保險基礎(chǔ)知識課件

03保險基礎(chǔ)知識03保險基礎(chǔ)知識目的：學習保險基礎(chǔ)知識，了解保險發(fā)展，熟悉保險業(yè)規(guī)則目標：掌握基本概念過程：3課時要領(lǐng)：講授、提問收獲：重新認識保險，增強信心P.P.P.表目的：學習保險基礎(chǔ)知識，了解保險發(fā)展，熟悉保險業(yè)規(guī)則P.P.目錄一、保險的基本概念二、保險的基本原則三、人壽保險的常用條款四、2009年版保險法重點內(nèi)容解析目錄一、保險的基本概念二、保險的基本原則三、人壽保險的保險的基本概念（一）風險及風險管理（二）保險的起源（三）保險的定義（四）保險的種類（五）人壽保險的地位（六）人壽保險合同的基本概念保險的基本概念（一）風險及風險管理什么是風險？風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。從狹義的角度界定風險是指保險標的損失發(fā)生的不確定性。（一）風險及風險管理什么是風險？風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。從狹風險管理技術(shù)控制型財務(wù)型預防（定期體檢）抑制（防火系統(tǒng)噴淋）避免（扁桃體切除手術(shù)）財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移（互助基金）財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移（商業(yè)保險）（一）風險及風險管理風險管理技術(shù)控制型財務(wù)型預防（定期體檢）抑制（防火系統(tǒng)噴淋）保險因風險的存在而產(chǎn)生是轉(zhuǎn)移風險最有效的手段！保險因風險的存在而產(chǎn)生古羅馬喪葬互助協(xié)會古埃及石匠互助會中國古代：積谷防饑長江商船英國：倫敦大火及巴蓬的“火災保險社”世界上第一張保險單（二）保險的起源古羅馬喪葬互助協(xié)會（二）保險的起源《中華人民共和國保險法》第二條本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。（三）保險的定義《中華人民共和國保險法》（三）保險的定義保險財產(chǎn)保險信用保證保險人身保險責任保險（四）保險的種類保險財產(chǎn)保險信用保證保險人身保險責任保險（四）保險的種類人身保險生存保險人壽保險死亡保險兩全保險健康保險意外傷害保險財產(chǎn)保險保險（五）人壽保險的地位人身保險生存保險人壽保險死亡保險兩全保險健康保險意外傷害保險保險合同：是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（六）人壽保險合同的基本概念保險合同：是投保人與保險人約定保險權(quán)1、保險合同的主體與客體合同主體當事人保險人關(guān)系人被保險人受益人投保人合同客體保險利益（六）人壽保險合同的基本概念1、保險合同的主體與客體合同主體當事人保險人關(guān)系人被保險人受2、保險人：是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。3、投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。（六）人壽保險合同的基本概念2、保險人：是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償4、被保險人：是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。（1）被保險人與投保人的關(guān)系（2）被保險人的資格限制（3）以死亡為給付條件時的特別規(guī)定（六）人壽保險合同的基本概念4、被保險人：是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請5、受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。（1）受益人的資格限制（2）財產(chǎn)保險與人身保險中對于受益人的界定（3）受益權(quán)的產(chǎn)生與受益人的變更（4）法定受益人（5）保險金與遺產(chǎn)沒有指定受益人的；受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。（六）人壽保險合同的基本概念5、受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有遺囑是否可以變更指定受益人？2007年3月，陳某向保險公司投保人壽保險，指定其大兒子為受益人。