項目六：跨境電商支付

項目六：跨境電商支付【章節(jié)介紹】跨境第三方支付，是指借助第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，買方直接通過電子信息網(wǎng)絡(luò)向賣家付款的支付方式。第三方支付平臺不同于銀行等傳統(tǒng)的金融服務(wù)機構(gòu)，它是具有獨立運營能力的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺。這種網(wǎng)絡(luò)支付平臺具備較強的電子通信能力和信息安全技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金在消費者、銀行和商戶三方之間快捷高效的結(jié)算流轉(zhuǎn)。同時，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺具有很高的信譽，可以為交易雙方提供信用擔(dān)保。這也是第三方支付平臺相比其他網(wǎng)絡(luò)支付渠道的最大優(yōu)勢?！颈菊乱c】1、 了解跨境電商支付的概念；2、 理解跨境電商的支付方式；3、 掌握國際電匯、西聯(lián)匯款、國際信用卡、PayPal、國際支付寶的支付方式。【學(xué)習(xí)目標(biāo)】1、 能夠選擇不同的支付結(jié)算方式；2、 能夠掌握不同支付方式的特點；3、能夠掌握不同支付方式的支付流程?！菊鹿?jié)內(nèi)容】任務(wù)一：跨境電商支付概述【案例引入】近些年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展普及，電子商務(wù)在我國迅速崛起，成為國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分和驅(qū)動力量。不過，由于互聯(lián)網(wǎng)的匿名性、虛擬性等特點，交易雙方的信用度和線上支付的安全性等問題，一直是制約電子商務(wù)深化發(fā)展的重要瓶頸：賣家希望先收款再發(fā)貨，以降低交易風(fēng)險；買家則希望能夠貨到付款，以防止上當(dāng)受騙。為了解決這一市場需求痛點，建立起電子商務(wù)的信用體系，眾多獨立的第三方支付平臺紛紛涌現(xiàn)。電子商務(wù)交易雙方在第三方支付平臺上建立虛擬賬戶，買方先將貨款放入支付平臺中，由支付平臺暫時保管。當(dāng)買方確認(rèn)收貨以后，第三方平臺再將這些貨款轉(zhuǎn)給賣方。這就保證了支付行為始終在第三方支付平臺內(nèi)進(jìn)行，降低了交易雙方的不信任感，促進(jìn)了電商交易的順利開展。因此，第三方支付平臺與電子商務(wù)的發(fā)展是相輔相成的：一方面，電子商務(wù)的深化發(fā)展，要求建立起保障交易活動順利進(jìn)行的信用機制和支付體系，這就催生出了一大批獨立的第三方支付平臺；另一方面，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的快速發(fā)展完善，也推動了電子商務(wù)交易市場的信用體系建設(shè)，為線上交易活動提供了更加方便快捷的支付解決方案。在跨境電子商務(wù)活動中，交易雙方地域上的跨度更大；信息獲取和交易流程只能借助網(wǎng)絡(luò)渠道，虛擬性更為明顯。這使跨境電子商務(wù)的交易主體更加關(guān)注信用保障和支付安全等問題。而獨立的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，往往具有很高的信譽，能夠成為跨境電商交易的信用中介。同時，其安全便捷的線上支付功能，也滿足了跨境電子商務(wù)對支付安全的需要。因此，隨著跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付平臺也在不斷布局海外業(yè)務(wù)，為跨境電商交易提供信用擔(dān)保和線上支付支持，以搶占新的藍(lán)海市場。1.1跨境電商的主要支付方式跨境電子商務(wù)的業(yè)務(wù)模式不同，采用的支付結(jié)算方式也存在著差異?？缇畴娮又Ц稑I(yè)務(wù)會涉及資金結(jié)售匯與收付匯。從支付資金的流向來看，跨境電商進(jìn)口業(yè)務(wù)涉及跨境支付購匯，購匯途徑一般有第三方購匯支付、境外電商接受人民幣支付、通過國內(nèi)銀行購匯匯出等?？缇畴娚坛隹跇I(yè)務(wù)涉及跨境收入結(jié)匯，其結(jié)匯途徑主要包括第三方收結(jié)匯、通過國內(nèi)銀行匯款、以結(jié)匯或個人名義拆分結(jié)匯流入等。1.2跨境電商的主要支付渠道我國跨境轉(zhuǎn)賬匯款渠道主要有第三方支付平臺、商業(yè)銀行和專業(yè)匯款公司。數(shù)據(jù)顯示，我國使用第三方支付平臺和商業(yè)銀行的用戶比例較高，其中第三方支付平臺使用率更高。