第三方支付與銀行的關系分析

1、目錄一、第三方支付和銀行的對照（一）第三方支付相關于銀行的優(yōu)勢3（二）銀行相對于第三方支付的優(yōu)勢4二、第三方支付對銀行業(yè)務的阻礙和增進（一）第三方支付對銀行業(yè)務的阻礙4（二）第三方支付對銀行業(yè)務的增進5三、銀行在第三方支付中的作用為第（一）銀行與第三方支付平臺的互通能夠確認買家的支付能力，三方支付提供擔保5（二）為第三方支付平臺提供技術支持6（三）為第三方支付平臺的支付業(yè)務進行結算四、總結第三方支付與銀行的關系分析摘 要：隨著人們在網上消費的日趨活躍，第三方支付交易額成倍增加。隨著第三方支付的進展與完善，第三方支付與銀行業(yè)務的重疊面也愈來愈大。第三方支付方式對銀行交易產生的阻礙慢慢顯現，本文通

2、過研究了第三方支付和網上銀行和二者在進展中的關系，提出二者只有確信合理的利潤分派模式，才能取得共贏，才能加速整個電子商務的成熟化和標準化。關鍵詞：第三方支付 銀行 共贏隨著電子商務在中國國內的迅速進展， 網購成為一種新的購物方式，并受到 許多消費者的喜愛和追捧。網購的繁榮增進了網上支付業(yè)務的誕生和進展，于是第三方支付平臺應運而生。第三方支付平臺是一些和產品所在國家和國外各大簽 約、并具有必然實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。依照易觀國際產業(yè)數據庫發(fā)布的 中國第三方支付市場藍皮書 顯示，中國第三方支付 市場通過10年的進展，年度交易規(guī)模已經接近6000億，成為中國金融支付體系 中

3、重要的組成部份，也是中國互聯網經濟高速進展的底層支撐力量和進一步進展 的推動力。第三方支付平臺的迅速進展是不是要挾到了銀行？第三方支付的做大做強 對銀行業(yè)務的進展來講究竟是有力的推力仍是壯大的阻力？筆者將就以下幾點 對第三方支付與銀行的關系進行探討。一、第三方支付和銀行的對照（一）第三方支付相關于銀行的優(yōu)勢艾瑞咨詢數據顯示，2020年第三季度中國網上支付市場交易額達到 2482億 元。第三方網上支付市場交易規(guī)模中，支付寶市場份額在2020年第三季度進一步擴大，占比達到繼續(xù)維持市場第一的位置；財付通、快錢別離以 聽口頜市 場份額位居第二、三位；而匯付天下以 %勺市場份額居第四位。第三方支付平臺

4、之因此成為大多數網絡購物者所選擇的支付方式， 主若是因為第三方支付具有以 下幾個優(yōu)勢：1、獨立的、公正的第三方支付平臺第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信譽作 為其信譽依托，但不附屬于任何一家銀行，也獨立于其效勞對象-商戶和消費者。 是一種相對公正的第三方支付平臺。2、快捷方便的小額支付工具網上交易的便利和較低的交易本錢，增進了許多小金額產品的交易和支付： 如電話、充值等。尤其是B2d電子商務，有支付金額小、支付頻繁等特點。通 過第三方支付，任一商戶只要與某一家支付效勞企業(yè)完成技術鏈接，形成一套結算、收費操縱風險的流程，就能夠夠同意該支付企業(yè)所聯接的成百上千家銀行 的

5、客戶支付了。第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網上購物加倍速捷、便 利。在實現支付的中介功能具有降低社會交易本錢和提高交易效率的作用。3、利潤低、本錢低的支付手腕第三方支付平臺手續(xù)費標準統(tǒng)一，手續(xù)費收取標準彈性強于銀行卡。第三方 支付經營者為了適應市場競爭需要， 爭奪客戶群體，降低手續(xù)費收取標準，結算 周期可依照商戶需求設定，效勞加倍人性化。而銀行卡手續(xù)費收取標準剛性較強、 浮動有限，系統(tǒng)內銀行卡轉賬收費一樣在 流右，跨行轉賬手續(xù)費標準約1%且 銀行的手續(xù)費、結算周期各家不一。但利用支付寶等第三方支付工具在網上購物 付款

