醫(yī)療保險(xiǎn)制度3課件

醫(yī)療保險(xiǎn)制度32023/10/3醫(yī)療保險(xiǎn)制度3醫(yī)療保險(xiǎn)制度32023/7/26醫(yī)療保險(xiǎn)制度31城市GovernmentEmployeeInsurance公費(fèi)醫(yī)療LaborInsurance勞保醫(yī)療CooperativeMedicalScheme(CMS)合作醫(yī)療∠10%(1998)Urbanareas

城市BasicMedicalInsuranceofUrbanEmployee城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)CommercialMedicalInsurance商業(yè)保險(xiǎn)

NewCooperativeMedicalScheme(NCMS)新型農(nóng)村合作醫(yī)療MedicalAssistance(MA)貧困人口醫(yī)療救助

BeforeReform改革前AfterReform改革后Ruralareas

農(nóng)村

19982003農(nóng)村中國醫(yī)療保障體制

HealthSecuritySystemofChina2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度32城市GovernmentEmployeeInsuranc2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度332012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度33第一節(jié)醫(yī)療保險(xiǎn)的基本理論一、風(fēng)險(xiǎn)（risk）——某種不利事件發(fā)生的可能性或某種事件與其后果估計(jì)中較為不利的一面客觀性損失性不確定性保險(xiǎn)：以確定性的損失換取不確定的風(fēng)險(xiǎn)損失2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度34第一節(jié)醫(yī)療保險(xiǎn)的基本理論一、風(fēng)險(xiǎn)（risk）保險(xiǎn)：以確定性二、醫(yī)療保險(xiǎn)（一）疾病風(fēng)險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)疾病風(fēng)險(xiǎn)：在人的生存過程中，由于疾病而帶來的經(jīng)濟(jì)、生理、心理等損失的風(fēng)險(xiǎn)。是人類生產(chǎn)和生活中常常面臨的一種風(fēng)險(xiǎn)。2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度35二、醫(yī)療保險(xiǎn)（一）疾病風(fēng)險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度我國病人人群（第一慢性病大國）?高血壓患者1.6億?2.6億超重和肥胖（第一“肥國”）?糖尿病4000多萬、慢性阻塞性肺氣腫(COPD)病人2000多萬?腫瘤每年新發(fā)160萬例?腦卒中每年新發(fā)150萬?……?亞健康人群2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度36我國病人人群（第一慢性病大國）?高血壓患者1.6億20122012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度372012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度37哈佛金字塔2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度38哈佛金字塔2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度38醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由保險(xiǎn)人分擔(dān)和補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的一種保障行為。醫(yī)療保險(xiǎn)分擔(dān)的是“疾病風(fēng)險(xiǎn)”所附帶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而不是疾病風(fēng)險(xiǎn)本身。它的本質(zhì)是國民收入在居民個(gè)體間再分配的一種形式，或者說是社會(huì)財(cái)富在居民個(gè)體間再分配的一種形式。2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度39醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由保險(xiǎn)“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”是全人類共同的理想，英國的《泰晤士報(bào)》曾經(jīng)做過一次調(diào)查，向全國公眾征詢“你認(rèn)為政府在20世紀(jì)影響最大的業(yè)績是什么？”46%的人回答說是建立了全民醫(yī)療保健，18%的人說是建立了國民福利制度，15%的人說是贏得第二次世界大戰(zhàn)，只居第三位。由此可見人們將醫(yī)療保險(xiǎn)看的多么重要。2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度310“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”是全人類共同的理想，英國的《泰晤士報(bào)》（二）醫(yī)療保險(xiǎn)概念醫(yī)療保險(xiǎn)制度根據(jù)立法規(guī)定，通過強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)原則，由國家、單位和個(gè)人共同繳納保險(xiǎn)費(fèi)，把具有不同醫(yī)療需求群體的資金集中起來，進(jìn)行再分配，即集資建立起來的醫(yī)療保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)人因疾病接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)，有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保險(xiǎn)制度2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度311（二）醫(yī)療保險(xiǎn)概念醫(yī)療保險(xiǎn)制度2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度311健康保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)：醫(yī)療保險(xiǎn)：僅醫(yī)藥費(fèi)所致的經(jīng)濟(jì)損失廣義而言，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對參保人的健康異常而出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，包括因疾病、生育、殘廢和死亡帶來的收入損失以及因就醫(yī)支付醫(yī)藥費(fèi)而致的經(jīng)濟(jì)損失狹義而言，包括醫(yī)療、預(yù)防、保健、康復(fù)、健教等衛(wèi)生服務(wù)所致的經(jīng)濟(jì)損失。