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文檔簡介
證券其它相關(guān)論文-構(gòu)建以再擔(dān)保為核心的擔(dān)保監(jiān)管體系我國中小企業(yè)信用擔(dān)保始于1992年,1999年國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布的關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見為擔(dān)保公司的建設(shè)與發(fā)展提供了方向近年來,隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和投融資體制改革的深入,我國信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展十分迅速,業(yè)務(wù)涉及中小企業(yè)信用擔(dān)保再就業(yè)貸款擔(dān)保出口融資擔(dān)保等多個領(lǐng)域但是,由于行業(yè)監(jiān)管缺位,機構(gòu)數(shù)量增長過猛,風(fēng)險代償能力普遍較弱,整個擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈亞健康狀態(tài)一擔(dān)保業(yè)亞健康不健康的現(xiàn)實表現(xiàn)(一)與生俱來的非理性擴張沖動由于擔(dān)保行業(yè)門檻較低,且信用放大能力強,收入與擔(dān)保數(shù)額密切相關(guān),所以擔(dān)保行業(yè)擴張較快,且都具有業(yè)務(wù)快速擴張的沖動2000年末我國各類擔(dān)保公司不過五六百家,到2004年已達(dá)到了4000多家據(jù)有關(guān)調(diào)查披露,目前我國大多數(shù)擔(dān)保公司普遍存在資本實力不足自身信用程度較低業(yè)務(wù)規(guī)模偏小主營業(yè)務(wù)虧損等問題,處于慘淡經(jīng)營的狀況由于無序競爭,有些注冊資本金僅為30萬元的擔(dān)保公司,信用擔(dān)保總額卻高達(dá)資本金的幾十倍;更有些擔(dān)保公司以擔(dān)保名義套取銀行信用,成為“信用批發(fā)商”,違規(guī)進(jìn)行資金運作,加大了銀行信貸的風(fēng)險“信用過度”和“信用缺失”使一些擔(dān)保公司陷入了雙重困境,發(fā)展舉步維艱(二)發(fā)展無序與監(jiān)管缺位同時并存作為社會信用體系的重要組成部分,擔(dān)保業(yè)應(yīng)該具有很好的市場前景和優(yōu)勢然而,我國擔(dān)保業(yè)十多年的發(fā)展卻未形成一定的行業(yè)規(guī)模,在市場上沒有形成氣候,甚至行業(yè)的整體社會形象不佳,這在很大程度上源于擔(dān)保業(yè)的發(fā)展一直處于無序狀態(tài)由于行業(yè)監(jiān)管缺位,導(dǎo)致?lián)9具^多過濫,不僅資信程度良莠不齊,而且許多機構(gòu)不具備代償能力,這樣的擔(dān)保公司不但難以獲得銀行等債權(quán)人的認(rèn)可,很難開展擔(dān)保業(yè)務(wù),而且也不利于整個行業(yè)的風(fēng)險控制(三)缺乏風(fēng)險控制手段和從業(yè)人員擔(dān)保作為準(zhǔn)金融業(yè)務(wù),需要一定水準(zhǔn)的專業(yè)隊伍擔(dān)保品種的設(shè)計和開發(fā)擔(dān)保風(fēng)險的控制都是依靠專業(yè)技術(shù)專家隊伍和經(jīng)驗來實現(xiàn)的但由于近年來的盲目擴張,擔(dān)保公司缺乏相應(yīng)水準(zhǔn)的專業(yè)隊伍,不少地方政府出資的擔(dān)保公司基本是政府官員從事?lián)?很難說了解擔(dān)保業(yè)務(wù)有些擔(dān)保公司由于管理人員缺乏風(fēng)險意識和識別控制風(fēng)險的有效手段,已出現(xiàn)因代償過多,無法履行保證責(zé)任,進(jìn)入清算破產(chǎn)程序等嚴(yán)重后果(四)法律保護(hù)乏力雖然中華人民共和國擔(dān)保法于1995年10月1日起生效,但是擔(dān)保法的立法背景是為了解決企業(yè)間債務(wù)及保護(hù)銀行的債權(quán),立法的目的是為了保護(hù)債權(quán)人的利益,對擔(dān)保人的權(quán)益保護(hù)顯然不夠因此,對中小企業(yè)擔(dān)保公司的法律地位服務(wù)對象支撐體系和運作規(guī)則必須有專門的法律法規(guī)加以調(diào)整雖然自中小企業(yè)信用擔(dān)保試點以來,原國家經(jīng)貿(mào)委和財政部發(fā)布了有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的管理辦法,但是其立法層次相對較低,效力有限,難以為擔(dān)保行業(yè)提供有效的政策支持和法律保護(hù)在法律缺位的情況下,擔(dān)保行業(yè)的自律又顯得蒼白無力,各地?fù)?dān)保協(xié)會組建參差不齊,既缺少經(jīng)驗交流的平臺和共同防范風(fēng)