只貸不存-小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)以及對策

精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專心---專注---專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)【摘要】“只貸不存”民營小額貸款公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場，被政府和理論界認(rèn)為是一次意義重大的“破冰之旅”，背負(fù)著各方面的熱切期待。小額貸款公司試點(diǎn)三年來，小額貸款公司在市場需求及政策支持下迅速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，主要有公司運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)。公司運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)主要是資本流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。對于公司運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，主要依靠拓寬公司融資渠道，加強(qiáng)公司貸款發(fā)放過程的管理來規(guī)避；對于農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)，只能依靠國家的智能補(bǔ)貼來控制。【關(guān)鍵詞】小額貨款公司資本流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)貸款信息公開制度政府智能補(bǔ)貼為了填補(bǔ)中國農(nóng)村出現(xiàn)的金融“真空”，將龐大的“地下金融”引向亟待輸血的“三農(nóng)”“旱渠”，借鑒國際上小額信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，中國人民銀行批準(zhǔn)在全國5個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)）設(shè)立民間商業(yè)性小額信貸組織試點(diǎn)。2005年12月27日，在山西省平遙縣，“日升隆”、“晉源泰”兩家完全由自然人出資的商業(yè)性“只貸不存”小額貸款有限公司揭牌。2006年的中央一號文件中明確提出“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股”。2008年5月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。這都為小額貸款公司的建立和發(fā)展提供了政策保證。至此小額貸款公司如雨后春筍般崛起。中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會(huì)副主席焦瑾璞表示，截至2008年9月底，全國小額貸款公司共有144家，估計(jì)到年底小額貸款公司有可能達(dá)到2000家。經(jīng)過三年試點(diǎn)實(shí)踐，這種由民間資本發(fā)起的“只貸不存”的微型金融組織，是有效解決微小企業(yè)和農(nóng)戶融資難的有益嘗試，其對地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用；為越來越多的民間金融力量尋求到合理合法的能量釋放通道；有助于打破農(nóng)村金融空洞；有助于引導(dǎo)和規(guī)范我國龐大的地下融資；有助于整個(gè)金融生態(tài)系“種群”的多樣化與健康和諧發(fā)展。小額貸款公司在市場需求及政策支持下迅速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)。一、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)分析在農(nóng)村信貸市場上，目前的小額貨款公司一般面臨著兩類風(fēng)險(xiǎn)：小額貸款公司運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)包括：資本流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)一般有自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成，其反映在小額貸款公司運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)中。1、資本流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)即小額貸款公司沒有足夠的資本金來隨時(shí)滿足客戶貸款要求和補(bǔ)償意外損失的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司定位于“只貸不存”，公司只能以股東出資額進(jìn)行貸款，不能吸收存款。而小額貸款公司資金貸放的速度要快于資金回收速度，資金面臨緊張狀況在所難免。同時(shí)，嚴(yán)重的資本流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)觸發(fā)更嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)原貸款人得知小額貸款公司面臨嚴(yán)重后續(xù)資金不足時(shí)，貸款人會(huì)預(yù)期公司將面臨破產(chǎn)的危險(xiǎn)，從而加大其違約的風(fēng)險(xiǎn)。以此發(fā)生連鎖反應(yīng)，危及整個(gè)公司的安全。2、信用風(fēng)險(xiǎn)即小額貸款公司的借款者由于各種原因不能完全履約致使公司遭受損失的可能性。小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)比其他金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)要大。首先，由于小額貸款公司只經(jīng)營單一貸款業(yè)務(wù)，一旦貸款收不回來，公司就必須承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)；其次，小額貸款公司只能在注冊地行政區(qū)域內(nèi)開展貸款業(yè)務(wù)，在同一區(qū)域內(nèi)，貸款客戶從事相同、相似的業(yè)務(wù)活動(dòng)，導(dǎo)致協(xié)變性風(fēng)險(xiǎn)較大，加大了小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)；最后，小額貸款公司的服務(wù)對象主要是農(nóng)戶，然后才是個(gè)體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)微小企業(yè)。