村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)建設(shè)分析_-_V0[1].1.doc

1 / 45 村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng) 建設(shè)分析建設(shè)分析 moonseamoon 2 / 45 3 / 45 目錄目錄 1.村鎮(zhèn)銀行所處的環(huán)境村鎮(zhèn)銀行所處的環(huán)境4 1.1.村鎮(zhèn)銀行成立的背景4 1.2.村鎮(zhèn)銀行的特點5 1.3.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營范圍5 1.4.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素6 1.5.村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠措施7 1.6.村鎮(zhèn)銀行目前存在的問題8 1.7.村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢9 1.8.村鎮(zhèn)銀行面對多變的經(jīng)營環(huán)境，需目錄要有更加敏捷的反映速度 .10 2.村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)目標(biāo)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)目標(biāo)10 3.村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)模式村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)模式11 3.1.單點建設(shè)模式11 3.2.集中建設(shè)模式11 4.核心業(yè)務(wù)的建設(shè)是村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的基礎(chǔ)核心業(yè)務(wù)的建設(shè)是村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的基礎(chǔ)11 4.1.核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的演進過程11 4.2.核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)方向12 4.3.核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)14 4.4.核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要素14 4.5.核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的服務(wù)架構(gòu)15 4.6.村鎮(zhèn)銀行要開辦的主要業(yè)務(wù)16 5.村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的重點村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的重點16 5.1.清算平臺建設(shè)16 5.1.1.清算平臺建設(shè)背景16 5.1.2.清算平臺建設(shè)目標(biāo)17 5.2.資金拆借建設(shè)21 4 / 45 5.2.1.資金拆借渠道22 5.2.2.資金拆借過程23 6.村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理24 7.村鎮(zhèn)銀行績效管理、風(fēng)險監(jiān)控村鎮(zhèn)銀行績效管理、風(fēng)險監(jiān)控25 8.村鎮(zhèn)銀行運行村鎮(zhèn)銀行運行/維護維護.25 8.1.運行維護內(nèi)容25 8.1.1.業(yè)務(wù)系統(tǒng)運維25 8.2.運行及維護模式28 8.2.1.電話、網(wǎng)上運維模式28 8.2.2.后臺集中運維模式28 9.監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的要求監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的要求29 1.村鎮(zhèn)銀行所處的環(huán)境村鎮(zhèn)銀行所處的環(huán)境 1.1. 村鎮(zhèn)銀行成立的背景村鎮(zhèn)銀行成立的背景 深化農(nóng)村金融改革、加大銀行業(yè)金融機構(gòu)為三農(nóng)提供金融服務(wù)的工作力度，進 一步促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，始終是黨和政府十分關(guān)心的大事。 與城市金融服務(wù)相比，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點太少、覆蓋率低、金融供給不 足、競爭不充分，一些偏遠地區(qū)金融服務(wù)更是空白。農(nóng)村信貸投入過少、農(nóng)民貸款 難等問題制約了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。為從根本上解決這些問題，中國銀行業(yè)監(jiān) 督管理委員會 2006 年 12 月下發(fā)了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政 策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見 ，對其適用范圍和原則、準(zhǔn)入政策 調(diào)整和放寬的具體內(nèi)容以及主要監(jiān)管措施等都作了明確規(guī)定和要求。中國銀監(jiān)會按 照“先試點、后推開，先中西部、后內(nèi)地，先努力解決服務(wù)空白問題、后解決競爭 不充分問題 ”的原則，首批選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6 省 5 / 45 （區(qū)）先行試點。 適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強化監(jiān)管 約束，加大政策支持，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈 活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，是深化中國農(nóng)村金融機構(gòu)改革、改進和加強 農(nóng)村金融服務(wù)、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的創(chuàng)新之舉，是中國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策 的重大突破，標(biāo)志著中國銀行業(yè)特別是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展將邁入一個新 的階段。對推動農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)整體提升，以及在外資銀行已經(jīng)開始介入的情況 下，促進我國金融機構(gòu)占領(lǐng)農(nóng)村市場等，都具有十分重要的意義。 1.2. 村鎮(zhèn)銀行的特點村鎮(zhèn)銀行的特點 是獨立的法人，不同于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)。 措施靈活、決策快。 在規(guī)模上，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的 “小銀行”。這是由于監(jiān)管機構(gòu)對其 要求的服務(wù)對象決定的。 村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展 提供金融服務(wù) 。 在經(jīng)營范圍上功能齊全。 根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi) 結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷 政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 1.3. 村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營范圍村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營范圍 （一）吸收公眾存款； （二）發(fā)放短期、中期和長期貸款； （三）辦理國內(nèi)結(jié)算； （四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)； （五）從事同業(yè)拆借； （六）從事銀行卡業(yè)務(wù)； 6 / 45 （七）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券； （八）代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)； （九）經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 村鎮(zhèn)銀行按照國家有關(guān)規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券 公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。 