汽車信貸風險控制的幾點認識-汽車信貸新模式產(chǎn)生的背景課件

汽車信貸風險控制的幾點認識——靚靚駒公司汽車信貸風險控制的幾點認識——靚靚駒公司1提綱一、汽車信貸新模式產(chǎn)生的背景1、汽車信貸發(fā)展的現(xiàn)狀2、保險公司不適宜從事保證保險的原因3、銀行直接作為承擔風險的主體本身值得商榷4、專業(yè)信用中介擔保服務(wù)機構(gòu)介入的必然性二、商用車經(jīng)營實踐1、目標市場細分2、商用車分為三大類：①客運車類②貨運車類③工程機械類3、對商用車信貸風險的認識及防范措施三、我們對未來汽車信貸發(fā)展趨勢的認識提一、汽車信貸新模式產(chǎn)生的背景2一、汽車信貸新模式產(chǎn)生的背景一、汽車信貸新模式產(chǎn)生的背景3A.市場空間巨大，中國現(xiàn)有購車能力的家庭達700多萬戶，預計到2005年達4200萬戶。到2003年11月末，汽車貸款余額高達1800億元，貸款購車比例達20%。美國貸款購車比例高達80%以上，臺灣達60%以上。因此，我國貸款購車還有較大的增長空間。1、汽車信貸發(fā)展的現(xiàn)狀A.市場空間巨大，中國現(xiàn)有購車能力的家庭達700多萬戶，預計4B.市場信用缺失，保證保險賠付率高企,累計到2003年12月止，廣東省內(nèi)汽車貸款保證保險賠付率達160.32%，廣州地區(qū)賠付率達379.56%。B.市場信用缺失，保證保險賠付率高企,累計到2003年12月5A.保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，而在我國目前的社會信用環(huán)境下，還款能力和還款意愿由于不確定因素多而無法用概率測算。B.保險公司的金融產(chǎn)品與市場脫節(jié)，各保險公司產(chǎn)品雷同，不具有差異性，而導致價格惡性競爭，最終難以承受保證保險風險。2、保險公司不適宜從事保證保險的原因A.保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，而在我國目前的社會信用環(huán)境下6A.汽車信貸屬于銀行零售業(yè)務(wù)，數(shù)量多，額度小而分散，銀行需要花費大量的人力進行資信調(diào)查、審核和管理，成本高、效率低。B.由于銀行本身的屬性對違約車輛的處置和變現(xiàn)比較困難。一旦發(fā)生客戶違約，處置成本高，造成銀行非常被動。C.銀行大量做直接客戶，難做到事中的跟蹤服務(wù)，事后的處置，且每家銀行的想法都是讓所謂高端客戶做直客式信貸，市場空間具有局限性，信貸結(jié)構(gòu)也易單一。3、銀行直接作為承擔風險的主體本身值得商榷A.汽車信貸屬于銀行零售業(yè)務(wù)，數(shù)量多，額度小而分散，銀行7發(fā)展汽車信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵問題是要保證銀行放貸資金的安全。只有保證銀行放貸資金的安全，才能最終保障汽車信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，從而促進汽車廠商、經(jīng)銷商、保險公司、銀行等相關(guān)行業(yè)者的共同發(fā)展，同時也給客戶提供更有價值的服務(wù)。4、專業(yè)信用中介擔保服務(wù)機構(gòu)介入的必然性發(fā)展汽車信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵問題是要保證銀行放貸資金的安全。只有保8現(xiàn)實生活中，有相當一部分人對信貸決策不夠謹慎，隨意性大，完全不具備汽車貸款能力的人也申請貸款。還有一部分人會高估自己的能力，申請貸款超出自己的還貸能力。汽車頻頻降價對客戶還款意愿也有一定的影響。所以，在這種情況下，發(fā)展汽車信貸業(yè)務(wù)必須對借款人能力評估、服務(wù)化解風險以及道德風險處置三個方面入手。