商業(yè)銀行信貸工作總結

商業(yè)銀行信貸工作總結一、制度學習1、《商業(yè)銀行信貸管理辦法》2、《關于明確相關組織機構名稱職責權限的通知》3、《貸款審批流程管理暫行辦法》4、《商業(yè)銀行其他自然人評級授信管理辦法》5、《商業(yè)銀行貸后管理辦法》6、《商業(yè)銀行貸款抵押擔保管理辦法》7、《商業(yè)銀行內(nèi)部員工工資擔保貸款管理辦法》二、貸款單元的制作1、貸款單元類型（1）一般類型的貸款單元（個人、單位）（2）承兌匯票（3）貼現(xiàn)（4）展期2、一般類型的貸款資料的制作（1）基本資料保證貸款有效性和基本完整性所需要的資料。（貸款申請書、共同借款人承諾書、抵押承諾書/股東會、董事會決議、調(diào)查報告等等）（2）附屬資料給貸款審批人提供進一步評測貸款風險性的資料，也可以說對自身貸款的一種有力支持的資料。（不同的貸款有不同的附屬資料，例如：食品行業(yè)：衛(wèi)生許可證；化工、水泥行業(yè)：環(huán)境保護許可證；房地產(chǎn)行業(yè)：國有土地使用證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等等。）基本資料形式上可能一樣，但是附屬資料因貸款而異。（3）基本資料的制作1）封面，注意貸款種類（抵押、保證）2）借款申請書有的是借款人自己寫的申請報告而非借款申請書，而借款申請書的目的在于讓審批人短時間內(nèi)了解貸款的基本特征。流動資金貸款期限最長不能超過18個月。如果法定代表人和授權委托人填寫不是一人，要出示授權委托書。3）借款申請人身份證明資料A、個人貸款：夫妻雙方身份證，結婚證/戶口本；離異：本人身份證，離婚證/戶口本；未婚：本人身份證，戶口本。B、企業(yè)貸款：企業(yè)法人代表身份證，營業(yè)執(zhí)照，三證（稅務登記證，組織機構代碼證，開戶許可證）/要年審，貸款卡，公司章程，上年度和報告期的財務報表。4）借款抵（質(zhì)）押人/保證人身份證明資料G、擔保方式H、調(diào)查結論I、商業(yè)銀行基本情況（商業(yè)銀行的存款、貸款、存貸比、資本金、資本凈額、資本充足率）（上報省、市商業(yè)銀行審批的貸款）10）大額貸款集體審批記錄11）大額貸款審批呈報表12）市商業(yè)銀行咨詢審查意見表（單筆/戶800萬元（不含）以上，戶額3000萬元（不含）以內(nèi)）商業(yè)銀行商業(yè)銀行貸款咨詢意見表長沙市農(nóng)村信用商業(yè)銀行貸款咨詢資料審查表13）省商業(yè)銀行咨詢審查意見表（戶額3000萬元（含）以上）14）貸款包收責任書（4）附屬資料的要求1）行業(yè)要求：食品行業(yè)—衛(wèi)生許可證；水泥及化工行業(yè)—環(huán)境保護許可證；房地產(chǎn)行業(yè)—國有土地使用證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證；出口行業(yè)—出口權證；高危行業(yè)—購買保險證明等。2）第一還款來源要求：制造行業(yè)—銷售合同，建筑行業(yè)—工程承包合同等。3）第二還款來源要求：土地使用權做抵押的—購地合同及付款憑證，機械設備做抵押的—設備購置發(fā)票等。3、承兌匯票資料的制作（1）銀行承兌匯票承兌申請書（2）申請銀行承兌匯票承諾抵押保證書（3）申請人身份資料證明企業(yè)法人代表身份證，營業(yè)執(zhí)照，三證（稅務登記證，組織機構代碼證，開戶許可證），貸款卡，公司章程，上年度和報告期的財務報表。（4）客戶基本情況調(diào)查表（5）銀行承兌匯票調(diào)查表（一）（二）應收賬款周轉(zhuǎn)率=銷售收入/平均應收賬款

其中：平均應收賬款=（期初應收賬款+期末應收賬款）/2資本金利潤率=凈利潤/資本金（6）調(diào)查報告（7）銀行承兌匯票保證金證明書（8）公司同意辦理承兌匯票的股東/(董事)會決議（9）銀行承兌匯票審查意見表（10）交易合同復印件、他項復印件/存單復印件4、票據(jù)貼現(xiàn)資料的制作（1）商業(yè)銀行票據(jù)貼現(xiàn)申請表（2）商業(yè)銀行票據(jù)貼現(xiàn)審查表（3）票據(jù)貼現(xiàn)的調(diào)查報告（要點與貸款調(diào)查報告一致）（4）承兌匯票及背書的復印件（5）票據(jù)查詢查復書（6）商品交易合同（7）增值稅發(fā)票（8）股東（董事）會同意貼現(xiàn)的決議（9）貼現(xiàn)人營業(yè)執(zhí)照、三證、貸款卡、法人代表身份證、公司章程5、貸款展期資料的制作1）封面，注意貸款種類（抵押、保證）2）借款展期申請書3）借款展期申請人身份證明資料A、個人貸款：夫妻雙方身份證，結婚證/戶口本；離異：本人身份證，離婚證/戶口本；未婚：本人身份證，戶口本。