淺談財產(chǎn)保險理賠

1、 財產(chǎn)保險理賠陽江市分公司理賠中心2015年10月第 1 頁一、保險理賠相關(guān)概念一、保險理賠相關(guān)概念 1第 2 頁保險理賠理賠范圍理賠項目是指在保險標(biāo)的發(fā)生保險事故而使被保險人財產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害時，或保單約定的其它保險事故出現(xiàn)而需要給付保險金時，保險公司根據(jù)合同規(guī)定，履行賠償或給付責(zé)任的行為 。被保險人發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失有的是屬于保險風(fēng)險引起的，有的則是屬于非保險風(fēng)險引起的，即使被保險人的損失是由于保險風(fēng)險引起的，但因多種因素和條件的制約，被保險人的損失不一定等于保險人的賠償額和給付額。保險標(biāo)的損失：保單中所列明保險對象損失。施救費用：指保險標(biāo)的遭遇保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，被保險人或

2、其代理人、雇傭人員和受讓人等采取措施搶救保險標(biāo)的，以防止損失的擴(kuò)大，因采取施救措施而支出的費用。保險合同約定其它費用：清除殘骸費用等。二、二、財產(chǎn)保險理賠操作流程 1第 3頁理賠操作流程（一）準(zhǔn)備工作（二）現(xiàn)場查勘（三）定責(zé)定損（四）損失理算（五）談判結(jié)果確認(rèn)（一）準(zhǔn)備工作（一）準(zhǔn)備工作 1第 4頁 查閱有關(guān)資料，掌握出險單位的保險情況和財產(chǎn)情況； 擬定查勘計劃或方案； 準(zhǔn)備好查勘工具或用具； 及時與被保險人取得聯(lián)系，并立即奔赴災(zāi)害事故現(xiàn)場進(jìn)行查勘盡量做到雙人同時查勘。 *相機(jī)、手電、卷尺。*證物袋、取樣收集袋。*記錄板、現(xiàn)場查勘記錄、清點表、公估索賠資料清單、備用紙張 、筆、直尺。*其他：如

3、安全帽、手套、耳塞、雨衣雨鞋、化學(xué)試劑等（二）現(xiàn)場查勘（二）現(xiàn)場查勘 1第 5頁 整體處理整體處理 現(xiàn)場清點現(xiàn)場清點 繕制查勘記錄繕制查勘記錄 繕制詢問筆錄繕制詢問筆錄 收集資料收集資料 現(xiàn)場照相現(xiàn)場照相 注意事項注意事項確定是否發(fā)生保險事故，落實受損標(biāo)的，確定保險標(biāo)的損失情況以及與事故相關(guān)的其他內(nèi)容。看：先全面后具體，帶問號去看問題，損失必須看到，拍照取證技巧。問：探討的方式，圍剿的方式，閑聊與正式交談結(jié)合方式。查：根據(jù)事故現(xiàn)象正反向查原因，根據(jù)出險標(biāo)的相關(guān)邏輯關(guān)系查資料。查勘的目的查勘的目的方式及技巧方式及技巧攜帶的工具攜帶的工具向被保險人致慰問關(guān)心之意，交換名片及記錄被保險人負(fù)責(zé)承辦本案

4、人的姓名、職務(wù)。與被保險人代表進(jìn)行簡單交談，請被保險人介紹出險經(jīng)過、損失情況、現(xiàn)場證人等，并予以記錄。整體處理整體處理 1第 6頁提交財產(chǎn)險索賠資料清單，由被保險人簽收，要求被保險人提供必須的資料，如企業(yè)簡介、受損標(biāo)的相關(guān)財務(wù)資料（即索賠的財務(wù)依據(jù)：投保當(dāng)月與出險當(dāng)月或前一個月的資產(chǎn)負(fù)債表、固定資產(chǎn)總帳、固定資產(chǎn)及流動資產(chǎn)分類明細(xì)帳、損失標(biāo)的的進(jìn)貨原始憑證、庫存貨盤點表、成本分析表、采購合同或發(fā)票等，但具體案件根據(jù)受損情況和企業(yè)性質(zhì)不同而不同，需根據(jù)實際情況有針對性的索要資料），講解作業(yè)程序和需被保險人配合進(jìn)行的協(xié)調(diào)事項。同時也要表明我司的公正立場，以便以后工作的開展。對照保單，核對保險地址范