有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置atm 機，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的信 用狀況向其發(fā)行銀行卡。 對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務(wù)等形 式提供服務(wù)。 1.4. 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素 注冊資本金小，金融供給不足。 認(rèn)可度較低，普遍存在不可信賴，不安全 的認(rèn)識，加上其規(guī)模遠不及其他銀行業(yè)金融機構(gòu)，從而影響了其吸收存款、 發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)的開展。除此之外，一些大中型企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度也 不是很高。原因就在于， 村鎮(zhèn)銀行目前的經(jīng)營規(guī)模太小，金融供給能力有 限，無法滿足大中型企業(yè)對項目的融資需求。而作為小企業(yè)和農(nóng)戶，他們又 有著抗風(fēng)險能力不強的共性，從而與村鎮(zhèn)銀行形成了存款難、放貸同樣難的 困境。 社會認(rèn)知度低、吸收存款 較難。雖然村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民自己的銀行，具有一 定的本土優(yōu)勢，但由于受地域、自然條件和開放程度等限制，農(nóng)村居民收入 水平并不高，農(nóng)民和 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄 存款的增長。同時 村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與 國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn) 可程度大打折扣。除此之外，村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少，而大部分農(nóng)民又分布在 各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行， 其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。 政策扶持不足、利潤空間受限 。國家對村鎮(zhèn)銀行在財政和貨幣政策方面的 扶持方面仍然有許多不夠明確的地方。 一是稅收到底能減多少并不明朗。 7 / 45 二是存款準(zhǔn)備金率比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行。 三是資金支持上，雖其可享 受人民銀行的支農(nóng)再 貸款扶持政策，但由于其自身規(guī)模及承受能力有限， 扶持力度也相應(yīng)受 限。四是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)無扶持政策，加入金融業(yè)務(wù) 系統(tǒng)、 加入銀聯(lián)系統(tǒng)成本費用較高，成為村鎮(zhèn)銀行無法承擔(dān)的財務(wù)負(fù)擔(dān)。五是在 不良資產(chǎn)的處置、呆賬的核銷等國家均未明確其優(yōu)惠政策措施。因此，村鎮(zhèn) 銀行實質(zhì)在政策扶持上收益極小，成為影響其經(jīng)營成果的重要方面。 受經(jīng)營環(huán)境限制 ，風(fēng)險控制不加 。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn) 業(yè)農(nóng)業(yè)，弱勢群體 農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強， 抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸 資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患，極易形成信貸的道德風(fēng)險。農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)差 強人意，一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、 廢、賴債現(xiàn)象仍然不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。最后由于村 鎮(zhèn)銀行借鑒發(fā)起行相關(guān)內(nèi)控管理制度，具有明顯的發(fā)起行的印跡，在內(nèi)控制 度建設(shè)、業(yè)務(wù)發(fā)展等管理上缺乏自我創(chuàng)新意識。 金融產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)不足 。村鎮(zhèn)銀行起步較晚，受軟硬件環(huán)境條件的 約束，一般只能辦理傳統(tǒng)的吸收公眾存款、發(fā)放短期、中長期貸款、辦理國 內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等一些金融業(yè)務(wù)。由于村鎮(zhèn)銀行沒有直接參與 央行大小額支付系統(tǒng)，受結(jié)算瓶頸的制約以及受財力、人力、技術(shù)條件的制 約，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)等 中間業(yè)務(wù)尚未開辦，代客理財產(chǎn)品等投資類金融產(chǎn)品也處于空白。 受經(jīng)營地域限制，不利擴大經(jīng)營成果 。銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不允許跨縣市 發(fā)放貸款或吸收存款。在地域限制下村鎮(zhèn)銀行面對的只能是局部的客戶群體， 這就制約了村鎮(zhèn)銀行篩選優(yōu)質(zhì)客戶的范圍， 在業(yè)務(wù)推廣上受到了制約，在 貸款業(yè)務(wù)上表現(xiàn)的尤為突出，在村鎮(zhèn)銀行資金充足的情況下，對本區(qū)域放貸 完成后的剩余資金 ，只能向央行上存或向其他金融機構(gòu)拆出 ，而不得向其 他縣域的優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放貸款 。這部分剩余的資金沒有實現(xiàn)利潤的最大化， 這與銀行追求利潤最大化的目標(biāo)相違背。 支付渠道單一，資金使用效率低 。目前絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行 人行為分配支付 行號，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行無法直接參與人行的大小額支付系統(tǒng)，大多數(shù)結(jié)算類的 8 / 45 業(yè)務(wù)開辦還采取手工方式辦理，嚴(yán)重的影響了客戶的資金周轉(zhuǎn)速度。這勢必 給村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了 制約，最終導(dǎo)致客戶的流失。 最終使村鎮(zhèn)銀 行在行業(yè)中的競爭 中的平等地位。 1.5. 村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠措施村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠措施 調(diào)低注冊資本，取消營運資金限制 。取消境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)對在縣（市） 、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設(shè)立分支機構(gòu)撥付營運資金的限額及相關(guān)比例的限制 定向的財政補貼。 對村鎮(zhèn)銀行應(yīng)開放更多的融資途徑 ，以使其獲得批發(fā)性資金支持 。如中央 銀行給予支農(nóng)再貸款資金、捆綁發(fā)行金融債券、吸收大額的協(xié)議存款、加入 銀行間同業(yè)拆借市場融通資金等等 。 在稅收上給預(yù)減免優(yōu)惠政策 。 在存款準(zhǔn)備金制度上，實行差別化管理。 1.6. 村鎮(zhèn)銀行目前存在的問題村鎮(zhèn)銀行目前存在的問題 專業(yè)化的人員少 風(fēng)險控制任重而道遠。 