委托貸款管理規(guī)定課件

委托貸款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)行為，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《貸款通則》等規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱委托貸款是指由我司作委托貸款管理辦法1為委托人提供資金，由銀行作為受托人，根據(jù)我司確定的貸款對(duì)象、用途、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，由銀行代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。第三條辦理委托貸款業(yè)務(wù)為委托人提供資金，由銀行作為受托人，根據(jù)我司確定的貸款對(duì)象、2的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、簽訂合同、提供貸款、貸后管理、貸款收回。第二章借款人基本條件第四條委托貸款的借款人由我司以書面形式確定，并通知受托行。的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、簽訂合3第五條借款人申請(qǐng)委托貸款應(yīng)具備以下基本條件：（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并通過年檢的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或具有完全民事行為能力、能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任第五條借款人申請(qǐng)委托貸款應(yīng)具備以下基本條件：4的自然人。生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍，符合國家產(chǎn)業(yè)政策。（二）持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得行政許可的，應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件的自然人。生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍，符合國家產(chǎn)業(yè)政5管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具備到期還款付息的能力。（三）無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次貸款前已管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具備到期6全部償還了不良信用，信用狀況已恢復(fù)正常的。（四）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。（五）我司要求的其他條件。第三章受理與調(diào)查第六條客戶向我司申請(qǐng)委托貸款，應(yīng)全部償還了不良信用，信用狀況已恢復(fù)正常的。7提交借款申請(qǐng)書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、貸款使用方式、擔(dān)保方式、還款來源及還款方式等基本情況。第七條申請(qǐng)委托貸款，除借款申請(qǐng)書外，客戶須按《委托貸款申請(qǐng)材料清單》提交借款申請(qǐng)書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、貸款使8提交申請(qǐng)材料。第八條業(yè)務(wù)部門應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款申請(qǐng)人整體情況、貸款需求及用途、擔(dān)保情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)與效益等進(jìn)行全面調(diào)查核實(shí)、分析與判斷。第九條調(diào)查完成后，業(yè)務(wù)部門撰寫貸前調(diào)查報(bào)告提交申請(qǐng)材料。9。對(duì)擬同意辦理的業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理和部門負(fù)責(zé)人在調(diào)查報(bào)告上簽字后，連同全部信貸資料移送風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查。第十條對(duì)擬不同意辦理的業(yè)務(wù)，經(jīng)業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險(xiǎn)部門協(xié)商同意后信貸終止。意見不一。對(duì)擬同意辦理的業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理和部門負(fù)責(zé)人在調(diào)查報(bào)告上簽字后10致時(shí)，報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審批。第十一條調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）所采取的調(diào)查方法、調(diào)查程序，可以認(rèn)定真實(shí)的相關(guān)資料及認(rèn)定的依據(jù)、無法認(rèn)定是否真實(shí)的相關(guān)資料及無法認(rèn)定的原因。（二致時(shí)，報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審批。11）客戶基本情況及主體資格分析，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，經(jīng)營范圍，主要關(guān)聯(lián)企業(yè)情況；（三）客戶信用情況，包括客戶開戶情況、在金融機(jī)）客戶基本情況及主體資格分析，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資12構(gòu)信用總量及信用記錄；（四）客戶所處行業(yè)狀況、區(qū)域狀況、信譽(yù)狀況及客戶產(chǎn)品、技術(shù)、市場、競爭力分析、主要管理人員的資信狀況分析；（三）申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)營效益、成長能力、盈構(gòu)信用總量及信用記錄；13利能力、營運(yùn)能力和償債能力。（四）申請(qǐng)人經(jīng)營情況，主要產(chǎn)品的生產(chǎn)、市場及銷售情況以及上下游關(guān)系。（五）擔(dān)保情況，對(duì)由外部中介機(jī)構(gòu)評(píng)估的抵（質(zhì)）押物價(jià)值，調(diào)查報(bào)告應(yīng)載明業(yè)務(wù)部利能力、營運(yùn)能力和償債能力。