6、是不收取任何手續(xù)費的。（二）銀行相對于第三方支付的優(yōu)勢1、銀行已經形成完善的盈利模式，而第三方支付的盈利能力尚不強銀行顯現的時刻較早，在連年的實踐體會中已經形成了自己獨具一格的盈利 模式。且人們對銀行效勞的依托性也專門大，大多數人日常生活中的存款、貸款、 轉賬和匯款等業(yè)務仍是在銀行進行。銀行通過發(fā)放貸款形成的存貸差形成利潤， 靠提供結算效勞或銀行信譽形成的手續(xù)費收入來盈利。而第三方支付企業(yè)為取得 用戶和流量，有的乃至不吝零利潤或負利潤去吸引商戶， 使行業(yè)顯現了明顯的價 錢戰(zhàn)。由于目前大多數第三方支付平臺仍是靠收取支付手續(xù)費，價錢戰(zhàn)使短時間內大多數第三方支付商在盈虧平穩(wěn)下勉強經營。二、銀行的專業(yè)

7、性質較強，第三方支付歸根結底仍是在依附著銀行生存支付平臺賬戶資金的流動依托于銀行，客戶的錢要存到第三方支付那兒去， 必需依托于銀行。由于缺乏認證系統(tǒng)，為了支付信息的平安，第三方支付平臺必 需依托銀行的專業(yè)技術。第三方支付只是起到中介和信譽保證的作用，并非能保 證網上支付信息不被盜取，這必需依托于銀行的網絡專有技術。3、與第三方支付相較，銀行的公信力較好、平安性較高我國銀行多由政府控股，進展歷史較久，們對銀行較為信任。且銀行的平安 性較高，相較于還算新鮮事物的第三方支付來講， 人們更安心將自己的資產交與 銀行。且目前，國內的第三方支付公司進入門坎不高，國家也沒有進行嚴格的資質審查，大量的小支付公

8、司不斷顯現，使得人們利用第三方支付的風險明顯加 大。二、第三方支付對銀行業(yè)務的阻礙和增進（一）第三方支付對銀行業(yè)務的阻礙一、減弱銀行支付功能第三方支付整合了銀行卡網上交易資源，并通過技術手腕和營銷策略不斷擴 大市場份額。如支付寶目前與85%U上的網上商戶成立了網上支付往來業(yè)務網上 購物直接用銀行卡劃款的網上購物者不斷減少， 擠壓銀行網上交易空間，在網上 支付業(yè)務進展進程中，銀行一部份交易量被第三方支付取而代之，銀行網上支付 地位慢慢降低。2、對銀行轉賬業(yè)務的阻礙轉賬業(yè)務是銀行要緊業(yè)務之一，但第三方支付推出的網上優(yōu)惠匯款對銀行轉 賬存在必然沖擊，即在必然金額范圍內匯款不收取手續(xù)費， 這將阻礙低端

9、客戶利 用銀行卡轉賬的踴躍性。與此同時，第三方支付還存在虛假交易漏洞，一些非法 商戶以網上購物為名，辦理超1000元的大額資金轉賬劃款業(yè)務，這些現象將阻 礙銀行卡轉賬業(yè)務的進展。3、對銀行卡功能的挑戰(zhàn)隨著第三方支付進展，銀行卡業(yè)務受到了功能性挑戰(zhàn)：第三方支付擔保付款 模式。盡管貸記類銀行卡具有必然的授信功能， 但并非具有支付擔保功能，而第 三方支付具有必然的擔保付款功能，如支付寶為網上交易兩邊提供收貨后擔保付 款功能，在整個交易進程中，假設顯現網上交易訛詐行為，支付寶具有延期付款 或止付功能，乃至可對交易支付損失進行賠付。（二）第三方支付對銀行業(yè)務的增進1、第三方的資金劃撥和清算歸根到底依托于

10、商業(yè)銀行，不管第三方支付進 展的客戶有多少，資金清算量有多大，但最終都必需依托于銀行，因此第三方支 付的進展增進網上支付的進展最終將增進銀行卡業(yè)務的進展。2、第三方支付的進展增進銀行效勞體系提升。第三方支付和網上銀行、網 上銀聯的區(qū)別確實是效勞的不同化和為客戶量身定做的方式。在國內電子支付業(yè)進展初期，銀行占據主導地位，大型企業(yè)用戶與銀行之間成立支付接口是最要緊 的支付模式。但銀行在處置中小型商戶時顯得力有不及， 于是第三方支付平臺應 運而生，取得了飛速進展。面對第三方支付的進展，為分享網上支付的蛋糕，銀 行也適時推出了網上銀行來提供更好的金融效勞， 這說明第三方支付增進了銀行 提升效勞體系。三

