關(guān)注現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究可行性

關(guān)注現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究可行性關(guān)注現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究可行性關(guān)注現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究可行性關(guān)注現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險進展可行性摘要：中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的進展和穩(wěn)定，對整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)健康進展至關(guān)重要。完善的農(nóng)業(yè)保險體系，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)進展的通行做法。現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險和國民經(jīng)濟不相適應(yīng)的現(xiàn)狀，急需進展農(nóng)業(yè)保險。而我國農(nóng)業(yè)進展程度和經(jīng)濟水平，決定我國只能走政策性農(nóng)業(yè)保險之路。我國是一個農(nóng)村人口占總?cè)丝?5%的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的進展和農(nóng)村的穩(wěn)定，對我國整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)健康進展以及國家的安定團結(jié)、長治久安至關(guān)重要。但是，我國也是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)難最為嚴重的國家之一，仍存在著“多年致富抵不過一次天災(zāi)”的現(xiàn)象。要避開此類現(xiàn)象的發(fā)生，格外重要的途徑就是建立健全農(nóng)業(yè)保險制度，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險體系，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定器和助推器作用。農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)進展的通行做法。我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的進展，迫切需要農(nóng)業(yè)保險的支持和保護。依據(jù)我國經(jīng)濟狀況以及農(nóng)業(yè)進展的程度，從“政府財政經(jīng)受得了，保險機構(gòu)承受得了，寬闊農(nóng)夫接受得了”三方面考慮，逐步建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)保險體系，保障和促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的進展，是當前開展農(nóng)業(yè)保險的可行之路。一、中央文件要求和各級黨政部門的重視，為農(nóng)業(yè)保險的進展供應(yīng)了政策依據(jù)由于農(nóng)業(yè)在我國經(jīng)濟生活中的重要地位，從中央到地方各有關(guān)方面都極其重視農(nóng)業(yè)保險的進展。黨的十六屆三中全會《決定》提出：“要探究建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”。2004年的中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進農(nóng)夫增加收入若干政策意見》更是明確指出：“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)領(lǐng)先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予肯定的保費補貼?！?中共山東省委、山東省人民政府關(guān)于進一步促進農(nóng)夫增收若干政策的意見)(魯發(fā)[2004]1號)也提出：“今年選擇部分產(chǎn)品和地區(qū)開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)試點。”中國保監(jiān)會主席吳定富2004年4月25日在中法農(nóng)業(yè)保險論壇上表示，促進我國農(nóng)業(yè)保險的進展，建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度是我國完善農(nóng)業(yè)保護體系，提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營水平和國際競爭力的必要措施?！白ズ棉r(nóng)村保險，既是保險業(yè)自身進展、公司進展的需要，也是保險業(yè)服務(wù)于經(jīng)濟社會的重要體現(xiàn)?！倍⑦M展農(nóng)業(yè)保險的意義農(nóng)業(yè)保險是一個國家或地區(qū)增強農(nóng)業(yè)防范和抵擋風險能力，提高可持續(xù)進展水平，增強涉農(nóng)企業(yè)和產(chǎn)品國際競爭力的有效手段。完善的農(nóng)業(yè)保險制度對促進經(jīng)濟的協(xié)調(diào)健康進展和確保國家糧食平安具有重要的戰(zhàn)略意義和現(xiàn)實意義。(一)進展農(nóng)業(yè)保險可以更加直接有效地幫助落實好“三農(nóng)”政策。作為生產(chǎn)經(jīng)營活動真正主體的農(nóng)夫，在充共享有利益的同時，也擔當了越來越大的生產(chǎn)經(jīng)營風險，客觀上需要一種新的風險轉(zhuǎn)移機制和處理方式，以確保生產(chǎn)經(jīng)營的正常進行、家庭生活的平平穩(wěn)定。進展農(nóng)業(yè)保險，成為多數(shù)農(nóng)夫現(xiàn)實有效的規(guī)避風險的途徑。通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險制度，發(fā)揮保險業(yè)風險管理職能，將過去農(nóng)夫的自擔風險變?yōu)橄虮ｋU公司轉(zhuǎn)稼風險，變政府對農(nóng)業(yè)災(zāi)難損失的事后救濟為事前防范與災(zāi)后經(jīng)濟補償，使政府和寬闊農(nóng)夫以較少投人獵取較高保障，更好地體現(xiàn)黨和政府對“三農(nóng)”的支持政策。(二)進展農(nóng)業(yè)保險可以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，進展農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)業(yè)國際競爭力。