2009年5月，陳某因患癌癥病情惡化，臨終前，陳某約見當?shù)卮逦瘯瘑T，并立下遺囑，將保險金的受益人改為其小兒子。次日，陳某去世。2009年6月，陳某的兩個兒子分別持保單和遺囑向保險公司申請賠付。第四十一條被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。遺囑是否可以變更指定受益人？2007年3月，6、保險費（1）自然保費與均衡保費（2）純保費與附加保費預定死亡率預定利率預定費用率（六）人壽保險合同的基本概念6、保險費（1）自然保費與均衡保費（六）人壽保險合同的基本概保費自然保費均衡保費年齡0102030405060708090（1）自然保險費指隨年齡變化，死亡率變化，保費也逐步變化。（2）均衡保險費指自交費開始至結(jié)束，所交保費完全相等。（1）自然保費與均衡保費保費自然保費均衡保費年齡010203040506營業(yè)保費（毛保費）純保費附加保費危險保費：死亡保險金的來源儲蓄保費：生存保險金的來源新契約費用合同維持費用管理費用及利潤（2）純保費與附加保費營業(yè)保費（毛保費）純保費附加保費危險保費：死亡保險金的來源儲7、保險金額（1）財產(chǎn)保險中保險金額的確定（2）人身保險中保險金額的確定收入法支出法需要+支付能力（六）人壽保險合同的基本概念7、保險金額（1）財產(chǎn)保險中保險金額的確定（六）人壽保險合同保險的基本原則（一）最大誠信原則（二）保險利益原則（三）損失補償原則（四）近因原則保險的基本原則（一）最大誠信原則1、最大誠信原則的含義及其存在的原因2、最大誠信原則的基本內(nèi)容告知（投保人的告知&保險人的告知）保證（明示保證&默示保證）棄權(quán)與禁止反言（一）最大誠信原則1、最大誠信原則的含義及其存在的原因（一）最大誠信原則1、保險利益的定義2、保險利益原則存在的意義（道德風險&賠付限額）3、人身保險中的保險利益血緣、法律、經(jīng)濟、同意4、保險利益的時效（財產(chǎn)保險&人身保險）（二）保險利益原則1、保險利益的定義（二）保險利益原則2006年8月，妻子為丈夫投保5萬元人壽保險，受益人是兒子。2008年3月，妻子與丈夫離婚，兒子由妻子撫養(yǎng)。2009年12月，丈夫因意外事故去世，妻子向保險公司提出索賠。在人身保險中，保險利益必須在訂立合同時存在，而不要求保險事故發(fā)生時具有保險利益。投保人與被保險人關(guān)系變化后是否喪失保險利益？2006年8月，妻子為丈夫投保5萬元人壽保險（三）損失補償原則1、損失補償原則的含義質(zhì)：有損失有補償量：損失多少補償多少2、幾種不同的損失補償方式以實際損失為限以保險金額為限以保險利益為限（三）損失補償原則1、損失補償原則的含義質(zhì)：有損失有補償2、3、損失補償原則的意義體現(xiàn)了保險的基本職能減少道德風險4、損失補償原則的例外人身保險定值保險3、損失補償原則的意義體現(xiàn)了保險的基本職能4、損失補償原則的5、損失補償原則的派生原則（1）保險代位原則權(quán)利代位與物上代位規(guī)定代位原則的意義（防止不當?shù)美?；追究第三者責任；快速賠付）對保險雙方當事人的要求5、損失補償原則的派生原則權(quán)利代位與物上代位5、損失補償原則的派生原則（2）損失分攤原則適用范圍損失分攤的方式（順序；保險金額；賠償限額）5、損失補償原則的派生原則適用范圍（四）近因原則1、近因的含義2、近因原則的應(yīng)用（1）單一原因（2）多種原因同時發(fā)生（3）多種原因連續(xù)發(fā)生（4）多種原因間斷發(fā)生（四）近因原則1、近因的含義2006年5月，兒子為父親投保意外傷害保險。2007年1月1日，父親被人發(fā)現(xiàn)死于其居所內(nèi)的院子里。經(jīng)法醫(yī)檢查，死亡原因為：“系因意外滑倒頭部挫傷致顱內(nèi)出血，引起腦中風而死?！苯?jīng)調(diào)查，父親從未患有高血壓病。跌倒致死是否屬于意外死亡？（一）2006年5月，兒子為父親投保意外傷害保險。2006年5月，兒子為父親投保意外傷害保險。2007年1月1日，父親在行走時突然摔倒，送醫(yī)院搶救無效死亡，醫(yī)院出具的死亡證明為“腦溢血死亡”。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，父親一直患有嚴重的高血壓。跌倒致死是否屬于意外死亡？（二）如果由于疾病引發(fā)意外事故，而意外事故加重疾病導致了傷害或死亡，一般認為疾病是造成傷害或死亡的近因；反之，則意外事故為近因。2006年5月，兒子為父親投保意外傷害保險。商店投保財產(chǎn)保險，其中火災是保險責任，盜搶是除外責任。某日，該商店附近發(fā)生火災時，一些暴徒趁亂闖入商店搶劫商品。商店向保險公司索賠。保險公司是否應(yīng)該賠付？