解決方案-智慧城市-2021-2022中國(guó)金融數(shù)字化“新”洞察行業(yè)研究報(bào)告-0329-2022-03-29

2021-2022中國(guó)金融數(shù)字化“新”洞察行業(yè)研究報(bào)告守正創(chuàng)新，砥身礪行Copyright

reserved

toEqualOcean

Intelligence,

March

2022前言2020年，全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到32.6萬億美元，其中中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到5.4萬億美元（39.2萬億元），雄踞世界第二。此外在疫情沖擊和全球經(jīng)濟(jì)下行的疊加影響下，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)2020年依然保持9.7%的高位增長(zhǎng)，是當(dāng)年GDP名義增速的3.2倍多，成為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵動(dòng)力。聚焦到金融行業(yè)，中國(guó)人民銀行于2021年12月印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，規(guī)劃中提到當(dāng)前的重點(diǎn)任務(wù)在于全面塑造金融數(shù)字化能力，強(qiáng)化數(shù)字思維、培育數(shù)字文化，提升全員數(shù)字素養(yǎng)，將以數(shù)連接、由數(shù)驅(qū)動(dòng)、用數(shù)重塑的數(shù)字理念深度融入企業(yè)價(jià)值觀，建立技術(shù)從“支撐使能”向“價(jià)值賦能”變革的數(shù)字化認(rèn)知，增強(qiáng)對(duì)數(shù)字化趨勢(shì)的洞察力和適應(yīng)力。金融行業(yè)本身是信息科技運(yùn)用的前沿行業(yè)，也是中國(guó)信息基礎(chǔ)設(shè)施最完善、數(shù)據(jù)資源最豐富的行業(yè)之一，擁有開展大數(shù)據(jù)分析等新技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)資源，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的良好條件。因此，推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型被視為發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的排頭兵、試驗(yàn)田。在金融數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程中，伴隨著數(shù)據(jù)應(yīng)用深度、廣度的不斷推進(jìn)，億歐智庫(kù)觀察到大量技術(shù)層（隱私技術(shù)、云原生）、業(yè)務(wù)層（數(shù)字營(yíng)銷、數(shù)字風(fēng)控）以及服務(wù)層（數(shù)字錢包、先買后付）的“新”變化在市場(chǎng)上涌現(xiàn)出來，并受到廣泛關(guān)注。該份行業(yè)研究報(bào)告將從這些金融數(shù)字化“新”洞察方面入手，探究其在數(shù)字化大潮中的表現(xiàn)特性、應(yīng)用效果、發(fā)展難點(diǎn)及未來趨勢(shì)。2二．金融數(shù)字化生態(tài)“新”變化技術(shù)層“新”變化隱私計(jì)算云原生業(yè)務(wù)層“新”變化數(shù)字營(yíng)銷數(shù)字風(fēng)控服務(wù)層“新”變化數(shù)字錢包II. 先買后付三．金融數(shù)字化未來挑戰(zhàn)及趨勢(shì)目錄C

O

N

T

E

N

T

S一．金融數(shù)字化概念界定及現(xiàn)狀未來挑戰(zhàn)數(shù)據(jù)治理是金融數(shù)字化價(jià)值發(fā)揮的底層支撐與關(guān)鍵一步作為保障金融發(fā)展進(jìn)程平穩(wěn)有序推進(jìn)的核心支撐，數(shù)字化、復(fù)合型人才引進(jìn)及培養(yǎng)現(xiàn)存在巨大缺口金融數(shù)字化新業(yè)態(tài)帶來的是各類風(fēng)險(xiǎn)管理訴求的提升，合規(guī)性管理的重要性不言而喻金融流量紅利消退，內(nèi)卷競(jìng)爭(zhēng)此長(zhǎng)彼消；場(chǎng)景化、內(nèi)容化的精細(xì)營(yíng)銷既是金融機(jī)構(gòu)破局機(jī)遇，也是大浪淘沙般的艱巨挑戰(zhàn)趨勢(shì)主流技術(shù)發(fā)展路徑明晰，技術(shù)不在于其優(yōu)越性，而在于其應(yīng)用性場(chǎng)景拓寬及創(chuàng)新決定數(shù)字人民幣在推動(dòng)普惠金融與填補(bǔ)數(shù)字鴻溝中的應(yīng)用價(jià)值數(shù)字化加速金融機(jī)構(gòu)的梯隊(duì)及差異性分化金融數(shù)字化能力將進(jìn)一步向全行業(yè)滲透，來自資金、技術(shù)、人才、業(yè)務(wù)等多方面賦能將是數(shù)字化發(fā)展到一定階段的必然成果大國(guó)崛起正當(dāng)時(shí)，數(shù)字化幫助中國(guó)走向金融強(qiáng)國(guó)，未來將深度參與標(biāo)準(zhǔn)制定金融數(shù)字化概念界定及現(xiàn)狀從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)一路走來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)現(xiàn)已成為拉動(dòng)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式發(fā)生深刻變革，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)、政治和科技格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模占比呈現(xiàn)雙“39”態(tài)勢(shì)。2020年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到39.2萬億元，相較2019年增加3.3萬億元，占GDP比重為38.6%，

同比提升2.4個(gè)百分點(diǎn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)“八二”分布。2020年中國(guó)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化規(guī)模達(dá)到31.7萬億元，占數(shù)字經(jīng)濟(jì)比重達(dá)80.9%；數(shù)字產(chǎn)業(yè)化規(guī)模達(dá)到7.5萬億元，占數(shù)字經(jīng)濟(jì)比重達(dá)19.1%。5產(chǎn)業(yè)數(shù)字化數(shù)字金融 智慧農(nóng)業(yè) 智能制造數(shù)字政府 智慧交通 …數(shù)字經(jīng)濟(jì)四大特征特征一：以云為核心技術(shù)引擎特征二：以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素特征三：以生態(tài)為主要商業(yè)載體特征四：以開放共贏為主流合作模式數(shù)字產(chǎn)業(yè)化數(shù)字產(chǎn)品制造業(yè) 數(shù)字產(chǎn)品服務(wù)業(yè)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用業(yè) 數(shù)字要素驅(qū)動(dòng)業(yè)中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模占比（雙“39”）數(shù)字經(jīng)濟(jì)占GDP比重增長(zhǎng)明顯2020年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到39.2萬億元，占GDP比重從2015年的27.0%激增至2020年的38.6%。39.2億元發(fā)揮產(chǎn)業(yè)數(shù)字化豐富四種數(shù)字產(chǎn)業(yè)以實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景特性，給予應(yīng)用為目的，多方位、AI、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、全流程為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化大數(shù)據(jù)等規(guī)模化應(yīng)用發(fā)展提供相應(yīng)數(shù)字技舞臺(tái)，從而培育壯大術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、基新興數(shù)字產(chǎn)業(yè)礎(chǔ)設(shè)施和解決方案從2020年數(shù)字經(jīng)濟(jì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)可以看出：產(chǎn)業(yè)數(shù)字化規(guī)模達(dá)31.7萬億元，占比達(dá)80.9%；數(shù)字產(chǎn)業(yè)化規(guī)模達(dá)7.5萬億元，占比達(dá)19.1%?？傮w表現(xiàn)出“八二分布”產(chǎn)業(yè)數(shù)字化在成為整個(gè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)強(qiáng)大推動(dòng)引擎的同時(shí)，也幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)抵御疫情時(shí)代和全球經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境負(fù)面影響31.7萬億 80.9%7.5萬億 19.1%資料來源：信通院、億歐智庫(kù)推動(dòng)科技平臺(tái)與傳統(tǒng)企業(yè)融合共生。通過有效打通

金融鏈、供應(yīng)鏈、服務(wù)鏈、物流鏈等，為傳統(tǒng)企業(yè)及

開發(fā)者提供數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和科技支撐。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化內(nèi)在訴求充分運(yùn)用數(shù)據(jù)要素重塑商業(yè)模式。加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)、推進(jìn)數(shù)據(jù)開放共享、提升社會(huì)數(shù)據(jù)資源價(jià)值、加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源整合和安全保護(hù)。數(shù)字產(chǎn)業(yè)化內(nèi)在訴求億歐智庫(kù)：產(chǎn)業(yè)數(shù)字化與數(shù)字產(chǎn)業(yè)化中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)引領(lǐng)深度變革，2020年規(guī)模達(dá)39.2萬億元，占GDP比重為38.6%，呈現(xiàn)雙“39態(tài)勢(shì)”；同時(shí)數(shù)字經(jīng)濟(jì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)成“八二”分布金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的重要內(nèi)容；“5+6+4+N”的轉(zhuǎn)型理念一定在未來3-4年內(nèi)得到驗(yàn)證6產(chǎn)業(yè)數(shù)字化涉及行業(yè)極廣，包括數(shù)字金融、智慧農(nóng)業(yè)、智能制造、數(shù)字政府等。其中金融業(yè)作為信息科技運(yùn)用的前沿行業(yè)，積極擁抱AI、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、隱私計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，打造完備的智能服務(wù)體系，在廣度及深度方面都給予用戶體驗(yàn)大幅度提升。億歐智庫(kù)認(rèn)為“金融數(shù)字化”，是指在以上數(shù)字技術(shù)支撐和引領(lǐng)下，以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素，以價(jià)值釋放為核心，以數(shù)據(jù)賦能為主線，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)鏈上下游的全要素?cái)?shù)字化升級(jí)、轉(zhuǎn)型和再造的過程，進(jìn)而完成服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命。圍繞金融數(shù)字化核心價(jià)值、創(chuàng)新方向、預(yù)期成果等，億歐智庫(kù)整理出“5+6+4+N”的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念，該理念或?qū)⒃谖磥?-4年內(nèi)在以銀行、保險(xiǎn)、證券、消費(fèi)金融公司等為代表的各類金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化進(jìn)程中得到驗(yàn)證與實(shí)現(xiàn)。億歐智庫(kù)：“5+6+4+N”的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念金融數(shù)字化5大核心價(jià)值金融數(shù)字化6大創(chuàng)新方向金融數(shù)字化4大預(yù)期成果金融數(shù)字化N個(gè)技術(shù)金融數(shù)字化中，風(fēng)險(xiǎn)控制作為關(guān)鍵考慮因素重要性進(jìn)一步提升。一切變革的起始點(diǎn)都將是以符合風(fēng)控監(jiān)管要求為標(biāo)準(zhǔn)，不再隨性而變。金融數(shù)字化可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化，對(duì)于金融行業(yè)存在的大量信息錄入、核檢、提交等簡(jiǎn)單重復(fù)性工作，進(jìn)行數(shù)字技術(shù)輔助、替代人工勞動(dòng)。金融數(shù)字化可以解決信息不對(duì)稱問題，彌合數(shù)據(jù)信息差，這會(huì)對(duì)客戶量大、數(shù)據(jù)復(fù)雜、精準(zhǔn)度要求高的金融業(yè)產(chǎn)生巨大價(jià)值。金融數(shù)字化可以面對(duì)客戶千人千面的需求，構(gòu)建普惠金融，提供定制化個(gè)性化服務(wù)與方案，全新賦能數(shù)字普惠新發(fā)展模式。金融數(shù)字化的未來期望與核心目標(biāo)是服務(wù)政府改革、服務(wù)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、服務(wù)民生改善?！吨腥A人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》指出，要健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系,有序推進(jìn)金融創(chuàng)新，穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這意味著金融業(yè)的科技創(chuàng)新與數(shù)字化建設(shè)將邁入多領(lǐng)域、深層次探索與實(shí)踐的新階段。金融數(shù)字化新階段發(fā)展將使得各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)內(nèi)核重塑，從而成為“數(shù)字化原生企業(yè)”，最終獲得并持續(xù)加強(qiáng)數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。1