14門對(duì)評(píng)估價(jià)值的真實(shí)性、合理性、科學(xué)性的明確判斷意見及是否需要做出相應(yīng)修正。（六）申請(qǐng)人風(fēng)險(xiǎn)及償債能力、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施。（七）本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析。（八）結(jié)門對(duì)評(píng)估價(jià)值的真實(shí)性、合理性、科學(xué)性的明確判斷意見及是否需要15論。包括是否同意貸款及貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保、和限制性條件或合同加列條款以及管理要求等。第四章利率和期限第十二條委托貸款利率。我司委托貸款利率不得超過同期同論。包括是否同意貸款及貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保16檔我國現(xiàn)行商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的四倍，在此范圍內(nèi)，由業(yè)務(wù)部門上報(bào)初步利率，風(fēng)險(xiǎn)管理部門復(fù)核后，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)審批。第十三條銀行手續(xù)費(fèi)。銀行收取的手續(xù)費(fèi)原則上由借款人承擔(dān)，根據(jù)銀行檔我國現(xiàn)行商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的四倍，在此范圍內(nèi)，由業(yè)務(wù)部門上報(bào)17收取的時(shí)間和費(fèi)率，劃轉(zhuǎn)到我司帳上，由我司代繳。第十四條委托貸款期限原則上在一年以內(nèi)。第五章審查、審議與審批第十五條風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)委托貸款的審查。審查的內(nèi)容應(yīng)包括：收取的時(shí)間和費(fèi)率，劃轉(zhuǎn)到我司帳上，由我司代繳。18（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體是否合規(guī)、借款主體是否按章程要求提供了股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件等。（二）企業(yè)有關(guān)批文的有效性。調(diào)查報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的真實(shí)性（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體是否合規(guī)、借款主體19、時(shí)效性。（三）貸款項(xiàng)目的必要性和可行性、貸款用途的合規(guī)性。（四）企業(yè)的償債能力、綜合效益。貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。貸款期限及還款方案，主要包括貸款期限設(shè)定是否合理，還款是、時(shí)效性。20否能落實(shí)合理充足的預(yù)期現(xiàn)金流入。（五）貸款的安全性及效益性，主要包括貸款的核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施是否揭示充分，貸款定價(jià)是否符合規(guī)定，能否合理覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。（六）擔(dān)保能力。對(duì)擬采取否能落實(shí)合理充足的預(yù)期現(xiàn)金流入。21保證擔(dān)保的應(yīng)審查保證人主體資格及代償能力、保證的合法性。對(duì)擬采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，應(yīng)審查抵押、質(zhì)押物是否足值、合法、有效，是否方便執(zhí)行，是否容易變現(xiàn)。第十六條風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理撰寫信貸審保證擔(dān)保的應(yīng)審查保證人主體資格及代償能力、保證的合法性。對(duì)擬22查報(bào)告。項(xiàng)目提交公司風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)審議后，報(bào)有權(quán)審批人審批。第十七條借款申請(qǐng)未被批準(zhǔn)的，有關(guān)人員應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)向借款申請(qǐng)人反饋。第六章貸款發(fā)放及貸后管查報(bào)告。項(xiàng)目提交公司風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)審議后，報(bào)有權(quán)審批人審批。23理第十八條貸款發(fā)放（一）公司業(yè)務(wù)部門根據(jù)批復(fù)內(nèi)容與擔(dān)保人簽訂《擔(dān)保合同》并督促借款人落實(shí)擔(dān)保相關(guān)手續(xù)。（二）公司業(yè)務(wù)部門與借款人、受托銀行簽訂三方《委托貸款合同》，或者理24公司業(yè)務(wù)部門先與受托銀行簽訂《委托合同》，然后借款人與受托銀行簽署《借款合同》。審批時(shí)附有限制性條件的業(yè)務(wù)，簽訂合同前須落實(shí)限制性條件，或?qū)⑾拗菩詶l件作為發(fā)放貸款的前提條件在合同中公司業(yè)務(wù)部門先與受托銀行簽訂《委托合同》，然后借款人與受托銀25明確約定。在未滿足審批確定的限制性條件之前，不得向客戶發(fā)放貸款。（三）《委托貸款借款合同》生效后，我司與借款人應(yīng)在受托銀行分別開立賬戶。該賬戶僅限于辦理與委托貸款相關(guān)的匯款、轉(zhuǎn)明確約定。在未滿足審批確定的限制性條件之前，不得向客戶發(fā)放貸26賬、收款（本、息）、付費(fèi)等業(yè)務(wù)。（四）業(yè)務(wù)部門落實(shí)批復(fù)內(nèi)容和其他限制性條件，交風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查通過報(bào)有權(quán)審批人審批后，業(yè)務(wù)部門出具《放款通知書》。業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理憑《放款通知書賬、收款（本、息）、付費(fèi)等業(yè)務(wù)。27》協(xié)助財(cái)務(wù)部將委托資金劃入我司在受托銀行開立的賬戶，并書面通知受托銀行將委托資金劃至我司指定的借款人賬戶。