2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度312健康保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)：醫(yī)療保險(xiǎn)：僅醫(yī)藥費(fèi)所致的經(jīng)2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度3132012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度313疾病風(fēng)險(xiǎn)的特殊性1、風(fēng)險(xiǎn)損失的嚴(yán)重性2、風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性3、風(fēng)險(xiǎn)誘因的多樣性4、風(fēng)險(xiǎn)的普遍性5、風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)外溢性2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度314疾病風(fēng)險(xiǎn)的特殊性1、風(fēng)險(xiǎn)損失的嚴(yán)重性2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度雙重疾病風(fēng)險(xiǎn)感染性疾病新型傳染病:SARS/AIDS乙型肝炎結(jié)核病性傳播疾病急性呼吸道感染腹瀉新生兒破傷風(fēng)微量元素缺乏營養(yǎng)不良某些寄生蟲病地方病慢性非傳染性疾病心腦血管疾病高血壓老慢支惡性腫瘤糖尿病精神疾患問題傷害(injury)老年性癡呆單純性肥胖2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度315雙重疾病風(fēng)險(xiǎn)感染性疾病慢性非傳染性疾病2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制（三）醫(yī)療保險(xiǎn)的基本特征1、法律強(qiáng)制性2、普遍性3、復(fù)雜性4、支付發(fā)放和支付原則不同于其他社會(huì)保險(xiǎn)5、屬于短期的、經(jīng)常性的保險(xiǎn)2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度316（三）醫(yī)療保險(xiǎn)的基本特征1、法律強(qiáng)制性2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制三、醫(yī)療保險(xiǎn)的模式1、按實(shí)施形式劃分強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)2、按保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)形式劃分扣除保險(xiǎn)共付保險(xiǎn)限額和巨額保險(xiǎn)2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度317三、醫(yī)療保險(xiǎn)的模式1、按實(shí)施形式劃分2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度%醫(yī)療費(fèi)用混合型保險(xiǎn)示意圖扣除保險(xiǎn)共付保險(xiǎn)限額保險(xiǎn)2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度318%醫(yī)療費(fèi)用混合型保險(xiǎn)示意圖扣除保險(xiǎn)共付保險(xiǎn)限額保險(xiǎn)2012-3、按資金的籌集方式分國家（政府）醫(yī)療保險(xiǎn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)“統(tǒng)賬結(jié)合”的醫(yī)療保險(xiǎn)（中國）儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)制三、醫(yī)療保險(xiǎn)的模式2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度3193、按資金的籌集方式分三、醫(yī)療保險(xiǎn)的模式2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)國家醫(yī)療保險(xiǎn)模式國家醫(yī)療保險(xiǎn)（免費(fèi)型或福利型醫(yī)療保險(xiǎn)）國家通過財(cái)政撥款，作為醫(yī)療保險(xiǎn)基金的主要來源，以保障本國居民獲得醫(yī)療保健服務(wù)的一種健康保障模式。以英國的國家衛(wèi)生服務(wù)制度（nationalhealthservice，NHS）為代表加拿大瑞典愛爾蘭丹麥挪威澳大利亞2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度320國家醫(yī)療保險(xiǎn)模式國家醫(yī)療保險(xiǎn)以英國的國家衛(wèi)生服務(wù)制度（特點(diǎn)：⒈醫(yī)療保險(xiǎn)基金大部分來源于國家財(cái)政預(yù)算撥款⒉醫(yī)療機(jī)構(gòu)屬國家所有，醫(yī)務(wù)人員的工資由國家支付。⒊醫(yī)療保健具有很高的福利性，覆蓋面往往是全體公民。4.衛(wèi)生服務(wù)過程主要是政府行為，向全民提供免費(fèi)或低收費(fèi)的醫(yī)療保健服務(wù)。國家醫(yī)療保險(xiǎn)模式2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度321特點(diǎn)：國家醫(yī)療保險(xiǎn)模式2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度321英國的國家衛(wèi)生服務(wù)制度（NHS）英國是最早實(shí)行全民醫(yī)療保健制度的國家，也是實(shí)施國家醫(yī)療保險(xiǎn)模式最具有代表性的國家2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度322英國的國家衛(wèi)生服務(wù)制度（NHS）英國是最早實(shí)行全民醫(yī)療保健制NHS的醫(yī)療服務(wù)提供中央醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)地區(qū)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)

