1、現(xiàn)狀：截止2009年5月末，全省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額1.88億元，金融機(jī)構(gòu)共累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款7.62億元，直接支持5.44萬人自謀職業(yè)或自主創(chuàng)業(yè)，間接帶動(dòng)13.65萬人實(shí)現(xiàn)就業(yè)與再就業(yè)。12/3/202211一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（三）現(xiàn)狀及作用評(píng)價(jià)一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（三）現(xiàn)狀及作用評(píng)價(jià)（續(xù)）2、成效——樹立了大就業(yè)理念，發(fā)揮金融杠桿作用，全省社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，增強(qiáng)了全社會(huì)吸納就業(yè)再就業(yè)能力；——著眼于制度建設(shè)，不斷完善操作辦法，簡化貸款程序，開通了下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的綠色通道；——發(fā)揮部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)作用，及時(shí)處理工作中的新情況、新問題，推動(dòng)了全省小額擔(dān)保貸款工作的開展；——努力創(chuàng)新機(jī)制，提高服務(wù)水平，加大了為下崗失業(yè)人員金融服務(wù)的力度。12/3/202212一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（三）現(xiàn)狀及作用評(píng)價(jià)（一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（三）現(xiàn)狀及作用評(píng)價(jià)（續(xù)）3、問題：——銀行商業(yè)化運(yùn)作與政策性業(yè)務(wù)的矛盾問題；——地方財(cái)力的問題；——貸款風(fēng)險(xiǎn)的問題；——?jiǎng)趧?dòng)密集型小企業(yè)擔(dān)保抵押難的問題。12/3/202213一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（三）現(xiàn)狀及作用評(píng)價(jià)（二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理

（一）小額擔(dān)保貸款基本要素（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（三）小額擔(dān)保貸款的管理（四）有關(guān)貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)政策

12/3/202214二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理

（一）小額擔(dān)保貸款基本要素1、貸款對(duì)象及條件2、貸款用途3、貸款額度4、貸款期限5、貸款利率12/3/202215二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（一）小額擔(dān)保貸款基本要素

對(duì)象：在法定勞動(dòng)年齡以內(nèi)，具備一定創(chuàng)業(yè)能力和具有創(chuàng)業(yè)愿望，符合下列條件之一，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)的，其自籌資金不足的部分，在貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的前提下，可以向商業(yè)銀行申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款：

（1）持《就業(yè)失業(yè)登記證》人員；（2）城鎮(zhèn)軍隊(duì)退役人員；（3）大中專畢業(yè)生；（4）失地農(nóng)民；（5）返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民。個(gè)人類1、貸款對(duì)象及條件12/3/202216二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

1、貸款對(duì)象及條件（續(xù)）個(gè)人類

條件：（1）經(jīng)工商部門登記注冊(cè)；（2）有固定的經(jīng)營場地和一定的自有資本金；（3）從事的經(jīng)營項(xiàng)目必須符合國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策規(guī)定；（4）自籌資金不低于項(xiàng)目所需資金的40%；（5）無不良記錄、信用良好；（6）原則上應(yīng)通過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證。12/3/202217二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）1、貸款對(duì)象二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

企業(yè)類1、貸款對(duì)象及條件（續(xù)）對(duì)象：符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)（除廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧以及其他國家產(chǎn)業(yè)政策不予鼓勵(lì)的企業(yè)外），當(dāng)年新招用符合小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上的；可以向商業(yè)銀行申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。12/3/202218二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）企業(yè)類1、貸二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

1、貸款對(duì)象及條件（續(xù)）企業(yè)類

條件：（1）經(jīng)工商、稅務(wù)部門登記注冊(cè)；（2）有固定的經(jīng)營場地和一定的自有資本金；（3）從事的經(jīng)營項(xiàng)目必須符合國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策規(guī)定；（4）具備還貸能力；（5）與當(dāng)年新招用符合小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員簽定1年以上期限勞動(dòng)合同，并為其繳納了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。12/3/202219二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）1、貸款對(duì)象二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（一）小額擔(dān)保貸款基本要素（續(xù)）2、貸款用途——只能用于符合貸款條件的人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或其合伙經(jīng)營實(shí)體及勞動(dòng)密集型小企業(yè)的開辦經(jīng)費(fèi)和流動(dòng)資金貸款。12/3/202220二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（一）小額擔(dān)保貸款基本要素（續(xù)）3、貸款額度

