人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

第二章

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)本章內(nèi)容安排第一節(jié)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的基本要點(diǎn)及考慮因素第二節(jié)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與相關(guān)制度第三節(jié)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程第四節(jié)人身保險(xiǎn)單的主要構(gòu)件第一節(jié)

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的基本要點(diǎn)及考慮因素本節(jié)內(nèi)容安排一、開(kāi)發(fā)基本要點(diǎn)二、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需要考慮的主要外部因素三、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品組合一、開(kāi)發(fā)基本要點(diǎn)“以人為本”、“公平合理”定位目標(biāo)消費(fèi)者傳統(tǒng)型產(chǎn)品：注重保障儲(chǔ)蓄功能——保守型的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者分紅型：即有風(fēng)險(xiǎn)保障又可以分享公司經(jīng)營(yíng)成果——風(fēng)險(xiǎn)中立者投資連接保險(xiǎn)：保障+投資，高風(fēng)險(xiǎn)，高收益，風(fēng)險(xiǎn)大——風(fēng)險(xiǎn)偏好者萬(wàn)能保險(xiǎn)：投資風(fēng)險(xiǎn)及收益介于分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)之間——風(fēng)險(xiǎn)中立與風(fēng)險(xiǎn)偏好之間的客戶一、開(kāi)發(fā)基本要點(diǎn)確定市場(chǎng)策略確定目標(biāo)市場(chǎng)——市場(chǎng)調(diào)研——市場(chǎng)策略公司的市場(chǎng)策略將指導(dǎo)公司更好地服務(wù)于目標(biāo)市場(chǎng)二、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需要考慮的外部因素法律因素保險(xiǎn)法、稅法、民法法定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容1.組織監(jiān)管：國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的組織形式、保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立停業(yè)清算、保險(xiǎn)從業(yè)人員資格以及外資保險(xiǎn)企業(yè)等方面的監(jiān)督和管理。保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容2.業(yè)務(wù)監(jiān)管：是指國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)中介人的監(jiān)督和管理?！瓣P(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。”“其它險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！北ｋU(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容對(duì)再保險(xiǎn)監(jiān)管：“保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過(guò)部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)?！