相比之下，第三方支付平臺能同時滿足用戶對跨境匯款便捷性和低費率的需求，這也是第三方平臺受到越來越多用戶青睞的緣由。從目前來看，跨境轉(zhuǎn)賬匯款用戶使用在線跨境支付方式較多。1.3跨境電商的主要支付機構(gòu)從目前支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，我國跨境電子支付機構(gòu)主要有境內(nèi)外第三方支付機構(gòu)、銀聯(lián)和銀行。從我國跨境電商支付的影響力看，境內(nèi)外第三方支付機構(gòu)成為用戶的首選。目前，PayPal作為全球最大的在線支付公司，在第三方支付機構(gòu)中占據(jù)重要地位。PayPal業(yè)務(wù)支持全球190個國家和地區(qū)的25種貨幣交易，尤其在歐美普及率極高。同時，PayPal還是在線支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定者，在全球支付市場中獲得認(rèn)可，擁有很高的知名度和品牌影響力。中國跨境交易的用戶也受此影響，更多地選擇了PayPal。尤其是個人海淘用戶和跨境B2C出口，其使用率更高。支付寶憑借國內(nèi)第三方支付的良好基礎(chǔ)，逐步進(jìn)軍跨境電商支付行列。2007年8月，支付寶與中國銀行等銀行機構(gòu)合作，推出跨境支付服務(wù)。從2009年開始，支付寶先后與VISA和MasterCard進(jìn)行合作，這兩大全球發(fā)卡機構(gòu)在我國港澳臺地區(qū)的持卡用戶都可通過支付寶在淘寶網(wǎng)進(jìn)行購物，從而完成雙向的跨境支付服務(wù)。目前，支付寶的跨境支付服務(wù)已覆蓋34個國家和地區(qū)，支持美元、英鎊、歐元、瑞士法郎等十多種外匯結(jié)算。財付通與美國運通(AmericanExpress)合作，其網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)能夠借道美國運通，實現(xiàn)在美、英兩國的GlobalShop等熱門購物網(wǎng)站進(jìn)行跨境在線購物和支付?？戾X則從2012年年初推出適合外貿(mào)電商用戶的一攬子跨境支付、國際收匯服務(wù)方案，通過與西聯(lián)匯款的合作，實現(xiàn)自動化的匯款支付處理，幫助外貿(mào)電商消除煩瑣的結(jié)匯流程與規(guī)避風(fēng)險。目前，快錢能夠支持總量達(dá)15億張信用卡的VISA、MasterCard、AmericanExpress、JCB等國際卡支付，為外貿(mào)電商提供一體化結(jié)匯服務(wù)和專業(yè)化的風(fēng)控服務(wù)。匯付天下則專注于小微企業(yè)市場，重點在航空產(chǎn)業(yè)鏈等B2B商務(wù)市場，特別是在航空機票支付領(lǐng)域，匯付天下的市場份額近50%。銀聯(lián)的跨境支付起步也較早。目前，銀聯(lián)卡可在我國境外的125個國家和地區(qū)實現(xiàn)跨境支付。1.4跨境電商支付的發(fā)展前景2015年6月，我國國務(wù)院常務(wù)會議明確提出“將消費金融公司試點擴至全國，部署促進(jìn)跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展”的一系列舉措，其中力推加快發(fā)展跨境電商。伴隨著我國政府對跨境電商的種種支持和我國消費者對跨境網(wǎng)購的青睞，跨境支付和結(jié)算也必將迅猛發(fā)展。第三方跨境支付市場將快速增長跨境電商的高速發(fā)展，需要跨境支付的支撐，跨境支付市場無疑將成為支付領(lǐng)域新的增長點。以往受政策限制，在跨境支付業(yè)務(wù)中，第三方支付公司所提供的外貿(mào)收單主要還是在中國香港用美元結(jié)算，之后客戶再通過其他渠道將資金轉(zhuǎn)移至境內(nèi)。而今第三方支付公司可直接在境內(nèi)結(jié)匯給客戶?？缇惩鈪R支付的許可為我國第三方支付開辟了留學(xué)教育、航空機票及酒店住宿等服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域。這讓國內(nèi)支付公司提供更大范圍的跨境支付服務(wù)成為可能，也為支付公司開辟了更廣闊的發(fā)展空間?？缇持Ц兑徽臼骄C合服務(wù)體系將深受零售電商青睞開展“一站式”跨境支付綜合服務(wù)是跨境電商尤其是跨境B2C模式的迫切需求，深受歐美客戶歡迎的PayPal，除了開展互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、信用支付、線下支付等核心業(yè)務(wù)外，它還為消費者提供便捷、安全的支付選擇，以及為客戶提供更多的延伸服務(wù)，如提供跨境商業(yè)服務(wù)解決方案：代收代付、跨境電商、資金歸集、咨詢服務(wù)、O2O服務(wù)等，甚至借助eBay在電商領(lǐng)域的資源積累，在支付、技術(shù)支撐及完善的金融服務(wù)體系方面，為電子商務(wù)行業(yè)及傳統(tǒng)行業(yè)電商化提供綜合解決方案，集合在線支付、移動支付、線下支付以及信用支付等多元化支付解決方案，將來還會進(jìn)一步提供數(shù)據(jù)服務(wù)、營銷服務(wù)、信貸金融服務(wù)等服務(wù)內(nèi)容，通過對平臺積累的龐大用戶、商戶交易信息進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，為商戶提供營銷及供應(yīng)鏈金融等增值服務(wù)。