B、企業(yè)貸款：企業(yè)法人代表身份證，營業(yè)執(zhí)照，三證（稅務登記證，組織機構代碼證，開戶許可證），貸款卡，公司章程，上年度和報告期的財務報表。4）借款展期抵（質(zhì)）押人/保證人身份證明資料A、抵（質(zhì)）押：個人財產(chǎn)做抵（質(zhì)）押：抵押人和借款人非同一人，夫妻雙方身份證，結婚證/戶口本；離異：本人身份證，離婚證/戶口本；未婚：本人身份證，戶口本。企業(yè)財產(chǎn)做抵押:抵押人和借款人非同一企業(yè)，企業(yè)法人代表身份證，營業(yè)執(zhí)照，三證（稅務登記證，組織機構代碼證，開戶許可證），貸款卡，公司章程，上年度和報告期的財務報表。B、保證個人做保證：夫妻雙方身份證，結婚證/戶口本；離異：本人身份證，離婚證/戶口本；未婚：本人身份證，戶口本。企業(yè)作保證:企業(yè)法人代表身份證，營業(yè)執(zhí)照，三證（稅務登記證，組織機構代碼證，開戶許可證），貸款卡，公司章程，上年度和報告期的財務報表。5）借款人基本情況調(diào)查表財務因素分析：凈資產(chǎn)=資產(chǎn)總額-負債總額資產(chǎn)負債率=負債總額/資產(chǎn)總額流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債速動比率=速動資產(chǎn)/流動負債速動資產(chǎn)是指流動資產(chǎn)減去存貨、待攤費用和待處理流動資產(chǎn)損失后的余額銷售利潤率=利潤總額/銷售收入凈額銷售凈額=商品銷售收入-銷售折讓和銷售退回6）共同借款人展期承諾書A、個人貸款以及個人獨資企業(yè)出示共同借款人展期承諾書B、非個人獨資企業(yè)出示董事會決議/股東會決議（根據(jù)公司章程確定）7）展期擔保（抵押、質(zhì)押、保證）承諾書，展期協(xié)議A、個人房產(chǎn)做抵押：房產(chǎn)抵押承諾書（個人）B、個人存單做質(zhì)押：存款質(zhì)押承諾書(個人）C、公司房產(chǎn)做抵押：股東會決議（同意抵押）、股東會決議（同意貸款和抵押）D、公司存款做質(zhì)押：存款質(zhì)押承諾書(公司）E、個人做保證：保證承諾書（個人）F、公司做保證：保證承諾書（公司）8）抵（質(zhì)）押物的資料抵押物他項復印件、存單/存折復印件。9）展期貸款調(diào)查報告A、基本情況B、財務狀況C、資信狀況D、經(jīng)營狀況及發(fā)展前景E、借款用途F、還款來源G、擔保方式H、調(diào)查結論I、基本情況（商業(yè)銀行的存款、貸款、存貸比、資本金、資本凈額、資本充足率）（上報省、市商業(yè)銀行審批的貸款）10）大額貸款集體審批記錄11)借據(jù)復印件，以前的審批記錄11）大額貸款展期審批呈報表12）商業(yè)銀行咨詢審查意見表商業(yè)銀行貸款咨詢意見表商業(yè)銀行貸款咨詢資料審查表13）商業(yè)銀行咨詢審查意見表14）貸款包收責任書三、企業(yè)評級授信工作程序及要求評級工作要求——《商業(yè)銀行客戶信用等級評定辦法》委托友誼評估咨詢事務所。授信工作要求——《商業(yè)銀行客戶授信管理辦法》適用范圍—在商業(yè)銀行開立賬戶的非金融類法人客戶授信額度的計算：最高信用額度的計算公式為：客戶最高綜合授信額度≤（客戶在商業(yè)銀行現(xiàn)有信用余額+2.33×客戶有效資產(chǎn)總額-3.33×客戶負債總額）×[1-（客戶在商業(yè)銀行現(xiàn)有信用余額/總負債）×I]×客戶評級系數(shù)公式中的“I”和“系數(shù)”均為可變量?！癐”根據(jù)客戶的應收帳款情況確定，如客戶應收帳款中無壞帳，則該變量為30%；如壞帳占應收款的比例在1%-5%之間，則該變量為35%；如壞帳占應收款的比例在5%-10%之間，則該變量為40%；如壞帳占應收款的比例在10%以上，則該變量為50%?！跋禂?shù)”按客戶信用等級確定?！癆AA”系數(shù)為1，“AA”系數(shù)為0.9，“A”系數(shù)為0.8，“BBB”系為0.7，“BB”系數(shù)為0.6，“B”系數(shù)為0.5，“C”類系數(shù)為0。根據(jù)工行經(jīng)驗，在實際授信時，按公式計算出授信額度后，對AAA級客戶、AA級客戶、A級客戶授信額度分別在公式計算結果的80%、70%、50%內(nèi)掌握，對BBB級以下客戶不宜增加授信額度。對基本賬戶未開設在商業(yè)銀行客戶的授信額度在上述基礎上下浮10%－20%。授信單元制作封面企業(yè)的基本資料（三證，營業(yè)