第十九條貸后管理。貸后監(jiān)管實(shí)行分層次管理。業(yè)務(wù)部門作為客戶經(jīng)營、維護(hù)、》協(xié)助財(cái)務(wù)部將委托資金劃入我司在受托銀行開立的賬戶，并書面通28管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)借款人按規(guī)定進(jìn)行定期或不定期的貸后監(jiān)管管理。風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸后監(jiān)管的督促和管理部門，協(xié)助業(yè)務(wù)部門做好貸后管理工作。第二十條貸后檢查的方式。采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)借款人按規(guī)定進(jìn)行定期或不定期的貸后監(jiān)管管理。29查、財(cái)務(wù)審核與生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。第二十一條貸后檢查的頻次。原則上對(duì)借款人每季度進(jìn)行一次現(xiàn)場貸后檢查。第二十二條客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查：貸款發(fā)生欠息查、財(cái)務(wù)審核與生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。30、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付?？蛻舫霈F(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況?？蛻舭l(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。第二十三條貸后檢查的內(nèi)容。（一）借、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付。客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況?？蛻舭l(fā)生31款人基本情況的變化。調(diào)查借款人的辦公地址、企業(yè)名稱、企業(yè)性質(zhì)、股東情況、公司治理結(jié)構(gòu)、管理水平有無變化。調(diào)查借款人的資產(chǎn)、來源、構(gòu)成及融資結(jié)構(gòu)的變化。（二）調(diào)查借款人的經(jīng)營管理款人基本情況的變化。調(diào)查借款人的辦公地址、企業(yè)名稱、企業(yè)性質(zhì)32狀況的變化。企業(yè)開工情況，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，經(jīng)營管理指標(biāo)等。（三）借款人資信狀況變化。通過對(duì)貸款卡信息披露、上市公司信息公開披露、媒體信息披露及實(shí)狀況的變化。企業(yè)開工情況，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，33地走訪等形式了解借款人對(duì)外融資、對(duì)外擔(dān)保、銀行還款、社會(huì)信用等的變化情況。（四）借款人財(cái)務(wù)狀況。分析借款人財(cái)務(wù)政策的變化情況。透過對(duì)借款人現(xiàn)金流量的分析和對(duì)企業(yè)經(jīng)營狀況的了解，地走訪等形式了解借款人對(duì)外融資、對(duì)外擔(dān)保、銀行還款、社會(huì)信用34判斷財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性、合理性。（五）調(diào)查借款用途的變化情況。（六）借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)情況的變化。調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)變化情況。調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的性質(zhì)、經(jīng)營、財(cái)務(wù)、行業(yè)等情判斷財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性、合理性。35況的變化。調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的資信狀況，如負(fù)債、擔(dān)保、貸款的償還等情況。（七）抵（質(zhì)）押物變化情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保況的變化。調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的資信狀況，如負(fù)債、擔(dān)保、貸款的36管是否符合規(guī)定。核對(duì)抵（質(zhì)）押物貸后價(jià)值是否有較大變化。（六）對(duì)于固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款?，F(xiàn)場重點(diǎn)檢查項(xiàng)目進(jìn)展情況與固定資產(chǎn)貸款評(píng)估報(bào)告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建管是否符合規(guī)定。核對(duì)抵（質(zhì)）押物貸后價(jià)值是否有較大變化。37設(shè)是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項(xiàng)目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠設(shè)是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，38占挪用，項(xiàng)目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計(jì)效益和市場情況等。（八）綜合信息調(diào)查。法定代表人涉及重大案件或發(fā)生重大變化。主要經(jīng)營者的健康狀況變化情況。法定代表人及家庭成員、主要股東占挪用，項(xiàng)目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計(jì)效益和市場情況等。39所辦的其他企業(yè)運(yùn)作變化情況。法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者實(shí)際個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況的變化。對(duì)外負(fù)債、對(duì)外擔(dān)保變化情況。