首先，對借款人能力要做出一定的量化評估，對不同能力的客戶給予不同的授信度，不同的授信度額度使用率采取不同的首付比例要求。4、專業(yè)信用中介擔保服務(wù)機構(gòu)介入的必然性現(xiàn)實生活中，有相當一部分人對信貸決策不夠謹慎，隨意性大，完全9其次，對借款人非競爭因素的收入支出突發(fā)性變化而引起的短期周轉(zhuǎn)困難，要及時提供墊款援助，對因競爭力變化而無力繼續(xù)履行合同的借款人，要提供回購服務(wù)。再者，是對逾期還款的客戶要采取適時的提醒催收，對故意不還款的要果斷及時處理，要確保找到車、拿得進，并迅速實現(xiàn)二次銷售，避免損失擴大。對處置不足部分要通過適當?shù)?、合法的手段追償?、專業(yè)信用中介擔保服務(wù)機構(gòu)介入的必然性其次，對借款人非競爭因素的收入支出突發(fā)性變化而引起的短期周轉(zhuǎn)104、專業(yè)信用中介擔保服務(wù)機構(gòu)介入的必然性但是，信用能力評估和服務(wù)化解風險以及道德風險處置是一門復雜的專業(yè)管理技術(shù)，需要基于專業(yè)流程開發(fā)，所以只有通過長期的專業(yè)化經(jīng)營才能形成這種能力。因此，必須建立專業(yè)信用中介擔保服務(wù)機構(gòu)，協(xié)助銀行等金融機構(gòu)開展汽車貸款業(yè)務(wù)。這種具有個人資信服務(wù)和風險處置能力并承擔風險第一責任的專業(yè)公司，與銀行、經(jīng)銷商、保險公司之間實現(xiàn)優(yōu)勢互補的專業(yè)分工合作，是保障汽車信貸健康發(fā)展的有效途徑。4、專業(yè)信用中介擔保服務(wù)機構(gòu)介入的必然性但是，信11二、商用車經(jīng)營實踐二、商用車經(jīng)營實踐12A.自用車是純消費、代步工具，它的多元化只是車型的多元化和價格高低，用途單一，不產(chǎn)生直接的經(jīng)濟效益。B.商用車具有車型品種多、使用面廣、贏利點多，直接產(chǎn)生經(jīng)濟效益，見效快的特點。1、目標市場細分A.自用車是純消費、代步工具，它的多元化只是車型的多元化132、商用車分類（一般分為三大類）的士自駕租賃車長短途客運大中巴士屋村（單位）接送車旅游包車大中巴士①客運車救護車城市公共大中巴士2、商用車分類（一般分為三大類）的自長短途客運大中巴士屋村（14②貨運車貨車運機械設(shè)備拖頭車運轎拖頭車散裝水泥運輸車集裝箱拖頭車（含拖掛車）大貨小貨危險物品運輸車垃圾運輸車油罐運輸車散裝物體自卸車（泥頭車）冷藏運輸車②貨運車貨運機械設(shè)備拖頭車運轎拖頭車散裝水泥運輸車集裝箱拖頭15③工程機械吊車挖掘車揚程泵車砼輸送砼攪拌車路面攤平車推土車高爾夫球車瀝青混凝土運送車集裝箱起重車（馬鷹）壓路車叉車灑水車消防車清潔車③工程機械吊挖揚程泵車砼輸送砼攪拌車路面攤平車推土車高爾夫球163、對商用車信貸風險的認識及防范措施A.車輛風險：標的物價值高，事故時易造成重大損失。車輛損失、自然失火和盜搶，車輛重大交通事故抗拒還貸等。防范措施：由于我們是統(tǒng)一集團式代客戶購買機動車險，同保險公司建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，出現(xiàn)事故后，我們都可代客戶墊付。以減少事故帶來的風險。3、對商用車信貸風險的認識及防范措施A.車輛風險：17B.經(jīng)濟風險：

商用車經(jīng)營易受到政策和經(jīng)濟大環(huán)境影響，借款人收入減少、重大疾病等。防范措施：