良好的農(nóng)業(yè)保險能夠調(diào)動農(nóng)夫生產(chǎn)樂觀性，鼓勵農(nóng)業(yè)投入，消除農(nóng)夫增加農(nóng)業(yè)投入的后顧之憂，有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，也是服務(wù)于國家糧食平安戰(zhàn)略的需要。農(nóng)業(yè)保險的保障功能，可以使農(nóng)夫在災(zāi)難之年減產(chǎn)不減收，確保農(nóng)夫收入的增加和農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)健康進展。通過進展農(nóng)業(yè)保險保護和支持農(nóng)業(yè)，還將有力地促進我國農(nóng)產(chǎn)品國際競爭力的提高。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的進展，必將促進整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)健康進展。(三)進展農(nóng)業(yè)保險可以促進我國財政收入的長遠持續(xù)穩(wěn)定增長。農(nóng)業(yè)保險的開展需要政府給予肯定的財政補貼，但從長遠角度看，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定進展，將有利于保障和促進涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的進展，鼓勵農(nóng)業(yè)方面的高科技投入和開發(fā)，進一步提高農(nóng)業(yè)的科技含量和經(jīng)營效益，加大農(nóng)業(yè)增加值，從而增加稅基，穩(wěn)定稅源，從總體上必將促進財政收入的增加。三、農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，凸現(xiàn)進展農(nóng)險的迫切性我國開辦農(nóng)業(yè)保險22年來，為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進農(nóng)村經(jīng)濟進展發(fā)揮了肯定作用，積累了一些閱歷。但是，22年中農(nóng)業(yè)保險累計收入僅為90多億元。2002年，農(nóng)業(yè)保險消滅了20年來的最大下降幅度，全國農(nóng)業(yè)保險總收人為4.8億元，占保險業(yè)總收入的0.16%，比上一年下降20%，全國2.3億農(nóng)戶，戶均不足2元。同時，農(nóng)業(yè)保險的險種也在不斷削減，由最多時的60多個險種，下降到不足30個。當前，我國農(nóng)業(yè)保險進展遇到了一些困難和問題。(一)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險大導(dǎo)致保險經(jīng)營主體缺失。我國屬于自然災(zāi)難比較嚴重的國家，每年因天災(zāi)造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失格外巨大。以江蘇省為例，自然災(zāi)難平均每年使江蘇200多萬畝農(nóng)作物受災(zāi)，直接經(jīng)濟損失在25億元以上。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟效益極低甚至是負效益。據(jù)統(tǒng)計，22年中，人保山東省分公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率超過117%，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)虧損嚴重。農(nóng)業(yè)保險的高賠付率與一般商業(yè)保險的經(jīng)營目標發(fā)生背離，使得商業(yè)保險公司缺乏經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的樂觀性，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體不斷削減，農(nóng)業(yè)保險的有效供應(yīng)消滅不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險的只有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家，而且正在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險種。而農(nóng)業(yè)保險的高賠付率又使保險基金自身不能積累。這種情況使商業(yè)保險公司丟失開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的樂觀性。(二)農(nóng)險保費高和農(nóng)夫支付能力低導(dǎo)致承保規(guī)模和范圍過小。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進展水平不高，受自然災(zāi)難影響大，再加上范圍廣泛等特點，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險損失率相對較高。而農(nóng)戶的分散性，又造成展業(yè)不便，加大了保險成本，使農(nóng)業(yè)保險的價格較高。數(shù)據(jù)表明，農(nóng)作物保險的費率一般在2%-15%之間，比家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的損失率(160左右)高出十幾倍甚至幾十倍。然而，我國農(nóng)業(yè)保險的對象是收入較低的農(nóng)戶。在我國很多地區(qū)，格外是占絕大部分的中西部地區(qū)，農(nóng)夫主要從事小規(guī)模的種養(yǎng)業(yè)，他們大多數(shù)缺乏擔當投保所需高額保險費的能力。這種現(xiàn)象導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模和范圍不大，承保密度低，保險公司難以形成起碼的規(guī)模效益。不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進展的需要。以山東省為例，2003年全省農(nóng)業(yè)保險保費收3.652。3萬元，僅占全省財產(chǎn)險保費收入的0.11%，而山東省農(nóng)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為12.1%。另外，還造成投保農(nóng)業(yè)保險的風險單位的范圍比較小(只有一個或幾個地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險)，無法在空間上分散風險。而作為風險單位比較大的農(nóng)業(yè)保險，只有大量風險單位投保，才可能分散風險。(三)政策和法律支持的缺乏導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險進展緩慢。