我國消費金融公司的發(fā)展障礙性分析,金融學(xué)論文

我們國家消費金融公司的發(fā)展障礙性分析,金融學(xué)論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【第一章】【第二章】【第三章】【第四章】【第五章】我們國家消費金融公司的發(fā)展障礙性分析【第六章】【以下為參考文獻】第5章我們國家消費金融公司的發(fā)展障礙性分析最近幾年由于國家政策的支持，消費金融公司在我們國家迅猛發(fā)展起來，已經(jīng)占據(jù)一定的市場，在發(fā)展經(jīng)過中難免會暴漏出一些問題，下面就將一些主要的問題進行闡述。5.1我們國家百姓消費習(xí)慣保守導(dǎo)致市場需求缺乏最近幾年我們國家居民超前消費的觀念有所改變，但這主要是一些年輕人群，而且消費習(xí)慣仍遠不及歐美地區(qū)，制約我們國家居民消費的因素有很多。首先，長久以來，我們國家家庭的理財方式是以儲蓄為主，受高儲蓄、低消費傳統(tǒng)消費理念的影響，很大一部分人不愿意超前消費，習(xí)慣于選擇即時支付和一次性支付的方式，即便碰到資金周轉(zhuǎn)困難時也會首先考慮親朋好友，這樣會避免利息支付，而且省去了貸款流程的費事。對于有超前消費意識的年輕人來講，主要難題還是住房貸款，對于一般個人消費貸款的話信譽卡就能夠解決，而消費金融公司對于用戶是有一定要求的，只要獲得過耐用消費品貸款且有良好信譽的老客戶才能得到一般用處個人消費貸款，這樣客戶資源就會缺乏。與年輕人相比，老年人和農(nóng)民也有一定的消費需求，但是遭到正規(guī)金融支持匱乏的約束，這些人的需求容易被忽視。其次，我們國家當前仍然處于發(fā)展中國家，民眾整體富有程度不高，財富分配構(gòu)造呈金字塔形，城鄉(xiāng)收入差距和貧富差距較大。資產(chǎn)少的家庭一旦借款，因他們歸還能力差，借錢融資融券的能力就差，這些特性在一定程度上阻礙了我們國家消費金融的發(fā)展，因此需要扶持更多的低收入人群，壯大中等收入家庭，提高中低收入人群的消費能力。再次，社會保障體系尚未實現(xiàn)全面覆蓋，居民的很多福利得不到保障，大都將錢投資于醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育和住房等方面，沒有額外的錢能夠讓他們消費去改善現(xiàn)有的生活水平，同時受房價上升等不確定因素的影響，使得居民在消費時愈加慎重，更愿意投資儲蓄與房產(chǎn)。最后，消費金融公司的貸款利率不超過基準利率的4倍，能夠根據(jù)借款人的風險評定。假如按4倍基本利率來算的話，利率就過高，對客戶就沒有了吸引力。這些因素都在一定程度上限制了居民的消費需求。消費金融公司是一個新生事物，人們對此還不熟悉，還需要一個認知、了解、接受的經(jīng)過。消費金融公司本身的成長也還需要一個探尋求索經(jīng)過，從成立到成熟需要時間的沉淀，所以當前市場份額較小。5.2融資渠道窄導(dǎo)致資本缺乏(消費金融試點管理辦法〕規(guī)定消費金融公司的資金來源有接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款、經(jīng)批準發(fā)行金融債券、境內(nèi)同業(yè)拆借。但是，我們國家資產(chǎn)證券化才剛起步，資產(chǎn)證券化市場發(fā)展還不完善，要想通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓獲得融資當前來講很困難；境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款這兩種方式期限較短，只能緩解短期資金缺乏的問題；而發(fā)行金融債券的融資成本較高、審批非常嚴格，這就導(dǎo)致了消費金融公司可獲得的融資渠道遭到限制，可獲得的資金來源有限。中國家庭金融調(diào)查與研究中心于2021年進行了第三次全國性的大規(guī)模調(diào)查。在2021年中國家庭總資產(chǎn)中，房產(chǎn)占比高達69.2%,高出美國兩倍，不僅反映出我們國家居民的資產(chǎn)的流動性較弱，同時也講明居民的收入低，沒有多余的錢供他們?nèi)ヅ渲昧鲃有詮姷馁Y產(chǎn)。而且據(jù)調(diào)查統(tǒng)計家庭資產(chǎn)中，定期和活期儲蓄資產(chǎn)占比分別為36.3%和34.4%,這兩項超過總資產(chǎn)的70%,①這能夠看出家庭缺乏理財意識，對跨期消費缺少認識。