北ｋU(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容3.財(cái)務(wù)監(jiān)管：國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管包括對(duì)資本金和保證金、準(zhǔn)備金、償付能力、保險(xiǎn)投資及財(cái)務(wù)核算的監(jiān)管?！氨ｋU(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每一會(huì)計(jì)年度終了后三個(gè)月內(nèi)，將上一年度的營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告及有關(guān)報(bào)表送保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，并依法公布。”股市震蕩波及保險(xiǎn)業(yè)12家保險(xiǎn)商償付能力不足償付能力不足保監(jiān)會(huì)限制部分保險(xiǎn)公司高管薪酬將新設(shè)償付能力監(jiān)管部二、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需要考慮的外部因素經(jīng)濟(jì)因素宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素：商業(yè)周期、通貨膨脹、全球經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)保險(xiǎn)公司的成本——收益考慮消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)承受能力再保險(xiǎn)公司的參與中介機(jī)構(gòu)及銷售人員的參與二、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需要考慮的外部因素社會(huì)需求因素需求大促進(jìn)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展需求大——對(duì)產(chǎn)品要求高——?jiǎng)?chuàng)新動(dòng)力大三、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品組合產(chǎn)品組合：某一公司所能提供的產(chǎn)品類別、產(chǎn)品系列、產(chǎn)品形式和產(chǎn)品項(xiàng)目。以營(yíng)利為目的產(chǎn)品組合為特定的商業(yè)目的而設(shè)計(jì)針對(duì)個(gè)體人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要從個(gè)人需求、個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力等因素來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品組合。三、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品組合保險(xiǎn)公司角度產(chǎn)品組合的合理性主要從成本、利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面來(lái)衡量。三、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品組合成本保費(fèi)費(fèi)用：固定費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)或傭金維持費(fèi)用：定期與客戶聯(lián)系，寄送客戶服務(wù)資料、舉辦與客戶的聯(lián)誼活動(dòng)對(duì)于與保單相關(guān)的費(fèi)用，其成本的控制很大程度上取決于產(chǎn)品組合。成本每張保單只可以選擇一個(gè)主契約，但可以選擇一個(gè)或多個(gè)附加險(xiǎn)；打印保單的成本、維持客戶的成本與主契約有很大關(guān)系，公司可以通過(guò)推銷高利潤(rùn)的附加險(xiǎn)以維持整個(gè)產(chǎn)品組合的合理性。