5、圍內(nèi)及出險位置，全面巡視、觀察和全景照相，并繪制現(xiàn)場平面圖，標(biāo)明事故源頭與各關(guān)系位置，核對出事現(xiàn)場是否為保險單項下的保險處所、標(biāo)的及承保范圍，并核對出險時間是否在保險期限內(nèi)。對事故現(xiàn)場進(jìn)行整體的了解后，有利于根據(jù)受損的情況對資料的索要具有針對性，以及如何要求被保險人安排專人配合我司公估人員的現(xiàn)場清點工作。132現(xiàn)場清點現(xiàn)場清點 1第 7頁要求被保險人指定專人配合清點與核損工作。清點、檢驗時，首先應(yīng)按照建筑物、機(jī)器設(shè)備、倉儲物等進(jìn)行分類；其次，應(yīng)確定未損數(shù)量和受損數(shù)量，將同類保險標(biāo)的按照不同的損失情形進(jìn)行分類分別記錄，并詳細(xì)描述損失情形。對于原材料、產(chǎn)成品，現(xiàn)場查勘時需記錄名稱、規(guī)格、型號等；對

6、于機(jī)械設(shè)備需記錄機(jī)械名稱、型號、生產(chǎn)廠家名稱、損壞零部件名稱、型號、規(guī)格等；繕制清點表并簽名，并請被保險人確認(rèn)、簽字。依不同事故原因確定不同的現(xiàn)場查勘方案。對于暴雨、臺風(fēng)、洪水致?lián)p的事故，應(yīng)先清點受損部分，再根據(jù)情況選擇是否需要清點全廠未損部分的財產(chǎn)；對于火災(zāi)致?lián)p的事故，則應(yīng)先清點火災(zāi)現(xiàn)場未損部分（如帳目清楚或僅在保單明細(xì)表中單項受損的，可僅清點相應(yīng)項目）。對于火災(zāi)現(xiàn)場，在進(jìn)行清點前首先需詢問被保險人出險現(xiàn)場是否經(jīng)有關(guān)管理部門同意開放，只有在現(xiàn)場開放后方可對受損部分進(jìn)行現(xiàn)場清點、檢驗工作，但不影響對于未損部分的清點。21現(xiàn)場查勘記錄應(yīng)包括從被保險人或其它當(dāng)事人處了解到的事故經(jīng)過，包括經(jīng)公估人現(xiàn)

7、場丈量、清點、勘驗等確定的損失數(shù)量、損失情形?，F(xiàn)場查勘記錄與清點表是一個整體，損失數(shù)量等信息可記錄在清點表上?，F(xiàn)場查勘記錄及清點表應(yīng)字跡清晰?？樦撇榭庇涗浛樦撇榭庇涗?1第 8頁需要交待被保險人的注意事項應(yīng)在查勘記錄上寫明。如有可能，應(yīng)獲取被保險人的平面布置圖，或在現(xiàn)場查勘記錄上繪制示意圖?，F(xiàn)場查勘記錄和清點表上應(yīng)填寫案件名稱、標(biāo)的地址、現(xiàn)場查勘時間等，并標(biāo)明“共頁，第頁”，逐頁由公估師和被保險人代表共同簽名或蓋章，若受損項目和受損數(shù)量現(xiàn)場全部清點完畢，在清點表最后一頁注明“以上為本次事故全部損失”。132繕制詢問筆錄繕制詢問筆錄 1第 9頁詢問筆錄上應(yīng)有詢問時間、詢問人、被詢問人、問題、回答

8、，標(biāo)明“共頁，第頁”，并由被詢問人審閱后逐頁簽字，要求被詢問人書面確認(rèn)所述內(nèi)容屬實涉及火災(zāi)、盜竊等意外事故的案件需要對被保險人或與案件相關(guān)的證明人做詢問筆錄。詢問筆錄的內(nèi)容包括兩類，一類是有關(guān)事故經(jīng)過的細(xì)節(jié)；另一類是關(guān)于被保險人的生產(chǎn)管理，包括生產(chǎn)工藝流程、倉庫管理、生產(chǎn)管理等。以上問題由公估師根據(jù)案情自行確定。21收集資料收集資料 1第 10頁現(xiàn)場形成的工作底稿（現(xiàn)場查勘記錄、清點表、詢問筆錄、企財險索賠資料清單等）及獲取的資料，應(yīng)盡量讓被保險人蓋公章。以上工作底稿和資料應(yīng)復(fù)印一份，復(fù)印件留給被保險人。在現(xiàn)場查勘完畢后，就企財險索賠資料清單中所需資料進(jìn)行補(bǔ)充或詳細(xì)說明，并在清單上要求被保險人