——個(gè)人：5萬元/人（合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和經(jīng)營項(xiàng)目適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，可按吸納人員的人數(shù)和人均5萬元以內(nèi)的額度發(fā)放貸款，最高不超過50萬元）；——?jiǎng)趧?dòng)密集型小企業(yè)：根據(jù)其實(shí)際招用人數(shù)，合理確定貸款額度，最高不超過人民幣200萬元。12/3/202221二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（一）小額擔(dān)保貸款基本要素（續(xù)）4、貸款期限

最長不超過2年。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，經(jīng)縣級(jí)以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核同意，商業(yè)銀行可按照相關(guān)規(guī)定展期1次，展期期限不得超過1年。“二次貸款”：對(duì)信用記錄好、貸款按期歸還，貸款使用效益好的借款人，可給予二次貸款。12/3/202222二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

5、貸款利率（一）小額擔(dān)保貸款基本要素（續(xù)）

自2008年1月1日起，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公布的同期限同檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款可由經(jīng)辦銀行和借款企業(yè)在中國人民銀行規(guī)定的利率范圍內(nèi)協(xié)商確定。

12/3/202223二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）5、貸款利率二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序1、貸款申請(qǐng)與推薦2、貸款資格審查3、項(xiàng)目評(píng)審4、辦理擔(dān)保手續(xù)5、貸款發(fā)放12/3/202224二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序1、貸款申請(qǐng)與推薦

符合貸款條件的個(gè)人，需持相關(guān)證件和證明，向本人所在地社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)中心或鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障服務(wù)站提出申請(qǐng)，并填寫《促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》。街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障服務(wù)站初審后向縣級(jí)以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦。

符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，填寫《勞動(dòng)密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》，向縣級(jí)以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。12/3/202225二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（續(xù)）2、貸款資格審查

對(duì)個(gè)人，擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)社區(qū)、街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障服務(wù)站的推薦意見，按辦法規(guī)定的貸款對(duì)象及條件進(jìn)行資格審查；

對(duì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)申請(qǐng)，按辦法規(guī)定的貸款對(duì)象及條件進(jìn)行資格審查，并報(bào)同級(jí)財(cái)政部門復(fù)審。12/3/202226二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（續(xù)）2、貸款資格審查（續(xù)）

審查依據(jù)：申請(qǐng)人按要求提供的各類資料（個(gè)人7項(xiàng)，企業(yè)9項(xiàng)）；

主要審查內(nèi)容：一是貸款對(duì)象是否符合條件；二是貸款用途符合條件；三是擔(dān)保抵押條件（反擔(dān)保情況）。

12/3/202227二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（續(xù)）3、項(xiàng)目評(píng)審擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織有關(guān)人員對(duì)申請(qǐng)人就業(yè)再就業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)審，評(píng)審主要考慮因素：項(xiàng)目的可行性，貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。評(píng)審確認(rèn)后，在《貸款申請(qǐng)審批表》上簽署意見，并提供《促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目評(píng)審意見書》。12/3/202228二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（續(xù)）4、辦理擔(dān)保手續(xù)符合條件的個(gè)人和勞動(dòng)密集型小企業(yè)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出擔(dān)保申請(qǐng)，提交相關(guān)材料，主要包括《貸款申請(qǐng)審批表》、《促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目評(píng)審意見書》以及提供反擔(dān)保的有關(guān)證明材料。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收到擔(dān)保申請(qǐng)10個(gè)工作日內(nèi)提出是否同意擔(dān)保的審定意見，同意擔(dān)保的出具擔(dān)保書。12/3/202229二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（續(xù)）4、辦理擔(dān)保手續(xù)（續(xù)）反擔(dān)保的有關(guān)政策：

A、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求申請(qǐng)人提供的反擔(dān)保額度不得超過實(shí)際貸款總額的30%；B、擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)盡可能降低反擔(dān)保門檻；12/3/202230二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（續(xù)）4、辦理擔(dān)保手續(xù)（續(xù)）反擔(dān)保的有關(guān)政策（續(xù)）：

