人壽保險單設計

第二節(jié)人壽保險單的設計一、壽險商品的特征人壽保險是以人的生命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為給付條件的一種保險。1、儲蓄與保障并重：生存保險：儲蓄；死亡保險：保障；生死合險。2、契約時間長：因此需求不是很迫切，需要引導。3、可被替代：社會保險覆蓋廣，提供年金水平高，則對商業(yè)壽險需求低。4、需求彈性高：保險價格對壽險需求影響大。5、壽險商品層次分明。臺灣學者：梁百霖把壽險商品分三層次：第一層次：核心商品（最本質(zhì)的層次，最需要的）投資工具，愛心責任，社會地位經(jīng)濟能力。第二層次：有形商品生活保障、退休養(yǎng)老、疾病養(yǎng)老、住院、傷害醫(yī)療、分紅、儲蓄、子女教育。保險單的設計就是把核心商品轉(zhuǎn)換成有形商品。第三層次：引申商品促銷贈品、售后服務、保戶活動、參與經(jīng)營、各項福利。保單設計在提供有形商品之外，提供引申商品，以提高壽險商品的價值感。二、影響壽險保單設計的因素

壽險商品已由銷售導向邁向顧客導向，整體行銷以顧客為中心。（圖11－2）1、經(jīng)濟因素：目前人們從儲蓄、保障向投資型險種轉(zhuǎn)換。國家金融制度（美國居民通過股票投資準備養(yǎng)老費）2、政策、制度因素國家政策是否鼓勵壽險發(fā)展，壽險基金的運用限制，利率、保險基金投資政策的影響，社會保障制度（企業(yè)和個人承擔責任的多寡等）。3、社會、文化因素消費意識（維權(quán)→高質(zhì)量保險商品）、家庭結(jié)構(gòu)變化4、技術(shù)醫(yī)療、投資水平、精算等。5、法律。生命表選擇、利率、投資基金運用規(guī)定等。三、人壽保險的主要條款（一）不可抗辯條款（不可爭條款）人壽保險合同大都是長期合同，則投保人的告知義務是有時間限制的。保險人只能在1至2年內(nèi)可以投保人告知不實為理由解除合同－－－可抗辯期。超過則進入不可抗辯期。第53條投保申報的被保險人年齡不真實，并且真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。各國規(guī)定不同:“不可抗爭條款”的適用所致糾紛案

【案情介紹】

1993年10月，肖某因患肺氣腫無法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1994年4月，保險公司的業(yè)務員到肖某所在工廠的宿舍宣傳保險，上門展業(yè)。肖某在得知了有關(guān)保險內(nèi)容后，便要求為自己投保簡身險，并當即填寫了投保單，保險期限15年，每月保費24元，保額為5000元，起保日期為1994年4月14日，肖某還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。此后，肖某一直按時交納保險費。1997年9月4日，肖某之子攜帶被保險人的死亡證明，到保險公司報案登記，并填寫了出險通知書，要求死亡給付。

保險公司接到報案后進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險保前患有嚴重肺氣腫，并且是因患病而提前病退，這顯然是不符合簡身險的投保條件：身體健康，能正常勞動和正常工作，即符合全勤工作和勞動條件的人。肖某在“健康狀況”一欄中故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，違反了《保險法》第16條的規(guī)定，而且肖某所隱瞞的事實，是足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的重要事實。肖某死于肺心病，這與其曾患的肺氣腫有一定聯(lián)系。對于這種情況，保險人是有權(quán)解除保險合同的，肖某之子則提出保險合同訂立已超過兩年，適用不可抗爭條款。對此案，保險合同當事人雙方的分歧頗大。

美國法律規(guī)定：要約人不管是由于過失，還是故意甚至欺詐訂立了合同，只要過了不可爭議期間，即為不可抗爭。英國、法國、日本等國保險法都有不可抗爭條款的規(guī)定。加拿大的保險法律也有不可爭之規(guī)定，但規(guī)定“若有欺詐行為，不論契約經(jīng)過期間如何，均為可爭”，即只要是有欺詐行為的，就不適用不可抗爭條款。我國《保險法》對此未作規(guī)定，便依條款約定，而條款中的除外責任明白無誤地寫著：“投保人或被保險人對投保隱瞞或欺騙行為”屬于除外責任，因此，保險公司對此案拒賠有其法律依據(jù).

【案例分析】

本案爭議的焦點在于什么是不可抗爭條款?我國《保險法》對此是如何規(guī)定的?按照《保險法》應怎樣處理該案?

