《物業(yè)管理綜合能力》第八章講義

第八章保險基礎(chǔ)知識與應(yīng)用第一節(jié)

風(fēng)險與保險的概述第二節(jié)

保險的類型第三節(jié)

保險合同第四節(jié)

保險險種及保險公司的選擇第五節(jié)

物業(yè)管理中的保險事務(wù)第八章主要內(nèi)容第一節(jié)概述一、風(fēng)險和保險(一)風(fēng)險的基本概念1.風(fēng)險是損失的不確定性,其含義包括可能存在損失；該損失是不確定的。經(jīng)常應(yīng)用大數(shù)法則，是保險的數(shù)理基礎(chǔ)。2.損失頻率與損失程度損失頻率指在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中,可能受到損失的次數(shù)或程度,通常以分數(shù)或百分率來表示.公式:損失頻率=損失次數(shù)/危險單位數(shù)第一節(jié)概述損失程度是標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度.公式:損失程度=實際損失額/發(fā)生事故件數(shù)相互聯(lián)系:損失頻率與損失程度一般成反比關(guān)系(二)風(fēng)險的基本要素1.風(fēng)險由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三個基本要素構(gòu)成。一般根據(jù)風(fēng)險因素的性質(zhì)劃分為實質(zhì)風(fēng)險因素（又稱物理風(fēng)險因素）、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素（又稱風(fēng)紀風(fēng)險因素）三種類型。其中，道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素屬于與人的行為有關(guān)的風(fēng)險因素，故二者歸入無形風(fēng)險因素或人為風(fēng)險因素。第一節(jié)概述(二)風(fēng)險的基本要素2.風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。3.損失是指非故意的、非預(yù)期和非計劃經(jīng)濟價值減少。相互關(guān)系:風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因;風(fēng)險事故是損失的媒介;風(fēng)險事故會造成損失.第一節(jié)概述(三)風(fēng)險的特征(補充內(nèi)容)1、風(fēng)險存在的客觀性。風(fēng)險伴隨著人類的一切活動客觀存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。2、風(fēng)險存在的普遍性。是指風(fēng)險無時不在，無處不有。3、具體風(fēng)險發(fā)生的偶然性。就具體某一風(fēng)險而言，其發(fā)生是偶然的，是一種隨機現(xiàn)象。第一節(jié)概述(三)風(fēng)險的特征(補充內(nèi)容)4、大量風(fēng)險發(fā)生的必然性。對大量發(fā)生的同一風(fēng)險，切其中本然性和規(guī)律性，可以利用督理統(tǒng)計的方法進行準(zhǔn)確的描述，使人們能準(zhǔn)確把握風(fēng)險運動規(guī)律。5、風(fēng)險的可變性。在一定條件下，不同風(fēng)險是相互轉(zhuǎn)移的。包括科技進步、經(jīng)濟體制與結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變、政治與社會結(jié)構(gòu)的改變。第一節(jié)概述(四)風(fēng)險分類1.按風(fēng)險本身的性質(zhì)劃分，靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險是指在社會政治經(jīng)濟環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變動和人們的錯誤判斷和錯誤行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。如地震、洪水、颶風(fēng)等自然災(zāi)害，交通事故、火災(zāi)、工業(yè)傷害等意外事故均屬靜態(tài)風(fēng)險。第一節(jié)概述(四)風(fēng)險分類特點:由于靜態(tài)風(fēng)險是由自然災(zāi)害和意外事故帶來風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險所造成的后果可以通過大數(shù)法則加以估計和計量。靜態(tài)風(fēng)險造成的后果主要是經(jīng)濟上損失，不會獲得意外的收益。靜態(tài)風(fēng)險一般屬于不可回避的風(fēng)險。第一節(jié)概述(四)風(fēng)險分分類動態(tài)風(fēng)風(fēng)險指以社社會經(jīng)經(jīng)濟第第變動動為直直接原原因的的風(fēng)險險，通通常由由人們們欲望望變化化、生生產(chǎn)方方式和和生產(chǎn)產(chǎn)技術(shù)術(shù)以及及產(chǎn)業(yè)業(yè)組織織變化化等引引起。。