決策模式創(chuàng)新 2

業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新3

產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新 4

用戶體驗(yàn)創(chuàng)新5

盈利模式創(chuàng)新 6

工作資源創(chuàng)新業(yè)務(wù)場(chǎng)景化實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)創(chuàng)新。以用戶流程為中心進(jìn)行全渠道整合，通過AI、大數(shù)據(jù)、隱私計(jì)算等技術(shù)，將用戶客群細(xì)分，建立精準(zhǔn)畫像，從用戶體驗(yàn)出發(fā)重構(gòu)業(yè)務(wù)流程、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。能力開發(fā)互聯(lián)實(shí)現(xiàn)生態(tài)創(chuàng)新。金融生態(tài)服務(wù)平臺(tái)的建立，將金融服務(wù)融入用戶生活場(chǎng)景，以更開放的形式提供數(shù)字化便利。金融與科技融合實(shí)現(xiàn)組織創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)將更基礎(chǔ)、更核心，科技屬性將成為大量金融機(jī)構(gòu)亟待爭(zhēng)取的核心競(jìng)爭(zhēng)力，成熟優(yōu)秀的金融機(jī)構(gòu)未來將成長(zhǎng)為圍繞金融主業(yè)的綜合性科技公司。架構(gòu)演進(jìn)與升級(jí)實(shí)現(xiàn)科技能力創(chuàng)新。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，將涉及大量圍繞促進(jìn)業(yè)務(wù)架構(gòu)與技術(shù)架構(gòu)融合的演進(jìn)與升級(jí)，從而實(shí)現(xiàn)從“信息支撐業(yè)務(wù)”到“信息驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)”N個(gè)技術(shù)金融數(shù)字化涉及的技術(shù)具有更新迭代快、跨界、混合業(yè)務(wù)等特性。除了近幾年提到較多的ABCD技術(shù)外，類似隱私技術(shù)、云原生、中臺(tái)技術(shù)等也不斷在市場(chǎng)涌現(xiàn)并迅速成長(zhǎng)。AI 區(qū)塊鏈 云計(jì)算大數(shù)據(jù) 隱私 中臺(tái)計(jì)算 技術(shù)云原生 NLP IoT知識(shí)圖譜 OCR …資料來源：《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》、《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》、億歐智庫(kù)疫情帶給金融業(yè)的思考和數(shù)字化進(jìn)程的催化，都使得數(shù)據(jù)互通的重要性提升。隱私計(jì)算、中臺(tái)技術(shù)以及多維數(shù)據(jù)接口等，在未來也將為金融業(yè)數(shù)據(jù)使用發(fā)熱賦能。7實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、客服等一系列金融業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)“三先”，即先知（提前知悉，準(zhǔn)確獲取信息）、先覺（提前感知，做出正確決策）、先行（提前行動(dòng)、落實(shí)舉措追蹤執(zhí)行）最終目標(biāo)后疫情時(shí)代給金融業(yè)線下展業(yè)帶來的影響存在較長(zhǎng)持續(xù)性。類似信用卡地推、壽險(xiǎn)線下代理人展業(yè)等業(yè)務(wù)，短期內(nèi)將受疫情制約情況較為嚴(yán)重。疫情加深人們對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的依賴，使得線上化、數(shù)字化的產(chǎn)品營(yíng)銷效果更優(yōu)秀。數(shù)字化關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)技術(shù)數(shù)字營(yíng)銷關(guān)鍵詞：后疫情時(shí)代、互聯(lián)網(wǎng)依賴1數(shù)字運(yùn)營(yíng)關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)互通、價(jià)值協(xié)同2數(shù)字風(fēng)控關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)知3數(shù)字客服關(guān)鍵詞：AI客服、數(shù)字虛擬人4核心環(huán)節(jié)底層技術(shù)自動(dòng)問答OCR人臉識(shí)別聲紋識(shí)別風(fēng)控引擎語(yǔ)音識(shí)別語(yǔ)音合成數(shù)據(jù)中臺(tái)NLP深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)推理引擎AI智能推薦情感理解引擎意圖識(shí)別引擎DeepLink受2020、2021年新冠疫情影響，中國(guó)金融業(yè)面臨來自宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)環(huán)境的深刻變化。在抵御疫情負(fù)面影響、保證同業(yè)間差異化競(jìng)爭(zhēng)等壓力下，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)出不斷加速的趨勢(shì)，并逐漸走向應(yīng)用深水區(qū)。以營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、客服等為核心組成的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)全流程中，數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、全面、高效覆蓋；并基于AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、隱私計(jì)算等技術(shù)，形成一套金融數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用新生態(tài)。億歐智庫(kù)：疫情下金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型全景圖疫情對(duì)金融數(shù)字化核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的影響數(shù)字營(yíng)銷數(shù)字運(yùn)營(yíng)以銀行業(yè)為例，疫情的影響從系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等角度給銀行帶來較大不確定性。提升數(shù)據(jù)使用價(jià)值，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)先知、先覺、先行”是數(shù)字風(fēng)控當(dāng)下最緊要的任務(wù)。數(shù)字風(fēng)控客服作為最接近渠道業(yè)務(wù)且交易頻次極高的環(huán)節(jié)，數(shù)字化程度較高。后疫情時(shí)代對(duì)人工客服的需求下降，加之元宇宙、虛擬人的熱度，AI數(shù)字客服、數(shù)字虛擬人等新概念、新產(chǎn)品目前也正在試點(diǎn)和小范圍布局。數(shù)字客服疫情加速金融數(shù)字化建設(shè)，數(shù)字化被看作金融業(yè)應(yīng)對(duì)后疫情時(shí)代的“最佳疫苗”；對(duì)癥下藥，才是數(shù)字化徹底融入到金融的標(biāo)志8金融數(shù)字化從業(yè)務(wù)角度出發(fā)，存在高并發(fā)、多平臺(tái)、高敏感、嚴(yán)監(jiān)管的特性；數(shù)字化技術(shù)的高速迭代，使得數(shù)據(jù)重要性得到進(jìn)一步體現(xiàn)，幾何級(jí)速率遞增的數(shù)據(jù)量和扇面擴(kuò)展的數(shù)據(jù)應(yīng)用，為金融數(shù)字化中數(shù)據(jù)安全治理帶來更高的要求。市場(chǎng)對(duì)于數(shù)據(jù)價(jià)值的認(rèn)知更加全面與清晰，金融業(yè)數(shù)據(jù)接口也越發(fā)豐富多彩。在加大發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值的同時(shí)，也使得數(shù)據(jù)暴露風(fēng)險(xiǎn)變大。數(shù)據(jù)價(jià)值的發(fā)揮，引領(lǐng)著金融數(shù)字化催生出技術(shù)層、業(yè)務(wù)層與服務(wù)層的多種“新”變化，極大程度上豐富金融場(chǎng)景、擴(kuò)展金融業(yè)態(tài)。第二方數(shù)據(jù)接口：個(gè)人征信、企業(yè)征信、電信、社保、司法、稅務(wù)、海關(guān)、社交、資訊數(shù)據(jù)等第三方數(shù)據(jù)接口：數(shù)據(jù)服務(wù)商提供的經(jīng)授權(quán)數(shù)據(jù)等據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2025年全球數(shù)據(jù)量將高達(dá)175ZB（1ZB=10萬億億字節(jié)）；在全球的數(shù)據(jù)圈中，中國(guó)數(shù)據(jù)量最大，到2025年將高達(dá)48.6ZB，占全球的27.8%。多平臺(tái)，金融業(yè)務(wù)通常涉及資產(chǎn)方、負(fù)債方、委托方、管理方、審計(jì)方、中介方等不同角色，數(shù)據(jù)安全治理必須達(dá)成多方實(shí)時(shí)共享共管金融業(yè)數(shù)據(jù)接口急速擴(kuò)張三方數(shù)據(jù)接口使得數(shù)據(jù)暴露風(fēng)險(xiǎn)變大第一方數(shù)據(jù)接口：線下網(wǎng)點(diǎn)、各類金融機(jī)構(gòu)自有APP、金融電商等金融數(shù)字化的特殊性四大特性造就金融數(shù)字化的特殊性高并發(fā)，如支付結(jié)算、外匯支付等業(yè)務(wù)并發(fā)峰值可達(dá)每秒萬筆以上高敏感，金融數(shù)據(jù)涉及大范圍個(gè)人隱私與商業(yè)秘密，在特定企業(yè)、特定組織的數(shù)據(jù)處理方面還會(huì)涉及國(guó)家機(jī)密，

具有政治敏感性嚴(yán)監(jiān)管，整體金融行業(yè)在未來會(huì)處于更全面、完善、嚴(yán)密的監(jiān)管大環(huán)境下，對(duì)安全性、穩(wěn)定性的極高標(biāo)準(zhǔn)將是金融業(yè)不變的核心訴求金融數(shù)字化的“新”變化“新”服務(wù)數(shù)字錢包先買后付隱私技術(shù) “新”技術(shù)云原生數(shù)字營(yíng)銷 “新”業(yè)務(wù)數(shù)字風(fēng)控億歐智庫(kù)：數(shù)據(jù)價(jià)值與金融數(shù)字化“新”變化隱私技術(shù)保證數(shù)據(jù)“可用不可見”，云原生配合金融業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新。營(yíng)銷風(fēng)控環(huán)節(jié)中的數(shù)據(jù)價(jià)值在二者協(xié)同作用下，呈現(xiàn)出可信、完善、全面的優(yōu)秀表現(xiàn)。金融數(shù)字化帶來營(yíng)銷精度與風(fēng)控強(qiáng)度的提升，為新興