險的平臺,又缺乏行業(yè)內(nèi)部開展業(yè)務(wù)的游戲規(guī)則二缺乏監(jiān)管是擔(dān)保業(yè)亞健康的重要原因(一)尚未針對擔(dān)保監(jiān)管制定較為完善的法規(guī)政策體系從政府部門角度考慮,擔(dān)保業(yè)務(wù)市場化意味著政府行為從對擔(dān)保企業(yè)的直接行政管理轉(zhuǎn)變?yōu)閷π袠I(yè)的間接市場監(jiān)管在這一過程中,需要進(jìn)行制度環(huán)境的重構(gòu),需要制定新的與市場化相適應(yīng)的法規(guī)政策體系,但目前尚未對擔(dān)保行業(yè)制定完善的準(zhǔn)入監(jiān)管業(yè)務(wù)規(guī)范等方面的法律法規(guī)(二)尚未建立職責(zé)明確的監(jiān)管機構(gòu)國內(nèi)擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管最早由中國人民銀行負(fù)責(zé)1998年政府機構(gòu)改革,該職能從人行分離,1999年又明確由財政部金融司負(fù)責(zé)監(jiān)管,有關(guān)部門配合后來因涉及住房置業(yè)和中小企業(yè)貸款,對其的監(jiān)管職能又被劃歸到建設(shè)部以及原國家經(jīng)貿(mào)委(現(xiàn)商務(wù)部)在當(dāng)前的政府架構(gòu)下,涉及到擔(dān)保企業(yè)準(zhǔn)入定位管理監(jiān)管的部門包括中國人民銀行銀監(jiān)會財政部發(fā)改委商務(wù)部等多個部門,涉及擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管的主要是財政部和商務(wù)部由于政府各部門之間職能交叉,這種多頭監(jiān)管的結(jié)果是誰都沒有明確責(zé)任,由此導(dǎo)致的后果就是各自為政,沒有專門部門對擔(dān)保業(yè)的整體發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計,全行業(yè)缺乏明確的準(zhǔn)則和規(guī)范,監(jiān)管效率大大降低(三)尚未形成較為完善的對擔(dān)保監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的社會監(jiān)督體系在目前我國擔(dān)保監(jiān)管法規(guī)政策體系尚不完善的條件下,現(xiàn)有的多頭監(jiān)管機構(gòu)實際上被賦予了很大的相機決策權(quán)力,這就為監(jiān)管機構(gòu)背離監(jiān)管的社會目標(biāo),追求監(jiān)管者的私利留下空間,所以對監(jiān)管機構(gòu)的社會監(jiān)督體系是一項迫切的任務(wù)雖然我國也存在諸如聽證會等對監(jiān)管機構(gòu)的社會監(jiān)督機制,但這種監(jiān)督多數(shù)是流于形式,沒有真正起到有效監(jiān)督作用(四)尚未培養(yǎng)出一支職業(yè)化專業(yè)化的監(jiān)管隊伍監(jiān)管人才不足,突出地表現(xiàn)在監(jiān)管人員知識結(jié)構(gòu)的失衡方面一是技術(shù)人員多,懂經(jīng)濟管理和法律法規(guī)的復(fù)合型人才少;二是具有傳統(tǒng)經(jīng)濟管理思想的管理人員多,真正掌握現(xiàn)代擔(dān)保管理理論的人才少而監(jiān)管經(jīng)驗與監(jiān)管能力的缺乏,必然會增加監(jiān)管的難度和成本(五)尚未建立風(fēng)險監(jiān)管的理念雖然多個監(jiān)管部門都在其主管的領(lǐng)域制定了一些內(nèi)部規(guī)章,但大都以行業(yè)扶持為主,目前的監(jiān)管框架更多強調(diào)行政管理和審批,沒有體現(xiàn)以風(fēng)險為導(dǎo)向分類指導(dǎo)扶優(yōu)限劣的原則現(xiàn)代監(jiān)管強調(diào)的都是以風(fēng)險為本的監(jiān)管所謂風(fēng)險為本的監(jiān)管是指所有的監(jiān)管活動均以風(fēng)險及其監(jiān)控為出發(fā)點,先確定和衡量金融機構(gòu)在經(jīng)營中的各種風(fēng)險動向,進(jìn)而確保金融機構(gòu)對所承擔(dān)的風(fēng)險采取足夠的管理和處置措施對擔(dān)保業(yè)監(jiān)管的制度設(shè)計也應(yīng)遵循以風(fēng)險監(jiān)管為本的思路三構(gòu)建以再擔(dān)保為核心的擔(dān)保監(jiān)管體系(一)對監(jiān)管機構(gòu)的制度選擇由于擔(dān)保行業(yè)規(guī)模較小,若成立專門的監(jiān)管機構(gòu),達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟,監(jiān)管成本高有學(xué)者認(rèn)為,擔(dān)保機構(gòu)作為信用中介機構(gòu),與銀行業(yè)緊密相連,如果由銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