面對我國跨境電商零售企業(yè)的諸多不便，相信我國的跨境支付機構(gòu)，尤其是第三方支付機構(gòu)未來在政策支持下，將加強與電子商務(wù)平臺的合作，從網(wǎng)店的商品展示、貿(mào)易撮合，到在線簽約及電子單證的擬定、資金托管，以及最終的支付結(jié)算、通關(guān)交付、出口退稅等都全程參與，為跨境電商企業(yè)提供一體化解決方案，從而實現(xiàn)全程無紙純電子化交易，縮短交易周期，提升結(jié)算效率。比較典型的如上海自貿(mào)區(qū)的東方支付與跨境通平臺，哈爾濱中俄跨境電子商務(wù)在線支付平臺等平臺，它們集電子數(shù)據(jù)交換、身份認(rèn)證、電子數(shù)據(jù)申報、數(shù)據(jù)整合匯總、數(shù)據(jù)控制管理、物流和通關(guān)狀態(tài)信息查詢?yōu)橐惑w，實現(xiàn)了網(wǎng)上支付、電話支付、便攜終端支付、電子錢包支付等多種方式的跨境支付和結(jié)算?！菊鹿?jié)內(nèi)容】任務(wù)二：跨境電商的支付方式【案例引入】如果是做國內(nèi)電商，收款方式不外乎支付寶、財付通等，而且我們不用擔(dān)心手續(xù)費、安全性、即時性等問題。但是把國內(nèi)電商范圍擴大至跨境電商，收匯款方式就變得不那么簡單了，我們需要考慮很多問題，且不同收匯款方式差別還很大，它們都有各自的優(yōu)缺點、適用范圍。那么哪種支付方式最適合你呢？這就需要我們非常熟悉跨境電商各種不同的支付方式?！鞠嚓P(guān)知識】跨境支付有兩大類，一是網(wǎng)上支付，包括電子賬戶支付和國際信用卡支付，適用零售小金額；二是銀行匯款模式，適用大金額。信用卡和PayPal目前使用比較廣泛，其他支付方式可當(dāng)作收款的輔助手段，尤其是WebMoney、Qiwiwallet、CashU對于俄羅斯、中東、北非等地區(qū)的貿(mào)易有不可或缺的作用。2.1國際電匯一、國際電匯當(dāng)事人電匯有四個當(dāng)事人：匯款人、收款人、匯出行和匯入行。（1） 匯款人（Remitter），或稱債務(wù)人，即付款人，通常是國際貿(mào)易中的進(jìn)口商。（2） 收款人（Payee），或稱債權(quán)人，在國際貿(mào)易中通常為出口商。（3） 匯出行（RemittingBank），是受匯款人委托匯出匯款的銀行，在國際貿(mào)易中通常是進(jìn)口方所在地銀行。匯入行(ReceivingBank)，又稱解付行，是受匯出行委托，解付匯款的銀行。在國際貿(mào)易中，匯入行通常為出口地銀行。根據(jù)匯款過程中所使用的支付工具的不同，匯款結(jié)算方式可以分為電匯、信匯和票匯三種。二、國際電匯流程國際電匯(TelegraphicTransfer，T/T)是匯出行應(yīng)匯款人的申請，拍發(fā)加押電報或電傳給在另一國家的分行或代理行(匯入行)，指示其解付一定金額給收款人的一種匯款方式。國際電匯的特點是電匯方式收款較快，但手續(xù)費較高，因此只有在金額較大時或比較緊急的情況下，才使用電匯。電匯是匯款人將一定款項交存匯款銀行，匯款銀行通過電報或電傳給目的地的分行或代理行(匯入行)，指示匯入行向收款人支付一定金額的一種匯款方式(見圖6-1)。圖6-1國際電匯示意圖在實際的跨境電商進(jìn)出口中，T/T分為預(yù)付、即期和遠(yuǎn)期。現(xiàn)在用得比較多的是30%預(yù)付和70%即期°T/T付款有以下三種方式。前T/T:先收款，后發(fā)貨，在發(fā)貨前預(yù)付貨款，對買方來說風(fēng)險較大；后T/T：先發(fā)貨，后收款，全部發(fā)貨后付款，對賣方來說風(fēng)險較大；先訂金，再余款。外貿(mào)業(yè)務(wù)中，出口商對一般熟悉的客戶會采用T/T付款，經(jīng)常是發(fā)貨前預(yù)付部分貨款，余款在到貨后付清。通常情況下，電匯常用的是預(yù)付30%貨款作為訂金，另外70%的余額見提單付款。訂金的比例越大，出口商的風(fēng)險越小。【小知識】中國銀行電匯的特點匯款網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣中國銀行擁有619家境外機構(gòu)，在紐約、倫敦、法蘭克福、東京等貨幣中心設(shè)有國際清算中心，與全球179個國家和地區(qū)的1600余家機構(gòu)建立代理行關(guān)系，使匯款路徑最大化，令客戶的匯款全球暢通無阻。