支付帶來了生機(jī)。數(shù)字錢包為虛擬貨幣提供支撐，先

買后付創(chuàng)造新模式，全球范圍內(nèi)已出現(xiàn)多位千億巨頭。金融數(shù)字化高速發(fā)展帶來的是對(duì)數(shù)據(jù)安全治理更高的要求，數(shù)據(jù)價(jià)值的發(fā)揮進(jìn)一步催生出技術(shù)層、業(yè)務(wù)層與服務(wù)層的“新”變化，新場(chǎng)景新業(yè)態(tài)一飛沖天金融數(shù)字化生態(tài)“新”變化技術(shù)層：隱私計(jì)算，為數(shù)據(jù)流通“可用不可見”提供想象空間11隱私計(jì)算，以多方安全計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、可信執(zhí)行環(huán)境等為代表，為數(shù)據(jù)流通環(huán)節(jié)中數(shù)據(jù)的“可用不可見”提供解決方案與想象空間。金融業(yè)通過應(yīng)用AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，其基礎(chǔ)設(shè)施經(jīng)歷了深刻且有效的數(shù)字化升級(jí)改造，為應(yīng)用隱私計(jì)算提供良好發(fā)展基石。同時(shí)由于數(shù)字資產(chǎn)是金融數(shù)字化建設(shè)的核心要素，而隱私計(jì)算是在保護(hù)數(shù)據(jù)擁有者權(quán)益安全及個(gè)人隱私的前提下，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流程及價(jià)值深度挖掘的重要方法，在天然特性方面與金融業(yè)形成明顯契合。因此，金融業(yè)是當(dāng)下隱私計(jì)算技術(shù)應(yīng)用落地最為活躍的行業(yè)。數(shù)據(jù)層平臺(tái)層行業(yè)層應(yīng)用層社交數(shù)據(jù)

活動(dòng)數(shù)據(jù)

行為數(shù)據(jù)

交易數(shù)據(jù)

軌跡數(shù)據(jù)

產(chǎn)品數(shù)據(jù)

通訊數(shù)據(jù)聯(lián)邦學(xué)習(xí)可信執(zhí)行環(huán)節(jié)隱私求交匿蹤查詢多方安全計(jì)算模型調(diào)參隱私保護(hù)合規(guī)可靠多源數(shù)據(jù)融合算法安全隱私計(jì)算平臺(tái)技術(shù)隱私計(jì)算平臺(tái)特性聯(lián)合建模 結(jié)果可解釋性模型加固攻防對(duì)抗演練風(fēng)控回?fù)粕暾?qǐng)?jiān)u分模型安全評(píng)分欺詐評(píng)分?jǐn)?shù)字風(fēng)控智能客服 交叉獲客營(yíng)銷渠道流量調(diào)控客戶挽回營(yíng)銷拉新客戶畫像數(shù)字營(yíng)銷銀行 證券 保險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融億歐智庫(kù)：金融業(yè)隱私計(jì)算應(yīng)用架構(gòu)圖資料來源：公開資料收集、億歐智庫(kù)2016.11強(qiáng)調(diào)收集的用戶信息嚴(yán)格保密，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)完整性、保密性

和可用性2019.9《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》提出利用多方安全計(jì)算技術(shù)提升金融服務(wù)安全2020.2《個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)范》對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)提出明確要求2021.6《數(shù)據(jù)安全法》強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)安全與開發(fā)利用并重，多手段保證數(shù)據(jù)交易合法合規(guī)億歐智庫(kù)：金融業(yè)數(shù)據(jù)流通相關(guān)政策（部分）《網(wǎng)絡(luò)安全法》2021.8《個(gè)人信息保護(hù)法》強(qiáng)調(diào)個(gè)人信息在數(shù)據(jù)流通過程中的合法合規(guī)深化精準(zhǔn)營(yíng)銷精度、提高聯(lián)合風(fēng)控強(qiáng)度是金融業(yè)隱私計(jì)算兩大主要作用12“數(shù)據(jù)孤島”情況明顯，服務(wù)共享受阻受政策、觀念、現(xiàn)有技術(shù)影響，數(shù)據(jù)在不同行業(yè)之間的共享開放程度較低，“不愿、不敢、不能”是導(dǎo)致“數(shù)據(jù)孤島”形成的直接原因數(shù)據(jù)運(yùn)用不審慎，信息泄露時(shí)有發(fā)生數(shù)據(jù)價(jià)值在被進(jìn)一步認(rèn)知和挖掘的

