商業(yè)銀行短期、中長期貸款風(fēng)險識別與防范

短期商業(yè)貸款風(fēng)險及其掌握與防范短期商業(yè)貸款的風(fēng)險分析1.欺詐風(fēng)險欺詐風(fēng)險是指借款人偽造有關(guān)資料，騙取商業(yè)銀行資金的風(fēng)險。執(zhí)照、貸款證、借款申請書、經(jīng)過審計的財務(wù)報告、公司章程、簽章樣本等。假設(shè)是財產(chǎn)抵押，又會有財產(chǎn)證明、資產(chǎn)評估報告、抵押登記、公證、保險等資料。面對這么多的資料，假設(shè)客戶經(jīng)理工作責(zé)任有可能被假象蒙蔽，最終導(dǎo)致銀行資金被詐騙。通常，銀行資金被詐騙多見于以下幾種情形。虛假借款人。有些不法分子為了詐騙銀行資金，可能幾個人合在一起，通過各種手段搞假驗資、假注冊、成立一個假公司，這些大。無效的借款申請。有時候，商業(yè)銀行會收到借款企業(yè)交來的能性格外大。例如，依據(jù)要求，借款申請書需要法人代表親筆簽名并“刑事大于民事”的慣例，銀行要想通過民事訴訟追回貸款，必需等到全部犯罪分子落網(wǎng)，判刑后才能審理，一拖就是假設(shè)干年，即使銀行最終勝訴，犯罪分子已經(jīng)認罪伏法，也沒有可供執(zhí)行的資產(chǎn)，銀行肯定會患病損失。案例一：貸款資料中缺少法人授權(quán)托付書導(dǎo)致銀行資金損失案甲公司以乙公司作保證向銀行借入流淌資金3001年企業(yè)效而無效，銀行敗訴，不僅無法收回貸款本息，聲譽還受到肯定影響。虛假的借款用途。有些借款企業(yè)雖然是真實的，但由于經(jīng)營不善，虧損較大，已經(jīng)很難從商業(yè)銀行貸到款項，在這種狀況下，企行的貸款，或者用于支付員工工資或企業(yè)的各項費用。這樣，企業(yè)的款時起，根本就沒有想過還款的問題。虛假的借款資料。由于貸款調(diào)查中需要借款人供給的資料格外借款申請、虛假的借款用途外，其他的虛假狀況還有：借款企業(yè)或擔(dān)產(chǎn)作擔(dān)保時無有效的擔(dān)保決議書或聲明書等。案例二：董事會借款決議書有效簽名人數(shù)缺乏導(dǎo)致銀行貸款資金損失案某股份因購貨需要于2023年8月以自有房產(chǎn)作抵押向銀行申請貸到貸款到期，此事仍未辦妥。肖某因故已被調(diào)離原崗位，其接任者以“官不理議而稱此借款行為不代表公司，純屬肖某的個人行為。擔(dān)保風(fēng)險擔(dān)保風(fēng)險是指因貸款企業(yè)的保證及抵(質(zhì))押物擔(dān)保措施不落實、缺乏值而給商業(yè)銀行造成的風(fēng)險。具體狀況包括：保證不落實。保證不落實的風(fēng)險首先是商業(yè)銀行無視《中華司為母公司擔(dān)保、異地企業(yè)擔(dān)保等導(dǎo)致?lián)ＹJ款變成了一種信用放款。案例三：關(guān)聯(lián)公司互保導(dǎo)致銀行貸款資金損失案A.B.C.D四公司是由同一投資方控股的經(jīng)營房地產(chǎn)的關(guān)聯(lián)企業(yè)。1994年至10人民幣8000萬元，貸款主要投向房地產(chǎn)。貸款發(fā)放后，因該關(guān)聯(lián)企業(yè)投資工程行貸款產(chǎn)生風(fēng)險，并失去了其次還款來源。具體包括：①違反《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定，承受以不得設(shè)抵(質(zhì))押時未得到全部共有人同意，將其擁有的財產(chǎn)或權(quán)利進展抵未在規(guī)定的部門辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)；⑧抵(質(zhì))押人沒有抵(質(zhì))變賣抵押物；⑩抵押人以各種理由從銀行借出抵押物證件后拒不歸私自出售。10風(fēng)險。案例四：虛假存單質(zhì)押騙取銀行資金案A2023ABBA2023177款資金的案件。抵(質(zhì))押物缺乏值。緣由可能是用于抵押的資產(chǎn)貶值，使得貸款本息。案例五：抵押物貶值導(dǎo)致銀行貸款資金損失案某服裝生產(chǎn)廠2023年初以三層共600平方米的自有廠房作抵押向銀行申請1201300018066.7%，抵押足值。貸2023120扣除有關(guān)稅費后，商業(yè)銀行僅收回本息90余萬元，本息損失達30多萬元。資金使用風(fēng)險資金使用風(fēng)險是指借款企業(yè)部用資金或?qū)⑺栀Y金用到了不合理的地方所造成的風(fēng)險。