第七篇 征信相關金融常識

1、第七篇 征信相關金融常識本篇將為您介紹信用卡、貸款等信用產(chǎn)品從申請、使用到還款各環(huán)節(jié)與征信相關的金融知識，應注意的事項以及一些小技巧，以便您在享受商業(yè)銀行金融服務的同時，維護好自己的信用記錄。148. 能否貸到款誰說了算？商業(yè)銀行還是中國人民銀行征信中心？商業(yè)銀行說了算。中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報告，供商業(yè)銀行審批您的貸款申請時參考，您最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結果。149. 為什么張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行卻可以？有的朋友可能遇到過這樣的情況，在甲銀行申請貸款未獲批準，但在乙銀行卻可以，不同的銀行對是否向同一個人貸款可能會作出截然相反的決定。為什么會這樣呢？首

2、先，不同的銀行評價客戶風險的方法及依賴的數(shù)據(jù)不同，對風險的評估結果也不盡相同，因此，甲、乙兩家銀行對張三的信用評價結果可能不同。其次，不同的商業(yè)銀行，貸款政策不同，風險偏好不同，風險控制手段、營銷重點等方面均存在一定差異，即使對張三的信用評分相同，但甲銀行可能認為張三的信用風險太高而拒絕給張三貸款，而乙銀行則認為張三的信用風險仍然可控，所以貸款給他。小知識：風險指的是一種不確定性，風險偏好就是對這種不確定性的態(tài)度，如果認為不確定性會帶來機會的話，那么屬于喜好風險型的；如果認為不確定性會帶來不安或災難，那么就屬于厭惡風險型的。所以風險偏好指的是投資者對于風險的態(tài)度，也就是指是喜好風險還是厭惡風險

3、。商業(yè)銀行的“風險偏好”是商業(yè)銀行愿意為所取得的收益而承擔的風險和最大損失；不同的銀行，風險偏好也各有不同。商業(yè)銀行的“貸款政策”是指商業(yè)銀行指導和規(guī)范貸款業(yè)務、管理和控制風險的各項方針、措施和程序的總和。商業(yè)銀行的貸款政策由于其經(jīng)營品種、方式、規(guī)模、所處的市場環(huán)境的不同而各有差別，其基本內(nèi)容主要有：信貸業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、信貸工作規(guī)程及權限劃分；信貸的規(guī)模和比率控制、信貸總類及區(qū)域、信貸的擔保、信貸定價、信貸的日常管理和催收制度、不良貸款的管理等。150. 為什么不制定統(tǒng)一的貸款標準？有朋友問，中國人民銀行為什么不對哪些人可以貸款、哪些人不可以貸款制定統(tǒng)一的貸款標準呢？首先，是否給某個人貸款，只能

4、由商業(yè)銀行自行決定，因為如果貸出去的款收不回來，放款銀行是要承擔損失和責任的，從權利與義務對等的角度講，誰負責誰做決定；其次，各商業(yè)銀行對借款人風險的判斷和偏好不同，這也是金融服務發(fā)展的體現(xiàn)，政府部門不應當制定硬性的規(guī)定；最后，中國人民銀行是我國的中央銀行，是依法行使職能的政府行政機關，只制定宏觀政策，不向個人發(fā)放貸款。小知識：中國人民銀行是我國的中央銀行。社會主義市場經(jīng)濟條件下，我國中央銀行主要是對國家信貸總量和信用規(guī)模進行宏觀調(diào)控，而對微觀的具體貸款政策干預較少，對哪些人哪些企業(yè)貸款、不對哪些人哪些企業(yè)貸款由商業(yè)銀行自己說了算，中國人民銀行僅僅是從制定執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定、提供金融服

5、務的職能出發(fā)，通過利率、存款準備金、公開市場操作及“窗口指導”等手段對商業(yè)銀行經(jīng)營策略進行引導和影響，進而實現(xiàn)宏觀調(diào)控和維護金融穩(wěn)定的目的。151. 銀行憑什么決定是否給您貸款？銀行審查您的貸款申請時，主要考察以下一些因素：作為借款主體，您是否有合法的資格和完全的民事行為能力；您是否持有合法、有效的身份證件，是否有本市常住戶口或有效居住身份及固定住所；您是否有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源；您是否具備按期償還貸款本息的能力；您是否擁有良好的個人信用記錄等。152. 銀行發(fā)放貸款為什么要考察個人信用記錄？預測未來最好的方法是看過去，過去發(fā)生的未來很有可能還會發(fā)生。商業(yè)銀行是經(jīng)營風險的機構，通過考