及時了解客戶情況，用各種方式協(xié)助客戶渡過難關(guān)。如：為客戶轉(zhuǎn)讓車輛、幫助推廣市場、解開業(yè)務(wù)鏈條等。C.道德風險：借款人惡意欺詐、車價下跌借款人還款意愿下降、借款人刑事責任。防范措施：從購車到上牌，控制在公司手中、保證真實交易、見車付款、并積極與公檢法合作，代客戶處理法律事宜，信用思想灌輸、文化打造。B.經(jīng)濟風險：18D.所有權(quán)關(guān)系復雜：商用車大多是掛靠于企業(yè)，由個人承包經(jīng)營，甚至由多個自然人合伙承包經(jīng)營，車輛所有權(quán)與借款人法律關(guān)系復雜。防范措施：簽“連環(huán)套”合同，用合同方式理順法律關(guān)系。E.事前審核借款人經(jīng)營狀況，市場難以分析，借款人還款能力易受各種因素干擾。

防范措施：

了解客戶的經(jīng)營經(jīng)驗，是否有市場，經(jīng)營情況基本上選擇有經(jīng)驗的客戶。D.所有權(quán)關(guān)系復雜：19F.事中跟蹤服務(wù)煩瑣，車輛使用變化大；經(jīng)營時易造成運費拖欠。防范措施：用科學手段GPS跟蹤服務(wù)，讓客運公司進行擔保，直接將借款人的承包經(jīng)營費首先支付銀行供款，及時提醒客戶，不斷進行客戶家庭造訪。G.事后處置成本高，理順法律關(guān)系難，甚至有經(jīng)營權(quán)證的失效，易造成非法經(jīng)營之嫌。

防范措施：搭建經(jīng)營平臺，尋找市場結(jié)合點，整合現(xiàn)有資源。F.事中跟蹤服務(wù)煩瑣，車輛使用變化大；經(jīng)營時易造成運費拖欠。20４、舉例說明：客運出租車（以10萬元車為例）操作模式圖出租車公司由借款人付首付款10萬元（相當于車輛價格）客戶（靚靚駒）買斷汽車及營運證經(jīng)營權(quán)7年，總價約30萬元（車輛總價+營運證費+出租車公司利潤）。由靚靚駒公司擔保，借款人向銀行組合借款20萬元（可按照汽車貸款10萬元一合同+個人保證貸款10萬元一合同來組合借款）由靚靚駒再將車輛及營運證轉(zhuǎn)承包給借款人。４、舉例說明：客運出租車（以10萬元車為例）操作模式圖21出租車風險分析:A.車輛及營運證使用權(quán)屬靚靚駒公司所有，靚靚駒對車和證有絕對的控制權(quán)。B.借款人的首付款已滿足了車輛價格，所以借款人可以是任何不受限制的自然人。C.對于出租車這個“載體”，風險敞口是20萬元的營運證使用權(quán)等借款。但這是一個無形的“物”，借款人拿不走，無法變現(xiàn)，所以毫無風險。出租車風險分析:A.車輛及營運證使用權(quán)屬靚靚駒公司所有，靚靚22D.借款人發(fā)生逃匿可能性幾乎為零，因為借款人能控制的僅僅是車輛本身，而借款人又付完了相當于車價的款項，故無逃匿的必要。E.出租車的使用權(quán)具有地區(qū)經(jīng)營的屬性，受政府的絕對限制，因此，尋找出租車只要在該經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的酒店、機場、碼頭、車站即可迅速找回標的物。F.唯一的風險點，就是出租車經(jīng)營風險，是否按月還款，在這個問題上我們一般有兩種方式，一是每輛車上安裝GPS定位系統(tǒng)，快速派人找到該車進行索償；二是在計價表內(nèi)安裝監(jiān)控設(shè)置，如未供款，計價器及時失靈，造成客戶不能正常經(jīng)營。從全國的出租車分析來看，出租車幾乎沒有出現(xiàn)承包人（借款人）不交承包費的情況。出租車風險分析:D.借款人發(fā)生逃匿可能性幾乎為零，因為借款人能控制的僅僅是車23因此，我們認為出租車貸款具有風險小、安全性高、易管理、經(jīng)營范圍集中等優(yōu)點。這也是客運車的共同點，所以該金融產(chǎn)品是最佳的信貸產(chǎn)品。因此，我們認為出租車貸款具有風險小、安全性高、易管理、經(jīng)24市場情況：廣州市目前有2000～3000輛車營運，可上內(nèi)環(huán)路，城市建設(shè)發(fā)展迅速，環(huán)境意識增強，車輛要求更新快，市場空間大。