消費信用和個人信用管理管理精品資料.ppt

第四章 消費信用和個人信用管理,案例：林光常被起訴,一癌癥患癥因迷信“排毒餐”，放棄正統(tǒng)化療，半年來只服用向林光常購買的酵素，導(dǎo)致癌細(xì)胞擴散，不幸身亡。,就是這樣一個“黑專家”，短短4年在臺灣和大陸建立起他的“排毒餐王國”。無毒一身輕一推出，就成為臺灣保健類暢銷書排行榜的第一名。 林的很多理論都是走極端，沒有任何科學(xué)證據(jù)和循證醫(yī)學(xué)的支持。,案例：教育超女吳瑩瑩,吳瑩瑩，2003年考入北師大，現(xiàn)在，身為心理學(xué)院大四學(xué)生的她已經(jīng)擁有100項發(fā)明，3項國家專利，擁有計算機界著名的編程比賽ACM(美國計算機協(xié)會)的亞洲區(qū)總決賽銀牌，是世界頂尖的機構(gòu)ACM主席團第一個中國人，被美國知名軟件開發(fā)公司Topcoder聘為亞洲副總裁，年薪不低于50萬,“全面推崇”到“強烈質(zhì)疑”,疑點1. 100項發(fā)明是否統(tǒng)計？ 疑點2.進ACM主席團翻譯有誤？ 疑點3. TopCoder公司自我炒作？ 疑點4. ACM亞洲決賽銀牌有假？,教育超女的鬧劇,誰是這場鬧劇中的受益者和受害者？,第一節(jié) 消費信用概述,一、消費信用的內(nèi)涵 消費信用是對個人消費者提供的信用，主要有兩種方式： 1、分期付款 2、消費貸款,二、消費信用的主要形式,1、按提供信用機構(gòu)的性質(zhì)劃分 （1）零售信用：由商品或勞務(wù)部門提供的。 普通賒欠賬戶 零售分期付款信用 零售循環(huán)信用 專業(yè)服務(wù)信用 （2）現(xiàn)金信用：由金融機構(gòu)提供。 分期付款式信貸 開放式循環(huán)信貸,2、按用途劃分 分為住房抵押貸款和非住房抵押貸款。 3、按保證劃分 分為擔(dān)保貸款和信用放款，其中擔(dān)保貸款又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。,三、經(jīng)營消費信用的主要機構(gòu),1、零售商 2、專業(yè)消費信用機構(gòu) 汽車金融公司 3、商業(yè)銀行,四、消費信用存在的理論支持,1、持久收入假定 持久收入假定理論認(rèn)為，消費者的消費支出主要不是由其現(xiàn)期收入決定的，而是由其持久收入決定的。,2、生命周期假定理論 生命周期假定理論中將人的一生分為青年、壯年和老年三個階段，該理論假定消費者是理性的，其行為的唯一目標(biāo)是效用最大化，消費者總是要估算一生總收入并考慮在生命過程中的各階段如何最佳分配自己的收入與支出，以獲得最大的消費滿足。,第二節(jié) 個人住房貸款,一、個人住房貸款含義,個人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔(dān)保，借款人到期不能償還本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。,二、個人住房貸款的分類,1、委托貸款（公積金貸款） 2、自營貸款（商業(yè)性個人住房貸款） 3、組合貸款 資金來源為銀行貸款和公積金存款,補充：湖南省住房公積金政策,1、對首次購買普通自住房的家庭，申請住房公積金貸款的首次付款比例最低為所購房屋總價款的20%，公積金貸款最高貸款額度40萬元。,補充：湖南省住房公積金政策,2、對購買二手自住普通商品房的家庭，申請住房公積金貸款的首次付款比例，從原來不低于所購房屋總價款的40%調(diào)整為30%。,補充：湖南省住房公積金政策,3、延長住房公積金貸款期限。個人住房公積金貸款期限在法定退休年齡的基礎(chǔ)上可延長5年（男性65歲，女性60歲）。公積金貸款最高年限30年的政策維持不變。,討論：公積金貸款與商業(yè)住房貸款區(qū)別,一是性質(zhì)和資金來源不同。 