6、察個人信用記錄，可以及時掌握借款申請人的信用狀況，將未來發(fā)生風險的可能性降到最低。通過查詢中國人民銀行征信中心的個人信用報告，商業(yè)銀行一方面能掌握申請人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請人當前的負債狀況，再根據(jù)借款申請人提供的職業(yè)、收入、擔保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少；另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風險。153. 商業(yè)銀行考察個人信用為什么沒有統(tǒng)一標準？商業(yè)銀行對個人信用的評價主要受該行掌握的相關數(shù)據(jù)、分析能力及風險管理要求的影響，因而很難實行統(tǒng)一標準。對于中國人民銀行

7、征信中心出具的個人信用報告，不同的使用者出于不同的使用目的，對同一份信用報告的理解也可能不一樣。其次，每個人的信用狀況都是在不斷發(fā)展變化的，任何單一部門的信用評價都很難全面反映其未來的信用狀況。而且今后隨著商業(yè)銀行業(yè)務的不斷創(chuàng)新，新的信貸品種將不斷產(chǎn)生，不同的信貸品種有著不同的風險收益要求，這都使得對個人信用的評價變得短暫和不固定，商業(yè)銀行將更難對考察個人信用制定統(tǒng)一的標準。154. 信用良好能帶來什么優(yōu)惠？如果個人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，可以帶來很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)

8、銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個人發(fā)放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。155. 逾期達到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？有朋友問，銀行進行貸前審查時，對個人信用報告中的逾期次數(shù)和金額是不是有規(guī)定？逾期超過一定的次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？對這個問題，不同的銀行有不同的回答，而且對同一家銀行而言，貸款種類不同，答案也不同。但總的來說，目前銀行已將查詢個人信用報告作為銀行貸前審查的固定程序，但由于各家銀行有不同的信貸政策，對申請人的審查沒有統(tǒng)一標準，所以各家銀行在貸前審查時對個人信用報告的逾

9、期次數(shù)和逾期金額沒有統(tǒng)一的規(guī)定。156. 交不交電信費用為什么影響銀行對您的評價？是否按時繳納電信等公用事業(yè)費用，是考量一個人還款意愿的重要指標。一個人如果能做到長期、正常繳納電信等公用事業(yè)費用，說明此人履約意識較強；反之，如果長期拖欠公用事業(yè)費用，說明此人的還款意愿或還款能力可能存在問題。因此，個人公用事業(yè)費用的繳納情況會有助于銀行全面了解個人的信用狀況。157. 個人參加社會保險和住房公積金的信息對銀行審查個人信貸申請有什么幫助？主要是幫助銀行獲知您的工作單位。銀行從個人參加社會保險和住房公積金的信息中可以得知個人的工作單位，進而可以判斷您工作及收入的穩(wěn)定程度。個人參加社會保險和住房公積金

10、信息可以幫助銀行更好地了解您的償債能力。158. 發(fā)放政策性貸款為什么要考察申請人的信用記錄？住房公積金貸款、下崗職工再就業(yè)貸款等，雖然是政策性貸款，但仍然以借款人未來償還為前提條件，因此，借款人信用狀況仍然是決定政策性貸款發(fā)放與否的重要因素。為減少政策性貸款的風險，保證政策性貸款業(yè)務的可持續(xù)性，政策性貸款發(fā)放機構在審查貸款申請時，有必要查詢申請人的信用報告，考察申請人的信用狀況。159. 業(yè)主信用為什么影響其所擁有的企業(yè)獲得貸款？中小企業(yè)一般是無限責任公司，包括個體工商戶。作為中小企業(yè)的擁有者，即業(yè)主，其個人的行為習慣和信用狀況往往決定了企業(yè)的財務風格和經(jīng)營狀況，在實際操作中，業(yè)主的個人財物

11、和企業(yè)財物也很難分開，因此，在審查中小企業(yè)貸款申請時，銀行通常將業(yè)主信用狀況的審查作為其中的一項重要內(nèi)容。160. 企業(yè)拖欠銀行貸款會拖累業(yè)主嗎？有朋友問：銀行拒絕了我的貸款申請，原因是我所在的中小企業(yè)因經(jīng)營不景氣拖欠了銀行債務。企業(yè)是企業(yè)，我是我，為什么企業(yè)拖欠貸款會拖累我？其實，這個問題與上一個問題本質(zhì)是相同的，即作為一個責任無限的中小企業(yè)的業(yè)主，在財務和經(jīng)濟關系上，業(yè)主和企業(yè)實際上是一個整體。所以，在銀行看來，企業(yè)拖欠，就等于業(yè)主拖欠，有拖欠不還的貸款，再申請新貸款，銀行肯定會慎之又慎了。161. 分期償還個人貸款時，如何做到按時還款？首先，要注意合理負債，即貸款金額不要超過本人的經(jīng)濟償

