農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展及其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

1、農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展及其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響摘要：本文主要通過(guò)研究非正規(guī)金融的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀以及特點(diǎn)，分析其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極影響和消極影響，并提出對(duì)發(fā)展非正規(guī)金融的引導(dǎo)政策。中國(guó)經(jīng)濟(jì)一直呈現(xiàn)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，并且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展始終落后于整個(gè)金融體系，所以農(nóng)村金融的發(fā)展受到重點(diǎn)的關(guān)注，農(nóng)村金融的發(fā)展又集中體現(xiàn)在非正規(guī)金融上，非正規(guī)金融很好的補(bǔ)充了正規(guī)金融融資的困難。因此要解決農(nóng)村金融的問(wèn)題，就得合理的處理正規(guī)金融與非正規(guī)金融的關(guān)系積極引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展。關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；農(nóng)村；金融發(fā)展目 錄1.緒論31.1選題的背景及意義31.2國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述31.2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀31.2.2國(guó)外研究

2、現(xiàn)狀41.3正規(guī)金融與非正規(guī)金融的界定42.非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展分析52.1我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展歷程52.1.1 1978年1993年：恢復(fù)起步階段52.1.2 1994年2021 年：調(diào)整階段52.1.3 2021 年至今：政府引導(dǎo)扶持階段52.2我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀52.2.1農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模62.2.2農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸信用62.2.3農(nóng)村非正規(guī)金融的借款用途62.3我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展特點(diǎn)72.3.1不同地區(qū)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的依賴程度不同72.3.2農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸方式存在很大問(wèn)題72.3.3借貸種類不同利率也有很大差異72.3.4農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸利

3、率整體高于正規(guī)金融73.農(nóng)村非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響83.1農(nóng)村非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極影響83.1.1非正規(guī)金融可帶來(lái)雙福利83.1.2促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展結(jié)構(gòu)的改善83.1.3促進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的改善需求93.2農(nóng)村非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的消極影響93.2.1確定自己的程序和規(guī)范93.2.2通過(guò)發(fā)放高利貸形式來(lái)進(jìn)行收入的提高103.2.3活動(dòng)較小、制度不完善104.發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融的建議104.1完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度104.2加大農(nóng)村非正規(guī)金融的覆蓋率114.3制定非正規(guī)金融合法發(fā)展的法律平臺(tái)111.緒論1.1選題的背景及意義中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，現(xiàn)代化背景下“三農(nóng)”問(wèn)題始終被大家所關(guān)注，重中

4、之重的地位一直沒(méi)有被動(dòng)搖過(guò)，連續(xù)幾年中央的一號(hào)文件都將三農(nóng)問(wèn)題放在首位，更加體現(xiàn)了三農(nóng)對(duì)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的重要性。引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的因素有許多，其中最讓人們關(guān)注的就是農(nóng)村金融在整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的影響。根據(jù)三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)遭到前所未有的打擊，這時(shí)候就需要大家對(duì)這個(gè)農(nóng)業(yè)體制進(jìn)行改革，但是改革缺少不了農(nóng)村金融的作用。在我國(guó)農(nóng)村金融中，可分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩種，在正規(guī)金融無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金需求的時(shí)候，如果農(nóng)業(yè)不尋找新資金去支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展將受到巨大的沖擊。政府有的時(shí)候制定的政策很保守，正規(guī)金融很難去滿足所有群體要求，有許多農(nóng)戶得不到資金支持，最后只能去追求非正規(guī)資金。

5、在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛的今天，正規(guī)金融和非正規(guī)金融的融合卻成為了我國(guó)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)難題，然而非正規(guī)金融不但沒(méi)有獲得政府的支持，反而受到諸多的打壓。據(jù)這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)情況，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融在未來(lái)的發(fā)展空間和可能是很大的，同時(shí)要對(duì)非正規(guī)金融的發(fā)展歷程以及對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。1.2國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀自20世紀(jì)90年代起，國(guó)內(nèi)的學(xué)者們就開始研究非正規(guī)金融，但是因?yàn)楹芏鄶?shù)據(jù)來(lái)源不明確，因此只能得出簡(jiǎn)單的理論分析。數(shù)據(jù)來(lái)源于 阮素梅,陳靜. 非正規(guī)金融與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證分析J. 經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2010,12:78-83，主要說(shuō)明非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了非正規(guī)金融的產(chǎn)生。.阮素