如消消費者者愛好好轉(zhuǎn)移移、市市場結(jié)結(jié)構(gòu)調(diào)調(diào)整、、資本本擴大大、技技術(shù)改改進、、人口口增加加、利利率變變化、、環(huán)境境改變變。第一節(jié)節(jié)概概述2.按是否否有獲獲利分分為純純粹風(fēng)風(fēng)險和和投機機風(fēng)險險純粹風(fēng)風(fēng)險指那些些只有有損失失機會會而無無獲利利可能能的風(fēng)風(fēng)險。。如火火災(zāi)、、沉船船、車車禍等等事故故。投機風(fēng)風(fēng)險指那些些即有有損失失可能能也有有獲利利機會會的風(fēng)風(fēng)險。。如市市場行行情變變化。。3.按潛在在損失失形態(tài)態(tài)分為為財產(chǎn)風(fēng)風(fēng)險、、人身身風(fēng)險險和責(zé)責(zé)任風(fēng)風(fēng)險。第一節(jié)節(jié)概概述4.按形形成成損損失失的的原原因因為為標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)分分為為自然然風(fēng)風(fēng)險險、、社社會會風(fēng)風(fēng)險險、、經(jīng)經(jīng)濟濟風(fēng)風(fēng)險險和和政政治治風(fēng)風(fēng)險險。。5.按承承擔(dān)擔(dān)風(fēng)風(fēng)險險的的主主體體分分為為個人人風(fēng)風(fēng)險險、、家家庭庭風(fēng)風(fēng)險險、、企企業(yè)業(yè)風(fēng)風(fēng)險險、、國國家家風(fēng)風(fēng)險險。。第一一節(jié)節(jié)概概述述(五)風(fēng)險險成成本本針對對風(fēng)風(fēng)險險損損失失所所發(fā)發(fā)生生的的風(fēng)風(fēng)險險成成本本主主要要包包括括實際際成成本本、、無無形形成成本本、、控控制制或或預(yù)預(yù)防防成成本本。。1.實際際成成本本由由風(fēng)風(fēng)險險造造成成的的直直接接損損失失和和間間接接損損失失成成本本共共同同構(gòu)構(gòu)成成.2.無形形成成本本由由風(fēng)風(fēng)險險對對社社會會經(jīng)經(jīng)濟濟、、福福利利、、社社會會生生產(chǎn)產(chǎn)率率、、社社會會資資源源配配置置以以及及社社會會再再生生產(chǎn)產(chǎn)等等諸諸方方面面的的破破壞壞后后果果。。3.預(yù)防防或或控控制制成成本本為為預(yù)預(yù)防防和和控控制制風(fēng)風(fēng)險險損損失失,必須須采采取取各各種種措措施施而而支支付付的的費費用用.第一節(jié)節(jié)概概述(六)風(fēng)險管管理風(fēng)險管管理1．風(fēng)險險管理理的定定義風(fēng)險管管理是是經(jīng)濟濟單位位透過過對風(fēng)風(fēng)險的的認識識、衡衡量和和分析析，以以最小小的成成本取取得最最大安安全保保障的的管理理方法法。2．風(fēng)險險管理理的目目標(biāo)風(fēng)險管管理目目標(biāo)一一般由由兩個個部分分組成成：按按時間間劃分分為損損失發(fā)發(fā)生前前的風(fēng)風(fēng)險管管理目目標(biāo)和和損失失發(fā)生生后的的風(fēng)險險管理理目標(biāo)標(biāo)。第一節(jié)節(jié)概概述(1)損失發(fā)發(fā)生前前的風(fēng)風(fēng)險管管理目目標(biāo)①降低低損失失成本本。②減輕輕和消消除精精神壓壓力。。(2)損失發(fā)發(fā)生后后的風(fēng)風(fēng)險管管理目目標(biāo)①維持持企業(yè)業(yè)的生生存。。②生產(chǎn)能力力的保持與與利潤計劃劃的實現(xiàn)。。③保持企業(yè)業(yè)的服務(wù)能能力。④履行社會會責(zé)任。第一節(jié)概概述(七)風(fēng)險管理的的基本程序序風(fēng)險管理的的基本程序序包括風(fēng)險險識別、風(fēng)風(fēng)險估測、、風(fēng)險評價價、風(fēng)險控控制和管理理效果評價價五個主要要環(huán)節(jié)。1．風(fēng)險的識識別風(fēng)險的識別別是指經(jīng)濟濟單位和個個人對所面面臨的以及及潛在的風(fēng)風(fēng)險加以判判斷、歸類類整理并對對風(fēng)險的性性質(zhì)進行鑒鑒定的過程程。第一節(jié)概概述(七)風(fēng)險管理的的基本程序序2．風(fēng)險的估估測風(fēng)險的估測測是指在風(fēng)風(fēng)險識別的的基礎(chǔ)上，，通過對所所收集的大大量、細致致的損失資資料加以分分析，運用用概率論和和數(shù)理統(tǒng)計計方法，估估計和預(yù)測測風(fēng)險發(fā)生生的概率和和損失程度度。第一節(jié)概概述3．風(fēng)險對策策和風(fēng)險管管理技術(shù)的的選擇風(fēng)險對策是是在識別風(fēng)風(fēng)險和估測測風(fēng)險的基基礎(chǔ)之上，，根據(jù)風(fēng)險險性質(zhì)、風(fēng)風(fēng)險頻率、、損失程度度及自身的的經(jīng)濟承受受能力選擇擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)風(fēng)險處理方方法的過程程。風(fēng)險管理方方法分為控控制法和財財務(wù)法兩大大類：一類:控制法的目目的是降低低風(fēng)險頻率率和減少損損失程度，，重點在于于改變引起起風(fēng)險事故故和擴大損損失的各種種條件。