金融IC卡電子現(xiàn)金圈存中的難點與對策

1、金融IC卡電子現(xiàn)金跨行圈存中的難點與對策以山西省運城市為例【摘要】2013年8月，國務(wù)院發(fā)布了關(guān)于促進信息消費擴大 內(nèi)需的若干意見，明確將“大力推進金融集成電路卡（IC卡）在公 共服務(wù)領(lǐng)域的一卡多應(yīng)用”作為國家促進信息消費，實施信息惠民工 程的重要工作內(nèi)容。為貫徹國務(wù)院關(guān)于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干 意見，人民銀行總行先后下發(fā)了關(guān)于選擇部分城市開展金融IC卡 在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作的通知 和關(guān)于選擇部分城市開展金融 集成電路卡電子現(xiàn)金跨行圈存全國推廣工作的通知。全國各大城市 及試點城市在金融IC卡電子現(xiàn)金跨行圈存工作中，積極宣傳，主動 探索，取得了一定成效，但欠發(fā)達地區(qū)在推進金融IC卡電子現(xiàn)

2、金跨行圈存工作中還存在諸多制約因素與難點。 本文對山西省運城市轄區(qū) 金融IC卡電子現(xiàn)金跨行圈存推進工作中有關(guān)數(shù)據(jù)進行了分析，并提 出加快推進欠發(fā)達地區(qū)金融IC卡電子現(xiàn)金跨行圈存推廣與應(yīng)用工作 的途徑和對策。近兩年，在移動支付洪流和相關(guān)部門的推動下，金融 IC卡的應(yīng) 用取得了積極的進展。金融IC卡的特點在于：一是相對傳統(tǒng)的磁條 卡更加安全、可靠，防欺詐能力強；二是它的新功能較多，如“電子 現(xiàn)金”和支持“閃付”功能。電子現(xiàn)金具有可脫機使用，無需密碼校 驗、有金額上限保護等安全支付特性。而“閃付”則是在開通支付錢包功能后，持卡人可在自己設(shè)定的支付限額內(nèi)刷卡，不需要輸入密碼直接“閃付”。電子現(xiàn)金圈存是

3、指給電子支付錢包充值，開展電子現(xiàn) 金跨行圈存業(yè)務(wù)，可以增加電子現(xiàn)金充值的便利性， 有效提升電子現(xiàn) 金的使用率和用戶體驗。因此，電子現(xiàn)金跨行圈存工作是金融IC卡非接觸受理環(huán)境建設(shè)的重要基礎(chǔ)性工作，可以促進金融 IC卡非接商 圈的建設(shè)，進一步優(yōu)化金融IC卡受理環(huán)境，提升金融服務(wù)水平，實 現(xiàn)便民惠民的目標(biāo)。一、轄區(qū)現(xiàn)狀運城市轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)共有銀行類金融機構(gòu) 12家，除去運城市農(nóng)業(yè)發(fā) 展銀行外，有10家金融機構(gòu)涉及金融IC卡在自動柜員機（ATM等 自助設(shè)備上通過接觸式界面完成電子現(xiàn)金跨行圈存的推廣工作。自 2013年10月金融IC卡電子現(xiàn)金跨行圈存推廣工作開展以來，人民 銀行運城市中心支行積極協(xié)調(diào)，精心組織

4、，轄內(nèi)各金融機構(gòu)積極參與， 推廣工作取得了階段性的成果。（一）終端改造情況及交易情況據(jù)統(tǒng)計，截至2013年10月，運城市轄區(qū)12家銀行類金融機構(gòu) 共布放ATM終端630臺，其中地方性商業(yè)銀行179臺，非地方性商業(yè) 銀行460臺，完成終端改造169臺，均由非地方性金融機構(gòu)完成，終 端改造率為26.8%,改造后張貼標(biāo)識10臺，張貼率為5.9%。截至2013 年10月，運城市轄區(qū)12家銀行未產(chǎn)生跨區(qū)跨行圈存交易。（二）宣傳情況2013年10月，人行運城市中支組織12家銀行召開金融IC卡電子現(xiàn)金跨行圈存推進會，強調(diào)了電子現(xiàn)金跨行圈存工作的意義， 部署 了轄區(qū)內(nèi)全面推進的工作安排，給出了推進工作的具體要