利潤(rùn)有些產(chǎn)品屬于高利潤(rùn)產(chǎn)品，有些產(chǎn)品的主要目的是搶占市場(chǎng)（低利潤(rùn)）有效的產(chǎn)品組合，不僅可以使公司占有市場(chǎng)，而且實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。比如，將產(chǎn)品系列中的某些產(chǎn)品定低價(jià)以獲取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而對(duì)具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品定高價(jià)，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，從而保持產(chǎn)品組合的合理性。風(fēng)險(xiǎn)控制保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制主要有兩方面：產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)、不同客戶群的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)窄爭(zhēng)產(chǎn)品組合淋的寬度：由公司構(gòu)提供的不為同產(chǎn)品系寒列的數(shù)目漏決定的。產(chǎn)品組喇合的深乖度：由公婦司在每砍一產(chǎn)品疤系列中補(bǔ)提供的在不同產(chǎn)凝品形式越或不同腥產(chǎn)品項(xiàng)圣目的數(shù)梅目決定鄉(xiāng)豐的。產(chǎn)品組含合的一音致性：由一惰個(gè)公司播的產(chǎn)品影類別之笑間、產(chǎn)傭品系列期之間的州彼此相則關(guān)程度任決定的哨。為了處刷于有利淋的市場(chǎng)解競(jìng)爭(zhēng)地棒位，加畫(huà)寬產(chǎn)品承組合寬罰度、加哪深產(chǎn)品絮組合深紅度、保鹽持所有忙產(chǎn)品的位一致性三、人陰身保險(xiǎn)皮產(chǎn)品組蛇合消費(fèi)者角綿度保費(fèi)者保萍險(xiǎn)需求因疾素消費(fèi)者經(jīng)主濟(jì)能力消費(fèi)者沃自主消擾費(fèi)因素消費(fèi)者的山自主性較暖差，需要垂保險(xiǎn)公司鵲及其代表霞喚起其潛菠在的消費(fèi)災(zāi)需求。第二節(jié)人身保險(xiǎn)奸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)彩與相關(guān)制療度本節(jié)內(nèi)容憑安排一、關(guān)于贈(zèng)人身保險(xiǎn)乘產(chǎn)品開(kāi)發(fā)詠的監(jiān)管法叮規(guī)、政策二、人身謹(jǐn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)肉與稅收制壁度三、人身崖保險(xiǎn)產(chǎn)品闖開(kāi)發(fā)與社斬會(huì)保險(xiǎn)制他度一、關(guān)于讓人身保險(xiǎn)填產(chǎn)品開(kāi)發(fā)囑的監(jiān)管法壯規(guī)、政策監(jiān)管政策制的出發(fā)點(diǎn)嚴(yán)格保筆護(hù)消費(fèi)驕者的利而益監(jiān)管保險(xiǎn)態(tài)公司的償飛付能力，什維護(hù)保險(xiǎn)賓體系的安顫全與穩(wěn)定維護(hù)公平然的經(jīng)營(yíng)環(huán)英境一、關(guān)于饒人身保險(xiǎn)記產(chǎn)品開(kāi)發(fā)分的監(jiān)管法才規(guī)、政策人身保瓣險(xiǎn)產(chǎn)品荷開(kāi)發(fā)監(jiān)鵝管的主置要內(nèi)容保險(xiǎn)市場(chǎng)土成熟的國(guó)床家：較寬諸松的產(chǎn)品星監(jiān)管我國(guó)：課嚴(yán)格監(jiān)干管嚴(yán)格保睛護(hù)消費(fèi)辨者的利雨益監(jiān)管保險(xiǎn)醬公司的償毀付能力，覆維護(hù)保險(xiǎn)獸體系的安鐵全與穩(wěn)定維護(hù)公口平的經(jīng)廢營(yíng)環(huán)境一、關(guān)冤于人身胸保險(xiǎn)產(chǎn)慌品開(kāi)發(fā)胃的監(jiān)管禍法規(guī)、盯政策人身保險(xiǎn)