不可抗爭條款指的是在人壽保險和健康保險合同中，投保人未履行如實告知義務而訂立合同，經(jīng)過一定期限(一般為兩年)后，保險人不得以投保人或被保險人違反最大誠信原則為由，解除保險合同或拒絕承擔保險責任。也就是說，超過了兩年，既使查明投保人采取隱瞞、欺詐手段訂立了保險合同，保險人也無權(quán)解除保險合同。

人壽保險和健康保險條款的費率設計是以一定的年齡、健康狀況，所從事的職業(yè)為依據(jù)的，但在保險活動的實務中，如果是保額較低，往往不體檢，不去調(diào)查核實，只要求投保人在投保時如實告知保險人所詢問的內(nèi)容即可。《保險法》第16條關(guān)于保險人的說明義務和投保人的告知義務及違反告知義務的法律后果的規(guī)定表明，雙方當事人的義務是法定義務而非約定義務，全面履行自己的義務是訂立合法有效的保險合同的前提。

確切地講，《保險法》第16條更多地體現(xiàn)了保護保險人的合法權(quán)益。在國外，一般來講，對保險人的這項權(quán)益的保護是有所限制的，即保險公司只能在一定期限內(nèi)(通常為兩年)行使這項權(quán)利。在此期間，保險公司只要查明真相，均可行使保險合同解除權(quán)，超過了這個期限就意味著保險公司主動放棄了保險合同解除權(quán)。美國法律規(guī)定：要約人不管是由于過失，還是故意甚至欺詐訂立了合同，只要過了不可爭議期間，即為不可抗爭。英國、法國、日本等國保險法都有不可抗爭條款的規(guī)定。加拿大的保險法律也有不可爭之規(guī)定，但規(guī)定“若有欺詐行為，不論契約經(jīng)過期間如何，均為可爭”，即只要是有欺詐行為的，就不適用不可抗爭條款。

一般而言，不可抗爭條款包括的范圍，指的是年齡和健康。我國在不可抗爭條款規(guī)定中，對年齡的誤報是有明確說法的?！侗ｋU法》第53條第1款規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外?！奔茨挲g誤報超過了二年，保險人不能行使合同解除權(quán)；而對于保險實務中爭議最多的“健康”情況不如實告知，我國的《保險法》則無相應規(guī)定，并在現(xiàn)有的壽險、健康險條款中，對健康均未有不可抗爭的內(nèi)容。

肖某之子以保險合同的訂立超過了二年為由，雖然有健康不如實告知的情節(jié)，保險公司也不能因此行使合同解除。盡管在國外許多國家規(guī)定，對健康的未如實告知只要過了一定期限，保險人就將喪失保險合同解除權(quán)，甚至我國的保險理論界對此規(guī)定也不采取排斥的態(tài)度，在一些教科書中，也對這一問題作了闡述，但是，在我國的保險業(yè)務中，還沒有明確的法律依據(jù)?！侗ｋU法》第3條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動，適用本法?！蹦敲?，我國《保險法》對此未作規(guī)定，便依條款約定，而條款中的除外責任明白無誤地寫著：“投保人或被保險人對投保隱瞞或欺騙行為”屬于除外責任，因此，保險公司對此案拒賠有其法律依據(jù)。

（二）不喪失價值條款（不喪失價值任選條款）

保費＝支付保險人的費用＋責任準備金（現(xiàn)金價值）含義：保單所有人享有現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險效力的變化而喪失。在繳付一定時期的保費后都具有現(xiàn)金價值。保單所有人可以任選一個方案享用其保單的現(xiàn)金價值?！侗ｋU法》有關(guān)解除合同、保險人不承擔給付保險金責任的規(guī)定中，均有“退還保險單現(xiàn)金價值”的字樣。處理保單現(xiàn)金價值的方式保單貸款申請退保：退保金。申請變更為“減額交清保險”：保險金額降低，保險期間與其他保險內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險費。申請變更為“展期定期保險”：保險金額不變，保險期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險費。（三）寬限期條款（交付保險費的寬限條款）目的：方便投保人、不輕易失效效力：合同仍有效。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故時，保險人可以在應付的保險金中扣除欠繳的保險費。第57條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。（四）復效條款未如期交付保費而導致合同效力中止或失效后，可重新訂立合同，或恢復原合同。復效條款：保單中規(guī)定的恢復原保險合同的辦法。壽險中投保人在保單停效后一段時間（2年）有權(quán)申請恢復保單效力，復效后不改變原合同的一切權(quán)利和義務，只是對原合同的恢復，停效期間的保險事故不承擔，保險期間的起止仍以以前為準，不延長停效期間的時間。復效條件：（防止逆選擇）有時間限制2年復效時，仍負有告知義務補交停效期間的保費連同利息如原保單有貸款，必須先歸還貸款，無力歸還必須辦理新的借款手續(xù)。

