成立小額貸款有限公司可行性報告

1、成立小額貸款有限公司可行性報告企業(yè)概況 我司于2014年x月x日經(jīng)廣東省xx市工商行政管理局核準(zhǔn)名稱為：xx小額貸款有限公司，核準(zhǔn)號為：（x工商）登記內(nèi)名預(yù)核準(zhǔn)字xxx號。經(jīng)營范圍：辦理各項小額貸款業(yè)務(wù)、辦理中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)的咨詢業(yè)務(wù)及經(jīng)省工業(yè)和信息化廳核準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 公司注冊資本為xxx元人民幣，股東為xxx組成。其中：xxx出資xxxx萬元，占投資比例x%；自然人xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx各出資200萬元，各占投資比例10%。辦公地址位于x市xxxxx。法人代表：xx，從業(yè)人員：xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx。 公司經(jīng)營以國家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，以

2、依法經(jīng)營、控制風(fēng)險、公平守信、平等自愿為經(jīng)營原則，對具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供貸款，扶持和促進中小企業(yè)快速、健康地發(fā)展，有效規(guī)避金融風(fēng)險，協(xié)助其做大做強，成為企業(yè)發(fā)展的盟友。 二、 成立依據(jù) 根據(jù)中華人民共和國公司法、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200823號），結(jié)合本地實際，籌建小額貸款公司。 三、 出資人簡介： 法人出資人： xx市x開發(fā)有限公司，法定代表人：xx，組織機構(gòu)代碼：xxxxxx_x；地址：x市x小區(qū)路西x號樓 自然人出資人： xx，個體工商戶，身份證號：河南省x市x鄉(xiāng)x村x號； xx，個體老板，身份證號：，現(xiàn)住河南省x市x小區(qū)x號

3、樓x號； xx，個體老板，身份證號：，現(xiàn)住河南省x市x鄉(xiāng)x村x號； xx，個體工商戶，身份證號：， 現(xiàn)住河南省xx市xx鄉(xiāng)x村x號； xx，個體老板，身份證號：，現(xiàn)住河南省xx市x鄉(xiāng)x村x號； 四、 市場分析 （一）、廣州經(jīng)濟發(fā)展情況 隨著我國30年來改革開放的不斷深入，到2012年底，廣州市有中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過了50萬家，提供了大約75%的就業(yè)機會。全國中小企業(yè)發(fā)展勢頭強勁，已經(jīng)成為推動我國經(jīng)濟高速運轉(zhuǎn)的助推器，為我國經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻。但長期以來，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位疏不相稱，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。 大部分民營企業(yè)存在著流動資金和技術(shù)改

4、造資金短缺的問題。中小企業(yè)融資難突出表現(xiàn)在：一是獲得銀行信貸支持少，二是直接融資渠道狹窄。中小企業(yè)難以通過資本市場來公開籌集資金，主要依靠自己的原始積累和民間借貸來解決資金短缺問題。大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟，已成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟就插上了騰飛的翅膀。由于中小企業(yè)自身在財務(wù)、管理、信譽等方面存在的先天不足，銀行的貸款門檻又比較高，加之沒有專業(yè)機構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)，使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過充分論證，組建廣州市xxxx小額貸款有限公司，以促進市場經(jīng)濟的全面發(fā)展。 （二）廣

5、州市金融發(fā)展情況 由于現(xiàn)在社會信用體系不健全，中小企業(yè)信用評價難以操作，致使不少技術(shù)過關(guān)，產(chǎn)品市場潛力大、科技含量高、市場前景、就業(yè)容量大，短期內(nèi)就可生產(chǎn)較大經(jīng)濟效益甚至成為經(jīng)濟發(fā)展支柱的企業(yè)因受資金不足的困擾，無法迅速做大做強。民間金融信用企業(yè)數(shù)量大，銀行貸款很難取得，信用社擔(dān)保貸款的放大倍數(shù)不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款成本高；擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍有限，不能滿足企業(yè)的需求；缺少資信評級機構(gòu)，擔(dān)保機構(gòu)的資信得不到確認(rèn)和公正；擔(dān)保確認(rèn)過程繁瑣、時間長、時效差等諸多問題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，增加了商業(yè)性金融機構(gòu)的放貸風(fēng)險，影響了中小企業(yè)社會信用度的提升和金融資本的匯集，對引導(dǎo)產(chǎn)