初級(jí)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)疑難病診治醫(yī)學(xué)研究綜合醫(yī)療服務(wù)?？漆t(yī)療服務(wù)提供初級(jí)醫(yī)療服務(wù)2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度323NHS的醫(yī)療服務(wù)提供中央醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)地區(qū)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)初級(jí)醫(yī)NHS的籌資

NHS資金來源

80％以上來自政府的直接稅收

購買的私人醫(yī)療保險(xiǎn)病人自付的醫(yī)療費(fèi)用（處方費(fèi)）繳納的國民保險(xiǎn)費(fèi)2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度324NHS的籌資NHS80％以上來自政府的直接稅收NHS的籌資享有國民衛(wèi)生服務(wù)的有職業(yè)工作的居民，需要每人每月繳納工資的0.75％，雇主交納工資總額的0.6％獨(dú)立勞動(dòng)者和農(nóng)民交納收入的1.35％作為醫(yī)療保健費(fèi)即可包括其家庭在內(nèi)享受國家統(tǒng)一規(guī)定的免費(fèi)醫(yī)療待遇

2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度325NHS的籌資享有國民衛(wèi)生服務(wù)的有職業(yè)工作的居民，需要每人每月NHS的支付按人頭付費(fèi)政府按人頭撥給通科醫(yī)生一定的預(yù)算（注冊居民數(shù)1800~3200，平均2200

）由通科醫(yī)生代表消費(fèi)者向?qū)？漆t(yī)生和醫(yī)院購買服務(wù)患病的被保險(xiǎn)人與醫(yī)院之間不發(fā)生直接的財(cái)務(wù)關(guān)系

2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度326NHS的支付按人頭付費(fèi)2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度326社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

包括：社會(huì)統(tǒng)籌型社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人帳戶結(jié)合型國家通過立法形式強(qiáng)制實(shí)施的一種醫(yī)療保險(xiǎn)制度，醫(yī)療保險(xiǎn)金主要由雇主和雇員繳納，政府酌情補(bǔ)貼，參保者及其家屬因疾病需要獲得必須醫(yī)療服務(wù)時(shí)，由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)和物質(zhì)幫助。以德國的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度(SocialMedicalInsurance)為代表日本法國奧地利巴西韓國阿根廷2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度327社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以德國的社會(huì)醫(yī)療保特點(diǎn)：⒈保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及與其配套的一系列政策都是依照國家法律規(guī)定的，不以贏利為目的。⒉國家除了立法和監(jiān)督之外，可以直接參與保險(xiǎn)的計(jì)劃、實(shí)施及組織管理。⒊保險(xiǎn)基金主要來源于雇主和雇員按一定工資比例交納的保險(xiǎn)費(fèi)，國家也要給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。德國是最早實(shí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的國家到20世紀(jì)80年代初近百個(gè)國家實(shí)行了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，其中一半是發(fā)展中國家。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度328特點(diǎn)：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度328商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)：特點(diǎn)

⒈把保險(xiǎn)作為一種商品在市場上自由買賣，按商業(yè)慣例自由經(jīng)營。賣方：私人的保險(xiǎn)公司，買方：個(gè)人、企業(yè)、團(tuán)體，也可以是政府。⒉是一種契約行為⒊保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間存在著激烈地競爭⒋有的以贏利為目的，有的不以贏利為目的如HMO美國的HMO是世界上運(yùn)行的最成功的商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)組織。2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度329商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)：2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度329儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)：

