以美觀中信用卡業(yè)務(wù)將走向何方

一、美國信用卡行業(yè)風(fēng)云 美國信用卡行業(yè)發(fā)展沿革起階（15058首信用于國誕生信用卡業(yè)務(wù)源于零商予顧客的分期或延支的信貸190張

飲樂（iersCubCar在紐誕該可于店零商和年內(nèi)速引上名戶198美運meicnExprss）為足客戶的樂和旅游需，推出一張記賬卡美國運會員收取費，并向收取服務(wù)。這一期信卡應(yīng)于少特市?？彀l(fā)階（18年0紀(jì)末：行入信卡場卡織成1958年，國銀行推美國銀行信用卡（anmeicar，發(fā)伊始欺盛行，拖欠賬戶的比例達預(yù)期的五倍。20紀(jì)0著用卡行模擴及冊商的項虧為美商銀規(guī)模軍用卡市場。166年，國際通用的信用卡體系逐漸形成，部分銀行組成了萬事達卡國際組織（aseChage，后更名aserar170年獲得國行用許的銀也立國組，將anmeicad名為ia組織成推美信卡機向國州國市場軍20紀(jì)0代用業(yè)的要入來開商戶支的卡傭用變?yōu)橄⑷?。成發(fā)階（0世紀(jì)末增放，管逐完善一方，猛展后用卡場趨和，貸款增也信用款造了壓另一，208次貸危機引發(fā)了于債務(wù)憂。20紀(jì)末以，美信用卡行業(yè)展?jié)u趨。此外，對信用卡的監(jiān)管不完善。009年美出信卡責(zé)責(zé)和露法CditCardcconabli,RspnsbliydDscosueCDctof2009過限信卡貸利和費來強消者保護。近二十年美國信用卡市場增長放緩近二年美信市場由速展進平穩(wěn)展一信用普程提201年有4%的美成人有用場于一面美信卡場次貸機新疫的響此年輕客戶體,生款定程上占信卡款需。美國信用卡貸款余于貸危機后及新冠疫期兩次大幅下滑。008年貸危爆后美居開啟段的去杠用貸余由800億元右平至131的660元左自203起用卡度款余額復(fù)長并于209年第季到970美元頂220年新冠情擊響信卡貸余逆轉(zhuǎn)多以勢再度跌211至700億此回增。一面疫爆初支出少成信貸求縮另方聯(lián)政的濟劃對聯(lián)政持的生款還的緩加部居民可收入，動用貸余走低。2022年美國信用卡貸余額相當(dāng)于次貸危爆前水平。次擊，國信卡款額均現(xiàn)有反，但直至02，款才重過800億，相于82的平。圖：近20年美國信用貸款余額走勢（億元）031 051 071 091 111 131 151 171 191 21資料來源：NewYorkFedConsumerCreditPanel/Equifax、近0年中，信用卡負在美國家庭負債中占整體呈現(xiàn)下行趨勢。31信用負在國負債的例為951223該例至56%學(xué)生款在220年呈明升趨，情受免策影有下降車占則下上220年冠情發(fā)初信卡債出現(xiàn)顯下后在6以的水平。圖：美國信用卡負債家庭負債中的占比勢走低

Eeling uon ritadtdtn Oer ra（右軸

::1:4:3:2:1:4:3:2:1:4:3:2:1:4:3:2:1:4:3:2:1:4:3:2:1:4:3資料來源：NewYorkFedConsumerCreditPanel/Equifax、美國信用卡賬戶數(shù)于貸危機爆發(fā)后顯著降后逐漸回升008年季國用賬量已達46億個而到00第度末賬數(shù)降至38億個019年美信卡賬數(shù)升次危前水220年新疫爆初，國信卡戶量長段性滯201恢長。圖：美國信用卡賬戶量（百萬個）::1:4:3:2:1:4:3:2:1:4:3:2:1:4:3:2:1:4:3:2:1:4:3:2:1:4:3資料來源：NewYorkFedConsumerCreditPanel/Equifax、美國信用卡業(yè)務(wù)滲率高截至021年末國84的成年人持有信卡滲透率較使用用卡方大致有兩一是其作為利支手月還余避任息成另種是作為期付的信貸段支相利。201，聯(lián)數(shù)示約4成人有用卡去12個中月還債的持卡約持總的52出過當(dāng)還的持占48家入高十美的年中98持信用庭入于25萬美的年僅7有信低入持卡雖但有卡余的數(shù)占比更庭入于萬美的組群有用卡額總卡數(shù)比例于50家收入于美元的群該僅36。圖：221年美國信用持有和使用情況（家收入分組，）Oall 00rre ,–,9 ,–,9 $20004047493348595794578484503636Carieda4047493348595794578484503636Cariedaalance(amngcrditcadholdrs)98Hasacreditcrd0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 資料來源：FederalReserve、70歲以上人口中信用卡務(wù)占比最高，～69歲人口次之。70歲上口，信卡務(wù)比達84，6～9歲人中比66年人中高房與貸擠了用貸的例，8～9人口高學(xué)生款車貸擠了用貸的例。圖：按產(chǎn)品類型和年劃分的債務(wù)份額（02）0%