貨運類（舉例泥頭車）市場情況：廣州市目前有2000～3000輛車營運，可上內(nèi)環(huán)路25A.掛靠企業(yè)上牌，必須用各種合同理順法律關(guān)系，便于處置。B.營運數(shù)量受限制，具有一定的專營性，廣州市一般的情況是不欠運費。C.車輛使用損耗高，一般控制貸款年限為2年以內(nèi)。D.事故風險多，易產(chǎn)生抗供款，由靚靚駒代墊賠付，再向保險公司進行索賠，化解矛盾。泥頭車風險分析A.掛靠企業(yè)上牌，必須用各種合同理順法律關(guān)系，便于處置。泥頭26E.與客運車相比較，泥頭車經(jīng)營區(qū)域面廣，市場空間大，缺點是較難控制標的物（同自用車類似）。我們在實際操作中，除裝GPS定位系統(tǒng)外，盡可能上我公司的牌（我公司有政府特批的貨運車的各種經(jīng)營權(quán)證），以便快速實現(xiàn)債權(quán)。泥頭車風險分析E.與客運車相比較，泥頭車經(jīng)營區(qū)域面廣，市場空間大，缺點是較27工程機械在項目工程中的使用工程機械類沙、石堆場自卸車商品砼攪拌站砼攪拌車項目工地大樓砼泵送車鏟車注：紅色框為可貸款的標的物，市場空間非常大。散裝水泥運輸車工程機械在項目工程中的使用工程機械類沙、石堆場自卸車商品砼攪28A.工程機械一般是以設(shè)備租賃的方式經(jīng)營，點多面廣，容易結(jié)算，方便收款，如開發(fā)商欠客戶工程款，可以用房產(chǎn)抵債，再將房產(chǎn)套現(xiàn)。最近三一重工就有一個成功案例。B.標的物滅失的防范，由于標的物特殊，在使用中必須要生產(chǎn)廠家的技術(shù)支持才能正常使用(特別是砼泵送車，離開廠家的服務(wù)就成為一堆廢鐵)，所以只需生產(chǎn)廠家保證，即可迅速找回標的物，滅失的風險較小。工程機械風險分析A.工程機械一般是以設(shè)備租賃的方式經(jīng)營，點多面廣，容易結(jié)算，29C.收回標的物的處置方法，可與廠家達成協(xié)議，修復翻新尋找二手市場，也可以收回標的物租賃經(jīng)營，使用這些設(shè)備，處置標的物空間較大。D.由于有些工程機械的特點是價格高，如砼泵送車價格大多在300萬元左右，所以價格高的盡可能給以客戶較長的貸款年限，以減輕客戶月供款壓力。工程機械風險分析C.收回標的物的處置方法，可與廠家達成協(xié)議，修復翻新尋找二手30三、我們對未來汽車信貸發(fā)展趨勢的認識三、我們對未來汽車信貸31汽車金融專業(yè)化分工體系的建立汽車產(chǎn)品非常復雜，售前、售中、售后都需要專業(yè)的服務(wù)，如產(chǎn)品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續(xù)、汽車零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、索賠、舊車處理等。這些都需要銀行、保險、中介擔保服務(wù)機構(gòu)、汽車金融公司、經(jīng)銷商等的專業(yè)分工合作。汽車金融專業(yè)化分工體系的建立32汽車金融專業(yè)化分工體系的建立汽車融資擔保中介機構(gòu)專業(yè)負責客戶咨詢評估和風險處置，并為客戶承擔還款連帶保證責任，銀行負責發(fā)放貸款，經(jīng)銷商只負責車輛的銷售和售后維修服務(wù)，保險公司負責機動車輛風險。對車貸風險來看，保險公司承擔物的風險，我們承擔人的風險，體現(xiàn)社會分工的專業(yè)要求。汽車金融專業(yè)化分工體系的建立33謝謝謝謝34汽車信貸風險控制的幾點認識——靚靚駒公司汽車信貸風險控制的幾點認識——靚靚駒公司35提綱一、汽車信貸新模式產(chǎn)生的背景1、汽車信貸發(fā)展的現(xiàn)狀2、保險公司不適宜從事保證保險的原因3、銀行直接作為承擔風險的主體本身值得商榷4、專業(yè)信用中介擔保服務(wù)機構(gòu)介入的必然性二、商用車經(jīng)營實踐1、目標市場細分2、商用車分為三大類：①客運車類②貨運車類③工程機械類3、對商用車信貸風險的認識及防范措施三、我們對未來汽車信貸發(fā)展趨勢的認識提一、汽車信貸新模式產(chǎn)生的背景36一、汽車信貸新模式產(chǎn)生的背景一、汽車信貸新模式產(chǎn)生的背景37A.