而大多數(shù)民營企業(yè)的規(guī)模、實力相對弱小，沒有專門為中小民營企業(yè)服務(wù)的信譽機構(gòu)和擔保機構(gòu)，加上資本市場構(gòu)造的單一化，不能充分激發(fā)民間資本的投資熱情?？梢姡倘?021年放寬監(jiān)管允許民間資本進入消費金融領(lǐng)域，但是民間資本的資金大都為儲蓄，使得資金有限而且流動性差，相對直接吸公眾收存款來是，缺乏可行性。資金來源的短缺和遭到成本的約束使消費金融公司的經(jīng)營規(guī)模遭到一定的限制。消費金融公司的融資渠道窄，造成資金缺乏，為了獲取資金和利潤就會提高貸款利率，這樣貸款成本就增加，進一步限制了消費需求，阻礙了消費金融的進一步發(fā)展，不利于創(chuàng)新。5.3業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新及地域限制導(dǎo)致供應(yīng)渠道窄有關(guān)研究表示清楚，銀行卡支付在一個國家消費總支付中的比重每增加10%,能帶動增長0.5%.②近些年，銀行卡發(fā)卡量持續(xù)增加，交易增速也很快，華而不實存取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)占比高，消費占比低?？晒┤嗣裣M的信譽卡，由于銀行更注重風險防控，授信門檻就比擬高，這樣一來，消費支付功能未充分發(fā)揮。為了適應(yīng)市場需求，商業(yè)銀行正在將零售業(yè)務(wù)中的信貸業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)中分離出來，成立事業(yè)部或相關(guān)部門進行單獨經(jīng)營。商業(yè)銀行的信譽卡業(yè)務(wù)已經(jīng)在消費金融市場中占據(jù)了重要位置，這些導(dǎo)致了消費金融公司業(yè)務(wù)范圍小，缺乏競爭優(yōu)勢。當前，遭到政策和配套環(huán)境及本身能力等原因，消費金融公司關(guān)于消費信貸產(chǎn)品的開發(fā)速度、創(chuàng)新力度都比擬滯后，難以知足客戶多樣化和個性化的需求；各類產(chǎn)品牽涉多個部門，比擬分散；客戶的信息及消費數(shù)據(jù)也分布在不同的系統(tǒng)，未進行有效整合，造成客戶數(shù)據(jù)信息分散；對客戶的消費行為分析不夠，這些因素使得消費金融公司的業(yè)務(wù)難以有所突破。從上圖比擬可知，消費金融的業(yè)務(wù)很大程度上與信譽卡業(yè)務(wù)類似，有些方面的優(yōu)勢不如信譽卡。同時，近期興起的小額貸款公司、P2P網(wǎng)貸等同樣牽涉消費信貸業(yè)務(wù)，與消費金額公司比擬來講，監(jiān)管環(huán)境更寬松，準入門檻低等特點，這些都將讓消費金融公司被動的處于弱勢地位，面臨愈加劇烈的市場競爭。我們國家消費金融公司當前不辦理住房和汽車貸款，這便失去了兩項最大的業(yè)務(wù)，消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍狹窄，難以知足廣大消費者的需求，進而失去了大量的客戶資源，與經(jīng)營機構(gòu)比擬，在產(chǎn)品種類與定價等方面類似，缺乏個性化的創(chuàng)新，因而，消費金融公司的產(chǎn)品效仿性太高，缺乏創(chuàng)新性，這樣就難以為消費者提供有效供應(yīng)。除此之外，國內(nèi)區(qū)域性差異顯著，市場整體普及情況偏低，大中型城市消費貸款較多，農(nóng)村或偏僻地區(qū)消費貸款較少、或者幾乎沒有。金融市場上資源集中在發(fā)達的一二線城市，中小城鎮(zhèn)和經(jīng)濟落后地區(qū)難以甚至未曾享遭到消費金融服務(wù)。以消費金融公司成立地點為例，當前成立的消費金融公司主要集中在大中型城市，如北京、南京、成都等。5.4個人征信體系不健全導(dǎo)致業(yè)務(wù)可操作性差我們國家的征信體系經(jīng)過中國人民銀行和商業(yè)銀行多年的努力，當前已基本覆蓋所有放貸機構(gòu)，為國內(nèi)每一個有信譽活動的個人建立了信譽檔案，建立了覆蓋全國信息采集和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，信譽體系不斷向前發(fā)展正是講明了金融機構(gòu)對信息分享的迫切需要。但是由于消費金融的普惠性特征，對風險控制機制的特殊性和對貸款審批速度快速等要求較高，消費金融貸款無抵押、無擔保的特性對信譽體系提出了更高層次要求。