C、三類申請(qǐng)人免除反擔(dān)保：一是取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證，有創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目且已經(jīng)縣級(jí)以上勞動(dòng)保障部門評(píng)審?fù)ㄟ^；二是本人無不良信用記錄（個(gè)人征信證明、所在社區(qū)評(píng)估出具的信用證明；無不良記錄包括近5年內(nèi)在公安部門無不良記錄，在工商、稅務(wù)部門無不良記錄，在街道社區(qū)無不良記錄，在民間借貸中無不良記錄）；三是有5人以上符合小額擔(dān)保貸款條件的人員提供聯(lián)保的；D、鼓勵(lì)利用小額擔(dān)保貸款基金為勞動(dòng)密集型小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。12/3/202231二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）（二）小額擔(dān)二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（續(xù)）5、貸款發(fā)放經(jīng)辦銀行須自收到貸款申請(qǐng)之日起，于10個(gè)工作日內(nèi)完成貸款調(diào)查、審查手續(xù)，符合貸款條件的，及時(shí)發(fā)放貸款；不符合貸款條件的，及時(shí)反饋并說明原因。12/3/202232二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）（二）小額擔(dān)二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理1、機(jī)構(gòu)及職責(zé)劃分2、過程管理要素3、風(fēng)險(xiǎn)管理要求12/3/202233二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理1、機(jī)構(gòu)及職責(zé)劃分各部門明確分工，各司其職，各負(fù)其責(zé)，同時(shí)加強(qiáng)協(xié)作，形成合力。

執(zhí)行主體主要三類機(jī)構(gòu)：街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障服務(wù)站或社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)中心、就業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)所設(shè)立的小額擔(dān)保貸款信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行。

勞動(dòng)保障服務(wù)站職責(zé)：貸款初審、推薦上報(bào)、定期回訪、協(xié)助調(diào)查、幫助催收、信用社區(qū)創(chuàng)建。12/3/202234二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理（續(xù)）1、機(jī)構(gòu)及職責(zé)劃分（續(xù)）

擔(dān)保機(jī)構(gòu)職責(zé)：政策宣傳、資格審查、項(xiàng)目評(píng)審、辦理擔(dān)保、協(xié)調(diào)落實(shí)擔(dān)保資金和貼息資金、負(fù)責(zé)貸款回收、參與呆壞帳確認(rèn)和核銷。

商業(yè)銀行職責(zé)：發(fā)放貸款、建立健全信貸檔案、貸后檢查、貸款追償及呆壞帳處理。12/3/202235二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理（續(xù)）2、過程管理要素1）貸前調(diào)查主要由勞動(dòng)保障服務(wù)站及擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行，審查要點(diǎn)為貸款人背景的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性。

2）貸中審查主要集中體現(xiàn)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目評(píng)審上，審查要點(diǎn)為貸款項(xiàng)目的可行性、風(fēng)險(xiǎn)的可控性。商業(yè)銀行不對(duì)單筆貸款進(jìn)行評(píng)審，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保合同限額內(nèi)依據(jù)其出具的擔(dān)保書放款。12/3/202236二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理（續(xù)）2、過程管理要素（續(xù)）

3）貸后檢查經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及勞動(dòng)保障服務(wù)站三級(jí)聯(lián)動(dòng)，共同進(jìn)行貸后管理，加強(qiáng)回訪檢查，創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、監(jiān)督用途，防范風(fēng)險(xiǎn)。12/3/202237二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理（續(xù)）3、風(fēng)險(xiǎn)管理要求1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立貸款擔(dān)?；饘ｉT帳戶，單獨(dú)核算；2）小額擔(dān)保貸款責(zé)任余額不得超過存儲(chǔ)在經(jīng)辦銀行的小額擔(dān)?；鹩囝~的5倍；3）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對(duì)達(dá)不到免反擔(dān)保條件的申請(qǐng)人，應(yīng)采取適當(dāng)反擔(dān)保措施；12/3/202238二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理（續(xù)）3、風(fēng)險(xiǎn)管理要求（續(xù)）4）擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)經(jīng)辦銀行小額擔(dān)保貸款代償率達(dá)到20%時(shí)，應(yīng)暫停該行相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)，并與該行協(xié)商采取進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。經(jīng)辦銀行待擔(dān)?；鸾?jīng)清償降低貸款不良率達(dá)到要求后，再恢復(fù)受理貸款申請(qǐng)。貸款到期不能歸還至擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代償責(zé)任之間的期限，最長不超過3個(gè)月。12/3/202239二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理（續(xù)）3、風(fēng)險(xiǎn)管理要求（續(xù)）5）擔(dān)保機(jī)構(gòu)每年按照發(fā)放小額擔(dān)保貸款金額的10%提取呆壞帳準(zhǔn)備金，每年年底由財(cái)政從就業(yè)專項(xiàng)資金中據(jù)實(shí)補(bǔ)足；6）對(duì)到期不能歸還貸款本息的，由放貸銀行申請(qǐng)人民法院依法實(shí)施追償；7）對(duì)逾期無法收回的小額擔(dān)保貸款，按照規(guī)定程序由擔(dān)?；鸫鷥?，經(jīng)批準(zhǔn)后用呆壞帳準(zhǔn)備金補(bǔ)充擔(dān)?；?。12/3/202240二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（四）有關(guān)貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)政策1、貸款貼息2、獎(jiǎng)補(bǔ)政策12/3/202241二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（四）有關(guān)貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)政策1、貸款貼息