市場空間巨大，中國現(xiàn)有購車能力的家庭達700多萬戶，預計到2005年達4200萬戶。到2003年11月末，汽車貸款余額高達1800億元，貸款購車比例達20%。美國貸款購車比例高達80%以上，臺灣達60%以上。因此，我國貸款購車還有較大的增長空間。1、汽車信貸發(fā)展的現(xiàn)狀A.市場空間巨大，中國現(xiàn)有購車能力的家庭達700多萬戶，預計38B.市場信用缺失，保證保險賠付率高企,累計到2003年12月止，廣東省內(nèi)汽車貸款保證保險賠付率達160.32%，廣州地區(qū)賠付率達379.56%。B.市場信用缺失，保證保險賠付率高企,累計到2003年12月39A.保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，而在我國目前的社會信用環(huán)境下，還款能力和還款意愿由于不確定因素多而無法用概率測算。B.保險公司的金融產(chǎn)品與市場脫節(jié)，各保險公司產(chǎn)品雷同，不具有差異性，而導致價格惡性競爭，最終難以承受保證保險風險。2、保險公司不適宜從事保證保險的原因A.保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，而在我國目前的社會信用環(huán)境下40A.汽車信貸屬于銀行零售業(yè)務(wù)，數(shù)量多，額度小而分散，銀行需要花費大量的人力進行資信調(diào)查、審核和管理，成本高、效率低。B.由于銀行本身的屬性對違約車輛的處置和變現(xiàn)比較困難。一旦發(fā)生客戶違約，處置成本高，造成銀行非常被動。C.銀行大量做直接客戶，難做到事中的跟蹤服務(wù)，事后的處置，且每家銀行的想法都是讓所謂高端客戶做直客式信貸，市場空間具有局限性，信貸結(jié)構(gòu)也易單一。3、銀行直接作為承擔風險的主體本身值得商榷A.汽車信貸屬于銀行零售業(yè)務(wù)，數(shù)量多，額度小而分散，銀行41發(fā)展汽車信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵問題是要保證銀行放貸資金的安全。只有保證銀行放貸資金的安全，才能最終保障汽車信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，從而促進汽車廠商、經(jīng)銷商、保險公司、銀行等相關(guān)行業(yè)者的共同發(fā)展，同時也給客戶提供更有價值的服務(wù)。4、專業(yè)信用中介擔保服務(wù)機構(gòu)介入的必然性發(fā)展汽車信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵問題是要保證銀行放貸資金的安全。只有保42現(xiàn)實生活中，有相當一部分人對信貸決策不夠謹慎，隨意性大，完全不具備汽車貸款能力的人也申請貸款。還有一部分人會高估自己的能力，申請貸款超出自己的還貸能力。汽車頻頻降價對客戶還款意愿也有一定的影響。所以，在這種情況下，發(fā)展汽車信貸業(yè)務(wù)必須對借款人能力評估、服務(wù)化解風險以及道德風險處置三個方面入手。首先，對借款人能力要做出一定的量化評估，對不同能力的客戶給予不同的授信度，不同的授信度額度使用率采取不同的首付比例要求。4、專業(yè)信用中介擔保服務(wù)機構(gòu)介入的必然性現(xiàn)實生活中，有相當一部分人對信貸決策不夠謹慎，隨意性大，完全43其次，對借款人非競爭因素的收入支出突發(fā)性變化而引起的短期周轉(zhuǎn)困難，要及時提供墊款援助，對因競爭力變化而無力繼續(xù)履行合同的借款人，要提供回購服務(wù)。