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個人理財課程輔導(dǎo)

第三章現(xiàn)金、儲蓄和消費【本章重點知識】1.現(xiàn)金預(yù)算的編制程序和應(yīng)急資金的管理。2.各類型儲蓄存款的特點和儲蓄技巧。3.消費信貸的類型及其特點。4.信用卡的特點及使用注意事項。

第一節(jié)現(xiàn)金一、現(xiàn)金管理的內(nèi)容現(xiàn)金管理與規(guī)劃就是確保個人有足夠的費用來支付計劃中和計劃外的費用，并且個人消費模式是在其預(yù)算限制之內(nèi)?，F(xiàn)金管理的內(nèi)容包括兩個方面。第一節(jié)現(xiàn)金(一)現(xiàn)金預(yù)算現(xiàn)金預(yù)算是為幫助個人達到短期財務(wù)目標的需要，通過評估個人現(xiàn)有的財務(wù)狀況、支出模式及目標而得到的比較符合個人實際情況的一項預(yù)算。預(yù)算編制的程序：1.設(shè)定長期理財規(guī)劃目標。2.預(yù)計年度收入。3.算出年度支出預(yù)算目標。年度支出預(yù)算=年度收入一年儲蓄目標4.對預(yù)算進行控制與差異分析。

第一節(jié)現(xiàn)金（二）應(yīng)急資金管理緊急備用金可以應(yīng)對失業(yè)或喪失工作能力導(dǎo)致的工作收入中斷，應(yīng)對緊急醫(yī)療或意外所導(dǎo)致的超支費用。1.以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來衡量緊急預(yù)備金的應(yīng)變能力。2.緊急預(yù)備金的儲存形式。緊急預(yù)備金可以用兩種方式來儲備，一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金；二是利用貸款額度。第一節(jié)現(xiàn)金二、現(xiàn)金管理的作用（一）在個人財務(wù)規(guī)劃中，現(xiàn)金規(guī)劃與管理有助于所擁有的資金既能滿足家庭的費用又能滿足儲蓄的計劃。（二）現(xiàn)金管理可使得預(yù)期的需求可以用手頭現(xiàn)金來滿足，而未預(yù)期的或者將來的需求則可以通過各種類型的儲蓄或短期工具來滿足。第一節(jié)現(xiàn)金三、現(xiàn)金管理應(yīng)考慮的基本因素（一）持有現(xiàn)金的成本（二）緊急備用金的重要性1.緊急預(yù)備金來應(yīng)付突發(fā)狀況。2.保證投資規(guī)劃的正常運作。第二節(jié)儲蓄一、儲蓄的特點（一）風險?。ǘ┖唵畏奖悖ㄈ┓绞狡谙揿`活（四）收益較低第二節(jié)儲蓄二、儲蓄的類型(一)活期儲蓄活期儲蓄存款是一種沒有存取日期約束，隨時可取、隨時可存，也沒有存取金額限制的一種儲蓄。第二節(jié)儲蓄(二)定期儲蓄定期儲蓄存款是指儲戶在存款時約定存儲時間，一次或按期分次(在約定存期內(nèi))存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲蓄方式。第二節(jié)儲蓄1.整存整取特點：（1）利率較高（2）可約定轉(zhuǎn)存（3）可提前支取（4）可質(zhì)押貸款第二節(jié)儲蓄2.零存整取零存整取定期儲蓄存款是指儲戶分期存入，到期一次提取本金和利息的定期儲蓄存款。3.整存零取整存零取定期儲蓄存款是指儲戶在存款時約定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的定期儲蓄。第二節(jié)儲蓄4.存本取息存本取息定期儲蓄存款是指儲戶約定存期及取息期，存款本金一次存入，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的定期儲蓄。5.定活兩便定活兩便儲蓄存款是指儲戶存款時不確定存期，一次存入本金，隨時可以支取的儲蓄存款。