對(duì)符合小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的個(gè)人從事微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款，由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，展期不貼息；對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，由財(cái)政部門按人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的50%給予貼息（中央財(cái)政和地方財(cái)政各承擔(dān)25%），展期不貼息；

對(duì)同一貸款對(duì)象發(fā)放的第二次貸款不貼息。12/3/202242二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（四）有關(guān)貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)政策（續(xù)）2、獎(jiǎng)補(bǔ)政策對(duì)象：A、以承擔(dān)小額擔(dān)保貸款工作的市州、縣市區(qū)小額擔(dān)保機(jī)構(gòu)和街道或社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，對(duì)小額擔(dān)保貸款的發(fā)放規(guī)模和回收率進(jìn)行考核。12/3/202243二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（四）有關(guān)貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)政策（續(xù)）2、獎(jiǎng)補(bǔ)政策對(duì)象：B、對(duì)經(jīng)辦銀行，當(dāng)年小額貸款回收率達(dá)到90%（含90%）以上且當(dāng)年新發(fā)貸款放大倍數(shù)達(dá)到2倍以上，按實(shí)際新發(fā)放貸款金額的0.5%給予手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼。12/3/202244二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）三、信用社區(qū)創(chuàng)建工作（一）政策依據(jù)

（二）創(chuàng)建主體（三）信用社區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)（四）信用社區(qū)的認(rèn)定程序12/3/202245三、信用社區(qū)創(chuàng)建工作（一）政策依據(jù)（二）創(chuàng)建主體三、信用社區(qū)創(chuàng)建工作

（一）政策依據(jù)

——《中國人民銀行財(cái)政部勞動(dòng)和社會(huì)保障部關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》（銀發(fā)[2006]5號(hào)）；——《關(guān)于創(chuàng)建信用社區(qū)加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的通知》（湘勞社工字[2004]92號(hào)）。（二）創(chuàng)建主體

各街道辦事處或社區(qū)居委會(huì)12/3/202246三、信用社區(qū)創(chuàng)建工作（一）政策依據(jù)——三、信用社區(qū)創(chuàng)建工作（續(xù)）（三）信用社區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)——社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)建設(shè)已實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)、人員、經(jīng)費(fèi)、場地、制度和工作“六到位”——社區(qū)各種臺(tái)帳齊全、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確并建立個(gè)人信用檔案——社區(qū)勞動(dòng)保障工作人員熟知政策并能開展咨詢服務(wù)工作——社區(qū)與借款人簽訂《借款承諾書》——社區(qū)建立跟蹤服務(wù)卡，積極參與欠款追索工作——社區(qū)單獨(dú)或聯(lián)合開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)度有一定成效——社區(qū)內(nèi)已發(fā)放的小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)到90%以上12/3/202247三、信用社區(qū)創(chuàng)建工作（續(xù)）（三）信用社區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)三、信用社區(qū)創(chuàng)建工作（續(xù)）（四）信用社區(qū)的認(rèn)定程序由街道辦事處或社區(qū)居委會(huì)逐級(jí)申報(bào)。

具體程序包括：1、申請(qǐng)：申報(bào)社區(qū)提出書面申請(qǐng)，填寫《申請(qǐng)創(chuàng)建信用社區(qū)審批表》一式三份；

2、認(rèn)定：市（州）人民銀行中心支行、勞動(dòng)保障部門、經(jīng)辦銀行、社區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同審核認(rèn)定（10個(gè)工作日）；

3、發(fā)證：由市（州）人民銀行中心支行、勞動(dòng)保障部門聯(lián)合發(fā)證；

4、驗(yàn)證：2年內(nèi)進(jìn)行驗(yàn)證，不符合條件的摘牌；符合條件的可申請(qǐng)省級(jí)信用社區(qū)稱號(hào)。12/3/202248三、信用社區(qū)創(chuàng)建工作（續(xù)）（四）信用社區(qū)的認(rèn)定程序總結(jié)：新老政策主要變化（一）貸款名稱切實(shí)（二）貸款對(duì)象拓寬（三）貸款金額擴(kuò)大（四）貸款利率有激勵(lì)（五）貸款條件更明確（六）機(jī)構(gòu)更健全（七）職責(zé)更明確（八）獎(jiǎng)補(bǔ)措施更有力12/3/202249總結(jié)：新老政策主要變化（一）貸款名稱切實(shí)12/3/2022