其實(shí)質(zhì)是以醫(yī)療為目的的強(qiáng)制性專項(xiàng)儲(chǔ)蓄

代表性國家是新加坡，雇主和雇員各交納工資的6%左右作為保險(xiǎn)金進(jìn)入儲(chǔ)蓄專戶，住院時(shí)根據(jù)病房的等級(jí)按比例從儲(chǔ)蓄專戶／個(gè)人現(xiàn)金中支付（A級(jí)100%自付，B1級(jí)80%，B2級(jí)30%，C級(jí)20%）儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)往往與國家醫(yī)療保險(xiǎn)或社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)并存彼此的作用互為補(bǔ)充，目前尚無儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)制度獨(dú)立存在的實(shí)例。2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度330儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)：2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度3302012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度3312012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度331四、醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集和支付（一）籌資渠道籌資來源國家補(bǔ)貼單位資助或社會(huì)捐贈(zèng)個(gè)人出資2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度332四、醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集和支付（一）籌資渠道籌資來源國家補(bǔ)貼單保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被保險(xiǎn)者服務(wù)供方自付費(fèi)用部分服務(wù)政府保險(xiǎn)費(fèi)付費(fèi)雇主社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)中的三角四方關(guān)系（二）支付方式主導(dǎo)地位2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度333保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被保險(xiǎn)者服務(wù)供方自付費(fèi)用部分服務(wù)政府保險(xiǎn)費(fèi)付費(fèi)雇主社償付方式后付制(post-payment)預(yù)付制（pre-payment）按服務(wù)項(xiàng)目支付（FFS）按人頭支付(capitation)按病種支付DRGs總額預(yù)算支付(globalbudget)按定額支付(按服務(wù)單元支付flatrate)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)醫(yī)院提供服務(wù)的被保險(xiǎn)人的人數(shù)，定期向醫(yī)院支付一筆固定的費(fèi)用，醫(yī)院提供合同規(guī)定的一切服務(wù)，不再另行收費(fèi)根據(jù)預(yù)先確定的住院日費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)支付住院病人每日的費(fèi)用。鼓勵(lì)醫(yī)院降低每日成本，但在縮短住院日方面缺乏經(jīng)濟(jì)刺激。由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)與醫(yī)院協(xié)商確定的年度預(yù)算總額進(jìn)行支付，實(shí)行費(fèi)用封頂。病人在接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)，按服務(wù)項(xiàng)目（如診斷、治療、化驗(yàn)、藥品、護(hù)理等）的價(jià)格計(jì)算費(fèi)用，然后由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向病人或醫(yī)療服務(wù)提供者支付費(fèi)用。2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度334償付方式后付制預(yù)付制按服務(wù)項(xiàng)目支付（FFS）按人頭支付(ca五、保險(xiǎn)對醫(yī)療消費(fèi)的調(diào)節(jié)方式1、設(shè)起付線2、按比例分擔(dān)3、保險(xiǎn)封頂4、不保項(xiàng)目5、轉(zhuǎn)診限制統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)原則上控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的10％左右統(tǒng)籌基金最高支付限額控制在當(dāng)?shù)芈毠て骄べY的4倍左右，是根據(jù)大額醫(yī)療費(fèi)用人群分布情況測算確定的。通過轉(zhuǎn)診限制來控制投保人選擇成本高的醫(yī)療服務(wù)2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度335五、保險(xiǎn)對醫(yī)療消費(fèi)的調(diào)節(jié)方式1、設(shè)起付線統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)原則第二節(jié)醫(yī)療保險(xiǎn)需求與供給一、醫(yī)療保險(xiǎn)需求(medicalinsurancedemand)（一）需求概念醫(yī)療保險(xiǎn)需求指在特定的時(shí)間內(nèi)，一定的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)（價(jià)格）水平上，消費(fèi)者愿意并且能夠購買的醫(yī)療保險(xiǎn)的數(shù)量形成條件：

①消費(fèi)者有購買醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿;②消費(fèi)者有購買醫(yī)療保險(xiǎn)的支付能力。2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度336第二節(jié)醫(yī)療保險(xiǎn)需求與供給一、醫(yī)療保險(xiǎn)需求(medical（二）醫(yī)療保險(xiǎn)需求分析的經(jīng)濟(jì)理論兩個(gè)基本假設(shè)：——消費(fèi)者追求效用最大化——財(cái)富邊際效用遞減規(guī)律2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度337（二）醫(yī)療保險(xiǎn)需求分析的經(jīng)濟(jì)理論2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度33消費(fèi)者追求效用最大化自我保險(xiǎn)患病而遭受較大經(jīng)濟(jì)損失，概率小不患病，沒有任何損失，可能性很大購買醫(yī)療保險(xiǎn)消費(fèi)者向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買醫(yī)療保險(xiǎn)，預(yù)先繳納一筆費(fèi)用，患病時(shí)，再獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。（承擔(dān)一個(gè)數(shù)目不大的保險(xiǎn)費(fèi)

）消費(fèi)者如何選擇？財(cái)富擁有量W1U1U3ABW3總效用預(yù)期效用曲線2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度338消費(fèi)者追求效用最大化自我保險(xiǎn)購買醫(yī)療保險(xiǎn)消費(fèi)者如何選擇？財(cái)富財(cái)富的邊際效用遞減規(guī)律