過程中，也導(dǎo)致黑客攻擊更加頻繁。2018年3月Facebook（現(xiàn)Meta）、2019年Capital

One、2020年7月淘寶等眾多信息泄露事件時(shí)有發(fā)生外部監(jiān)管日漸趨嚴(yán)，數(shù)據(jù)使用態(tài)度保守?cái)?shù)據(jù)寡頭、過度挖掘帶來風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇可用不可見可用并可控可控可計(jì)量隱私計(jì)算實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)價(jià)值的流通，而并非讓企業(yè)擔(dān)心的原始數(shù)據(jù)流通支持多個(gè)機(jī)構(gòu)在滿足隱私保護(hù)需求下進(jìn)行數(shù)據(jù)流通與使用（原始數(shù)據(jù)不出域）隱私計(jì)算中聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)可通過對(duì)數(shù)據(jù)加密處理，實(shí)現(xiàn)對(duì)原始數(shù)據(jù)按用途、按量授權(quán)使用隱私計(jì)算通過可信身份認(rèn)證、分布式賬本、零知識(shí)證明等技術(shù)融合，將數(shù)據(jù)處理過程可追溯、身份可信任融入解決方案，從而提升數(shù)據(jù)安全多方安全計(jì)算 聯(lián)邦學(xué)習(xí) 隱私信息檢索可信執(zhí)行環(huán)境 隱私集合求交 …金融業(yè)作為強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，一方面各類金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)人員對(duì)于數(shù)據(jù)共享持保守態(tài)度；另一方面數(shù)據(jù)運(yùn)用一旦不合規(guī)，其后果影響輻射范圍極大。隱私計(jì)算在數(shù)據(jù)運(yùn)用與隱私保護(hù)之間承擔(dān)了從“可用不可見”到“可控可計(jì)量”的關(guān)鍵作用；類似多方安全計(jì)算等主流技術(shù)將從精準(zhǔn)營(yíng)銷、聯(lián)合風(fēng)控、普惠金融、跨境貿(mào)易等方面進(jìn)行金融多業(yè)態(tài)數(shù)據(jù)護(hù)航。億歐智庫(kù)：金融業(yè)隱私計(jì)算落地聯(lián)合風(fēng)控&精準(zhǔn)營(yíng)銷金融數(shù)據(jù)運(yùn)用困境 隱私計(jì)算協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)運(yùn)用與隱私保護(hù) 金融業(yè)隱私計(jì)算主流技術(shù)聯(lián)合風(fēng)控隱私計(jì)算關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用效果實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)與其他行業(yè)（政府、醫(yī)院、消費(fèi)等）數(shù)據(jù)的加密互通利用多方安全計(jì)算平臺(tái)，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字風(fēng)控場(chǎng)景聯(lián)合建模方案解決金融機(jī)構(gòu)過度依賴歷史數(shù)據(jù)、維度少、同質(zhì)化嚴(yán)重等情況隱私信息檢索滿足查詢機(jī)構(gòu)與數(shù)據(jù)提供方互盲特性主要痛點(diǎn)過往風(fēng)控以金融機(jī)構(gòu)自身數(shù)據(jù)為主要依據(jù)，數(shù)據(jù)量不足、覆蓋面較少人工授信壓力大、成本高，同時(shí)依舊無法抵擋多頭借貸等問題核心目標(biāo)有效挖掘多方數(shù)據(jù)價(jià)值形成多個(gè)行業(yè)的聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制提升借貸服務(wù)處理效率與風(fēng)控強(qiáng)度精準(zhǔn)營(yíng)銷隱私計(jì)算關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用效果對(duì)金融機(jī)構(gòu)歷史營(yíng)銷客戶進(jìn)行聯(lián)合建模，極大程度豐富模型維度隱私集合求交使得多方都能挖掘高潛客戶名單，提高獲客精度隱私計(jì)算使得數(shù)據(jù)共享和計(jì)算過程中參與的合作方無法獲知相關(guān)用戶的營(yíng)銷篩選結(jié)果，形成全閉環(huán)的營(yíng)銷識(shí)別方式主要痛點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)特征單一，不足以完整刻畫用戶畫像監(jiān)管及數(shù)據(jù)隱私需求，使得數(shù)據(jù)的對(duì)外傳播、多方數(shù)據(jù)融合成為問題核心目標(biāo)“獲客”“活客”同步推進(jìn)提升金融服務(wù)推薦的精準(zhǔn)度降低營(yíng)銷成本、提升用戶滿意度普惠金融鄉(xiāng)村振興金融業(yè)隱私計(jì)算主流應(yīng)用場(chǎng)景精準(zhǔn)營(yíng)銷 聯(lián)合風(fēng)控 跨境貿(mào)易…市場(chǎng)反饋熱烈、技術(shù)價(jià)值長(zhǎng)存，破解隱私計(jì)算挑戰(zhàn)，是未來發(fā)展的關(guān)鍵13技術(shù)接受度尚需提高，市場(chǎng)教育必不可少隱私計(jì)算技術(shù)分支較多、流派繁雜，適用場(chǎng)景與評(píng)價(jià)體系因此存在差異性。對(duì)于要求高穩(wěn)定性的金融業(yè)，數(shù)據(jù)人員面對(duì)隱私計(jì)算的技術(shù)門檻和試錯(cuò)成本會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的遲疑心理隱私技術(shù)性能存在現(xiàn)實(shí)性問題，攻堅(jiān)是長(zhǎng)期任務(wù)性能和效率是隱私計(jì)算面臨的主要矛盾，目前其與明文計(jì)算相比有1到2個(gè)數(shù)量級(jí)的差距。隱私保護(hù)程度、計(jì)算信任度、計(jì)算效率形成的隱私計(jì)算不可能三角如何優(yōu)化，將會(huì)是推動(dòng)未來長(zhǎng)期攻堅(jiān)的根本原因數(shù)據(jù)授權(quán)不明晰，真假隱私計(jì)算難以分辨明文計(jì)算的數(shù)據(jù)授權(quán)已然明晰，但針對(duì)隱私計(jì)算這類匿名化技術(shù)的個(gè)人主體授權(quán)并未有相關(guān)指引性文件。同時(shí)名義上采用隱私計(jì)算，實(shí)則是明文計(jì)算的現(xiàn)象，將對(duì)整個(gè)數(shù)據(jù)生態(tài)造成信任度與健康程度的巨大打擊從“孤島”到“群島”，平臺(tái)間互通成最大阻礙不同隱私計(jì)算算法的差異性導(dǎo)致平臺(tái)間難以互通，“數(shù)據(jù)孤島”問題解決的同時(shí)，“數(shù)據(jù)群島”現(xiàn)象應(yīng)運(yùn)而生。金融業(yè)零星探索的大環(huán)境，使得總體呈現(xiàn)出小范圍、區(qū)域性、團(tuán)體型數(shù)據(jù)抱團(tuán)，并不有利于平臺(tái)間互通共榮綜合性合規(guī)評(píng)估體系缺乏，全面監(jiān)管方可實(shí)現(xiàn)技術(shù)無罪在缺少評(píng)估體系的當(dāng)下，原始數(shù)據(jù)處理、隱私計(jì)算技術(shù)應(yīng)用、業(yè)務(wù)應(yīng)用等方面的合規(guī)性都無法保證。隱私計(jì)算如果被應(yīng)用于非法業(yè)務(wù)，造成損失不可估量“黑盒”效應(yīng)亟需破解，客戶理解成本決定隱私技術(shù)接受程度隱私計(jì)算涉及多種技術(shù)算法、平臺(tái)產(chǎn)品、專有名詞，導(dǎo)致技術(shù)原理、解決方案等無法通俗解釋并與客戶形成高度同步。對(duì)于穩(wěn)態(tài)為主導(dǎo)的金融業(yè)，化繁為簡(jiǎn)，填平“黑盒”效應(yīng)才是提升隱私計(jì)算接受程度的關(guān)鍵所在不可能三角面對(duì)金融業(yè)更高訴求，始于金融且終于金融或是實(shí)踐路徑金融應(yīng)用由于其高隱私性、高實(shí)時(shí)性、高合規(guī)性、高穩(wěn)定性等特征，對(duì)于之前提到的隱私計(jì)算不可能三角提出深層訴求。隱私計(jì)算在進(jìn)行全行業(yè)布局的同時(shí)，應(yīng)通過應(yīng)用深度及廣度的逐步建立，最終達(dá)成金融業(yè)的更高訴求，所謂始于金融、亦終于金融《數(shù)安》《個(gè)保》緊抓金融信息安全，隱私計(jì)算合規(guī)應(yīng)用是近期重點(diǎn)2021年，《數(shù)據(jù)安全法》及《個(gè)人信息保護(hù)法》再一次對(duì)金融業(yè)客戶個(gè)人信息安全及數(shù)據(jù)流通安全進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。隱私計(jì)算由于其新興屬性，數(shù)據(jù)收集、治理、采用依舊處于不明晰階段；同時(shí)多方數(shù)據(jù)融合計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)隱患將更加復(fù)雜隱蔽，這對(duì)全流程數(shù)據(jù)監(jiān)管提出了更高要求互聯(lián)互通需要階段性推進(jìn)，“產(chǎn)-研-用-規(guī)-管”五方聯(lián)動(dòng)，協(xié)同助力跨平臺(tái)發(fā)展隱私計(jì)算未來服務(wù)的一定是跨層級(jí)、跨機(jī)構(gòu)、跨區(qū)域的立體數(shù)據(jù)流通網(wǎng)，因此互聯(lián)互通是關(guān)鍵特性。同時(shí)當(dāng)前隱私計(jì)算的數(shù)據(jù)價(jià)值鏈、框架、輸出產(chǎn)品均未實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，在與現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景的應(yīng)用驗(yàn)證過程中，行業(yè)內(nèi)或?qū)⒊霈F(xiàn)更多以互聯(lián)互通為核心思路的應(yīng)用嘗試，同時(shí)“產(chǎn)-研-用-規(guī)-管”的協(xié)同發(fā)展也將不斷成熟隱私計(jì)算合規(guī)評(píng)估體系決定未來應(yīng)用走向隱私計(jì)算蓬勃發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)一步明確隱私計(jì)算的法律邊界、構(gòu)建完善產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)及評(píng)估體系勢(shì)在必行，依法合規(guī)的數(shù)據(jù)要素融合運(yùn)用將對(duì)未來應(yīng)用走向形成指導(dǎo)性意見“求木之長(zhǎng)者，必固其根本；欲流之遠(yuǎn)者，必浚其泉源?！彪[私計(jì)算的金融業(yè)應(yīng)用并不應(yīng)該依賴感性的理念與期望，當(dāng)下市場(chǎng)面臨平臺(tái)間互通困難、合規(guī)評(píng)估體系缺乏等關(guān)鍵問題亟待解決。只有當(dāng)數(shù)據(jù)價(jià)值的應(yīng)用環(huán)境更加可信、完善、全面，金融業(yè)高隱私性、高穩(wěn)定性等特質(zhì)實(shí)現(xiàn)滿足后，客戶對(duì)隱私計(jì)算的技術(shù)應(yīng)用才能真正實(shí)現(xiàn)“以技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)”的美好愿景。隱私計(jì)算當(dāng)前挑戰(zhàn) 隱私計(jì)算未來推廣策略參考資料來源：工商銀行、交通銀行、億歐智庫(kù)技術(shù)層：云原生，五大能力領(lǐng)域?yàn)榻鹑跀?shù)字化提供架構(gòu)保障14狹義云原生容器技術(shù)微服務(wù)DevOps聲明式API服務(wù)網(wǎng)格持續(xù)交付廣義云原生云原生中間件云原生大數(shù)據(jù)云原生數(shù)據(jù)庫(kù)云原生芯片云原生安全API自動(dòng)部署自動(dòng)化運(yùn)維數(shù)據(jù)中臺(tái)低/無代碼單元化、多活多云部署混沌工程云原生，究其賦予金融數(shù)字化的根本意義，是在于規(guī)范“用云”的架構(gòu)模式、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在數(shù)據(jù)及算力地位不斷提升的當(dāng)下，使得云計(jì)算變?yōu)椤八娒骸钡年P(guān)鍵所在。同時(shí)由于金融業(yè)對(duì)應(yīng)用的敏捷性、彈性及韌性提出了更高需求，狹義云原生定義逐漸被廣義所代替。廣義云原生包含了中間件、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)庫(kù)、安全、芯片等泛云原生架構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品等。廣義云原生為金融數(shù)字化提供來自災(zāi)備域、研發(fā)域、設(shè)計(jì)域、運(yùn)行域、運(yùn)維域五大能力領(lǐng)域的架構(gòu)保障與創(chuàng)新升級(jí)。億歐智庫(kù)：云原生五大能力領(lǐng)域助力金融業(yè)架構(gòu)保障與創(chuàng)新升級(jí)資料來源：阿里云、億歐智庫(kù)面向?yàn)?zāi)難容災(zāi)域同城雙活三地多中心多集群運(yùn)維管控單元化流量路由單元化容災(zāi)應(yīng)急單元化監(jiān)控分析流程編排容災(zāi)平臺(tái)容災(zāi)仿真和演練提供對(duì)節(jié)點(diǎn)級(jí)、機(jī)房級(jí)、城市級(jí)災(zāi)難的容忍能力研發(fā)域項(xiàng)目協(xié)作代碼托管源代碼靜態(tài)分析研發(fā)洞察智能測(cè)試CICD設(shè)計(jì)域應(yīng)用和服務(wù)設(shè)計(jì)分布式模型設(shè)計(jì)領(lǐng)域驅(qū)動(dòng)設(shè)計(jì)方法研發(fā)洞察運(yùn)行域RPC限流平臺(tái)服務(wù)授權(quán)定時(shí)任務(wù)Serverless分布式事務(wù)服務(wù)網(wǎng)格服務(wù)治理數(shù)據(jù)訪問數(shù)據(jù)同步列式數(shù)據(jù)庫(kù)消息隊(duì)列面向研發(fā)&設(shè)計(jì)提供一站式研發(fā)生產(chǎn)力工具，屏蔽分布式技術(shù)復(fù)雜性，降低組織認(rèn)知成本，提升研發(fā)人員生產(chǎn)率面向應(yīng)用云原生架構(gòu)覆蓋分布式應(yīng)用全生命周期，包括創(chuàng)建部署、監(jiān)控編排，支持多種應(yīng)用交互與數(shù)據(jù)存儲(chǔ)模式運(yùn)維域應(yīng)用監(jiān)控主動(dòng)撥測(cè)智能告警運(yùn)維看板巡檢管理預(yù)案管理風(fēng)控管理流量調(diào)度全鏈路壓測(cè)分布式鏈路應(yīng)用診斷日志服務(wù)面向運(yùn)維人員解決分布式架構(gòu)的先天復(fù)雜性，廣泛使用工程手段，保證系統(tǒng)整體可用性水平金融業(yè)云原生化改造需求并非一蹴而就，如何用好這顆“銀彈”才是關(guān)鍵15云原生技術(shù)體系貫穿金融業(yè)軟件基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用中間件以及容患災(zāi)備機(jī)制建設(shè)，是滿足金融業(yè)快速交付、高效迭代與彈性擴(kuò)容的“銀彈”。由于金融業(yè)對(duì)于安全性、穩(wěn)定性的極高要求，云原生化改造過程中合規(guī)性、連續(xù)性和功能完整性是其主要考慮。從整體金融數(shù)字化進(jìn)程出發(fā)，億歐智庫(kù)認(rèn)為云原生化改造總體遵循“敏態(tài)增量?jī)?yōu)先、穩(wěn)態(tài)存量遷移、最終全量改造”的“三步走”路徑。備注：銀彈，即Silver

Bullet，指極其有效的解決方法軟件基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用中間件容患災(zāi)備機(jī)制建設(shè)基礎(chǔ)架構(gòu)物理機(jī)虛擬機(jī)容器規(guī)模部分業(yè)務(wù)試點(diǎn)容器常態(tài)化、規(guī)?；瘜Ｓ弥虚g件以“IOE”為代表的專用中間件存在發(fā)布效率低、無法快速擴(kuò)容器 展、專用高端設(shè)備運(yùn)營(yíng)成本高等問題。開源通用中間件云原生中間件滿足了分布式消息隊(duì)列、分布式緩存、分布式負(fù)載均衡等功能。應(yīng)用需求兼顧安全與成本提高業(yè)務(wù)承載跨云業(yè)務(wù)容災(zāi)解除廠商鎖定云原生技術(shù)支持跨云統(tǒng)一運(yùn)維跨云彈性伸縮跨云服務(wù)治理跨云應(yīng)用管理億歐智庫(kù)：金融業(yè)云原生化影響范圍合規(guī)性考慮信息系統(tǒng)安全的合規(guī)要求，如公安部等保、金融行業(yè)安全等保等國(guó)際對(duì)于數(shù)據(jù)安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性等的標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)證要求，如PCI-DSS認(rèn)證、SOC1/SOC2、ISO22301等金融行業(yè)對(duì)于業(yè)務(wù)高可用的要求金融行業(yè)應(yīng)用對(duì)于資源隔離的要求連續(xù)性考慮新老業(yè)務(wù)系統(tǒng)的交替，一直以來都是對(duì)金融業(yè)云原生化改造的巨大挑戰(zhàn)對(duì)于新業(yè)務(wù)系統(tǒng)，投產(chǎn)前需要進(jìn)行演練以及故障問題的預(yù)案機(jī)制對(duì)于老業(yè)務(wù)系統(tǒng)，投產(chǎn)前需要提供灰度方案、回退方案、交易質(zhì)量的驗(yàn)證方案等功能完整性考慮微服務(wù)架構(gòu)能力端到端敏捷交付能力極致的彈性能力服務(wù)自治/故障自愈能力大規(guī)?？蓮?fù)制能力可觀測(cè)運(yùn)維能力階段一敏態(tài)增量?jī)?yōu)先金融業(yè)歷來是前沿科技落地的試驗(yàn)田和先鋒隊(duì)金融數(shù)字化應(yīng)用程度在全行業(yè)中排名翹楚的背后，也意味著對(duì)遺留系統(tǒng)改造難度大對(duì)快速迭代、創(chuàng)新要求高的敏態(tài)增量業(yè)務(wù)，如銀行業(yè)的渠道類業(yè)務(wù)，可以放在路徑中的第一步億歐智庫(kù)：金融業(yè)云原生化改造“三步走”路徑階段二穩(wěn)態(tài)存量遷移云原生化改造路徑需要注意：技術(shù)路線必須不影響現(xiàn)有穩(wěn)定架構(gòu)；2.