uos dtCd Moae EOC ttLs Ohr0%0%0%0%

資料來源：NewYorkFedConsumerCreditPanel/Equifax、近十年美國信用卡款期30天以上新發(fā)生額下明顯84國用款期30天上發(fā)達到042億美的峰此開下降171發(fā)額3美。貸機美信用卡貸款逾期0天以上新發(fā)生額占信卡款額比大幅低由高的1以的平降至204年以的6以。223信用卡貸款逾期30天以上新發(fā)生額占用卡貸款余額的比為54。圖：美國信用卡貸款逾期0天以上新發(fā)生額（十億美元圖美國逾期0天以上新發(fā)生額占貸款余額的比（）35302520 15 861045 23333Q34Q14Q35Q15Q36Q16Q37Q17Q38Q18Q39Q190Q10Q31Q11Q32Q12Q33Q13Q34Q14Q35Q15Q366Q37Q1030304050606070809091011121213141515161718181920212122

ATO C RTGGEHC STETN TER資料來源NewYorkFdCosuerCreitPnel/quiax招商資料來源：NewYorkFdCosuerCreitPael/Euiax招商券 證券美國信用卡貸款逾期0天以上比例長期高于。08次危期美國用貸期90天以比曾升至137新疫爆初期一例次至10223降至76客年組看1～29歲群信用卡款期0以比例期來于他齡組其是0～9年齡。老組期例明低年組。圖：美國各類個貸逾期0天以上比例（） 圖：美國各年齡組信用卡貸款逾期0天以上比例（）OTGGE EOC UTOCC STUDETON HR

18-9 30-9 40-950-9 60-9 70+8 86 64 42200Q10Q41Q32Q23Q13Q44Q35Q266Q47Q38Q29Q19Q40Q31Q22Q12Q43Q34Q25Q15Q467Q28Q18Q49Q30Q21Q11Q42Q303Q14Q46Q38Q20Q11Q43Q35Q27Q18Q40Q32Q2資料來源：NewYorkFdCosuerCreitPael/Euiax招商資料來源：NewYorkFdCosuerCreitPael/Euiax招商證券 證券美國信用卡貸平利長期高于1走勢則要市場利率的影24～219年美信貸款率體呈上趨，020年情利小下，用賬戶平利降至14左222，美儲加影，美國用貸利一飆升三年高022年1月部信卡戶的均率至91自194年以來美信卡款益率終于0抵低利周的用著。圖1：美國信用卡貸款率走勢）llcounscussessedIerest18161412NNv-94g-95a96Fe-97Nv-97g-98a99Fe-00Nv-00g-01a02Fe-03Nv-03g-04a05Fe-06Nv-06g-07a-08Fe-09Nv-09g-10a11Fe-12Nv-12g-13a14Fe-15Nv-15g-16a17Fe-18Nv-18g-19a20Fe-21Nv-21g-22資料來源：NewYorkFedConsumerCreditPanel/Equifax、美國信用卡市場：ISA領(lǐng)跑卡組織，摩根大通領(lǐng)跑發(fā)卡機構(gòu)“信用卡組織“信卡發(fā)卡機構(gòu)為美國信卡市場的兩個重要分信用組往不行用是責(zé)在發(fā)機與家間輸數(shù)及定付續(xù)盡支手費的大部最由卡構(gòu)取國用卡發(fā)機可是行非銀金機等。（）四大公司據(jù)美國用卡組織大部分市份額VA優(yōu)勢突出美國用行的大用卡織為erianExpesisovesCard和Via其中mecanExprss和isover既信卡織又信卡卡構(gòu)。信用卡貸款余額中國信用卡組織占比達8截至01末貸余額美信卡場的占來，Via比2aseard比2%meicnExprss占比0isver比7；四信卡組之外的其美信卡織款余占為14。圖：美國信用卡組織款余額占比（截至01年末）14147421027a eCrd mianxrs Dier Oes資料來源：NilsonReport、從交易量來看，sa在國四信用卡組織領(lǐng)，Dsoer墊底。221年ia易高達24億美，四大信卡織易中比52212年來sa易增最顯著占比呈升勢201年aseCad與erianExpess交量分為19億與09萬美元占在20左右isover易量01易僅018萬美，比及4。圖：美國四大信用卡組織交易量（十億美元） 圖：美國四大信用卡組織交易量占比3,00