村鎮(zhèn)銀行其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè) 農(nóng) 業(yè)，弱勢群體 農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然 災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在 嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道 德風(fēng)險。信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金 融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯綜復(fù)雜的社會 治安形勢能力不夠。 極易偏離辦行宗旨 。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定 ，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi) 外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主 要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。服務(wù) “三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機構(gòu) 9 / 45 能設(shè)立成功將會承諾恪守服務(wù) “三農(nóng)”的宗旨，并在機構(gòu)成立之初嚴(yán)格執(zhí) 行有關(guān)的政策和法規(guī)，以服務(wù) “三農(nóng)”為己任開展業(yè)務(wù)工作。但由于村鎮(zhèn) 銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束 ”的獨立的企業(yè)法人， 各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)；而農(nóng) 民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然 條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀 行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn) “從一而終”的既定經(jīng)營理念，它們會逐漸偏 離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情 況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金 “農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避 免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn) 。 資本充足率不足 1.7. 村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢 同商業(yè)銀行來比 ，村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入門檻低而市場空間大。與一般的商業(yè)銀 行相比，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本和資本規(guī)模要少很多。 村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立彌補了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，市場空間廣闊，市場潛力巨大。 在我國的銀行體系中，從經(jīng)營的規(guī)?？矗笾行豌y行多而小型銀行較少。大 中型銀行的市場定位是 “貸大不貸小 ”，“貸城不貸鄉(xiāng) ”。 村鎮(zhèn)銀行的建立有助于打破農(nóng)村信用社的經(jīng)營壟斷，改善農(nóng)村的金融服務(wù)供 給。目前我國的農(nóng)村金融供給模式呈現(xiàn)出農(nóng)村信用社獨大的態(tài)勢，對農(nóng)金融 服務(wù)缺乏充分、有效的競爭。村鎮(zhèn)銀行的成立勢必打破這種壟斷的局面，促 使金融創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，細分市場并在此基礎(chǔ)上提供差異化、個性 化金融產(chǎn)品和服務(wù)，從根本上提升農(nóng)村金融機構(gòu)的核心競爭力。 同當(dāng)年成立農(nóng)村 合作基金相比，村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計更加規(guī)范。 農(nóng)村合作 基金發(fā)展不久，就由于產(chǎn)權(quán)不清、管理不善、內(nèi)部人控制等問題而被取締。 村鎮(zhèn)銀行的制度的設(shè)計避免了以往的農(nóng)村金融機構(gòu)的弊端。主要體現(xiàn)在以 下幾個方面。一是在經(jīng)營規(guī)模上，村鎮(zhèn)銀行長期堅持縣市一級法人地位。它 不是集體經(jīng)濟組織內(nèi)部融資的工具，而是獨立核算的以及金融法人。實行政 10 / 45 銀分開，地方政府不能直接干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理，從而擺脫了集體經(jīng)濟 組織的操控和地方政府的壟斷。二是在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面，村鎮(zhèn)銀行是股份制銀 行，是在銀監(jiān)局注冊并直接受銀監(jiān)局監(jiān)管的正規(guī)銀行，有明晰，多元化的產(chǎn) 權(quán)結(jié)構(gòu)。三是在治理機構(gòu)方面，村鎮(zhèn)銀行多元化而又有所集中的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決 定了它具有有效、靈活的公司治理結(jié)構(gòu)。股東真 正到位，股東監(jiān)管真正有 效，不容易出現(xiàn)內(nèi)部人控制問題。 1.8. 村鎮(zhèn)銀行面對多變的經(jīng)營環(huán)境，需要有更加敏村鎮(zhèn)銀行面對多變的經(jīng)營環(huán)境，需要有更加敏 捷的反映速度捷的反映速度 （1）：商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是：建立現(xiàn)代的商業(yè)銀行模式、走先國際化的經(jīng)營 空間、進行強有力的資本運作、追求高效率，高效益，低成本，低風(fēng)險的高績效目 標(biāo)。 （2）：外部環(huán)境的急速變化給 村鎮(zhèn)銀行帶來的壓力與挑戰(zhàn)。 1：銀行在經(jīng)營中不斷面對新技術(shù)的進步帶來的壓力與挑戰(zhàn)。 2：銀行在經(jīng)營中面對日趨復(fù)雜的客戶需求帶來的壓力與挑戰(zhàn)。 3：銀行在經(jīng)營中面對監(jiān)管制度的要求帶來的壓力與挑戰(zhàn)。 4：銀行在經(jīng)營中面對兼并與收購帶來的壓力與挑戰(zhàn)。 5：銀行在經(jīng)營中不斷的面對競爭者的威脅帶來的壓力與挑戰(zhàn)。 6：銀行在經(jīng)營中面對董事會與股東的要求帶來的壓力與挑戰(zhàn)。 2.村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)目標(biāo)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)目標(biāo) （1）客戶的特殊化 。 （2）經(jīng)營的多元化。 （3）風(fēng)險的可控化。 （4）業(yè)務(wù)的合規(guī)化。 （5）服務(wù)的優(yōu)質(zhì)化。 11 / 45 （6）響應(yīng)的及時化。 （7）措施的靈活化。 （8）決策的速度化。 （9）利潤的最大化。 3.核心業(yè)務(wù)的建設(shè)是村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的基礎(chǔ)核心業(yè)務(wù)的建設(shè)是村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的基礎(chǔ) 3.1. 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)建設(shè)目標(biāo) 一般來講傳統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是一個大而全的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，它包括存款類業(yè)務(wù)、貸 款類業(yè)務(wù)、結(jié)算類業(yè)務(wù)、交換類業(yè)務(wù)、資金類業(yè)務(wù)、現(xiàn)金類業(yè)務(wù)、憑證類業(yè)務(wù)、中 間業(yè)務(wù)、支付類業(yè)務(wù)、渠道類業(yè)務(wù)等等。