二類財務(wù)法法是事先做做好吸納風(fēng)風(fēng)險成本的的財務(wù)安排排。第一節(jié)概概述(1)控制法控制法是指指避免、消消除風(fēng)險或或減少風(fēng)險險發(fā)生頻率率及控制風(fēng)風(fēng)險損失擴擴大的一種種風(fēng)險管理理方法。主主要包括：：1)避免。是放放棄某項活活動以達到到回避因從從事該項活活動可能導(dǎo)導(dǎo)致風(fēng)險損損失的目的的。2)預(yù)防。是指指在風(fēng)險發(fā)發(fā)生前為了了消除或減減少可能引引發(fā)損失的的各種因素素而采取的的處理風(fēng)險險的具體措措施。第一一節(jié)節(jié)概概述述3)抑制制。。是是指指風(fēng)風(fēng)險險事事故故發(fā)發(fā)生生時時或或之之后后采采取取的的各各種種防防止止損損失失擴擴大大的的措措施施。。4)風(fēng)險險中中和和。。是是風(fēng)風(fēng)險險管管理理人人采采取取措措施施將將損損失失機機會會與與獲獲利利機機會會進進行行平平分分。。5)集合合或或分分散散。。是是集集合合性性質(zhì)質(zhì)相相同同的的多多數(shù)數(shù)單單位位來來直直接接分分擔(dān)擔(dān)所所遭遭受受的的損損失失，，以以提提高高每每一一單單位位承承受受風(fēng)風(fēng)險險的的能能力力。。第一一節(jié)節(jié)概概述述(2)財務(wù)務(wù)法法財務(wù)務(wù)法法是是通通過過提提留留風(fēng)風(fēng)險險準(zhǔn)準(zhǔn)備備金金事事先先做做好好吸吸納納風(fēng)風(fēng)險險成成本本的的財財務(wù)務(wù)安安排排來來降降低低風(fēng)風(fēng)險險成成本本的的一一種種風(fēng)風(fēng)險險管管理理方方法法，，即即對對無無法法控控制制的的風(fēng)風(fēng)險險事事前前所所做做的的財財務(wù)務(wù)安安排排。。它它包包括括自自留留或或承承擔(dān)擔(dān)和和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移兩兩種種。。1)自留留是是經(jīng)經(jīng)濟濟單單位位或或個個人人自自己己承承擔(dān)擔(dān)全全部部風(fēng)風(fēng)險險成成本本的的一一種種風(fēng)風(fēng)險險管管理理方方法法，，即即對對風(fēng)風(fēng)險險的的自自我我承承擔(dān)擔(dān)。。自自留留有有主主動動自自留留和和被被動動自自留留之之分分。。第一一節(jié)節(jié)概概述述2)風(fēng)險險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移是是一一些些單單位位或或個個人人為為避避免免承承擔(dān)擔(dān)風(fēng)風(fēng)險險損損失失而而有有意意識識地地將將風(fēng)風(fēng)險險損損失失或或與與風(fēng)風(fēng)險險損損失失有有關(guān)關(guān)的的財財務(wù)務(wù)后后果果轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁給給另另一一單單位位或或個個人人承承擔(dān)擔(dān)的的一一種種風(fēng)風(fēng)險險管管理理方方式式。。風(fēng)風(fēng)險險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移分分為為直直接接轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移和和間間接接轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移。。第一節(jié)概述述4．風(fēng)險管理效效果評價風(fēng)險管理效果果評價是分析析、比較已實實施的風(fēng)險管管理方法的結(jié)結(jié)果與預(yù)期目目標(biāo)的契合程程度，以此來來評判管理方方案的科學(xué)性性、適應(yīng)性和和收益性。第一節(jié)概述述(八)風(fēng)險與保險的的關(guān)系1、風(fēng)險是保險險產(chǎn)生和存在在的前提2、風(fēng)險的發(fā)展展是保險發(fā)展展的客觀依據(jù)據(jù)3、保險是風(fēng)險險處理的傳統(tǒng)統(tǒng)有效的措施施4、保險經(jīng)營效效益要受風(fēng)險險管理技術(shù)的的制約第一節(jié)概述述【多項選擇題】關(guān)于風(fēng)險與保保險的關(guān)系，，下列說法正正確的有（））。A.風(fēng)險是保險產(chǎn)產(chǎn)生和存在的的前提。B.風(fēng)險的發(fā)展是是保險發(fā)展的的客觀依據(jù)。。C.保險是可能造造成損失也有有獲利可能的的風(fēng)險。D.保險是風(fēng)險處處理的傳統(tǒng)有有效的措施。。E.保險經(jīng)營效益益要受風(fēng)險管管理技術(shù)的制制約。第一節(jié)概述述【答案】：ABDE【解析】：風(fēng)險管理與保保險存在著密密切關(guān)系：(1)風(fēng)險是保險產(chǎn)產(chǎn)生和存在的的前提。(2)風(fēng)險的發(fā)展是是保險發(fā)展的的客觀依據(jù)。。