二是貸款人和貸款風(fēng)險不同。 三是貸款的對象有所不同。 四是貸款條件有所不同。,組合貸款案例,某客戶向建行申請個人住房公積金貸款仍不足以支付剩余的房價款，那么，該客戶還可向建行申請個人住房貸款，也就是說可另一方面申請一筆期限相同的個人住房商業(yè)性貸款。但此兩筆貸款的總金額以房價的70%為限。即對于該兩筆貸款，客戶可申請的最高金額為50*70%=35萬元。,其中某客戶申請貸款25萬元，個人住房公積金貸款金額為10萬元，貸款期限為15年，該客戶在此后15年內(nèi)還款期為180期，根據(jù)個人住房公積金貸款利率，每期限假設(shè)為769.6元，,而個人住房商業(yè)貸款金額為15萬元，期限同樣15年，該客戶在此后15年內(nèi)應(yīng)還款180期，根據(jù)個人商業(yè)性貸款利率，每期假設(shè)為821.13元。這樣，兩類貸款組合后，該客戶每期還款額為769.6+821.13=1590.7元。,三、申請住房貸款的要求,1、合法的身份； 2、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 3、有合法有效的住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；,4、有所購住房全部價款30%以上的自籌資金，并保證用于支付所購住房的首付款； 5、有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人； 6、貸款銀行規(guī)定的其他條件。,申請失敗案例1：個人信用度過低,小張前些日子看中了一套價值30多萬元的商品房，由于個人公積金最高只能貸款15萬元，他采用了混合貸款的方式。經(jīng)過一個多月的奔波審批，小張的貸款申請卻被拒絕了。原來，經(jīng)過銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小張使用信用卡的個人信用度過低。,后悔莫及的小張表示，卡是單位辦理的，過去每個月都是單位把錢劃到卡里，然后再還貸。因為單位的錢每個月都不能準(zhǔn)時到帳，所以他也都是超期才還款。一直覺得沒什么，不過是多還點利息，銀行也沒有對他進行處罰，沒想到會直接導(dǎo)致自己的住房商業(yè)貸款申請被拒絕。,商業(yè)銀行在接受個人住房貸款申請后，會通過個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對借款人信用狀況予以查詢，貸款申請批準(zhǔn)后再將相關(guān)信息及時錄入該數(shù)據(jù)庫，目前全國所有商業(yè)銀行的信貸信息都能通過央行的征信系統(tǒng)查詢到。申請人如果信用度過低，銀行會拒絕再向他發(fā)放住房貸款。,申請失敗案例2：個人收入不足還貸,李先生計劃向銀行貸款30萬元，分期30年還，平均每個月要還1900多元。他個人的工資收入只有不到3000元，但是由于還有副業(yè)，所以收入對于還貸來說綽綽有余。,在向銀行遞交個人收入證明的時候，他并沒有太在意，直接把單位的工資證明交了上去。銀行經(jīng)過審查后，認(rèn)為其個人住房貸款的月供金額已經(jīng)超過月收入的一半，根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，不能對其發(fā)放貸款。,申請失敗案例3：相關(guān)證明出現(xiàn)紕漏,由于遞交申請時，申請人要提供聯(lián)絡(luò)電話、身份證明等材料。但是在銀行審核期間，他們的電話無法聯(lián)絡(luò)到，或者聯(lián)系到了，提供的信息卻與申請材料里不符，最后導(dǎo)致貸款申請失敗。,視頻：抹不去的“污點”,四、怎樣還貸才劃算？,1、等額本息還款法（月均等額） 2、等額本金還款法 每年每月本金保持不變，利息由多到少。