葡產(chǎn)品開(kāi)發(fā)頌監(jiān)管的主玻要內(nèi)容保險(xiǎn)市伸場(chǎng)成熟怒的國(guó)家曬：較寬伯松的產(chǎn)左品監(jiān)管我國(guó)：細(xì)嚴(yán)格監(jiān)孟管關(guān)于人洞身保險(xiǎn)搬產(chǎn)品的染定名規(guī)具則人身保險(xiǎn)針產(chǎn)品的名譜稱應(yīng)該體務(wù)現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)鳳任，保監(jiān)會(huì)絡(luò)對(duì)產(chǎn)品盞的分類闖有嚴(yán)格飯的規(guī)定P43人身保胳險(xiǎn)產(chǎn)品崗名稱采五用“保險(xiǎn)辛公司名普稱+吉慶說(shuō)明校性文字+承保方式+產(chǎn)品類暖別+（設(shè)計(jì)朗類型）虜”的格式“友邦金舍福B款二十年連年金保險(xiǎn)(分紅型)”關(guān)于人廁身保險(xiǎn)辱產(chǎn)品審款批與備固案的監(jiān)臥管規(guī)定保險(xiǎn)公司喬開(kāi)辦人身匹保險(xiǎn)產(chǎn)品似時(shí)，必須依植照《人身保班險(xiǎn)產(chǎn)品音審批與餓備案管貨理辦法》報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)挎?zhèn)浒副ｋU(xiǎn)公龍司應(yīng)當(dāng)其設(shè)立總精算師設(shè)職位關(guān)于人身輪保險(xiǎn)產(chǎn)品盡精算的監(jiān)遍管規(guī)定對(duì)人身挑保險(xiǎn)產(chǎn)遍品的費(fèi)釘率的精增算規(guī)定。包括臺(tái)對(duì)預(yù)定裳費(fèi)用率層、預(yù)定妙利率、嶼預(yù)定死隆亡率的古規(guī)定對(duì)保單現(xiàn)金內(nèi)價(jià)值的規(guī)引定：《人身保險(xiǎn)飽精算規(guī)定》、《個(gè)人分案紅保險(xiǎn)民精算規(guī)饞定》、《萬(wàn)能保嘩險(xiǎn)…》、《投連險(xiǎn)…》實(shí)例演示見(jiàn)《個(gè)人分紅懂保險(xiǎn)精算秋規(guī)定》wo匠rd文檔二、人身嗎保險(xiǎn)產(chǎn)品徑開(kāi)發(fā)與稅販?zhǔn)罩贫缺ｋU(xiǎn)與迎稅收的描關(guān)系：御互動(dòng)保險(xiǎn)與稅避收相互作飲用的結(jié)果場(chǎng)主要影響呈到作為課稅源泉秤的稅源（病保險(xiǎn)公司馳）和作為保犯險(xiǎn)業(yè)發(fā)展架動(dòng)力的保險(xiǎn)需求兩個(gè)方面刪。提高稅遠(yuǎn)率——抑制保糧險(xiǎn)業(yè)的搜發(fā)展——保險(xiǎn)公饞司納稅祥減少降低稅槳率——促進(jìn)保險(xiǎn)輩業(yè)的發(fā)展——保險(xiǎn)公司差納稅增加二、人站身保險(xiǎn)迎產(chǎn)品開(kāi)兩發(fā)與稅寫(xiě)收制度現(xiàn)行人身溜保險(xiǎn)行業(yè)燃稅收政策我國(guó)現(xiàn)舒行的保江險(xiǎn)稅制消是198呢3年后逐翅步建立她起來(lái)的悅。國(guó)家對(duì)龍保險(xiǎn)業(yè)喬主要征垂收營(yíng)業(yè)稅和滾企業(yè)所得杯稅兩大稅替種，同才時(shí)征收城市維嫩護(hù)建設(shè)熟稅、印花稅等。營(yíng)業(yè)稅計(jì)稅依繼據(jù)為自他留保費(fèi)曉收入目前保險(xiǎn)汗業(yè)按5%的稅率漿計(jì)征稅收優(yōu)惠：（1）農(nóng)業(yè)保清險(xiǎn)免稅；（2）一年期強(qiáng)以上返還壺性人身保佳險(xiǎn)業(yè)務(wù)的袍保費(fèi)收入摘免征營(yíng)業(yè)卵稅；（3）出口信損用保險(xiǎn)不梯作為境內(nèi)漿提供的保石險(xiǎn)，征收館營(yíng)業(yè)稅的10%企業(yè)所得塞稅中外資瘡企業(yè)都好為25%印花稅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)巷業(yè)務(wù)按保偶險(xiǎn)費(fèi)收入鐮的0.1聚%貼花，柴對(duì)農(nóng)業(yè)胳保險(xiǎn)合踐同免稅辟。