技術(shù)路線必須經(jīng)過實(shí)際生產(chǎn)環(huán)境的大規(guī)模檢驗(yàn)；3.

技術(shù)路線必須是主流，使用者越多，生態(tài)越豐富，產(chǎn)品升級(jí)越快該階段是針對(duì)穩(wěn)態(tài)存量業(yè)務(wù)平滑向云原生化過渡的關(guān)鍵階段三最終全量改造整體業(yè)務(wù)系統(tǒng)的云原生化改造是建立在對(duì)新老業(yè)務(wù)主體定義、流程解析、邏輯解耦等完成后的最終階段建設(shè)主題應(yīng)圍繞：1.

理清全局架構(gòu)；2.

解耦業(yè)務(wù)邏輯；3.

強(qiáng)化技術(shù)底座；4.

抽象化通用能力；5.

服務(wù)化關(guān)鍵功能資料來源：

阿里云、億歐智庫(kù)金融業(yè)云原生改造的核心關(guān)鍵是將對(duì)安全合規(guī)、交易強(qiáng)一致性、單元化擴(kuò)展、容災(zāi)多活、全鏈路業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)維管理等各方面行業(yè)要求與云原生技術(shù)進(jìn)行深度融合。業(yè)務(wù)層：數(shù)字營(yíng)銷，“獲客”“活客”兩手抓、兩手硬16購(gòu)物平臺(tái)視頻網(wǎng)站征信信息資訊中心社交軟件私域數(shù)據(jù)層客服營(yíng)銷風(fēng)控運(yùn)營(yíng)數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行多個(gè)數(shù)據(jù)源整合隱私計(jì)算協(xié)助獲取三方數(shù)據(jù)三方數(shù)據(jù)層其他公域流量營(yíng)銷大腦層敏捷營(yíng)銷利用數(shù)據(jù)和分析工具持續(xù)、實(shí)時(shí)地搜尋機(jī)會(huì)或解決方案快速部署測(cè)試、評(píng)估結(jié)果，并迅速迭代實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷全環(huán)節(jié)的體驗(yàn)優(yōu)化精準(zhǔn)營(yíng)銷個(gè)性化營(yíng)銷對(duì)投放的精準(zhǔn)程度與靈活程度提出更高挑戰(zhàn)金融機(jī)構(gòu)需要將客戶數(shù)據(jù)中心、營(yíng)銷決策中心以及一系列精準(zhǔn)營(yíng)銷觸達(dá)技術(shù)整合在一起，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)精準(zhǔn)營(yíng)銷內(nèi)容營(yíng)銷（利用內(nèi)容引領(lǐng)消費(fèi)者主動(dòng)溝通）流量轉(zhuǎn)化層場(chǎng)景營(yíng)銷（結(jié)合場(chǎng)景、精準(zhǔn)定位目標(biāo)客群）全域營(yíng)銷（全鏈路、全數(shù)據(jù)、全渠道）金融機(jī)構(gòu)通過私域流量、隱私計(jì)算協(xié)助下可使用的第三方數(shù)據(jù)等，快速建立自身優(yōu)質(zhì)流量池通過內(nèi)容營(yíng)銷（推文）、場(chǎng)景營(yíng)銷以

及全域營(yíng)銷等手段，促使流量轉(zhuǎn)化，最

終實(shí)現(xiàn)規(guī)?；@客營(yíng)銷大腦層的敏捷營(yíng)銷與精準(zhǔn)營(yíng)銷可以使得裂變流量比例增大，傳統(tǒng)客戶向“客戶經(jīng)理”轉(zhuǎn)型成為可能規(guī)?；@客 個(gè)性化活客針對(duì)大型銀行、保險(xiǎn)等，其已有客戶（非活躍）比例較高，新獲客成本高完成客戶獲取后的針對(duì)性、個(gè)性化經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)金融客戶留存、復(fù)購(gòu)，是個(gè)性化活客的關(guān)鍵所在個(gè)性化活客與精準(zhǔn)營(yíng)銷密不可分，對(duì)于數(shù)據(jù)使用與客戶360°畫像要求較高在后疫情時(shí)代的進(jìn)一步催化下，金融業(yè)數(shù)字營(yíng)銷呈現(xiàn)出線上化、數(shù)據(jù)化、場(chǎng)景化、精準(zhǔn)化等特征。通過數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，金融機(jī)構(gòu)可以有效盤活并深耕觸達(dá)客戶；數(shù)據(jù)顯示數(shù)字營(yíng)銷可以使得銀行銷售生產(chǎn)率提高20%，客戶流失率降低25%，交叉銷售成功率提高160%。金融業(yè)數(shù)字營(yíng)銷分為獲客與活客兩大路徑。通常來講處于客戶觸達(dá)前期、私域成長(zhǎng)速率快的金融機(jī)構(gòu)以獲客為主；大型銀行、保險(xiǎn)公司則以活客為主。億歐智庫(kù)：金融業(yè)數(shù)字營(yíng)銷“獲客”、“活客”流程示意圖流量層線下網(wǎng)點(diǎn)金融軟件投資軟件資料來源：

McKinsey&Company

、億歐智庫(kù)獲客保證流量來源，活客提升運(yùn)營(yíng)績(jī)效，二者魚水相依、不可或缺17規(guī)模化獲客數(shù)據(jù)：伴隨著金融數(shù)據(jù)多樣性的提升，金融機(jī)構(gòu)可以從自身的第一方數(shù)據(jù)（銀行APP、線下網(wǎng)點(diǎn)等）、第二方數(shù)據(jù)（征信數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等）以及數(shù)據(jù)服務(wù)商的第三方數(shù)據(jù)入手，借助多維算法進(jìn)行客戶分類與標(biāo)簽化處理獲客思路：傳統(tǒng)的公域流量及線下獲客已經(jīng)不再適用。類似“拼多多”

等電商的裂變獲客給予金融機(jī)構(gòu)新的思路。如招商銀行、平安保險(xiǎn)等金

融數(shù)字化標(biāo)桿企業(yè)，利用裂變傳播輔以私域流量，充分調(diào)動(dòng)員工、新客、老客資源，進(jìn)行“病毒式”獲客，以將“客戶”培養(yǎng)成“客戶經(jīng)理”的

目標(biāo)不斷進(jìn)發(fā)獲客途徑：能夠真正吸引到金融客戶的內(nèi)容營(yíng)銷已經(jīng)逐漸取代“撒網(wǎng)式”廣告類營(yíng)銷。結(jié)合目標(biāo)客戶的所在場(chǎng)景與客群特征，“場(chǎng)景化營(yíng)銷”正在將“以客戶為中心”的理念貫徹到底獲客理念：與過去幾年相比，如今的數(shù)字營(yíng)銷獲客更加注重對(duì)于數(shù)據(jù)的使用、理解和應(yīng)用，獲客理念也正在從“以金融產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”謀求轉(zhuǎn)變以數(shù)據(jù)為中心，夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；在保障客戶隱私安全的同時(shí)，利用數(shù)據(jù)碰撞出數(shù)字營(yíng)銷策略與洞察無論是規(guī)?；@客，還是個(gè)性化活客，其核心都在于對(duì)客戶數(shù)據(jù)的理解與運(yùn)用 ?

多數(shù)據(jù)流量接口接入、隱私計(jì)算保護(hù)下的數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)，最終形成360°全景客戶畫像個(gè)性化活客數(shù)據(jù)：在利用規(guī)模化獲客之后的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)著眼于對(duì)現(xiàn)有客戶更具針對(duì)性、個(gè)性化的經(jīng)營(yíng)、管理與需求挖掘，從而達(dá)到促進(jìn)客戶留存、復(fù)購(gòu)與忠誠(chéng)度提升的目的，此為“活客”的核心價(jià)值。因此，通過大數(shù)據(jù)積累、分層、標(biāo)簽、定位、追蹤、影響而形成的360°全景用戶畫像顯得尤為重要活客思路：與獲客的私域流量及裂變流量不同，活客的關(guān)鍵在于定制化與個(gè)性化，金融業(yè)客戶已經(jīng)疲于面對(duì)同質(zhì)化產(chǎn)品的沖擊。一個(gè)優(yōu)質(zhì)的個(gè)

性化金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)基于客戶需求實(shí)現(xiàn)功能、個(gè)性乃至情感的價(jià)值主張。以保險(xiǎn)為例，不同消費(fèi)標(biāo)的（汽車、房屋、企財(cái)）、不同消費(fèi)特征（大