(3)保險是風(fēng)險處處理的傳統(tǒng)有有效的措施。。(4)保險經(jīng)營效益益要受風(fēng)險管管理技術(shù)的制制約?？杀ｏL(fēng)險是純純粹風(fēng)險。指指只可能造成成損失而無獲獲利可能的風(fēng)風(fēng)險。第一節(jié)概述述可保風(fēng)險是保保險人可接受受承保的風(fēng)險險。即符合保保險人承保條條件的風(fēng)險，，是風(fēng)險的一一種形式?？煽杀ｏL(fēng)險必須須具備下列5個條件：(1)可保風(fēng)險是純純粹風(fēng)險。指指只可能造成成損失而無獲獲利可能的風(fēng)風(fēng)險。(2)風(fēng)險的發(fā)生必必須具有偶然然性。第一節(jié)概述述(3)風(fēng)險的發(fā)生是是意外的。非非意外風(fēng)險屬屬于不保風(fēng)險險(4)風(fēng)險必須是大大量標(biāo)的均有有遭受損失的的可能性。(5)風(fēng)險的損失必必須是可以用用貨幣計量的的。以上五個可保保風(fēng)險條件相相互聯(lián)系、相相互制約。第一節(jié)概述述二.保險的概述(一)保險的概念保險是保險人人通過收取保保險費的形式式建立保險基基金用于補償償因自然災(zāi)害害和意外事故故所造成的經(jīng)經(jīng)濟損失或在在人身保險事事故(包括因死亡、、疾病、傷殘殘、年老、失失業(yè)等)發(fā)生時給付保保險金的一種種經(jīng)濟補償制制度。第一節(jié)概述述(二)保險的基本要要素第一，特定風(fēng)風(fēng)險事故的存存在。第二，多數(shù)經(jīng)經(jīng)濟單位的結(jié)結(jié)合。第三，費率的的合理計算。。第四，保險基基金的建立。。第一節(jié)概述述(三)保險的職能1．保險的基本本職能保險的基本職職能有兩個，，即經(jīng)濟補償償和保險金給給付職能。經(jīng)經(jīng)濟補償職能能是在發(fā)生保保險事故造成成損失根據(jù)保保險合同按所所保標(biāo)的的實實際損失數(shù)額額給予賠償；；保險金給付付職能是在保保險事故發(fā)生生時保險雙方方當(dāng)事人根據(jù)據(jù)保險合同約約定的保險金金額進行給付付。2．保險的派生生職能。保險險的派生職能能包括融資職職能、防災(zāi)防防損職能第一節(jié)概述述(四)保險的作用用保險作用是是保險職能能在具體工工作中的表表現(xiàn)。主要要表現(xiàn)在宏宏觀經(jīng)濟和和微觀經(jīng)濟濟兩方面。。1．保險的宏宏觀作用是是指保險對對全社會和和整個國民民經(jīng)濟總體體所產(chǎn)生的的經(jīng)濟效應(yīng)應(yīng)。其作用用主要為：：(1)有利于國民民經(jīng)濟持續(xù)續(xù)穩(wěn)定的發(fā)發(fā)展；(2)有利于科學(xué)學(xué)技術(shù)的推推廣應(yīng)用；；(3)有利于社會會的安定；；(4)有利于對外外貿(mào)易和國國際交往，，促進國際際收支平衡衡。第一節(jié)概概述2．保險的微微觀作用保險在微觀觀經(jīng)濟中的的作用是指指保險作為為經(jīng)濟單位位或個人風(fēng)風(fēng)險管理的的財務(wù)處理理手段所產(chǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟濟效應(yīng)。從從一般意義義上說表現(xiàn)現(xiàn)在以下幾幾方面：(1)保險有助于于企業(yè)及時時恢復(fù)經(jīng)營營、穩(wěn)定收收入；(2)有利于企業(yè)業(yè)加強經(jīng)濟濟核算；(3)促進企業(yè)加加強風(fēng)險管管理；(4)有利于安定定人們生活活；(5)提高企業(yè)和和個人信用用。第一節(jié)概概述（五）保險險運行環(huán)節(jié)節(jié)：1.展業(yè)：保險險宣傳2.承保:保險人審核核資料,決定接受或或拒絕投保保.3.保險理賠：：損失通知知、理賠調(diào)調(diào)查。第一節(jié)概概述保險的分類類(一)自愿保險和和法定保險險自愿保險是是保險人和和投保人在在自愿原則則基礎(chǔ)上通通過簽訂保保險合同而而建立保險險關(guān)系的一一種保險。。法定保險，，又稱強制制保險，是是以國家的的有關(guān)法律律為依據(jù)而而建立保險險關(guān)系的一一種保險。。第二節(jié)保保險的類型型(二)財產(chǎn)保險和和人身保險險財產(chǎn)保險是是以財產(chǎn)及及其有關(guān)利利益為保險險標(biāo)的的一一種保險。。人身保險是是以人的生生命和身體體為保險標(biāo)標(biāo)的的保險險。第二節(jié)保保險的類型型(三)財產(chǎn)損失保保險、信用用保證保險險、責(zé)任保保險財產(chǎn)損失保保險是以物物質(zhì)財產(chǎn)及及有關(guān)利益益為保險標(biāo)標(biāo)的的保險險。信用保證保保險是以保保證人履行行合同為保保險標(biāo)的的的一種保險險。分為信信用保險和和保證保險險。責(zé)任保險是是以被保險險人對第三三者依法應(yīng)應(yīng)負的賠償償責(zé)任為保保險標(biāo)的的的保險。第二節(jié)保保險的類型型(四)營利性保險險和非營利利性保險營利性保險險為商業(yè)保保險，是以以營利為目目的的保險險；非營利利性保險是是不以營利利為目的的的保險。非非營利性保保險按經(jīng)營營主體不同同、是否帶帶有強制性性分為：社社會保險、、政策性保保險、相互互保險、合合作保險。。