ViViamerianxressaterrdDisover

Via aterrdmerianxress Disover2,00

502,00 401,00 301,00 205000

202203204205206207208209200201

100

202203204205206207208209200201資料來源：公司財報、 資料來源：公司財報、從信用卡流通數(shù)量看，sa在美國四大信用卡組中領(lǐng)先，mecnEpess墊底。sa用通數(shù)持續(xù)領(lǐng)先他用組，01年為36億021年aserard用流量27張落于s，但五年增速于ismercanExprss與isover近年來通用數(shù)維在06億左。圖1：美國四大信用卡織流通信用卡數(shù)量百張）Via aterrd merianxress Disover005000500050000202 203 204 205 206 207 208 209 200 201資料來源：NilsonReport、（）摩根大通行為美最大的信用卡發(fā)卡構(gòu)從信用卡貸款余額看摩根大通銀行為021美國最大的信用卡卡構(gòu)貸款余額達53億美元截至221年款額名的發(fā)機分為根通銀meicnxpres旗Caialn國行。前15名發(fā)機貸額之為25美。圖1：截至201年末，美國貸款余額前5名的信用卡發(fā)卡機構(gòu)（十美）7377972675 1 30資料來源：NilsonReport、2021年摩根大通用卡持卡人數(shù)19億位居第一截至021年持人排前5的國信卡卡機構(gòu)別摩大銀Cailne花銀Dscoer美銀行前15大用發(fā)機計持?jǐn)?shù)達638人發(fā)機間卡者有復(fù)因個卡者能時有家行的用。106.978.76155.448.428.923.622.417.511.510.68.27.8 7.6圖106.978.76155.448.428.923.622.417.511.510.68.27.8 7.60

149.3資料來源：NilsonReport、201年，摩根大通銀用卡總交易量547億美元，在美國發(fā)卡機中列第一。221信卡交易排名前5的卡構(gòu)別根大銀mercanEpres旗行Cailne美銀前15名221年合計交達4萬美。圖1：021年美國總易量前15名的信用卡發(fā)機構(gòu)（十億美元）950.47867.59950.47867.59482.6454.96413.97182.13165.71138.5979.5465.7752.8347.8345.4637.7326.90資料來源：NilsonReport、二、美國上市銀行信用卡業(yè)務(wù)：誰執(zhí)牛耳？ （）摩根大通行美信用卡業(yè)務(wù)的領(lǐng)頭羊摩根大通銀行為美最的信用卡發(fā)卡銀行，01年信用卡（不含商信卡）交易量為935億元，新增賬戶數(shù)量800萬個管到2020年冠情沖摩根通行信卡易量在01～021總體現(xiàn)升趨217年根通行信卡易為22億美200受情響信卡易同降138，2021年交量至835美元市份達2為美第。根通行220年增用戶數(shù)受情沖擊嚴(yán)，021年復(fù)常水020年疫響新賬數(shù)同降419201回至0萬的水平。圖摩根大通信用卡交易（除商業(yè)信用卡十億美元圖：摩根大通銀行新增信用卡賬戶數(shù)量（百萬個）1009008007006005004003002001000