謝謝！12/3/202250謝謝！12/3/202250中國人民銀行長沙中心支行促進(jìn)就業(yè)與小額擔(dān)保貸款管理貨幣信貸管理處羅雪飛12/3/202251中國人民銀行長沙中心支行促進(jìn)就業(yè)與小額擔(dān)保貸款管理貨幣信貸管

主要內(nèi)容一、小額擔(dān)保貸款發(fā)展歷程與作用二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款政策解讀與實(shí)施管理三、信用社區(qū)創(chuàng)建工作12/3/202252主要內(nèi)容一、小額擔(dān)保貸款發(fā)展歷程與作用一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用

（一）定義與定位（二）發(fā)展歷程回顧（三）現(xiàn)狀及作用評(píng)價(jià)12/3/202253一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（一）定義與定位（二）發(fā)展一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（一）定義與定位1、定義：“小額”、“擔(dān)?！?/p>

促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款是指商業(yè)銀行（含城鄉(xiāng)信用社、農(nóng)村合作銀行，下同）發(fā)放的，由縣級(jí)（含縣級(jí)）以上就業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)所設(shè)立的小額擔(dān)保貸款信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)（以下簡稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)）提供擔(dān)保，用于支持促進(jìn)就業(yè)的貸款。12/3/202254一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（一）定義與定位1、一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（一）定義與定位2、定位：政策性的商業(yè)貸款1）所謂“商業(yè)貸款”體現(xiàn)在：——按市場化原則發(fā)放——到期還本付息2）所謂“政策性”體現(xiàn)在：——財(cái)政貼息——獎(jiǎng)補(bǔ)政策12/3/202255一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（一）定義與定位2、一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四個(gè)階段

起步階段：2002年---2003年2002年9月國務(wù)院召開了全國再就業(yè)工作會(huì)議，隨后印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好下崗失業(yè)人員再就業(yè)工作的通知》；2002年12月，人民銀行、財(cái)政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，啟動(dòng)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作；

12/3/202256一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四個(gè)階段發(fā)展：2004年—2005年我省從2004年起開始正式實(shí)施，2004、2005兩年，全省金融機(jī)構(gòu)共計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款4.43億元，幫助33692名下崗失業(yè)人員重新獲得就業(yè)機(jī)會(huì)，連續(xù)兩年超額完成省政府目標(biāo)任務(wù)；截至2005年末，全省小額擔(dān)保貸款余額為2.97億元。12/3/202257一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四個(gè)階段（續(xù)）原因：政策內(nèi)容不完善；不良率逐步上升；擔(dān)保基金難到位；獎(jiǎng)懲機(jī)制缺失。

相對(duì)緩慢階段：2006年—2007年12/3/202258一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四個(gè)階段（續(xù)）完善再發(fā)展階段：2008年----至今

從2008年開始，根據(jù)小額擔(dān)保貸款實(shí)施中出現(xiàn)的問題，從中央到地方陸續(xù)出臺(tái)一系列新的政策：《國務(wù)院關(guān)于做發(fā)促進(jìn)就業(yè)工作的通知》（國發(fā)[2008]5號(hào)）；《中國人民銀行財(cái)政部人力資源和社會(huì)保障部關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的通知》（銀發(fā)[2008]238號(hào)）；