第二十四條客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后撰寫《現(xiàn)場檢查報(bào)告》，簽字后提交部門負(fù)責(zé)人所辦的其他企業(yè)運(yùn)作變化情況。法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者實(shí)際個(gè)人財(cái)40及風(fēng)險(xiǎn)管理部門簽署意見后，報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)閱簽。第二十五條風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的處理措施。客戶經(jīng)理在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤等貸后管理中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)報(bào)告部門負(fù)責(zé)人。部門負(fù)責(zé)及風(fēng)險(xiǎn)管理部門簽署意見后，報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)閱簽。41人應(yīng)立即組織本部門會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部門制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施并及時(shí)采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。第二十六條建立重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)急處理機(jī)制。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)敞口在500萬元以上（含）的借款人出現(xiàn)異常變化，可人應(yīng)立即組織本部門會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部門制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施并及時(shí)采取42能對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴(yán)重不利影響，導(dǎo)致我司債權(quán)處于嚴(yán)重不確定狀態(tài)并極有可能發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)的,由公司領(lǐng)導(dǎo)牽頭組織業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門等組成風(fēng)險(xiǎn)處理小組，研究制定并組織落實(shí)能對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴(yán)重不利影響，導(dǎo)致我司債權(quán)處于嚴(yán)重不確43風(fēng)險(xiǎn)控制措施，盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。第七章貸款的收回和展期第二十七條客戶經(jīng)理在貸款即將到期及逾期后，應(yīng)定期向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《貸款到（逾）期通知書》，取得借款人簽收蓋風(fēng)險(xiǎn)控制措施，盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。44章確認(rèn)的催收回執(zhí)，并確保借款合同、保證合同等授信文件不超過訴訟時(shí)效。（一）貸款到期前（一個(gè)月內(nèi)的短期貸款10日前，一個(gè)月以上的貸款30日前），客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行檢查和催收，判斷貸款章確認(rèn)的催收回執(zhí)，并確保借款合同、保證合同等授信文件不超過訴45能否按期歸還，發(fā)出《貸款到（逾）期通知書》。（二）貸款出現(xiàn)逾期，客戶經(jīng)理應(yīng)在十五日內(nèi)向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《貸款到（逾）期通知書》，并及時(shí)查明逾期原因、確定催收方案，并每日追蹤客能否按期歸還，發(fā)出《貸款到（逾）期通知書》。46戶還款資金來源，以盡快收回貸款。第二十八條借款人到期不能清償主債務(wù)，原則上不予展期。對(duì)于已經(jīng)長期合作、信用狀況一向較好的重點(diǎn)客戶，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)或其授權(quán)機(jī)構(gòu)決定展期的，展期期戶還款資金來源，以盡快收回貸款。47限不得超過原借款期限，展期金額一般不超過原借款金額的70%，展期的擔(dān)保條件原則上應(yīng)有所加強(qiáng)。簽訂展期協(xié)議前，借款人應(yīng)償清所欠貸款利息。第八章責(zé)任追究第二十九條有下列行為之一限不得超過原借款期限，展期金額一般不超過原借款金額的70%，48的，將追究相關(guān)人責(zé)任。（一）未按規(guī)定進(jìn)行貸后監(jiān)管并全面規(guī)范撰寫監(jiān)管報(bào)告的，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)的。（二）隱瞞問題未及時(shí)報(bào)告處理或未按上級(jí)指示及時(shí)處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損的，將追究相關(guān)人責(zé)任。49失的。（三）客戶經(jīng)理反映的借款人重大情況未及時(shí)通報(bào)造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的。第九章附則第三十條本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施，由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋。失的。50完！轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處，謝謝！完！轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處，謝謝！