火災VS搶劫商店投保財產(chǎn)保險，其中火災是保險責任，盜搶是（一）不可爭條款（不可抗辯條款）（二）年齡誤告條款（三）寬限期條款（四）中止、復效條款（五）自殺條款（六）不喪失現(xiàn)金價值條款（七）保單貸款條款人壽保險的常用條款（一）不可爭條款（不可抗辯條款）人壽保險的常用條款（一）不可爭條款（不可抗辯條款）1、條款的基本內(nèi)容2、規(guī)定此條款的原因3、此條款在中國的限制（一）不可爭條款（不可抗辯條款）1、條款的基本內(nèi)容（二）年齡誤告條款1、真實年齡不符合合同約定的年齡限制2、真實年齡符合合同約定的年齡限制（1）申報年齡>實際年齡（2）申報年齡<實際年齡（二）年齡誤告條款1、真實年齡不符合合同約定的年齡限制（三）寬限期條款1、條款的基本內(nèi)容2、規(guī)定此條款的原因3、60天寬限期的計算（三）寬限期條款1、條款的基本內(nèi)容（四）中止、復效條款1、條款的基本內(nèi)容2、規(guī)定此條款的原因3、投保人提出復效時必須履行的程序復效申請；體檢報告或健康證明；欠繳保費；貸款（四）中止、復效條款1、條款的基本內(nèi)容保險公司是否有通知繳費的義務(wù)？2006年4月27日，王先生投保人壽保險，繳費方式為年繳。2007年和2008年保險公司都給王先生寄送了繳費通知書，王先生也都按期繳納了保險費。2009年王先生搬家，未能收到保險公司按其原地址寄發(fā)的繳費通知書，在超過繳費寬限期后王先生仍未想起繳納續(xù)期保費的事，導致保單失效。2010年1月20日，王先生要求復效保單。由于保單失效已經(jīng)1年多，保險公司要求王先生重新體檢。但王先生認為保單失效是因為保險公司沒有盡到通知義務(wù)，因此應(yīng)無條件為其辦理保單復效手續(xù)。保險公司是否有通知繳費的義務(wù)？2006年4月王先生2005年5月10日投保人壽保險，年繳，60天寬限期。2006年和2007年，王先生均按期繳費。但直到2008年7月10日，王先生仍未繳納保費，合同中止。2008年8月2日，王先生申請復效，并繳納2008年度的保險費。保險公司于申請當日恢復合同效力。2009年9月6日，王先生因車禍身故，此時他還沒有繳納2009年度的保險費。受益人向保險公司索賠，保險公司以超過寬限期仍未繳費為由拒賠。寬限期的起算應(yīng)該從投保人支付首期保險費之日起開始計算。保單復效后寬限期如何計算？王先生2005年5月10日投保人壽保險，年繳（五）自殺條款1、自殺的定義2、自殺條款的基本內(nèi)容3、“可以”&“應(yīng)當”4、合同復效后自殺年限的規(guī)定（五）自殺條款1、自殺的定義2006年9月1日，李某投保人壽保險。由于未按時繳費，保單于2007年11月1日失效。2007年11月10日，李某申請復效，合同于申請當日恢復效力。2009年8月4日，李某自殺，受益人向保險公司索賠。保險公司是否應(yīng)該賠付？第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。合同復效后自殺年限如何計算？2006年9月1日，李某投保人壽保險。由于未（六）不喪失現(xiàn)金價值條款1、現(xiàn)金價值的定義2、投保人對現(xiàn)金價值的幾種處理方式（1）申請退保（2）改為減額繳清保險單（3）改為展期定期保險單（六）不喪失現(xiàn)金價值條款1、現(xiàn)金價值的定義（七）保單貸款條款1、抵押與質(zhì)押的區(qū)別2、此條款的基本內(nèi)容3、貸款金額的限制（七）保單貸款條款1、抵押與質(zhì)押的區(qū)別（一）修訂原則（二）重點條文及案例分析2009年版保險法重點內(nèi)容解析（一）修訂原則2009年版保險法重點內(nèi)容解析2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了新修訂的保險法。新修訂的保險法更強調(diào)保護投保人、被保險人的合法權(quán)益,并將于10月1日起正式實施。新《保險法》最核心的三大變化是突出了保護被保險人，突出了加強監(jiān)管和防范風險，突出了拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，對保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七（一）保險法修訂的基本原則堅持以人為本，注重保護被保險人的利益堅持科學發(fā)展，完善保險經(jīng)營規(guī)則堅持防范化解風險，強化保險監(jiān)管堅持規(guī)范市場秩序，明確法律責任（一）保險法修訂的基本原則堅持以人為本，注重保護被保險人（二）重點條文及案例分析1、不可抗辯條款2、理賠程序3、受益人和被保險人死亡順序推定4、自殺條款（二）重點條文及案例分析1、不可抗辯條款1、不可抗辯條款第十六條