匯款幣種豐富中國銀行提供多達(dá)14種貨幣的電匯和票匯服務(wù)。電子渠道已推出9種主要貨幣的電匯服務(wù)。匯款安全便捷電匯新增“全額到賬服務(wù)”，事先鎖定并預(yù)收中轉(zhuǎn)費，確保匯款本金全額匯達(dá)收款人，目前已推出美元、歐元兩款；支持常用匯款模板跨渠道使用，客戶可通過柜臺、網(wǎng)銀或自助終端渠道辦理匯款業(yè)務(wù)并保存為常用模板，在任一渠道再次匯款時直接調(diào)用，無須重復(fù)填單。目前全球大多數(shù)國家的銀行都使用SWIFT系統(tǒng)，SWIFT(SocietyforWorldwideInternationalFinancialTelecommunications)即環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會，是國際銀行同業(yè)間的國際合作組織，成立于1973年。SWIFT系統(tǒng)的使用為銀行的結(jié)算提供了安全、可靠、快捷、標(biāo)準(zhǔn)化、自動化的通信服務(wù)，從而大大提高了銀行的結(jié)算速度。小知識電匯（T/TTelegraphicTransfer）電匯是賣家在實際外貿(mào)中運用最多的支付方式，大額的交易基本上選擇電匯方式。但實際上，低于1萬美元高于1000美元的交易選擇電匯方式也是一種不錯的支付方式。電匯銀行手續(xù)費一般分三部分，第一部分是付款人付款銀行產(chǎn)生的手續(xù)費，可以由付款人單獨支付，也可以在付款金額中扣除；第二部分為中轉(zhuǎn)行的手續(xù)費，一般在匯款金額中扣除；第三部分為收款人收款行的手續(xù)費，從匯款金額中扣除。當(dāng)然，電匯的到賬時間是商家最關(guān)心的問題，目前一般都是要在水單到以后，由財務(wù)確定錢到賬，再做其他后續(xù)的操作，如發(fā)貨。而電匯時間，根據(jù)各個銀行不同區(qū)別很大，從三個工作日到一周不等。至于匯款路線，有的中間經(jīng)過的銀行少就快，多則慢些。最重要的是賣家一定要等客戶水單到后確認(rèn)到賬再安排約定事項。2.2西聯(lián)匯款西聯(lián)匯款的定義西聯(lián)匯款是西聯(lián)國際匯款公司（WesternUnion）的簡稱，是世界領(lǐng)先的特快匯款公司，迄今已有150年的歷史，它擁有全球最大最先進(jìn)的電子匯兌金融網(wǎng)絡(luò)，代理網(wǎng)點遍布全球近200個國家和地區(qū)。西聯(lián)匯款的付款流程西聯(lián)匯款分為現(xiàn)金即時匯款和直接到賬匯款兩類?，F(xiàn)金即時匯款有三種方式：西聯(lián)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行（目前支持光大銀行和農(nóng)業(yè)銀行）和銀聯(lián)在線。西聯(lián)匯款的付款流程為：（1）在網(wǎng)點填妥“西聯(lián)匯款申請書”和“境外匯款申請書”；（2）遞交填妥的表格、匯款本金、匯款手續(xù)費及個人有效身份證件，可以持外幣匯款也可以以人民幣購匯匯款；（3） 匯款完成后，匯款人會收到一張印有匯款監(jiān)控號碼（MTCN）的收據(jù)，匯款人須準(zhǔn)確通知收款人有關(guān)匯款人姓名、匯款金額、匯款監(jiān)控號碼及發(fā)出匯款國家等信息，為確保匯款安全，勿將監(jiān)控號碼泄露給除收款人之外的其他人；（4） 數(shù)分鐘后，收款人可于收款國家的代理西聯(lián)匯款業(yè)務(wù)網(wǎng)店提取匯款。（5） 每筆匯出匯款都要填寫“境外匯款申請書”進(jìn)行國際收支申報。西聯(lián)匯款的收款流程作為出口商，當(dāng)客戶匯款過來后，要了解在銀行取款的流程，具體的流程如下。（1） 確保匯款由境外已獲授權(quán)的代理西聯(lián)網(wǎng)點發(fā)出，并與匯款人核實匯款人姓名、匯款金額、匯款監(jiān)控號碼及發(fā)出匯款國家；（2） 收到匯款人通知后，到就近代理西聯(lián)匯款業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點兌付匯款；（3） 提交填妥的“收匯申請書”，出示有效身份證件；（4） 提取匯款及取回收據(jù)；（5） 境外個人的每筆匯款及境內(nèi)個人等值2000美元以上（不含）的匯款，還需填寫“涉外收入申報單”進(jìn)行國際收支申報。簽名并接收收據(jù)在確認(rèn)收據(jù)上的所有信息均無誤之后，收款人需要簽收一張收據(jù)。收據(jù)所打印的內(nèi)容之一是匯款監(jiān)控號碼（MTCN），以及可使用MTCN聯(lián)機（在網(wǎng)上）跟蹤匯款的狀態(tài)。確認(rèn)匯款已經(jīng)到位后，收款人隨時可以取款。