5、求。轄區(qū)內(nèi) 商業(yè)銀行各營業(yè)網(wǎng)點，均在醒目位置放置了金融IC卡宣傳手冊進行了宣傳，手冊中對小額支付的相關(guān)知識、電子現(xiàn)金的功能特點均進行 了詳細(xì)介紹。另外我中支還利用“運城金融信用在線”公共微信帳號 和“運城金融信用在線”微博帳號，將金融IC卡電子現(xiàn)金跨行圈存的相關(guān)知識對公眾進行了宣傳。二、存在問題11月份，我們對12家商業(yè)銀行金融IC卡的推廣應(yīng)用情況進行 了調(diào)查，感覺存在以下問題。（一）金融IC卡使用率低截至2013年10月，我轄區(qū)共發(fā)行金融IC卡250萬張，且呈快速 增長趨勢，但是其使用率較傳統(tǒng)磁條卡仍然偏低， 主要有以下兩個方 面原因：首先，客戶對金融IC卡了解不足，接受率低。目前，廣大 市

6、民用戶對金融IC卡知識了解不足，沒有充分認(rèn)識金融IC卡的好處， 對更換金融IC卡存在一定為難情緒，使得金融機構(gòu)對IC卡的電子現(xiàn) 金跨行圈存的推廣積極性不高。造成這種現(xiàn)象的原因主要是各金融機 構(gòu)對金融IC卡推廣應(yīng)用工作重視程度有待進一步提高，宣傳推廣的 深度和廣度有待進一步加強；其次，金融 IC卡辦卡成本較高。一張 磁條卡成本只需幾毛錢，用戶辦理是免費的，而一張金融 IC卡成本 在20元左右，據(jù)我中支人員現(xiàn)場調(diào)研，我轄區(qū)商業(yè)銀行只為金卡會員 辦理磁條卡免費更換金融IC卡業(yè)務(wù)，而普通用戶新開卡時，均需繳納辦卡費，用戶的辦卡成本為 5元至40元不等，發(fā)卡機構(gòu)將發(fā)行金 融IC卡增加的投資成本轉(zhuǎn)嫁到用戶

7、身上，用戶在辦理、更換金融IC卡時比用傳統(tǒng)磁條卡付出的成本要高出許多， 使得很多用戶不愿意辦 理金融IC卡，作為電子現(xiàn)金載體的金融IC卡數(shù)量的不足，使得商業(yè) 銀行對電子現(xiàn)金跨行圈存改造的積極性不高。（二）終端改造進展緩慢商業(yè)銀行ATM機受理金融IC卡電子現(xiàn)金跨行圈存的改造進度不 一，個別銀行進展緩慢。全國性股份制銀行，如浦發(fā)、華夏均已完成 轄區(qū)內(nèi)ATM機全部改造；國有商業(yè)銀行進展不一，中國銀行、建設(shè)銀 行轄內(nèi)ATMB全部改造完成，而工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行未能全部改造完 畢，因為其ATM機升級改造均由其省分行采用線上分批作業(yè)， 按計劃 每周僅能改造幾臺設(shè)備；區(qū)域性商業(yè)銀行晉商銀行和地方性金融機構(gòu) 農(nóng)

8、信社ATM機的金融IC卡受理還未完成，也就談不上金融IC卡電子 現(xiàn)金跨行圈存了。（三）圈存菜單設(shè)計不近合理根據(jù)我行人員現(xiàn)場操作調(diào)研，個別商業(yè)銀行ATM中，進入電子 現(xiàn)金菜單選項的層級數(shù)過深，用戶選擇查找困難；且個別菜單設(shè)置不 夠人性化，比如在現(xiàn)場體驗中國銀行觸摸式 ATM機時，在其電子現(xiàn)金 余額查詢界面下，主屏幕無返回菜單，也沒有退卡菜單，使初次使用 該功能的用戶進入返回不得，又退卡不成這一進退兩難的尷尬境地， 經(jīng)詢問大堂經(jīng)理，告知如需返回上一級菜單，需要使用小鍵盤密碼遮 罩最里面的“返回”物理按鍵，這種不人性化的設(shè)計，必定給用戶在 使用時帶來諸多不便，降低用戶再次使用電子現(xiàn)金功能的積極性。

9、作 為推廣中的電子現(xiàn)金圈存業(yè)務(wù)，用戶的認(rèn)知度本來就不高，又不能將 電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)置于ATMB的頂層菜單這一醒目位置，不利于這一業(yè)務(wù) 的推廣。（四）無電子現(xiàn)金消費環(huán)境持卡人使用金融IC卡的電子現(xiàn)金功能，可以進行免密免簽的小 額消費（電子現(xiàn)金最多可圈存1000元），如用于學(xué)生校內(nèi)消費、公交、 早餐、菜市場、商場超市等，整個過程只需要輕輕一觸即可完成支付。 而據(jù)轄內(nèi)調(diào)查，適用于大量小額消費的大專院校及中學(xué)的校內(nèi)消費和 公交行業(yè)，多年來已經(jīng)形成了自己的運營體系，將金融 IC卡應(yīng)用在 這個領(lǐng)域，不僅需要與商業(yè)銀行合作建立電子現(xiàn)金圈入機制，還需要對現(xiàn)有刷卡設(shè)備進行升級改造，并且已有卡都需作廢，這都需要一定