6、梅,陳靜（2021）運(yùn)指出，導(dǎo)致正規(guī)金融沒(méi)有顧及到的原因就是由于非公有制經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，這樣才導(dǎo)致去尋找一些正規(guī)金融以外的市場(chǎng)，而農(nóng)村的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生也就是由此引起的。姚佳(2021)的觀點(diǎn)則表示對(duì)待非正規(guī)金融要用公平的態(tài)度，因?yàn)榻鹑隗w系就包括非正規(guī)金融這樣一個(gè)組成部分，它不僅具有正規(guī)金融所沒(méi)有的特點(diǎn)，而且在農(nóng)村非正規(guī)金融要比正規(guī)金融更加有意義。在經(jīng)過(guò)證實(shí)初步探討之后，國(guó)內(nèi)的一些學(xué)者 總結(jié)出關(guān)于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，其中王鳳霞,歐真真(2021)指出，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是與經(jīng)濟(jì)活躍程度有關(guān)的，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)越少，顧國(guó)星(2021)總結(jié)出，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增

7、長(zhǎng)是相輔相成的。1.2.2國(guó)外研究現(xiàn)狀在上個(gè)世紀(jì)60年代，Patrick(1966)就繪制出了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的邏輯圖，而且還總結(jié)出了供給和需求在金融發(fā)展中的關(guān)系和區(qū)別，緊接著戈德史密斯(1969)就提出了相關(guān)比率，也就是判斷一國(guó)金融發(fā)展的主要指標(biāo)，而且是唯一的指標(biāo)。Mahmoud和Peter(2021 )通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查指出，雖然在規(guī)模上，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比不上正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是在靈活性上，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。Kellee(2021)通過(guò)研究非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)?？偨Y(jié)出，非正規(guī)機(jī)融機(jī)構(gòu)的信貸比例占5成以上。J.Howard和M.Jones(2021)指出，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)方

8、面應(yīng)該學(xué)習(xí)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)。國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金(IFAD，2021)通過(guò)一份報(bào)告指出，現(xiàn)在農(nóng)村的人民借貸渠道多數(shù)是通過(guò)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而且是正規(guī)金融金融機(jī)構(gòu)的四倍，而Tang(2021)通過(guò)調(diào)查顯示，臺(tái)灣企業(yè)的借款有1/3是通過(guò)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借來(lái)的。1.3正規(guī)金融與非正規(guī)金融的界定正規(guī)金融是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動(dòng)。目前,我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。非正規(guī)金融是對(duì)應(yīng)于正規(guī)金融的一種稱呼，如果將受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)督的部分金融活動(dòng)或組織，叫做正規(guī)金融，

9、則一切發(fā)生在中央貨幣當(dāng)局或金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)督之外的金融交易、貸款和存款則稱為非正規(guī)金融。世界銀行對(duì)非正規(guī)金融的定義是，沒(méi)有被央行和相關(guān)部門控制或監(jiān)管的金融活動(dòng)。正規(guī)金融與非正規(guī)機(jī)構(gòu)聯(lián)結(jié)是通過(guò)在兩者之間建立某種合作關(guān)系，在提升自身利益的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)邊界的擴(kuò)展。長(zhǎng)期以來(lái),發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融改革的兩種思路市場(chǎng)化和政府補(bǔ)貼性均被實(shí)踐否定。隨著正規(guī)金融和非正規(guī)金融的日益變化，它們出現(xiàn)的交接越來(lái)越多，由此出現(xiàn)了農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的概念，以此反映正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的共贏關(guān)系。隨著實(shí)際需求的發(fā)展，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐漸也具有與正規(guī)金融的職能，在此基礎(chǔ)上與正規(guī)金融實(shí)現(xiàn)聯(lián)結(jié)。2.非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展