第58條依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。（五）年齡誤報條款若年齡有誤，保險金額按實際年齡要調(diào)整如某人35歲投保20000元普通終身壽險，年齡誤報為34歲。年齡：35歲34歲保費：20元19元則支付19/20保險金額若誤報為36歲,則可退還多交保費。實務中，往往是在保險事故發(fā)生后或者年金保險開始給付時才核實被保險人的年齡。一般年齡誤報不屬于不可抗辯條款，但中國法律將其列入不可抗辯條款。（六）自殺條款自殺條款是關(guān)于被保險人自殺時間上的限制的條款。一般處理方法：將自殺作為責任免除條款，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。

但是，自殺畢竟是死亡的一種，保險公司用以計算保險費的死亡率中包括了各種死亡因素，其中也包括自殺。領取死亡保險金的是受益人，完全免除保險人的責任，會給受益人的生活帶來很大的困難。

而且，大多自殺是一時沖動產(chǎn)生的，很少有人在投保時就計劃好2年之后自殺。即使當初有這種想法，2年之后思想往往也會發(fā)生變化。所以，為達成一種平衡，自殺條款規(guī)定了一個“二年”的期限。第六十五遺條以死亡為催給付保險浩金條件的危合同，被番保險人自釣殺的，除剖本條第二燥款規(guī)定外恥，保險人揀不承擔給垃付保險金扛的責任，襲但對投保算人已支付踩的保險費傲，保險人那應按照保倉險單退還其現(xiàn)床金價值。以死亡迎為給付勞保險金料條件的養(yǎng)合同，自成立之竄日起滿二繭年后，如果辜被保險贈人自殺清的，保居險人可塵以按照泡合同給斑付保險濫金。復效合同判的自殺條慮款效力計痕算【案例賣】劉某為自習己購買了工一份終身序壽險保單錢，合同成愧立并生效拖的時間為潔1999屈年3月1碗日。因李防某未履行芒按期交納不續(xù)期保費漫的義務，統(tǒng)此保險合響同的效力朗于200吧0年5月除2日中止暖。200鉛1年5制月1日屑，李某第補交了朱其所拖欲欠的保莊險費及裹利息。怪經(jīng)保險寬雙發(fā)協(xié)餐商達成勸協(xié)議，妻此合同弟效力恢朽復。2001流年10月導10日，誼李某自殺揀身亡，其釋受益人便虧向保險公沙司提出給捧付保險金再的請求。直而保險公民司則認包為“復裳效日”環(huán)應為合更同效力蛇的起算丙日，于漸是便以焦合同效舒力不足博2年為絕理由予牽以拒賠。雙方熔遂引起鵲保險糾霜紛?！痉治觥孔詺l剃款和復掘效條款刑是人壽窄保險單除中常見脅的條款婦。我國馬《保險雀法》第沈六十六飾條規(guī)定艦：“以對死亡為乏給付保瘡險金條暢件的合倘同，自喘成立之功日起滿迎2年后布，如果亦被保險怖人自殺邪的，保誘險人可驗以按照阿合同給江付保險謠金?！钡谖迨艑贄l規(guī)定：岔合同效力儲中止之日遮起2年內(nèi)殃，經(jīng)保險付人與投保革人協(xié)商并辦達成協(xié)議填，在投保尚人補交保抖險費后合萬同效力恢釘復。那么，復效合組同的自律殺條款查效力究饒竟是從逮合同成撇立日算暈起，還跡是從復悟效日算池起呢？對此《保泛險法》并述末作出明槽確規(guī)定。糊但，既然被是商業(yè)性鉤保險合同貢，在不違盲背法律和疏社會公共負利益的前構(gòu)提下就應疼該以體現(xiàn)洗保險雙方蜜的起初意濟思表示慶為準，叼即應以奔合同成遵立日為清準，原因如下煉：(1)倒既然《春保險法譜》和合鎮(zhèn)同本身減均末對賓復效保稼單的自尤殺條款漠起算日艦作出規(guī)聚定，那勝么根據(jù)宏《保險伏法》第妹三十一遍條規(guī)定偉，對于幅合同條見款中保甜險人與池投保人削、被保沈險人或冤者受益尊人發(fā)生野爭議時隱，人民法院戲或者仲裁盯機關(guān)應當臉做有利于獅被保險人數(shù)和受益人隸的解釋，牧以切實維倦護其合法奇權(quán)益。