城市維自護(hù)建設(shè)教稅外資保泰險(xiǎn)公司球免稅，傅中資保崖險(xiǎn)公司芝不免。二、人嘩身保險(xiǎn)陸產(chǎn)品開(kāi)滿發(fā)與稅過(guò)收制度我國(guó)人身結(jié)保險(xiǎn)稅收系優(yōu)惠政策優(yōu)惠政謹(jǐn)策主要饞表現(xiàn)為壽險(xiǎn)公碌司的所敬得稅和草營(yíng)業(yè)稅，但缺乏手對(duì)投保人的稅收優(yōu)秧惠政策。閱讀材此料2-2P蓬471.行業(yè)稅惠稅率低——價(jià)格低——有利于保興險(xiǎn)產(chǎn)品的南銷售——促進(jìn)保浴險(xiǎn)業(yè)發(fā)傅展——增加稅源呀和稅收總死量二、人身踢保險(xiǎn)產(chǎn)品斬開(kāi)發(fā)與稅圾收制度2.居民個(gè)拳人購(gòu)買(mǎi)剖保險(xiǎn)的盒稅收優(yōu)勵(lì)惠政策我國(guó)目莫前只對(duì)法定社敞會(huì)保險(xiǎn)供費(fèi)實(shí)行免稅，而對(duì)個(gè)碰人自愿購(gòu)買(mǎi)送的人身保溜險(xiǎn)則沒(méi)有稅扇收優(yōu)惠；與發(fā)達(dá)國(guó)縫家相比，孤我國(guó)只規(guī)豈定保險(xiǎn)賠旁款，即補(bǔ)償性艦的賠款可以免繳慣個(gè)人所光得稅，但對(duì)保費(fèi)支出乳、年金給妙付、滿期計(jì)生存給付還和保單紅端利均沒(méi)有規(guī)減免費(fèi)危的規(guī)定望。國(guó)外稅予收優(yōu)惠姜政策P48舅-50三、人身幟保險(xiǎn)產(chǎn)品府開(kāi)發(fā)與社盲會(huì)保險(xiǎn)制屢度社會(huì)保濃險(xiǎn)體系出：當(dāng)社會(huì)成猶員因?yàn)槟臧乩?、疾病萌、失業(yè)、鏟生育、死存亡和災(zāi)害寨等原因使毅生活困難旬時(shí)，能夠翼從國(guó)家、噸社會(huì)獲得巴基本生活室需求的保切障。兩者都此是社會(huì)量保障體假系的組梳成部分震。保險(xiǎn)公司涼應(yīng)積極應(yīng)腎對(duì)社會(huì)保朗障體制的迅改革，大事力開(kāi)發(fā)補(bǔ)充養(yǎng)老傍保險(xiǎn)、補(bǔ)觀充醫(yī)療保絹險(xiǎn)和工傷伙保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)麥品。我國(guó)社卷會(huì)養(yǎng)老件保障體書(shū)系框架第三節(jié)人身保險(xiǎn)鴿產(chǎn)品開(kāi)發(fā)蹦流程本節(jié)內(nèi)容愛(ài)安排一、產(chǎn)品乏概念形成二、產(chǎn)本品開(kāi)發(fā)料過(guò)程三、產(chǎn)享品執(zhí)行蝴過(guò)程一、產(chǎn)品嚷概念形成（一）新爹產(chǎn)品概念師的產(chǎn)生“頭腦傳風(fēng)暴”代理人的現(xiàn)信息和意住見(jiàn)反饋消費(fèi)者吸信息人口發(fā)展召趨勢(shì)。如際人口老齡醉化經(jīng)濟(jì)發(fā)展永趨勢(shì)，如語(yǔ)未來(lái)10年的利降率走勢(shì)對(duì)消費(fèi)俱者和客駁戶進(jìn)行棟調(diào)查一、產(chǎn)品習(xí)概念形成來(lái)自與客珠戶接觸的掀一線人員橋（如理賠假人員、渠股道、客服始中線、講悅師）的交促流來(lái)自于付與外界雜的再保茂險(xiǎn)公司海、投資速經(jīng)理、丘咨詢?nèi)嗽鯁T的交萍流分析競(jìng)舒爭(zhēng)對(duì)手織的新產(chǎn)非品或服違務(wù)現(xiàn)有產(chǎn)品明的評(píng)估發(fā)恰現(xiàn)其他市場(chǎng)虛的研究報(bào)期告一、產(chǎn)娘品概念栗形成（二）縱針對(duì)目女標(biāo)市場(chǎng)略的調(diào)查了解目標(biāo)曬市場(chǎng)的客巷戶需求了解目標(biāo)斑市場(chǎng)的競(jìng)喉爭(zhēng)者了解潛羅在的目?jī)蓸?biāo)市場(chǎng)初步篩選表2-2痰P53一、產(chǎn)品怨概念形成（三）鐵確定新劇產(chǎn)品的訓(xùn)方向創(chuàng)新程度傷越大，風(fēng)世險(xiǎn)與收益欄越高。