池州九華農(nóng)村商業(yè)銀行按揭知識(shí)培訓(xùn)

池州九華農(nóng)村商業(yè)銀行按揭知識(shí)培訓(xùn)2021-2-4主講人介紹江麗：池州九華農(nóng)村商業(yè)銀行東至支行客戶經(jīng)理

客戶經(jīng)理室：個(gè)人購(gòu)房按揭貸款

個(gè)人購(gòu)房按揭貸款——是指本行以信貸資金向借款人發(fā)放的、用于借款人購(gòu)置住房〔商鋪〕，并以所購(gòu)住房〔商鋪〕作為抵押物〔或保證擔(dān)保方式〕，并按月向貸款人還本付息的貸款。分為個(gè)人住房商業(yè)性貸款(簡(jiǎn)稱商業(yè)貸款)與個(gè)人住房公積金貸款〔簡(jiǎn)稱公積金貸款〕，組合貸款是商業(yè)貸款與公積金貸款組合使用。申請(qǐng)人必須具備的條件一、具有完全民事行為能力；二、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和有歸還貸款本息的能力〔月還本息應(yīng)低于家庭月收入的50%〕，且信用良好；三、有即將履行的合法有效的購(gòu)置房屋合同、協(xié)議；四、購(gòu)房人用于支付所購(gòu)房的首付款應(yīng)到達(dá)以下標(biāo)準(zhǔn)：1、對(duì)購(gòu)置首套自住房的，貸款首付款比例不低于30%〔含〕；對(duì)已利用貸款購(gòu)置住房、又申請(qǐng)購(gòu)置第二套〔含〕以上住房的，貸款首付比例不得低于60%〔含〕。2、個(gè)人商業(yè)用房購(gòu)房貸款首付比例不得低于50%〔含〕。

五、購(gòu)房人需要所購(gòu)住房〔商鋪〕作為辦理貸款時(shí)的抵押資產(chǎn)，在所購(gòu)住房〔商鋪〕權(quán)證未辦妥的情況下，須由開(kāi)發(fā)商承擔(dān)階段性連帶責(zé)任的擔(dān)保。六、借款人申請(qǐng)借款時(shí)年齡必須18周歲以上，貸款年限加上借款人的年齡，男性不得超過(guò)65周歲，女性不得超過(guò)60周歲。七、我行規(guī)定的其他條件。貸款期限利率一、現(xiàn)階段，本行個(gè)人住房按揭最常年限為20年，利率按中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行。已利用貸款購(gòu)置住房、又申請(qǐng)購(gòu)置第二套住房的，貸款利率按中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍計(jì)算；二、現(xiàn)階段，本行個(gè)人商業(yè)用房按揭最常年限10年，貸款利率按中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍計(jì)算?！部筛鶕?jù)實(shí)際情況適當(dāng)上調(diào)〕 如遇國(guó)家法定利率調(diào)整，已按揭的貸款在貸款期限內(nèi)那么按相應(yīng)利率檔次從次年一月一日起執(zhí)行新的利率。貸款利率調(diào)整后，應(yīng)按剩余還款年限計(jì)算出利率調(diào)整后借款人每月需歸還的貸款本息。操作流程購(gòu)房按揭貸款操作流程包括樓盤審查和發(fā)放貸款兩局部。在借款人提出申請(qǐng)之前，我行需要對(duì)貸款工程及開(kāi)發(fā)商進(jìn)行全面審查，審查操作流程為：開(kāi)發(fā)商申請(qǐng)→工程調(diào)查→工程審批→簽訂工程合作協(xié)議書(shū)發(fā)放貸款操作流程為：借款人申請(qǐng)→貸前調(diào)查→貸款受理→貸款審查→貸款審批↓簽訂借款合同↓辦理抵押手續(xù)↓清戶撤押←貸款歸還←貸后管理←資料歸檔←發(fā)放貸款〔一〕借款人申請(qǐng)?zhí)顚?xiě)申請(qǐng)表并提供以下資料：1.身份證件〔居民身份證、戶口簿或者其他有效居留證件〕原件與復(fù)印件一份；2.財(cái)產(chǎn)共有人〔借款人配偶〕身份證件原件與復(fù)印件一份；3.婚姻狀況證明〔已婚的提供結(jié)婚證原件與復(fù)印件一份或婚姻登記機(jī)關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書(shū)，未婚的提供由街道辦事處或居委會(huì)或村委會(huì)出具的未婚證明〕；

4.首付款憑證〔指存入房地產(chǎn)賬戶的繳款單或進(jìn)賬單〕或預(yù)付款發(fā)票原件與復(fù)印件一份；5.房地產(chǎn)主管部門同意印制的，具有法律效力的?商品房買賣合同?一份；6.房屋共有人同意以所購(gòu)房屋作為抵押物的證明；7.借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入證明?！捕呈芾?、調(diào)查、審查、審批1.首付款是否按規(guī)定支付到位；2.購(gòu)房行為的真實(shí)性；3.所購(gòu)房屋價(jià)格與當(dāng)?shù)赝愇飿I(yè)的市場(chǎng)價(jià)格是否相當(dāng)；4.借款人的還款能力；5.測(cè)算合理貸款額度、貸款期限〔三〕貸款發(fā)放與歸還貸款歸還方式：借款人歸還貸款本息，可根據(jù)需要選擇等額本息還款法、等額本金還款法和其他還款方法?！惨话悴捎玫阮~本息還款法〕借款人應(yīng)按借款合同約定的還款方案和還款方式歸還貸款本息，如借款人提前還款，應(yīng)事先征得貸款方同意。借款人未按合同規(guī)定的時(shí)間歸還借款本息的，貸款方應(yīng)發(fā)出催收通知書(shū)，要求其按規(guī)定時(shí)限補(bǔ)交欠款。逾期不交的，按借款合同約定的相關(guān)條款處理。

等額本金還款計(jì)算公式：〔本金