51委托貸款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)行為，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《貸款通則》等規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱委托貸款是指由我司作委托貸款管理辦法52為委托人提供資金，由銀行作為受托人，根據(jù)我司確定的貸款對(duì)象、用途、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，由銀行代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。第三條辦理委托貸款業(yè)務(wù)為委托人提供資金，由銀行作為受托人，根據(jù)我司確定的貸款對(duì)象、53的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、簽訂合同、提供貸款、貸后管理、貸款收回。第二章借款人基本條件第四條委托貸款的借款人由我司以書面形式確定，并通知受托行。的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、簽訂合54第五條借款人申請(qǐng)委托貸款應(yīng)具備以下基本條件：（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并通過年檢的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或具有完全民事行為能力、能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任第五條借款人申請(qǐng)委托貸款應(yīng)具備以下基本條件：55的自然人。生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍，符合國家產(chǎn)業(yè)政策。（二）持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得行政許可的，應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件的自然人。生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍，符合國家產(chǎn)業(yè)政56管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具備到期還款付息的能力。（三）無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次貸款前已管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具備到期57全部償還了不良信用，信用狀況已恢復(fù)正常的。（四）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。（五）我司要求的其他條件。第三章受理與調(diào)查第六條客戶向我司申請(qǐng)委托貸款，應(yīng)全部償還了不良信用，信用狀況已恢復(fù)正常的。58提交借款申請(qǐng)書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、貸款使用方式、擔(dān)保方式、還款來源及還款方式等基本情況。第七條申請(qǐng)委托貸款，除借款申請(qǐng)書外，客戶須按《委托貸款申請(qǐng)材料清單》提交借款申請(qǐng)書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、貸款使59提交申請(qǐng)材料。第八條業(yè)務(wù)部門應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款申請(qǐng)人整體情況、貸款需求及用途、擔(dān)保情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)與效益等進(jìn)行全面調(diào)查核實(shí)、分析與判斷。第九條調(diào)查完成后，業(yè)務(wù)部門撰寫貸前調(diào)查報(bào)告提交申請(qǐng)材料。60。對(duì)擬同意辦理的業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理和部門負(fù)責(zé)人在調(diào)查報(bào)告上簽字后，連同全部信貸資料移送風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查。第十條對(duì)擬不同意辦理的業(yè)務(wù)，經(jīng)業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險(xiǎn)部門協(xié)商同意后信貸終止。意見不一。對(duì)擬同意辦理的業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理和部門負(fù)責(zé)人在調(diào)查報(bào)告上簽字后61致時(shí)，報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審批。第十一條調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）所采取的調(diào)查方法、調(diào)查程序，可以認(rèn)定真實(shí)的相關(guān)資料及認(rèn)定的依據(jù)、無法認(rèn)定是否真實(shí)的相關(guān)資料及無法認(rèn)定的原因。（二致時(shí)，報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審批。62）客戶基本情況及主體資格分析，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，經(jīng)營范圍，主要關(guān)聯(lián)企業(yè)情況；（三）客戶信用情況，包括客戶開戶情況、在金融機(jī)）客戶基本情況及主體資格分析，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資63構(gòu)信用總量及信用記錄；（四）客戶所處行業(yè)狀況、區(qū)域狀況、信譽(yù)狀況及客戶產(chǎn)品、技術(shù)、市場、競爭力分析、主要管理人員的資信狀況分析；（三）申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)營效益、成長能力、盈構(gòu)信用總量及信用記錄；64利能力、營運(yùn)能力和償債能力。（四）申請(qǐng)人經(jīng)營情況，主要產(chǎn)品的生產(chǎn)、市場及銷售情況以及上下游關(guān)系。（五）擔(dān)保情況，對(duì)由外部中介機(jī)構(gòu)評(píng)估的抵（質(zhì)）押物價(jià)值，調(diào)查報(bào)告應(yīng)載明業(yè)務(wù)部利能力、營運(yùn)能力和償債能力。65門對(duì)評(píng)估價(jià)值的真實(shí)性、合理性、科學(xué)性的明確判斷意見及是否需要做出相應(yīng)修正。（六）申請(qǐng)人風(fēng)險(xiǎn)及償債能力、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施。