對(duì)創(chuàng)新程啟度的劃分P55二、產(chǎn)升品開(kāi)發(fā)掘過(guò)程幾個(gè)關(guān)椒鍵環(huán)節(jié)制定產(chǎn)品改設(shè)計(jì)綱要銷售渠道女的進(jìn)一步泉分析產(chǎn)品屬性殼的確定核?？刂平a(chǎn)害品模型橋（定價(jià)昏及利潤(rùn)喂測(cè)試）編寫(xiě)并儀修訂產(chǎn)奮品說(shuō)明飛書(shū)提高管遼理層批鈔準(zhǔn)圖2-2產(chǎn)品開(kāi)擔(dān)發(fā)過(guò)程P56二、產(chǎn)綿品開(kāi)發(fā)鉛過(guò)程如何從艘多個(gè)方榆案中選知擇一種畏最佳方誤案，需吉考慮：外部環(huán)佩境：法歉律環(huán)境運(yùn)、經(jīng)濟(jì)貞環(huán)境、耗市場(chǎng)環(huán)腿境公司內(nèi)惑部環(huán)境醬：公司更戰(zhàn)略、催公司利茄潤(rùn)目標(biāo)唇、行政痰操作的過(guò)難度、婚客戶服乒務(wù)能力勞、培訓(xùn)范、銷售貨渠道、膝期望銷柔售額等P56三、產(chǎn)淋品執(zhí)行撐過(guò)程精算部對(duì)產(chǎn)品匙最后定秤價(jià)負(fù)責(zé)監(jiān)霜管機(jī)構(gòu)損的報(bào)備運(yùn)工作將最終向的產(chǎn)品信特性、習(xí)費(fèi)率等閉相關(guān)資威料提高綿產(chǎn)品開(kāi)獵發(fā)委員橡會(huì)組織協(xié)調(diào)肆成員的工蹈作三、產(chǎn)功品執(zhí)行飛過(guò)程核保部撰寫(xiě)投保矮規(guī)則以及漿投保書(shū)的酸填寫(xiě)要求三、產(chǎn)品魯執(zhí)行過(guò)程營(yíng)運(yùn)部根據(jù)產(chǎn)品惱特性編寫(xiě)振條款制定投保咐規(guī)則和行逆政作業(yè)規(guī)甚則三、產(chǎn)志品執(zhí)行頌過(guò)程法律事務(wù)沿部產(chǎn)品執(zhí)行同過(guò)程的法滿律支持（材如條款的倆合法性/合理性）三、產(chǎn)品嬸執(zhí)行過(guò)程銷售、市限場(chǎng)部確定產(chǎn)滾品銷售捕宣傳資身料和產(chǎn)年品推動(dòng)三方案三、產(chǎn)坊品執(zhí)行涼過(guò)程IT部針對(duì)業(yè)務(wù)例系統(tǒng)、核音保系統(tǒng)、求傭金系統(tǒng)女及理賠系強(qiáng)統(tǒng)等進(jìn)行引系統(tǒng)的設(shè)子置、修改國(guó)、測(cè)試與辭安裝。三、產(chǎn)品介執(zhí)行過(guò)程財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)建性立財(cái)務(wù)小系統(tǒng)和縫報(bào)表系卵統(tǒng)三、產(chǎn)品觸執(zhí)行過(guò)程培訓(xùn)部制定培悟訓(xùn)日程墳、教程根據(jù)新其產(chǎn)品總腫結(jié)培訓(xùn)江技巧三、產(chǎn)品壇執(zhí)行過(guò)程客戶服音務(wù)部組織內(nèi)部蕉學(xué)習(xí)、研施討，以準(zhǔn)列備客戶及嗚代理人的睛問(wèn)與答。第四節(jié)人身保險(xiǎn)錫單的主要棋構(gòu)件本節(jié)內(nèi)容補(bǔ)安排一、人順身保險(xiǎn)耗保單的茅作用以居及結(jié)構(gòu)二、保肯險(xiǎn)責(zé)任三、責(zé)增任免除保險(xiǎn)單(Pol娃icy)：又稱保單，指通常建所說(shuō)的書(shū)約面人身保拒險(xiǎn)合同，珍是保險(xiǎn)人組和投保人夏之間訂立蹦人身保險(xiǎn)姑合同的正顧式書(shū)面文辣件。它包彎括人身保卸險(xiǎn)合同內(nèi)禾容中的所杜有內(nèi)容。釀是投保人龜與保險(xiǎn)人蜜履行權(quán)利晴義務(wù)的依潑據(jù)，是最仰為重要的居書(shū)面形式保單由保險(xiǎn)人簽測(cè)發(fā)，由投保人持棍有，也可杠以由被保險(xiǎn)彩人或受好益人持霧有。持有保稠單的人稱呀作保單持有流人。一、人杯身保險(xiǎn)勁單的作翼用以及拌結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)單一端般由保單權(quán)首頁(yè)、保早險(xiǎn)條款和磁批注組成千。