前期壓力較大，后期壓力逐漸減小。,五、個人住房貸款存在的風(fēng)險,（一）由借款人引發(fā)的風(fēng)險 1、購房者收入水平下降，無力償還貸款 2、購房者由于投資失敗，拖欠貸款 （二）由房地產(chǎn)開發(fā)商引發(fā)的風(fēng)險 1、善意違約 2、惡意詐騙 （三）銀行的流動性風(fēng)險,案例：購房雙方糾紛影響銀行權(quán)益,2001年12月1日，王某與某房地產(chǎn)開發(fā)公司簽訂了商品房買賣契約，約定：王某購買某房地產(chǎn)開發(fā)公司的櫻花園商品房一套，建筑面積77平方米，價款為19萬元。,買賣契約簽訂后，王某向某房地產(chǎn)開發(fā)公司支付了購房首付款4萬元，同時與甲銀行簽訂了個人住房按揭合同，約定：王某以所購房屋作抵押，向該行貸款15萬元，該行依法向王某發(fā)放了貸款，王某也如期入住。,2002年11月，王某通過鄰居得知該房屋樓板存在質(zhì)量問題，建筑工程質(zhì)量檢測中心已作出鑒定報告，同時得知該房屋曾有一購房人居住，因存在質(zhì)量問題，某房地產(chǎn)開發(fā)公司已給予調(diào)換。,據(jù)此，王某認(rèn)為：某房地產(chǎn)開發(fā)公司在與自己簽訂買賣契約時，已明知該房屋有質(zhì)量問題卻故意隱瞞，沒有如實告知房屋存在的問題，否則王某絕不會購買該房。因此，要求退房，遭到拒絕，于是，王某將房地產(chǎn)公司告上法庭，請求撤銷買賣契約，責(zé)令某房地產(chǎn)開發(fā)公司返還購房款和其他費用200564元，并承擔(dān)訴訟費用。,某房地產(chǎn)開發(fā)公司辯稱，王某購買的是現(xiàn)房，交房時王某已進行驗收，某房地產(chǎn)開發(fā)公司不存在欺詐行為，房屋已按有關(guān)部門的建議進行了處理，買賣契約不存在法定撤銷的理由，應(yīng)駁回王某的訴訟請求。,法院審理查明：2001年1月26日，建設(shè)工程質(zhì)量檢測中心對涉案房屋進行檢測的鑒定結(jié)論認(rèn)為：該房屋中樓板已形成裂縫，裂縫的存在將會使板內(nèi)鋼筋銹蝕，從而降低樓板承載能力和耐久性，必須進行處理，處理后正常情況下該樓板可保證安全，并對處理方法提出建議。,王某表示簽訂合同時，某房地產(chǎn)開發(fā)公司未告知樓板的情況，直到2002年10月通過樓上鄰居才得知真實情況。某房地產(chǎn)開發(fā)公司表示：在向王某出售房屋時已對樓板縫進行了處理，并不存在質(zhì)量問題且提交了鑒定機構(gòu)的報告。審理中，雙方確認(rèn)在交付房屋時，涉案房屋已進行過粉刷。,法院認(rèn)為：因涉案房屋曾被有關(guān)部門出具了鑒定結(jié)論，無論某房地產(chǎn)開發(fā)公司是否進行了修復(fù)或處理，在銷售過程中均應(yīng)向?qū)Ψ矫魇?，以實現(xiàn)購房者對所購房屋應(yīng)享有的知情權(quán)，因此判決撤銷買賣契約，某房地產(chǎn)開發(fā)公司退還王某購房款及費用200564元，王某把所購房屋返還給某房地產(chǎn)開發(fā)公司。,本案自始至終都是王某和某房地產(chǎn)開發(fā)公司在進行訴訟，甲銀行在判決生效后才得知此事。對原、被告雙方來說，本案的判決是合法、公正的。但事實上，王某與甲銀行簽訂了按揭合同，購房款絕大部分是甲銀行的貸款，房子是抵押給甲銀行的，,從王某與甲銀行簽訂按揭合同到本案判決生效之后，王某尚欠銀行貸款余額142542元。而法院判決原、被告雙方互相返還財物時，完全沒有考慮貸款、抵押等事實，使甲銀行處于比較被動的地位。,如果原告在拿到被告退還的房款后，不及時提前歸還全部銀行貸款，銀行不解除抵押，就會出現(xiàn)兩種情況，一是被告無法在房地局辦理過戶手續(xù)，不能取得房屋所有權(quán)，這樣被告退還了全額購房款，卻得不到房屋的所有權(quán)；二是被告憑法院的判決將房屋過戶到其名下，使銀行的抵押權(quán)落空。