10、分析2.1我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展歷程根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展來(lái)看，目前我國(guó)農(nóng)村金融改革經(jīng)歷了恢復(fù)起步階段、調(diào)整階段和政府引導(dǎo)扶持階段，在每一個(gè)階段都體現(xiàn)了國(guó)家政策的支持，表明國(guó)家對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的重視。2.1.1 1978年1993年：恢復(fù)起步階段非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的恢復(fù)離不開農(nóng)業(yè)的發(fā)展，國(guó)務(wù)院于1982年就恢復(fù)中斷了23年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目的就是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展，這樣的政策的實(shí)施，同樣給非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了契機(jī)，農(nóng)業(yè)要發(fā)展就得需要資金，這樣就出現(xiàn)了許多的民間借貸，使得民間借貸在這段時(shí)間十分的活躍，這種民間借貸帶動(dòng)的并不只是借貸業(yè)的發(fā)展，而是帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村金融的進(jìn)步。1984年中央一號(hào)文件指出：“

11、允許農(nóng)民和集體的資金自由地或有組織地流動(dòng)”，此文件的下發(fā)使得農(nóng)村資金更加充足，資金更加具有流動(dòng)性，加速了非正規(guī)金融的形成。2.1.2 1994年2021 年：調(diào)整階段在調(diào)整階段，銀行機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)較大的改變，合作性金融、政策性金融分別與商業(yè)性金融分離，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立，促使農(nóng)信分離出來(lái)，而對(duì)農(nóng)行的商業(yè)化改革，也讓它逐漸撤離農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的融資變得更加困難。國(guó)家所持有商業(yè)銀行近年來(lái)商業(yè)化的程度不斷加強(qiáng)著，已經(jīng)慢慢遠(yuǎn)離農(nóng)村，農(nóng)發(fā)行一般都可以有一定轉(zhuǎn)變的，表現(xiàn)為由綜合性變成單一行，農(nóng)信社不斷進(jìn)行制度改革，農(nóng)村大力去整頓合作資金，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不斷弱化，農(nóng)村在金融方面調(diào)控能力下降。2.1.3 202

12、1 年至今：政府引導(dǎo)扶持階段在這時(shí)間內(nèi)，農(nóng)信社在農(nóng)村的金融體系中地位很高，金融改革的主力軍表現(xiàn)非常明顯。農(nóng)行在農(nóng)村商業(yè)化該怎么樣去改革受到人們關(guān)注，農(nóng)發(fā)行在不斷尋求自己發(fā)展路子。銀行內(nèi)部加大對(duì)農(nóng)村所需金融資金投入，農(nóng)村在未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)金融競(jìng)爭(zhēng)會(huì)走向多元化。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，五個(gè)中央一號(hào)文件都對(duì)此政策提供了支持，得到了較好的發(fā)展。2.2我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀目前，我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括自由借貸、銀背、私人錢莊、典當(dāng)業(yè)信用、民間集資和其他民間借貸組織，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多樣化，而且形式也千差萬(wàn)別，但最終可以將農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)劃分為三個(gè)層次：一是農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體

13、之間的無(wú)息借貸；二是有息甚至高息的農(nóng)村民間借貸；三是以農(nóng)村分正規(guī)金融組織為中介的融資活動(dòng)。2.2.1農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模 據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)2.1億個(gè)農(nóng)民家庭中，大約只有0.9億從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，剩下的農(nóng)戶要獲得貸款都是從民間借貸取得。2021年每個(gè)農(nóng)戶累計(jì)借入款為2150元，其中約1500元來(lái)自民間借貸，占總借入款的69%。按照2億農(nóng)民計(jì)算，2021年農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款額高達(dá)3000億元，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款額僅僅只有1300億元。同時(shí)據(jù)統(tǒng)計(jì)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款額也在逐年增長(zhǎng)，從2021 年的1930億元增長(zhǎng)至2021 年的2580億元，直至2021年的3000億元數(shù)據(jù)來(lái)源于 陳錫文

14、.資源配置與中國(guó)農(nóng)村發(fā)展J.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2014/01，通過(guò)這組數(shù)據(jù)，我們了解到分正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)展規(guī)模是逐漸擴(kuò)大，貸款額也是不斷增加。由此可以得出，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的規(guī)模不斷擴(kuò)大，甚至對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。2.2.2農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸信用借貸信用主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是信用方式，主要有口頭約定和立字為據(jù)兩種，在這兩種方式中往往會(huì)出現(xiàn)證明人或第三方保證人作為擔(dān)保。這是非正規(guī)金融形成的獨(dú)特的特點(diǎn)，它的信用一般是建立在熟人的基礎(chǔ)之上，信息不對(duì)稱的問(wèn)題不是很嚴(yán)重，而且雙方能夠彼此信任。因此在農(nóng)村非正規(guī)金融中很少出現(xiàn)規(guī)范的合同形式，更多的是形成自我從執(zhí)行的默契；二是信用額度，在