在前往西聯(lián)合作網(wǎng)點之前，收款人應(yīng)確保匯款已經(jīng)可以提取，可以直接聯(lián)系匯款人確認(rèn)，也可在網(wǎng)上跟蹤匯款狀態(tài)，還可以撥打中國地區(qū)熱線8008208668進(jìn)行咨詢。如果你第一次使用直接匯款至中國的銀行卡賬戶的服務(wù)，收匯人應(yīng)在中國時間8點至20點之間撥打中國服務(wù)熱線80082008050核實如下信息：收匯人的中文名字；匯款監(jiān)控號碼（MTCN）；收匯人的有效身份證號碼；收匯銀行的名稱和銀行卡賬號。同一收匯人此后通過同一銀行卡賬戶使用直接到賬匯款服務(wù)，就不需要再撥打中國服務(wù)熱線核實必要信息。但如果收匯人的必要信息有所改變，則需要撥打中國服務(wù)熱線，核實其必要信息。2.3信用卡支付通道在歐美發(fā)達(dá)國家，信用卡的使用頻率非常高，發(fā)行量也很大。常見的信用卡組織有VISA、MasterCard、AmericanExpress、Discover、Jcb、中國銀聯(lián)等。因此，在跨境支付中，信用卡支付通道也成為一種較為常見的支付方式。信用卡的基本知識信用卡由卡號、CVV碼、有效期、發(fā)卡行信息組成。卡號是由16位數(shù)字組成，4開頭的是VISA卡，5開頭的是Master卡，第16位數(shù)字根據(jù)前數(shù)位數(shù)字規(guī)則推算而成，大家一般是根據(jù)前六、后四位數(shù)字來查看交易記錄°VISA卡為CVV碼，Master卡為CVC碼，其號碼在信用卡的背面。有效期是指信用卡能有效使用的期限，即ValidMonth/Year。發(fā)卡行是簽發(fā)信用卡的銀行。信用卡支付網(wǎng)關(guān)國際信用卡支付網(wǎng)關(guān)是指專業(yè)提供國際信用卡收款的銀行支付接口，通常也稱信用卡支付通道，包括3D通道、非3。通道和VIP通道（延時通道）。信用卡支付網(wǎng)關(guān)涉及的對象有：發(fā)卡行、持卡人、卡組織、收單行、第三方支付平臺。（1）第三方支付公司。第三方支付公司是指與具有信用卡支付網(wǎng)關(guān)的銀行合作，為商家提供信用卡支付服務(wù)，具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。目前國內(nèi)有環(huán)迅（IPS）、網(wǎng)銀在線，以及能同時承接公司和個人業(yè)務(wù)的Yourspay（優(yōu)仕支付）、Ecpss（E匯通）、95epay（雙乾）、首信易等。（2） 3D通道。3D通道是指持卡人付款時，需要到發(fā)卡行進(jìn)行認(rèn)證（3D數(shù)字認(rèn)證或身份認(rèn)證）的信用卡支付通道。為什么叫3D通道？因為涉及發(fā)卡行、收單行以及卡組織3個領(lǐng)域（Domain），所以叫作3D通道°3D通道是涉及發(fā)卡行、收單行、卡組織、持卡人、第三方支付平臺以及身份驗證的一種安全認(rèn)證通道。3D通道主要適用地區(qū)為亞洲，但3D通道也有以下不便之處：3D通道以人民幣為交易符號，持卡人（買家）在商家網(wǎng)站上付款時可能會因為不了解匯率而終止付款，付款時還需要去銀行頁面再填寫一次信息，比較煩瑣。例如，買家客戶群體小，不符合國外消費習(xí)慣，則成功率比較低。（3） 非3D通道。無須3D認(rèn)證，持卡人只需要輸入簡單的信息，即可進(jìn)行支付，這符合國外買家的消費習(xí)慣；優(yōu)仕支付通過數(shù)據(jù)交易系統(tǒng)和風(fēng)控系統(tǒng)，實時接收數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)算，使收款更迅速。非3D通道的優(yōu)點在于實時到賬，商家能在后臺實時查詢交易情況；符合國外消費者購物習(xí)慣；支持VISA、Master卡等交易卡種；交易直接顯示國外貨幣符號，成功率高。（4） 實時通道和延時通道比較。實時通道是商戶在后臺實時查詢支付結(jié)果是支付成功或失敗，是否到賬等的收款通道。實時通道的優(yōu)點在于便于商戶備貨、發(fā)貨；便于商戶更好地服務(wù)買家；避免不必要的重復(fù)支付；增強買家購物體驗。實時通道的缺點在于未授權(quán)交易不易察覺，容易被系統(tǒng)屏蔽，影響交易成功率。延時通道是訂單由銀行系統(tǒng)與人工審核相結(jié)合進(jìn)行審單，一般在24小時內(nèi)反饋在線支付結(jié)果的收款通道。支付狀態(tài)顯示為“待處理”。延時確認(rèn)一般白天會在3小時左右反饋出支付結(jié)果，晚上一般會在8小時左右反饋出支付結(jié)果。延時通道的優(yōu)點在于銀行系統(tǒng)與人工審單相結(jié)合，提高交易成功率；確認(rèn)交易后，商戶可安心發(fā)貨，無須擔(dān)心交易風(fēng)險；提高商戶信譽，增加訂單。