額壽險(xiǎn)、小額產(chǎn)險(xiǎn)或健康險(xiǎn)）、不同服務(wù)特征（分期支付、透明計(jì)息），

都會(huì)組成完全異質(zhì)化且個(gè)性化的產(chǎn)品精準(zhǔn)營(yíng)銷：精準(zhǔn)營(yíng)銷如今似乎已經(jīng)成為數(shù)字營(yíng)銷的另一個(gè)名字，值得注意的是，精準(zhǔn)營(yíng)銷本質(zhì)與客戶旅程密不可分。金融機(jī)構(gòu)只有從客戶的視角與身份出發(fā)，明確客戶旅程的每一個(gè)環(huán)節(jié)，完成精準(zhǔn)的客戶交互。最終制定出對(duì)應(yīng)不同客群的策略，并對(duì)精準(zhǔn)客戶的未來行為進(jìn)行預(yù)測(cè)布局億歐智庫(kù)認(rèn)為，雖然數(shù)字營(yíng)銷中獲客與活客是兩種不同路徑，但是現(xiàn)階段的金融機(jī)構(gòu)依舊會(huì)選擇兩種途徑同步推進(jìn)。獲客是為了使得客戶池更廣闊，保證流量來源；活客則更注重對(duì)現(xiàn)有客戶的需求挖掘與價(jià)值判定。二者在未來2-3年內(nèi)，是魚水相依、共同發(fā)展、相互成就的關(guān)系。未來的數(shù)字營(yíng)銷，依舊會(huì)緊抓“數(shù)據(jù)”這一核心要素。對(duì)獲客與活客來講，對(duì)數(shù)據(jù)的理解運(yùn)用依舊是發(fā)力方向，區(qū)別在于廣度與精度的問題。精銷敏捷營(yíng)銷金融業(yè)近幾年一直對(duì)敏態(tài)轉(zhuǎn)型關(guān)注頗多。包括云原生在內(nèi)的新技術(shù)架構(gòu)也在為敏捷應(yīng)用、快速創(chuàng)新提供平臺(tái)支持敏捷營(yíng)銷指的是利用數(shù)據(jù)和分析工具持續(xù)、實(shí)時(shí)地搜尋營(yíng)銷機(jī)會(huì)或痛點(diǎn)解決方案，快速創(chuàng)新、快速測(cè)試、快速部署、快速評(píng)估定量數(shù)據(jù)顯示，實(shí)施了敏捷營(yíng)銷的組織每月進(jìn)行的種子測(cè)試較以往提升8-10倍，每次線上營(yíng)銷活動(dòng)間隔天數(shù)縮短5-6倍，渠道收入指數(shù)增長(zhǎng)4-5倍全域數(shù)據(jù)場(chǎng)景營(yíng)銷裂變獲客 客戶中心需求挖掘精準(zhǔn)營(yíng)銷價(jià)值判定 客戶旅程個(gè)性化活客對(duì)于投放的精準(zhǔn)程度與靈活程度提出了極高的要求。同時(shí)，規(guī)?；@客的內(nèi)容營(yíng)銷，也使得低精準(zhǔn)的內(nèi)容輸出投放逐漸失效精準(zhǔn)營(yíng)銷觸達(dá)技術(shù)是與數(shù)據(jù)平臺(tái)息息相關(guān)的。

準(zhǔn)如今備受關(guān)注的營(yíng)銷技術(shù)棧（MarTech

Stack）營(yíng)正是將營(yíng)銷數(shù)據(jù)平臺(tái)、客戶洞見挖掘、策略制定與歸因評(píng)估進(jìn)行了整合，形成精準(zhǔn)營(yíng)銷功能閉環(huán)資料來源：

McKinsey&Company

、億歐智庫(kù)18實(shí)踐參考：百融云創(chuàng)打造精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)——百融智匯云，利用AI、云計(jì)算等數(shù)字化新技術(shù)實(shí)現(xiàn)全渠道精準(zhǔn)營(yíng)銷與存量精細(xì)化運(yùn)營(yíng)合作流量平臺(tái)個(gè)人客戶小微客戶消費(fèi)場(chǎng)景…營(yíng)銷意向模型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型準(zhǔn)入規(guī)則流量分發(fā)金融機(jī)構(gòu)銀行消費(fèi)金融小微金融…百融智匯云整體技術(shù)架構(gòu)精準(zhǔn)營(yíng)銷解決方案百融智匯云在專有金融產(chǎn)品推薦平臺(tái)的基礎(chǔ)上，從場(chǎng)景入手，推出MAAS（智能化場(chǎng)景營(yíng)銷）平臺(tái)解決方案，幫助金融機(jī)構(gòu)破局低頻場(chǎng)景、借力高頻場(chǎng)景找到精準(zhǔn)客戶，并提升轉(zhuǎn)化效率同時(shí)依托成熟的金融產(chǎn)品整合能力，百融智匯云拓展了豐富的場(chǎng)景資源。除了頭部同業(yè)資源場(chǎng)景外，還擴(kuò)充了電商、出行、支付、影音、教育等場(chǎng)景渠道流量，吸納不同種類優(yōu)質(zhì)客群全渠道精準(zhǔn)營(yíng)銷百融智匯云通過人工智能和云計(jì)算等核心技術(shù)賦能，可根據(jù)金融機(jī)構(gòu)存量特征，綜合多維畫像開發(fā)客制化用戶分層模型，經(jīng)過營(yíng)銷意向模型篩選出高意向客戶百融智匯云還將匹配特定場(chǎng)景，靈活調(diào)整運(yùn)營(yíng)手段，配置包含AI、人工等多種形式的耦合運(yùn)營(yíng)策略，最終將用戶與合適的金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)互通存量精細(xì)化運(yùn)營(yíng)拓?fù)涫椒治觯和ㄟ^動(dòng)態(tài)客戶標(biāo)簽的構(gòu)建能力對(duì)數(shù)據(jù)要素進(jìn)行網(wǎng)狀驗(yàn)證，輔助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)、高效地鏈通目標(biāo)客群全場(chǎng)景覆蓋：一站式接口帶來的靈活響應(yīng)優(yōu)勢(shì)，支持金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)營(yíng)銷應(yīng)用場(chǎng)景的全覆蓋平臺(tái)中立：作為專注金融領(lǐng)域的技術(shù)服務(wù)平臺(tái)和流量融匯中心，助力金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)資金方和流量方的互惠交互，共創(chuàng)共贏極化效應(yīng)：早期入局疊加行業(yè)深耕累積的成本優(yōu)勢(shì)壁壘已經(jīng)形成勢(shì)能，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)營(yíng)銷的全流程業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)降本增效核心優(yōu)勢(shì)百融智匯云是百融云創(chuàng)打造的專注于金融領(lǐng)域的精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)?；诎偃谠苿?chuàng)多年積累的AI技術(shù)能力及多維模型信息，百融智匯云通過自身流量資源優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷建模優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷體系優(yōu)勢(shì)為金融機(jī)構(gòu)提供全流程的精準(zhǔn)營(yíng)銷解決方案，使其更有效地觸達(dá)及服務(wù)目標(biāo)客戶。全渠道精準(zhǔn)營(yíng)銷方面，百融智匯云在專有金融產(chǎn)品推薦平臺(tái)的基礎(chǔ)上，從場(chǎng)景入手，推出MAAS（智能化場(chǎng)景營(yíng)銷）平臺(tái)解決方案，幫助金融機(jī)構(gòu)破局低頻場(chǎng)景、借力高頻場(chǎng)景找到精準(zhǔn)客戶，并提升轉(zhuǎn)化效率。存量精細(xì)化運(yùn)營(yíng)方面，百融智匯云通過AI和云計(jì)算等核心技術(shù)賦能，開發(fā)客制化用戶分層模型，經(jīng)過營(yíng)銷意向模型篩選出高意向客戶，最終將用戶與合適的金融產(chǎn)品匹配。19案例1：某國(guó)有銀行省分行活動(dòng)促活營(yíng)銷核心痛點(diǎn)該省分行擁有海量客戶待營(yíng)銷，大量的“長(zhǎng)尾”和“睡眠”客戶日常跟進(jìn)力度較弱。在活動(dòng)營(yíng)銷、手機(jī)銀行促活等場(chǎng)景中，人工跟進(jìn)成本高、效率低，且對(duì)人工席的管理難度大，數(shù)據(jù)難以實(shí)時(shí)監(jiān)控關(guān)鍵舉措百融智匯云基于各業(yè)務(wù)場(chǎng)景客制化開發(fā)模型，上線并投產(chǎn)十余套相關(guān)話術(shù)。投產(chǎn)場(chǎng)景包括：手機(jī)銀行促活營(yíng)銷、充值話費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)營(yíng)銷、出行優(yōu)惠活動(dòng)營(yíng)銷、優(yōu)惠券領(lǐng)取活動(dòng)告知等最終效果撥打案件：20583撥通案件：9651有效撥通：9495成功轉(zhuǎn)化：4527單批次活動(dòng)營(yíng)銷效果類型機(jī)器人（調(diào)優(yōu)后）機(jī)器人（調(diào)優(yōu)前）人工坐席撥通率46.89%46.29%44.49%有效撥通率46.13%45.06%43.64%成功率48.39%46.03%50.83%4倍撥打效率1/6外呼成本案例2：某持牌消金公司沉睡客戶激活營(yíng)銷核心痛點(diǎn)該持牌消金公司面臨沉睡客戶激活困難，成本難以覆蓋，合規(guī)要求高等痛點(diǎn)關(guān)鍵舉措百融智匯云基于智能分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，對(duì)睡眠客戶的信貸意向、特征、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高頻的量化評(píng)估同時(shí)精準(zhǔn)篩選當(dāng)前有信貸需求和意愿且低風(fēng)險(xiǎn)的客戶，配置包含AI、人工等多種形式的耦合運(yùn)營(yíng)策略，提升客群響應(yīng)率和放款GMV最終效果營(yíng)銷模型樣本量申請(qǐng)授信率授信通過率提現(xiàn)率放款件均（元）放款金額（萬元）客戶方案200萬0.53%9.33%73.48%4108298百融方案200萬1.48%10.53%84.34%4549418運(yùn)營(yíng)情況與客戶自營(yíng)數(shù)據(jù)相比，整體申請(qǐng)授信率提升179.25%，授信通過率提升12.86%，放款件均與大盤相比增幅10.74%實(shí)踐參考：百融智匯云利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)與業(yè)務(wù)理解，深植金融行業(yè)數(shù)字營(yíng)銷，助力金融機(jī)構(gòu)促活營(yíng)銷、沉睡客戶激活等場(chǎng)景顯著成本下降與效率提升業(yè)務(wù)層：數(shù)字風(fēng)控，以數(shù)據(jù)、技術(shù)、場(chǎng)景為要素的三位一體正在形成202019年9月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，提出運(yùn)用大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)建立數(shù)字風(fēng)控模型，可以有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)交易，智能感知異常交易，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置，提升綜合金融風(fēng)控能力。傳統(tǒng)風(fēng)控模式下，銀行等金融機(jī)構(gòu)主要運(yùn)用人工信審，數(shù)據(jù)多來自央行征信。而在普惠金融大環(huán)境下，個(gè)人與企業(yè)資金需求特性差異較大，傳統(tǒng)風(fēng)控審批效率不高、人工處理成本居高不下、數(shù)據(jù)來源單一等問題逐漸顯現(xiàn)。在各類金融數(shù)字化技術(shù)加持下，數(shù)字風(fēng)控作為傳統(tǒng)風(fēng)控模式的一種數(shù)字化升級(jí)補(bǔ)充應(yīng)運(yùn)而生。在數(shù)字化不斷推進(jìn)的時(shí)代背景下，以數(shù)據(jù)為企業(yè)核心資產(chǎn)、技術(shù)為數(shù)字化重要引擎、場(chǎng)景為業(yè)務(wù)關(guān)鍵落腳點(diǎn)的數(shù)字風(fēng)控三位一體正在形成。公司內(nèi)部資料、央行征信資料、客戶提交資料人工審核為主,存在主觀風(fēng)險(xiǎn)模型、策略體系自動(dòng)分析決策為主，人工審核為輔除傳統(tǒng)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)來源外的第三方數(shù)據(jù)、線上線下多維度數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)特征數(shù)少，以基本信息這類強(qiáng)變量為主特征數(shù)大于1000，以基本信息、行為信息為主的弱變量信息數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性低數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性高，可交叉驗(yàn)證以線性模型為主，因果關(guān)系強(qiáng)以深度學(xué)習(xí)、集成學(xué)習(xí)模型為主風(fēng)控模型數(shù)據(jù)來源數(shù)據(jù)維度數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性模型設(shè)定技術(shù)數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)云計(jì)算場(chǎng)景數(shù)字風(fēng)控億歐智庫(kù)：傳統(tǒng)風(fēng)控與數(shù)字風(fēng)控對(duì)比圖億歐智庫(kù)：數(shù)字風(fēng)控三位一體示意圖IOT隱私計(jì)算人工智能深度學(xué)習(xí)線下網(wǎng)點(diǎn)第一方數(shù)據(jù)金融APP第二方數(shù)據(jù)電信 社保司法 稅務(wù)海關(guān) …數(shù)據(jù)服務(wù)商第三方數(shù)據(jù)對(duì)公業(yè)務(wù)信貸場(chǎng)景零售業(yè)務(wù)事前評(píng)估事中評(píng)估第三方支付場(chǎng)景事后評(píng)估供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景21數(shù)字風(fēng)控“數(shù)據(jù)+技術(shù)+場(chǎng)景”三位一體中，智能化和生態(tài)化是組成未來金融風(fēng)控大腦的核心所在數(shù)字化潮流下，金融風(fēng)控呈現(xiàn)出以數(shù)據(jù)、技術(shù)、場(chǎng)景為三大要素的數(shù)字風(fēng)控體系。拆解過后，我們發(fā)現(xiàn)這三者正在互相作用、彼此影響，表現(xiàn)著近幾年日新月異的風(fēng)控演進(jìn)過程。億歐智庫(kù)認(rèn)為未來的金融數(shù)字風(fēng)控將出現(xiàn)擁有全方位、立體化、多層次特性的“風(fēng)控大腦”，而當(dāng)下數(shù)字風(fēng)控的智能化與生態(tài)化發(fā)展就是成這一到理想結(jié)果的必然路徑。億歐智庫(kù)：數(shù)字風(fēng)控三位一體拆解及風(fēng)控大腦示意圖數(shù)據(jù)接口豐富化風(fēng)險(xiǎn)的存在很大程度來自信息不對(duì)稱，當(dāng)下數(shù)據(jù)接口逐漸豐富第一方數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)最熟悉、最精準(zhǔn)的客戶數(shù)據(jù)，并通過第二方、第三方進(jìn)行建模、建畫像過程中的數(shù)據(jù)補(bǔ)充標(biāo)簽可視化數(shù)據(jù)豐富并不會(huì)直接有益于風(fēng)險(xiǎn)管理及決策，反而會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)過度挖掘等情況數(shù)據(jù)來源豐富后，需要形成準(zhǔn)確、有效的標(biāo)簽和可視化信息歸納框架結(jié)構(gòu)化高度分散的IT和數(shù)據(jù)架構(gòu)無法為數(shù)字風(fēng)控提供具有經(jīng)濟(jì)效益的框架。因此，金融機(jī)構(gòu)還要確定數(shù)據(jù)愿景、建立健全的數(shù)據(jù)治理制度、增強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量和元數(shù)據(jù)，構(gòu)建正確的數(shù)據(jù)體系結(jié)構(gòu)，從而更有效地發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值技術(shù)量化模型技術(shù)本身并無價(jià)值，然而將技術(shù)賦能在風(fēng)控環(huán)節(jié)中，形成風(fēng)控邏輯的量化模型是極具應(yīng)用價(jià)值的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理及決策的自動(dòng)化、智能化，一頭連接著邏輯的模型展示，一頭連接著風(fēng)控大腦的雛形人工智能伴隨AI深入金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，類似RPA、人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別及交互已經(jīng)應(yīng)用成熟聲紋識(shí)別、多模態(tài)身份認(rèn)證等也在推廣中數(shù)據(jù)安全金融業(yè)技術(shù)迅速發(fā)展過程中，也會(huì)調(diào)用和處理更多的數(shù)據(jù)。因此數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)會(huì)是技術(shù)必須考慮的合規(guī)性問題之一隱私計(jì)算在數(shù)據(jù)調(diào)用、交互環(huán)節(jié)的表現(xiàn)仍在進(jìn)一步實(shí)踐中，其表現(xiàn)值得期待場(chǎng)景場(chǎng)景打通——任意門目前各類金融數(shù)字化標(biāo)桿企業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)控場(chǎng)景的統(tǒng)一管理。所謂任意門指的是客戶、供應(yīng)商任意使用機(jī)構(gòu)的軟件、平臺(tái)，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)都會(huì)通過任意門形式匯聚到風(fēng)控中臺(tái)指標(biāo)體系建立金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字化技術(shù)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，對(duì)各板塊、各業(yè)務(wù)等重大風(fēng)險(xiǎn)的變化情況進(jìn)行呈現(xiàn)和實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，偵測(cè)異常信號(hào)，監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，從而預(yù)警重大風(fēng)險(xiǎn)并采取事先擬定的風(fēng)控預(yù)案橫縱結(jié)合數(shù)字風(fēng)控的場(chǎng)景要素也體現(xiàn)在橫縱兩方面。橫向指的是不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景、消費(fèi)場(chǎng)景的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)收集及處理；縱向則是圍繞著供應(yīng)鏈金融，提煉特征、形成規(guī)則置入業(yè)務(wù)審批系統(tǒng)中，從而實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)控大腦資料來源：

