【人身保險(xiǎn)合同的成立和生效問題探究10000字（論文）】

第6章完善我國人身保險(xiǎn)合同成立和生效問題的對策6.1完善人身保險(xiǎn)合同生效法律制度，規(guī)范理賠方式完善人身保險(xiǎn)合同生效的法律制度，加大保險(xiǎn)法的完善力度，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會也應(yīng)當(dāng)負(fù)有制定行業(yè)規(guī)范的義務(wù)，對于交納保險(xiǎn)費(fèi)后保險(xiǎn)公司承諾前因意外遇險(xiǎn)，投保方可以享有一定金額的保障?？梢圆捎谩罢壑蟹绞健被颉叭~給付方式”，但不能采用“不承擔(dān)責(zé)任方式”。在雙方當(dāng)事人訂立的保險(xiǎn)合同簽訂后，正式發(fā)放保險(xiǎn)單前，投保人需要簽訂一個(gè)臨時(shí)保險(xiǎn)單或者臨時(shí)保障聲明。臨時(shí)保險(xiǎn)單也稱暫保單，是指由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。臨時(shí)保險(xiǎn)單內(nèi)容簡單，一般只載明被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、責(zé)任開始和終止等重要事項(xiàng)；另外可以確定臨時(shí)保險(xiǎn)單的有效期，確定在正式保單發(fā)放時(shí)自動失效，期限的短暫有利于雙方當(dāng)事人應(yīng)對突發(fā)狀況，以保證保險(xiǎn)事務(wù)的順利進(jìn)行。6.2推行暫保制，推進(jìn)首期保費(fèi)生效保障措施目前新保險(xiǎn)法對暫保制未作相關(guān)規(guī)定，推行暫保制，有利于平衡保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的利益，實(shí)現(xiàn)共贏。保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人尚未應(yīng)諾時(shí)遇險(xiǎn)，在保單尚未簽發(fā)至被保險(xiǎn)人時(shí)，保單自投保人交納首期保費(fèi)時(shí)生效，切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益，防止不必要的事故糾紛，保險(xiǎn)公司對于應(yīng)諾前責(zé)任承擔(dān)的措施具有可行性，保險(xiǎn)合同中定價(jià)的保額較低，可以使投保人享有一定保障，又使保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn)。投保人交納首期保險(xiǎn)費(fèi)后能獲得保障，保險(xiǎn)人通過臨時(shí)保障聲明限制承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的大小可以有相對性的降低，同時(shí)保險(xiǎn)事故糾紛的發(fā)生也可以大大程度的降低。暫保制的推行，可以有效穩(wěn)定社會中保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)投保人和被投保人之間最大誠信度的提高，能有效減少人身險(xiǎn)理賠糾紛，意義重大。6.3推動成立與生效應(yīng)諾前空檔之間法律責(zé)任的承擔(dān)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)。按照保險(xiǎn)合同訂立時(shí)約定的承擔(dān)責(zé)任的時(shí)間，保險(xiǎn)人可以開始承擔(dān)責(zé)任。據(jù)此可以看出法律并沒有直接規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間，保險(xiǎn)人和投保人之間并未對此進(jìn)行約定的，可以自合同成立時(shí)生效，有約定的從約定，則保險(xiǎn)合同的約定決定了保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間。保險(xiǎn)合同生效后，不代表著保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，取決于雙方當(dāng)事人對保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任期間的約定。在人身保險(xiǎn)合同成立與生效應(yīng)諾前的空檔期間，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不能以人身保險(xiǎn)合同未生效而對抗對方當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人可以對其對抗進(jìn)行抗辯。保險(xiǎn)人應(yīng)該從人身保險(xiǎn)合同的性質(zhì)、原則、特征、功能和中外保險(xiǎn)實(shí)務(wù)等多方面綜合考察，本著最大誠信原則，兼顧雙方的利益關(guān)系；本著促進(jìn)社會穩(wěn)定的理念，共同促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展；本著遵守法律法規(guī)的價(jià)值觀，協(xié)調(diào)促進(jìn)保險(xiǎn)法的完善。同時(shí)，國家應(yīng)吸收國外的立法經(jīng)驗(yàn)，完善立法，維護(hù)保險(xiǎn)事業(yè)的健康成長。6.4明確交納保險(xiǎn)費(fèi)是否為人身保險(xiǎn)合同成立的要件保險(xiǎn)合同為非要式合同，保險(xiǎn)合同在投保人提出申請、被保險(xiǎn)人作出承諾時(shí)生效。