12/3/202259一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四個(gè)階段（續(xù)）完善再發(fā)展：2008年----至今（續(xù)）《財(cái)政部關(guān)于積極發(fā)揮財(cái)政貼息資金支持作用切實(shí)做好促進(jìn)就業(yè)工作的通知》（財(cái)金[2008]77號(hào)）；《中國人民銀行財(cái)政部人力資源和社會(huì)保障部關(guān)于印發(fā)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金管理辦法的通知》（財(cái)金[2008]100號(hào)）；《湖南省人民政府關(guān)于做好促進(jìn)就業(yè)工作的通知》（湘政發(fā)[2008]20號(hào)）；《湖南省促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》（湘政辦發(fā)[2009]34號(hào)）。12/3/202260一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（二）發(fā)展歷程回顧：四一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（三）現(xiàn)狀及作用評(píng)價(jià)1、現(xiàn)狀：截止2009年5月末，全省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額1.88億元，金融機(jī)構(gòu)共累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款7.62億元，直接支持5.44萬人自謀職業(yè)或自主創(chuàng)業(yè)，間接帶動(dòng)13.65萬人實(shí)現(xiàn)就業(yè)與再就業(yè)。12/3/202261一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（三）現(xiàn)狀及作用評(píng)價(jià)一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（三）現(xiàn)狀及作用評(píng)價(jià)（續(xù)）2、成效——樹立了大就業(yè)理念，發(fā)揮金融杠桿作用，全省社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，增強(qiáng)了全社會(huì)吸納就業(yè)再就業(yè)能力；——著眼于制度建設(shè)，不斷完善操作辦法，簡化貸款程序，開通了下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的綠色通道；——發(fā)揮部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)作用，及時(shí)處理工作中的新情況、新問題，推動(dòng)了全省小額擔(dān)保貸款工作的開展；——努力創(chuàng)新機(jī)制，提高服務(wù)水平，加大了為下崗失業(yè)人員金融服務(wù)的力度。12/3/202262一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（三）現(xiàn)狀及作用評(píng)價(jià)（一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（三）現(xiàn)狀及作用評(píng)價(jià)（續(xù)）3、問題：——銀行商業(yè)化運(yùn)作與政策性業(yè)務(wù)的矛盾問題；——地方財(cái)力的問題；——貸款風(fēng)險(xiǎn)的問題；——?jiǎng)趧?dòng)密集型小企業(yè)擔(dān)保抵押難的問題。12/3/202263一、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展歷程與作用（續(xù)）（三）現(xiàn)狀及作用評(píng)價(jià)（二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理

（一）小額擔(dān)保貸款基本要素（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（三）小額擔(dān)保貸款的管理（四）有關(guān)貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)政策

12/3/202264二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理

（一）小額擔(dān)保貸款基本要素1、貸款對(duì)象及條件2、貸款用途3、貸款額度4、貸款期限5、貸款利率12/3/202265二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（一）小額擔(dān)保貸款基本要素

對(duì)象：在法定勞動(dòng)年齡以內(nèi)，具備一定創(chuàng)業(yè)能力和具有創(chuàng)業(yè)愿望，符合下列條件之一，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)的，其自籌資金不足的部分，在貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的前提下，可以向商業(yè)銀行申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款：

（1）持《就業(yè)失業(yè)登記證》人員；（2）城鎮(zhèn)軍隊(duì)退役人員；（3）大中專畢業(yè)生；（4）失地農(nóng)民；（5）返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民。個(gè)人類1、貸款對(duì)象及條件12/3/202266二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

1、貸款對(duì)象及條件（續(xù)）個(gè)人類

條件：（1）經(jīng)工商部門登記注冊(cè)；（2）有固定的經(jīng)營場地和一定的自有資本金；（3）從事的經(jīng)營項(xiàng)目必須符合國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策規(guī)定；（4）自籌資金不低于項(xiàng)目所需資金的40%；（5）無不良記錄、信用良好；（6）原則上應(yīng)通過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證。12/3/202267二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）1、貸款對(duì)象二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

企業(yè)類1、貸款對(duì)象及條件（續(xù)）對(duì)象：符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)（除廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧以及其他國家產(chǎn)業(yè)政策不予鼓勵(lì)的企業(yè)外），當(dāng)年新招用符合小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上的；可以向商業(yè)銀行申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。12/3/202268二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）企業(yè)類1、貸二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

1、貸款對(duì)象及條件（續(xù)）企業(yè)類

條件：（1）經(jīng)工商、稅務(wù)部門登記注冊(cè)；（2）有固定的經(jīng)營場地和一定的自有資本金；（3）從事的經(jīng)營項(xiàng)目必須符合國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策規(guī)定；（4）具備還貸能力；（5）與當(dāng)年新招用符合小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員簽定1年以上期限勞動(dòng)合同，并為其繳納了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。12/3/202269二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）1、貸款對(duì)象二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（一）小額擔(dān)保貸款基本要素（續(xù)）2、貸款用途——只能用于符合貸款條件的人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或其合伙經(jīng)營實(shí)體及勞動(dòng)密集型小企業(yè)的開辦經(jīng)費(fèi)和流動(dòng)資金貸款。12/3/202270二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（一）小額擔(dān)保貸款基本要素（續(xù)）3、貸款額度