具體包括兩種狀況。借款用途不合理。正如本章第一節(jié)所述，借款企業(yè)向銀行申存貨等，效勞企業(yè)是用于補充應(yīng)收賬款或規(guī)模擴大造成的資金缺口。是借款人不是真正的貸款使用者。這些狀況將給銀行帶來較高的風(fēng)險，不應(yīng)發(fā)放貸款。借款資金被挪用。有時候企業(yè)的流淌資金貸款確實有一局部被用在了規(guī)定的用途上，但由于各種緣由，中途卻被挪作他用。這樣不購進質(zhì)量不高的原材料或商品存貨，致使制造業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量下降，的資金歸還貸款本息，因此，客戶經(jīng)理進展貸后檢查時，一旦覺察借款資金被挪用，應(yīng)馬上制止或提前收回貸款本息。經(jīng)營治理風(fēng)險素養(yǎng)不高，經(jīng)營治理水平低下，常常消滅決策失誤，從商業(yè)銀行取得能夠如期歸還就成了一個未知數(shù)。在我國現(xiàn)行的經(jīng)濟行政治理體制營治理水平，再打算是否發(fā)放貸款或收回貸款。市場風(fēng)險產(chǎn)同類產(chǎn)品的企業(yè)，致使市場競爭加劇，企業(yè)產(chǎn)品的市場份額降低；市場上已經(jīng)消滅了的、效能更高、本錢更低的替代產(chǎn)品，使企業(yè)產(chǎn)品的競爭力量大大降低，最終影響企業(yè)的盈利力量及償債力量。案例六：市場風(fēng)險影晌客戶還貸案某外商獨資企業(yè)1997年初向某商業(yè)銀行申請借款150萬元人民幣用于流淌83.3%。該公司有肯定的進出口結(jié)算量，且開戶一年來結(jié)算正常，信譽良好。公司得到銀行貸款后，快速擴大了生產(chǎn)規(guī)模，但當年7月份爆發(fā)的東南120商業(yè)銀行客戶經(jīng)理道德風(fēng)險～些·銀改進的地方，在撰寫貸款調(diào)查報告時抓不住重點，說不清問題，便會影響銀行進展正確的貸款決策。短期商業(yè)貸款的風(fēng)險掌握與防范以下措施掌握及防范風(fēng)險。選擇生疏的客戶做業(yè)務(wù)造資料，詐騙銀行資金，客戶經(jīng)理可以選擇只與生疏的客戶做業(yè)務(wù)，客戶時，也不能有絲毫松懈，要對客戶提交的資料進展認真審核。審核內(nèi)容包括：在業(yè)界的影響越大，消滅虛假的可能性越小。查看工商局的年審證明，防止被撤消營業(yè)執(zhí)照的公司仍在行騙。到借款企業(yè)的辦公地點進展實地查勘，并與在工商局登記的業(yè)務(wù)，公司里也沒有幾個人，則很有可能是一個皮包公司，客戶經(jīng)理均應(yīng)格外留神。防止借款人供給虛假資料防范借款人供給虛假借款資料的最有效方法是客戶經(jīng)理對重要人共同全部，客戶經(jīng)理必需當面取得共同全部人出具的同意為其抵企業(yè)相關(guān)人員共同到抵(質(zhì))押登記部門辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。假資料，在貸款操作流程及貸款“三查”制度中均提出了具體要求。在發(fā)放貸款前要求借款人落實第一還款來源狀況發(fā)生變化，無力歸還貸款，或因經(jīng)濟糾紛不愿歸還貸款，使得銀結(jié)果對銀行不利。又如，假設(shè)法院對抵押物進展拍賣時，重評估價比原價低，加上拍賣費、印花稅、城市建設(shè)稅等，銀行還是會患病肯定款。識別虛假用途的貸款申請同，客戶經(jīng)理可以有針對性地實行措施予以區(qū)分。對于制造業(yè)，可以了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，客戶經(jīng)理可以下到車間，隨機找人交談，對于批發(fā)企業(yè)及零售企業(yè)的識別方法是要求客戶供給《商品購銷合出一個交易對手，要偽造交易對手的公章、地址、、法定代表人及其相關(guān)印章、簽名等，這樣客戶經(jīng)理就有了多個可供查實的途徑，無擴大規(guī)模的愿望及力量，則貸款用途大多不真實。認真落實貸款保證或抵(質(zhì))押物擔(dān)保措施做好以下幾方面的工作。對擔(dān)保人的擔(dān)保資格和經(jīng)濟實力進展審核。拒絕不具備擔(dān)保資格的擔(dān)保對象，同時留意借款人與擔(dān)保人之間是否存在互為擔(dān)保、虛假擔(dān)保、子公司為母公司擔(dān)保、異地擔(dān)保等狀況。對抵(質(zhì))押物的權(quán)屬證明進展審核。