9、在限定時間（具體時間限定根據(jù)案情確定）內(nèi)提供。清單上應(yīng)留有被保險人及查勘人員的聯(lián)系人姓名及聯(lián)系方式。21現(xiàn)場照片現(xiàn)場照片 1第 11頁其次，要拍攝災(zāi)損現(xiàn)場的基本全貌，即從照片上可看出災(zāi)害波及的大致范圍和標(biāo)的所處的大致地理位置。標(biāo)的受損數(shù)量較多時，全貌照片應(yīng)能反映受損的基本數(shù)量。對于場景較大的地方，由于受場地和拍攝角度的限制，很難在一張照片中拍攝到全景，即使能夠拍攝，受篇幅的限制也不夠清晰，因此可采用拍攝多張相片進(jìn)行拼接的方法，對于細(xì)長的被拍攝主體采取在同一點平移相機(jī)拍攝多次然后進(jìn)行拼接，而對于細(xì)高的被拍攝主體采取在同一點上下移動相機(jī)拍攝多次然后進(jìn)行拼接的方法。被盜現(xiàn)場的照片應(yīng)能反映現(xiàn)場的平面布

10、置及保安情況，對于水災(zāi)應(yīng)拍出水位線高度。首先，應(yīng)拍攝受損標(biāo)的的全景照片，如工廠全景、大廈全景、機(jī)器設(shè)備全景，對工商企業(yè)，記得拍攝廠牌和門牌號。21規(guī)范的財務(wù)賬冊是被保險人生產(chǎn)活動最準(zhǔn)確、最具體的記錄，財產(chǎn)損失也必然在賬冊上真實表現(xiàn)。財務(wù)記錄具有法律上的嚴(yán)肅性，是企業(yè)財產(chǎn)保險理賠必不可少的依據(jù)。因此查賬在獲取準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)記錄，尤其是財產(chǎn)理賠中非常重要的環(huán)節(jié)，具有重要的作用。注意事項注意事項 1第 12 頁資產(chǎn)負(fù)債表、固定資產(chǎn)總帳（流動資產(chǎn)總帳）、固定資產(chǎn)明細(xì)帳（流動資產(chǎn)明細(xì)帳）、損益表，銀行帳，定購合同，資產(chǎn)評估報告瞄準(zhǔn)對象：老板、財務(wù)人員、庫管員、銷售人員窮追猛打：跟著去取和復(fù)印盤根查底：多方位

11、了解帳帳相符：財務(wù)帳和實物帳帳物相符：帳和實物查賬查賬技巧技巧查賬查賬范圍范圍查賬查賬作用作用（三）定責(zé)定損（三）定責(zé)定損 1第 13頁 1、審定保險責(zé)任 2、確定保險財產(chǎn)賠償范圍 3、確定施救費用的賠償范圍 4、財產(chǎn)損失鑒定審定保險責(zé)任 1第 14頁 應(yīng)根據(jù)查勘記錄、事故證明及有關(guān)材料，遵照條款及條款解釋中保險責(zé)任和免除責(zé)任的規(guī)定，全面分析主客觀原因，明確事故是否屬于保險責(zé)任范圍。重大案件和有爭議的疑難案件處理之前，應(yīng)及時上報上級主管。 由于客觀情況錯綜復(fù)雜，保險條款不可能包羅萬象，因此在分析責(zé)任時要本著實事求是的原則，具體情況具體分析。確定保險責(zé)任時應(yīng)注意以下幾點：1、必須根據(jù)近因原則，有

12、關(guān)部門的技術(shù)鑒定和事故證明，按照保險責(zé)任中列明的災(zāi)害事故來確定； 2、發(fā)生保險責(zé)任中列明的災(zāi)害事故，但引起災(zāi)害事故的近因?qū)俪庳?zé)任時不應(yīng)負(fù)責(zé)； 3、發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定或有關(guān)約定，應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)的，建議保險人做好追償工作并協(xié)助收集相關(guān)證據(jù)。 確定保險財產(chǎn)賠償范圍 1第 15頁 保險責(zé)任審定后，根據(jù)查勘記錄詳細(xì)審核被保險人提供的損失清單和費用清單，審核受損財產(chǎn)是否屬于保險財產(chǎn)，施救費用是否必要、合理，以確定賠償范圍。確定施救費用的賠償范圍 1第 16頁1、以發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故為前提；2、以減少保險財產(chǎn)的損失為目的；3、以保險事故發(fā)生時支出的費用為界限；4、以