——個(gè)人：5萬元/人（合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和經(jīng)營項(xiàng)目適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，可按吸納人員的人數(shù)和人均5萬元以內(nèi)的額度發(fā)放貸款，最高不超過50萬元）；——?jiǎng)趧?dòng)密集型小企業(yè)：根據(jù)其實(shí)際招用人數(shù)，合理確定貸款額度，最高不超過人民幣200萬元。12/3/202271二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（一）小額擔(dān)保貸款基本要素（續(xù)）4、貸款期限

最長不超過2年。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，經(jīng)縣級(jí)以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核同意，商業(yè)銀行可按照相關(guān)規(guī)定展期1次，展期期限不得超過1年?！岸钨J款”：對(duì)信用記錄好、貸款按期歸還，貸款使用效益好的借款人，可給予二次貸款。12/3/202272二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

5、貸款利率（一）小額擔(dān)保貸款基本要素（續(xù)）

自2008年1月1日起，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公布的同期限同檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款可由經(jīng)辦銀行和借款企業(yè)在中國人民銀行規(guī)定的利率范圍內(nèi)協(xié)商確定。

12/3/202273二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）5、貸款利率二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序1、貸款申請(qǐng)與推薦2、貸款資格審查3、項(xiàng)目評(píng)審4、辦理擔(dān)保手續(xù)5、貸款發(fā)放12/3/202274二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序1、貸款申請(qǐng)與推薦

符合貸款條件的個(gè)人，需持相關(guān)證件和證明，向本人所在地社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)中心或鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障服務(wù)站提出申請(qǐng)，并填寫《促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》。街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障服務(wù)站初審后向縣級(jí)以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦。

符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，填寫《勞動(dòng)密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》，向縣級(jí)以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。12/3/202275二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（續(xù)）2、貸款資格審查

對(duì)個(gè)人，擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)社區(qū)、街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障服務(wù)站的推薦意見，按辦法規(guī)定的貸款對(duì)象及條件進(jìn)行資格審查；

對(duì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)申請(qǐng)，按辦法規(guī)定的貸款對(duì)象及條件進(jìn)行資格審查，并報(bào)同級(jí)財(cái)政部門復(fù)審。12/3/202276二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（續(xù)）2、貸款資格審查（續(xù)）

審查依據(jù)：申請(qǐng)人按要求提供的各類資料（個(gè)人7項(xiàng)，企業(yè)9項(xiàng)）；

主要審查內(nèi)容：一是貸款對(duì)象是否符合條件；二是貸款用途符合條件；三是擔(dān)保抵押條件（反擔(dān)保情況）。

12/3/202277二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（續(xù)）3、項(xiàng)目評(píng)審擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織有關(guān)人員對(duì)申請(qǐng)人就業(yè)再就業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)審，評(píng)審主要考慮因素：項(xiàng)目的可行性，貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。評(píng)審確認(rèn)后，在《貸款申請(qǐng)審批表》上簽署意見，并提供《促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目評(píng)審意見書》。12/3/202278二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（續(xù)）4、辦理擔(dān)保手續(xù)符合條件的個(gè)人和勞動(dòng)密集型小企業(yè)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出擔(dān)保申請(qǐng)，提交相關(guān)材料，主要包括《貸款申請(qǐng)審批表》、《促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目評(píng)審意見書》以及提供反擔(dān)保的有關(guān)證明材料。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收到擔(dān)保申請(qǐng)10個(gè)工作日內(nèi)提出是否同意擔(dān)保的審定意見，同意擔(dān)保的出具擔(dān)保書。12/3/202279二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（續(xù)）4、辦理擔(dān)保手續(xù)（續(xù)）反擔(dān)保的有關(guān)政策：

A、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求申請(qǐng)人提供的反擔(dān)保額度不得超過實(shí)際貸款總額的30%；B、擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)盡可能降低反擔(dān)保門檻；12/3/202280二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（續(xù)）4、辦理擔(dān)保手續(xù)（續(xù)）反擔(dān)保的有關(guān)政策（續(xù)）：