6、業(yè)發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支持和推動地方經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利因素。 中小企業(yè)資金緊張、貸款難。中小企業(yè)融資難主要存在五個方面的原因：一是各大商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險，在實施“大城市、大企業(yè)、大項目”的戰(zhàn)略前提下，審批貸款手續(xù)嚴(yán)格，貸款條件更加規(guī)范；二是不少中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，測定風(fēng)險指標(biāo)困難，無法取得貸款；三是因無法落實擔(dān)保機構(gòu)而被拒貸（比例高達(dá)60%）；四是多層次，多元化融資市場尚未形成；五是部分中小企業(yè)貸款不良率相對較高，而銀行信貸政策嚴(yán)、信貸門檻較高。而為數(shù)眾多的中小企業(yè)又是經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，在創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值、稅收和創(chuàng)造城鎮(zhèn)就業(yè)崗位等方面，做出了積極貢獻。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困

7、難，而不能正常發(fā)展。 目前，廣州市有部分民營企業(yè)及個體工商戶調(diào)查表明企業(yè)感到生產(chǎn)資金不足，其中有大部分企業(yè)感到融資比以前更加困難。剩余較小企業(yè)及個體工商戶感到資金短缺，籌資無門。另一方面，從企業(yè)資金的主要來源看，銀行貸款時企業(yè)取得外部資金的重要渠道，存量貸款企業(yè)中外部資金76.7%靠銀行貸款取得；55%靠其他典當(dāng)取得；56.6%靠其他渠道來取得。有10%的企業(yè)根本無法獲取貸款。存量貸款企業(yè)中有35%的企業(yè)已獲取部門貸款，但再想獲取貸款有難度。廣州市中小企業(yè)融資難的問題已經(jīng)成為了中小企業(yè)成長前進中的桎梏，急需建立廣州市xxxxx小額貸款有限公司。 （三）組建小額貸款公司的必要性分析 大力發(fā)展中小

8、企業(yè)經(jīng)濟，已成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟就插上了騰飛的翅膀。由于中小企業(yè)自身在財務(wù)、管理、信譽等方面存在先天不足，資信等級測定困難，銀行的貸款門檻高，加之專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)單一（現(xiàn)房抵押），使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過充分論證，組建小額貸款公司是時代的要求，社會發(fā)展的需要，是解決中小企業(yè)貸款難、融資那問題的重要途徑，政府有號召，企業(yè)有愿望，法律上有保護，政策上允許，在促進經(jīng)濟發(fā)展的進程中，小額貸款公司必定會發(fā)揮不可替代的作用，故建立廣州市xxxxxx小額貸款有限公

9、司是切實可行的。 （四）組建小額貸款公司的可行性 小額貸款行業(yè)是符合中國經(jīng)濟發(fā)展的需要，符合wto規(guī)則的新興朝陽產(chǎn)業(yè)。目前在我國南方等經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款公司根據(jù)政策已經(jīng)成立，眾多上市公司都投入巨資加盟貸款行業(yè)，民營經(jīng)濟迅猛發(fā)展，貸款業(yè)務(wù)市場需求巨大，為公司帶來了廣闊的發(fā)展空間。 貸款時信譽證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融行為，其最基本和最重要的屬性就是具有經(jīng)濟杠桿的屬性。他可以集中地、系統(tǒng)地按照特定目的，根據(jù)專業(yè)貸款機構(gòu)自身的實力與信譽，承擔(dān)自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展的責(zé)任，在社會經(jīng)濟資源的配置過程中發(fā)揮杠桿作用，引導(dǎo)社會資金和商品的流向和流量，促進實現(xiàn)財盡其用，物暢其流，提高整個社會的經(jīng)濟