15、農(nóng)村地區(qū)的信貸主要以小額信貸（5000元以下）為主，這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)追求規(guī)模效益是相悖的，零散的小額信貸只會(huì)增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的管理成本，在這種情況下非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)就凸現(xiàn)出來(lái)，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、靈活且成本較低；三是信貸期限，民間借貸的期限沒(méi)有作嚴(yán)格的要求，農(nóng)戶在發(fā)生借貸以后沒(méi)有嚴(yán)格的還款期，大家遵循的原則：是借方有錢時(shí)再還，或者貸方需要錢時(shí)再還。因此，民間借貸有緩和余地，可延期借貸。2.2.3農(nóng)村非正規(guī)金融的借款用途農(nóng)戶的借款用途是多方面的，但主要以生活性借貸為主，生產(chǎn)性借貸更多的是用于非農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)投入，這反映當(dāng)前農(nóng)業(yè)的比較收益較低，因此要增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要應(yīng)依靠發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。根據(jù)農(nóng)村非正

16、規(guī)金融的借款用途，我們可以得到啟示，要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，就得從發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)著手，這也正符合國(guó)家號(hào)召的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸轉(zhuǎn)變，向非農(nóng)經(jīng)濟(jì)靠攏，發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)附加值，使投入資金得到更大的回報(bào)。2.3我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展特點(diǎn)2.3.1不同地區(qū)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的依賴程度不同非正規(guī)金融是我國(guó)金融發(fā)展中的一朵奇葩，具有自己獨(dú)特特征，非正規(guī)金融投入上我國(guó)東部明顯比西部、中部高。每個(gè)地方的地域色彩有所差異，表現(xiàn)形式也變得多樣化，在我國(guó)有些地方民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非?？欤踔脸^(guò)當(dāng)?shù)胤钦?guī)金融發(fā)展規(guī)模。在我國(guó)不同地域非正規(guī)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)依賴程度上有所不同，在兩方面可以看得出來(lái)：一、在我國(guó)

17、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高地區(qū)活躍指數(shù)比較高的是非正規(guī)經(jīng)濟(jì)。二、離城鎮(zhèn)越遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村比靠近鄉(xiāng)村地區(qū)非正規(guī)指數(shù)高。2.3.2農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸方式存在很大問(wèn)題農(nóng)村領(lǐng)域人們交流也非常頻繁，在非正規(guī)金融中簽約的人都也是經(jīng)常交流的人很多時(shí)候他們都會(huì)拿這些非正規(guī)金融去搞建設(shè)，比如，住房、創(chuàng)業(yè)園、廠房。盡管借貸數(shù)量少，但是卻有很大靈活性，融資利用轉(zhuǎn)化率得到了很快的滿足。盡管非正規(guī)金融有一定好處，但是卻也有不足，最為直接的就是它的審核比較寬松，借款和貸款人沒(méi)有嚴(yán)格辦理程序，在事后容易導(dǎo)致糾紛，假如在借貸過(guò)程中借款人逃跑了貸款得不到合理法律保證自己把資金的收回。2.3.3借貸種類不同利率也有很大差異 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到前所未有

18、發(fā)展，導(dǎo)致很多非正規(guī)金融借貸活動(dòng)不僅僅表現(xiàn)在消費(fèi)上，逐年帶有投資色彩，對(duì)于消費(fèi)方面所取的利率是比較低的，但是用于生產(chǎn)的是很高，盡管如此有些小企業(yè)也會(huì)借貸大額數(shù)量資金來(lái)搞發(fā)展并取得相應(yīng)利益。在貸款投資上，正規(guī)金融能給農(nóng)村的資金支持是很少的，畢竟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體相對(duì)落后，對(duì)于資金安全沒(méi)有保障，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會(huì)選擇承擔(dān)這樣的資金風(fēng)險(xiǎn)，而非正規(guī)金融卻愿意以一個(gè)高利率進(jìn)行放款，這也是因?yàn)榻栀J種類的不同、所面臨或承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同，所以在貸款利率上會(huì)出現(xiàn)很大的差異。2.3.4農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸利率整體高于正規(guī)金融自2021年以來(lái)，央行總共進(jìn)行了6次降息，貸款利息從6.56%降到了4.85%，降幅是-0.27%。