隨著擁有財(cái)富數(shù)量的增加，財(cái)富給人們帶來的總效用在不斷增加，但增加的財(cái)富給人們帶來的邊際效用是遞減的。財(cái)富擁有量總效用總效用曲線2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度339財(cái)富的邊際效用遞減規(guī)律隨著擁有財(cái)富數(shù)量的增加，財(cái)假設(shè)：

①預(yù)期效用曲線的兩個(gè)端點(diǎn)A和B兩點(diǎn)也是總效用曲線上的兩個(gè)點(diǎn)②總效用曲線總是在預(yù)期效用曲線之上保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)“純保險(xiǎn)費(fèi)”來確定財(cái)富擁有量總效用總效用曲線與預(yù)期效用曲線AW1U1W3U3B選擇是否購買醫(yī)療保險(xiǎn)？消費(fèi)者對醫(yī)療保險(xiǎn)需求數(shù)量主要取決于其是否接受純保險(xiǎn)費(fèi)以外的附加費(fèi)以及接受的水平2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度340假設(shè)：財(cái)富擁有量總效用總效用曲線與預(yù)期效用曲線AW1U1W3（三）醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響因素保險(xiǎn)價(jià)格(附加費(fèi))消費(fèi)者避險(xiǎn)心態(tài)消費(fèi)者收入其他疾病風(fēng)險(xiǎn)程度疾病發(fā)生概率疾病損失程度健康狀況,受教育程度,年齡,性別,種族等.避險(xiǎn)心態(tài)越重的消費(fèi)者，對醫(yī)療保險(xiǎn)的需求越大；風(fēng)險(xiǎn)偏好者對醫(yī)療保險(xiǎn)的需求越小對于醫(yī)療保險(xiǎn)，往往收入很高或很低的消費(fèi)者對醫(yī)療保險(xiǎn)的需求相對不大財(cái)富擁有量總效用總效用曲線與預(yù)期效用曲線AW1U1W3U3BW22012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度341（三）醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響因素保險(xiǎn)價(jià)格(附加費(fèi))消費(fèi)者避險(xiǎn)心態(tài)二、醫(yī)療保險(xiǎn)供給

（medicalinsurancesupply）（一）醫(yī)療保險(xiǎn)供給的概念基本條件：①醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有提供醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的愿望②醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具備一定的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的提供能力。指醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)，一定醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)（價(jià)格）條件下，愿意并且能夠提供的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的總量。2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度342二、醫(yī)療保險(xiǎn)供給

（medicalinsuran（二）醫(yī)療保險(xiǎn)供給的經(jīng)濟(jì)理論保險(xiǎn)供給者的經(jīng)濟(jì)行為1、保險(xiǎn)供給者盡量吸收收入高、支付能力強(qiáng)，且身體健康的人群參保。2、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)采取多種方式來提高醫(yī)療服務(wù)供需雙方的費(fèi)用意識(shí)，達(dá)到控制醫(yī)療費(fèi)用的目的。3、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通常對承保的內(nèi)容加以限制。4、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可表現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)所特有的行為規(guī)范。2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度343（二）醫(yī)療保險(xiǎn)供給的經(jīng)濟(jì)理論保險(xiǎn)供給者的經(jīng)濟(jì)行為1、保險(xiǎn)供給（三）醫(yī)療保險(xiǎn)供給的影響因素保險(xiǎn)成本承保能力信譽(yù)程度供給的難易程度保險(xiǎn)價(jià)格影響因素承包能力要素：①保險(xiǎn)經(jīng)營資本②純保險(xiǎn)收入③保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量及分布④保險(xiǎn)從業(yè)人員的數(shù)量和素質(zhì)⑤保險(xiǎn)業(yè)的工作效率2012-3醫(yī)療保險(xiǎn)制度344（三）醫(yī)療保險(xiǎn)供給的影響因素保險(xiǎn)成本承保能力信譽(yù)程度供給的難三、醫(yī)療保險(xiǎn)供給與需求的均衡消費(fèi)者通過購買一定數(shù)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)效用最大化；保險(xiǎn)方通過提供相應(yīng)數(shù)量的保險(xiǎn)供給能夠獲得利潤最大化。供給與需求的均衡醫(yī)療保險(xiǎn)供給必須要降低原有的醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格，刺激需求的增