在這個系統(tǒng)中業(yè)務(wù)邏輯異常復(fù)雜，在新增 功能時要認(rèn)真分析新增加的功能對以前建設(shè)過的業(yè)務(wù)是否產(chǎn)生影響，影響的幅度有 多大。這勢必影響核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性。 這是我們不愿意看到的。那怎樣來解 決這個矛盾呢？我認(rèn)為未來的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng) 建設(shè)應(yīng)該包括二部分內(nèi)容，一部分是 核心業(yè)務(wù)建設(shè)+輔助業(yè)務(wù)建設(shè)。核心業(yè)務(wù) 建設(shè)即采用瘦核心的策略來建設(shè)。 （1）核心業(yè)務(wù)建設(shè) 的標(biāo)準(zhǔn) 1：將不受環(huán)境影響的的主體業(yè)務(wù)向上集中，形成穩(wěn)定的核心。 2：采取“瘦身“策略，確保系統(tǒng)功能穩(wěn)定。目前比較流行 “瘦核心”， 我個人認(rèn)為 “瘦核心”包括存款模塊、現(xiàn)金模塊、憑證模塊、資金清算模塊即可。 3：要求系統(tǒng)穩(wěn)定行高、系統(tǒng)處理效率高、數(shù)據(jù)處理速度快。 （2）輔助業(yè)務(wù)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn) 1：是核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的輔助部分。 2：將適應(yīng)市場變化的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)險控制等功能剝離出來，使得 服務(wù)創(chuàng)新具備條件向下延伸。 比如說資金管理模塊、貸款核算模塊、結(jié)算模塊、 交換模塊、大額支付模塊、小額支付模塊、網(wǎng)上銀行模塊、atm、pos 模塊等 不需要建設(shè)在 “瘦核心”。 3： 輔助業(yè)務(wù)建設(shè)要采用每類輔助業(yè)務(wù)高內(nèi)聚同核心業(yè)務(wù)低耦合的原則來 12 / 45 進行。修改輔助類業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)邏輯時不至于影響核心業(yè)務(wù)。 4：高度參數(shù)化、可配置化、配合銀行營運控管的各項需求。 3.2. 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn) （1）業(yè)務(wù)的流程化。 1：統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)。 2：統(tǒng)一的目標(biāo)及指標(biāo)。 （2）數(shù)據(jù)的集中化。 1：統(tǒng)一的客戶信息。 2：統(tǒng)一的賬務(wù)處理。 3：統(tǒng)一的信息編碼。 （3）應(yīng)用的服務(wù)化。 1：統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。 2：統(tǒng)一的流程規(guī)則。 （4）it 管理的精細化。 1：統(tǒng)一的用戶認(rèn)證及授權(quán)。 2：統(tǒng)一的內(nèi)部控制及管理平臺。 3：統(tǒng)一的營運管理平臺。 13 / 45 3.3. 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的服務(wù)架構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的服務(wù)架構(gòu) 存款、貸款、結(jié)算、。個人理財、單位理財、。 柜臺自助設(shè)備電話手機網(wǎng)銀 渠道整合、特色業(yè)務(wù) 系 統(tǒng) 安 全 管 理 系 統(tǒng) 監(jiān) 控 管 理 存 款 類 業(yè) 務(wù) 貸 款 類 業(yè) 務(wù) 結(jié) 算 類 業(yè) 務(wù) 資 金 類 業(yè) 務(wù) 代 理 類 業(yè) 務(wù) 同 城 類 業(yè) 務(wù) 國 際 貿(mào) 易 類 業(yè) 務(wù) 外 匯 類 業(yè) 務(wù) 卡 管 理 類 業(yè) 務(wù) 基 金 類 業(yè) 務(wù) 證 券 類 業(yè) 務(wù) 國 債 類 業(yè) 務(wù) 內(nèi) 部 賬 類 業(yè) 務(wù) 批 處 理 類 業(yè) 務(wù) 客戶/機構(gòu)/柜員/現(xiàn)金/憑證/權(quán)限 數(shù)據(jù)封裝/基礎(chǔ)服務(wù) 服務(wù)請求 多渠道 大前置 業(yè)務(wù)服務(wù) 公共組件 技術(shù)服務(wù) 3.4. 村鎮(zhèn)銀行要開辦的業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行要開辦的業(yè)務(wù) 銀行的主要功能是創(chuàng)造并提供公眾所需要的金融服務(wù)。其中銀行提供的服務(wù)分以下幾 類： （1）：存款類業(yè)務(wù)。 （2）：貸款類業(yè)務(wù)。 （3）：中間類業(yè)務(wù)。 （4）：結(jié)算類業(yè)務(wù)。 （5）：交換類業(yè)務(wù)。 （6）：支付類業(yè)務(wù)。 （7）：渠道類業(yè)務(wù)。 （8）：融資類業(yè)務(wù)。 14 / 45 （9）：風(fēng)險類業(yè)務(wù)。 （10）：合規(guī)類業(yè)務(wù)。 （11）：績效類業(yè)務(wù)。 （12）：管理類業(yè)務(wù)。 3.4.1.存款類業(yè)務(wù)存款類業(yè)務(wù) 對于商業(yè)銀行而言，充足和穩(wěn)定的資金來源是保證銀行生存與發(fā)展的關(guān)鍵，但是不同 的資金來源有不同的風(fēng)險，籌資的成本也不同。最終對商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績影響也不 同。銀行負(fù)債的目標(biāo)是力圖以最低的風(fēng)險，最小的籌資成本獲取最大的資金保障。從 目前國內(nèi)的商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)上來看，各項存款是支撐商業(yè)銀行資產(chǎn)運作的極為重要 的來源，在這種局面下，商業(yè)銀行的競爭從某種意義上說就是存款的競爭，只有爭取 到存款，才能維持資產(chǎn)的運營。 從上述的分析來看銀行要提供豐富的存款種類，為籌 集資金有力的創(chuàng)造條件。一般來說銀行提供的存款服務(wù)包括二大類。一類是零售類存 款，一類是公司類存款。 3.4.1.1.零售類存款零售類存款 （1）：零售類存款包括： 1：活期存款 2：零存整取 3：整存整取 4：存本取息 5：教育儲蓄 6：定活兩便 7：通知存款 特有要求：對于外幣來說在賬戶上還要區(qū)分現(xiàn)鈔戶、現(xiàn)匯戶。 （2）：特有存款業(yè)務(wù) 1：活期一本通 2：定期一本通 15 / 45 3：借記卡。 （3）：提供的金融服務(wù)包括： 1：開戶 2：銷戶 3：續(xù)存 4：取 5：提前支取 6：掛失 7：解掛 8：支付 9：解支付 10：凍結(jié) 11：解凍 12：結(jié)息 13：預(yù)約（通知存款） 3.4.1.2.公司類存款公司類存款 （1）：公司類存款包括： 1：活期存款 2：整存整取 4：通知存款 （2）：特有存款業(yè)務(wù) 1：協(xié)定存款 （3）：公司類活期存款賬戶類型： 對人民幣來講分一下幾種 1：基本戶（取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬） 特有要求：每個企事業(yè)單位只能開立一個基本賬戶。 2：一般戶（轉(zhuǎn)賬） 16 / 45 3：臨時戶（取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬） 4：轉(zhuǎn)用戶（轉(zhuǎn)賬） 對外幣來講分以下二種 1：資本項目 2：經(jīng)常項目 特有要求：對于外幣來說在賬戶上還要區(qū)分現(xiàn)鈔戶、現(xiàn)匯戶。 （4）：公司類活期存款賬戶分類 1：支票戶 2：存折戶 （5）：提供的金融服務(wù)包括： 1：開戶 2：銷戶 3：續(xù)存 4：取 5：提前支取 6：掛失 7：解掛 8：支付 9：解支付 10：凍結(jié) 11：解凍 12：結(jié)息 13：預(yù)約（通知存款） 3.4.2.貸款類業(yè)務(wù)貸款類業(yè)務(wù) 自商業(yè)銀行產(chǎn)生以來，發(fā)放貸款一直是銀行最主要的經(jīng)濟功能之一，銀行發(fā)放貸款 影響地區(qū)和國家的經(jīng)濟運行。對于目前國內(nèi)的商業(yè)銀行來講，發(fā)放貸款是銀行創(chuàng)造利 潤的最主要的渠道之一。但發(fā)放貸款具有風(fēng)險性，怎樣控制風(fēng)險、分散風(fēng)險、規(guī)避風(fēng) 17 / 45 險是商業(yè)銀行面臨的一個重要的課題。