19、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率一降在降，幾近歷史最低點(diǎn)，但農(nóng)戶想從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)順利融資，卻仍然是個(gè)問(wèn)題，所以農(nóng)戶不得不尋求非正規(guī)金融渠道進(jìn)行融資，但是融資利率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，一般是標(biāo)準(zhǔn)利率的3至5倍，有些甚至更高，雖然央行所規(guī)定的民間合法利率是不超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)利率的4倍，但是農(nóng)戶對(duì)資金有急切的需求，所以不得不通過(guò)這種不正規(guī)的借貸方式進(jìn)行融資，即使需要支付較高的利率費(fèi)用。3.農(nóng)村非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響3.1農(nóng)村非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極影響3.1.1非正規(guī)金融可帶來(lái)雙福利非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用表現(xiàn)為：一是解決了農(nóng)村中小企業(yè)的融資問(wèn)題。因?yàn)檎?guī)金融主要服務(wù)于國(guó)有的大型企業(yè)，很少會(huì)為農(nóng)

20、村中小企業(yè)提供融資，所以非正規(guī)金融的存在相對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)顯得尤為重要，為中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了資金的支持。二是對(duì)正規(guī)金融的發(fā)展有一定的激勵(lì)作用。非正規(guī)金融的市場(chǎng)交易沒(méi)有正規(guī)金融市場(chǎng)交易的繁瑣流程，操作相對(duì)簡(jiǎn)易，信息獲取也比較容易且信息獲得的成本較低，這些使得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作績(jī)效更加出色。非正規(guī)金融可以為農(nóng)民提供他們便利，同時(shí)也給企業(yè)帶去福利，它們共同發(fā)展有利于整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國(guó)目前各種金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款比例不管是從數(shù)量上還是從質(zhì)量上都存在著一定的問(wèn)題，主要是因?yàn)橹袊?guó)目前的一些國(guó)有銀行只為了追求自己利益的最大化實(shí)現(xiàn)而忽略了對(duì)農(nóng)村地區(qū)對(duì)銀行貸款的需求。目前農(nóng)村金融需求呈

21、現(xiàn)出短期沒(méi)有抵押的一種資金需求，但是一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供給客戶的條件相對(duì)較高，農(nóng)村的客戶無(wú)法達(dá)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)所以不能通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)來(lái)進(jìn)行貸款申請(qǐng)，然而一些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村客戶的貸款申請(qǐng)條件相對(duì)較低，能夠得到農(nóng)村以及中小企業(yè)資金緊張時(shí)貸款的申請(qǐng)，所以說(shuō)非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村的金融市場(chǎng)建設(shè)以及促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展作出了重大的推動(dòng)作用。3.1.2促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展結(jié)構(gòu)的改善中國(guó)農(nóng)村當(dāng)中有很多的村辦企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)，這些企業(yè)的規(guī)模相對(duì)較小，根本不能通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的申請(qǐng)條件，所以他們只能通過(guò)向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的方式來(lái)解決企業(yè)巨大的資金不足問(wèn)題，在得到充足資金后，企業(yè)才能進(jìn)行

22、產(chǎn)品升級(jí)和換代，以此占領(lǐng)市場(chǎng)，給自己一個(gè)更加有利的生存空間，使企業(yè)在市場(chǎng)中處于不敗的地位。目前社會(huì)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出資本密集型與技術(shù)密集型兩種產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展的情況，中小企業(yè)能夠根據(jù)農(nóng)村過(guò)剩的勞動(dòng)力提供較多的工作崗位有力的推動(dòng)了農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)的升級(jí)和轉(zhuǎn)變。3.1.3促進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的改善需求非正規(guī)金融沒(méi)有完善的法律支撐，缺少經(jīng)濟(jì)制度的規(guī)制，所以存在較為嚴(yán)重的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這種系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)帶去一些經(jīng)濟(jì)損失。一是內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)大。非正規(guī)金融一直以來(lái)都沒(méi)有一個(gè)規(guī)范的組織制度,內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理也是雜亂無(wú)章,同時(shí)缺少有效的外部監(jiān)管和法律約束,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大就理所當(dāng)然了。二是非正規(guī)金融市場(chǎng)占有率過(guò)大。非正規(guī)金融都是通