延時通道的缺點在于確認(rèn)時間較長，無法實時查詢支付信息；交易呈待處理狀態(tài)，發(fā)貨速度會受到影響。小知識信用卡收款其實在歐洲和美國，主流的付款方式還是信用卡，在歐洲和美國，信用卡是連接個人信用資料的。所以信用卡也是非常安全的付款方式?，F(xiàn)在，跨境電子商務(wù)平臺與VISA和MasterCard合作，都可以使用信用卡支付。信用卡付款的風(fēng)險核心點就是客戶的退單和有小部分的信用卡詐騙行為。例如，消費者退單或者悔單，因為國際小額貿(mào)易前期物流等其他費用投入，對賣家來說往往損失不少。一般支付公司在提供支付服務(wù)時都提供了比較安全的各種驗證加密措施，如跟卡組織的黑卡庫等信息共享，一旦碰到黑卡或者盜卡，則系統(tǒng)會拒絕其付款，導(dǎo)致定單失敗。2.4PayPal支付與結(jié)算PayPal介紹PayPal（在中國大陸稱為貝寶），是美國eBay公司的全資子公司，1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立，是一個總部在美國加利福尼亞州圣荷西市的因特網(wǎng)服務(wù)商，允許在使用電子郵件來標(biāo)識身份的用戶之間轉(zhuǎn)移資金，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款。PayPal也和一些電子商務(wù)網(wǎng)站合作，成為它們的貨款支付方式之一；但是用這種支付方式轉(zhuǎn)賬時，PayPal會收取一定數(shù)額的手續(xù)費。PayPal的類型PayPal賬戶分三種類型：個人賬戶、高級賬戶和企業(yè)賬戶。用戶可根據(jù)實際情況進(jìn)行注冊，個人賬戶可以升級為高級賬戶進(jìn)而升級為企業(yè)賬戶，反之企業(yè)賬戶也可以降為高級賬戶或者個人賬戶。（1） 個人賬戶。適用于在線購物的買家用戶，主要用于付款，可以收款，但比起高級賬戶或企業(yè)賬戶少了一些商家必備的功能和特點，如查看歷史交易記錄的多種篩選功能、商家費率、網(wǎng)站集成、快速結(jié)賬等集成工具，因此不建議賣家選擇。（2） 高級賬戶。適用于在線購物或在線銷售的個人商戶，可以付款、收款，并可享受商家費率、網(wǎng)站付款標(biāo)準(zhǔn)、快速結(jié)賬等集成工具以及集中付款功能，幫助商家拓展海外銷售渠道，提升銷售額，推薦進(jìn)行跨國交易的個人賣家使用。（3） 企業(yè)賬戶。適用于以企業(yè)或團體名義經(jīng)營的商家用戶，特別是使用公司銀行賬戶提現(xiàn)的商家用戶。企業(yè)賬戶擁有高級賬戶的所有商家功能，可以設(shè)立多個子賬戶，適合大型商家使用，每個部門設(shè)立子賬戶進(jìn)行收款。另外，企業(yè)賬戶需要添加以企業(yè)名開辦的電匯銀行賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，添加個人名字開辦的電匯銀行賬戶可能導(dǎo)致轉(zhuǎn)賬失敗。PayPal的優(yōu)勢PayPal的優(yōu)勢表現(xiàn)在以下幾個方面（見表6-1）。表6-1PayPal對買賣雙方的優(yōu)勢PayPal對騫冢的優(yōu)努PayPal對賣家的憂勢安全：付款時無需向商家提供任何映感金尊信息一享有PayPal買家促護政策高效t實現(xiàn)網(wǎng)上自功化支付清算，珂有效提高運昔效率.擁有多種功能強大的商家工具簡單：集多種支付途停為一悼.無■領(lǐng)任何服務(wù)費，兩分鐘即-可完成賬戶注盼，具備多國語言操作界可保障;PayPal成熟的鳳降挫制體系.內(nèi)茵仃防感詐模式.個入財務(wù)費料不會被披露便捷!支持包括國際信用卡在內(nèi)的多種付款方式-數(shù)萬網(wǎng)站支持PayPul.?個賺戶買圈仝球節(jié)省：只有產(chǎn)生交易才需付我’沒有任何開戶赍及年辨.集成PayPal叩味成所fl常見國際支付網(wǎng)羌（1）全球用戶廣。PayPal在全球190個國家和地區(qū)有超過2.2億用戶，已實現(xiàn)在24種外幣間進(jìn)行交易。（2） 品牌效益強。PayPal在歐美普及率極高，是全球在線支付的代名詞，強大的品牌優(yōu)勢，能使網(wǎng)站輕松吸引眾多海外客戶。（3） 資金周轉(zhuǎn)快。PayPal獨有的即時支付、即時到賬的特點，能夠?qū)崟r收到海外客戶發(fā)送的款項。最短僅需3天，它即可將賬戶內(nèi)款項轉(zhuǎn)賬至國內(nèi)的銀行賬戶，及時高效地開拓海外市場。（4） 安全保障高。完善的安全保障體系，豐富的防欺詐經(jīng)驗，業(yè)界最低的風(fēng)險損失率（僅0.27%，是傳統(tǒng)交易方式的1/6），這些均可確保交易順利進(jìn)行。（5） 使用成本低。無注冊費用、無年費，手續(xù)費僅為傳統(tǒng)收款方式的1/2。（6） 數(shù)據(jù)加密技術(shù)。