降低風(fēng)險、化解風(fēng)險，使銀行發(fā)放的貸款在風(fēng) 險可控的范圍內(nèi)實現(xiàn)利潤的最大化，是商業(yè)銀行一直追求的目標(biāo)。貸款在使用的對象 上來分，一般分為對公貸款及個人貸款。 3.4.2.1.個人信貸個人信貸 個人信貸一般指消費類貸款。是指銀行為滿足特定的消費目的而發(fā)放的貸款。 消費信貸是商業(yè)銀行實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競爭力的有效手段。 （1）：個人信貸分以下幾種。 1：住房貸款 2：汽車貸款 3：信用卡 4：助學(xué)貸款 5： 3.4.2.2.對公信貸對公信貸 對公貸款是銀行發(fā)放給企業(yè)的各種貸款，它占銀行貸款總額的絕大部分比重。 對公貸款按期限來分包括。 （1）：短期貸款。 銀行對企業(yè)發(fā)放的短期流動資金貸款具有自動清償?shù)男再|(zhì)。企業(yè)用銀 行的貸款來購買原材料，半成品或產(chǎn)成品等，然后進行生成和銷售，在利用收回的 現(xiàn)金償還銀行的貸款。 （2）：中長期貸款。 指貸款期限在一年以上的貸款，由于企業(yè)的中長期貸款不具有自動清 償性質(zhì)，只能從企業(yè)的收益中來償還，或者借新債來償還銀行的貸款，因此貸款的 風(fēng)險較大。銀行在發(fā)放該類貸款時，需要進行詳細的信用分析。 在發(fā)放中長期貸款時，風(fēng)險最大的是項目貸款，這種貸款數(shù)額巨大， 18 / 45 常用于基礎(chǔ)設(shè)施的貸款項目中，如礦山建設(shè)、港口建設(shè)、衛(wèi)星發(fā)射等。由于銀行發(fā) 放的該類貸款需要承受較大的風(fēng)險，因此銀行要求借款人提供擔(dān)保，并規(guī)定較高的 利率，目前對大型項目的貸款多由銀行組成銀團貸款的方式來進行，以分散風(fēng)險。 重點說明：企業(yè)的收益來償還貸款的部分，不是企業(yè)的未分配利潤， 因為在權(quán)責(zé)發(fā)生制下，企業(yè)的利息收入要按月或按季來計提，這就導(dǎo)致該部分收入 是計提出來的，而不是企業(yè)實際收到的，該部分利潤會虛增企業(yè)的未分配利潤，因 此企業(yè)的未分配利潤，不能做為衡量企業(yè)償還貸款能力的唯一依據(jù)。 3.4.2.3.貸款的功能貸款的功能 1：貸款的審批。 2：貸款的放款。 3：貸款的還款。 4：貸款的結(jié)息。 5：貸款計提利息。 6：貸款計提減值準(zhǔn)備 7：貸款利率調(diào)整。 8：貸款還款方式變更。 9：貸款停息。 10：貸款終止停息。 11：貸款展期。 12：補提減值準(zhǔn)備。 13：貸款核銷。 14：貸款核銷收回。 15：擔(dān)保物的管理（抵押管理、質(zhì)押管理） 。 16：抵債資產(chǎn)管理。 &1：擔(dān)保物轉(zhuǎn)抵債資產(chǎn)。 &2：抵債資產(chǎn)沖銷貸款。 &3：抵債資產(chǎn)計提跌價準(zhǔn)備 19 / 45 &4：抵債資產(chǎn)滅失及損毀。 3.4.3.中間類業(yè)務(wù)中間類業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)是指不夠成銀行的表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即能 為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。 3.4.3.1.中間類業(yè)務(wù)種類中間類業(yè)務(wù)種類 3.4.3.1.1.按照巴塞爾委員會的分類按照巴塞爾委員會的分類 按照銀行是否構(gòu)成銀行或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，可以將表外業(yè)務(wù)分為二類 （1）：或有債權(quán)/債務(wù)類表外業(yè)務(wù)。或有債權(quán)/債務(wù)類表外業(yè)務(wù)在一定的條件下可 以轉(zhuǎn)化為表內(nèi)的資產(chǎn)或負(fù)債業(yè)務(wù)。這類表外業(yè)務(wù)的代表是貸款承諾，保函等業(yè)務(wù)。 （2）：金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)。銀行通過這類業(yè)務(wù)向客戶提供金融服務(wù)，以收取手 續(xù)費為目的，不承擔(dān)任何資金損失上的風(fēng)險，因此不構(gòu)成銀行的或有債權(quán)/債務(wù)。這類 業(yè)務(wù)是以銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，在適應(yīng)市場的變化，滿足客戶的要求過程中發(fā) 展起來的。商業(yè)銀行推出的金融服務(wù)不斷的推陳出新，涉及的業(yè)務(wù)范圍不斷的擴大， 這不僅為銀行帶來可觀的利息收入，更重要的是使銀行能夠以全方位的服務(wù)來滿足客 戶的需求。 3.4.3.1.2.按照人民銀行分類按照人民銀行分類 從商業(yè)銀行功能和形式的角度， 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定將中間業(yè)務(wù)分為九類。 （1）：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。支付類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù) 關(guān)系引起的與貨幣支付，資金的劃撥有關(guān)的收費業(yè)務(wù)。 （2）：銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬 結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。包括商業(yè)銀行開展的借記卡、貸 記卡和聯(lián)名卡業(yè)務(wù)。 （3）：代理類中間業(yè)務(wù)。代理類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶委托，代為辦理客戶 指定的經(jīng)濟事務(wù)，提供金融服務(wù)并收取一定費用的業(yè)務(wù)。 20 / 45 （4）：擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶的債務(wù)清償能力提供擔(dān) 保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。 （5）：承諾類中間業(yè)務(wù)。承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定 的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)。主要指借款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承 諾二種。可撤銷承諾附有客戶在取得借款前必須履行的特定條款，在銀行的承諾期內(nèi)， 客戶如果沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾；不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許 不得隨意取消的借款承諾，具有法律上的約束力，包括備用的信用額度，回購協(xié)議等。 銀行開辦承諾類的中間業(yè)務(wù)的目標(biāo)是收取一定比例的承諾費。 （6）：交易類中間業(yè)務(wù)。交易類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險管 理等方面的需要，利用各種金融工具進行資金交易活動，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。 （7）：基金托管類中間業(yè)務(wù)?；鹜泄茴愔虚g業(yè)務(wù)是值有托管資格的商業(yè)銀行接收基 金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金 清算款項劃撥、會計核算、基金估值并監(jiān)督基金管理人投資運作。銀行作為基金托管 人為基金開設(shè)獨立的銀行存款賬戶（專用戶） ，銀行負(fù)責(zé)賬戶的管理，收取托管費。 （8）：咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)。咨詢類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、 信譽等方面的優(yōu)勢，收集、分類、加工、分析、整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以 及銀行和客戶資金運動的記錄和分析形成系統(tǒng)的資料、方案，提供給客戶，以滿足客 戶在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理和發(fā)展需要的服務(wù)活動。銀行在提供咨詢的同時，要向客戶收取一 定的資訊費。 （9）：其他類中間業(yè)務(wù)。該類業(yè)務(wù)包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。 3.4.3.1.3.