首期保險(xiǎn)費(fèi)的提交并不是保險(xiǎn)合同成立的必要條件，但是交納保險(xiǎn)費(fèi)是有利于被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)對自己在保險(xiǎn)人未作出承諾時(shí)遇險(xiǎn)時(shí)的保障，可以有效的減少保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人產(chǎn)生糾紛的措施，空檔期間雙方權(quán)利義務(wù)的明確，更有利于完善有關(guān)糾紛的事項(xiàng)。保險(xiǎn)人簽發(fā)保單是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)的單方行為，若簽發(fā)保單之前雙方并未對責(zé)任開始時(shí)間進(jìn)行約定，在被保險(xiǎn)人遇險(xiǎn)時(shí)，容易就此事項(xiàng)產(chǎn)生爭議，不利于保護(hù)投保方利益，因保險(xiǎn)公司同意承保與保險(xiǎn)單發(fā)放存在時(shí)間差，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司同意承保后保單發(fā)放前遇險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效”，保險(xiǎn)公司同意承保視同合同已成立并生效；若已保險(xiǎn)單發(fā)放為要件，則合同并未成立，也與國際慣例保持一致，有利于國際接軌，還符合我國新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：新《保險(xiǎn)法》第13條第1款，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。而被保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)并不是合同成立的必要條件，但可以作為保險(xiǎn)人開始承擔(dān)責(zé)任的約定條款，以保證人身保險(xiǎn)合同成立與生效的空檔期間被保險(xiǎn)人的利益。第7章結(jié)語人身保險(xiǎn)合同的訂立和生效是兩個(gè)不同的概念，但是有必定的聯(lián)系。人身保險(xiǎn)合同自雙方當(dāng)事人意思表示一致達(dá)成協(xié)議后合同即可成立，合同雙方當(dāng)事人可以通過約定協(xié)商確定否繳納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的要件。雖然雙方當(dāng)事人可以就繳納保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件作為合同訂立的條款，但是這只是對當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同什么時(shí)候生效進(jìn)行的一個(gè)附條件和附期限的限制。對此，我國人身保險(xiǎn)合同成立和生效問題的研究分析可以進(jìn)一步對此問題進(jìn)行解決和完善。社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)近幾年迅猛發(fā)展，從此也帶來許多社會性法律問題，而更多的糾紛案例問題也在促進(jìn)保險(xiǎn)法的日趨完善。保險(xiǎn)是我們社會重要的社會保障制度，在社會穩(wěn)定發(fā)展中具有不可替代的作用，它以保障弱勢群體利益為主要目的，以保護(hù)自己的利益為次要目的，在被保險(xiǎn)人訂立合同后，也需要被保險(xiǎn)人切實(shí)維護(hù)自己的人身安全等，而不僅僅依靠保險(xiǎn)人為自己承擔(dān)責(zé)任；在保險(xiǎn)公司在為客戶承諾他們應(yīng)該履行的義務(wù)時(shí)，也應(yīng)注意保護(hù)自己的合法利益，盡量減少應(yīng)承過程中出現(xiàn)的漏洞和不足，并做好贏多措施，在發(fā)展的過程中注重社會各行業(yè)的相互補(bǔ)足，進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)合同的完善，加快我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)社會更加和諧穩(wěn)定。參考文獻(xiàn)：[1]陳乃標(biāo)，李勇?。恋厥褂脵?quán)抵押問題細(xì)析.中國土地．2006（3）．[2]溫世揚(yáng)．保險(xiǎn)法(第二版)[M]．北京：法律出版社，2007．[3]覃有土．保險(xiǎn)法概論(第二版)[M]．北京：北京大學(xué)出版社，2001．189．[4]徐自立．保險(xiǎn)合同的成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任的開始[J]．金融與保險(xiǎn)，2007，(5)：62．[5]李利，許崇苗，王宗玉。對信誠壽險(xiǎn)案二審勝訴的法理分析[J]。保險(xiǎn)研究，2005，（3）：69-74.[6]熊德政。保險(xiǎn)合同成立、生效辨析[J].保險(xiǎn)研究，2006，（2）：85-87[7]李蕓，對《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)合同成立與生效問題的修改建議[J]。上海保險(xiǎn)，2005，（3）：27-28[8]周玉華：《最新保險(xiǎn)法經(jīng)典疑難案例判解》[J]，法律出版社，2008年7月第1版。[9]奚曉明：《新保險(xiǎn)法熱點(diǎn)與疑難問題解答》[J]，人民法院出版社，2010年1月第1版。[10]中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)