會履行對擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管職責(zé),有利于協(xié)調(diào)銀行業(yè)和擔(dān)保業(yè)的關(guān)系,維護(hù)擔(dān)保業(yè)和銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營因為銀監(jiān)會具有專業(yè)的監(jiān)管人才和豐富的監(jiān)管經(jīng)驗,具備擔(dān)保業(yè)監(jiān)管能力,監(jiān)管成本低因此,銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會是最合適的擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管者但是從國家法律層面來看,中國人民銀行法商業(yè)銀行法中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律法規(guī)均未賦予銀監(jiān)部門這項職責(zé),而且目前我國銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)軌時期,對商業(yè)銀行的監(jiān)管任務(wù)十分繁重,就銀監(jiān)部門目前的人手很難分心于擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管從另一方面講,擔(dān)保企業(yè)與銀行之間也是一種資金交易博弈,雙方不可避免產(chǎn)生矛盾,由同一個“養(yǎng)父”或“裁判員”進(jìn)行監(jiān)管難免會陷入顧此失彼的尷尬境地為此,筆者提出由再擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)對擔(dān)保企業(yè)監(jiān)管職責(zé)的觀點其理由如下:1.擔(dān)保業(yè)目前需要再擔(dān)保機構(gòu)再擔(dān)保是對擔(dān)保的擔(dān)保,是指在債務(wù)已設(shè)定擔(dān)保的基礎(chǔ)上,對該擔(dān)保再設(shè)定擔(dān)保,當(dāng)前一個擔(dān)保人不能清償債務(wù)時,由后一擔(dān)保人在前一個擔(dān)保人不能清償?shù)姆秶鷥?nèi)對債務(wù)清償再擔(dān)保機構(gòu)是為擔(dān)保機構(gòu)分擔(dān)和分散風(fēng)險的一種特設(shè)機構(gòu),其發(fā)揮的作用主要是擴大整個擔(dān)保行業(yè)的放大倍數(shù),提高擔(dān)保機構(gòu)的公信力,特別是面對銀行的公信力,也是控制擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險的重要措施,同時也是防止擔(dān)保企業(yè)濫用信用放大倍數(shù),殃及銀行安全的重要措施2.再擔(dān)保機構(gòu)在運行過程中需要對擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)督再擔(dān)保公司需要向各擔(dān)保公司收取再擔(dān)保費,而再擔(dān)保費的收取需按照不同擔(dān)保公司的風(fēng)險管理水平代償率資信評級資本金數(shù)額等指標(biāo)進(jìn)行綜合考評后確定不同的費率水平參照國外再擔(dān)保的做法,通常是建立以“不良資產(chǎn)比例資產(chǎn)流動性比例盈虧狀況資本充足率費率變動的狀況擔(dān)保風(fēng)險度的變化內(nèi)控完善程度以及市場風(fēng)險水平”為核心的整套風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)體系這些指標(biāo)是再擔(dān)保機構(gòu)實施再擔(dān)保和收取再擔(dān)保費的依據(jù),是必不可少的核查項目;而對這些指標(biāo)的核查,正是監(jiān)管部門需要監(jiān)管的指標(biāo),如果由兩個不同部門來實施核查行為,勢必成為重復(fù),降低了效率3.有利于降低監(jiān)管成本按銀監(jiān)部門的運作模式,被監(jiān)管部門(銀行)需按資本和資產(chǎn)的一定比例繳納監(jiān)管費,目前擔(dān)保公司效益不高,如果既要繳納再擔(dān)保費,還要繳納監(jiān)管費,可能使擔(dān)保企業(yè)不堪重負(fù)而由再擔(dān)保公司一家獨立監(jiān)管,擔(dān)保企業(yè)只需繳納再擔(dān)保費,從而降低了監(jiān)管成本4.