專家訪談

、億歐智庫(kù)金融科技：利用AI、大數(shù)據(jù)等，對(duì)各場(chǎng)景和價(jià)值鏈段的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，同時(shí)利用深度學(xué)習(xí)等算法進(jìn)行用戶行為分析及預(yù)測(cè)，最終形成風(fēng)控大腦數(shù)據(jù)交互：核心是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部交互平臺(tái)設(shè)立以及機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)孤島/群島的打破服務(wù)層：數(shù)字錢包，數(shù)字人民幣的核心流通載體與場(chǎng)景支持媒介22數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍（10+1）深圳成都蘇州雄安上海長(zhǎng)沙海南青島大連西安2022北京冬奧會(huì)開立個(gè)人錢包2.61億個(gè)累計(jì)交易金額達(dá)875億元購(gòu)物消費(fèi)交通出行生活付費(fèi)貨幣屬性定位于M0：與實(shí)物人民幣具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，在可預(yù)見未來中二者將長(zhǎng)期并存，共同發(fā)展無限法償性：數(shù)字人民幣是國(guó)家法定貨幣，任何單位和個(gè)人都不可以拒收中心化管理：數(shù)字人民幣由央行負(fù)責(zé)發(fā)行、注銷等中心化管理，并向政府指定商業(yè)銀行進(jìn)行授權(quán)發(fā)行、額度管理等支付屬性可控匿名：遵循“小額匿名、大額依法可溯”雙離線支付：在支付媒介和受理終端均離線情況依舊可以完成數(shù)字人民幣的支付流程安全性：數(shù)字人民幣綜合使用數(shù)字證書體系、數(shù)字簽名、安全加密存儲(chǔ)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)不可