第二節(jié)儲蓄(三)結(jié)構(gòu)性存款結(jié)構(gòu)性存款是商業(yè)銀行在日益激烈的市場競爭中，為留住儲蓄存款客戶，擴大存款來源，在原有傳統(tǒng)儲蓄產(chǎn)品基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，推出的新的存款品種，以滿足個人投資者多樣化和個性化的投資需求。第二節(jié)儲蓄(三)結(jié)構(gòu)性存款1.浮動利率但收益封頂型的結(jié)構(gòu)性存款2.與某一利率區(qū)間掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。3.與某一利率指標(如LIBOR)掛鉤型結(jié)構(gòu)性存款。4.收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款。5.與亞太籃子貨幣匯率掛鉤的美元理財產(chǎn)品。第二節(jié)儲蓄(四)通知儲蓄存款通知儲蓄存款是指儲戶存入款項時不約定存期，但約定支取存款的通知期限，支取時按約定期限提前通知銀行，約定支取存款的日期和金額，憑存款憑證支取本金和利息的存款業(yè)務(wù)。通知儲蓄存款的特點有以下兩點。1.收益高，資金支取靈活2.專有積利存款計劃第二節(jié)儲蓄三、儲蓄存款利息的計算根據(jù)存款種類不同，儲蓄存款的具體計息方法也各有不同，但計息的基本公式不變，即利息是本金、存期、利率三要素的乘積，公式如下。利息=本金×利率×時間這里需要注意的是，如用日利率（日利率=年利率÷360）計算，利息=本金×日利率×存款天數(shù)；如用月利率（月利率=年利率÷12）計算，利息=本金×月利率×月數(shù)。第二節(jié)儲蓄四、儲蓄決策(一)儲蓄理財?shù)闹笇?dǎo)思想1.要把儲蓄作為投資的“蓄水池”2.規(guī)劃好儲蓄的時間3.采用合理的儲蓄組合第二節(jié)儲蓄四、儲蓄決策(二)儲蓄存款的技巧1.階梯存儲法2.連月存儲法3.組合存儲法4.自動轉(zhuǎn)存5.四分儲蓄法第三節(jié)消費一、個人消費信貸的概念個人消費信貸是指銀行或其他金融機構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。第三節(jié)消費二、個人消費信貸的特點（一）貸款投向的個人性（二）貸款用途的消費性（三）貸款資金的安全性（四）貸款額度的小額性（五）貸款期限的靈活性第三節(jié)消費三、個人消費信貸的分類（一）根據(jù)消費信貸的提供者劃分，消費信貸可分為商業(yè)信貸和銀行信貸。（二）根據(jù)消費信貸的用途劃分，可分為商品信貸、服務(wù)信貸和其他用途信貸。（三）根據(jù)消費信貸的期限劃分，消費信貸分為長、中、短期消費信貸。（四）根據(jù)消費信貸的還款方式劃分，可分為分期付款貸款和非分期付款貸款。（五）根據(jù)消費信貸的擔保情況劃分，消費信貸可分為信用貸款和擔保貸款。第三節(jié)消費四、常用的幾種消費信貸類型（一）個人住房貸款個人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。借款人申請個人住房貸款時必須提供擔保。目前，個人住房貸款主要有委托貸款、自營貸款和組合貸款三種。1.貸款對象：2.貸款條件：3.貸款額度：4.貸款期限：第三節(jié)消費四、常用的幾種消費信貸類型（二）個人汽車貸款個人汽車貸款是指中國的商業(yè)銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款，也叫汽車按揭。1.貸款對象：2.貸款額度：3.貸款期限：4.擔保方式：5.還款方式：第三節(jié)消費四、常用的幾種消費信貸類型（三）個人綜合消費貸款個人綜合消費貸款是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權(quán)利質(zhì)押擔保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔保的人民幣貸款。