C、三類申請(qǐng)人免除反擔(dān)保：一是取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證，有創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目且已經(jīng)縣級(jí)以上勞動(dòng)保障部門評(píng)審?fù)ㄟ^；二是本人無不良信用記錄（個(gè)人征信證明、所在社區(qū)評(píng)估出具的信用證明；無不良記錄包括近5年內(nèi)在公安部門無不良記錄，在工商、稅務(wù)部門無不良記錄，在街道社區(qū)無不良記錄，在民間借貸中無不良記錄）；三是有5人以上符合小額擔(dān)保貸款條件的人員提供聯(lián)保的；D、鼓勵(lì)利用小額擔(dān)保貸款基金為勞動(dòng)密集型小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。12/3/202281二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）（二）小額擔(dān)二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（二）小額擔(dān)保貸款的辦理程序（續(xù)）5、貸款發(fā)放經(jīng)辦銀行須自收到貸款申請(qǐng)之日起，于10個(gè)工作日內(nèi)完成貸款調(diào)查、審查手續(xù)，符合貸款條件的，及時(shí)發(fā)放貸款；不符合貸款條件的，及時(shí)反饋并說明原因。12/3/202282二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）（二）小額擔(dān)二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理1、機(jī)構(gòu)及職責(zé)劃分2、過程管理要素3、風(fēng)險(xiǎn)管理要求12/3/202283二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理1、機(jī)構(gòu)及職責(zé)劃分各部門明確分工，各司其職，各負(fù)其責(zé)，同時(shí)加強(qiáng)協(xié)作，形成合力。

執(zhí)行主體主要三類機(jī)構(gòu)：街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障服務(wù)站或社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)中心、就業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)所設(shè)立的小額擔(dān)保貸款信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行。

勞動(dòng)保障服務(wù)站職責(zé)：貸款初審、推薦上報(bào)、定期回訪、協(xié)助調(diào)查、幫助催收、信用社區(qū)創(chuàng)建。12/3/202284二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理（續(xù)）1、機(jī)構(gòu)及職責(zé)劃分（續(xù)）

擔(dān)保機(jī)構(gòu)職責(zé)：政策宣傳、資格審查、項(xiàng)目評(píng)審、辦理擔(dān)保、協(xié)調(diào)落實(shí)擔(dān)保資金和貼息資金、負(fù)責(zé)貸款回收、參與呆壞帳確認(rèn)和核銷。

商業(yè)銀行職責(zé)：發(fā)放貸款、建立健全信貸檔案、貸后檢查、貸款追償及呆壞帳處理。12/3/202285二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理（續(xù)）2、過程管理要素1）貸前調(diào)查主要由勞動(dòng)保障服務(wù)站及擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行，審查要點(diǎn)為貸款人背景的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性。

2）貸中審查主要集中體現(xiàn)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目評(píng)審上，審查要點(diǎn)為貸款項(xiàng)目的可行性、風(fēng)險(xiǎn)的可控性。商業(yè)銀行不對(duì)單筆貸款進(jìn)行評(píng)審，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保合同限額內(nèi)依據(jù)其出具的擔(dān)保書放款。12/3/202286二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理（續(xù)）2、過程管理要素（續(xù)）

3）貸后檢查經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及勞動(dòng)保障服務(wù)站三級(jí)聯(lián)動(dòng)，共同進(jìn)行貸后管理，加強(qiáng)回訪檢查，創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、監(jiān)督用途，防范風(fēng)險(xiǎn)。12/3/202287二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理（續(xù)）3、風(fēng)險(xiǎn)管理要求1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立貸款擔(dān)?；饘ｉT帳戶，單獨(dú)核算；2）小額擔(dān)保貸款責(zé)任余額不得超過存儲(chǔ)在經(jīng)辦銀行的小額擔(dān)?；鹩囝~的5倍；3）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對(duì)達(dá)不到免反擔(dān)保條件的申請(qǐng)人，應(yīng)采取適當(dāng)反擔(dān)保措施；12/3/202288二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理（續(xù)）3、風(fēng)險(xiǎn)管理要求（續(xù)）4）擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)經(jīng)辦銀行小額擔(dān)保貸款代償率達(dá)到20%時(shí)，應(yīng)暫停該行相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)，并與該行協(xié)商采取進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。經(jīng)辦銀行待擔(dān)保基金經(jīng)清償降低貸款不良率達(dá)到要求后，再恢復(fù)受理貸款申請(qǐng)。貸款到期不能歸還至擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代償責(zé)任之間的期限，最長不超過3個(gè)月。12/3/202289二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）二、現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款的政策解讀與實(shí)施管理（續(xù)）

（三）小額擔(dān)保貸款的管理（續(xù)）3、風(fēng)險(xiǎn)管理要求（續(xù)）5）擔(dān)保機(jī)構(gòu)每年按照發(fā)放小