12、還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時、足額還款造成影響。其次，可以通過與本人的結算賬戶建立關聯(lián)的方式，授權銀行在還款日自動從您的結算賬戶上扣款還貸，避免因為事務繁忙或其他原因錯過還款時間。需要提醒的是，采取這種方式，要注意保證您的銀行結算賬戶上有足夠的存款金額可以用來償還貸款。162. 不能按時、足額還貸時如何才能減少對信用的影響？在個人經(jīng)濟出現(xiàn)暫時困難或收入下降不能按時、足額還貸時，為降低對個人信用的影響，要主動與銀行協(xié)商，調(diào)整貸款合同，具體可考慮下列辦法：如果是貸款初期每月還款額較高，可與銀行協(xié)商變更合同要素，更改還款方式，如由等額本金還款方式換為等額本息還款方式?？梢陨暾堁娱L還

13、款期限以降低每次的還款金額，比如，將10年期的貸款延長為15年期的貸款。要注意的是，如果不能按時、足額償還個人貸款，不要采取逃避的辦法。中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫如實記錄了個人的還款情況，如果個人逃債不還，在其信用報告中就會出現(xiàn)相應的負面記錄，對個人將來的經(jīng)濟活動會產(chǎn)生影響。小知識：個人貸款的還款方式一般有三種：一是一次性還清本息；二是等額本息還款方式，就是每月以相等金額償還本息，每次數(shù)額明確，這種還款方式適合未來收入穩(wěn)定的借款人；三是等額本金還款方式，即每月等額償還本金，利息按月另外計算，這種方式的利息總額支出比前一種方法小，但前期還款壓力較大。163. 什么是“寬限期”？“寬限期”是指個人

14、貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時期內(nèi)，借款人只需按月支付利息，暫不歸還貸款本金。待這個約定的限期結束后，對貸款發(fā)放金額按合同約定的等額本金還款方式或等額本息還款方式還本付息。這個約定的時期就是“寬限期”。假設客戶購一套80萬元的住房，首付30萬元，貸款50萬元，期限20年，年利率6.12%。若客戶在貸款初期選擇等額本息還款方式，則客戶從第一個月開始每月還款額為3 616.86元，第一年歸還本息合計43 402.32元。如果客戶在貸款初期選擇寬限期還款法，寬限期為1年，寬限期結束后選擇等額本息還款方式，則客戶第一年只需按月支付利息，暫不歸還貸款本金，從第二年開始按月支付貸款本息。因此，客戶第一年每

15、月只需歸還貸款利息2 550元，第一年合計歸還30 600元，第二年開始每月支付貸款本息3 714.68元。兩者相比，選擇寬限期的客戶在第一年可少支付12 802.32元。164. 究竟哪天該還款？“還款日”前還是“寬限期”后？有朋友問，究竟哪天還款才不會產(chǎn)生負面記錄？是合同規(guī)定的還款日，還是銀行工作人員所說的“寬限期”之后？一般來說，商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)會按借款合同中約定的“還款日”自動確認借款人是否還款，如果借款人在還款日當天按借款合同足額歸還了借款，就不會產(chǎn)生負面記錄。反之，如果沒有按時、足額還款，商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)就會自動記錄為逾期，并將相關信息報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。不過在現(xiàn)實生活中，一

16、些商業(yè)銀行在設計業(yè)務系統(tǒng)的相關程序時，出于人性化的一些考慮，將系統(tǒng)確認還款的期限設置在貸款合同約定還款日的一兩天后，只要借款人還款的實際時間不晚于這個期限，商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)就視為正常還款，這就是銀行工作人員所說的“寬限期”。但是從謹慎的角度出發(fā)，建議還是在還款日之前還款為好，因為這畢竟是合同上約定的還款日，具有法律效力。165. 貸款展期期間借款人的信用記錄會有變化嗎？有。個人貸款展期，說明借款人不能按照合同約定的時限償還貸款，在其個人信用報告的“特殊交易”項中會有展期信息，但這樣的信息不一定是負面的。166. 貸款利率變動在什么情況下可能會影響到個人的信用記錄？貸款利率上調(diào)，增加了借款人每