注冊或登錄PayPal的站點時，PayPal會驗證登錄者的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器是否正在運行安全套接字層3.0（SSL）或更高版本。傳送過程中，信息受到加密密鑰長度達(dá)168位（市場上的最高級別）的SSL保護。（7） 循環(huán)結(jié)賬。定期為客戶開具賬單、支付會員費或提供租用服務(wù)和分期付款計劃。PayPal支付流程通過PayPal，付款人支付一筆款項給商家或收款人的支付流程，可以分為以下幾個步驟。（1） 只要有一個電子郵件地址，付款人就可以注冊PayPal賬戶，通過驗證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加賬戶金額，將一定數(shù)額的款項從其開戶時登記的賬戶轉(zhuǎn)移至PayPal賬戶下。（2） 當(dāng)付款人啟動向第三人付款流程時，必須先進(jìn)入PayPal賬戶，指定特定的匯出金額，并提供收款人的電子郵件賬號給PayPal。（3）接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)賬的款項。（4） 如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項即移轉(zhuǎn)給收款人。（5） 若商家或者收款人沒有PayPal賬戶，商家或收款人依PayPal電子郵件內(nèi)容指示聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入網(wǎng)頁注冊，取得一個PayPal賬戶，收款人可以選擇將取得的款項轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個人的信用卡賬戶或轉(zhuǎn)入另一個銀行賬戶。從以上流程可以看出，如果商家或收款人已經(jīng)是PayPal的用戶，那么該筆款項就匯入他擁有的PayPal賬戶，若商家或收款人沒有PayPal賬戶，網(wǎng)站就會發(fā)出一封電子郵件通知，引導(dǎo)商家或收款人至PayPal網(wǎng)站注冊一個新的賬戶。所以，也有人稱PayPal的這種銷售模式是一種“郵件病毒式”的商業(yè)拓展方式，它使PayPal越來越多地占有市場。知識拓展PayPalPayPal是目前小額支付的首選。PayPal在線付款方便快捷，還可以解除買家付款收不到貨的擔(dān)憂，國外買家使用率達(dá)80%以上。其買家在歐美地區(qū)覆蓋廣，只需要一個郵箱便能注冊，開戶免費。而其作為一個第三方工具，像支付寶一樣，PayPal買家有什么問題是可以向PayPal投訴的。跟其他支付手段相比較，PayPal的優(yōu)點是：第一，資金安全；第二，快速，基本上跟國內(nèi)支付寶一樣，買家付款后，立刻顯示PayPal余額；第三，方便，可以使用各種工具管理交易提高效率;第四，支持全球190個市場和6種貨幣使用，是小額跨境貿(mào)易工具中最主流的付款方式。關(guān)于PayPal還有一個問題需要大家注意，就是PayPal和貝寶的區(qū)別，其實類似于支付寶的國內(nèi)版和國際版，PayPal國際站允許向55個國家和地區(qū)發(fā)送和接受付款。貝寶是它的中國版，只能向中國用戶發(fā)送和接受付款。2.5國際支付寶國際支付寶介紹阿里巴巴國際支付寶（Escrow）由阿里巴巴與支付寶聯(lián)合開發(fā)，是旨在保護國際在線交易中買賣雙方的交易安全所設(shè)的一種第三方支付擔(dān)保服務(wù)，全稱為EscrowServiceo國際支付寶的服務(wù)模式與國內(nèi)支付寶類似：交易過程中先由買家將貨款打到國際支付寶賬戶中，然后國際支付寶通知賣家發(fā)貨，買家收到商品后做確認(rèn)，之后國際支付寶將貨款放給賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。國際支付寶賬號申請如果賣家已經(jīng)擁有了國內(nèi)支付寶賬號，無須再另外申請國際支付寶賬戶。只要賣家是全球速賣通的用戶，就可以直接登錄“MyAlibaba”后臺（中國供應(yīng)商會員）或“我的速買通”后臺（普通會員），管理收款賬戶，綁定國內(nèi)的支付寶賬戶即可。如果賣家還沒有國內(nèi)支付寶賬號，可以先登錄支付寶網(wǎng)站申請國內(nèi)的支付寶賬號，再綁定即可。綁定國內(nèi)支付寶賬戶后，賣家就可以通過支付寶賬戶收取人民幣。國際支付寶會按照買家支付當(dāng)天的匯率將美金轉(zhuǎn)換成人民幣支付到賣家的國內(nèi)支付寶或銀行賬戶中。賣家還可以通過設(shè)置美金收款賬戶的方式來直接收取美元。支付寶國際賬戶使用支付寶國際賬戶alipayaccount是支付寶為從事跨境交易的國內(nèi)賣家建立的資金賬戶管理平臺，包括對交易的收款、退款、提現(xiàn)等主要功能。支付寶國際賬戶是多幣種賬戶，包含美元賬戶和人民幣賬戶。