1.貸款對象：2.貸款條件：3.貸款額度：4.擔保期限：5.還款方式：第四節(jié)信用卡一、信用卡的定義信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片。第四節(jié)信用卡二、信用卡的特點（一）信用卡具備融資功能（二）信用卡容易使持卡人過度消費（三）循環(huán)信用功能三、信用卡的分類借記卡，貸記卡，準貸記卡。第四節(jié)信用卡四、使用信用卡應(yīng)了解和注意的事項（一）明確信用卡結(jié)算的相關(guān)日期交易日；記賬日；賬單日。（二）可用額度可用額度是指持卡人可使用的信用額度。（三）免息還款期信用卡非現(xiàn)金交易中，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期，一般情況下最長50余天，最短20余天。第四節(jié)信用卡四、使用信用卡應(yīng)了解和注意的事項（四）最低還款額最低還款額是指使用循環(huán)信用時最低需要償還的金額。（五）應(yīng)付利息信用卡使用額度按月計收復(fù)利、準貸記卡透支按月計收單利，利率一般為日利率5‰。第五節(jié)儲蓄和消費實務(wù)一、儲蓄存款由于活期存款利率低，一旦活期賬戶結(jié)余了較為大筆的存款，應(yīng)及時轉(zhuǎn)為定期存款。整存整取定期儲蓄存款適用于生活節(jié)余較長時間不需要動用的款項。零存整取定期儲蓄存款適用于較固定的小額余款存儲，積累性強。對于存本取息定期儲蓄存款，要使其生息效果最好，就得與零存整取儲種結(jié)合使用，產(chǎn)生“利滾利”的效果。第五節(jié)儲蓄和消費實務(wù)二、消費信貸（一）消費信貸流程1.住房按揭貸款流程（1）售房商向貸款行提出按揭貸款合作意向。（2）貸款行與符合條件的售房商簽訂按揭貸款合作協(xié)議。第五節(jié)儲蓄和消費實務(wù)二、消費信貸（3）借款人與售房商簽訂購房協(xié)議，并繳納30%以上的房款(營業(yè)房40%)。（4）借款人向貸款行申請按揭貸款。（5）經(jīng)調(diào)查、審查、審批同意后簽訂借款合同，通知客戶取合同和到售房商處辦理購房手續(xù)。（6）借款人按期在銀行卡上留足每期應(yīng)還款額，貸款銀行自動扣收。（7）貸款行代理繳納契稅、領(lǐng)取契證、辦妥房地產(chǎn)權(quán)證及住房抵押登記手續(xù)。第五節(jié)儲蓄和消費實務(wù)二、消費信貸2.汽車消費貸款的流程（1）客戶選購車型，確定車輛銷售價格，提出貸款申請計算客戶首付金額，客戶確認簽字。（2）提供銀行所需貸款審批資料。（3）銀行客審。（4）車輛掛牌和結(jié)算。第五節(jié)儲蓄和消費實務(wù)二、消費信貸3.個人綜合消費貸款流程（1）詢問房產(chǎn)是否可以辦理房產(chǎn)抵押登記。（2）到個人綜合消費貸款經(jīng)辦機構(gòu)辦理抵押貸款申請。（3）對房產(chǎn)進行評估，并提交房產(chǎn)評估報告。（4）辦理房產(chǎn)保險手續(xù)及相應(yīng)的貸款審批手續(xù)。（5）辦理抵押登記手續(xù)。（6）發(fā)放貸款。第五節(jié)儲蓄和消費實務(wù)二、消費信貸（二）消費信貸還款方式的選擇1.消費信貸還款方式的種類（1）一次性還本付息法（2）等額本息還款法（3）等額本金還款法第五節(jié)儲蓄和消費實務(wù)二、消費信貸2.消費信貸還款方式的選擇（1）等額本息（2）等額本金第五節(jié)儲蓄和消費實務(wù)三、信用卡（一）信用卡消費1.指導(dǎo)理性消費2.巧用免息期賺取利差3.建立良好的個人信用4.積分記錄和收獲第五節(jié)儲蓄和消費實務(wù)三、信用卡（二）銀行卡理財技巧1.立足于工資余額管理2.多用電