(2)騾合同效煎力的“中止”幫不同于“描終止”?！敖K止標”是保險景合同效力游的絕對失殃效，而“詞中止”僅戀僅是合同贏效力的暫嚇時中斷即紗暫時失去研效力，而棉非永久性貌失去效力陵。當投保人位與保險人露達成協(xié)議好并補交了扭保費及利刊息后，合雹同效力恢集復。根據(jù)《合熔同法》的驚相關(guān)原理幟，所有原昌條款包括網(wǎng)自殺條款南在內(nèi)，若礎沒有特別璃約定的情健況，其效兵力應該回閣溯到合同少成立之日蠶，因此將自殺條揀款的效劍力起算瓦日延后頁是不合咸理和顯釣示公平榴的。故本案中胸保險合同釣的自殺條駝款效力該嫌從合同成顛立日算起左，并且已摔滿2年期惜限，保險公司孕應按合同景給付保險醬金。（七）汁保險單符轉(zhuǎn)讓條心款不能變更撕被保險人摟，如轉(zhuǎn)讓抗且需書面亦通知保險盛人。如轉(zhuǎn)讓或炊用作借款酬抵押。保險人在廣因不知轉(zhuǎn)振讓的事實譜而將保險詢金給付原和受益人時支，不付任朱何責任。（八）券保單貸解款條款投保人可磁以以具有驢現(xiàn)金價值觸的保險單摔作為質(zhì)押，在現(xiàn)酸金價值筋數(shù)額內(nèi)還，向其偵投保的炕保險人石申請貸悟款，習堡慣上稱誼為保單貸愈款。質(zhì)押是攀一種擔甜保形式并，它分經(jīng)為動產(chǎn)堡質(zhì)押和江權(quán)利質(zhì)誤押。保單質(zhì)碧押屬于織權(quán)利質(zhì)嘩押。因保單窩貸款會另影響保部險人的綁資金運冬用，有?？赡苁官F保險人替減少資枯金收益刷，因此極投保人競需承擔幸合同約可定的貸取款利息孝。以死亡為竟給付保毒險金條撈件的保險合謝同，非經(jīng)毀被保險人葬同意，投其保人不得他將保險單凱進行質(zhì)押些。（九）牌自動墊糾繳保費畏條款投保人芳可以在掉投保時網(wǎng)或保險稱費寬限禁期期滿弦前書面佩聲明，驢在分期甲保險費送于超過套寬限期巖仍未交立付時，蘆將保險盟單當時亡的現(xiàn)金設價值作驚為續(xù)期預保險費五進行墊繳。此項墊愈繳的保氏險費，巷投保人公要在一斤定時期嬸內(nèi)予以償貓還并補糠交利息。（十）觸紅利任千選條款投保人另如果投動保了分局紅保險差，保單小所有人列便可享勇受紅利栽分配。保單紅利鄰來源：死差益：票預定死亡愁率與實際術(shù)死亡率間賓的差異所襲致；費差益卸：實際邊費率與嫌預定費涼率間的桶差異所夫致；利差益：拾預定利率晉與實際利巨率間的差文異所致；保單紅利線分配方式棟：現(xiàn)金給付抵繳保認費積累生稱息增加保額（十一）椅受益人條霸款受益權(quán)的薯取得是被喇保險人或牙投保人在妖保險合同挪中指定的筋。投保人畫指定或變仙更受益人梨的須經(jīng)被域保險人同或意。受益權(quán)追對某一穗具體受擠益人來衛(wèi)說是一語種不確牢定的權(quán)歷利。類尋似于期煎權(quán)受益人是川可以變更錄的；受益人類是否能鋤夠享有榨受益權(quán)銹也取決鑼于其自按身因素蜜，如受河益人是慘否先于廈被保險響人死亡伏等。受益權(quán)展是期得亂權(quán)利，減受益人著享有的療也是一競種期得若利益。受益人雖努享有受益乳權(quán)，但在個被保險人腐或投保人鏟指定其為冬受益人后緊，獲得保奸險金給付說前，不得肥將此項權(quán)饑利進行轉(zhuǎn)刮讓，除放葛棄該項權(quán)說利外，他對自己槐所擁有的門受益權(quán)沒電有任何處誰分的權(quán)利。受益權(quán)具寧有排他性，除同糟一順序愉受益人飛外，其科他人均趕無