7 8 9 0

9876543210207 208 209 200 201資料來源：公司年報、 資料來源：公司年報、2021年摩根大銀行卡非息凈收入08億美元201根通銀行業(yè)的付續(xù)收為259億美較220年增長71%2019年銀行卡非息凈收入51億美元，2020年受疫情沖擊降至44.4億美元，2021年至508億元021年行非收入08美，比長145。圖2：摩根大通銀行卡息收入及其組成（萬元）00

ntrcageanderhatprcengice Rewardcssadparteraetsterardcoe Totalcardncoe（右軸）

200202002012095000

005000

8000 600-00

40-00-50

20-00資料來源：公司年報、

00花旗銀行信用卡款余額近兩年有所滑花旗銀行信用貸余受疫情沖擊明顯01年末信用卡貸款余額568億美元21～219年花旗行信用卡款額現(xiàn)較顯的長勢由217末的6545美擴至219年的1507美元00年疫情擊下款額至1308億元同滑126。021年貸余額續(xù)至1168美元。圖2：花旗銀行信用卡款余額（十億美元）200180160140120100806040200207 208 209 200 201資料來源：公司年報、2021年花旗銀銀卡息凈收入28億美元，行卡手續(xù)費收入82億美元。209，旗行行卡息凈收入05美020年大下至02億201回至28元020年花銀行卡續(xù)收入80億元較019同比跌87。圖2：花旗銀行的銀行非息凈收入情況（萬元）nerneees rd-relaedlonfeesrdewardsrdewardsandateraymesTa（右軸）20020120910000

1,005,000(5,00)(10000)

8006004002000(15000)資料來源：公司年報、

(20)美國銀行信用卡務(wù)受疫情影響2021年，美國銀用利息收入777億美元，末信用卡貸款余額539億美元。217209，美銀信用卡息由879億元逐至117美219201用利息入現(xiàn)降勢020及221年信卡息入為876美及77美，主是于用貸規(guī)模207208年，用貸款余從107億元升至461億元自19起信卡款逐年降至01已至739億美。圖：美國銀行信用卡利息收入（百萬美元） 圖：美國銀行信用卡貸款余額（百萬美元）2000000000000