11、、銀行在第三方支付中的作用（一）銀行與第三方支付平臺的互通能夠確認買家的支付能力，為第三方支付提供擔保在電子商務缺乏信譽保證體系的情形下，賣家在接到定單發(fā)貨后能不能順利 收款，成為賣家面對的第一問題。信譽保證體系的缺失成了交易兩邊要解決的首 要問題。而第三方支付的擔保為其起到了彌補的作用，讓賣家能夠安心地交易。 這種擔保的實現要緊來源于第三方支付和銀行的互通，借助銀行來確認買家的信 譽，從而為第三方支付平臺提供了靠得住的保障。 也進一步提高了第三方支付的 信費用。（二）為第三方支付平臺提供技術支持網上支付的平安性要求很高，必需有足夠的技術及資金的支持。第三方支付 平臺由于資金及技術能力的限制很

12、難建設自己的平安和認證系統(tǒng)， 也缺乏足夠的 技術避免網上支付信息被盜取，為了支付信息的平安，它必需依托銀行的專業(yè)技 術和平安交易平臺。（三）為第三方支付平臺的支付業(yè)務進行結算第三方支付平臺的支付業(yè)務進行結算第三方支付企業(yè)的業(yè)務流程不完善， 與 銀行差距專門大，因此第三方支付平臺的支付業(yè)務是完全交給銀行去做的。 像支 付寶、貝寶如此的第三方支付平臺實際上是沒有金融功能的， 支付功能的實現都 必需通過銀行完成。大多數第三方支付平臺并非直接經手和治理來往資金，而是 將其交給銀行來治理。四、總結就目前的形式來看，銀行與第三方支付目前的關系仍然是的合作大于競爭 ， 可是潛在的競爭卻會越演越烈。網上交易者

13、在考慮選擇支付平臺的時候， 不僅會 考慮平臺的經濟便利，更會考慮信譽和平安因素。關于中小客戶的網上支付， 利 用第三方支付平臺的一致的界面就比網上銀行方便，銀行也樂意將不擅長的零碎 中小客戶的支付業(yè)務交出去，而且能夠第三方支付平臺分享手續(xù)費。 可是在爭取 大客戶方面，關于真正的大客戶，銀行仍然有著自己的優(yōu)勢。一些大型企業(yè)專門 是在進行B2B交易時，就更情愿選擇銀行而不是第三方支付平臺交易，因為它們在現實中有自己的信譽體系，貨款放在銀行老是比放在支付平臺靠得住些， 也減 少了手續(xù)費，幸免了第三方平臺顯現倒閉或失信的風險。另外，政策也支持銀行與第三方支付的競爭。 2020年8月30日，央行第二 代

14、支付系統(tǒng)“超級網銀”正式上市，其最大特點確實是能使跨行轉賬、跨行支 付等業(yè)務實現實時到賬，這將給第三方支付機構帶來專門大的壓力。 而現在，第 三方支付也踴躍采取方法以增加競爭力，例如支付寶近期也在走國際化開拓途 徑，已經跟日本、美國、澳大利亞等地的三百多家知名百貨公司談好合作，支持 12種國際貨幣的兌換，第三方支付一旦將此項業(yè)務做大，將會是成為銀行的網 上銀行及網上支付有力的競爭對手?？偟膩碇v，第三方支付平臺和銀行的關系比較微妙。有銀行業(yè)人士坦言， “銀行與第三方支付既是合作又是抵觸?！睆牡谌街Ц镀脚_誕生的那一天起， 它與銀行之間就有著密不可分的聯系，銀行為第三方支付平臺的正常運轉提供了 資

15、金流動通道，而第三方支付平臺的慢慢完善，尤其是為電子商務交易中的生意 兩邊所提供的信譽擔保效勞，極大地推動了我國 C2d電子商務市場的進展，對 銀行支付業(yè)務的進一步完善起到了重要的增進作用， 也為我國以后的B25PB2E? 電子商務市場中的網上銀行支付業(yè)務的進一步推行提供了專門好的借鑒。事實 上，共贏仍然是銀行與支付寶的主旋律。網上支付市場仍是需要第三方支付與網 上銀行兩邊一起的推動進展，二者的合作對整個支付行業(yè)來講超級重要。二者的 關系只有是合作大于競爭，才能保障網上支付市場的快速進展，才能迎來一個共 贏的局面。第三方支付和銀行應找到新的共贏點，繼續(xù)攜手同行。注釋：B2C： Business to Consumer ,是的一種模式，也就是通常說的商業(yè)零售，直接面向銷售 產品和服務。超級網銀：是2009年央行最新的跨銀行網上金融服務產品。通過構建“一點接入、多點對接”的架構，企業(yè)“一站式”網上跨銀行管理?！俺壘W銀”的央行第二代于2010年8月30日正式上線。C2C: Consumer