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。1、不可抗辯條款第十六條

訂立保險合同，保險人就保險標的案例：1990年，患有肺氣腫病的張三投保了一份簡易人身保險，保期15年，可他在健康詢問一欄中填寫了“健康”。1995年，張三因肺心病去世，其子到保險公司要求理賠。保險公司以張三在投保時在“健康狀況”一欄中故意隱瞞事實、不履行告知義務(wù)為由，拒賠并解除了保險合同。

【解讀】如果是在《保險法》修改前，保險公司拒賠理由充分。而引用新《保險法》“不可抗辯條款”，此案保險公司必須理賠。案例：51保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當及時一次性通知對方；

材料齊全后，保險公司應(yīng)當及時作出核定，情形復雜的，除另有約定外，應(yīng)當在30天內(nèi)作出核定；

對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；

對不屬于保險責任的，應(yīng)當自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。2、理賠程序51保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人第四十二條

被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。3、受益人和被保險人死亡順序推定第四十二條

被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為案例：

2008年2月張三向某保險公司投保了10萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，指定受益人為妻子田七。同年10月，兩人在家發(fā)生煤氣中毒，雙雙身亡。張三與田七新婚沒有孩子，事后，張三的父母向保險公司報案，并以被保險人張三法定繼承人身份申請給付保險金。田七的父母也以受益人法定繼承人身份申請給付保險金。

【解讀】受益人與被保險人在同一事件中死亡，無法確定死亡先后順序，保險金如何給付？如果引用原《保險法》不好處理。因為原《保險法》對無法確定死亡順序的情況如何理賠是空白。按照新《保險法》，受益人被推定死亡在先，那這筆保險金就應(yīng)該作為張三的遺產(chǎn)，留給張三的父母繼承。案例：第四十四條

以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。4、自殺條款第四十四條

以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同案例：

2005年，張三為8歲的女兒投保一份壽險。2006年6月，張三的女兒在其母親李四的帶領(lǐng)下，從所住樓房8層墜樓身亡。經(jīng)公安調(diào)查認定母女倆系自殺，原因是李四患有輕度抑郁癥。張三向保險公司申請女兒死亡的保險賠償，保險公司以被保險人在合同成立兩年內(nèi)自殺不符合理賠規(guī)定為由拒絕賠付。

