(47)-個(gè)人理財(cái)對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易

第六講

財(cái)技之二：保險(xiǎn)規(guī)劃6.1.2個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（2）保險(xiǎn)定義01保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為1.損失程度較高若潛在損失不大的風(fēng)險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，其后果完全在人們的承受限度以內(nèi)，則這類風(fēng)險(xiǎn)根本無需采用“保險(xiǎn)”的方式2．損失發(fā)生的概率較小這是因?yàn)?，損失發(fā)生概率很大意味著純保費(fèi)相應(yīng)很高，加上附加保費(fèi)，總保費(fèi)與潛在損失將相差無幾3.損失具有確定的概率分布可保風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)024.存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的任何一種保險(xiǎn)險(xiǎn)種，必然要求存在大量保險(xiǎn)標(biāo)的。這樣，一方面可積累足夠的保險(xiǎn)基金，另一方面根據(jù)“大數(shù)法則”，可使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)及損失值在預(yù)期值周圍能有一個(gè)較小的波動(dòng)范圍5.損失的發(fā)生必須是意外的所謂“意外”，是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且也與投保人的任何行為無關(guān)可保風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)026.損失是可以確定和測量的是指損失發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)都可被確定以及損失金額可以測定7.損失不能同時(shí)發(fā)生這是要求損失值的方差不能太大可保風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)02保單：保險(xiǎn)合同的簡稱保險(xiǎn)合同是一種手段，創(chuàng)立了被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司之間的合同關(guān)系。一份保險(xiǎn)合同的三個(gè)基本要素保險(xiǎn)的基本術(shù)語03首先，它涉及的是可強(qiáng)制執(zhí)行的法律活動(dòng)第二，存在要約和承諾第三，保險(xiǎn)合同有對價(jià)的支持構(gòu)成要素可保利益原則：這意味著保單持有者必須在他與保險(xiǎn)標(biāo)的之間建立經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系射幸合同：在這種合同中，保險(xiǎn)人對合同義務(wù)的履行取決于偶然因素附和合同：這種合同的條款和條件是由保險(xiǎn)人制訂的，投保人沒有能力也沒有權(quán)力做出任何修改或完善保險(xiǎn)的基本術(shù)語03雙務(wù)合同：雙務(wù)合同是指合同雙方分別承擔(dān)權(quán)利和義務(wù)的合同損失賠償原則：除人壽保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)合同通常是建立在賠償原則基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)的基本術(shù)語032.保險(xiǎn)人就是保險(xiǎn)公司由保險(xiǎn)人來承擔(dān)保險(xiǎn)事故的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（1）股份有限公司；（2）國有獨(dú)資公司保險(xiǎn)的基本術(shù)語03

3.保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人之間有顯著的不同。代理人是保險(xiǎn)公司的法定代表，而經(jīng)紀(jì)人則代表投保人的利益代理人和經(jīng)紀(jì)人在能夠?yàn)轭櫩妥龅氖虑樯嫌兴煌?，區(qū)別如下：（1）代理人有能力約束保險(xiǎn)（2）代理人和經(jīng)紀(jì)人另一個(gè)區(qū)別是責(zé)任的不同保險(xiǎn)的基本術(shù)語034.保險(xiǎn)公估人：是指向保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定及估價(jià)與賠款的理算、洽商，并予以證明的人5.承保：各種形式的保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人必須決定它可以給誰保險(xiǎn)，然后決定保險(xiǎn)費(fèi)率。這一職能叫做承保6.投保人：也叫保單所有者，就是支付保險(xiǎn)費(fèi)的人。投保人可以是被保人、受益人、或者其他第三者。保險(xiǎn)的基本術(shù)語037.被保人8.受益人9.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)的基本術(shù)語03保險(xiǎn)的基本術(shù)語0310.保費(fèi)11.繳費(fèi)方式12.保單期限13.保險(xiǎn)費(fèi)率14．理賠15．續(xù)保16．退保保費(fèi)計(jì)算04保費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格，是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積P=wQP代表純保險(xiǎn)費(fèi)Q代表保險(xiǎn)金額w代表費(fèi)率保費(fèi)結(jié)構(gòu)04純保費(fèi)：是用來支應(yīng)客戶各種理賠金、生存金或是滿期金等項(xiàng)目用；附加保費(fèi)：是指營業(yè)費(fèi)用“純保費(fèi)”“附加保費(fèi)”（1）年齡。年紀(jì)愈大，保費(fèi)會(huì)愈貴（2）性別。女性壽命比男性長，女性保費(fèi)通常會(huì)比同年齡的男性便宜（3）保險(xiǎn)種類。購買同保額的純保障險(xiǎn)及生死合險(xiǎn)，價(jià)格就可能差距好幾倍了（4）預(yù)定死亡率或發(fā)生率。預(yù)定