17、月的應還款額，但借款人因不知道等原因未能及時增加月還款金額，借款人的信用記錄就會受到影響，因為所有未能足額、按時還款的信息都會被記錄在個人信用報告中。溫馨提示：要留意中央銀行利率調(diào)整的消息。當利率上調(diào)后，對于個人浮動利率貸款，將從利率調(diào)整的第二年開始按新的利率執(zhí)行還款，建議您到時在代扣存折上保留稍多些的剩余資金，以免由于儲蓄賬戶資金不足而影響到您的個人信用記錄。167. 晚幾天還利息，為什么還要記入個人信用報告？個人信用報告是對過去行為的客觀記錄，逾期未還是曾經(jīng)發(fā)生的事實，應當予以記錄。一般情況下，界定個人貸款是否逾期的關鍵是貸款合同約定的“結算應還款日”，無論本息，都應在該日期前按合同約定金

18、額歸還，否則即為逾期，這一信息會被記入個人信用報告。168. 異地逾期影響本地貸款嗎？有朋友問，我在外地的貸款發(fā)生逾期，對我在本地的貸款有影響嗎？對這個問題，回答是肯定有影響。個人信用數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的，無論您在外地貸款，還是在本地貸款，貸款信息都將于次月通過銀行業(yè)務系統(tǒng)上報到個人信用數(shù)據(jù)庫。全國任何一家商業(yè)銀行，只要經(jīng)過您的授權，都可以通過查詢個人信用報告了解您在外地的貸款情況。169. 給別人提供擔保的信息為什么也會記錄在自己的信用報告中？您為別人借款擔保，就是以您的信譽作為借款人的還款保證。按照中華人民共和國擔保法的有關規(guī)定，擔保人對償還該筆貸款負有連帶責任，一旦借款人無力履行還款義

19、務，銀行可以要求擔保人履行擔保義務，代替借款人償還貸款。因此，您給別人提供的擔保實際上也是您的負債，可能會影響您未來的償還能力，應當記錄在您的個人信用報告中。170. 未按時歸還國家助學貸款對個人信用有影響嗎？有影響。國家助學貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，自發(fā)放之時，商業(yè)銀行就將這些信息報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫中。如果不按時歸還國家助學貸款，就違背了借款人向金融機構借款時與金融機構建立的按期還本付息的約定，在個人信用報告中就會形成負面記錄，影響個人將來的經(jīng)濟金融活動。171. 大學生如何建立個人信用記錄？有朋友問，我是一個大學生，沒有貸款，每個月的消費額不足千元，而且大多是在校內(nèi)的現(xiàn)金消費，怎樣才能建立個

20、人信用記錄呢？一般來說，建立個人信用記錄的主要方法是與銀行發(fā)生信貸業(yè)務關系，如向銀行申請貸款、辦理貸記卡或準貸記卡、為別人的貸款提供擔保等?，F(xiàn)在許多銀行為在校大學生提供了信用卡服務，大學生可以根據(jù)自己的需要辦理信用卡，辦卡后需要嚴格執(zhí)行合同的約定，按時還本付息，避免出現(xiàn)負面記錄。目前，由于受學校自身條件限制，還無法做到所有消費都進行刷卡消費，有時，消費必須支付現(xiàn)金。如果條件具備，還是要盡可能通過信用卡進行消費，這樣就不需攜帶大量現(xiàn)金，既安全又方便。同時，根據(jù)當前大學生的消費特點和習慣，從減少操作手續(xù)、提高方便性的角度考慮，可考慮通過銀行柜臺辦理卡戶關聯(lián)業(yè)務，將家里的匯款賬戶與信用卡賬戶做一個關

21、聯(lián)，在信用卡還款日，能夠自動地從匯款賬戶里扣款以償還信用卡透支款項。172. 為什么說使用信用卡也是個人的信用活動？信用卡具有支付和融資雙重功能。作為方便、快捷的結算支付工具，信用卡在中國的使用越來越普遍，同時，信用卡又是一個方便的短期融資工具，客戶在申領信用卡時，發(fā)卡銀行按照客戶申領信用卡時的信用狀況和償債能力，核定一定的透支額度供客戶使用。在該額度內(nèi)，客戶先消費再還款，從消費之日到還款之日這一期間，持卡人不需要支付任何利息，實際上就是銀行向持卡人提供了無息貸款，同時，客戶是否按時償還信用卡透支款項，可以反映一個人的信用水平，所以使用信用卡支付也是個人的信用活動。173. 如何避免刷卡刷出負

22、面記錄？信用卡是您方便的支付和融資工具，但提醒您注意以下事項，以免出現(xiàn)負面記錄：養(yǎng)成良好的還款習慣，做到按時、足額還款；您如果使用信用卡提取現(xiàn)金，還款時不僅要存足取現(xiàn)金額，還要多存入相關的利息；充分了解信用卡的免息期、最低還款額等事項，并在核對賬單后進行合理、及時的處理，至少要按期歸還最低還款額，取現(xiàn)要本息全額償還；熟記所持信用卡的最后還款日期（各家發(fā)卡銀行有不同的還款日），最好在最后還款日期前兩天就足額還款（節(jié)假日需提前還款）。小技巧：您可以到發(fā)卡銀行開通信用卡“約定賬戶還款”功能，只要到發(fā)卡銀行儲蓄網(wǎng)點開立存款賬戶，存入一定款項，辦理信用卡“約定賬戶還款”，銀行將在信用卡到期還款日當天自動