（七）本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析。（八）結(jié)門對(duì)評(píng)估價(jià)值的真實(shí)性、合理性、科學(xué)性的明確判斷意見及是否需要66論。包括是否同意貸款及貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保、和限制性條件或合同加列條款以及管理要求等。第四章利率和期限第十二條委托貸款利率。我司委托貸款利率不得超過同期同論。包括是否同意貸款及貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保67檔我國現(xiàn)行商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的四倍，在此范圍內(nèi)，由業(yè)務(wù)部門上報(bào)初步利率，風(fēng)險(xiǎn)管理部門復(fù)核后，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)審批。第十三條銀行手續(xù)費(fèi)。銀行收取的手續(xù)費(fèi)原則上由借款人承擔(dān)，根據(jù)銀行檔我國現(xiàn)行商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的四倍，在此范圍內(nèi)，由業(yè)務(wù)部門上報(bào)68收取的時(shí)間和費(fèi)率，劃轉(zhuǎn)到我司帳上，由我司代繳。第十四條委托貸款期限原則上在一年以內(nèi)。第五章審查、審議與審批第十五條風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)委托貸款的審查。審查的內(nèi)容應(yīng)包括：收取的時(shí)間和費(fèi)率，劃轉(zhuǎn)到我司帳上，由我司代繳。69（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體是否合規(guī)、借款主體是否按章程要求提供了股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件等。（二）企業(yè)有關(guān)批文的有效性。調(diào)查報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的真實(shí)性（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體是否合規(guī)、借款主體70、時(shí)效性。（三）貸款項(xiàng)目的必要性和可行性、貸款用途的合規(guī)性。（四）企業(yè)的償債能力、綜合效益。貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。貸款期限及還款方案，主要包括貸款期限設(shè)定是否合理，還款是、時(shí)效性。71否能落實(shí)合理充足的預(yù)期現(xiàn)金流入。（五）貸款的安全性及效益性，主要包括貸款的核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施是否揭示充分，貸款定價(jià)是否符合規(guī)定，能否合理覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。（六）擔(dān)保能力。對(duì)擬采取否能落實(shí)合理充足的預(yù)期現(xiàn)金流入。72保證擔(dān)保的應(yīng)審查保證人主體資格及代償能力、保證的合法性。對(duì)擬采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，應(yīng)審查抵押、質(zhì)押物是否足值、合法、有效，是否方便執(zhí)行，是否容易變現(xiàn)。第十六條風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理撰寫信貸審保證擔(dān)保的應(yīng)審查保證人主體資格及代償能力、保證的合法性。對(duì)擬73查報(bào)告。項(xiàng)目提交公司風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)審議后，報(bào)有權(quán)審批人審批。第十七條借款申請(qǐng)未被批準(zhǔn)的，有關(guān)人員應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)向借款申請(qǐng)人反饋。第六章貸款發(fā)放及貸后管查報(bào)告。項(xiàng)目提交公司風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)審議后，報(bào)有權(quán)審批人審批。74理第十八條貸款發(fā)放（一）公司業(yè)務(wù)部門根據(jù)批復(fù)內(nèi)容與擔(dān)保人簽訂《擔(dān)保合同》并督促借款人落實(shí)擔(dān)保相關(guān)手續(xù)。（二）公司業(yè)務(wù)部門與借款人、受托銀行簽訂三方《委托貸款合同》，或者理75公司業(yè)務(wù)部門先與受托銀行簽訂《委托合同》，然后借款人與受托銀行簽署《借款合同》。審批時(shí)附有限制性條件的業(yè)務(wù)，簽訂合同前須落實(shí)限制性條件，或?qū)⑾拗菩詶l件作為發(fā)放貸款的前提條件在合同中公司業(yè)務(wù)部門先與受托銀行簽訂《委托合同》，然后借款人與受托銀76明確約定。在未滿足審批確定的限制性條件之前，不得向客戶發(fā)放貸款。（三）《委托貸款借款合同》生效后，我司與借款人應(yīng)在受托銀行分別開立賬戶。該賬戶僅限于辦理與委托貸款相關(guān)的匯款、轉(zhuǎn)明確約定。在未滿足審批確定的限制性條件之前，不得向客戶發(fā)放貸77賬、收款（本、息）、付費(fèi)等業(yè)務(wù)。（四）業(yè)務(wù)部門落實(shí)批復(fù)內(nèi)容和其他限制性條件，交風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查通過報(bào)有權(quán)審批人審批后，業(yè)務(wù)部門出具《放款通知書》。業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理憑《放款通知書賬、收款（本、息）、付費(fèi)等業(yè)務(wù)。78》協(xié)助財(cái)務(wù)部將委托資金劃入我司在受托銀行開立的賬戶，并書面通知受托銀行將委托資金劃至我司指定的借款人賬戶。第十九條貸后管理。貸后監(jiān)管實(shí)行分層次管理。業(yè)務(wù)部門作為客戶經(jīng)營、維護(hù)、》協(xié)助財(cái)務(wù)部將委托資金劃入我司在受托銀行開立的賬戶，并書面通79管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)借款人按規(guī)定進(jìn)行定期或不定期的貸后監(jiān)管管理。