村鎮(zhèn)銀行優(yōu)先發(fā)展的中間業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行優(yōu)先發(fā)展的中間業(yè)務(wù) （1）：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。該類業(yè)務(wù)支包括付結(jié)算費用的收取，票據(jù)掛失等業(yè)務(wù)。 （2）：擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)。 1：銀行承兌匯票類業(yè)務(wù)包含一下的功能。 &1：保證金收取。 &2：承兌匯票的出票。 &3：承兌匯票的承兌。 21 / 45 &4：承兌匯票的未用退回。 &5：承兌匯票的到期備款。 &6：承兌匯票到期墊款處理。 &7：承兌匯票到期備款后的支付。 2：保函類業(yè)務(wù) &1：保證金收取。 &2：保函開立。 &3：墊款處理。 &4：注銷處理。 （3）：代理類中間業(yè)務(wù)。 1：代發(fā)類。 &1：代發(fā)工資。 2：代扣類。 &1：代扣水電費、煤氣費、有線電視費。 &2：代理基金類業(yè)務(wù)。 &3：代理保險類業(yè)務(wù)。 &4：代理債券類業(yè)務(wù)。 3.4.3.1.4.中間業(yè)務(wù)基本功能中間業(yè)務(wù)基本功能 （1）：簽約。 （2）：費用的計算。 （3）：費用的收取。 （4）：資金的歸集與劃轉(zhuǎn)。 3.4.4.結(jié)算類業(yè)務(wù)結(jié)算類業(yè)務(wù) 結(jié)算類業(yè)務(wù)體現(xiàn)了商業(yè)銀行的一個最基本的職能，支付中介的職能。商業(yè)銀行承擔(dān)著 貨幣經(jīng)營的職能，通過存款在賬戶上的轉(zhuǎn)移代理客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上為客戶兌 付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付的代理人。這樣，以 22 / 45 商業(yè)銀行為中心，形成了經(jīng)濟社會無始無終的支付鏈條和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。結(jié)算功能的 發(fā)揮，大大的減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)約了社會流通費用，加速了結(jié)算過程和貨幣資金 周轉(zhuǎn)，極大的促進了經(jīng)濟的發(fā)展。尤其近年來人民銀行推出的大額支付、小額支付類 業(yè)務(wù)，全程使用了電子化的服務(wù)方式，提高了資金的劃撥速度，提高了資金的周轉(zhuǎn)速 度，提高了資金的使用效率。 3.4.4.1.結(jié)算類業(yè)務(wù)的品種結(jié)算類業(yè)務(wù)的品種 （1）：支票 （2）：本票 （3）：匯票 （4）：承兌匯票 （5）：匯兌 （6）：委托收款 （7）：托收承付 （8）：信用卡 3.4.4.2.村鎮(zhèn)銀行最需要開辦的結(jié)算類業(yè)務(wù)品種村鎮(zhèn)銀行最需要開辦的結(jié)算類業(yè)務(wù)品種 （1）：支票 （2）：匯票 （3）：承兌匯票 （4）：匯兌 （5）：委托收款 3.4.5.交換類業(yè)務(wù)交換類業(yè)務(wù) 是指在同一個城市（或區(qū)域）范圍內(nèi)，各商業(yè)銀行之間將代收、代付的票據(jù)，定時、 定點集中相互交換，并清算資金收付方法。同城交換一般由人民銀行集中監(jiān)督并清算 資金。票據(jù)交換完成后的應(yīng)收款、應(yīng)付款的總額最終必須通過中央銀行集中清算交換 23 / 45 才能實現(xiàn)軋差。一般來講交換的場次一天有二場，即上午一場，下午一場。年末一般 有四場交換，年末的第四場交換是退票場。 交換的介質(zhì)一般支票、本票、匯票、承兌匯票、進賬單等。 3.4.5.1.交換類業(yè)務(wù)功能交換類業(yè)務(wù)功能 （1）：提出記貸 （2）：提出記借（收妥抵用） （3）：提入記貸 （4）：提入記借 （5）：退票處理 （6）：頭寸記賬 3.4.6.貿(mào)易融資類業(yè)務(wù)貿(mào)易融資類業(yè)務(wù) 貿(mào)易融資是指在商品交易中，銀行運用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于商品交易中的存貨、 預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資。貿(mào)易融資中的借款人，除了商品銷售收入可以作為 還款來源外，沒有其他的生產(chǎn)經(jīng)營活動。 3.4.6.1.貿(mào)易融資業(yè)務(wù)品種貿(mào)易融資業(yè)務(wù)品種 （1）：進口押匯。是指開證行在收到信用證下的單據(jù)，審單無誤后，根據(jù)其與開證申 請人簽訂的進口押匯協(xié)議和開證申請人提交的信托收據(jù)，先行對外付款并放單。 開證申請人憑單提貨并在市場銷售后，將押匯本息歸還給開證行。 （2）：限額內(nèi)透支。是指銀行根據(jù)客戶的資信情況和抵（質(zhì)）押、擔(dān)保情況，為客戶 在其銀行的往來賬戶上核定一個透支的額度。允許客戶根據(jù)資金的需求在限額內(nèi)透支， 并可以用正常經(jīng)營中的銷售收入自動沖減透支的金額。 24 / 45 （3）：進口代付。是指開證行根據(jù)與國外銀行（多為其海外分支機構(gòu)）簽訂的融資協(xié) 議，在開立信用證前與開證申請人簽訂進口信用證項下代付協(xié)議 ，到單位憑開證申 請人提交的信托收據(jù)放單，電告國外銀行付款。開證申請人在代付到期日支付代 付的本息。 （4）：打包放款。 （5）：出口押匯。是指采用托收結(jié)算方式的出口商在提交單據(jù)后，委托銀行代向進口 商收取款項的同時，要求托收行先預(yù)支部分或全部貨款，待托收款項收妥后歸還銀行 墊款的融資方式。 （6）：假遠期信用證。假遠期信用證。是指開證行開立的規(guī)定匯票為遠期，開證/付款 行即期付款，且貼現(xiàn)費用由開證申請人負(fù)擔(dān)的融資方式。 （7）：保理。又稱托收保付，出口商將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方訂立的貨物銷售/ 服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商（提供保理服務(wù)的金融機構(gòu)） ，由保理商向其 提供資金融通、進口商資信評估、銷售賬戶管理、信用風(fēng)險擔(dān)保、賬款催收等一系列 服務(wù)的綜合金融服務(wù)方式。它是國際貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時，出口方為 了避免收匯風(fēng)險而采用的一種請求第三者（保理商）承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的做法。 （8）：票據(jù)貼現(xiàn)。即持票人將經(jīng)過承兌的未到期商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給貼現(xiàn)人（銀行或中央 銀行） 。持票人由此提前獲得扣除貼現(xiàn)利息的票款的行為。貼現(xiàn)分為貼現(xiàn)（單位向商行 申請貼現(xiàn)） 、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（商行將票貼現(xiàn)給另一家商行） 、再貼現(xiàn)（商行將票據(jù)貼現(xiàn)給中央 銀行）三類。屬于票據(jù)融資，第一種貼現(xiàn)屬于銀行貸款范疇。貼現(xiàn)的票據(jù)一般只限于 國內(nèi)票據(jù)。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)屬于國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)。 （9）：福費廷。福費廷，也叫票據(jù)包買。是銀行無追索權(quán)地買斷出口商所持有的票據(jù)。 它是國際結(jié)算項下的一種貿(mào)易融資工具。其關(guān)鍵點在于出口商一經(jīng)敘做福費廷業(yè)務(wù)， 即宣告放棄其對該筆貿(mào)易項下的一切相關(guān)權(quán)利。票據(jù)須經(jīng)過出口商所在地銀行出具相 關(guān)保證。 3.4.7.渠道類業(yè)務(wù)渠道類業(yè)務(wù) 銀行的渠道類業(yè)務(wù)是指客戶辦理銀行業(yè)務(wù)時選擇的方式。傳統(tǒng)的渠道指的是柜臺渠道， 25 / 45 從銀行的角度來講柜臺渠道給銀行帶來了很大的成本，同時資源占用很多。我們現(xiàn)在 指的渠道類業(yè)務(wù)是新興的電子類交易渠道，包括網(wǎng)上銀行，手機銀行，電話銀行，自 助設(shè)備，pos 等渠道類業(yè)務(wù)，電子類渠道業(yè)務(wù)占用銀行的資源少，為客戶提供了便捷 的支付方式，同時電子類渠道業(yè)務(wù)不受時間的限制，是一種全天侯的交易方式。 3.4.7.1.