23、從個人的結算賬戶中扣除信用卡欠款（需要賬戶余額足夠全額扣款；如款項不足，無法全額扣款，銀行將有多少扣除多少），這樣就能避免個人因忘記還款，而在個人信用報告中留下負面記錄?，F(xiàn)在許多銀行都提供信用卡電話銀行服務或網(wǎng)上查詢服務，您可以隨時通過主動打電話或上網(wǎng)的方式獲取您的信用卡對賬單，查詢您當期應還款的金額，以免由于未及時收到紙質(zhì)對賬單造成還款逾期。溫馨提示：約定賬戶還款一般有兩種主要方式：約定最低還款額還款或約定全額還款。約定最低還款額還款是指發(fā)卡行在還款日從您指定的結算賬戶中自動扣除當期應還款的最低還款額，約定全額還款是指發(fā)卡行在還款日從您指定的結算賬戶中自動扣除當期全部應還款額。需要說明的是，

24、如果按約定最低還款額還款，您將承擔一定的利息支出。同時，如果您約定的賬戶中資金不足的話，銀行將有多少扣除多少，如果銀行扣除的金額未達到您當期應還款項的最低還款額，您還將被收取一定的罰息。174. 信用卡的計息基數(shù)、天數(shù)和利息如何計算？作為信用卡的持卡人，如果您在到期還款日未全額歸還本期應還款總額，發(fā)卡行會計收利息。如果您在到期還款日（含）前償還了全部應還款款項，消費交易會免息。但用信用卡取現(xiàn)交易不享受免息還款待遇，銀行規(guī)定的是自銀行記賬日起按日利率萬分之五計收利息，并按月計收復利。持卡人在到期還款日（含）前累計還款小于全部應還款的，還款日前的利息以全部應還款為基數(shù)進行計算，還款日后的利息按未還

25、金額計算，按日利率萬分之五計收，并按月計收復利。持卡人未能在到期還款日（含）之前償還發(fā)卡銀行要求的最低還款額，除支付貸款利息外，還就最低還款額未償還部分的5支付滯納金。以上計息天數(shù)為自銀行記賬日起至還款日的實有天數(shù)（常規(guī)算法為算頭不算尾）。假設賬單日為每月7日，到期還款日為每月27日。若3月20日個人消費10 000元，且該筆消費款于3月23日記入信用卡賬戶（即記賬日），則4月7日對賬單上將會列有：本期全部應還款額10 000元，最低還款額1 000元，從4月8日至5月7日期間未有其他交易入賬。而個人于4月27日繳清全部應還款額10 000元，銀行不計收利息。如果個人于4月27日繳清最低還款額

26、1 000元，則5月7日的賬單除將列有消費款項未還部分9 000元外，還將另列利息224.5元，利息計算如下：如果4月27日的繳款額為400元，則5月7日的對賬單中除列有消費款項未還部分及利息外，還會列有滯納金6000.05=30元。175. 信用卡遺失或被盜后產(chǎn)生的記錄，會記入原持卡人的個人信用報告嗎？信用卡如果遺失或被盜，應該立即掛失。按照目前國內(nèi)大多數(shù)銀行對信用卡業(yè)務的管理章程，未辦妥掛失手續(xù)前所發(fā)生的交易風險由原持卡人承擔，這是因為不能辨別在掛失前信用卡是否被盜用。掛失后產(chǎn)生的消費則不由持卡人負責。因此，如果信用卡遺失或被盜后，沒有及時辦理掛失手續(xù)，產(chǎn)生的還款或逾期記錄是要記入原持卡人

27、的信用報告的。并且，從法律意義上來說，持卡人有妥善保管信用卡的義務，應該使用較復雜的密碼，在信用卡遺失或被盜后應盡快掛失，以保護財產(chǎn)安全。此外，信用卡被盜用后接到銀行對賬單，要及時與銀行聯(lián)系，協(xié)商處理。176. “休眠卡”如何影響您的信用記錄？所謂休眠卡，顧名思義，就是指持卡人長期閑置不用，處于休眠狀態(tài)的銀行卡。休眠卡可能會給您的信用報告留下負面記錄，原因是您可能忘交它的年費了。每一張銀行卡都有制作成本，從申請成功的那一刻起，銀行卡賬戶已經(jīng)產(chǎn)生，銀行要為此付出數(shù)據(jù)處理、信息維護等成本。在金融資源浪費的同時，大量閑置的銀行卡更是增加了持卡人的隱性負擔，因為對未及時銷戶的銀行卡，一些銀行會要求收取