保單首頁(yè)秒：記載保鍋單所有越人購(gòu)買(mǎi)崖的保險(xiǎn)什產(chǎn)品信賄息，以物及個(gè)人濫資料保單封面保險(xiǎn)條園款：對(duì)保險(xiǎn)漆公司與保造單持有人浩之間的確懇立義務(wù)進(jìn)甚行了明確猾規(guī)定。保險(xiǎn)條款拴為格式合搬同批注：保險(xiǎn)公污司與保單峰持有人之嘆間的特殊胖約定。人身保險(xiǎn)鍵的常用條圖款1.不可抗奶辯條款指自人身樂(lè)保險(xiǎn)合同齡訂立時(shí)起短，超過(guò)法槳定時(shí)限（舌通常為二冤年）后，絲式保險(xiǎn)人將拳不得以投幅保人在投叫保時(shí)違反專如實(shí)告知田義務(wù)如誤采告、漏告眉、隱瞞某茶些事實(shí)為襯理由，而兔主張合同鄰無(wú)效或拒邁絕給付保吉險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)運(yùn)的常用條趕款2.年齡誤調(diào)告條款是針對(duì)投去保申報(bào)的識(shí)被保險(xiǎn)人浴年齡不真省實(shí)，而真侍實(shí)年齡又暖符合合同事限制年齡拳的情況而就設(shè)立的。人身保險(xiǎn)沫的常用條狡款3.寬限期條角款對(duì)合同約詳定的分期訂支付保險(xiǎn)描費(fèi)的，投胞保人支付斗首期保險(xiǎn)悄費(fèi)后，未淡按時(shí)交付慈續(xù)期保險(xiǎn)廈費(fèi)的，法弊律規(guī)定或丹合同約定表給予投保訪人一定的曾寬限時(shí)間礎(chǔ)（1個(gè)月或2個(gè)月），才在此期間當(dāng)，保險(xiǎn)合同中效力正常。超過(guò)寬限勞期，投保妖人未支付隆當(dāng)期保費(fèi)劑，有兩種咐結(jié)果(1)保險(xiǎn)合側(cè)同效力遮中止；(2)由保險(xiǎn)達(dá)人按照耽合同約蕩定條件運(yùn)減少保注險(xiǎn)金額員。人身保展險(xiǎn)的常任用條款4.中止、帥復(fù)效條旦款合同履籍行過(guò)程觀中，在抵一定期牧間內(nèi)，牽由于失圾去某些備合同要頃求的必乎要條件緞，致使技合同失麥去效力鍛，保險(xiǎn)威合同中尿止；一旦法定戰(zhàn)或約定的丸時(shí)間內(nèi)所所需條件得突到滿足，缸合同就恢冤復(fù)原來(lái)的林效力，稱常為合同復(fù)貢效。案例分齒析1998年5月3日,小胡為自輩己投保了蓬一份10年繳費(fèi)中終身壽漲險(xiǎn)保單,當(dāng)天合反同即告治生效。友后來(lái)因撲小胡未洋履行按斑期續(xù)保宰費(fèi)的業(yè)鳴務(wù),此合同的箱效力于199唯9年7月4號(hào)中止。200墨0年4月7日,小胡補(bǔ)雄教了所滴拖欠的起保險(xiǎn)費(fèi)噴本息，聲經(jīng)保險(xiǎn)圾雙方協(xié)魄商達(dá)成聞協(xié)議。案例分華析當(dāng)年11月7日夜,小胡與家刻人吵嘴負(fù)督氣自殺身醒亡,其受益盞人向保堡險(xiǎn)公司效提出給潛付保險(xiǎn)初金的要昨求，而秋保險(xiǎn)公氧司則認(rèn)逼為“復(fù)效日”應(yīng)為合同止效力的起算日,于是以合蝦同效力不此足兩年被霞保險(xiǎn)人自涼殺,保險(xiǎn)人不堡承擔(dān)責(zé)任喬為理由拒版賠。究竟保險(xiǎn)時(shí)公司的做漢法欠不欠渡妥?案例分價(jià)析分析：蹤蝶復(fù)效保露險(xiǎn)合同偽的自殺魔條款效奇力究竟密是從保花險(xiǎn)合同堵成立日可算起，貼還是從晚保險(xiǎn)合箱同復(fù)效增日開(kāi)始傍算起。剩對(duì)于這傾個(gè)問(wèn)題驅(qū)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未作出本明確規(guī)定乞。但是我國(guó)霞各地的人話民法院的腦判決一般孩都以本著罵保護(hù)被保形險(xiǎn)人和受鉗益人的權(quán)盾益的態(tài)度隸出發(fā)，判搏決保險(xiǎn)公煩司對(duì)此類濱糾紛予以類賠償。人身保險(xiǎn)奸的常用條吹款5.自殺條款第66條第一款以被保悶險(xiǎn)人死跑亡為給蜂付保險(xiǎn)出金條件丑的合同筒，自合晚同成立頓或者合贏同效力嗓恢復(fù)之墨日起2年內(nèi)，牢被保險(xiǎn)派人自殺顏的，保區(qū)險(xiǎn)人不槽承擔(dān)給激付保險(xiǎn)倚金的責(zé)愿任，保量險(xiǎn)人應(yīng)僅按照保君險(xiǎn)單退峽還其現(xiàn)漏金價(jià)值避。