【解讀】原《保險法》，只要被保險人自殺（合同未滿兩年的），保險人都可以拒賠。而新《保險法》則新增了一種特殊情況，即被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。此案中，張三8歲的女兒就屬于無民事行為能力人，因為她不能意識自己行為的真正后果，缺乏判斷能力，即使有結(jié)束自己生命的行為，其主觀上沒有結(jié)束生命的愿望。案例：精湛豐富的專業(yè)知識不僅是生產(chǎn)力，而且往往是決定業(yè)務(wù)推銷成功的關(guān)鍵。精湛豐富的專業(yè)知識不僅是生產(chǎn)力，03保險基礎(chǔ)知識03保險基礎(chǔ)知識目的：學習保險基礎(chǔ)知識，了解保險發(fā)展，熟悉保險業(yè)規(guī)則目標：掌握基本概念過程：3課時要領(lǐng)：講授、提問收獲：重新認識保險，增強信心P.P.P.表目的：學習保險基礎(chǔ)知識，了解保險發(fā)展，熟悉保險業(yè)規(guī)則P.P.目錄一、保險的基本概念二、保險的基本原則三、人壽保險的常用條款四、2009年版保險法重點內(nèi)容解析目錄一、保險的基本概念二、保險的基本原則三、人壽保險的保險的基本概念（一）風險及風險管理（二）保險的起源（三）保險的定義（四）保險的種類（五）人壽保險的地位（六）人壽保險合同的基本概念保險的基本概念（一）風險及風險管理什么是風險？風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。從狹義的角度界定風險是指保險標的損失發(fā)生的不確定性。（一）風險及風險管理什么是風險？風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。從狹風險管理技術(shù)控制型財務(wù)型預防（定期體檢）抑制（防火系統(tǒng)噴淋）避免（扁桃體切除手術(shù)）財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移（互助基金）財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移（商業(yè)保險）（一）風險及風險管理風險管理技術(shù)控制型財務(wù)型預防（定期體檢）抑制（防火系統(tǒng)噴淋）保險因風險的存在而產(chǎn)生是轉(zhuǎn)移風險最有效的手段！保險因風險的存在而產(chǎn)生古羅馬喪葬互助協(xié)會古埃及石匠互助會中國古代：積谷防饑長江商船英國：倫敦大火及巴蓬的“火災保險社”世界上第一張保險單（二）保險的起源古羅馬喪葬互助協(xié)會（二）保險的起源《中華人民共和國保險法》第二條本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。（三）保險的定義《中華人民共和國保險法》（三）保險的定義保險財產(chǎn)保險信用保證保險人身保險責任保險（四）保險的種類保險財產(chǎn)保險信用保證保險人身保險責任保險（四）保險的種類人身保險生存保險人壽保險死亡保險兩全保險健康保險意外傷害保險財產(chǎn)保險保險（五）人壽保險的地位人身保險生存保險人壽保險死亡保險兩全保險健康保險意外傷害保險保險合同：是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（六）人壽保險合同的基本概念保險合同：是投保人與保險人約定保險權(quán)1、保險合同的主體與客體合同主體當事人保險人關(guān)系人被保險人受益人投保人合同客體保險利益（六）人壽保險合同的基本概念1、保險合同的主體與客體合同主體當事人保險人關(guān)系人被保險人受2、保險人：是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。3、投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。（六）人壽保險合同的基本概念2、保險人：是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償4、被保險人：是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。（1）被保險人與投保人的關(guān)系（2）被保險人的資格限制（3）以死亡為給付條件時的特別規(guī)定（六）人壽保險合同的基本概念4、被保險人：是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請5、受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。（1）受益人的資格限制（2）財產(chǎn)保險與人身保險中對于受益人的界定（3）受益權(quán)的產(chǎn)生與受益人的變更（4）法定受益人（5）保險金與遺產(chǎn)沒有指定受益人的；受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。