,結(jié) 論,一方面，法院在審理中沒有把銀行列為第三人并通知其到庭應(yīng)訴是有過錯的。另一方面，甲銀行在貸后管理方面沒有嚴(yán)格管理，在貸款發(fā)放后，沒有及時對客戶的債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財務(wù)狀況等進行監(jiān)控，在原、被告雙方長達半年的訴訟過程中，沒有了解到該情況，沒有及時向法院申請作為第三人參加訴訟，以保護自己的合法權(quán)益。,補充：假按揭套取銀行資金,一些中小型開發(fā)商，自有資金不足，融資渠道有限，通過“假按揭”解決所需資金。 假按揭一般多為期房按揭貸款。辦理抵押貸款的憑據(jù)只是住房預(yù)售登記，與拿到房產(chǎn)證是兩回事，后者要在配套完成、項目驗收合格后才能領(lǐng)取。,辦“假按揭”在程序運作上也很簡單：開發(fā)商弄來一些身份證，給予每張身份證持有人一定報酬，由持有人在辦理按揭貸款的格式合同上簽字。,假按揭案例1,某商業(yè)銀行在向某一商住花園開發(fā)商發(fā)放按揭貸款時發(fā)現(xiàn)一起涉嫌一房多賣，涉案住房200余套，金額2億多元的虛假貸款案。1998年，該花園開發(fā)商總經(jīng)理張某叫員工劉某虛假購房，然后持房屋按揭貸款合同到某商業(yè)銀行貸了52萬元人民幣，后又多次以公司員工個人的名義向銀行申請按揭貸款，并將貸款資金用于房地產(chǎn)開發(fā)和其他目的。,2001年初，公司出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，連續(xù)6期付不出按揭貸款的利息。之后，該銀行向法院提起民事訴訟，法院一審判某商業(yè)銀行勝訴。2002年1月4日，房屋購買者王某收到了一審法院的強制執(zhí)行通知書，法院稱為維護銀行權(quán)益，該房將被強制執(zhí)行。王某找到劉某，劉某表示自己并未辦理按揭，也未購房，只是在按揭過程中被公司叫去簽了兩次字。,據(jù)調(diào)查得知，在該商住花園425戶住戶中，有200多戶和王某的遭遇相似。不少業(yè)主的房子被開發(fā)商一房多賣并重復(fù)抵押，該商住花園的所有房子3年來都沒有辦理房屋產(chǎn)權(quán)證。,假按揭案例2,年月，蘇州工業(yè)園區(qū)順馳置地有限公司與自己的員工李某訂立商品房銷售合同，李某購買“湖畔天城”小區(qū)商品房一套，總價萬余元。蘇州順馳公司在合同中寫明，如果雙方出現(xiàn)爭執(zhí)，采用仲裁方式解決爭端，而非法院判決。法院判決必須公開審理，仲裁則無須對外，外人也就無從得知內(nèi)情。此后，李某拿著買房合同，向中國建設(shè)銀行蘇州工業(yè)園區(qū)支行申請放貸，銀行放貸.萬元。,年月，蘇州順馳公司向蘇州仲裁委員會提起仲裁申請，稱李某并未交付過購房款，“該合同訂立的目的是因申請人資金緊張，借用被申請人的名義，訂立了房屋銷售合同”，“訂立該合同并不是為了買賣商品房，而是以合法形式掩蓋非法目的向銀行借款，故應(yīng)認(rèn)定為無效合同”。仲裁部門采信了蘇州順馳陳述的事實，根據(jù)合同法判定合同無效。,在申請仲裁前，蘇州順馳已經(jīng)為李某還清貸款，因此要把房子收回，并不惜承認(rèn)自己“以合法形式掩蓋非法目的向銀行借款”。,專題：以房養(yǎng)老住房反向抵押貸款,一、什么是住房反向抵押貸款,住房反向抵押貸款是指,已經(jīng)擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu),相應(yīng)的金融機構(gòu)對借款人的年齡、預(yù)計壽命、房屋的現(xiàn)值、未來折損情況等進行綜合評估后,按其房屋的評估價值減去預(yù)期折損和預(yù)支利息,并按人的平均壽命計算,將其房屋的價值化整為零,分?jǐn)偟筋A(yù)期壽命年限中去按月或年支付現(xiàn)金給借款人,一直延續(xù)到借款人去世。