再者，是對逾期還款的客戶要采取適時的提醒催收，對故意不還款的要果斷及時處理，要確保找到車、拿得進，并迅速實現(xiàn)二次銷售，避免損失擴大。對處置不足部分要通過適當?shù)?、合法的手段追償?、專業(yè)信用中介擔保服務(wù)機構(gòu)介入的必然性其次，對借款人非競爭因素的收入支出突發(fā)性變化而引起的短期周轉(zhuǎn)444、專業(yè)信用中介擔保服務(wù)機構(gòu)介入的必然性但是，信用能力評估和服務(wù)化解風險以及道德風險處置是一門復雜的專業(yè)管理技術(shù)，需要基于專業(yè)流程開發(fā)，所以只有通過長期的專業(yè)化經(jīng)營才能形成這種能力。因此，必須建立專業(yè)信用中介擔保服務(wù)機構(gòu)，協(xié)助銀行等金融機構(gòu)開展汽車貸款業(yè)務(wù)。這種具有個人資信服務(wù)和風險處置能力并承擔風險第一責任的專業(yè)公司，與銀行、經(jīng)銷商、保險公司之間實現(xiàn)優(yōu)勢互補的專業(yè)分工合作，是保障汽車信貸健康發(fā)展的有效途徑。4、專業(yè)信用中介擔保服務(wù)機構(gòu)介入的必然性但是，信45二、商用車經(jīng)營實踐二、商用車經(jīng)營實踐46A.自用車是純消費、代步工具，它的多元化只是車型的多元化和價格高低，用途單一，不產(chǎn)生直接的經(jīng)濟效益。B.商用車具有車型品種多、使用面廣、贏利點多，直接產(chǎn)生經(jīng)濟效益，見效快的特點。1、目標市場細分A.自用車是純消費、代步工具，它的多元化只是車型的多元化472、商用車分類（一般分為三大類）的士自駕租賃車長短途客運大中巴士屋村（單位）接送車旅游包車大中巴士①客運車救護車城市公共大中巴士2、商用車分類（一般分為三大類）的自長短途客運大中巴士屋村（48②貨運車貨車運機械設(shè)備拖頭車運轎拖頭車散裝水泥運輸車集裝箱拖頭車（含拖掛車）大貨小貨危險物品運輸車垃圾運輸車油罐運輸車散裝物體自卸車（泥頭車）冷藏運輸車②貨運車貨運機械設(shè)備拖頭車運轎拖頭車散裝水泥運輸車集裝箱拖頭49③工程機械吊車挖掘車揚程泵車砼輸送砼攪拌車路面攤平車推土車高爾夫球車瀝青混凝土運送車集裝箱起重車（馬鷹）壓路車叉車灑水車消防車清潔車③工程機械吊挖揚程泵車砼輸送砼攪拌車路面攤平車推土車高爾夫球503、對商用車信貸風險的認識及防范措施A.車輛風險：標的物價值高，事故時易造成重大損失。車輛損失、自然失火和盜搶，車輛重大交通事故抗拒還貸等。防范措施：由于我們是統(tǒng)一集團式代客戶購買機動車險，同保險公司建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，出現(xiàn)事故后，我們都可代客戶墊付。以減少事故帶來的風險。3、對商用車信貸風險的認識及防范措施A.車輛風險：51B.經(jīng)濟風險：

商用車經(jīng)營易受到政策和經(jīng)濟大環(huán)境影響，借款人收入減少、重大疾病等。防范措施：

及時了解客戶情況，用各種方式協(xié)助客戶渡過難關(guān)。如：為客戶轉(zhuǎn)讓車輛、幫助推廣市場、解開業(yè)務(wù)鏈條等。C.道德風險：借款人惡意欺詐、車價下跌借款人還款意愿下降、借款人刑事責任。防范措施：從購車到上牌，控制在公司手中、保證真實交易、見車付款、并積極與公檢法合作，代客戶處理法律事宜，信用思想灌輸、文化打造。B.經(jīng)濟風險：52D.所有權(quán)關(guān)系復雜：商用車大多是掛靠于企業(yè)，由個人承包經(jīng)營，甚至由多個自然人合伙承包經(jīng)營，車輛所有權(quán)與借款人法律關(guān)系復雜。防范措施：簽“連環(huán)套”合同，用合同方式理順法律關(guān)系。E.事前審核借款人經(jīng)營狀況，市場難以分析，借款人還款能力易受各種因素干擾。