10、效益。因而它正在成為國家實現(xiàn)一定的政策目的的有效服務(wù)手段。 經(jīng)營理念 公司堅持貸款“安全性”、“流動性”、“效益性”三性原則，建立貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“審、貸、查”三分離制度奉行“穩(wěn)健發(fā)展、誠信經(jīng)營、高效服務(wù)”的經(jīng)營理念，xx市中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟為服務(wù)對象。在充分了解企業(yè)經(jīng)營管理的基礎(chǔ)上，為核定范圍內(nèi)一些符合國家產(chǎn)業(yè)政策、科技含量較高、市場前景好、管理水平高的中小企業(yè)及“三農(nóng)”項目提供貸款支持。公司建立現(xiàn)代企業(yè)法人治理機構(gòu)，自愿入股，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險；工作人員大多具有中級以上職稱，具有豐富的實踐經(jīng)驗，是一個管理科學(xué)、經(jīng)營穩(wěn)健、運轉(zhuǎn)高效的服務(wù)機構(gòu)。 2、 經(jīng)營范圍 辦理

11、各項貸款業(yè)務(wù) （1） 小額貸款對象：主要為符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，技術(shù)含量高、低風(fēng)險、高效益、有發(fā)展前景、有利于拉動全市經(jīng)濟發(fā)展的各類中小企業(yè)、商業(yè)企業(yè)、“三農(nóng)”項目、個體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人等。 （2） 貸款方式：針對中小企業(yè)及自然人在經(jīng)營活動中出現(xiàn)的資金需求，提供信用擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等多樣化全方位的貸款服務(wù)，幫助企業(yè)克服經(jīng)營過程中出現(xiàn)或遇到的資金障礙，為企業(yè)經(jīng)營活動的順利開展和誠信度的提高助一臂之力。 （3） 貸款種類：主要解決中小企業(yè)等所需的中、短期項目及流資貸款。包括中小企業(yè)貸款中、短期項目及流資貸款，商業(yè)企業(yè)流資貸款，個體工商戶、自然人貸款等。 辦

12、理各項中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等資訊業(yè)務(wù)。 主要是從金融的角度為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)好參謀；從經(jīng)營的角度對企業(yè)的經(jīng)營活動，特別是財務(wù)狀況進行診斷、分析、當(dāng)好良醫(yī)；從合理配置人力資源的角度為企業(yè)提高融資技能當(dāng)好教練；從提升核心競爭力的角度使企業(yè)在金融資本的競爭力方面能夠迅速提升當(dāng)好策劃師。 經(jīng)省工業(yè)和信息化廳核準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 3、 風(fēng)險分析 風(fēng)險是指客觀事物中客觀存在的、因人們對事物未來發(fā)展?fàn)顟B(tài)不明確、難把握而出現(xiàn)引發(fā)損失產(chǎn)生的可能性。信用貸款行業(yè)主要存在下列風(fēng)險：一是信用風(fēng)險，或稱呆賬風(fēng)險，這是信用貸款機構(gòu)所面臨的最重要的，也是最直接的風(fēng)險；二是抵押物和質(zhì)押物風(fēng)險以及第三方信用風(fēng)險，即企業(yè)在提供

13、信用擔(dān)保、抵押物、質(zhì)押物時，設(shè)置不合理，或者第三方擔(dān)保人選擇不當(dāng)，在債務(wù)方不能履行債務(wù)、通過法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì)押物或要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)時，不能足額、補償代償額所造成損失的風(fēng)險；三是流動性風(fēng)險，是指信用貸款機構(gòu)發(fā)生不良貸款時，因沒有足夠的流動資金來滿足造成的信用支付風(fēng)險；四是可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險，我國信用貸款主要業(yè)務(wù)品種還是風(fēng)險程度最大的信用擔(dān)保形式貸款，小額貸款機構(gòu)面對的是很多制度不健全的中小企業(yè)處于不利局面，業(yè)務(wù)拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補可能發(fā)生的不良及呆賬資產(chǎn)，就更談不上養(yǎng)人和發(fā)展了。 小額貸款公司風(fēng)險主要是貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險主要是由貸款機構(gòu)自身、借款企業(yè)和信用擔(dān)保

14、方面因素綜合作用而產(chǎn)生和成長的。在貸款公司方面，有客觀原因，也有主觀原因?？陀^原因，主要是非公有制信用體系建設(shè)處于萌芽狀態(tài)、風(fēng)險補償機構(gòu)不健全、信用評估標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一、保險公司不愿保險等等。在主觀方面，主要有：缺乏對風(fēng)險進行專業(yè)經(jīng)營管理的人才隊伍、機構(gòu)內(nèi)部審批制度不健全不完善內(nèi)設(shè)機構(gòu)缺乏制衡機制、存在人情貸款現(xiàn)象、存在貸款人的道德風(fēng)險等等。貸款公司風(fēng)險生長的外部因素，主要包括經(jīng)濟體制、宏觀政策、市場供求、借款人經(jīng)營管理狀況及社會信用狀況等因素。貸款公司風(fēng)險生長內(nèi)部因素，主要包括貸款政策、貸款方式、貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查、激勵與約束機制等因素。在貸款企業(yè)方面，主要存在市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、政策風(fēng)