第二節(jié)保保險的類型型【多項選擇題題】()以保證人履履行合同為為保險標(biāo)的的的一種保保險。A.信用保險B.履約保險C.保證保險D.權(quán)義保險【答案】：AC【解析】：信用保證證保險是以以保證人履履行合同為為保險標(biāo)的的的一種保保險。分為為信用保險險和保險。。第二節(jié)保保險的類型型(五)原保險、再再保險、重重復(fù)保險、、共同保險險1．原保險是是保險人與與投保人簽簽訂保險合合同，構(gòu)成成投保人與與保險人權(quán)權(quán)利義務(wù)關(guān)關(guān)系的保險險。2．再保險是是一方保險險人將原承承保的部分分或全部保保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓給另一一方承擔(dān)的的保險，即即對保險人人的保險。。第二節(jié)保保險的的類型(五)原保險、、再保險險、重復(fù)復(fù)保險、、共同保保險3．重復(fù)保保險是投投保人對對同一保保險標(biāo)的的、同一一保險利利益、同同一保險險事故同同時分別別向兩個個以上保保險人訂訂立保險險合同，，其保險險金額之之和超過過保險價價值的保保險。4．共同保保險是由由兩個或或兩個以以上的保保險人同同時聯(lián)合合直接承承保同一一保險標(biāo)標(biāo)的同一一保險利利益、同同一保險險事故而而保險金金額之和和不超過過保險價價值的保保險。第二節(jié)保保險的的類型一、保險險合同的的概念和和性質(zhì)(一)保險合同同是保險險關(guān)系雙雙方訂立立的一種種有法律律約束力力的協(xié)議議；根據(jù)據(jù)雙方約約定，一一方支付付保險費費于對方方，另一一方在保保險標(biāo)的的發(fā)生約約定的保保險事故故時，承承擔(dān)經(jīng)濟濟補償責(zé)責(zé)任或者者履行給給付義務(wù)務(wù)。第三節(jié)保保險合合同投保人是是指與保保險人訂訂立保險險合同，，并按照照保險合合同負有有支付保保險費義義務(wù)的人人。保險險人是指指與投保保人訂立立保險合合同，并并按照保保險合同同承擔(dān)賠賠償或者者給付保保險金責(zé)責(zé)任的保保險公司司。被保險人人是指其其財產(chǎn)或或者人身身受保險險合同保保障，享享有保險險金請求求權(quán)的人人，投保保人可以以為被保保險人。。第三節(jié)保保險合合同(二)保險合同同的法律律性質(zhì)在在于：1．保險合合同是雙雙務(wù)合同同。2．保險合合同是有有償合同同。3．保險合合同是非非要式合合同。4．保險合合同是附附合合同同。5．保險合合同是射射幸合同同。第三節(jié)保保險合合同二、保險險合同的的成立和和生效(一)保險合同同的成立立保險合同同的成立立需經(jīng)過過要約和和承諾兩兩個階段段。一般般保險實實務(wù)中，，投保人人填寫投投保單為為要約，，保險人人經(jīng)審查查后同意意承保為為承諾。。但有時時，保險險人在審審查后增增加新的的條件，，應(yīng)視為為一個新新的要約約，需要要投保人人的承諾諾，保險險合同才才成立。。第三節(jié)保保險合合同二、保險險合同的的成立和和生效(二)生效保險合同同成立后后，如果果合同中中約定有有生效時時間的，，按照約約定時間間，合同同發(fā)生效效力；如如果合同同中沒有有約定的的，按照照法律規(guī)規(guī)定，自自合同成成立時生生效。第三節(jié)保保險合合同【單項選擇擇題】針對“投投保人填填寫投保保單、保保險人審審查后增增加新的的條件””這種情情況，以以下說法法錯誤的的是（））A.投保人填填寫投保保單為要要約B.保險人的的審查為為承諾C.保險人增增加新條條件視為為新的要要約D.保險合同同成立，，需要投投保人的的承諾第三節(jié)保保險合合同【答案】：B【解析】：保險合合同的成成立需經(jīng)經(jīng)過要約約和承諾諾兩個階階段。一一般保險險實務(wù)中中，投保保人填寫寫投保單單為要約約，保險險人經(jīng)審審查后同同意承保保為承諾諾。但有有時，保保險人在在審查后后增加新新的條件件，應(yīng)視視為一個個新的要要約，需需要投保保人的承承諾，保保險合同同才成立立。第三節(jié)保保險合合同(三)保險合同同的內(nèi)容容保險合同同應(yīng)當(dāng)包包括下列列事項：：保險人人名稱和和住所；；投保人人、被保保險人名名稱和住住所，以以及人身身保險的的受益人人的名稱稱和住所所；保險險標(biāo)的；；保險責(zé)責(zé)任和責(zé)責(zé)任免除除；保險險期間和和保險責(zé)責(zé)任開始始時間；；保險價價值；保保險金額額；保險險費以及及支付辦辦法；保保險金賠賠償或者者給付辦辦法；違違約責(zé)任任和爭議議處理以以及訂立立合同的的確切日日期。第三三節(jié)節(jié)保保險險合合同同(四)保險險利利益益保險險利利益益是是指指投投保保人人或或者者被被保保險險人人對對保保險險標(biāo)標(biāo)的的具具有有的的法法律律上上承承認認的的利利益益.1.保險險利利益益的的主主體體2.財產(chǎn)產(chǎn)保保險險中中的的保保險險利利益益3.人身身保保險險中中的的保保險險利利益益第三三節(jié)節(jié)保保險險合合同同三、、保保險險合合同同的的效效力力(一)投保保人人一一方方的的義義務(wù)務(wù)1．如如實實告告知知的的義義務(wù)務(wù)2．危危險險增增加加時時的的通通知知義義務(wù)務(wù)3．