,我國的嘗試,2005年4月初，南京湯山留園公寓率先推出了“給我你的房子，我替你養(yǎng)老”的旗號，這種“以房換養(yǎng)”業(yè)務(wù)。,二、我國發(fā)展住房反向抵押貸款 的必要性與可行性,1、我國已進入老齡化社會 2、存在大量“住房富人、現(xiàn)金窮人” 3、社會養(yǎng)老體系不健全 4、傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式難以為繼,三、發(fā)達國家反向抵押貸款的主要模式,1、美國模式 美國模式的反向抵押貸款是指以不動產(chǎn)為抵押保全的貸款，核心是抵押貸款。 2、英國模式 英國模式的反向抵押貸款是指一種“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的壽險產(chǎn)品，其核心是年金壽險。,四、我國推行住房反向抵押貸款的障礙,1、傳統(tǒng)觀念的束縛 2、土地使用權(quán)70年的限制 3、二手房市場發(fā)展的滯后 4、中介機構(gòu)的不規(guī)范,第四節(jié) 汽車消費貸款,一、汽車消費貸款的含義 汽車消費貸款是指銀行對其在特約經(jīng)銷商處購買汽車的消費者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。借款人可以將所購汽車或銀行認(rèn)可的抵押物或質(zhì)物進行抵押或質(zhì)押，也可以第三方保證方式提供連帶責(zé)任保證。,二、國外汽車消費信貸的主體 1、商業(yè)銀行 2、汽車金融服務(wù)公司 3、汽車經(jīng)銷商,三、國外汽車消費信貸的模式 1、銀行為主體的汽車消費信貸模式 汽車間接貸款 汽車直接貸款 2、汽車金融公司為主體 分期付款模式(Traditional Retail Financing) 融資租賃模式(Smart Leasing),四、我國汽車消費信貸模式 1、以銀行為主體的直客模式 2、以經(jīng)銷商為主體的間客模式 3、以非銀行金融機構(gòu)為主體的模式 汽車金融機構(gòu),討論：銀行VS汽車金融機構(gòu),首先，無論在經(jīng)濟景氣還是不景氣時，汽車金融機構(gòu)都會努力推動汽車消費信貸的開展。而商業(yè)銀行業(yè)務(wù)繁多，汽車消費信貸只是其零售業(yè)務(wù)的一種，不利于汽車消費信貸的長期開展。,其次，汽車金融機構(gòu)與經(jīng)銷商有著緊密的關(guān)系，而且通曉汽車專業(yè)性的問題，對融資的評估更為專業(yè)、準(zhǔn)確，可以有效地降低風(fēng)險，同時還可以提供銷售一條龍服務(wù)和細(xì)致的售后服務(wù)。這對銀行來說有難度。,最后，汽車金融機構(gòu)在違約車輛的回收處理上有著很大的優(yōu)勢。商業(yè)銀行對于違約車輛的處理，由于沒有這方面的專家在舊車作價和回收處理等各個方面存在很多問題。,五、汽車消費貸款存在的風(fēng)險 1、借款人方面 2、經(jīng)銷商方面 （1）汽車質(zhì)量風(fēng)險 （2）盲目推介客戶風(fēng)險 3、保險公司理賠風(fēng)險 4、銀行內(nèi)部,案例1 貸款買車無力償還,2002年8月，借款人李某通過某汽車銷售公司向B銀行提出汽車貸款申請，購買挖掘機一輛供其投資設(shè)立的建材公司經(jīng)營使用。B銀行經(jīng)審查于同年9月11日向李某發(fā)放了此筆貸款。2003年7月，由于借款人李某所投資的公司經(jīng)營狀況惡化，喪失還款能力，貸款發(fā)生逾期。