13、費用支出是必要、合理為標(biāo)準(zhǔn)。 保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或減少損失力采取必要的措施，防止或減少損失，施救是被保險人應(yīng)盡的義務(wù)，應(yīng)按，施救是被保險人應(yīng)盡的義務(wù)，應(yīng)按以下原則從嚴(yán)掌握：以下原則從嚴(yán)掌握：財產(chǎn)損失鑒定財產(chǎn)損失鑒定 1第 17頁房屋建筑損失核定 把受損建筑物的重置價值與損失程度相乘，作為估損金額。損失程度的確定可以參照相關(guān)國家部門的規(guī)定。燒損率分類評價方法燒損率%輕微燒損梁、柱、墻、板等承重構(gòu)件及非承重構(gòu)件保護(hù)層，外觀受損或局部稍有剝落，主題結(jié)構(gòu)保持完好。少量的門、窗，裝修及室內(nèi)水衛(wèi)、電照、暖氣、煤氣具與特種設(shè)備（消火栓和避雷

14、裝置等公共設(shè)施）稍有變形或局部燒損。采用小修工程修復(fù)，即可恢復(fù)正常使用功能。10一般燒損梁、柱、墻、板等承重構(gòu)件及非承重構(gòu)件保護(hù)層，局部剝落或碳化，個別主體構(gòu)件出現(xiàn)細(xì)小裂縫或燒損。木結(jié)構(gòu)門、窗、裝修局部碳化，翹裂或燒損。鋼結(jié)構(gòu)門、窗局部變形、翹曲。室內(nèi)水衛(wèi)、電照、暖氣、煤氣具與特種設(shè)備（消火栓和避雷裝置等公共設(shè)施）局部變形或燒損。修繕時需牽動或拆除少量主體結(jié)構(gòu)，采用中修工程修復(fù)，方能恢復(fù)正常使用功能。40嚴(yán)重?zé)龘p梁、柱、墻、板等承重構(gòu)件及非承重構(gòu)件保護(hù)層，部分嚴(yán)重剝落，局部露筋或開裂，個別主體結(jié)構(gòu)傾斜或塌落。木結(jié)構(gòu)門、窗、裝修大部分嚴(yán)重碳化或燒損，鋼結(jié)構(gòu)門、窗大部分嚴(yán)重變形，部分脫落。室內(nèi)水衛(wèi)

15、、電照、暖氣、煤氣具與特種設(shè)備（消火栓和避雷裝置等公共設(shè)施）大部分嚴(yán)重變形或燒損，修繕時需牽動或拆除部分主體結(jié)構(gòu)，采用大修工程修復(fù)，方能恢復(fù)正常使用功能。70全部燒損梁、柱、墻、板等承重構(gòu)件及非承重構(gòu)件保護(hù)層，大部分或全部嚴(yán)重剝落、露筋或斷裂，主體結(jié)構(gòu)嚴(yán)重?fù)p壞，喪失使用功能，有倒塌危險。門、窗、裝修及室內(nèi)水衛(wèi)、電照、暖氣、煤氣具與特種設(shè)備（消火栓和避雷裝置等公共設(shè)施）大部分或全部燒毀脫落。已無修復(fù)價值，需采用翻修工程，拆除重建。1001、估損法財產(chǎn)損失鑒定財產(chǎn)損失鑒定 1第 18頁房屋建筑損失核定估損法一般不用于確定最終的核損金額，除非公估人無法獲得修復(fù)報價。大多數(shù)情況下，公估人通過審核修復(fù)報

16、價，并參與談判，來確定最終的修復(fù)費用。修復(fù)費用一般可概括為人工費、機(jī)械費和材料費等三項基本費用，并在此基礎(chǔ)上附加管理費、利潤和稅金等。公估人可依據(jù)建筑工程預(yù)算等，審核報價的合理性。2、審核預(yù)算法財產(chǎn)損失鑒定財產(chǎn)損失鑒定 1第 19頁機(jī)器設(shè)備損失核定1、人、機(jī)、料分析法v 很多情況下被保險人會提供修復(fù)費用的報價，但是公估人仍需對其修復(fù)報價進(jìn)行分析，以確定合理的修復(fù)費用。與建筑物修復(fù)費用類似，機(jī)器設(shè)備的修理費也可以概括為人工費、機(jī)械費和材料費三項基本費用。v 公估人可依據(jù)修復(fù)工程施工組織設(shè)計或修復(fù)工程定額等資料估算人工工日和機(jī)械臺班的數(shù)量，依據(jù)設(shè)計圖紙或修復(fù)工程設(shè)計圖等資料估算修復(fù)所需材料，并把報