207 208 209 200 201

10,0009000080000700006000050000400003000020000100000

207 208 209 200 201資料來源：公司年報、 資料來源：公司年報、2021年，美國銀用新增賬戶數(shù)量59萬個。201～221年新戶數(shù)呈下趨。09較218年同滑48。220年，疫影，用新增戶量至21萬個同滑419。021年新增賬戶量所升但不及09的平。圖2：美國銀行信用卡增賬戶數(shù)量（萬個）500450400350300250200150100500208 209 200 201資料來源：公司年報、2021年美國銀信用交易量達36億美元國銀信卡量21～201總呈幅趨019年信卡量279美比長220年受情用交量同跌94至216億美201年，用交較20年比長38至16美。圖2：美國銀行信用卡易量（百萬美元）35,00030,00025,00020,00015,00010,000500000208 209 200 201資料來源：公司年報、三、信用卡業(yè)務(wù)如何盈利：中美有何異同？ 利息收入、支付手續(xù)費、使用費用構(gòu)成美國信用卡業(yè)務(wù)收入中美信用卡業(yè)務(wù)收結(jié)類似美信卡入要由息入支手費用用大分成與國由利息入非息入成的用收結(jié)類。美信卡支手續(xù)費相當(dāng)于中國信用卡收入中的商戶回傭；使用用年滯支移等些費與用的用況相只部信賬戶產(chǎn)這些費用。利息收入發(fā)卡行收取結(jié)算設(shè)備提供方收取信用卡收入年費滯納金收支轉(zhuǎn)移費使用費用現(xiàn)金預(yù)付費暫停償債費其他費用圖：美國信用卡收入構(gòu)成利息收入發(fā)卡行收取結(jié)算設(shè)備提供方收取信用卡收入年費滯納金收支轉(zhuǎn)移費使用費用現(xiàn)金預(yù)付費暫停償債費其他費用年費年費信用卡收入非利息收入違約金其他費用資料來源：美國消費者金融保護局、美聯(lián)儲、 資料來源：人行《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》、利息收入利息收入為構(gòu)成美信卡行業(yè)收入的最主部息持者能免息還用債而需支的相應(yīng)息據(jù)聯(lián)數(shù)利收近來均美國用行貢了的入美信卡款利較平均貸利長過10，且場率升期于上。支付手續(xù)費美國用的付續(xù)是商向用公和融服提商付授和完信卡易費其包信用卡卡收的nerangeFe由用組收的ssemntFee和由算備供收的amntPocssngFe國用卡商回亦發(fā)行聯(lián)單多享美信卡業(yè)支付續(xù)收入相似但總體而言美信用卡的支付手續(xù)費遠高于中國。發(fā)卡行收取的nterhneFee主要受到信用卡屬的信用卡組織、用類別、支付方式的響美國用行業(yè)的大用組分為美運meicnEpress發(fā)Dscve萬事aseCar和ia一般言ia和aseCard的比isover或erianExpess低從信卡別看商信用回傭率往高從付方來接用片刷交的戶傭率一低手輸信卡資完交易。表：aserard商戶傭費率信用卡類別 刷卡讀卡支付 輸入信息支付MCCredtCosumr 1.8%+$.10 1.9%+$.10MCCreditConsumerEnhanced 1.73%+$0.10 2.04%+$0.10MCCreditWorld 1.77%+$0.10 2.05%+$0.10MCCreditWorldElite 2.20%+$0.10 2.50%+$0.10資料來源：MasterCard、信用卡組織收取的sesmentee在每筆交易續(xù)中所占比例遠于nerchgeFe，且不同用卡組織該費用的差異通較國四信卡織ericnExprss這率最，為0165；erCad一費最且交為1000美以時為0。isa MsteCad Disover isa MsteCad Disover Ameicnxpres% 0.37%(交易金額$,000以下);.0%(交易金額$,00及以上) % 0.65%資料來源：WellsFargoMerchantServicesPaymentNetworkPass-ThroughFeeSchedule、此外支付手續(xù)費還有部分支付給接受信卡付并通過物理讀卡或線支付網(wǎng)關(guān)將交易送支付網(wǎng)絡(luò)的公司。作結(jié)設(shè)提的公包括PyplSare等根公的類型這分用能每筆易取，可能月取也能用于易設(shè)的格。中國信用卡刷卡手費率較低216年3月8日發(fā)委人民行布《于善銀卡卡手費價機制的知，從206年9月6起面調(diào)行刷卡續(xù)，戶刷手續(xù)成大下。前，國用卡刷手費率計于06。表：中國銀行卡刷卡續(xù)費費率項目 費率收單服務(wù)費 市場價調(diào)節(jié)向發(fā)卡機構(gòu)：不高于向發(fā)卡機構(gòu)：不高于0.035（單筆收費金額不超過3.25向收單機構(gòu)：不高于0.035（單筆收費金額不超過3.25網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費借記卡：不高于0.3%（單金額不高于13元）貸記卡：不高于0.4%發(fā)卡服務(wù)費資料來源：《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，使用費用受監(jiān)管策影響較大受監(jiān)法價控制情期費減的影近年國用費用小幅行200，評級美信用卡賬中用貸余的比均現(xiàn)降其度次信類賬的一比由09至9降最，延了215年來降趨。用差戶費用平貸余的率顯高信的戶。圖2：美國信用卡賬戶費用與平均貸款余的率資料來源：美國消費者金融保護局、美國信用卡行業(yè)費收中滯納金占最高次為年費金信卡公在卡未在期日支最低還款時取費常是款額一百分費是些用卡司持年為基收一筆費管納在費用的于217220逐下滯總于217209所上220年受府民發(fā)的響滯金生顯下，滯金額滑。圖3：美國信用卡各類用在總費用中的占比資料來源：美國消費者金融保護局、美國信用卡行業(yè)季年總額于20～020年續(xù)擴205第季美國用行年收約6億元，至220，季年收入擴至3美左右一面單賬收取平年不上；另方收取年的戶數(shù)也所增。圖3：美國信用卡季度費收入總額資料來源：美國消費者金融保護局、美國信用卡業(yè)務(wù)成本回饋成本上升美國信用卡業(yè)務(wù)的本中國信用卡行業(yè)相似由信用成本資金成本營成本營銷成本和合本等構(gòu)成。信用成本指借款人能法按時或足額償還務(wù)風(fēng)險相關(guān)的成本其他類款美家貸款信卡貸款風(fēng)較，期90以例期于8上的平次危期，美信卡貸款90以上期增至137新疫爆期這比再上至223至76年齡來1～9群信卡款90以逾的例以來于他齡，次是039歲齡中老組期例顯于青組。運營本括工酬、T統(tǒng)辦租和等日開。營銷成本包廣告成本促銷成本等回饋卡Rwarsar）提消費勵的成本也含在其中回饋卡為提供括金還積和旅里在的種型回饋21～20年美信卡回交易的比不斷升各用級回饋的好呈一的上態(tài)。至020年底即在低用級的用戶中，饋也據(jù)過60交量這趨下，國用行回卡的饋本將斷升。圖3：美國回饋卡購買在信用交易量中占變化資料來源：美國消費者金融保護局、四、當(dāng)前，中國信用卡市場處于白銀時代 中國信用卡務(wù)已告黃金時代，進入白時代2018年前中信行業(yè)長猛中信期應(yīng)貸總由4的582億增至84的685萬億用授總由072的416億增至184的154萬元信用發(fā)量1年的285億增至218年的886億。2018年以來信用卡市告別黃金時代增長放競爭加劇自018年以國用貸速顯放，由181的358下至223的43201新冠情響信卡款出下比滑200元11信用貸增回至1以的平后度低，23用貸速僅42信卡量增于217年見后漸低截至021年國信卡量8億張同長28遠于017年65同比速。圖：近年中國信用卡貸款增長放緩 圖：近年中國信用卡發(fā)卡量增速放緩500500銀行卡期末授信總額（億元）期末信貸總額：同比（右軸）銀行卡期末應(yīng)償信貸總額（億元）20000 0005000000000009 08 57 06550432 207-06208-02207-06208-02208-10209-06200-02200-10201-06202-02202-10203-06204-02204-10205-06206-02206-10207-06208-02208-10209-06200-02200-10201-06202-0200102030405060708090001