目前，只有AliExpress（速賣通）與阿里巴巴國際站會員才能使用。支付寶系統(tǒng)上線后，提現(xiàn)功能較之前有了一些改變，用戶提現(xiàn)不再限制在100筆交易金額之內(nèi)，而是可根據(jù)自身需要對賬戶中“可提現(xiàn)金額”做全部或者部分提現(xiàn)，大大降低了用戶的提現(xiàn)成本。國際支付寶與國內(nèi)支付寶的區(qū)別國際支付寶的第三方擔(dān)保服務(wù)是由阿里巴巴國際站同國內(nèi)支付寶聯(lián)合提供支持的。全球速賣通平臺只是在買家端將國內(nèi)支付寶改名為國際支付寶。這是因為根據(jù)對買家調(diào)研的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，買家群體更加喜歡和信賴Escrow一詞，認(rèn)為Escrow可以保護買家的交易安全。而在賣家端，全球速賣通平臺依然沿用國際支付寶一詞，只是國際支付寶相應(yīng)的英文變成了“Escrow”。在使用上，賣家只要有國內(nèi)支付寶賬號，無需再另外申請國際支付寶賬戶。賣家登錄“MyAlibaba”后臺（中國供應(yīng)商會員）或“我的速買通”后臺（普通會員），就可以綁定國內(nèi)支付寶賬號來收取貨款。項目實訓(xùn)PayPal賬戶注冊打開PayPal網(wǎng)址，然后單擊“注冊”按鈕，如圖6-2所示。圖6-2注冊頁面選擇用戶類型，如圖6-3所示。圖6-3選擇用戶類型創(chuàng)建個人賬戶或者商家賬戶，如果選擇個人賬戶，填寫如圖6-4所示信息。

輸入銀行卡號、使用期限和CSV碼，輸入手機號獲取的驗證碼，就可以成功綁定銀行卡，然后通過郵箱激活賬號，PayPal個人賬戶就注冊成功了。實訓(xùn)：嘗試用新注冊的PayPal賬戶進(jìn)行支付。親身體會PajP制為什之登到教百萬用曰的—,一免釜注冊同意薛創(chuàng)■昧戶圖6-4創(chuàng)建個人賬戶本章小結(jié)本項目重點介紹了跨境電商的支付概念和支付方式，要求掌握跨境支付的不同方式的特點和流程，重點掌握國際電匯、西聯(lián)匯款、國際信用卡、PayPal和國際支付寶的支付方式習(xí)題一、 課前預(yù)習(xí)從支付資金的流向來看，跨境電商出口業(yè)務(wù)涉及跨境支付購匯，購匯途徑一般有第三方購匯支付、境外電商接受人民幣支付、通過國內(nèi)銀行購匯匯出等。（）跨境支付有兩大類：一是網(wǎng)上支付，包括電子賬戶支付和國際信用卡支付，適用大金額；二是銀行匯款模式，適用零售小金額。（）低于1萬美元高于1000美元的交易選擇電匯方式也是一種不錯的支付方式。（）目前，西聯(lián)匯款在歐洲和美國客戶中接受度比較高，一般是小額美元匯款比較方便。（）PayPal就是我們通常說的“貝寶國際”，它是針對具有國際收付款需求用戶設(shè)計的賬戶類型，是目前全球使用最為廣泛的網(wǎng)上交易工具。（）二、 課后檢查請列舉并比較國內(nèi)外各大網(wǎng)上銀行的跨境支付方式，同時比較跨境銀行轉(zhuǎn)賬與第三方平臺跨境轉(zhuǎn)賬的異同，并分析我國跨境銀行轉(zhuǎn)賬的優(yōu)劣有哪些？PayPal提現(xiàn)方式有哪幾種？eBay賣家應(yīng)該注冊哪種賬戶？西聯(lián)匯款適合哪些業(yè)務(wù)使用？使用西聯(lián)匯款時需要注意些什么？三、 案例分析題在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)的環(huán)境下，銀行加速互聯(lián)網(wǎng)金融布局。其中，迅速崛起的跨境電商也被銀行視為新的掘金藍(lán)海，各銀行紛紛推出配套金融服務(wù)方案，作為銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的一部分。有銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，此舉意在增強銀行獲客能力。2015年12月2日，浦發(fā)銀行發(fā)布跨境電商金融服務(wù)方案。方案顯示，銀行將同第三方支付機構(gòu)合作，整合跨境電商的資金流、信息流、貨物流，形成“基金+個性化”的綜合解決方案。而在此前，中國銀行、中信銀行、工商銀行、民生銀行等均在跨境電商金融服務(wù)中有所布局。國內(nèi)逐年火爆的“黑色星期五”跨境電商大促銷背后，銀行間的跨境支付布局也如火如荼。事實上，在跨境外匯收付業(yè)務(wù)中，第三方支付機構(gòu)主導(dǎo)的在線支付也發(fā)展迅速。面對競合關(guān)系的第三方支付機構(gòu)，傳統(tǒng)銀行為突出自身優(yōu)勢，往往在所發(fā)布方案中表示將提供綜合式服務(wù)。除了浦發(fā)銀行外，中國銀行也表示，將網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)有機