有助于降低擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險再擔(dān)保公司要承擔(dān)對擔(dān)保企業(yè)的再擔(dān)保責(zé)任,必然要對擔(dān)保企業(yè)的內(nèi)控狀況風(fēng)險防范等方面進(jìn)行嚴(yán)格審查,并據(jù)此收取再擔(dān)保費,其利益和責(zé)任上的鏈接,再擔(dān)保機構(gòu)會加強對擔(dān)保企業(yè)的日常監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管(二)再擔(dān)保公司的組建方式再擔(dān)保機構(gòu)的組建可由中央政府和各省級政府出資或授權(quán)出資,并吸引各類擔(dān)保公司和戰(zhàn)略投資者參股,組成股份制和市場化的全國和省級再擔(dān)保公司,并向地級市派出分支機構(gòu);再擔(dān)保公司不與各地?fù)?dān)保公司進(jìn)行同業(yè)競爭,以控制和分擔(dān)擔(dān)保公司經(jīng)營風(fēng)險方式,提升擔(dān)保公司的擔(dān)保能力(增強放大倍數(shù)降低分擔(dān)比例);再擔(dān)保公司開展綜合性的再擔(dān)保服務(wù),面向各融資擔(dān)保中小企業(yè)擔(dān)保住房貸款擔(dān)保等各類擔(dān)保公司提供再擔(dān)保服務(wù);再擔(dān)保公司以市場化再擔(dān)保業(yè)務(wù)為主,并承接國家各類政策性再擔(dān)保資金托管業(yè)務(wù);再擔(dān)保公司的盈利由全體股東和加入再擔(dān)保的擔(dān)保公司共享;再擔(dān)保公司在有關(guān)行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)下,開展各類再擔(dān)保業(yè)務(wù)并接受有關(guān)主管部門的監(jiān)督管理(三)再擔(dān)保公司的監(jiān)管內(nèi)容選擇1.確定擔(dān)保企業(yè)準(zhǔn)入關(guān)要對擔(dān)保公司的注冊資本業(yè)務(wù)范圍董事和管理人員內(nèi)控制度等進(jìn)行準(zhǔn)入評價,只有符合條件的擔(dān)保公司才能向再擔(dān)保公司投保,通過再擔(dān)保公司的擔(dān)保,提升參保擔(dān)保公司的公信力和擔(dān)保力2.起草制定擔(dān)保機構(gòu)條例確定擔(dān)保機構(gòu)的地位,規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營活動,嚴(yán)厲打擊非法經(jīng)營,維護(hù)擔(dān)保市場穩(wěn)定3.建立擔(dān)保機構(gòu)評級體系反映擔(dān)保機構(gòu)的財務(wù)狀況遵守法律法規(guī)情況和整體經(jīng)營的穩(wěn)健性,對評級等級低的擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警擔(dān)保機構(gòu)評級情況作為是否同意參保和收取再擔(dān)保費的依據(jù)4.擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管的核心和監(jiān)管步驟明確以風(fēng)險為本的監(jiān)管理念,以風(fēng)險及其管理為出發(fā)點,監(jiān)管重點是擔(dān)保企業(yè)對各類風(fēng)險的內(nèi)部控制和管理,注重重大事故的預(yù)先防范:鑒別和衡量擔(dān)保企業(yè)運營時所面臨的各種風(fēng)險的程度;要評估擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險管理與內(nèi)部控制制度,確保擔(dān)保機構(gòu)對其所承擔(dān)的風(fēng)險是否采取了足夠的管控措施5.實行差別監(jiān)管要充分考慮各擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險狀況規(guī)模大小和業(yè)務(wù)復(fù)雜性來制訂監(jiān)管和檢查計劃,針對不同企業(yè)存在的風(fēng)險狀況,靈活地做出監(jiān)管反應(yīng),合理地分配和利用監(jiān)管資源,提高效率,實現(xiàn)風(fēng)險為本監(jiān)管與評級制度的融合6.服務(wù)與監(jiān)管并重再擔(dān)保機構(gòu)要為擔(dān)保企業(yè)做好各項服務(wù)工作,尤其是要為擔(dān)保業(yè)搭建人才培訓(xùn)的平臺一是對擔(dān)保從業(yè)人員進(jìn)行資格認(rèn)證;二是建立重要崗位人員定期培訓(xùn)制度;三是組織各擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行經(jīng)驗交流和相互學(xué)習(xí)制度;四是編印擔(dān)保行業(yè)的刊物和學(xué)習(xí)資料(四)對再擔(dān)保公司的外部監(jiān)管銀監(jiān)會負(fù)責(zé)對再擔(dān)保公司的風(fēng)險監(jiān)管,發(fā)改委負(fù)責(zé)行業(yè)規(guī)劃指導(dǎo),商務(wù)部負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督,工商部門負(fù)責(zé)企
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