重復(fù)花費(fèi)、不可非法復(fù)制偽造、交易不可篡改的關(guān)鍵特性可編程性：數(shù)字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實(shí)現(xiàn)可編程性，在確保安全合規(guī)前提下，實(shí)現(xiàn)交易雙方定制化支付交易第一層：中央銀行(負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通及數(shù)字錢包生態(tài)管理)第二層：政府指定商業(yè)銀行（中、農(nóng)、工、建、交、郵、網(wǎng)商等）其他商業(yè)銀行非銀支付機(jī)構(gòu)各類數(shù)字錢包數(shù)字人民幣流通金融機(jī)構(gòu)間合作數(shù)字人民幣兌換100%繳納保證金授權(quán)發(fā)行、額度管理、信息管理數(shù)字錢包是數(shù)字人民幣的核心流通載體和觸達(dá)用戶的關(guān)鍵媒介。在數(shù)字人民幣中心化管理、統(tǒng)一認(rèn)知、實(shí)現(xiàn)防偽的前提下，各指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)遵循人民銀行制定規(guī)則，采用共建、共享方式打造數(shù)字錢包APP。目前數(shù)字錢包已經(jīng)支持從購(gòu)物消費(fèi)、交通出行到日常生活付費(fèi)等多個(gè)場(chǎng)景的支付服務(wù)。億歐智庫(kù)：數(shù)字人民幣及錢包應(yīng)用發(fā)展現(xiàn)狀剖析數(shù)字人民幣綜合屬性 數(shù)字人民幣流通及錢包應(yīng)用 數(shù)字人民幣及錢包試點(diǎn) 數(shù)字錢包支持場(chǎng)景23截至2022年1月14日，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App的總下載量突破2000萬。目前數(shù)字人民幣的技術(shù)研發(fā)、試點(diǎn)應(yīng)用、制度保障等方面均走在國(guó)際前列，其核心原因在于我國(guó)移動(dòng)支付經(jīng)濟(jì)體系非常發(fā)達(dá)，所帶來的電子支付意識(shí)也相對(duì)強(qiáng)烈。同時(shí)由于健全、完善的支付基礎(chǔ)設(shè)施，使得支付系統(tǒng)高并發(fā)處理能力極強(qiáng)。數(shù)字人民幣短期面臨的挑戰(zhàn)主要集中在場(chǎng)景拓寬創(chuàng)新。當(dāng)下主流的零售場(chǎng)景已經(jīng)能夠被移動(dòng)支付手段所滿足。因此對(duì)于參與數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)的企業(yè)，其場(chǎng)景整合能力十分關(guān)鍵，只有深耕產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、積極運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)、豐富數(shù)字錢包生態(tài)才能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)需求與個(gè)人金融需求的全方位、立體式滿足。支付觀念與基礎(chǔ)設(shè)施是滿足數(shù)字錢包及人民幣發(fā)展的內(nèi)生優(yōu)勢(shì)，短期挑戰(zhàn)在于場(chǎng)景拓寬創(chuàng)新內(nèi)生優(yōu)勢(shì)中國(guó)發(fā)達(dá)的移動(dòng)支付經(jīng)濟(jì)體系，帶來了較強(qiáng)的電子支付意識(shí)和用戶使用習(xí)慣數(shù)字人民幣依托電子設(shè)備進(jìn)行交易，有賴于長(zhǎng)期形成的對(duì)電子支付的使用習(xí)慣和方法中國(guó)有健全、完善的支付基礎(chǔ)設(shè)施。以零售支付為例，中國(guó)的支付系統(tǒng)對(duì)高并發(fā)支付的處理能力極強(qiáng)，可同時(shí)處理每秒十萬筆交易，這種處理能力國(guó)際上少有。場(chǎng)景挑戰(zhàn)數(shù)字錢包及人民幣短期挑戰(zhàn)集中在場(chǎng)景拓寬創(chuàng)新。如零售場(chǎng)景這類場(chǎng)景需求已基本被現(xiàn)有移動(dòng)支付手段所滿足，因此發(fā)掘潛在新興場(chǎng)景或與深耕現(xiàn)有零售場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作共建成為工作重點(diǎn)。對(duì)于參與數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)的企業(yè)，其場(chǎng)景整合能力十分關(guān)鍵，只有深耕產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、積極運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)、豐富數(shù)字錢包生態(tài)才能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)需求與個(gè)人金融需求的全方位、立體式滿足。優(yōu)勢(shì)充足場(chǎng)景為王數(shù)字錢包及人民幣將重構(gòu)中國(guó)貨幣體系、提升支付環(huán)節(jié)整體體驗(yàn)提供幣值穩(wěn)定、無限法償?shù)臄?shù)字貨幣。數(shù)字人民幣具備現(xiàn)金的特性，可以發(fā)揮價(jià)值尺度、流通手段、支付工具等功能，同時(shí)可以節(jié)約成本。增強(qiáng)貨幣與支付體系公平性和普惠性。數(shù)字人民幣能抑制乃至打破部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)支付市場(chǎng)的壟斷，避免因支付平臺(tái)、手段不同造成的額外費(fèi)用和便捷性問題。更好地維護(hù)金融穩(wěn)定和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提高信息和金融安全。數(shù)字人民幣中心化管理、“可控匿名”等特性，在保護(hù)用戶信息和隱私安全的同時(shí)，將支付活動(dòng)置于有效管理之下。數(shù)字錢包及人民幣將向著更廣試點(diǎn)、更深應(yīng)用、更全生態(tài)不斷進(jìn)發(fā)目前數(shù)字人民幣的試點(diǎn)范圍仍局限于“10+1”體系中城市地區(qū)，這一現(xiàn)象或?qū)?huì)在北京冬奧會(huì)結(jié)束后有進(jìn)一步改善。應(yīng)用場(chǎng)景將向著全場(chǎng)景覆蓋不斷推進(jìn)，從當(dāng)前以衣食住用行等零售金融為主發(fā)展至供應(yīng)鏈金融等諸多場(chǎng)景。不同場(chǎng)景將會(huì)出現(xiàn)更多智能IoT設(shè)備，從而實(shí)現(xiàn)如可穿戴設(shè)備的技術(shù)賦能，提升用戶支付體驗(yàn)。（北京冬奧試點(diǎn)目前已有徽章、手環(huán)、手表等多種可穿戴形式的數(shù)字人民幣錢包）生態(tài)體系將不斷完善。數(shù)字錢包參與機(jī)構(gòu)不斷增加、商戶推進(jìn)支持；當(dāng)下主流支付巨頭與互聯(lián)網(wǎng)公司也將不斷深化與數(shù)字人民幣的合作。資料來源：

《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》、億歐智庫(kù)核心意義趨勢(shì)預(yù)判24OPPO“錢包”APP是由歡太數(shù)科為OPPO用戶打造的官方綜合性數(shù)字生活開放平臺(tái)，通過攜手電商、交通、金融、生活服務(wù)等多領(lǐng)域合作伙伴，

構(gòu)建數(shù)字化、場(chǎng)景化的開放互聯(lián)的數(shù)字生態(tài)體系，通過手機(jī)“錢包”APP即可滿足用戶在身份認(rèn)證、移動(dòng)支付、交通出行、充值繳費(fèi)等多形式的生活使用場(chǎng)景需求。實(shí)踐參考：通過開放互聯(lián)的平臺(tái)模式，打通線上、線下消費(fèi)場(chǎng)景，為2億多的OPPO手機(jī)用戶與數(shù)千家合作伙伴提供高品質(zhì)、高效率的綜合性數(shù)字生活開放平臺(tái)資料來源：

企業(yè)官網(wǎng)、公開資料整理、億歐智庫(kù)OPPO

Card（已覆蓋近300座城市）功能簡(jiǎn)介：OPPO

Card將銀行信用卡便捷的支付功能與線上數(shù)字權(quán)益、線下信用卡權(quán)益深度結(jié)合，通過豐富的“非接觸式服務(wù)”渠道，提供安全便捷的“在手”金融服務(wù)。OPPO

Card

還推出豐富的娛樂生活視頻網(wǎng)站會(huì)員卡、歡太會(huì)員月卡、筆筆隨機(jī)返現(xiàn)、OPPO

Pay支付限時(shí)3%返現(xiàn)等權(quán)益場(chǎng)景應(yīng)用：OPPO

Card已覆蓋25個(gè)省級(jí)行政區(qū)，近300座城市。卡片專屬權(quán)益支持線上影音、線下餐飲、超商便利等生活場(chǎng)景，卡片應(yīng)用覆蓋衣食住行等生活全場(chǎng)景。未來，OPPO

Card

還將不斷拓展權(quán)益及使用場(chǎng)景，持續(xù)創(chuàng)新，為廣大用戶創(chuàng)造更多美好的數(shù)字化生活體驗(yàn)eID（已支持全國(guó)近30個(gè)機(jī)場(chǎng)）功能簡(jiǎn)介：OPPO錢包聯(lián)合公安部第三研究所將“公安部公民網(wǎng)絡(luò)身份識(shí)別系統(tǒng)”簽發(fā)的公民網(wǎng)絡(luò)電子身份標(biāo)識(shí)（eID）載入手機(jī)，上線了手機(jī)eID功能。用戶可“分鐘級(jí)”線上開通eID，實(shí)現(xiàn)“秒級(jí)”線上身份認(rèn)證和線下身份核驗(yàn)。OPPO錢包eID支持“卡碼合一”，可同時(shí)展示卡片及二維碼，在刷卡機(jī)器出現(xiàn)故障無法刷卡時(shí)，快速切換到掃碼驗(yàn)證，使用更加便捷場(chǎng)景應(yīng)用：eID電子證照目前已支持全國(guó)近30

個(gè)機(jī)場(chǎng)以及深圳地區(qū)110家+酒店，用戶可以通過刷eID電子證件照即可便捷出行、住宿OPPO

Pay支付（已覆蓋近5000萬商戶）功能簡(jiǎn)介：OPPO

Pay支持手機(jī)閃付、付款碼支付、“碰一碰”標(biāo)簽支付和線上支付。通過“碰一碰”，用戶無需打開APP，只要將手機(jī)對(duì)準(zhǔn)NFC感應(yīng)區(qū)即可實(shí)現(xiàn)“抬手即付”的無縫體驗(yàn)。此外，歡太數(shù)科還攜手中國(guó)銀聯(lián)推出了OPPO

Pay“一鍵綁卡”功能，只要打開OPPO錢包APP，點(diǎn)擊“卡包”，選擇添加銀行卡，填寫銀行卡信息綁定閃付后，即可成功開通使用，十分便利場(chǎng)景應(yīng)用：OPPO

Pay不僅支持多個(gè)線上網(wǎng)絡(luò)商城，還拓展開發(fā)了公交地鐵、醫(yī)療健康、公共繳費(fèi)、校園、餐飲、商超等線下場(chǎng)景，形成線上線下連接的閉環(huán)服務(wù)流程。目前OPPO

Pay已覆蓋近5000萬商戶，旨為廣大用戶提供便捷又安全的支付新體驗(yàn)OPPO

交通卡（已開通近400座城市）功能簡(jiǎn)介：OPPO

手機(jī)NFC交通卡，不僅免去了去線下開實(shí)體交通卡的繁瑣開卡流程，也免去了用戶找不到實(shí)體卡的煩惱，實(shí)現(xiàn)了線上

“無感開卡”，息屏狀態(tài)下刷手機(jī)即可實(shí)現(xiàn)

“一秒過閘”的良好體驗(yàn)場(chǎng)景應(yīng)用：OPPO

NFC交通卡已覆蓋了近400

座城市，用戶搭乘公交和地鐵，通過刷OPPO

交通卡，不僅能實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠出行，同時(shí)也為智慧出行提供了便利25OPPO“錢包”APP是由歡太數(shù)科為OPPO用戶打造的官方綜合性數(shù)字生活開放平臺(tái)，通過攜手電商、交通、金融、生活服務(wù)等多領(lǐng)域合作伙伴，

構(gòu)建數(shù)字化、場(chǎng)景化的開放互聯(lián)的數(shù)字生態(tài)體系，通過手機(jī)“錢包”APP即可滿足用戶在身份認(rèn)證、移動(dòng)支付、交通出行、充值繳費(fèi)等多形式的生活使用場(chǎng)景需求。實(shí)踐參考：通過開放互聯(lián)的平臺(tái)模式，打通線上、線下消費(fèi)場(chǎng)景，為2億多的OPPO手機(jī)用戶與數(shù)千家合作伙伴提供高品質(zhì)、高效率的綜合性數(shù)字生活開放平臺(tái)資料來源：

企業(yè)官網(wǎng)、公開資料整理、億歐智庫(kù)OPPO

車鑰匙（NFC出行）功能簡(jiǎn)介：OPPO車鑰匙通過手機(jī)或手表即

可實(shí)現(xiàn)無感解鎖，在沒有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)或手機(jī)沒

電的情況下亦可正常操作，幫助解決忘記帶

車鑰匙、車鑰匙丟失、更換實(shí)體車鑰匙電池等困擾，滿足了用戶“一機(jī)在手，說走就走”的愿望，提供高效、便捷的智能服務(wù)體驗(yàn)場(chǎng)景應(yīng)用：目前，OPPO錢包已與比亞迪、理想、蔚來、小鵬、上汽大通、長(zhǎng)安等多家知名汽車品牌達(dá)成合作，上線了OPPO車鑰匙，致力于打造車機(jī)互融生態(tài)OPPO

門禁卡（支持?jǐn)?shù)萬個(gè)智慧社區(qū)）功能簡(jiǎn)介：用戶僅需把小區(qū)門禁卡模擬添加至手機(jī)