15、險、技術(shù)風(fēng)險、道德風(fēng)險、自然風(fēng)險等等。 因此，必須通過自己審慎的風(fēng)險評判而認(rèn)識風(fēng)險，加強對信用風(fēng)險的經(jīng)營和管理，并以其專長來經(jīng)營、控制風(fēng)險。防范小額貸款風(fēng)險，核心環(huán)節(jié)關(guān)鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內(nèi)部因素對小額貸款風(fēng)險的綜合作用、助長作用，使小額貸款風(fēng)險的“生長”產(chǎn)生“斷路”。 4、控制和防范措施 在經(jīng)營活動中，效益是核心目標(biāo)，發(fā)展是基礎(chǔ)目標(biāo)，安全是前提目標(biāo)，效益是發(fā)展和安全的出發(fā)點和歸宿點，離開了效益，再快即發(fā)展和最大的安全也毫無意義；發(fā)展是效益最大化的基礎(chǔ)，沒有發(fā)展，也就談不上效益的最大化；安全是發(fā)展和效益的約束性條件，只有安全經(jīng)營，才能確保發(fā)展的可持續(xù)運行和效益的可持續(xù)擴大，我公

16、司擬采取的控制和防范措施： (1)、加強項目評估、嚴(yán)把審核關(guān)。 貸款前期可行性論證必須嚴(yán)密，強化對貸款風(fēng)險的全面調(diào)查、系統(tǒng)分析、仔細(xì)研究、專家論證、科學(xué)評估。首先，依靠自身擁有的專業(yè)人才、技術(shù)與經(jīng)驗，提高自身的信用調(diào)查和分析能力，加強對擔(dān)保風(fēng)險的有效識別與控制能力。第二，借助外部專家力量，如探索與專業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)共同組建具有高級專業(yè)水平的企業(yè)信用評級機構(gòu)，通過信用評級建立企業(yè)信用檔案，聘請注冊會計師、項目管理專家、投融資分析師等，對貸款項目進行專家論證、科學(xué)評估，并使項目審批公證、透明虧努力把由于信息不對稱造成的損失減至最低程度。由于申請貸款的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財務(wù)管理規(guī)范性較低，因此應(yīng)重

17、點關(guān)注其財務(wù)信息的真實性、存在的法律風(fēng)險并對其未來的現(xiàn)金流量進行科學(xué)的預(yù)測；第三，完善企業(yè)信用等級評定辦法。一是將現(xiàn)金流量分析引入企業(yè)信用等級評定辦法；二是提高定量指標(biāo)權(quán)重，降低定性指標(biāo)權(quán)重；三是提高擔(dān)保貸款償還能力相關(guān)指標(biāo)和信用性指標(biāo)權(quán)重，減低其他指標(biāo)權(quán)重；四是適當(dāng)降低規(guī)模性指標(biāo)權(quán)重，提高其他指標(biāo)權(quán)重；五是用以評定信用等級的數(shù)據(jù)必須是經(jīng)過了審計部門審計核實的報表；六是全面分析、系統(tǒng)研究企業(yè)貸款時的（金融、財政、產(chǎn)業(yè)等）政策變化趨勢、社會環(huán)境變化之可能性、企業(yè)市場、技術(shù)變化的可能性和方向幅度、企業(yè)信用等級等等；四，要建立健全分級審核、審批制度及項目審批責(zé)任到人的激勵約束機制；建立健全項目經(jīng)理、