17、價中的單價和市場價格相對比，以判斷報價的合理性。財產(chǎn)損失鑒定財產(chǎn)損失鑒定 1第 20頁機(jī)器設(shè)備損失核定 建筑物的估損法也同樣適用于機(jī)器設(shè)備，但評價方法稍有不同2、估損法燒損率分類評價方法燒損率%輕微燒損符合下列條件之一：1.僅外觀受損，使用功能和精確度未受影響，通過一般的維護(hù)、保養(yǎng)，即可修復(fù)。2.少量零部件、附屬件受損，使用功能和精確度基本未受影響，通過小修，進(jìn)行簡單的修理或更換，即可修復(fù)。 10一般燒損符合下列條件：部分零部件、附屬件損壞，導(dǎo)致部分使用功能和精確度降低或喪失，需通過項修，部分拆卸分解，修理或更換燒損件，才能修復(fù)。40嚴(yán)重?zé)龘p符合下列條件之一：1.大部分零部件、附屬件或關(guān)鍵零部

18、件損壞，導(dǎo)致大部分使用功能和精確度降低或喪失，必須通過大修，全部拆卸分解，修理或更換燒損件，才能修復(fù)。2.部分使用功能或精確度雖不能修復(fù)到火災(zāi)前的使用狀態(tài)，但能滿足使用要求，尚可使用。 70全部燒損符合下列條件之一：1.燒損后無法修復(fù)使用。2.大部分零部件、附屬件或關(guān)鍵零部件損壞、失去了原有的全部使用價值。3.修復(fù)費達(dá)到國家有關(guān)部門規(guī)定的報廢標(biāo)準(zhǔn)。4.經(jīng)過鑒定，大修后雖能修復(fù)，但不如更新經(jīng)濟(jì)的；或大修后不能滿足使用要求的。 100財產(chǎn)損失鑒定財產(chǎn)損失鑒定 1第 21頁機(jī)器設(shè)備損失核定3、招標(biāo)法v招標(biāo)法是在多家投標(biāo)單位報價的基礎(chǔ)上確定中標(biāo)價，即損失金額。該方法最為直接，但應(yīng)注意作為投保依據(jù)的修復(fù)

19、方案要秉持“恢復(fù)原狀”原則。如果修復(fù)方案中性能有改進(jìn)或者增加，則應(yīng)在損失金額的基礎(chǔ)上扣除增值部分，作為核損金額。 生產(chǎn)成本分析：工業(yè)企業(yè)原材料的成本價就是采購價，成品的成本價就是銷售價格扣除利潤，半成品的成本價則要根據(jù)生產(chǎn)成本分析進(jìn)行計算。報關(guān)價：當(dāng)被保險人的原材料等是國外進(jìn)口時，應(yīng)要求其提供報關(guān)單。此時，應(yīng)根據(jù)報關(guān)單上的報關(guān)價進(jìn)行核損。增值稅：小規(guī)模納稅人，不存在增值稅問題，原材料的核損單價可以直接根據(jù)采購發(fā)票的單價確定，其它存貨的單價可以根據(jù)生產(chǎn)成本分析，在原材料單價的基礎(chǔ)上附加生產(chǎn)成本；一般納稅人，采購發(fā)票是增值稅發(fā)票，由于被保險人已經(jīng)或?qū)咽軗p存貨對應(yīng)的增值稅進(jìn)行抵扣，在確定核損單價時，經(jīng)常要扣除增值稅。 v存貨損失程度的確定與存貨的損失情形、存貨的性質(zhì)以及被保險人的處理能力等多種因素相關(guān)。在現(xiàn)場查勘時，我們尤其要注意對存貨損失情形進(jìn)行分類描述：燒為灰燼、熱熔、碳化、高溫烘烤變形、表面過火、煙熏、消防水濕等。在確定最終的損失程度時，一方面依賴于工作人員的經(jīng)驗，另一方面也需要與保險雙方做充分的溝通。 財產(chǎn)損失鑒定財產(chǎn)損失鑒定 1第 22頁查帳或查資料：通過帳與帳之間的對