在確定抵(質(zhì))押物的全部權(quán)完全歸借款人全部的狀況下(假設(shè)只有局部權(quán)利，則需要其他共同全部人同意為其抵押的書面申明)，還要檢查抵(質(zhì))押物是否符合要求。確定合理的抵(質(zhì))押率。商業(yè)銀行在確定抵(質(zhì))押率時，一定要充分考慮到貶值風(fēng)險、變現(xiàn)風(fēng)險、變現(xiàn)本錢、質(zhì)物保管費用等因素，以便銀行在利用其次還款來源還款時能夠足額收回本金和利息。催促借款人辦妥抵(質(zhì))押財產(chǎn)的各項法律手續(xù)。并要求借款企業(yè)辦妥抵(質(zhì))押財產(chǎn)的保險手續(xù)。投保，或保險值至少要到達貸款本金的120%；對于抵(質(zhì))押動產(chǎn)，防止抵押物喪失造成損失；假設(shè)借款人在申請借款前已經(jīng)購置保險，客戶經(jīng)理也應(yīng)與抵(質(zhì))押人一起到保險公司將保險第一受益人更改足額收回時保險已經(jīng)到期，應(yīng)催促企業(yè)盡快辦理續(xù)保手續(xù)。務(wù)培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)建立嚴格的獎懲制度，對于違反制度規(guī)定造成銀行資金風(fēng)險的人進展嚴峻懲罰，以示戒備；對于工作認真細致，辦理業(yè)務(wù)時從不消滅過失，也沒有消滅伍，商業(yè)銀行才能開掘到更多好客戶，從根本上防范信貸風(fēng)險。中長期商業(yè)貸款風(fēng)險及其掌握與防范中長期商業(yè)貸款風(fēng)險3的特別風(fēng)險進展分析。工程審查風(fēng)險大，投入的人力物力多，建設(shè)周期長，工程能否成功與決策的關(guān)系親熱程序。依據(jù)有關(guān)規(guī)定，工程投資建設(shè)要經(jīng)過四個階段：工程建議書階論、建設(shè)規(guī)模、資源供給、建設(shè)條件、設(shè)計方案、環(huán)境保護、企業(yè)組織、建設(shè)工期、資金落實、效益推測等方面?？梢姡尚行誀幷搸缀跎婕傲送顿Y工程的全部問題，一份可行性爭論報告往往超過百萬余字。通過可行性爭論可以對擬建或擬投資的工程做出是否終止的決提出不同意見；此外，可行性爭論報告具有大量而簡單的數(shù)據(jù)，貸款審查人員往往簡潔落入數(shù)據(jù)陷阱，從而失去科學(xué)理性的分析。因此，不到設(shè)計要求等狀況，最終不能按預(yù)期實現(xiàn)盈利、收回投資，貸款歸還就會隨之消滅困難甚至毫無期望。資金落實風(fēng)險充分的資金支持是保證建設(shè)工程順當實施和按期投產(chǎn)的前提條本金是指在工程總投資中，由投資者出資的資金，依據(jù)有關(guān)規(guī)定，工程30%或以上。資本金可以是貨幣資金出資，也可以用實物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)等出資。外來資金包括商業(yè)銀行貸款、政策性銀行貸款、發(fā)行股票或債券籌資、國外貸款等。由此可見，這些不同來源渠道的資金只有全部口，就會導(dǎo)致工程拖延、停頓和失敗。一旦消滅這些狀況，銀行貸款種情形；借款人在工程建設(shè)過程中不斷修改(擴大)原設(shè)計規(guī)?；虮惧X掌握不嚴，使得銀行被迫不斷加大貸款投人，騎虎難下。在工程自籌資金不能落實到位的狀況下發(fā)放貸款，形成“釣魚”工程，銀行貸款用完后，工程可能因無資金投入而停工。工程流淌資金不能落實，以致工程建成后不能正常投產(chǎn)、正常經(jīng)營、影響投資效益。完工風(fēng)險試生產(chǎn)，環(huán)節(jié)眾多，技術(shù)簡單、涉及面廣。在政府和合作伙伴支持協(xié)作利影響。例如，借款人閱歷缺乏、力量不強、可能會消滅打算錯誤，超支，影響建設(shè)工程順當進展甚至被迫放棄。毫無疑問，工程延期甚至被取消對商業(yè)銀行如期收回貸款本息會造成重大威逼。經(jīng)營風(fēng)險經(jīng)營風(fēng)險是工程投產(chǎn)后由于生產(chǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量、市場需求、銷售、財務(wù)等方面消滅問題而帶來的風(fēng)險。常見的經(jīng)營風(fēng)險有以下幾個方面：、價格上升等。生產(chǎn)技術(shù)和產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險。