23、過(guò)高利率進(jìn)行貸款業(yè)務(wù),高利率就會(huì)導(dǎo)致大量的資金流入非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到有效的資金流，從而造成資金分流，造成資金的短缺，國(guó)家的宏觀調(diào)控得不到有效的實(shí)施，正規(guī)金融沒(méi)有資金作為保障也處于空窗期，同時(shí)因非正規(guī)金融的無(wú)序和不規(guī)范也將加大風(fēng)險(xiǎn)的累積，這樣不僅不會(huì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還會(huì)抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更加實(shí)用，能夠滿足農(nóng)戶的更多實(shí)際需求，因此受到廣大農(nóng)戶的追捧，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存在也給正規(guī)金融帶去壓力，增強(qiáng)兩者之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)政府針對(duì)中國(guó)農(nóng)村問(wèn)題，在三農(nóng)問(wèn)題上加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)工作的開展，政府希望能夠借助這種新型的農(nóng)村機(jī)構(gòu)代替正規(guī)機(jī)構(gòu)所面

24、臨的各種農(nóng)村問(wèn)題，主要是根據(jù)中國(guó)農(nóng)村目前存在的中小企業(yè)以及村鎮(zhèn)企業(yè)資金不足的問(wèn)題，希望可以借助這種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的貸款來(lái)幫助這些企業(yè)實(shí)現(xiàn)升級(jí)轉(zhuǎn)型，雖然這些新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著很大的差異，但是兩種金融機(jī)構(gòu)能夠針對(duì)農(nóng)村面臨的各種金融問(wèn)題進(jìn)行明確的劃分與處理，改善了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況為農(nóng)村的新城鎮(zhèn)化建設(shè)做出了重大的貢獻(xiàn)。3.2農(nóng)村非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的消極影響3.2.1確定自己的程序和規(guī)范目前中國(guó)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在貸款發(fā)放不合理，內(nèi)部控制制度不完善，工作人員整體素質(zhì)不高的問(wèn)題，沒(méi)有主管部門對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管，很容易造成非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等沒(méi)有做到對(duì)貸款申請(qǐng)人

25、的信譽(yù)評(píng)價(jià)，直接給貸款人發(fā)放貸款導(dǎo)致貸款人無(wú)法償還貸款的情況發(fā)生，這種情況一旦發(fā)生會(huì)給非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，并且對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)也造成一定的損害。3.2.2通過(guò)發(fā)放高利貸形式來(lái)進(jìn)行收入的提高有一些不法分子針對(duì)中國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)存在資金短缺的問(wèn)題，發(fā)放高利貸的形式來(lái)獲取最大化利益的實(shí)現(xiàn)，雖然這種高利貸能夠短期的解決企業(yè)資金困難的問(wèn)題，但是給企業(yè)的償還能力造成了很大的壓力，但是還是有一些農(nóng)民為獲取這種貸款，抵押自己房產(chǎn)或者是土地的來(lái)獲取這種高利率的貸款，當(dāng)農(nóng)民無(wú)法償還這種高利率貸款時(shí)就會(huì)鋌而走險(xiǎn)，很有可能為了逃避債務(wù)遠(yuǎn)走高飛，這種情況的發(fā)生對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)是一種非常不利的影響，往往一些高

26、利貸發(fā)放者就是針對(duì)這種農(nóng)民為了一時(shí)的需求去解決當(dāng)時(shí)的問(wèn)題卻釀成了后來(lái)的大禍，這種高利貸盈利的方式嚴(yán)重的擾亂了中國(guó)農(nóng)村金融貸款行業(yè)的規(guī)范性。3.2.3活動(dòng)較小、制度不完善農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相對(duì)較小，其制度也不夠完善 ，資金發(fā)放程序也不合理。但是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有交易成本相對(duì)較少的優(yōu)點(diǎn)，市場(chǎng)也比較狹窄主要針對(duì)中國(guó)農(nóng)村的客戶，因此非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠在很小的范圍內(nèi)發(fā)揮很大的效果，不過(guò)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，一但沒(méi)有做好對(duì)貸款申請(qǐng)人的評(píng)價(jià)，將會(huì)造成一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，畢竟這是銀行對(duì)貸款人的審核不嚴(yán)格造成的，這就明顯的體現(xiàn)了銀行制度不完善，造成銀行的經(jīng)濟(jì)損失。4.發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融的建議4.