-0資料來源：、 資料來源：、中國信用卡務(wù)的發(fā)空間還有多大？中國用人持美國在大距近余年，國用人持卡雖體增趨，由21的021張至021年的057張但遠及國均384張用的平。圖3：021年中國信卡人均持卡量07張0.00.00.00.00.00.00.0

信用卡人均持卡量（張） 增速（右軸）201 202 203 204 205 206 207 208 209 200

302520151050-5-10-15-20資料來源：、以美為，近20年，人信卡款額對平，體于200500元區(qū)223為3283美。中國23信卡款額876萬元人持量057張202中口已始增022末總口41億鎮(zhèn)口92億美國300元均信卡款額假計來5中信卡持?jǐn)?shù)逐步至89人預(yù)信用貸規(guī)將達25萬億元約17億人民。即長來，信卡規(guī)模仍翻空。們?yōu)?，長來，國用卡持5左增。圖：美國各年齡層人信用卡貸款規(guī)模（元）500400400300300200200100100500

1-9 3-9 6-9 rll資料來源：NewYorkFed，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)是海毋庸國用務(wù)已告黃時著滲率提跑地的代經(jīng)一去不返白時，用卡務(wù)競更激，注精細。截至222年9月，國卡規(guī)達876萬億，對模超國信卡款模。00年來美信卡款規(guī)增非有限慮到國口下降及口齡加時滲率有升們國用業(yè)務(wù)經(jīng)入穩(wěn)展成熟計中長的用貸速5右。以，用業(yè)務(wù)經(jīng)入海代。五、上市銀行信用卡業(yè)務(wù)：百舸爭流，精耕細作 招行等領(lǐng)跑信用卡業(yè)務(wù)。截至2022年6月末，建設(shè)銀行與信用卡貸款規(guī)模在A股主要上市銀行中分列第一與第二。建設(shè)銀行信用卡貸款余額9103億，信用卡貸款余額8545億，較2021年底分別增長1.6%與1.7%。興業(yè)銀行22Q2信用卡貸款較2021年底增幅高達4.43%，農(nóng)業(yè)銀行增幅高達3.98%。圖3：022年上半年分上市銀行信用卡款額2022年6月底信用卡貸款余額（億元） 較2021年底增減（右軸）10000 69,008,00 47,00 26,005,00 04,003,00 -22,00 -41,000 -6資料來源：上市銀行年報、大行信用卡貸款占總貸款的比例較低，股份行占比較高。截至2022年6月末，四大行信用卡貸款余額占總貸款余額的比例均低于5%，相較于2021年底占比均出現(xiàn)下降。主要上市銀行中，平安銀行與信用卡貸款占比較突出，分別為18.5%及14.4%