工程投產(chǎn)后由于種種緣由，技術(shù)和產(chǎn)品產(chǎn)量不穩(wěn)定或達不到設(shè)計要求，產(chǎn)品合格率不符合標準。市場和銷售風(fēng)險。工程產(chǎn)品市場需求不穩(wěn)定，需求量和市場業(yè)營銷力量差，致使產(chǎn)品生產(chǎn)銷售量遠遠低于設(shè)計生產(chǎn)力量。財務(wù)風(fēng)險。工程投產(chǎn)后流淌資金緊急、籌資困難，產(chǎn)品銷售不利影響。其他風(fēng)險。如工程投產(chǎn)后發(fā)生重大事故或重大自然災(zāi)難，影響企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營。政策風(fēng)險大影響，這種影響可能是有利的，也可能是不利的，假設(shè)是不利影響就會產(chǎn)生風(fēng)險，稱為政策風(fēng)險。生變化時，企業(yè)經(jīng)營活動將會消滅很大的政策風(fēng)險。因此，現(xiàn)階段，務(wù)中，政策風(fēng)險主要表達在以下幾個方面：產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險。產(chǎn)業(yè)政策是政府支持或制止某些行業(yè)進展的轉(zhuǎn)；當某些行業(yè)進展缺乏，如能源交通等根底設(shè)施行業(yè)、根底產(chǎn)業(yè)、政策要求，就會面臨較大的風(fēng)險。金融政策風(fēng)險。貨幣政策和信貸政策是政府對國民經(jīng)濟進展緊縮銀根，掌握貸款投放量的政策措施；反之，當經(jīng)濟蕭條時，政府高度依靠銀行貸款資金來源的投資工程和企業(yè)的影響是巨大的。此政府不僅直接限制其進展，還會限制銀行信貸資金流入過熱產(chǎn)業(yè)。環(huán)保政策風(fēng)險。隨著社會進步和人們環(huán)保意識的加強，政府在工程投產(chǎn)后由于環(huán)保方面達不到要求或存在嚴峻問題而導(dǎo)致正常生產(chǎn)活動受到影響，如被迫停產(chǎn)、陷入經(jīng)濟賠償?shù)姆杉m紛之中等。力量。其他政策風(fēng)險。如國土規(guī)劃政策變化可能會導(dǎo)致投資工程的停建、緩建或變更建設(shè)地址等。中長期商業(yè)貸款的風(fēng)險掌握與防范發(fā)放，周期長，參與方眾多，在短期商業(yè)貸款中常見的虛假借款人、中長期商業(yè)貸款風(fēng)險的特別性，有針對性地實行一些行之有效的方方法。慎重選擇中長期商業(yè)貸款工程淘汰出局，對于可貸可不貸的工程、把握不準、心里不踏實的工程要考慮如下標準：貸款工程是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)進展規(guī)劃及相關(guān)法律制度，是否符合國家貨幣信貸政策和投融資治理要求；工程借款人經(jīng)營業(yè)績是否良好，經(jīng)濟實力是否強大，資信度是否牢靠；工程借款人是否有較高素養(yǎng)的治理團隊，是否具有較強的治理力量；工程投資和資金籌措打算是否落實，資本金比例是否到達規(guī)定要求；擬承受的工藝技術(shù)和設(shè)備是否先進適用；工程投產(chǎn)后肯定時間內(nèi)產(chǎn)品是否適銷對路，有無競爭優(yōu)勢和實力；工程財務(wù)效益和經(jīng)濟效益是否顯著，有無綜合還貸力量；(8)工程所在地區(qū)政治經(jīng)濟社會文化環(huán)境是否良好等。提高中長期商業(yè)貸款審查審批水平和質(zhì)量出貸與不貸、貸多貸少等建議和意見。然而，中長期商業(yè)貸款的審查特地學(xué)問和更豐富的閱歷；此外，由于時間、人力和物力等的限制，員信貸審查審批水平主要從兩方面著手：人員在該行業(yè)中的信用審查專業(yè)水平或?qū)I(yè)閱歷就會得到極大提高，成為某一個或幾個行業(yè)領(lǐng)域的專家；二是聘請銀行外部的行業(yè)專家。通過聘用長期或臨時性外部專家，如各行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)有造詣的專家學(xué)者，高等院?？蒲腥藛T、成功的的推斷水平，做出正確決策。合理安排貸款構(gòu)造，實行有效措施降低風(fēng)險保)、利率，以及其他方面限制性條件等要素的安排。良好的貸款構(gòu)造來進展，除非它獲得更多的資金或更長的還款期限。相反，過于寬松的貸款條件又會使銀行無法保證借