加強(qiáng)存款保障計(jì)劃下的存款保障.ppt

加強(qiáng)存款保障計(jì)劃下的存款保障,香港存款保障委員會(huì) 總裁 李令翔 2009年4月27日,目標(biāo)與範(fàn)圍(1),目標(biāo)：加強(qiáng)存款保障計(jì)劃（存保計(jì)劃）對(duì)存戶的保障 存保會(huì)在2008年6月決定進(jìn)行檢討，在2008年第四季展開檢討工作，並按計(jì)劃於2009年第一季完成檢討 檢討中曾考慮到的因素： - 自2006年存保計(jì)劃成立以來所得的營(yíng)運(yùn)經(jīng)驗(yàn) - 國(guó)際存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展 - 金管局於2008年7月發(fā)表的一份有關(guān)其維持銀行體系穩(wěn)定工作的顧問報(bào)告 - 政府於2008年10月推出的百分百存款擔(dān)保 - 近期公眾對(duì)存保計(jì)劃的保障範(fàn)圍之關(guān)注,檢討結(jié)果顯示現(xiàn)行的存保計(jì)劃之設(shè)計(jì)已大致符合國(guó)際最佳做法。然而，檢討亦有發(fā)現(xiàn)可予改善之處 檢討是基於以下假設(shè)進(jìn)行及受到以下限制： - 檢討不會(huì)觸及香港其他安全網(wǎng)提供者應(yīng)如何履行其職能 - 檢討不會(huì)對(duì)政府就百分百存款擔(dān)?？勺鞒龅臎Q定造成任何規(guī)範(fàn) - 檢討不會(huì)涉及改變存保計(jì)劃在存保條例下被設(shè)定為賠款箱類型 計(jì)劃的基本功能,目標(biāo)與範(fàn)圍(2),檢討範(fàn)圍,包括在第一部分的項(xiàng)目 - 保障額 - 補(bǔ)償計(jì)算基準(zhǔn) - 受保障產(chǎn)品範(fàn)圍 - 受保障機(jī)構(gòu)類別 - 融資安排 包括在第二部分的項(xiàng)目 - 較技術(shù)性的修訂（如提高發(fā)放補(bǔ)償?shù)男剩訌?qiáng)執(zhí)行存保計(jì)劃規(guī)則及指 引的能力等） 存保會(huì)期望將包括在兩部分的改善項(xiàng)目盡快引入,保障額 (1),提高保障額對(duì)存保計(jì)劃的成效造成的影響,保障額 (2),提高保障額對(duì)存保計(jì)劃的成本的影響,保障額 (3),可行的選擇: 如金管局顧問報(bào)告中建議的20萬港元，或50萬港元 建議將保障額提高至50萬港元以對(duì)存戶提供更佳的保障 - 在20萬港元保障額下，只有84%的存款人可獲完全保障 - 國(guó)際間的標(biāo)準(zhǔn)為 80%-90%，提升至接近標(biāo)準(zhǔn)範(fàn)圍的上端較為理想 - 若太接近80%，短期內(nèi)可能需要再度檢討 - 較高的保障額可滿足已提高的公眾期望 - 將保障額提高至超越50萬港元的水平，額外的效益並不顯著但會(huì) 造成不成比例的高昂成本，以及額外的道德風(fēng)險(xiǎn),保障額 (4),50萬港元的保障額可與主要國(guó)家的保障水平看齊 註1: 有效期為2008年10月至2009年12月；於2008年10月前為10萬美元 註2: 若以10萬美元計(jì)算，比率為2.2,補(bǔ)償計(jì)算基準(zhǔn),金管局顧問報(bào)告建議存保會(huì)研究英國(guó)將存款補(bǔ)償計(jì)算基準(zhǔn)改為以存款總額計(jì)算的建議 檢討結(jié)果顯示目前沒有充分理由作出改變 - 英國(guó)提出的建議旨在加快發(fā)放補(bǔ)償速度，預(yù)期可由6個(gè)月加快至日。 