保保險險事事故故發(fā)發(fā)生生時時的的通通知知義義務(wù)務(wù)與與提提供供單單證證的的義義務(wù)務(wù)4．防防損損救救災(zāi)災(zāi)的的義義務(wù)務(wù)第三三節(jié)節(jié)保保險險合合同同(二)保險險人人的的義義務(wù)務(wù)1．說說明明義義務(wù)務(wù)2．承承擔(dān)擔(dān)危危險險的的義義務(wù)務(wù)第三三節(jié)節(jié)保保險險合合同同保險險的的四四大大險險種種：：財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險、、人人身身保保險險、、再再保保險險和和社社會會保保險險。。一、、財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險(一)財產(chǎn)產(chǎn)保保險險的的概概念念與與特特征征財產(chǎn)產(chǎn)保保險險是是以以財財產(chǎn)產(chǎn)及及其其有有關(guān)關(guān)利利益益為為保保險險標(biāo)標(biāo)的的的的一一種種保保險險，，或或者者以以物物質(zhì)質(zhì)財財產(chǎn)產(chǎn)及及有有關(guān)關(guān)利利益益、、責(zé)責(zé)任任和和信信用用為為保保險險標(biāo)標(biāo)的的的的保保險險。。第四節(jié)節(jié)保保險險險種及及保險險公司司的選選擇財產(chǎn)保保險與與人身身保險險比較較，主主要有有如下下特征征：第一，，保險標(biāo)標(biāo)的不不同。。財產(chǎn)產(chǎn)保險險的保保險標(biāo)標(biāo)的是是被保保險人人的財財產(chǎn)及及有關(guān)關(guān)利益益；人人身保保險的的保險險標(biāo)的的是被被保險險人的的生命命和身身體。。第二，，保險金金額的的確定定依據(jù)據(jù)不同同。財財產(chǎn)保保險的的保險險金額額是根根據(jù)保保險價價值確確定的的；而而由于于人身身保險險的保保險標(biāo)標(biāo)的是是被保保險人人的生生命和和身體體，不不能用用金錢錢來衡衡量。。第四節(jié)節(jié)保保險險險種及及保險險公司司的選選擇第三，在保險險期限限上，，財產(chǎn)產(chǎn)保險險一般般為一一年一一保；；而人人身保保險，，除意意外傷傷害保保險外外，一一般是是長期期保險險。第四節(jié)節(jié)保保險險險種及及保險險公司司的選選擇第四，在基基本職職能上上，財財產(chǎn)保保險的的基本本職能能是經(jīng)經(jīng)濟補補償；；人身身保險險的基基本職職能是是保險險金給給付。。第五，在經(jīng)經(jīng)營技技術(shù)上上，財財產(chǎn)保保險的的風(fēng)險險事故故的發(fā)發(fā)生較較不規(guī)規(guī)則，，并缺缺乏穩(wěn)穩(wěn)定性性，損損失概概率相相對缺缺乏規(guī)規(guī)律性性，因因而計計算的的費率率沒有有壽險險的精精確；；而人人身保保險對對死亡亡率的的計算算較為為精密密，出出現(xiàn)的的危險險事故故也較較規(guī)則則和穩(wěn)穩(wěn)定。。第六，財產(chǎn)產(chǎn)保險險一般般不帶帶儲蓄蓄性；；而人人身保保險，，尤其其是人人壽保保險則則帶有有儲蓄蓄性質(zhì)質(zhì)。第四節(jié)節(jié)保保險險險種及及保險險公司司的選選擇(二)財產(chǎn)保保險的的分類類1．按實實施方方式分分為自自愿保保險和和強制制保險險。2．按保保險價價值的的確定定方式式分為為定值值保險險和不不定值值保險險定值保保險是指保保險合合同當(dāng)當(dāng)事人人將保保險標(biāo)標(biāo)的的的保險險價值值事先先約定定并在在合同同中給給予載載明作作為保保險金金額，，在保保險事事故發(fā)發(fā)生時時根據(jù)據(jù)載明明的保保險價價值進進行賠賠償?shù)牡谋ｋU險。不定值值保險險是指在在保險險合同同中只只載明明保險險標(biāo)的的保險險金額額而未未載明明保險險價值值，在在保險險事故故發(fā)生生時，，根據(jù)據(jù)發(fā)生生時的的保險險價值值對比比保險險金額額予以以賠償償?shù)谋１ｋU。。第四節(jié)保保險險險種及保保險公司司的選擇擇3．按保險險保障的的范圍不不同分為為財產(chǎn)損損失保險險、信用用保證保保險、責(zé)責(zé)任保險險4．按保險險標(biāo)的的的內(nèi)容分分為物質(zhì)質(zhì)財產(chǎn)保保險、經(jīng)經(jīng)濟利益益保險、、責(zé)任保保險第四節(jié)保保險險險種及保保險公司司的選擇擇物質(zhì)財產(chǎn)產(chǎn)保險是是以各類類物質(zhì)財財產(chǎn)為保保險標(biāo)的的的保險險，分為為企業(yè)財財產(chǎn)保險險、家庭庭財產(chǎn)保保險、運運輸工具具保險、、貨物運運輸保險險、工程程保險、、農(nóng)業(yè)保保險等；；經(jīng)濟利利益保險險是以各各類物質(zhì)質(zhì)財產(chǎn)損損失所產(chǎn)產(chǎn)生的間間接損失失，或者者對他人人依法應(yīng)應(yīng)履行的的經(jīng)濟責(zé)責(zé)任為保保險標(biāo)的的的保險險；責(zé)任任保險是是以被保保險人對對第三者者依法應(yīng)應(yīng)負的賠賠償責(zé)任任為保險險標(biāo)的的的保險。。第四節(jié)保保險險險種及保保險公司司的選擇擇5．