風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸后監(jiān)管的督促和管理部門，協(xié)助業(yè)務(wù)部門做好貸后管理工作。第二十條貸后檢查的方式。采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)借款人按規(guī)定進(jìn)行定期或不定期的貸后監(jiān)管管理。80查、財(cái)務(wù)審核與生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。第二十一條貸后檢查的頻次。原則上對(duì)借款人每季度進(jìn)行一次現(xiàn)場貸后檢查。第二十二條客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查：貸款發(fā)生欠息查、財(cái)務(wù)審核與生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。81、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付?？蛻舫霈F(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況?？蛻舭l(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。第二十三條貸后檢查的內(nèi)容。（一）借、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付?？蛻舫霈F(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況?？蛻舭l(fā)生82款人基本情況的變化。調(diào)查借款人的辦公地址、企業(yè)名稱、企業(yè)性質(zhì)、股東情況、公司治理結(jié)構(gòu)、管理水平有無變化。調(diào)查借款人的資產(chǎn)、來源、構(gòu)成及融資結(jié)構(gòu)的變化。（二）調(diào)查借款人的經(jīng)營管理款人基本情況的變化。調(diào)查借款人的辦公地址、企業(yè)名稱、企業(yè)性質(zhì)83狀況的變化。企業(yè)開工情況，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，經(jīng)營管理指標(biāo)等。（三）借款人資信狀況變化。通過對(duì)貸款卡信息披露、上市公司信息公開披露、媒體信息披露及實(shí)狀況的變化。企業(yè)開工情況，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，84地走訪等形式了解借款人對(duì)外融資、對(duì)外擔(dān)保、銀行還款、社會(huì)信用等的變化情況。（四）借款人財(cái)務(wù)狀況。分析借款人財(cái)務(wù)政策的變化情況。透過對(duì)借款人現(xiàn)金流量的分析和對(duì)企業(yè)經(jīng)營狀況的了解，地走訪等形式了解借款人對(duì)外融資、對(duì)外擔(dān)保、銀行還款、社會(huì)信用85判斷財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性、合理性。（五）調(diào)查借款用途的變化情況。（六）借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)情況的變化。調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)變化情況。調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的性質(zhì)、經(jīng)營、財(cái)務(wù)、行業(yè)等情判斷財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性、合理性。86況的變化。調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的資信狀況，如負(fù)債、擔(dān)保、貸款的償還等情況。（七）抵（質(zhì)）押物變化情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保況的變化。調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的資信狀況，如負(fù)債、擔(dān)保、貸款的87管是否符合規(guī)定。核對(duì)抵（質(zhì)）押物貸后價(jià)值是否有較大變化。（六）對(duì)于固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款?，F(xiàn)場重點(diǎn)檢查項(xiàng)目進(jìn)展情況與固定資產(chǎn)貸款評(píng)估報(bào)告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建管是否符合規(guī)定。核對(duì)抵（質(zhì)）押物貸后價(jià)值是否有較大變化。88設(shè)是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項(xiàng)目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠設(shè)是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，89占挪用，項(xiàng)目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計(jì)效益和市場情況等。（八）綜合信息調(diào)查。法定代表人涉及重大案件或發(fā)生重大變化。主要經(jīng)營者的健康狀況變化情況。法定代表人及家庭成員、主要股東占挪用，項(xiàng)目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計(jì)效益和市場情況等。90所辦的其他企業(yè)運(yùn)作變化情況。法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者實(shí)際個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況的變化。對(duì)外負(fù)債、對(duì)外擔(dān)保變化情況。第二十四條客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后撰寫《現(xiàn)場檢查報(bào)告》，簽字后提交部門負(fù)責(zé)人所辦的其他企業(yè)運(yùn)作變化情況。法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營者實(shí)際個(gè)人財(cái)91及風(fēng)險(xiǎn)管理部