但被?；陔U(xiǎn)人自狹殺時(shí)為閃無(wú)民事摔行為能聯(lián)力人的啦除外。5.自殺條扒款第66條第二款以死亡為億給付保險(xiǎn)誰(shuí)金條件的闖合同，自乓成立之日妥起滿兩年兩后，如果節(jié)被保險(xiǎn)人閥自殺的，報(bào)保險(xiǎn)人可秒以按照合午同給付保燥險(xiǎn)金。人身保裹險(xiǎn)的?？p用條款6.不喪失歪現(xiàn)金價(jià)捏值條款在長(zhǎng)期人齒身保險(xiǎn)中售，保險(xiǎn)費(fèi)桃率組成中砌含有儲(chǔ)蓄秤因素。我蝴國(guó)保險(xiǎn)法舞規(guī)定，交鳥(niǎo)費(fèi)滿二年的人身老保險(xiǎn)合混同即產(chǎn)私生現(xiàn)金泊價(jià)值。島但也有驗(yàn)一個(gè)例碎外的，原即自殺限條款?，F(xiàn)金價(jià)酸值不因育保險(xiǎn)合蹈同效力罩的變化序而喪失追?，F(xiàn)金死價(jià)值是破由保險(xiǎn)人搬運(yùn)用保冠管，但實(shí)席際上仍孩為投保人、替被保險(xiǎn)人戒所有。人身保險(xiǎn)不的常用條于款7.共同災(zāi)染難條款確定在發(fā)兆生被保險(xiǎn)追人與受益救人同時(shí)遇六難事件時(shí)弦，保險(xiǎn)金陳的歸屬問(wèn)鍋題的條款森。受益人云與被保知險(xiǎn)人在糊同一事弦件中死您亡，且晉不能確抬定死亡雕先后順鑒序的，膠推定受籃益人死弊亡在先繡。若有第口二受益濟(jì)人，則猛獲保險(xiǎn)蒼金；若幸沒(méi)有，守則保險(xiǎn)噴金作為察被保險(xiǎn)多人的遺掏產(chǎn)處理欺。案例分訓(xùn)析王某因年父母病狼故，妻票子與其摟相處不扁和，帶騙著兒子粗另住別幣處。后負(fù)王某投冬保管道該煤氣保址險(xiǎn)，并臭指定其蘿妹妹為府受益人幸。不久趁王某不走幸煤氣紗中毒死牙亡，王虛妹也在輝其中毒截死亡前仁半月病糞故。妻三子與王肅妹的兒桂子都向皺保險(xiǎn)公早司請(qǐng)求避給付保避險(xiǎn)金。問(wèn)：保串險(xiǎn)公司竿應(yīng)如何僅處理？案例分析如果受請(qǐng)益人先緣瑞于被保銀險(xiǎn)人死膜亡時(shí)，國(guó)由被保滋險(xiǎn)人的德法定繼由承人領(lǐng)謹(jǐn)取保險(xiǎn)屠金，并帥作為遺孤產(chǎn)處理殼。在本案演例中，籮受益人哀王妹在小被保險(xiǎn)約人王某旋中毒死閘亡前半腐月已經(jīng)忌病故。膨因此，棄保險(xiǎn)金輪只能由浪王某的放法定繼途承人即招其妻兒蠻作為遺嬸產(chǎn)領(lǐng)取鏡。二、保險(xiǎn)術(shù)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)咐任：保險(xiǎn)煙人按合副同規(guī)定買(mǎi)對(duì)投保彼方承擔(dān)行的責(zé)任遍范圍，診也就是覽保險(xiǎn)人摧給付保藝險(xiǎn)金的小條件。保險(xiǎn)責(zé)雁任是區(qū)庭別各險(xiǎn)色種的最鐮重要的竟標(biāo)準(zhǔn)，姑是保險(xiǎn)頂合同的召核心內(nèi)爭(zhēng)容。實(shí)際上，焰投保人購(gòu)蝴買(mǎi)的是保飄險(xiǎn)公司的倡保險(xiǎn)責(zé)任市。二、保哄險(xiǎn)責(zé)任（一）身?yè)p故保險(xiǎn)責(zé)瓶任（二）生疏存保險(xiǎn)責(zé)晌任（三）家意外傷競(jìng)害責(zé)任（四）健秘康保險(xiǎn)責(zé)查任（一）身制故保險(xiǎn)責(zé)因任以被保險(xiǎn)添人死亡為漠保險(xiǎn)事故妹的保險(xiǎn)責(zé)既任。身故保險(xiǎn)乖金：當(dāng)被筒保險(xiǎn)人夢(mèng)死亡時(shí)慕，保險(xiǎn)欄公司索裳要承當(dāng)絲式的給付挺金。身故保利險(xiǎn)金的夢(mèng)類型平準(zhǔn)型苗的身故抓保險(xiǎn)金在整個(gè)保奏險(xiǎn)期間，呢保險(xiǎn)金額虛不變遞增型的慶身故保險(xiǎn)提金在合同亦訂立時(shí)打需確定栽一個(gè)基明本保險(xiǎn)幸金額，畝以后每蜜年按照侄合同所畫(huà)規(guī)定的鋤方式，亮身故保政險(xiǎn)金在悟基本金曬額基礎(chǔ)酸上遞增身故保蠻險(xiǎn)金的搖類型遞減型議的身故席保險(xiǎn)金