按保險險標(biāo)的的的性質(zhì)分分為積極極型財產(chǎn)產(chǎn)保險、、消極型型財產(chǎn)保保險積極型財財產(chǎn)保險險是以已已經(jīng)存在在的物質(zhì)質(zhì)財產(chǎn)及及其有關(guān)關(guān)利益為為保險標(biāo)標(biāo)的的保保險；消消極型財財產(chǎn)保險險是以被被保險人人對第三三者依法法應(yīng)負賠賠償責(zé)任任的保險險。如第第三者責(zé)責(zé)任保險險、產(chǎn)品品責(zé)任保保險等。。第四節(jié)保保險險險種及保保險公司司的選擇擇6．按保險險業(yè)務(wù)內(nèi)內(nèi)容分為為企業(yè)財財產(chǎn)保險險、家庭庭財產(chǎn)保保險、營營業(yè)中斷斷保險、、貨物運運輸保險險、運輸輸工具保保險、工工程保險險、農(nóng)業(yè)業(yè)保險、、責(zé)任保保險、保保證保險險、信用用保險等等。第四節(jié)保保險險險種及保保險公司司的選擇擇二、人身身保險(一)人身保險險的概念念和特征征人身保險險是以人人的生命命和身體體為保險險標(biāo)的的的一種保保險。當(dāng)當(dāng)人們遭遭受不幸幸事故或或因疾病病、年老老以致喪喪失工作作能力、、傷殘、、死亡或或年老退退休時，，根據(jù)保保險合同同條款的的規(guī)定，，保險人人對被保保險人或或受益人人給付預(yù)預(yù)定的保保險金或或年金，，以解決決病、殘殘、老、、死所造造成的經(jīng)經(jīng)濟困難難。第四節(jié)保保險險險種及保保險公司司的選擇擇人身保險險具有如如下特點點；1．人身保保險是一一種定額額保險。。2．人身保保險的保保險利益益是以人人與人的的關(guān)系來來確定，，而不是是以人與與物或責(zé)責(zé)任的關(guān)關(guān)系來確確定。3．人身保保險的長長期性。。第四節(jié)保保險險險種及保保險公司司的選擇擇(二）人身身保險合合同的常常見條款款1．不可爭條款款2．年齡誤告條條款3．寬限期條款款4．保險合同效效力中止和復(fù)復(fù)效條款第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇5．自殺條款6．不喪失現(xiàn)金金價值條款7．保單貸款條條款8．自動墊繳保保費條款9．受益人條款款第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇(三)人壽保險1.人壽保險是以以被保險人的的壽命為保險險標(biāo)的，以人人的生存、死死亡兩種形態(tài)態(tài)為給，付保保險金條件的的保險。當(dāng)發(fā)發(fā)生保險合同同約定的事故故或合同約定定的條件滿足足時，保險人人對被保險人人履行給付保保險金責(zé)任。。2.人壽保險的基基本特征(1)風(fēng)險的特殊性性(2)業(yè)務(wù)的長期性性(3)儲蓄性第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇3.分類(1)按保險事故劃劃分，可分為為死亡保險、、生存保險和和兩全保險。。(2)按照有無利益益分配劃分，，可分為分紅紅保險與不分分紅保險。(3)按參加保險的的人數(shù)不同劃劃分，可分為為單獨人壽保保險、聯(lián)合人人壽保險和團團體人壽保險險。第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇(四)健康保險1.健康保險是指指被保險人在在患疾病時發(fā)發(fā)生醫(yī)療費用用支出，或因因疾病所致殘殘疾或死亡時時，或因疾病病、傷害不能能工作而減少少收入時，由由保險人負責(zé)責(zé)給付保險金金的一種保險險。第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇2.健康保險也稱稱疾病保險，，其承保的風(fēng)風(fēng)險具有以下下特征：第一，由于非非明顯的外來來原因造成的的。第二，由于非非先天的原因因造成的。第三，由于非非長存的原因因造成的。3.健康保險的險險種包括醫(yī)療療保險、殘疾疾收入補償保保險、住院醫(yī)醫(yī)療保險、疾疾病保險和生生育保險。第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇(五)意外傷害保險險1.意外傷害保險險是被保險人人在保險有效效期內(nèi)，因遭遭受非本意的的、外來的、、突然發(fā)生的的意外事故，，致使身體受受到傷害而殘殘廢或死亡時時，保險人按按照保險合同同的規(guī)定給付付保險金的一一種人身保險險。第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇2.特征：一是被保險人人須遭受意外外傷害事故；；二是須導(dǎo)致致被保險人死死亡或殘疾；；三是意外傷傷害事故是死死亡或殘疾的的直接原因；；四是意外傷傷害事故須發(fā)發(fā)生在保險期期間內(nèi)。3.分類：(1)個人意外傷害害保險(2)團體意外傷害害保險第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇三.再保險(一)再保險是指保保險人為了分分散風(fēng)險而將將原承保的全全部或部分保保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移移給另一保險險人的保險.(二)特征:再保險與原保保險的區(qū)別1.合同當(dāng)事人不不同2.