10、的人力物力投入，教育機構(gòu)及公交公司均無動力去進行推廣，而社會消費品領(lǐng)域的小額支付，均是通過第三方線下收單機構(gòu)的 POSM實現(xiàn) 的。我轄區(qū)2012年前PO淅均不支持金融IC卡刷卡消費且保有量巨 大，雖然第三方線下收單機構(gòu)在逐步予以換新，但因為換新的成本均由第三方線下收單機構(gòu)承擔(dān)，商戶線下收單絕大多數(shù)仍使用傳統(tǒng)磁條 卡，形成第三方線下收單機構(gòu)不愿換新和商戶不想換新的局面，從而造成更換緩慢。雖然2012年以后新布POSB均支才I金融IC卡的電子 現(xiàn)金消費，但仍是接觸式受理方式，也就是需要將金融IC卡插入POS 機芯片讀寫口進行數(shù)據(jù)讀寫，對消費者來說，僅僅只是減少了密碼輸 入這個環(huán)節(jié)，對于商戶來說，如

11、果是金額不定的小額支付，依舊需要 在POSM上進行相應(yīng)金額的分次設(shè)定操作，和設(shè)置傳統(tǒng)刷卡消費操作 流程無異，并且電子現(xiàn)金的支付菜單均設(shè)在 PO淅主菜單中“其他” 菜單下的二級菜單，商戶也嫌麻煩，不愿意使用。三、對策建議針對以上存在問題，筆者認(rèn)為應(yīng)采取以下措施進一步推進金融 IC卡的電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)。（一）合理推進金融IC卡電子現(xiàn)金消費受理環(huán)境的改造工作 電子現(xiàn)金針對的是小額快速支付，跨行圈存屬于供給方環(huán)境建設(shè)，要提升商業(yè)銀行的改造積極性，就要在需求上下功夫，通過需求 來推動供給，這就要求我們加快小額快速支付環(huán)境的建設(shè)。小額快速支付環(huán)境建設(shè)可以從兩方面入手，一方面是推進小額快速支付在社會 公共事業(yè)領(lǐng)

12、域的應(yīng)用。而這就需要加強地方政府、人民銀行、金融機 構(gòu)、具體領(lǐng)域主管部門的溝通協(xié)調(diào)，放眼長遠(yuǎn)利益，破除自我保護， 努力尋求成本投入和利益所得的合理分配模式，做到開放包容、本利 均攤，達到合作共贏的目的.另一方面，小額支付商圈建設(shè)也應(yīng)該予 以充分重視，據(jù)了解，我市最大的小飾品專賣商場的日均交易總額為 20000元左右，日均交易筆數(shù)為 300筆左右，單筆成交金額為 80元 左右，對于這一類適合小額快速支付的商家， 需要第三方收單機構(gòu)加 強宣傳，制定讓利推廣策略，采用適當(dāng)降低小額現(xiàn)金交易刷卡費率的 方法，通過利益杠桿引導(dǎo)商家使用，使小額支付商圈快速實現(xiàn)規(guī)模化， 以到達需求拉動供給的目的。（二）加強金

13、融IC卡電子現(xiàn)金支付軟硬件設(shè)備的人性化設(shè)計為了便于電子現(xiàn)金跨行圈存推廣，各商業(yè)銀行的ATM機應(yīng)將電子 現(xiàn)金圈存菜單置于界面頂層，并設(shè)置相關(guān)簡要說明，主動引導(dǎo)使用金 融IC卡的用戶嘗試電子現(xiàn)金圈存；第三方線下收單機構(gòu)應(yīng)對所布 POS 機的接觸式電子現(xiàn)金消費菜單及其功能進行人性化設(shè)計和調(diào)整，方便商戶使用電子現(xiàn)金完成交易。（三）快速過度到非接觸受理電子現(xiàn)金的消費模式接觸式電子現(xiàn)金消費模式和傳統(tǒng)的刷卡消費模式相比，只是簡化了密碼確認(rèn)環(huán)節(jié)，并無其他特別便利之處，使得消費者和商家對使用 電子現(xiàn)金的積極性均不高，所以，應(yīng)該加快推動非接觸受理電子現(xiàn)金 的消費模式，如銀聯(lián)“閃付”，真正讓消費者和商戶享受使用電子現(xiàn) 金所帶來的快捷和便利。（四）加