28、年費。如果持卡人沒有按時繳納年費，相關的欠費信息就將記入個人信用報告中，影響到個人的信用。溫馨提示：您的皮夾中是否有閑置的銀行卡？如果有的話，就應該引起注意，因為這樣的“休眠卡”不僅會“吃錢”，有的還會給您的經(jīng)濟生活帶來不必要的麻煩。177. 欠年費的記錄為什么在信用卡注銷后仍反映在個人信用報告中？信用卡持卡人未按時繳納年費是違約行為，發(fā)卡銀行會將此記錄作為負面記錄報送到中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫并保留一定年限。所以，在該信用卡注銷后，欠年費的記錄仍會保留一段時間。小技巧：如果個人由于欠信用卡年費導致個人信用報告中出現(xiàn)負面記錄，請立即還清欠繳年費，不要注銷該卡，而是繼續(xù)正常使用該信用卡兩年，這

29、樣欠年費的負面記錄在信用報告“24個月還款狀態(tài)”中就不會再出現(xiàn)。另外，持卡人還可以開通手機短信功能，從手機短信賬單上可以清楚地知道應還金額、應還日期等信息，同時還可以開通網(wǎng)上銀行業(yè)務，足不出戶就可以通過網(wǎng)上轉賬業(yè)務及時、足額還款。178. 在甲銀行貸的款能在乙銀行的柜臺還嗎？可以。無論乙銀行是否與甲銀行在同一個城市，您都可以在乙銀行的柜臺償還您在甲銀行的貸款，您也可用甲銀行的信用卡，通過辦理一個簡單的銀行匯劃手續(xù)就可以償還貸款了。但是，需要提醒的是，在乙銀行的柜臺償還甲銀行的貸款，可能需要支付一定的手續(xù)費，還款到賬的時間也要視各家銀行對客戶的承諾而定，因此，您最好提前幾天辦理這種業(yè)務，避免資金

30、不能及時劃付到您在甲銀行的賬戶上，造成逾期。附錄附錄1 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為維護金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風險，促進個人信貸業(yè)務的發(fā)展，保障個人信用信息的安全和合法使用，根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行法等有關法律規(guī)定，制定本辦法。第二條 中國人民銀行負責組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（以下簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫），并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。第三條 個人信用數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關信息服務。第四條 本辦法所

31、稱個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。前款所稱個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的、自然人在個人貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關信息。第五條 中國人民銀行、商業(yè)銀行及其工作人員應當為在工作中知悉的個人信用信息保密。第二章 報送和整理第六條 商業(yè)銀行應當遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。第七條 商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準建

32、立或變相建立的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供個人信用信息。第八條 征信服務中心應當建立完善的規(guī)章制度和采取先進的技術手段確保個人信用信息安全。第九條 征信服務中心根據(jù)生成信用報告的需要，對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。第十條 征信服務中心認為有關商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應當按有關規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復核通知。商業(yè)銀行應當在收到復核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復。第十一條 商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不準確時，應當及時報告征信服務中心，征信服務中心收到糾錯報告應當立即進行更正。第三章 查 詢第十二條 商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查

33、詢個人信用報告：（一）審核個人貸款申請的；（二）審核個人貸記卡、準貸記卡申請的；（三）審核個人作為擔保人的；（四）對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的；（五）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。第十三條 除本辦法第十二條第(四)項規(guī)定之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢?nèi)说臅媸跈?。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。第十四條 商業(yè)銀行應當制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內(nèi)部授權制度和查詢管理程序。第十五條 征信服務中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告。征信服務中心應當制定相應的處理程序，核

34、實申請人身份。第四章 異議處理第十六條 個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤(以下簡稱異議信息)時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。中國人民銀行征信管理部門應當在收到異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉交征信服務中心。第十七條 征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。征信服務中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。第十八條 征信服務中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業(yè)銀行進行核查。第十九條 商業(yè)銀行

35、應當在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務中心作出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應當采取以下措施：（一）應當向征信服務中心報送更正信息；（二）檢查個人信用信息報送的程序；（三）對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應當重新報送。第二十條 征信服務中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內(nèi)對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的，征信服務中心應當對該異議信息作特殊標注，以有別于其他異議信息。第二十一條 經(jīng)過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。第二十二條 征信服務中心應當在接

36、受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復；異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。第二十三條 轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉交。第二十四條 對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注100字以內(nèi)的個人聲明。個人聲明不得包含與異議信息無關的內(nèi)容，異議申請人應當對個人聲明的真實性負