18、部門負(fù)責(zé)人、公司副職分別獨立評審制度。貸款審批實行連環(huán)式審批制度，實行分工審批負(fù)責(zé)制；擬建信貸審批委員會，合法合規(guī)性審查委員、財務(wù)性審查委員。償還性審查委員負(fù)責(zé)審查款償還能力，論證貸款償還力是否充足，因該方面主觀審查失誤而造成貸款風(fēng)險損失由該委員負(fù)責(zé)；合法合規(guī)性審查委員負(fù)責(zé)貸款的合法合規(guī)性，因這方面審查失誤而造成的貸款風(fēng)險損失由該委員負(fù)責(zé)；財務(wù)性審查委員負(fù)責(zé)審查貸款的效益性、資金和規(guī)模供給的可能性，因這方面審查失誤而造成的貸款風(fēng)險損失由該委員負(fù)責(zé)。 （2）、嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險發(fā)生過程和節(jié)點。 要加強對貸款風(fēng)險成長階段的分析、研究和預(yù)防、控制，把握好貸款從進入關(guān)注類以后到進入損失類整個階段的三個關(guān)

19、鍵節(jié)點：貸款進入次級類時的節(jié)點、貸款進入可疑類時的節(jié)點、貸款進入損失類時的節(jié)點。在貸款進入次級類節(jié)點時，要系統(tǒng)分析原因。尋找對策，預(yù)防、減少和避免風(fēng)險發(fā)生。借貸企業(yè)的還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠正常經(jīng)營收入無法保證足額償還本息的原因是多方面的，主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營嚴(yán)重惡化、現(xiàn)金流量嚴(yán)重萎縮、財務(wù)虧損巨大。主要防范手段應(yīng)該是加強對貸款企業(yè)的貸后信貸管理，幫助貸款企業(yè)恢復(fù)和加強 經(jīng)營管理，隨時掌握企業(yè)財務(wù)動態(tài)，加強財務(wù)監(jiān)控。 在貸款進入關(guān)注類節(jié)點時，要全面分析原因，認(rèn)真研究對策。造成貸款風(fēng)險從次級類狀態(tài)成長為關(guān)注類狀態(tài)，其原因很多，主要有：國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對借款人已產(chǎn)生或?qū)a(chǎn)生重大的負(fù)面影響，產(chǎn)品質(zhì)

20、量下降，產(chǎn)品銷量減少，資金周轉(zhuǎn)速度減慢：企業(yè)盈利水平明顯下降或虧損增加，企業(yè)經(jīng)營難以為繼，資金循環(huán)基本中斷，財務(wù)虧損嚴(yán)重，資不抵債明顯等。這時，必須加快貸款回收步伐和貸款加收力度，加快抵押品處置口在貸款進入損失類節(jié)點時，采取所有可能的措施和一切必要的法律程序，督促企業(yè)加強貸款回籠，提請財產(chǎn)保全，盡量減少損失。 （3）、建立健全規(guī)章制度，實行穩(wěn)健經(jīng)營 建設(shè)一支高素質(zhì)的職業(yè)管理隊伍，小額貸款機構(gòu)經(jīng)營的是風(fēng)險，防范的是風(fēng)險，要管理和控制的也是風(fēng)險。但是，經(jīng)營、管理、防范和控制都靠人去執(zhí)行。因此，控制風(fēng)險，首要之舉就是造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊伍。貸款風(fēng)險具有高發(fā)性離散性波動性與不確定性。這就要求公司管理

21、層和員工必須具有一定的風(fēng)險管理經(jīng)驗，對貸款風(fēng)險和經(jīng)營環(huán)境、社會環(huán)境有充分的認(rèn)識和判斷能力、社會關(guān)系協(xié)調(diào)能力、具有戰(zhàn)略性和全局眼光、大局意識和穩(wěn)健持重的管理風(fēng)格。并具備財務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識與從業(yè)經(jīng)驗的員工隊伍。力爭在最短時期內(nèi)把公司打造成一支熟悉、精通業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理團隊。 5、建立健全內(nèi)部規(guī)范的管理秩序 首先，合理設(shè)置內(nèi)部機構(gòu)，內(nèi)部組織機構(gòu)之間要建立分權(quán)制衡機制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制；健全科學(xué)決策機制與程序，建立健全集體決策與個人分工負(fù)責(zé)、責(zé)任落實到人的風(fēng)險預(yù)防機制，保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)，注意控制貸款決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險：規(guī)范