27、1完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度在合同法中對(duì)于借貸款都有所規(guī)定，借款人向貸款人借款，到互相約定的還貸時(shí)間借款人應(yīng)當(dāng)向貸款人支付本金和一定的利息。同時(shí)在借貸合同中，規(guī)定民間借貸是受到法律保護(hù)的，但是民間借貸的利率不能高于標(biāo)準(zhǔn)利率的四倍，不然將不能得到法律的保護(hù)。所以，中國(guó)農(nóng)村存在的各種借貸情況只要沒(méi)有超出國(guó)家規(guī)定的范圍之內(nèi)就屬于合法的，是受到法律保護(hù)的，不管是企業(yè)向個(gè)人或者是多個(gè)企業(yè)個(gè)人進(jìn)行借貸，這樣就可以看出非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也是按照法律規(guī)定來(lái)進(jìn)行貸款發(fā)放的。4.2加大農(nóng)村非正規(guī)金融的覆蓋率目前在中國(guó)的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，嚴(yán)重的制約了中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速發(fā)展。雖然有一些地區(qū)已經(jīng)覆蓋了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，但

28、是他們對(duì)貸款的發(fā)放要求相對(duì)較高不能滿足中國(guó)農(nóng)村客戶的需求，雖然中國(guó)政府已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)的農(nóng)業(yè)政策性方面的金融機(jī)構(gòu)扶持辦法，但是并沒(méi)有落實(shí)到位發(fā)揮到最大效果。目前一些國(guó)有商業(yè)大銀行只對(duì)城市以及比較大的企業(yè)進(jìn)行貸款發(fā)放，根本不會(huì)對(duì)農(nóng)村的客戶進(jìn)行貸款發(fā)放，這就導(dǎo)致了中國(guó)農(nóng)村小企業(yè)只能向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款。4.3制定非正規(guī)金融合法發(fā)展的法律平臺(tái)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)主要有正規(guī)和非正規(guī)兩種，在農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)條件落后，正規(guī)金融所給予的支持是很少，所以農(nóng)村非正規(guī)金融作為一種輔助正規(guī)金融的輔助工具，很難去得到合法利益的保證，這種狀況下要想保證農(nóng)村非正規(guī)金融健康穩(wěn)定發(fā)展，有必要建立一定法律去保證非正規(guī)金融合法利益。

29、非正規(guī)金融不是一個(gè)空洞名詞而是包羅萬(wàn)象的。在所有非正規(guī)金融組織中，都應(yīng)該去得到法律效益的保障，對(duì)于一些沒(méi)有紀(jì)律的農(nóng)村非正規(guī)金融，它們的行為會(huì)影響到整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這時(shí)候就非常有必要去打擊它們，讓真正合法農(nóng)村非正規(guī)金融有一個(gè)發(fā)展空間。強(qiáng)調(diào)非正規(guī)金融發(fā)展是國(guó)家和政府所關(guān)注的問(wèn)題，有一些好的非正規(guī)金融它們很想進(jìn)入市場(chǎng)但是卻有很多門檻阻攔著它們，這時(shí)候政府就有必要去降低這些非正規(guī)金融步入市場(chǎng)難度，并不斷鼓勵(lì)這些好的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)踴躍加入到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略部署中。4.4建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)結(jié)機(jī)制政府相關(guān)部分落實(shí)一些卓有成效政策，讓正規(guī)金融和非正規(guī)金融結(jié)合到一個(gè)平臺(tái)上保持聯(lián)系，在不斷影響中兩種金融都有自己的優(yōu)勢(shì)，正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)為體制更加完善、資金補(bǔ)給較充足以及國(guó)家更加關(guān)注和照顧，非正規(guī)金融有自己獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，如交易速度快、涉及成本少等等。由此看來(lái)我們可以讓非正規(guī)金融和正規(guī)金融來(lái)一起來(lái)發(fā)揮貸款的作用，讓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供貸款，非正規(guī)金融得到資金資助后這時(shí)