防范措施：

了解客戶的經(jīng)營經(jīng)驗，是否有市場，經(jīng)營情況基本上選擇有經(jīng)驗的客戶。D.所有權(quán)關(guān)系復雜：53F.事中跟蹤服務(wù)煩瑣，車輛使用變化大；經(jīng)營時易造成運費拖欠。防范措施：用科學手段GPS跟蹤服務(wù)，讓客運公司進行擔保，直接將借款人的承包經(jīng)營費首先支付銀行供款，及時提醒客戶，不斷進行客戶家庭造訪。G.事后處置成本高，理順法律關(guān)系難，甚至有經(jīng)營權(quán)證的失效，易造成非法經(jīng)營之嫌。

防范措施：搭建經(jīng)營平臺，尋找市場結(jié)合點，整合現(xiàn)有資源。F.事中跟蹤服務(wù)煩瑣，車輛使用變化大；經(jīng)營時易造成運費拖欠。54４、舉例說明：客運出租車（以10萬元車為例）操作模式圖出租車公司由借款人付首付款10萬元（相當于車輛價格）客戶（靚靚駒）買斷汽車及營運證經(jīng)營權(quán)7年，總價約30萬元（車輛總價+營運證費+出租車公司利潤）。由靚靚駒公司擔保，借款人向銀行組合借款20萬元（可按照汽車貸款10萬元一合同+個人保證貸款10萬元一合同來組合借款）由靚靚駒再將車輛及營運證轉(zhuǎn)承包給借款人。４、舉例說明：客運出租車（以10萬元車為例）操作模式圖55出租車風險分析:A.車輛及營運證使用權(quán)屬靚靚駒公司所有，靚靚駒對車和證有絕對的控制權(quán)。B.借款人的首付款已滿足了車輛價格，所以借款人可以是任何不受限制的自然人。C.對于出租車這個“載體”，風險敞口是20萬元的營運證使用權(quán)等借款。但這是一個無形的“物”，借款人拿不走，無法變現(xiàn)，所以毫無風險。出租車風險分析:A.車輛及營運證使用權(quán)屬靚靚駒公司所有，靚靚56D.借款人發(fā)生逃匿可能性幾乎為零，因為借款人能控制的僅僅是車輛本身，而借款人又付完了相當于車價的款項，故無逃匿的必要。E.出租車的使用權(quán)具有地區(qū)經(jīng)營的屬性，受政府的絕對限制，因此，尋找出租車只要在該經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的酒店、機場、碼頭、車站即可迅速找回標的物。F.唯一的風險點，就是出租車經(jīng)營風險，是否按月還款，在這個問題上我們一般有兩種方式，一是每輛車上安裝GPS定位系統(tǒng)，快速派人找到該車進行索償；二是在計價表內(nèi)安裝監(jiān)控設(shè)置，如未供款，計價器及時失靈，造成客戶不能正常經(jīng)營。從全國的出租車分析來看，出租車幾乎沒有出現(xiàn)承包人（借款人）不交承包費的情況。出租車風險分析:D.借款人發(fā)生逃匿可能性幾乎為零，因為借款人能控制的僅僅是車57因此，我們認為出租車貸款具有風險小、安全性高、易管理、經(jīng)營范圍集中等優(yōu)點。這也是客運車的共同點，所以該金融產(chǎn)品是最佳的信貸產(chǎn)品。因此，我們認為出租車貸款具有風險小、安全性高、易管理、經(jīng)58市場情況：廣州市目前有2000～3000輛車營運，可上內(nèi)環(huán)路，城市建設(shè)發(fā)展迅速，環(huán)境意識增強，車輛要求更新快，市場空間大。貨運類（舉例泥頭車）市場情況：廣州市目前有2000～3000輛車營運，可上內(nèi)環(huán)路59A.掛靠企業(yè)上牌，必須用各種合同理順法律關(guān)系，便于處置。B.營運數(shù)量受限制，具有一定的專營性，廣州市一般的情況是不欠運費。C.車輛使用損耗高，一般控制貸款年限為2年以內(nèi)。D.事故風險多，易產(chǎn)生抗供款，由靚靚駒代墊賠付，再向保險公司進行