22、業(yè)務(wù)操作程序，在項目選擇上杜絕“行政貸款”和“人情貸款”，在選擇擔(dān)保對象上要體現(xiàn)“扶優(yōu)扶強”原則，不搞扶貧濟困；要重點防范道德風(fēng)險，要建立監(jiān)督機構(gòu)和內(nèi)部審計機構(gòu)并保持其權(quán)限的獨立性，加強內(nèi)部審計與監(jiān)督；其歡，強化經(jīng)營管理，增強自控能力。一是注重對市場的分析和研究，把握市場需求動態(tài)。面向市場、了解市場、開拓市場、要以市場為核心，才能在經(jīng)營策略、開拓業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，經(jīng)營效果上有所突破，同時確立以效益為中心的經(jīng)營理念，樹立創(chuàng)新求發(fā)展的經(jīng)營意識，有防范和規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險的管理意識和技能，才能立與不敗之地。二是加強對資產(chǎn)和負(fù)債的管理，定期分析自身的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、資金運用表、損益表等財務(wù)報表，衡定資

23、產(chǎn)和負(fù)債合理比例以保證公司有足夠的不良資產(chǎn)承受能力，從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金余額不得超過公司資本凈額的50。三是完善三性組合，：保證資金流動性、安全性和效益性，增強自身抵御風(fēng)險能力。四是合理設(shè)計貸款組合。在嚴(yán)格控制每筆擔(dān)保風(fēng)險的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險管理技術(shù)進一步分散風(fēng)險。對信貸資產(chǎn)組合的資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、多樣化、地理分布、期限管理等方面有周密的規(guī)劃、仔細(xì)、明確的要求。貸款品種設(shè)計、貸款客戶分配、貸款資金散布、地域分布、貸款的期限要求、貸款對象的行業(yè)結(jié)構(gòu)等等都要合理、優(yōu)化。合理的貸款組合方案一般為：單一行業(yè)貸款余額資本凈額的25%；單一客戶貸款余額資本凈額的5%；貸款客戶信用等級分布a級以上65

24、%， b級35%；存續(xù)期在1年以上的貸款余額全部貸款余額的40%。要把產(chǎn)品科技 含量高、市場銷路好、經(jīng)濟效益高、信用等級達(dá)到aa級、資產(chǎn)負(fù)債 率在65%以內(nèi)的企業(yè)作為貸款的主要投向，嚴(yán)格控制負(fù)債率大于70的企業(yè)貸款；對aa級企業(yè)爭取使用擔(dān)保貸款，對a級及以下企業(yè)選用擔(dān)保貸款，實行擔(dān)保組合，抵押、質(zhì)押貸款，分散擔(dān)保風(fēng)險。再次，建立風(fēng)險檢測指標(biāo)和監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)。利用檢測指標(biāo)對接受貸款企業(yè)進行綜合、全面測評、度量、反映，并在此基礎(chǔ)上，建立健全貸款風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，對可能發(fā)生的貸款風(fēng)險進行預(yù)測、評估、警示和管理各種風(fēng)險。同時，加強對貸款企業(yè)財務(wù)因素的分析（主要分析企業(yè)短期償還能力、長期償還能力、盈利能力

25、、營運能力）和對非財務(wù)因素的定性和定量分析，主要包括行業(yè)風(fēng)險（如行業(yè)生命周期、行業(yè)的盈利性、經(jīng)濟及技術(shù)環(huán)境等）、經(jīng)營風(fēng)險（如發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化、時常競爭等）、管理風(fēng)險（如管理經(jīng)驗、管理者人格魅力、董事會組成情況、以往經(jīng)營狀況等）等，實行貸款企業(yè)風(fēng)險動態(tài)指標(biāo)管理，首先立足與防范于未然，且一旦企業(yè)發(fā)出風(fēng)險警告，及時解決，有效化解風(fēng)險。 6、健全崗位職責(zé)制度，嚴(yán)格按章規(guī)范操作。 建立健全各種規(guī)章制度，完善內(nèi)控體系，從嚴(yán)治理機構(gòu)，組織、協(xié)調(diào)、制約各部門、各相關(guān)人員，嚴(yán)格按照科學(xué)、實用的業(yè)務(wù)規(guī)程進行操作：實行審、貸、查分離制度，增強操作的透明度和責(zé)任制；建立貸款限額審批制度，實行內(nèi)部稽核制度，建立貸款