渠道類業(yè)務(wù)種類渠道類業(yè)務(wù)種類 （1）：網(wǎng)上銀行 （2）：手機銀行 （3）：電話銀行 （4）：atm （5）：cdm （6）：pos 3.4.8.風(fēng)險管理風(fēng)險管理 風(fēng)險管理是指面臨風(fēng)險者進行風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制，以減少 風(fēng)險負(fù)面影響的決策及行動過程。隨著社會發(fā)展和科技進步，人們想出種種辦法來對 付風(fēng)險。但無論采用何種方法，風(fēng)險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的 保障。 對風(fēng)險的處理有回避風(fēng)險、預(yù)防風(fēng)險、自留風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險等四中方法。 商業(yè)銀行風(fēng)險管理的核心是流動性、安全性、盈利性。 3.4.8.1.風(fēng)險類型風(fēng)險類型 3.4.8.1.1.市場風(fēng)險市場風(fēng)險 3.4.8.1.1.1.市場風(fēng)險表現(xiàn)市場風(fēng)險表現(xiàn) 市場風(fēng)險實際上是因市場價格（利率、匯率、股票價格、商品價格）的不利變動而使 26 / 45 銀行的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。市場風(fēng)險存在于銀行的交易和非交易中。顧 名思義，市場風(fēng)險實際上包括利率的風(fēng)險、匯率的風(fēng)險、股市的風(fēng)險和商品價格風(fēng)險 四大部分。由于目前我國商業(yè)銀行從事股票和商品業(yè)務(wù)有限，因此其市場風(fēng)險主要表 現(xiàn)為利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險。利率風(fēng)險是整個金融市場中最重要的風(fēng)險，匯率風(fēng)險是市 場風(fēng)險的重要組成部分。 3.4.8.1.1.2.市場風(fēng)險度量標(biāo)準(zhǔn)市場風(fēng)險度量標(biāo)準(zhǔn) （1）：累計外匯敞口頭寸比例：小于 20% （2）：市值敏感性比例：監(jiān)測 3.4.8.1.2.信用風(fēng)險信用風(fēng)險 3.4.8.1.2.1.信用風(fēng)險表現(xiàn)信用風(fēng)險表現(xiàn) 信用風(fēng)險是指銀行的借款人或交易對象不能按照事先達成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可 能性。由于銀行的借款人或交易對象信用等級下降，使銀行持有的相應(yīng)的資產(chǎn)貶值， 也屬于信用風(fēng)險。信用風(fēng)險的存在非常廣泛，它存在于一切信用活動之中。商業(yè)銀行 的所有業(yè)務(wù)都有可能面臨信用風(fēng)險，其中以信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險最大。嚴(yán)重的信用風(fēng) 險不僅威脅到商業(yè)銀行自身的經(jīng)營安全，還有可能導(dǎo)致銀行信用體系和支付體系的崩 潰，從而引發(fā)貨幣危機和金融危機。 3.4.8.1.2.2.信用風(fēng)險特征信用風(fēng)險特征 （1）：客觀性，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。 （2）：傳染性，一個或少數(shù)信用主體經(jīng)營困難或破產(chǎn)就會導(dǎo)致信用鏈條的中斷和 整個信用秩序的紊亂。 （3）：可控性。其風(fēng)險可以通過控制降低到最低。 （4）：周期性。信用擴張與收縮交替出現(xiàn)。 3.4.8.1.2.3.信用風(fēng)險度量標(biāo)準(zhǔn)信用風(fēng)險度量標(biāo)準(zhǔn) （1）：不良貸款率： 小于 5% 27 / 45 （2）：不良資產(chǎn)率：小于 4% （3）：單一客戶授信集中度：小于 15% （4）：關(guān)聯(lián)授信比例：小于 50% 3.4.8.1.3.操作風(fēng)險操作風(fēng)險 3.4.8.1.3.1.操作風(fēng)險表現(xiàn)操作風(fēng)險表現(xiàn) 操作風(fēng)險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部時間而導(dǎo)致的 直接或間接損失的風(fēng)險，這一定義包含了法律風(fēng)險，但是不包含策略風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。 3.4.8.1.3.2.操作風(fēng)險分類操作風(fēng)險分類 （1）：內(nèi)部欺詐。有機構(gòu)內(nèi)部人員參與的詐騙、盜用資產(chǎn)、違犯法律以及公司的規(guī)章 制度的行為。 （2）：外部欺詐。第三方的詐騙、盜用資產(chǎn)、違犯法律的行為。 （3）：雇傭合同以及工作狀況帶來的風(fēng)險時間。由于不履行合同，或者不符合勞動健 康、安全法規(guī)所引起的賠償要求。 （4）：客戶、產(chǎn)品以及商業(yè)行為引起的風(fēng)險事件。有意或無意造成的無法滿足某一顧 客的特定需求，或者是由于產(chǎn)品的性質(zhì)、實際問題造成的失誤。 （5）：有形資產(chǎn)的損失。由于災(zāi)難性的事件或其他事件引起的有形資產(chǎn)的損壞或損失。 （6）：經(jīng)營中斷和系統(tǒng)出錯。例如軟件或者硬件錯誤、通信問題及設(shè)備老化。 （7）：涉及執(zhí)行、交割以及交易過程管理的風(fēng)險事件。例如，交易失敗、與合作伙伴 的合作失敗、交易數(shù)據(jù)輸入錯誤、不完備的法律文件、未經(jīng)批準(zhǔn)訪問客戶賬戶，以及 賣方糾紛等。 28 / 45 3.4.8.1.3.3.操作風(fēng)險特征操作風(fēng)險特征 （1）：操作風(fēng)險中的風(fēng)險因素很大比例上來源于銀行的業(yè)務(wù)操作,屬于銀行可控 范圍內(nèi)的內(nèi)生風(fēng)險。單個操作風(fēng)險因素與操作損失之間并不存在清晰的、可以界定 的數(shù)量關(guān)系。 （2）：從覆蓋范圍看 ,操作風(fēng)險管理幾乎覆蓋了銀行經(jīng)營管理所有方面的不同風(fēng)險。 既包括發(fā)生頻率高、但損失相對較低的日常業(yè)務(wù)流程處理上的小紕漏，也包括發(fā)生 頻率低、但一旦發(fā)生就會造成極大損失 ,甚至危及到銀行存亡的自然災(zāi)害、大規(guī)模 舞弊等。因此 ,試圖用一種方法來覆蓋操作風(fēng)險的所有領(lǐng)域幾乎是不可能的。 （3）：對于信用風(fēng)險和市場風(fēng)險而言，風(fēng)險與報酬存在一一映射關(guān)系，但這種關(guān) 系并不一定適用于操作風(fēng)險。 （4）：業(yè)務(wù)規(guī)模大、交易量大、結(jié)構(gòu)變化迅速的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，受操作風(fēng)險沖擊的可 能性最大。 （5）：操作風(fēng)險是一個涉及面非常廣的范疇，操作風(fēng)險管理幾乎涉及銀行內(nèi)部的 所有部門。因此，操作風(fēng)險管理不僅僅是風(fēng)險管理部門和內(nèi)部審計部門的事情。 3.4.8.1.3.4.操作風(fēng)險度量標(biāo)準(zhǔn)操作風(fēng)險度量標(biāo)準(zhǔn) （1）：操作風(fēng)險損失率：監(jiān)測 3.4.8.1.4.流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險 3.4.8.1.5.流動性風(fēng)險表現(xiàn)流動性風(fēng)險表現(xiàn) 商業(yè)銀行流動性風(fēng)險來源于兩個方面：負(fù)債方和資產(chǎn)方。由負(fù)債方引起的流動性風(fēng) 險主要源于商業(yè)銀行很難在不受損失的情況下變現(xiàn)資產(chǎn)或者被迫以較高成本融入資金 來滿足負(fù)債持有人即時提取現(xiàn)金的需求；資產(chǎn)方引起的流動性風(fēng)險是指表外業(yè)務(wù)的貸 款承諾 3.4.8.1.6.流動性風(fēng)險發(fā)展現(xiàn)狀流動性風(fēng)險發(fā)展現(xiàn)狀 （1）：流動性缺口客觀存在。從商業(yè)銀行近年來經(jīng)營的實際情況看，流動性供給無法 充分滿足流動性需求，客觀上已經(jīng)存在一定程度的流動性缺口。 （2）：資本杠桿比率偏高。近年來，由于各商業(yè)銀行資本金增長速度遠遠低于存款的 29 / 45 增長速度，資本杠桿比率越來越高，近兩年均超過 50。自有資金抵御流動性風(fēng)險的 能力逐年下降。即便如此，隨著近年來金融機構(gòu)所處的社會制度背景、經(jīng)濟金融環(huán)境 及其影響的廣度和深度等方面的變化，經(jīng)營的安全性已不能用單一的資本充足率來衡 量，在國內(nèi)外金融市場日益發(fā)達從而金融風(fēng)險日益增加的情況下，即使資本充足率達 到警戒線以上也已不足以保證銀行經(jīng)營系統(tǒng)的安全和經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。 （3）：資產(chǎn)形式單一，變現(xiàn)能力較差。按照現(xiàn)代商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的標(biāo)準(zhǔn)衡量， 合理的資產(chǎn)形式及其結(jié)構(gòu)應(yīng)該是多元化的。但是，目前商業(yè)銀行普遍存在著資產(chǎn)形式 單一的問題，資產(chǎn)的大部分被貸款所占據(jù)。貸款受合同期限等因素的影響，流動性較 差，屬于固態(tài)資產(chǎn)，其在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的高占比，必然限制了整個資產(chǎn)的流動性。 匯通 百科 （4）：信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，資金沉淀現(xiàn)象嚴(yán)重。目前信貸資產(chǎn)質(zhì)量低已成為影響中國商 業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行流動性的主要因素，不良貸款形成的風(fēng)險成為流動性風(fēng) 險最重要的組成部分。不良貸款占比較高，使得占全部資產(chǎn)較大比重的信貸資產(chǎn)缺乏 流動性，從而影響了資產(chǎn)的總體流動性。 （5）：流動性負(fù)債比例上升，潛在風(fēng)險加大。目前各商業(yè)銀行流動性負(fù)債比例呈不斷 上升的趨勢，加大了各商業(yè)銀行流動性管理的難度和潛在的流動性風(fēng)險。 3.4.8.1.7.流動性風(fēng)險防范措施流動性風(fēng)險防范措施 （1）：全面實施資產(chǎn)負(fù)債管理。 流動性風(fēng)險不是單純的資金管理問題，而是多種問題的綜合反映，因此，應(yīng)當(dāng)從資 產(chǎn)負(fù)債綜合管理的角度來探討流動性風(fēng)險的防范。 加強各級商業(yè)銀行法人體制，強化經(jīng)營系統(tǒng)調(diào)控功能?？梢詫y行系統(tǒng)內(nèi)資金 逐級、逐步集中，充分發(fā)揮資金管理行對于全系統(tǒng)內(nèi)資金的調(diào)控功能，建立健全一級 法人體制下的內(nèi)部控制體系，規(guī)范各級銀行的經(jīng)營行為。建立應(yīng)對流動性風(fēng)險的內(nèi)部 決策控制、實施控制、事后監(jiān)控和預(yù)警機制。 匯通百科 建立高效、科學(xué)的系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)控反饋機制，管理行及時根據(jù)各分支機構(gòu)資金頭 寸情況，進行有效的資金調(diào)劑，建立起系統(tǒng)內(nèi)資金預(yù)測、統(tǒng)計和分析的管理體制。 實現(xiàn)各商業(yè)銀行資金的優(yōu)化配置。通過強化資金在各行全系統(tǒng)調(diào)撥，充分利用好 有限的資金資源，實現(xiàn)資金在全系統(tǒng)的優(yōu)化配置，以增強系統(tǒng)內(nèi)資金的效益性和流動 30 / 45 性。 （2）：對資產(chǎn)負(fù)債進行結(jié)構(gòu)性調(diào)整。 優(yōu)化儲備資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立分層次的流動性準(zhǔn)備。根據(jù)資產(chǎn)的流動性，各商業(yè)銀行 可以通過配置各類資產(chǎn)的數(shù)量，確定相互間的配比關(guān)系，構(gòu)建適宜的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建 立起多層次、全方位的防范流動性風(fēng)險的防線。 降低信貸資產(chǎn)，提高非信貸資產(chǎn)比重。力爭使債券投資等非信貸資產(chǎn)占比逐年增 加，保證債券投資每年以 35的比例遞增。 增加貸款總類，提高貸款的變現(xiàn)能力。要逐步提高票據(jù)貼現(xiàn)、質(zhì)押貸款的比重， 增強信貸資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，同時，由于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)固態(tài)化嚴(yán)重，因此，各商業(yè)銀行必 須著力盤活存量，壓縮不良貸款，建立有效的約束機制，健全科學(xué)的放貸機制，確 立貸款的保障和補償機制。 抓住公開市場業(yè)務(wù)的新機遇。由于公開市場業(yè)務(wù)為銀行提供了方便、迅捷的融 資渠道，從長遠看，公開市場業(yè)務(wù)的發(fā)展、成熟必將帶動銀行間債券市場的發(fā)展， 給商業(yè)銀行流動性管理帶來更多的便利。 （3）：通過金融創(chuàng)新降低流動性風(fēng)險。 負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，重點是通過主動型負(fù)債，增強負(fù)債的流動性。 資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，包括在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時減少信貸資產(chǎn)總量占 比，開展低風(fēng)險的中、短期投資業(yè)務(wù)等。 中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，通過提高商業(yè)銀行的電子化水平，完善其服務(wù)功能，大力開辦 各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)負(fù)債的總體流動性水平。 （4）：建立健全性風(fēng)險預(yù)警機制 做好對資產(chǎn)負(fù)債流動性的預(yù)測和分析，通過對流動性供給和需求的變化情況的預(yù) 測和分析，完成對潛在流動性的衡量。 31 / 45 建立流動性風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng)，包括預(yù)測風(fēng)險警情、確定風(fēng)險警況、探尋風(fēng)險警源， 即通過對風(fēng)險警情指標(biāo)的預(yù)測，銀行可以大體評估未來經(jīng)營時期流動性風(fēng)險的具體 狀況，確定風(fēng)險警況。流動性風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)運行的最終目的是提供線索，排除警情， 使流動性風(fēng)險減至最低程度。因此，探尋警源是預(yù)警系統(tǒng)的重要程序。 建立定期的流動性分析制度。包括流動性需求分析、流動性來源分析和流動性儲 備設(shè)計，同時還應(yīng)當(dāng)建立流動性風(fēng)險處置預(yù)案，提高防范流動性風(fēng)險的能力。 1 3.4.8.1.8.流動性風(fēng)險度量標(biāo)準(zhǔn)流動性風(fēng)險度量標(biāo)準(zhǔn) （1）：流動性比例：大于 25% （2）：超額準(zhǔn)備金率：大于 2% （3）：核心負(fù)債比例：大于 60% （4）：流動性缺口比例：大于-10% 3.4.8.2.風(fēng)險管理原則風(fēng)險管理原則 （1）：強調(diào)事前的管理。 （2）：數(shù)量化佐證以衡量風(fēng)險的程度。 （3）：預(yù)設(shè)最壞的環(huán)境。來評定風(fēng)險。 （4）：模擬評估。 （5）：彈性化調(diào)整。 32 / 45 3.4.9.合規(guī)類業(yè)務(wù)合規(guī)類業(yè)務(wù) 3.4.10. 績效類業(yè)務(wù)績效類業(yè)務(wù) 3.4.11. 管理類業(yè)務(wù)管理類業(yè)務(wù) 3.5. 村鎮(zhèn)銀行首要開辦的業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行首要開辦的業(yè)務(wù) （1）：存款類業(yè)務(wù)。 （2）：貸款類業(yè)務(wù)。 （3）：中間類業(yè)務(wù)。 （4）：結(jié)算類業(yè)務(wù)。 （5）：交換類業(yè)務(wù)。 （6）：支付類業(yè)務(wù)。 （7）：渠道類業(yè)務(wù)。 4.村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的重點村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的重點 4.1. 清算平臺建設(shè)清算平臺建設(shè) 4.1.1.清算平臺建設(shè)背景清算平臺建設(shè)背景 4.1.1.1.村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，結(jié)算業(yè)務(wù)是發(fā)展的瓶頸村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，結(jié)算業(yè)務(wù)是發(fā)展的瓶頸 現(xiàn)代銀行的作用包括一下內(nèi)容 （1）信用的中介 （2）支付的中