,在多次向李某催收未果的情況下，B銀行要求某汽車銷售公司履行保證責(zé)任，但因其保證人經(jīng)營狀況不佳，也無力履行代償義務(wù)。該筆貸款的催收工作陷入了僵局。B銀行準(zhǔn)備向法院提起訴訟，追究借款人的還款責(zé)任及擔(dān)保人的代償責(zé)任，依法維護金融債權(quán)。,案例分析,（1）個人汽車消費信貸不宜支持工程機械車。 （2）本案中銀行在采用“間客式”模式發(fā)放貸款的過程中，沒有嚴(yán)格調(diào)查和審查貸款人的資信狀況，未能從源頭上控制信貸風(fēng)險，是導(dǎo)致貸款出現(xiàn)問題的直接原因。,案例2 偽造收入證明 騙貸購車倒賣,某一天，一普通公民趙某駕車經(jīng)過路旁的一個加油站加油，旁邊一家汽貿(mào)公司的女銷售人員熱情地迎了上來，向趙某介紹買車的情況，并推薦說現(xiàn)在可以分期付款買車，憑借身份證、戶口本等相關(guān)證件，找到擔(dān)保人后只先交20%的預(yù)付款就可以把車開走。,過了幾天，趙某與田某在村里找了一個擔(dān)保人，兩人胡亂寫了一個收入證明，然后來到村委會將公章蓋上，在拿著身份證、戶口本等相關(guān)證件來到這家汽貿(mào)公司。還是那個女銷售員接待了他們，在按照田某“標(biāo)注”的收入情況將各種表格填好（汽貿(mào)公司并沒有進行任何調(diào)查核實），并交了20%的首付款和保險費共約5萬多元后，趙某順利地將一輛黑色老款桑塔納2000型轎車開了出來。,汽貿(mào)公司只給了合格證，沒有給正式發(fā)票，也沒有按要求給這輛新車上牌照落戶。新車從汽貿(mào)公司開出來后，為了把這輛手續(xù)不全的新車變成現(xiàn)錢，趙某想到了山東某地的“倒?fàn)敗秉S某。他以13萬元的價格將車賣給了黃某。隨后，趙某從中扣了3000元的“開銷”，給了田某12.7萬元。,后來，趙某經(jīng)朋友范某介紹認(rèn)識了許某。幾人商議決定由許某出名購車，范某負(fù)責(zé)擔(dān)保。為了打聽貸款買車的行情，他們逐個到汽貿(mào)公司詢問，進行權(quán)衡比較選擇，最后選中“上海某銷售有限公司”。隨后，趙某和許某、范某帶齊證件來到公司，稱要購買一輛帕薩特1.8T型轎車。,銷售員李某打電話叫來了某商業(yè)銀行的女營業(yè)員王某和人壽保險公司的業(yè)務(wù)員，在詢問許某收入情況時，許某拿出了一張自己填寫、蓋有村委會公章的收入證明，對方?jīng)]有提出調(diào)查，就登記填寫了相關(guān)登記表格。許某交了10%的首付款和保險費。第二天，這輛市場價23萬多元的帕薩特就被倒賣給山東某地的黃某，19萬多元“貸款”落到了許某等人手里。,嘗到甜頭后，趙某與許某、范某等人開始分頭出擊，尋找需要“貸款”或甘愿具名擔(dān)?！百徿嚒钡娜?。這樣，一輛輛嶄新的帕薩特從公司開到了山東，有時甚至一天就開走二三輛。而且每輛車他們還能從公司得到大約500元的提成費，然后再倒手到山東牟利。一切辦得十分順利。,事后，借款人沒有如期償還銀行貸款，擔(dān)保人也未能履行擔(dān)保責(zé)任。由于本案影響面大，公安機關(guān)立案進行了偵查。經(jīng)查實，到破獲案件時為止，涉案總金額達415萬元，整個犯罪團伙共騙得（即總車款減去購買車首付款和保險費）289.2萬元，追回?fù)p失只有89萬余元。,案例分析,（1）個人信用能力差 （2）汽貿(mào)公司即經(jīng)銷商是上述違約失信活動的主要參與者。 （3）銀行、保險公司的審查往往流于形式。 （4）汽車消費信貸缺乏法律支持。,討論：如何解決上述問題,（1）健全和完善國內(nèi)現(xiàn)有的聯(lián)合征信系統(tǒng)，建立個人信息檔案。 （2）經(jīng)銷商、銀行、保險公司必須通力合作，防止信貸風(fēng)險的發(fā)生。 （3）提高經(jīng)銷商與銀行合作的門檻。 （4）加快制定相關(guān)法律。,案例3 個人購車公司用 經(jīng)營不善無力還,借款人王某，于2002年4月向A汽車銷售公司購買汽車一輛，總價款為人民幣1379200元，同時與B銀行簽訂汽車消費貸款借款合同，首付款人民幣483200元。該合同約定A公司為保證人，在本合同簽訂之日起至債務(wù)履行期滿后兩年內(nèi)，對借款人未償還B銀行的貸款本息以及其他一切費用承擔(dān)連帶保證責(zé)任。,該幣貸款采取保證保險的形式，由中國人民保險公司某支公司作為保險人。2002年4月12日B銀行向借款人發(fā)放了貸款896000元。,2003年10月起，借款人因工程款收不上來開始拖欠銀行貸款。后B銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)借款人為某混凝土有限責(zé)任公司職工，購車行為實為以個人名義購車為公司所用。B銀行找到C公司法人代表劉某，要求其為借款人的還款行為作擔(dān)保。2003年12月22日，C公司向B銀行出具還款承諾書。,2004年3月B銀行對C公司的財產(chǎn)申請了財產(chǎn)保全，控制了拍賣后足以清償貸款的財產(chǎn)。并于2004年4月將王某、A公司、C公司一同高上了法庭，于2004年9月將保險公司告上法庭。經(jīng)法院調(diào)解，被告C公司同意在2004年7月30日前償還B銀行全部貸款本息。而保險公司則以種種理由拒絕履行保險責(zé)任。,在調(diào)解書出具后，C公司陸續(xù)歸還了部分貸款本金，但到約定的還款日止，C公司又以經(jīng)營不善等原因拖欠余款，B銀行于2004年11月向法院申請執(zhí)行。,案例分析,1、貸款發(fā)放前過于信賴經(jīng)銷商，只對借款人進行面簽，而不親自進行家訪，資料大多由經(jīng)銷商提供，致使銀行不能了解借款人的實際購車用途和借款人的實際還款能力。 2、銀行對風(fēng)險認(rèn)識不足,過于相信保險公司的信譽和能力，導(dǎo)致保險公司以種種借口拖延賠款，從而加大貸款風(fēng)險。,值得借鑒的方面,第一，當(dāng)B銀行了解到C公司是實際的借款人時，他們立刻以誘導(dǎo)方式要求其法定代表人寫下了承諾書并簽字蓋章，這就為今后貸款的清償找到了一個重要的還款來源，同時也就為最終的訴訟準(zhǔn)備了一份強有力的證據(jù)；,第二，當(dāng)C公司不與銀行合作時B銀行及時采取了財產(chǎn)保全的法律措施，控制了最后的還款來源，使銀行的貸款能夠最終得以清償。,第五節(jié) 旅游消費貸款,一、旅游消費貸款 旅游消費貸款是指銀行向消費者個人發(fā)放的用于支付旅游費用的人民幣貸款。該貸款只能用于支付與貸款銀行簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費用。,二、旅游消費貸款的特點 1、期限短 2、金額小 3、時間性強,三、我國旅游信用消費發(fā)展緩慢的原因,1、未來預(yù)期的不確定 2、傳統(tǒng)的消費觀念的制約 3、手續(xù)繁瑣令人生畏 4、貸款方式單一 5、銀行積極性不高 6、服務(wù)質(zhì)量難以保證 7、缺乏健全的個人信用制度,“謝瑞麟案”曝光旅游市場黑幕,第六節(jié) 建立與完善個人信用管理體系,一、個人信用管理體系的內(nèi)容 個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，它包括個人資信檔案登記制度、個人資信評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警制度、個人信用風(fēng)險管理制度以及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度等。