26、業(yè)務(wù)報告制度，定期報告業(yè)務(wù)動作情況；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，及時預(yù)警擔(dān)保風(fēng)險，加強過程控制，注重貸款事后的及時性和連續(xù)性監(jiān)督，對已經(jīng)出現(xiàn)的貸款事故要盡早處理；對高風(fēng)險貸款項目要重點關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制定追索方案，盡力降低代償率和損失率；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，確?！叭椤辟|(zhì)量，制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗“三查”工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標(biāo)準(zhǔn)、檢查貸款“三查”工作落實執(zhí)行的好壞評判有依據(jù)、有準(zhǔn)繩。首先，要全面做好貸前調(diào)查，對借款人有關(guān)資料進行收集、整理、歸納、分析和判斷，通過各種方法驗證借款人有關(guān)信息資料的真實性，重點抓貸款信息資料真實

27、性管理。其次，要認(rèn)真開展貸時審查，重點抓好風(fēng)險量化預(yù)防控制管理，仔細(xì)分析、論證貸款發(fā)放的風(fēng)險隱患程度，決定貸款與否，選用適當(dāng)?shù)膿?dān)保方式，增強擔(dān)保決策的科學(xué)合理性；并嚴(yán)格執(zhí)行審查與貸款分離制度，實行貸款審批委員分工負(fù)責(zé)制，增強擔(dān)保審查的準(zhǔn)確性和公正性。再次，要及時做好貸后檢查，要重點抓貸款風(fēng)險生長的預(yù)警和處置管理，理順與政府、執(zhí)法部門等之間的關(guān)系。同時，要學(xué)習(xí)識別風(fēng)險、衡量風(fēng)險、分析損失原因的方法和技巧，此外，建立健全規(guī)避風(fēng)險的五項制度，即目標(biāo)預(yù)警制度，規(guī)定貸款機構(gòu)年度損失類貸款總額達(dá)到或接近貸款資金總額8%，或達(dá)到或接近信貸資金總額5時，運作必須亮“紅燈”，即對貸款條件、程序、方式等進行修訂調(diào)

28、整；信用記錄制度建立信用檔案，對借款企業(yè)信用狀況進行跟蹤記錄，連續(xù)三年以上信用優(yōu)良者可逐步實行公司授信制度，不講信譽者，公司不提供貸款服務(wù)；風(fēng)險保證和擔(dān)保制度，公司規(guī)定一旦發(fā)生損失貸款，先用企業(yè)風(fēng)險保證金抵扣；運行檢測制度，對接受貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，特別是現(xiàn)金流量等財務(wù)狀況進行及時跟蹤檢測，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)信用惡化信號，采取防范措施，將風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)；債權(quán)追償制度，對到期的貸款，提前一個月或一周發(fā)出催款通知書，督促企業(yè)按期還款：對逾期貸款，采取讓擔(dān)保人履行代償義務(wù)、處理抵押或質(zhì)押物、提起法律訴訟等一系列措施，依法追償，保障債權(quán)。 （五）、小額貸款公司的發(fā)展前景分析 1、我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展為

29、小額貸款公司提供了堅實的生存與發(fā)展基礎(chǔ) 改革開放以來，我國中小企業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟的重要組成部分。按照2003年2月頒布的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定，2003年我國經(jīng)工商行政部門注冊的中小企業(yè)已超過360萬家，個體工商戶2790萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99.6%，中小企業(yè)提供的出口額占62.3%，上繳稅收占46.2%，并提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。我國中小企業(yè)在發(fā)展進程中夜遇到了前所未有的困難和問題，如獲取信息的渠道問題、技術(shù)問題、人才問題、資金問題和生產(chǎn)經(jīng)營要素資源問題。其中資金問題已成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題，“融資難”已引起政府和社會各界的高度關(guān)注，中央及地方政府已出臺了很

30、多政策和辦法鼓勵民間成立小額貸款公司。目前，廣州市共有民營企業(yè)及個體工商戶超過了50萬家，90%以上資金需求量大，每個企業(yè)資金需求平均按10萬元計算，資金缺口總需求為50億元左右，為小額貸款公司生存和發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。 2、小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢 我國借款條例、貸款通則、經(jīng)濟合同法、物權(quán)法等法規(guī)中專門規(guī)定了貸款條件及原則及尺度，因此，專業(yè)的小額貸款公司在參考專業(yè)銀行的貸款管理辦法后開始成為企業(yè)快捷、簡便的融資方式之一。由于無論是商業(yè)信用還是銀行信用，在我國都是稀缺資源，專業(yè)的貸款公司能夠從事涵蓋企業(yè)及個人有關(guān)商業(yè)信用和銀行信用的業(yè)務(wù)，根據(jù)中央及地方政府的政策行業(yè)準(zhǔn)入限制也比較少，其發(fā)展前景