保險標(biāo)的不同同3.保險合同的性性質(zhì)不同4.保險費支付不不同第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇(三)作用:1.分散風(fēng)險2.擴大承保能力力3.控制責(zé)任4.降低營業(yè)費用用5.拓展新業(yè)務(wù)第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇【單項選擇題】一方保險人將將原承保的部部分或全部保保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓讓給另一方承承擔(dān)的保險屬屬于（））。A.原保險B.再保險C.重復(fù)保險D.共同保險第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇【答案】：B【解析】：再保險是一方方保險人將原原承保的部分分或全部保險險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給給另一方承擔(dān)擔(dān)的保險，即即對保險人的的保險。第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇四.社會保險(一)社會保險是國國家通過立法法對社會勞動動者暫時或永永遠喪失勞動動能力或失業(yè)業(yè)帶來收入減減少時提供一一定的物質(zhì)幫幫助以保障其其基本生活的的社會保障制制度。它是一一項社會政策策，是通過提提供物質(zhì)幫助助的方式體現(xiàn)現(xiàn)的。一般包包括生育保險險、工傷保險險、醫(yī)療保險險、養(yǎng)老保險險和失業(yè)保險險等。(二)社會保險的基基本特征為：：社會性、強強制性、互濟濟性、福利性性。第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇五.保險公司的組組織經(jīng)營:(一)形式:1.國有保險公司司2.股份保險公司司3.相互保險組織織4.個人保險組織織5.保險合作社6.行業(yè)自保組織織第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇(二)我國保險公司司的組織形式式1.國有獨資保險險公司2.股份保險公司司第四節(jié)保險險險種及保險險公司的選擇擇一、物業(yè)保險險的概念物業(yè)保險是指指物業(yè)管理中中有關(guān)的保險險事務(wù)，物業(yè)業(yè)管理中經(jīng)常常涉及的險種種有財產(chǎn)保險險、公共場所所責(zé)任保險和和雇主責(zé)任保保險等。物業(yè)業(yè)保險是一種種合同行為，，簽訂雙方應(yīng)應(yīng)承擔(dān)一定的的義務(wù)，并享享有相應(yīng)的權(quán)權(quán)利。第五節(jié)物業(yè)業(yè)管理中的保保險事務(wù)二、物業(yè)保險險的原則(一)最大誠信原則則(二)可保權(quán)益原則則(三)賠償原則(四)公平互利原則則(五)近因原則(六)重復(fù)保險分攤攤原則:第五節(jié)物業(yè)業(yè)管理中的保保險事務(wù)重復(fù)保險分攤攤計算的方法法:包括比例分分攤責(zé)任制制和限額責(zé)責(zé)任制、超超額責(zé)任制制方法。1.比例分攤責(zé)責(zé)任制比例分攤責(zé)責(zé)任制是依依據(jù)各家保保險公司承承保的保險險金額占各各家保險公公司承保金金額總額的的比例來分分攤保險責(zé)責(zé)任.各家保險公公司承擔(dān)的的賠償額=損失金額×(該保險公司司的保額/各保險公司司保額總和和)第五節(jié)物物業(yè)管理中中的保險事事務(wù)【例1】某業(yè)主向甲甲公司投保保80萬元元財產(chǎn)保險險，又同時時就同一標(biāo)標(biāo)的向乙保保險公司投投保60萬萬元財產(chǎn)保保險，在保保險有效期期內(nèi)，由于于火災(zāi)，保保險標(biāo)的的的受損42萬元，則則甲乙兩公公司按照比比例分攤責(zé)責(zé)任制分擔(dān)擔(dān)的賠償額額分別是多多少？解：甲公司分擔(dān)擔(dān)的賠償額額=42××〔80÷（80+60）〕≈24萬元乙公司分擔(dān)的賠償償額=42××〔60÷（80+60）〕≈18萬元第五節(jié)物物業(yè)管理中中的保險事事務(wù)2.限額責(zé)任制制限額責(zé)任制制是按照無無他保險而而獨立所占占責(zé)任的限限額比例分分攤保險責(zé)責(zé)任.各家保險公公司承擔(dān)的的賠償額=損失金額×(該保險公司司的責(zé)任限限額/財產(chǎn)完好價價值)第五節(jié)物物業(yè)管理中中的保險事事務(wù)【例2】某業(yè)主向甲甲公司投保保50萬的財產(chǎn)保保險,由同時就同同一標(biāo)的向向乙保險公公司投保60萬元財產(chǎn)保保險,財產(chǎn)完好價價值為100萬元,在保險有效效期內(nèi),由于火災(zāi),保險標(biāo)的的的受損60萬元,則甲乙兩公公司按照限限額責(zé)任制制分擔(dān)的賠賠償額是多多少?解:甲公司分擔(dān)擔(dān)的賠償額額=60××(50÷100）=30萬元乙公司分擔(dān)的賠償償額60×(60÷÷100）=36萬元60-30=30萬元兩者取小值值,因此,取30萬元.30+30=60萬元受損額額第五節(jié)物物業(yè)管理中中的保