37、責。征信服務中心應當妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載入異議人信用報告。第二十五條 征信服務中心應當對處于異議處理期的信息予以標注。第五章 安全管理第二十六條 商業(yè)銀行應當根據(jù)中國人民銀行的有關規(guī)定，制定相關信用信息報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并報中國人民銀行備案。第二十七條 商業(yè)銀行應當建立用戶管理制度，明確管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和信息查詢用戶的職責及操作規(guī)程。商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和查詢用戶不得互相兼職。第二十八條 商業(yè)銀行管理員用戶應當根據(jù)操作規(guī)程，為得到相關授權的人員創(chuàng)建相應用戶。管理員用戶不得直接查詢個人信用信息。管理員用戶應

38、當加強對同級查詢用戶、數(shù)據(jù)上報用戶與下一級管理員用戶的日常管理。查詢用戶工作人員調(diào)離，該用戶應當立即予以停用。第二十九條 商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和查詢用戶須報中國人民銀行征信管理部門和征信服務中心備案。前款用戶工作人員發(fā)生變動，商業(yè)銀行應當在2個工作日內(nèi)向中國人民銀行征信管理部門和征信服務中心變更備案。第三十條 商業(yè)銀行應當制定管理員用戶和查詢用戶的口令控制制度，并定期檢查口令控制執(zhí)行情況。第三十一條 商業(yè)銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權的人員才能接觸個人信用報告，不得將個人信用報告用于本辦法第十二條規(guī)定以外的其他用途。第三十二條 征信服務中心應當制定

39、信用信息采集、整理、保存、查詢、異議處理、用戶管理、安全管理等方面的管理制度和操作規(guī)程，明確崗位職責，完善內(nèi)控制度，保障個人信用數(shù)據(jù)庫的正常運行和個人信用信息的安全。第三十三條 征信服務中心及其工作人員不得違反法律、法規(guī)及本辦法的規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息，不得與自然人、法人、其他組織惡意串通，提供虛假信用報告。第三十四條 征信服務中心應當建立個人信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)部運行和外部訪問的監(jiān)控制度，監(jiān)督個人信用數(shù)據(jù)庫用戶和商業(yè)銀行用戶的操作，防范對個人信用數(shù)據(jù)庫的非法入侵。第三十五條 征信服務中心應當建立災難備份系統(tǒng)，采取必要的安全保障措施，防止系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失。第三十六條 征信服務中心應當

40、對商業(yè)銀行的所有查詢進行記錄，并及時向商業(yè)銀行反饋。第三十七條 商業(yè)銀行應當經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合本辦法的規(guī)定，并定期向中國人民銀行及征信服務中心報告查詢檢查結果。征信服務中心應當定期核查商業(yè)銀行對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況。第六章 罰 則第三十八條 商業(yè)銀行未按照本辦法規(guī)定建立相應管理制度及操作規(guī)程的，由中國人民銀行責令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以三萬元罰款。第三十九條 商業(yè)銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責令改正，并處一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理：（一）違反本辦法規(guī)定，未準確、完整、及時地報送個人信用信息的；（二）違

41、反本辦法第七條規(guī)定的；（三）越權查詢個人信用數(shù)據(jù)庫的；（四）將查詢結果用于本辦法規(guī)定之外的其他目的的；（五）違反異議處理規(guī)定的；（六）違反本辦法安全管理要求的。第四十條 商業(yè)銀行有本辦法第三十八條至第三十九條規(guī)定情形的，中國人民銀行可以建議商業(yè)銀行對直接負責的事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理。第四十一條 征信服務中心工作人員有下列情形之一的，由中國人民銀行依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理：（一）違反本辦法規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息的；（二）與自然人、法人、其他組織惡意串通，提供虛假信用報告的。第四十二條 中國人

42、民銀行其他工作人員有違反本辦法規(guī)定的行為，造成個人信用信息被泄露的，依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理。第七章 附 則第四十三條 本辦法所稱商業(yè)銀行，是指在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的專門從事信貸業(yè)務的其他金融機構。第四十四條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。第四十五條 本辦法自2005年10月1日起施行。附錄2 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信用報告本人查詢規(guī)程第一條 為了規(guī)范個人從中國人民銀行征信服務中心（以下簡稱征信服務中心）獲取本人信用報告的工作，根據(jù)個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法的有關規(guī)定，特制定本規(guī)程