,1、個人資信檔案登記制度 2、個人信用評估制度 3、個人信用風(fēng)險預(yù)警制度 4、個人信用風(fēng)險管理制度 5、個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度,視頻：信用社會，你準(zhǔn)備好了嗎,二、建立我國個人信用管理體系,以上海個人信用管理體系為例： 1、上海個人征信系統(tǒng)功能 提供個人的銀行信用狀況 提供個人的社會信譽情況 提供個人的商業(yè)信用情況,2、上海個人征信系統(tǒng)的運作機制 （1）實行央行與政府的聯(lián)合辦公 （2）建立理事會，形成協(xié)調(diào)議事機制 （3）法規(guī)先行 （）建立央行督辦制 （）實行征信業(yè)務(wù)有償運作機制 （）從同業(yè)征信向聯(lián)合征信過渡,三、湖南省信用建設(shè),例子：52部電動車 年10月21日，湖南省信用建設(shè)促進會和浙江金大車業(yè)有限公司在開福區(qū)東風(fēng)二村社區(qū)聯(lián)合啟動這次信用銷售活動。僅憑沒有不良信用信息的記錄，消費者不用掏一分錢，就可以開走一臺電動車試用一個星期，然后決定買或不買，此間，如有任何不滿意或質(zhì)量問題，均可辦理退換手續(xù)。,2007年10月28日下午3時30分，隨著最后一輛賒購的電動車被推進浙江金大電動車店，湖南省信用建設(shè)促進會秘書長譚祖發(fā)懸了一個星期的心放了下來：52臺一個星期前信用賒銷出去的電動車中，45臺成功交易，7臺毫發(fā)無損地被退回，52位購車市民的守信率為100%。,52臺電動車的故事只是湖南信用體系建設(shè)的一個縮影。2005年，湖南省制定了湖南省社會信用體系建設(shè)規(guī)劃，頒布了湖南省信用信息管理辦法，開通了以“三庫一網(wǎng)一平臺”為核心的信用信息系統(tǒng)，初步構(gòu)筑失信懲戒聯(lián)防體系。,“三庫”是指以信貸服務(wù)為重點的人民銀行系統(tǒng)的“企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫”；以市場監(jiān)管為重點的工商系統(tǒng)的“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”；以人口信息為重點，依托身份證管理系統(tǒng)的“公民信息數(shù)據(jù)庫”?！耙痪W(wǎng)”是指面向社會開放的“湖南信用網(wǎng)”?！耙黄脚_”是指“省電子政務(wù)外網(wǎng)數(shù)據(jù)交換平臺”。,四、個人信用數(shù)據(jù)庫查詢,1、查詢方法 個人信用數(shù)據(jù)庫只有本人和商業(yè)銀行可以查詢。個人需帶有效身份證件，前往人民銀行當(dāng)?shù)卣餍殴芾聿块T。,視頻：查詢信用記錄,2、多因素可致不良記錄 個人提供了不正確的信息給銀行； 有些中介機構(gòu)利用各種違規(guī)手段，盜用別人的名義辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)； 柜臺工作人員可能因疏忽而將信息錄入錯誤，或者銀行沒有及時更新記錄從而導(dǎo)致暫時的出錯； 計算機處理數(shù)據(jù)時出現(xiàn)技術(shù)性錯誤。,3、信用記錄出錯可申請異議 一是由本人或委托他人向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)征信管理部門反映； 二是直接向征信中心反映； 三是可以委托直接涉及出錯信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)反映。,視頻：信息錄錯者狀告銀行,4、個人信用管理措施 (1)依照規(guī)定時