央行要求“三農(nóng)”貸款比例不得低于70%。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營對自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強(qiáng)的依賴性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著很大自然條件的束縛和市場行情的左右，尤其是農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大，再加上我國農(nóng)村基礎(chǔ)配套設(shè)施還不完善，農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款的使用者是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的重要保證，因此農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)也導(dǎo)致小額貸款公司同時(shí)面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。3、操作風(fēng)險(xiǎn)即在小額貸款公司由于不足的內(nèi)部控制、系統(tǒng)或控制失敗以及不可控制的事件造成意外損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)與人為失誤、系統(tǒng)故障或內(nèi)部控制制度不嚴(yán)格等原因有關(guān)。目前我國的小額貸款公司從人員構(gòu)成上來看，普遍存在著人員少、專業(yè)技能弱的問題，小額貸款公司的大部分人員均未從事過金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)知識(shí)欠缺，極易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，且許多公司目前尚未設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位和配備相應(yīng)的人員，風(fēng)險(xiǎn)處置業(yè)務(wù)操作也只停留在文字上規(guī)章制度。4、農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)。農(nóng)村金融體系中存在著農(nóng)戶居住分散收入低下、收入有明顯季節(jié)性、生產(chǎn)項(xiàng)目的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)比較大、缺乏必要的擔(dān)保和抵押品，農(nóng)業(yè)投資具有長期性、高風(fēng)險(xiǎn)和低營利性等特點(diǎn)，這些都決定著小額貸款公司的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。二、我國小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)對策1、開辟融資渠道，實(shí)現(xiàn)資金來源多元化后續(xù)資金不足，已成為商業(yè)性小額信貸大規(guī)模推廣的限制條件。目前小額貸款公司成立后只能通過公司股東不斷追加投資或發(fā)展新股東來解決可貸資金問題，這就使得如何發(fā)展并維系業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定成為最大的挑戰(zhàn)。注冊資本再多，也不可能滿足市場需求。例如：日升隆注冊資本1700萬元，到2006年8月下旬已累計(jì)放貸超過1600萬元；晉源泰注冊資本1600萬元，2006年8月初追加400萬元，總計(jì)2000萬元，已累計(jì)發(fā)放貸款超過1997萬元。國際上一些成功的“只貸不存”的小額貸款機(jī)構(gòu)，就是利用來自國際組織或國家政策銀行的批發(fā)性貸款?？梢姡瑖L試建立小額信貸基金，負(fù)責(zé)批發(fā)資金給小額貸款機(jī)構(gòu)，是一條開辟有效融資渠道的途徑。另一種做法是把小額貸款公司轉(zhuǎn)型為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)———村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)意見中明確：“小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行”。當(dāng)小額貸款公司達(dá)到金融自給時(shí)，小額貸款公司可以選擇進(jìn)入資本市場融資：選擇發(fā)行債券、公開上市、小額貸款公司資產(chǎn)證券化等多種融資方式。2、加強(qiáng)小額信用貸款發(fā)放過程中的管理貸前對借貸對象嚴(yán)格把關(guān)，包括對借貸人資產(chǎn)的調(diào)查和所從事項(xiàng)目的收益評估，以及人品考核。小額貸款公司通過向村民、村委會(huì)及農(nóng)信社信貸部人員咨詢，對借貸對象的個(gè)人情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。加強(qiáng)小額信貸的管理和監(jiān)督。小額貸款公司要經(jīng)常派人員深入農(nóng)戶掌握和了解其生活、生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效，最大限度地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行持續(xù)農(nóng)戶貸款信息公開制度。小額貸款公司與村委會(huì)合作，定期將農(nóng)戶借貸、還貸信息公布在村宣傳欄中，加大農(nóng)戶不還貸的社會(huì)成本，促使農(nóng)戶及時(shí)還款。同時(shí)，我國小額貸款公司應(yīng)進(jìn)一步加大對現(xiàn)有人才的培訓(xùn)力度，使員工既有一定的理論知識(shí)又有實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)加強(qiáng)對員工的職業(yè)操守培養(yǎng)，使員工成為誠實(shí)、可信、敬業(yè)的員工。進(jìn)一步完善公司對員工的激勵(lì)與考核機(jī)制。3、政府加大對農(nóng)村的智能補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性加大了小額貸款公司