31、受到越來越多的企業(yè)和其他融資者的關(guān)注，所以小額貸款業(yè)務(wù)本身正在成為一個新的融資熱點。貸款公司將開展企業(yè)及自然人短期流動資金貸款等貸款業(yè)務(wù)。 未來貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展將呈現(xiàn)以下特點：第一、貸款業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場化程度越來越高；第二、選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開展貸款業(yè)務(wù)；第三、向金融機構(gòu)申請再貸款；四是需要通過相關(guān)貸款和增值服務(wù)業(yè)務(wù)來建立貸款業(yè)的補償機制。 從我國貸款業(yè)發(fā)展的總體趨勢來看，目前仍處于探索階段，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，己呈現(xiàn)出較快的發(fā)展態(tài)勢，主要表現(xiàn)在以下幾方面： 第一、己形成以政府政策支持下的多元化資金來源體系，包括明星企業(yè)出資發(fā)起、民營互助、股份聯(lián)合等；第二

32、、資金來源多元化，實收資本及兩家銀行再貸款；第三行業(yè)建設(shè)不斷進步，專門從事信用貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)大量涌現(xiàn)，專業(yè)人才隊伍和專有技術(shù)己逐步形成，業(yè)務(wù)操作在向規(guī)范化發(fā)展，專業(yè)分工不斷細(xì)化，品種也呈多樣化發(fā)展趨勢；第四、相關(guān)法律環(huán)境得到完善，繼借款條例、貸款通則、經(jīng)濟合同法,物權(quán)法、擔(dān)保法之后，與之配套的司法解釋也即將出臺，小額貸款機構(gòu)管理辦法也己上報有關(guān)部門；第五、建立貸款風(fēng)險分散的社會化機制得到認(rèn)同，按照自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展原則，信用貸款所介入的市場交易關(guān)系的利益主題都應(yīng)承擔(dān)與其利益相對的經(jīng)營風(fēng)險。銀行“獨霸市場”的局面己有改變；第六、業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)國際化趨勢，經(jīng)濟全球化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢和

33、我國加入世貿(mào)組織，都將為我國貸款業(yè)務(wù)拓展國際化發(fā)展空間。 3、市場需求的特點與產(chǎn)品戰(zhàn)略發(fā)展趨勢 （1）、融資貸款市場空間巨大，具有巨大的數(shù)量上的增長潛力，金融機構(gòu)在傳統(tǒng)融資市場中的機遇和業(yè)務(wù)空間源于融資市場的市場化程度，但我國的融資市場的市場化程度不高、制度不完善，導(dǎo)致資 金市場的供需雙方之間嚴(yán)重缺乏信用橋梁，不能相互滿足。貸款機構(gòu)由于受制與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等基礎(chǔ)原因，使得其在決定是否放貸和放貸條件方面，不是完全按市場化規(guī)劃運作，以致很多本該獲得貸款機會并具備商業(yè)貸款條件的企業(yè)無法獲得貸款。市場信用的缺失和貸款機構(gòu)風(fēng)險評估技術(shù)的落后，使得決定是否貸款的條件過分依賴于借款人能否提供足額的實物擔(dān)保或第三方的信用支持。而許多企業(yè)客觀上又沒有能力提供物的擔(dān)保，或以物為第三方擔(dān)保。資金市場的這些供需結(jié)構(gòu)矛盾給小額貸款公司創(chuàng)造了非常好的市場機遇和條件，只要能堅持分析了解市場的需求和問題所在，不斷創(chuàng)新，運用靈活的業(yè)務(wù)操作方法，同時擴充自身的資本規(guī)模，就能在傳統(tǒng)的貸款融資領(lǐng)域拓展出廣闊的業(yè)務(wù)空間。 （2）、金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款業(yè)務(wù)的市場潛力。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金