目前，我國對農(nóng)業(yè)保險(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))除了免征營業(yè)稅之外，缺乏其他的政策優(yōu)惠。沒有相關(guān)政策的支持，單純的商業(yè)保險很難進展起來。另一方面，農(nóng)業(yè)保險作為進展和保護農(nóng)業(yè)的一種制度，對相關(guān)法律又有相當強的依靠性。我國現(xiàn)行的保險法對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定格外籠統(tǒng)。而從國外情況看，農(nóng)業(yè)保險立法對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進展的意義格外重大。美國發(fā)達的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，很大程度上得益于其農(nóng)業(yè)保險制度的完善。而美國農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)步進展，則由于其專門法律的制定。美國早在1938年，就頒布了(聯(lián)邦農(nóng)作物保險法)，簡略規(guī)定了農(nóng)作物保險的性質(zhì)、開展農(nóng)作物保險的目的、方法、經(jīng)辦機構(gòu)等，為農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的開展供應(yīng)了明確的法律依據(jù)。四、政策性農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)階段農(nóng)險進展的可行之策從我國現(xiàn)階段的國情看，進展農(nóng)業(yè)保險決不能照抄照搬外國的任何現(xiàn)成模式，也不行能完全依靠國家財政稅收補貼，而走單純依靠商業(yè)保險的路子又存在著很多困難。開展政策性農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險進展的可行之策。(一)成立相對固定的工作組織政策性農(nóng)業(yè)保險的討論推動工作是一項較長期的系統(tǒng)工程，涉及面廣，要協(xié)調(diào)多方利益，政策出臺難度大，靠單個職能部門難以完成。而且，政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理、展業(yè)理賠、防災(zāi)防損和產(chǎn)品費率厘定等工作，需要跨部門、跨學科的多種數(shù)據(jù)、資料和技術(shù)的討論積累，需要各方完善統(tǒng)計體系，共享數(shù)據(jù)資料，聯(lián)合討論，為農(nóng)業(yè)保險的進展打好基礎(chǔ)。因此，由政府牽頭協(xié)調(diào)有關(guān)部門成立一個相對固定的工作組織，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險的進展格外必要。(二)確立明確的政策支持相應(yīng)的政策支持是農(nóng)業(yè)保險開展的核心。國外農(nóng)業(yè)保險的成功閱歷和國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的實踐均表明，進展農(nóng)業(yè)保險格外是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險都離不開政策支持。1.建立政府組織推動機制。通過政府發(fā)文的形式要求各級地方政府將農(nóng)業(yè)保險作為解決“三農(nóng)”問題的重要措施而予以充分重視，列入議事日程。首先，加強對農(nóng)業(yè)保險工作的正面宣揚，實行新聞媒體宣揚報道、保險公司開展宣揚詢問活動等多種形式，使寬闊農(nóng)夫充分熟識農(nóng)業(yè)保險對穩(wěn)定農(nóng)夫生活、保障農(nóng)夫增收的重要作用。不能將農(nóng)業(yè)保險視為“亂收費”、“增加農(nóng)夫負擔”。其次，從三個方面支持保險公司開展農(nóng)業(yè)保險：一是加強統(tǒng)保工作，以村為單位，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府組織統(tǒng)保；二是發(fā)揮涉農(nóng)龍頭企業(yè)的能動作用，引導(dǎo)、鼓勵龍頭企業(yè)公司樂觀參加農(nóng)業(yè)保險；三是對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司在其他保險業(yè)務(wù)上也給予相應(yīng)支持，以調(diào)動其樂觀性。2.建立財政金融支持機制，調(diào)動商業(yè)保險公司承保和農(nóng)夫投保的樂觀性。對農(nóng)業(yè)保險予以財政支持，改政府直接補貼為間接扶持，是WTO對農(nóng)業(yè)扶持的重要綠色通道。美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達的國家，政府都給予較多的保費補貼。我們應(yīng)充分利用這一規(guī)章，加快建立對農(nóng)業(yè)保險的財政金融支持機制。重點在三個方面：一是對投保農(nóng)夫供應(yīng)保險費補貼，提高農(nóng)夫?qū)r(nóng)業(yè)保險的購買力。二是對保險公司供應(yīng)費用補貼，減輕商業(yè)保險公司的費用壓力。三是建立農(nóng)業(yè)風險籌備金，用于發(fā)生巨災(zāi)時的大額保險賠付。上述資金來源可以從涉農(nóng)的國家轉(zhuǎn)移支付中調(diào)劑，簡略可以討論通過調(diào)劑部分農(nóng)業(yè)直接補貼資金、農(nóng)業(yè)稅減免份額、農(nóng)業(yè)災(zāi)難救濟金、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險所得稅、財政專項支出等渠道籌集。簡略補貼標準、實施方法應(yīng)由財政、稅務(wù)部門負責討論。由于自然災(zāi)難伴有偶然性和周期性特征，農(nóng)業(yè)保險當年核算所形成的利潤可作為風險籌備金封閉式管理，以豐補欠，?？顚Ｓ谩?三)樂觀穩(wěn)妥地開展試點工作。依據(jù)“先起步、后完善，先試點、后推廣”的原則，在必要的政策支持下，可以在條件允許的地區(qū)開展相關(guān)農(nóng)業(yè)保險的試點。在此基礎(chǔ)上，討論制定政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼測算方法、標準和實施方法，建立政策性農(nóng)業(yè)保險保障的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)名目。此項工作的順利開展需要財政、農(nóng)業(yè)、稅務(wù)等部門共同參加。(四)討論制定農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。隨著農(nóng)業(yè)和整個國民經(jīng)濟的進展，我國農(nóng)業(yè)保險的進展亟需健全