（六）人壽保險合同的基本概念5、受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有遺囑是否可以變更指定受益人？2007年3月，陳某向保險公司投保人壽保險，指定其大兒子為受益人。2009年5月，陳某因患癌癥病情惡化，臨終前，陳某約見當?shù)卮逦瘯瘑T，并立下遺囑，將保險金的受益人改為其小兒子。次日，陳某去世。2009年6月，陳某的兩個兒子分別持保單和遺囑向保險公司申請賠付。第四十一條被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。遺囑是否可以變更指定受益人？2007年3月，6、保險費（1）自然保費與均衡保費（2）純保費與附加保費預定死亡率預定利率預定費用率（六）人壽保險合同的基本概念6、保險費（1）自然保費與均衡保費（六）人壽保險合同的基本概保費自然保費均衡保費年齡0102030405060708090（1）自然保險費指隨年齡變化，死亡率變化，保費也逐步變化。（2）均衡保險費指自交費開始至結(jié)束，所交保費完全相等。（1）自然保費與均衡保費保費自然保費均衡保費年齡010203040506營業(yè)保費（毛保費）純保費附加保費危險保費：死亡保險金的來源儲蓄保費：生存保險金的來源新契約費用合同維持費用管理費用及利潤（2）純保費與附加保費營業(yè)保費（毛保費）純保費附加保費危險保費：死亡保險金的來源儲7、保險金額（1）財產(chǎn)保險中保險金額的確定（2）人身保險中保險金額的確定收入法支出法需要+支付能力（六）人壽保險合同的基本概念7、保險金額（1）財產(chǎn)保險中保險金額的確定（六）人壽保險合同保險的基本原則（一）最大誠信原則（二）保險利益原則（三）損失補償原則（四）近因原則保險的基本原則（一）最大誠信原則1、最大誠信原則的含義及其存在的原因2、最大誠信原則的基本內(nèi)容告知（投保人的告知&保險人的告知）保證（明示保證&默示保證）棄權(quán)與禁止反言（一）最大誠信原則1、最大誠信原則的含義及其存在的原因（一）最大誠信原則1、保險利益的定義2、保險利益原則存在的意義（道德風險&賠付限額）3、人身保險中的保險利益血緣、法律、經(jīng)濟、同意4、保險利益的時效（財產(chǎn)保險&人身保險）（二）保險利益原則1、保險利益的定義（二）保險利益原則2006年8月，妻子為丈夫投保5萬元人壽保險，受益人是兒子。2008年3月，妻子與丈夫離婚，兒子由妻子撫養(yǎng)。2009年12月，丈夫因意外事故去世，妻子向保險公司提出索賠。在人身保險中，保險利益必須在訂立合同時存在，而不要求保險事故發(fā)生時具有保險利益。投保人與被保險人關(guān)系變化后是否喪失保險利益？2006年8月，妻子為丈夫投保5萬元人壽保險（三）損失補償原則1、損失補償原則的含義質(zhì)：有損失有補償量：損失多少補償多少2、幾種不同的損失補償方式以實際損失為限以保險金額為限以保險利益為限（三）損失補償原則1、損失補償原則的含義質(zhì)：有損失有補償2、3、損失補償原則的意義體現(xiàn)了保險的基本職能減少道德風險4、損失補償原則的例外人身保險定值保險3、損失補償原則的意義體現(xiàn)了保險的基本職能4、損失補償原則的5、損失補償原則的派生原則（1）保險代位原則權(quán)利代位與物上代位規(guī)定代位原則的意義（防止不當?shù)美?；追究第三者責任；快速賠付）對保險雙方當事人的要求5、損失補償原則的派生原則權(quán)利代位與物上代位5、損失補償原則的派生原則（2）損失分攤原則適用范圍損失分攤的方式（順序；保險金額；賠償限額）5、損失補償原則的派生原則適用范圍（四）近因原則1、近因的含義2、近因原則的應(yīng)用（1）單一原因（2）多種原因同時發(fā)生（3）多種原因連續(xù)發(fā)生（4）多種原因間斷發(fā)生（四）近因原則1、近因的含義2006年5月，兒子為父親投保意外傷害保險。2007年1月1日，父親被人發(fā)現(xiàn)死于其居所內(nèi)的院子里。經(jīng)法醫(yī)檢查，死亡原因為：“系因意外滑倒頭部挫傷致顱內(nèi)出血，引起腦中風而死?！苯?jīng)調(diào)查，父親從未患有高血壓病。跌倒致死是否屬于意外死亡？（一）2006年5月，兒子為父親投保意外傷害保險。2006年5月，兒子為父親投保意外傷害保險。2007年1月1日，父親在行走時突然摔倒，送醫(yī)院搶救無效死亡，醫(yī)院出具的死亡證明為“腦溢血死亡”。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，父親一直患有嚴重的高血壓。跌倒致死是否屬于意外死亡？（二）如果由于疾病引發(fā)意外事故，而意外事故加重疾病導致了傷害或死亡，一般認為疾病是造成傷害或死亡的近因；反之，則意外事故為近因。2006年5月，兒子為父親投保意外傷害保險。商店投保財產(chǎn)保險，其中火災是保險責任，盜搶是除外責任。某日，該商店附近發(fā)生火災時，一些暴徒趁亂闖入商店搶劫商品。商店向保險公司索賠。保險公司是否應(yīng)該賠付？