當下，我們國家征信體系處于初始階段，收集征信對象貸款相關(guān)的信息這一步就遭到阻礙，個人信譽記錄分散在人民銀行、電信、稅務(wù)、公安、交通管理、水電燃氣公共事業(yè)單位等少數(shù)部門中，且只提供個人基本信息，個人賞罰或者處理懲罰信息沒有記錄，對個人信譽評價指標和評級還不完好，信息的及時性、分享性也較差?；诂F(xiàn)有的體制，消費金融公司只能借助于央行的個人信譽信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對客戶的風險進行辨別。但是，對于多數(shù)未在商業(yè)銀行信貸的客戶來講，信譽記錄無從查起，無法識別其信譽能否良好，這些因素都使消費金融公司和借款人之間存在著嚴重的信息不對稱，使消費金融公司在評定客戶信譽等級以及審批貸款流程等方面操作性不佳，成本較高，存在較大的信譽風險和道德風險。除此之外，我們國家征信體系是主導(dǎo)的，所以在信息收集和產(chǎn)品開發(fā)上不是市場導(dǎo)向決定的，這樣就缺乏以知足各種信息查詢主體多樣化需要。5.5法規(guī)制度不完善導(dǎo)致業(yè)務(wù)運行不規(guī)范消費金融的健康發(fā)展離不開完善的制度環(huán)境。首先，從金融角度講，金融消費不是一般的商品消費，是一種虛擬消費，一種區(qū)別于有形貨物的特殊商品，消費金融的供求雙方會牽涉權(quán)利、責任和價格等方面問題，因而需要有相關(guān)法律加以規(guī)范。我們國家關(guān)于調(diào)整個人消費借貸關(guān)系的法律法規(guī)、司法解釋和其他重要規(guī)范性文件比擬零散，而且層次大都比擬低，基本上是從監(jiān)管部門角度考慮的，側(cè)重于對金融機構(gòu)的風險管控，還沒有構(gòu)成一套完善的全國性法律文件，出臺的大都是管理辦法指導(dǎo)意見等，法律制度不健全明顯已經(jīng)成為制約我們國家消費金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要原因。其次，固然(消費金融公司試點管理辦法〕對消費金融公司的運行細則做了相關(guān)規(guī)定，但愈加完善的法律體系和制度建設(shè)不可能短期內(nèi)能夠完成。而面向中低收入群體的無擔保、無抵押消費貸款形式在我們國家才剛剛開場實踐，很多體系和制度法規(guī)也需要時間去研究和制定。因而，當前我們國家成立的消費金融公司其實也是在摸著石頭過河在漸漸探尋求索，還需要時間不斷的發(fā)展。最后，缺乏完善的催收貸款體系。固然我們國家規(guī)定在催收貸款時禁止采取威脅、恫嚇、騷擾等不正當手段，但詳細的細則和界線尚未明確。在西方發(fā)達國家有非常正規(guī)的應(yīng)收賬款催收公司，能實時監(jiān)測貸款賬戶并收集還款信息，及時對數(shù)據(jù)庫進行更新，對逾期還款賬戶提出預(yù)警，因而他們的應(yīng)收賬款的處理成本較低，并且國外消費金融公司在催收環(huán)節(jié)一般都匹配有專業(yè)的保險公司、擔保公司，客戶假如碰到意外情況而無法按時還款，保險公司或擔保公司就會根據(jù)法律程序代為歸還貸款，并且國外個人破產(chǎn)法律健全，針對特殊情況無法還款客戶可申請個人破產(chǎn)，根據(jù)法律程序歸還債務(wù)。可見，國外整個催收環(huán)節(jié)都有法律作為根據(jù)，充分具體表現(xiàn)出了消費金融業(yè)的法制化與規(guī)范化。我們國家還沒有這樣的專業(yè)的合法的催收公司，一旦客戶違約，所采取的方式就是上門挨戶索要，而且我們國家沒有法律對違約時遭到懲罰處置的規(guī)定，這樣會慣壞個人信譽習(xí)慣的養(yǎng)成，影響社會信譽的積累，使消費金融公司用于追償貸款的成本增加，我們國家的保險業(yè)關(guān)于消費金融的保證保險還處在試點階段，因而我們國家對貸后管理還有待完善。5.6高端金融人才缺乏導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新緩慢我們國家消費金融公司剛剛起步，發(fā)展還不是很成熟，很多人對消費金融認識缺乏甚至有所誤解，沒有認識到它的專業(yè)性和正規(guī)性，這就導(dǎo)致了一部分人望而卻步；隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，很多消費金融的業(yè)務(wù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，因而