43、。第二條 個人可以向當?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門(以下簡稱征信管理部門)，或直接向征信服務中心提出查詢本人信用報告的書面申請。第三條 個人提出查詢本人信用報告的申請時，要填寫“個人信用報告本人查詢申請表”（以下簡稱“查詢申請表”），同時提供有效身份證件供查驗，并留身份證件復印件備查。申請人無法提供有效身份證件的，征信管理部門或征信服務中心不予受理。第四條 征信管理部門要在5個工作日內(nèi)將查詢申請表登記到“個人信用報告本人查詢申請登記表”（以下簡稱“查詢登記表”），并將查詢登記表通過個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理專用信箱（以下簡稱專用郵箱）發(fā)送至征信服務中心。第五條 征信服務中心應當在收到

44、查詢申請后的10個工作日內(nèi)通過專用郵箱將查詢結果發(fā)回、轉交查詢申請的征信管理部門，或直接通知申請人到征信服務中心領取。轉交查詢申請的征信管理部門，在接到征信服務中心發(fā)回的查詢結果后，應當及時通知申請人領取。第六條 個人查詢相關資料的管理遵照個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程中有關檔案管理的規(guī)定執(zhí)行。征信管理部門和征信服務中心各自負責保管個人直接提交的查詢申請表和身份證件復印件。第七條 在有關信用報告查詢收費的管理制度出臺以前，征信服務中心向個人提供信用報告查詢服務暫不收費。第八條 本規(guī)程由中國人民銀行負責解釋。第九條 本規(guī)程自發(fā)布之日起實施。附錄3 個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程為規(guī)范異議

45、處理工作，根據(jù)個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法中異議處理的有關規(guī)定，制定本規(guī)程。第一章 異議的申請與受理第一條 個人可以或委托他人向所在地的中國人民銀行分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行、地市中心支行征信管理部門，或直接向中國人民銀行征信服務中心（以下簡稱征信服務中心）提出書面異議申請。個人可以直接向異議信息涉及的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構提出質(zhì)詢。經(jīng)辦機構的異議處理人員可以接受個人的委托向所在地征信管理部門或征信服務中心提出異議申請。經(jīng)辦機構應當同時啟動核查、更正程序。第二條 個人提出異議申請時，應當填寫“個人信用報告異議申請表”（以下簡稱“異議申請表”），同時提供有效的身份證件供查驗，并留

46、身份證件的復印件備查。委托代理人申請的，代理人應當提供委托人和代理人的有效身份證件、授權委托書、授權委托公證證明或委托人的信用報告供查驗，并留授權委托書、授權委托公證證明或委托人的信用報告，以及身份證件的復印件備查。第三條 異議申請人或其代理人無法提供有效身份證件、相關申請材料不全或異議申請表中的異議信息描述不清楚的，征信管理部門或征信服務中心不予受理。征信管理部門或征信服務中心在受理異議申請后，應當向異議申請人或其代理人說明異議處理程序、時限，以及對處理結果有爭議時可以采取的救濟手段。第四條 征信管理部門接收異議申請后，應當立即在“個人信用報告異議申請登記表”（以下簡稱“異議登記表”）中登記

47、，并在下班前將當日填寫的異議登記表通過個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理專用郵箱（以下簡稱專用郵箱）發(fā)送至征信服務中心。第五條 征信服務中心接到異議申請后，應提取該異議申請人的信用報告，對異議信息進行確認。信用報告沒有錯誤或錯誤已更正的，征信服務中心應當通過征信管理部門或直接回復異議申請人。異議信息存在的，征信服務中心應當在異議申請人的信用報告中對異議信息予以標注，并立即啟動內(nèi)部核查程序。第二章 異議的內(nèi)部核查第六條 征信服務中心應當在2個工作日內(nèi)完成內(nèi)部核查。第七條 征信服務中心內(nèi)部核查發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)處理過程造成的，征信服務中心應當對異議信息予以更正。內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)問題的，征信服務中心異議處理人員應當立即填寫“個人信用報告異議信息協(xié)查函”（以下簡稱“外部協(xié)查函”），并通過專用郵箱發(fā)送至報送異議信息的商業(yè)銀行進行外部協(xié)查。第三章 異議的外部協(xié)查第八條 商業(yè)銀行應當在接到外部協(xié)查函的10個工作日內(nèi)完成對異議信息的核查，并將核查結果以“個人信用報告異議信息協(xié)查回復函”（以下簡稱“外部協(xié)查回復函”）通過專用郵箱發(fā)送至征信服務中心。第九條 異議信息經(jīng)核查確實有誤的，商業(yè)銀行應當在答復外部協(xié)查結果的同時，向征信服務中心報送更正信息。商業(yè)銀行不能在接到外部協(xié)查函的10個工作日內(nèi)報送更正信息的，應當在外部協(xié)查回復函中說明不能及時更正的原因。異議信