火災VS搶劫商店投保財產(chǎn)保險，其中火災是保險責任，盜搶是（一）不可爭條款（不可抗辯條款）（二）年齡誤告條款（三）寬限期條款（四）中止、復效條款（五）自殺條款（六）不喪失現(xiàn)金價值條款（七）保單貸款條款人壽保險的常用條款（一）不可爭條款（不可抗辯條款）人壽保險的常用條款（一）不可爭條款（不可抗辯條款）1、條款的基本內(nèi)容2、規(guī)定此條款的原因3、此條款在中國的限制（一）不可爭條款（不可抗辯條款）1、條款的基本內(nèi)容（二）年齡誤告條款1、真實年齡不符合合同約定的年齡限制2、真實年齡符合合同約定的年齡限制（1）申報年齡>實際年齡（2）申報年齡<實際年齡（二）年齡誤告條款1、真實年齡不符合合同約定的年齡限制（三）寬限期條款1、條款的基本內(nèi)容2、規(guī)定此條款的原因3、60天寬限期的計算（三）寬限期條款1、條款的基本內(nèi)容（四）中止、復效條款1、條款的基本內(nèi)容2、規(guī)定此條款的原因3、投保人提出復效時必須履行的程序復效申請；體檢報告或健康證明；欠繳保費；貸款（四）中止、復效條款1、條款的基本內(nèi)容保險公司是否有通知繳費的義務(wù)？2006年4月27日，王先生投保人壽保險，繳費方式為年繳。2007年和2008年保險公司都給王先生寄送了繳費通知書，王先生也都按期繳納了保險費。2009年王先生搬家，未能收到保險公司按其原地址寄發(fā)的繳費通知書，在超過繳費寬限期后王先生仍未想起繳納續(xù)期保費的事，導致保單失效。2010年1月20日，王先生要求復效保單。由于保單失效已經(jīng)1年多，保險公司要求王先生重新體檢。但王先生認為保單失效是因為保險公司沒有盡到通知義務(wù)，因此應(yīng)無條件為其辦理保單復效手續(xù)。保險公司是否有通知繳費的義務(wù)？2006年4月王先生2005年5月10日投保人壽保險，年繳，60天寬限期。2006年和2007年，王先生均按期繳費。但直到2008年7月10日，王先生仍未繳納保費，合同中止。2008年8月2日，王先生申請復效，并繳納2008年度的保險費。保險公司于申請當日恢復合同效力。2009年9月6日，王先生因車禍身故，此時他還沒有繳納2009年度的保險費。受益人向保險公司索賠，保險公司以超過寬限期仍未繳費為由拒賠。寬限期的起算應(yīng)該從投保人支付首期保險費之日起開始計算。保單復效后寬限期如何計算？王先生2005年5月10日投保人壽保險，年繳（五）自殺條款1、自殺的定義2、自殺條款的基本內(nèi)容3、“可以”&“應(yīng)當”4、合同復效后自殺年限的規(guī)定（五）自殺條款1、自殺的定義2006年9月1日，李某投保人壽保險。由于未按時繳費，保單于2007年11月1日失效。2007年11月10日，李某申請復效，合同于申請當日恢復效力。2009年8月4日，李某自殺，受益人向保險公司索賠。保險公司是否應(yīng)該賠付？第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。合同復效后自殺年限如何計算？2006年9月1日，李某投保人壽保險。由于未（六）不喪失現(xiàn)金價值條款1、現(xiàn)金價值的定義2、投保人對現(xiàn)金價值的幾種處理方式（1）申請退保（2）改為減額繳清保險單（3）改為展期定期保險單（六）不喪失現(xiàn)金價值條款1、現(xiàn)金價值的定義（七）保單貸款條款1、抵押與質(zhì)押的區(qū)別2、此條款的基本內(nèi)容3、貸款金額的限制（七）保單貸款條款1、抵押與質(zhì)押的區(qū)別（一）修訂原則（二）重點條文及案例分析2009年版保險法重點內(nèi)容解析（一）修訂原則2009年版保險法重點內(nèi)容解析2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了新修訂的保險法。新修訂的保險法更強調(diào)保護投保人、被保險人的合法權(quán)益,并將于10月1日起正式實施。新《保險法》最核心的三大變化是突出了保護被保險人，突出了加強監(jiān)管和防范風險，突出了拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，對保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七（一）保險法修訂的基本原則堅持以人為本，注重保護被保險人的利益堅持科學發(fā)展，完善保險經(jīng)營規(guī)則堅持防范化解風險，強化保險監(jiān)管堅持規(guī)范市場秩序，明確法律責任（一）保險法修訂的基本原則堅持以人為本，注重保護被保險人（二）重點條文及案例分析1、不可抗辯條款2、理賠程序3、受益人和被保險人死亡順序推定4、自殺條款（二）重點條文及案例分析1、不可抗辯條款1、不可抗辯條款第十六條

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。1、不可抗辯條款第十六條

訂立保險合同，保險人就保險標的案例：1990年，患有肺氣腫病的張三投保了一份簡易人身保險，保期15年，可他在健