本港的存保計(jì)劃已可以以合理的速度（2星期內(nèi)）發(fā)放補(bǔ)償 - 按存款總額發(fā)放補(bǔ)償可能會(huì)造成不公平 （英國(guó)提出改為以總額計(jì)算補(bǔ) 償?shù)慕ㄗh實(shí)屬絕無僅有） - 存保計(jì)劃依靠破產(chǎn)制度下存戶享有的優(yōu)先索償?shù)匚皇栈匾寻l(fā)放的補(bǔ)償。 要令存保計(jì)劃按存款總額發(fā)放補(bǔ)償從成本角度變得可行，破產(chǎn)制度須作 出根本性 的改變（這在英國(guó)引起相同的爭(zhēng)議，亦未見有明確的發(fā)展方 向）,受保障產(chǎn)品範(fàn)圍,除少數(shù)存款類別外，所有符合銀行業(yè)條例下存款的定義之存款 均合資格受存保計(jì)劃保障。事實(shí)上，存保計(jì)劃的受保障產(chǎn)品範(fàn)圍相 當(dāng)廣泛 產(chǎn)生誤解的原因： - 根據(jù)銀行業(yè)條例，如一筆存款的條款乃關(guān)於財(cái)產(chǎn)或服務(wù)的提供者， 包括用作抵押的存款，它並不符合存款的定義 - 一些存戶感到難以分辨其存款是否受任何產(chǎn)權(quán)負(fù)擔(dān)所規(guī)限 對(duì)保障範(fàn)圍的誤解將有損存保計(jì)劃的有效性。 為消除產(chǎn)生誤解的可能，建議將與銀行和金融服務(wù)有關(guān)的用作抵押存款納入受保障產(chǎn)品範(fàn)圍 對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的受保障地位的檢討結(jié)果顯示，由於結(jié)構(gòu)性存款較類近於投資，而有關(guān)存款於小存戶之中未見普及，故無充分理由將它們納入保障範(fàn)圍,受保障機(jī)構(gòu)類別,有限制牌照銀行及接受存款公司均受百分百存款擔(dān)保覆蓋，但不受存保計(jì)劃覆蓋 檢討結(jié)果顯示沒有充分理由將它們納入受保障機(jī)構(gòu)類別 - 由於該等機(jī)構(gòu)不可接受少於10萬港元的存款，故其小存戶的人數(shù)很少， 保障它們無助於防止因謠言對(duì)它們引發(fā)的擠提 - 它們佔(zhàn)整體銀行業(yè)的客戶存款總額只有約0.5% - 普通存戶於零售層面接觸到該等機(jī)構(gòu)的情況十分有限,減低成本的措施以防止成本轉(zhuǎn)嫁,假設(shè)現(xiàn)行供款比率維持不變而保障額增至50萬港元，受保障存款金額將會(huì)增加稍多於一倍，計(jì)劃成員應(yīng)繳付之供款總額因此亦會(huì)有相同幅度的增加 建議將供款的徵收比率減半（由平均0.08%減至0.04%），使計(jì)劃成員應(yīng)繳付的年度供款金額大致上維持不變 - 不會(huì)為計(jì)劃成員增添財(cái)政負(fù)擔(dān) - 因保障每港元存款的平均成本會(huì)減少，計(jì)劃成員應(yīng)沒有理由將成本轉(zhuǎn) 嫁予存戶 - 此舉會(huì)令存?；鹦枰~外的時(shí)間方才可達(dá)到目標(biāo)規(guī)模 將評(píng)估供款的基準(zhǔn)與計(jì)算補(bǔ)償?shù)幕鶞?zhǔn)劃一 ，即可選擇以存款淨(jìng)額計(jì)算,對(duì)破產(chǎn)制度作出相應(yīng)改動(dòng),存保計(jì)劃可藉代位獲得存戶於銀行清盤時(shí)享有之優(yōu)先索償?shù)匚唬?從而收回已付予存戶的補(bǔ)償 須對(duì)優(yōu)先索償?shù)慕痤~和產(chǎn)品範(fàn)圍（用作抵押的存款）作出相應(yīng)調(diào)整，以配合存保計(jì)劃的改變 若優(yōu)先索償?shù)慕痤~和產(chǎn)品範(fàn)圍未能作出相應(yīng)的調(diào)整，存保計(jì)劃將蒙受難以接受的高昂成本（因未能收回已發(fā)放的補(bǔ)償而產(chǎn)生的差額損失）,諮詢安排,諮詢文件於今日發(fā)出 (2009年4月27日)